電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹

第4章電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第1頁(yè)4.1支付活動(dòng)及其發(fā)展4.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述4.3電子支付工具電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第2頁(yè)4.1支付活動(dòng)及其發(fā)展普通將支付定義為，為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引發(fā)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)。支付活動(dòng)根源于交換主體之間經(jīng)濟(jì)交換活動(dòng)，但因?yàn)殂y行信用中介結(jié)果，演化為銀行與客戶(hù)之間、客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行之間資金收付關(guān)系；而銀行之間資金收付交易，又必須經(jīng)過(guò)中央銀行資金清算，才能最終完成全過(guò)程。4.1.1支付活動(dòng)電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第3頁(yè)當(dāng)前慣用支付伎倆主要有：1．現(xiàn)金支付2．經(jīng)過(guò)銀行支付

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第4頁(yè)貿(mào)易雙方在同一銀行都有賬號(hào)。支付者可提供一張支票，向銀行說(shuō)明接收者及要支付款額。接收者可持支票直接去銀行兌換現(xiàn)金，或者把支票交給銀行，由銀行直接把要支付款額從支付者賬號(hào)轉(zhuǎn)到接收者賬號(hào)上。

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第5頁(yè)支票支付(2)郵政匯兌支付

(3)自動(dòng)清算所ACH(4)電子資金匯兌

貿(mào)易雙方賬號(hào)在不一樣銀行時(shí)支付方式有：電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第6頁(yè)3．使用信用卡支付(1)貸記卡(2)借記卡

(3)收費(fèi)卡

(4)旅行娛樂(lè)卡

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第7頁(yè)4.1.2電子商務(wù)與電子支付在線(xiàn)電子支付是電子商務(wù)關(guān)鍵步驟，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展基礎(chǔ)條件。

所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易當(dāng)事人，包含消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付伎倆經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第8頁(yè)電子支付含有以下特征:(1)電子支付是在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以先進(jìn)數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來(lái)完成信息傳輸，采取數(shù)字化方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。(2)電子支付工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng)中)。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第9頁(yè)(3)電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施有很高要求。(4)電子支付含有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，交易方只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)PC機(jī)，便可足不出戶(hù)。(5)因?yàn)殡娮又Ц豆ぞ?、支付過(guò)程含有沒(méi)有形化特征。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第10頁(yè)4.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述4.2.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)組成電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)主要組成部分，它指是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子伎倆交換商品或服務(wù)，即把新型支付伎倆包含電子現(xiàn)金(E-CASH)、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡（SMARTCARD）等支付信息經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或?qū)?yīng)處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在金融體系為一體綜合大系統(tǒng)。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第11頁(yè)電子商務(wù)支付系統(tǒng)基本組成如圖4-1所表示。圖4-1

電子商務(wù)支付體系基本組成

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第12頁(yè)4.2.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)功效一個(gè)支付系統(tǒng)而言（可能專(zhuān)門(mén)針對(duì)一個(gè)支付方式，也可能兼容幾個(gè)支付方式），它應(yīng)有以下功效：

(1)使用數(shù)字署名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方認(rèn)證。

(2)使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。

(3)使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)完整性。

(4)當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，確保對(duì)業(yè)務(wù)不可否定性。

(5)能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)多邊支付問(wèn)題。

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第13頁(yè)4.2.3電子交易模型電子交易模型有以下五種：1．支付系統(tǒng)無(wú)安全辦法模型(1)流程：(2)特點(diǎn)：①風(fēng)險(xiǎn)由商家負(fù)擔(dān)。②商家完全掌握用戶(hù)信用卡信息。③信用卡信息傳遞無(wú)安全保障。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第14頁(yè)2．經(jīng)過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付模型(1)流程：(2)特點(diǎn)：①用戶(hù)賬戶(hù)開(kāi)設(shè)不經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)。②信用卡信息不在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上傳送。③經(jīng)過(guò)電子函件來(lái)確認(rèn)用戶(hù)身份。④商家自由度大，風(fēng)險(xiǎn)小。⑤支付是經(jīng)過(guò)雙方都信任第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第15頁(yè)3．電子現(xiàn)金支付模型這種模式適合用于小額交易。(1)流程：(2)特點(diǎn)：①銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②用戶(hù)、商家和電子現(xiàn)金發(fā)行都需要使用電子現(xiàn)金軟件。③適合用于小額交易。④身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成。

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第16頁(yè)⑤電子現(xiàn)金發(fā)行銀行負(fù)責(zé)用戶(hù)和商家之間實(shí)際資金轉(zhuǎn)移。⑥電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，能夠存、取和轉(zhuǎn)讓。(3)使用情況：電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第17頁(yè)4．簡(jiǎn)單加密支付系統(tǒng)模型這種方式不適合用于小額交易。(1)特點(diǎn)為：①信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。②使用對(duì)稱(chēng)或非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)。③可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)。④以數(shù)字署名確認(rèn)信息真實(shí)性。⑤需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件支持。(2)使用情況：電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第18頁(yè)5．SET（SecurityElectronicTransaction）安全電子交易模型(1)使用技術(shù)：(2)使用情況：電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第19頁(yè)4.3電子支付工具將電子支付系統(tǒng)分為以下三大類(lèi):(1)數(shù)字化電子現(xiàn)金系統(tǒng)（Mondex\NetCash\Digicash）；(2)電子信用卡系統(tǒng)(CyberCash\FirstVirtualHolding)；(3)電子資金傳輸/電子支票系統(tǒng)(E-check\NetBill\Netcheck)。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第20頁(yè)4.3.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在電子貨幣，其發(fā)行方式包含存放性質(zhì)預(yù)付卡和純電子形式用戶(hù)號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等，使用靈活簡(jiǎn)便，無(wú)需直接與銀行連接便可使用。

