17540我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題分析

廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院成人函授教育畢業(yè)論文題目名稱我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題分析層次：（四號(hào)宋體）專業(yè)：（四號(hào)宋體）學(xué)號(hào)：（四號(hào)宋體）姓名：（四號(hào)宋體）教學(xué)站點(diǎn)：（四號(hào)宋體）指導(dǎo)教師：（四號(hào)宋體）論文完成時(shí)間年月日

廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院畢業(yè)論文承諾書一、本人在畢業(yè)論文撰寫過程中遵守學(xué)校有關(guān)規(guī)定，恪守學(xué)術(shù)規(guī)范，畢業(yè)論文是在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下獨(dú)立完成的；二、畢業(yè)論文所使用的相關(guān)資料、數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)等均真實(shí)可靠，文中所有引用他人觀點(diǎn)、材料、數(shù)據(jù)、圖表均已注釋說明來源；三、畢業(yè)論文無抄襲、剽竊或不正當(dāng)引用他人學(xué)術(shù)觀點(diǎn)、思想、學(xué)術(shù)成果及偽造、篡改數(shù)據(jù)的情況；四、本人知曉學(xué)校對(duì)畢業(yè)論文中的抄襲、剽竊、弄虛作假等違反學(xué)術(shù)規(guī)范的行為將被嚴(yán)肅處理，并可能導(dǎo)致開除學(xué)籍、取消學(xué)士學(xué)位資格或注銷并被追回已發(fā)放畢業(yè)證書、學(xué)士學(xué)位證書的嚴(yán)重后果；五、若在學(xué)校組織的畢業(yè)論文答辯中，被發(fā)現(xiàn)有抄襲、剽竊、弄虛作假等違反學(xué)術(shù)規(guī)范的行為，本人愿意接受學(xué)校按有關(guān)規(guī)定給予的處理，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。承諾人簽名：年月日

目錄TOC\o"1-3"\h\u339一、引言 一、引言我國信用卡業(yè)務(wù)由于出現(xiàn)時(shí)間較晚，因此信用卡發(fā)展水平整體落后于發(fā)達(dá)國家，而且國內(nèi)金融市場當(dāng)前正處于改革時(shí)期，客觀存在不少問題，而西方國家的金融市場已經(jīng)發(fā)展到較為成熟的階段，也已經(jīng)建立起完善的金融制度。國內(nèi)信用卡行業(yè)缺乏健全的保障機(jī)制，而且與之相配套的法律體系不完善，法律的滯后性對(duì)信用卡的使用產(chǎn)生了一定的阻礙作用，而且也不利于信用卡的經(jīng)營和管理工作的開展，增加了信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)。如果信用卡風(fēng)險(xiǎn)以及安全隱患缺乏重視，并且沒有出臺(tái)相關(guān)防范措施，就會(huì)被不法分子所利用。步伐分子利用法律以及制度的不完善從事違法犯罪活動(dòng)，導(dǎo)致國內(nèi)信用卡犯罪事件層出不窮，特別是信用卡欺詐案件最為嚴(yán)重。信用卡產(chǎn)業(yè)在國家金融領(lǐng)域居于重要地位，它不僅能為人們的日常消費(fèi)提供很大的便捷，而且也賦予了金融市場更多的活力與生命力。因此，我們應(yīng)該高度重視信用卡管理制度中存在的問題，盡快發(fā)現(xiàn)問題的引發(fā)因素，并通過行之有效的措施盡快解決這些問題，否則就會(huì)對(duì)國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至?xí)苯幼璧K國內(nèi)金融體系的正常、穩(wěn)定運(yùn)行。從當(dāng)前來看，信用卡在銀行金融業(yè)務(wù)以及居民日常消費(fèi)領(lǐng)域的作用越來越突出，因此必須要及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡管理過程中出現(xiàn)的漏洞，將信用卡危機(jī)及時(shí)扼殺在萌芽狀態(tài)，為此，我們可以學(xué)習(xí)美國、韓國等國家的做法，通過有效的干預(yù)和防范機(jī)制來應(yīng)對(duì)信用卡危機(jī)。本文首先闡述了信用卡概念以及發(fā)展歷程，介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)，并將M銀行信用卡作為研究對(duì)象，深入分析了M銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀以及存在的問題，最后還針對(duì)存在的具體問題提出了有效建議，希望帶給M銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理一些啟示，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。因此國內(nèi)信用卡的安全隱患比較嚴(yán)重，它的發(fā)展也受到多種因素的制約，所以有必要深入研究信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論概述（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是發(fā)放信用卡機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用卡以及持卡人使用信用卡時(shí)，持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及特約商戶遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。從理論角度來分析，信用卡的管理和使用過程會(huì)受到諸多因素的影響，由此導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。信用卡的發(fā)放或使用過程中，信用卡安全隱患并沒有完全消除，而且持卡人、特約商戶或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間可能存在不同的利益矛盾，從而導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。信用卡是一種信貸透支消費(fèi)憑證，當(dāng)持卡人存在惡意透支行為，不按照約定還款，并且銀行催收效果不明顯時(shí)，銀行極有可能出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。另外，銀行尚未建立完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，這也是引發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。從當(dāng)前開看，國內(nèi)存在的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題包括信用卡套現(xiàn)、壞賬等，因此我們必須高度重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，采取多種措施降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。（二）全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論金融自由化的快速發(fā)展，全球交易所和金融交易所的浪潮導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，各種、困難、全球化。特別是在1990年代中期，巴林銀行亞洲金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)等事件表明，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)該銀行而言并不重要。儲(chǔ)蓄，以及信用風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與之相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)所有員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)思想過程，以《巴塞爾新資本協(xié)議》和眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理事機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，已成為銀行謀求進(jìn)步、規(guī)范競爭的重要依據(jù)。三、銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（一）M銀行發(fā)卡質(zhì)量管理由于好客少，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一張卡發(fā)卡時(shí)的重復(fù)交易，導(dǎo)致一個(gè)人可以辦理多張借記卡。二是借記卡在業(yè)務(wù)流程中的作用很小。因此，即使消費(fèi)者從銀行獲得大量借記卡，它們也不是真正有效的。第三，由于商業(yè)和不尊重的關(guān)懷，很多消費(fèi)者對(duì)借記卡發(fā)卡后期維護(hù)失敗不滿意，導(dǎo)致很多人退卡甚至換卡。銀行使用另一張銀行借記卡。表1 M行信用卡準(zhǔn)備金提取比例正常關(guān)注次級(jí)可疑損失0.23%27.81%66.84%86.99%99.59%（二）信用卡業(yè)務(wù)基本流程在客戶申請階段，要核查客戶是否具備申請信用卡的基本條件，初步識(shí)別和評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)明顯不符合信用卡準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的直接予以拒絕；在銀行資信核查階段，全面調(diào)查客戶的信用卡申請資料，充分識(shí)別、準(zhǔn)確評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，提出補(bǔ)充資料建議；在人工決策環(huán)節(jié)，審核風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量的準(zhǔn)確性、充分性，決策或改進(jìn)之前提出的建議。信用卡發(fā)放后，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)變化，對(duì)持卡人的財(cái)務(wù)狀況、還款意愿等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。根據(jù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)貫穿于業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)節(jié)。因此，為保證風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，中國銀行分行應(yīng)明確信用卡業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)，結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，逐步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)精細(xì)化管理，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中。（三）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀M行信用卡應(yīng)收賬款余額101761萬元，不良余額2905萬元，不良率2.89%，全省排名第12，高于全省平均不良率0.69個(gè)百分點(diǎn)。其中專向分期不良余額1426萬元，不良率5.96%，全省排名第13，高于全省平均不良率3.53個(gè)百分點(diǎn)，是信用卡不良資產(chǎn)的主要來源。普通消費(fèi)不良余額1295萬元，不良率1.93%，全省排名第9，低于全省平均不良率0.01個(gè)百分點(diǎn)。表2 M行信用卡各類業(yè)務(wù)不良情況（單位：萬元）應(yīng)收賬款其中：專向分期其中：普通消費(fèi)其中：普通分期不良余額不良率不良余額不良率不良余額不良率958.010.000.00%5.904.24%8.7021.93%2875.795.190.48%19.151.37%4.551.18%4298.25481.5551.74%157.146.35%4.280.48%1928.417.291.31%23.651.92%7.855.54%1978.7650.843.62%13.478.62%1.890.45%2941.2523.5492.45%14.710.51%0.982.66%2352.420.000.00%35.082.19%0.420.12%2738.420.411.21%20.100.79%3.162.17%2737.4527.778.67%42.432.02%1.980.62%2.客戶結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)該銀行的信用卡中心接受了10300000件受理信用卡辦卡申請，其中有7558411件通過審批、有2741589件拒絕審批和退回補(bǔ)件的，審批通過達(dá)標(biāo)率是73.63%%。由此可見，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)包括以下三個(gè)原因：申請人不符合基本條件，該項(xiàng)比重達(dá)32%,個(gè)人具有不良信息，該比重占25%，申請材料不合格占到比重的23.7%。四、我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)缺失由于國內(nèi)的信用卡市場上各商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)有著較為猛烈的角逐，不斷增加的需求以及信用卡業(yè)務(wù)的高收入驅(qū)使下行業(yè)間惡意競爭層見疊出，發(fā)卡量已成為很多銀行衡量員工工作任務(wù)完成的重要指標(biāo)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)直接招致了很多員工始終抱著為了完成任務(wù)而完成任務(wù)的心態(tài)，對(duì)上級(jí)部門要求和上級(jí)所布置下達(dá)的發(fā)卡任務(wù)，一律來者不拒，而且大多數(shù)銀行職員通過抽獎(jiǎng)活動(dòng)、積分累積兌換獎(jiǎng)勵(lì)、送禮品、半年卡、免年費(fèi)等千篇一律的手段作為誘因招引消費(fèi)者辦卡，為了提高發(fā)卡的數(shù)量許多銀行職員一而再再而三的降低在辦理信用卡時(shí)對(duì)其審核的門檻，不斷簡化辦卡手續(xù)，同時(shí)還持續(xù)提高信用卡的額度，市面上甚至開始涌現(xiàn)了大量的免擔(dān)保信用卡，站在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的角度來看，銀行專注于增加發(fā)卡數(shù)量卻一再忽視信用卡存在的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)卡質(zhì)量，這就為風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生奠定了基調(diào)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力不強(qiáng) 搭建的系統(tǒng)不夠完備，缺少系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)情況在國外已有一些發(fā)展相對(duì)快速、技術(shù)走在前沿的商業(yè)銀行正在開發(fā)一些相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)平臺(tái)，從而做到對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)更好的預(yù)警。