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第21頁(yè)電子現(xiàn)金特征電子現(xiàn)金應(yīng)該含有以下一些性質(zhì)：(1)獨(dú)立性(2)不可重復(fù)使用(3)匿名性(4)可傳遞性(5)可分性(6)安全存放電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第22頁(yè)

電子現(xiàn)金運(yùn)作方式電子現(xiàn)金支付過(guò)程能夠分為以下四個(gè)步驟：(1)客戶(hù)在有電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立電子現(xiàn)金賬號(hào)，并預(yù)先存入現(xiàn)金，購(gòu)置電子現(xiàn)金證書(shū)，這些電子現(xiàn)金就有了能夠在商業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行流通價(jià)值。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第23頁(yè)(2)客戶(hù)使用電子現(xiàn)金終端軟件從電子銀行下載不超出100美元電子現(xiàn)金到自己計(jì)算機(jī)硬盤(pán)上備用。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第24頁(yè)(3)用戶(hù)與同意使用電子現(xiàn)金商家洽談，簽署訂貨協(xié)議，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品費(fèi)用。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第25頁(yè)(4)接收電子現(xiàn)金商家與授權(quán)電子現(xiàn)金銀行進(jìn)行結(jié)賬，銀行將用戶(hù)購(gòu)置商品錢(qián)支付給商家。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第26頁(yè)4.3.2電子信用卡/電子錢(qián)包信用卡就是一個(gè)常見(jiàn)銀行卡。電子信用卡支付系統(tǒng)特點(diǎn)是：（1）每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶(hù)，資金支付最終是經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)；（2）屬于“延遲付款”一類(lèi)，與電子轉(zhuǎn)賬有實(shí)質(zhì)上不一樣。電子信用卡支付系統(tǒng)需采取在線(xiàn)操作，能夠透支。表4-1介紹兩種著名廠(chǎng)商電子錢(qián)包軟件及其功效：

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第27頁(yè)表4-1 兩種電子錢(qián)包軟件及其功效比較

MicrosoftWalletGlobalSetWallet參考網(wǎng)站/cn//運(yùn)作方式以ActiveX組件方式安裝在客戶(hù)端計(jì)算機(jī)上，用瀏覽器觀看Wallet分為兩個(gè)組件，一個(gè)是地址信息管理組件，可讓客戶(hù)填寫(xiě)姓名及送貨地址等信息；一個(gè)是付款信息管理組件，可填寫(xiě)相關(guān)付款數(shù)據(jù)并以加密方式傳送到商店端以Plug-in形式裝在瀏覽器上

系統(tǒng)功效-支持SET交易-Wallet3.0以上版本可支持SSL-支持其它付款方式，如電子現(xiàn)金、電子支票等-功效按需要可再擴(kuò)充-符合SET規(guī)格-可管理數(shù)個(gè)使用者賬號(hào)與各種信用卡-保留并跟蹤全部交易統(tǒng)計(jì)-數(shù)字證書(shū)管理，包含網(wǎng)上申請(qǐng)、狀態(tài)查詢(xún)系統(tǒng)需求-InternetExplorer3.02以上版本forWindows-Netscape3.0以上版本forWindows-InternetExplorer3.02-Netscape4.0

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第28頁(yè)利用電子錢(qián)包在網(wǎng)上購(gòu)物，通常包含以下步驟：(1)用戶(hù)和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子錢(qián)包支付。(2)用戶(hù)選定用電子錢(qián)包付款并將電子錢(qián)包裝入系統(tǒng)，輸入保密口令并進(jìn)行付款。(3)電子商務(wù)服務(wù)器進(jìn)行正當(dāng)性確認(rèn)后，在信用卡企業(yè)和商業(yè)銀行之間進(jìn)行應(yīng)收款項(xiàng)和賬務(wù)往來(lái)電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第29頁(yè)(4)經(jīng)商業(yè)銀行證實(shí)電子錢(qián)包付款有效并授權(quán)后，商店發(fā)貨并將電子收據(jù)發(fā)給用戶(hù)；與此同時(shí)，銷(xiāo)售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。(5)商店按照料客提供電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到用戶(hù)或其指定人手中。電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第30頁(yè)4.3.3電子支票電子資金傳輸就是電子支票系統(tǒng)，電子支票系統(tǒng)特點(diǎn)是支付過(guò)程中操作直接針對(duì)賬戶(hù)，對(duì)賬戶(hù)處理即意味著支付進(jìn)行，是一個(gè)“即時(shí)付款”支付方法。

電子商務(wù)的支付系統(tǒng)介紹第31頁(yè)電子支票優(yōu)點(diǎn)電子支票含有以下優(yōu)點(diǎn):①

電子支票與傳統(tǒng)支票十分相同，客戶(hù)無(wú)須