如今國外的某些風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢及軟件公司已通過一體化的測量模型針對(duì)發(fā)達(dá)國家的銀行所推出的信用卡矩陣、風(fēng)險(xiǎn)控制矩陣模型著手建立起新一代的風(fēng)險(xiǎn)測量模型和實(shí)時(shí)監(jiān)控管理系統(tǒng)，與此同時(shí)，有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)將這種新型軟件和模型應(yīng)用實(shí)施。不可否認(rèn)，M銀行缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測監(jiān)控軟件系統(tǒng)與其目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力不足有著很大的聯(lián)系，假如M銀行能在符合自身情況的基礎(chǔ)上建立起相應(yīng)的實(shí)況風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，相信這很大程度上能改善目前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力不足的困境，如此一來就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比的情況，也能更理性科學(xué)的處理信用卡風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系不健全通過對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理框架的結(jié)構(gòu)分析可以看出，M銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系存在一定的問題，與歐洲國家相比，宏觀上M銀行信用卡中心現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系不僅沒有根據(jù)不同類別的風(fēng)險(xiǎn)建立分門別類的風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，而且也沒有安排專門的風(fēng)險(xiǎn)管理專員，M銀行在信用卡反欺詐管理缺乏先進(jìn)的制度體系，同時(shí)在缺乏信用卡風(fēng)險(xiǎn)及額度的動(dòng)態(tài)管理系統(tǒng)。二是崗位職責(zé)體系不夠明確。一直以來M銀行信用卡業(yè)務(wù)部門在職責(zé)分工上不夠明朗，管理水平和效率低，以及內(nèi)部系統(tǒng)協(xié)調(diào)性不足。除此以外，在信用卡業(yè)務(wù)的開展過程中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、欠款催收以及營銷部門之間缺乏良性互動(dòng)，那是因?yàn)镸銀行在信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶引導(dǎo)、客戶獲取、呆賬核銷、催收欠款等工作環(huán)節(jié)中沒有建立起行之有效，配合完整的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。五、我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題的優(yōu)化對(duì)策（一）提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)加強(qiáng)人員管理極為重要。首先，要樹立員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別是一線員工更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。但是，M銀行從業(yè)人員在這方面的情況并不十分理想。一線員工缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，一味以提升業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向，卡發(fā)得越多，業(yè)績就越高。然而，實(shí)際情況是，數(shù)量的增加并不一定意味著利潤也在上升，甚至極有可能會(huì)產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)虧損。因此，銀行要促進(jìn)自身的經(jīng)營達(dá)到一種穩(wěn)定而健康的狀態(tài)，才能促使收益的提升。要提高一線人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，就要破除他們片面追求發(fā)卡數(shù)量的想法，改革目前的績效考核體系，將員工的銷售質(zhì)量納入考核，而非數(shù)量，各個(gè)質(zhì)量對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)也應(yīng)相應(yīng)地有所提高，這樣從根本上轉(zhuǎn)變員工的看法，從而在實(shí)際工作中關(guān)注客戶的信用記錄，降低風(fēng)險(xiǎn)可能性，從而改善外部環(huán)境。（二）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制作為信用卡業(yè)務(wù)層次下的信用卡貸款，基于網(wǎng)絡(luò)化的操作，在提供服務(wù)時(shí)快捷而便利，但是，不可避免地，它將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素的增多。所以，要揚(yáng)長避短，確保M銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)揮效用，同時(shí)減少不足可能帶來的危害，這樣一來，就要做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)工作。除了要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以有效識(shí)別之外，還要在風(fēng)險(xiǎn)的檢測和預(yù)警方面進(jìn)一步強(qiáng)化，具體實(shí)施中就包括檢測風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、計(jì)算概率、建立業(yè)務(wù)稽查體系等等。如此，加強(qiáng)了檢測和預(yù)警工作，就能更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)現(xiàn)缺漏，及時(shí)報(bào)告,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，在風(fēng)險(xiǎn)到來之前就發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，降低危害。（三）建立健全組織體系從定義上來看，其執(zhí)行主體是政府，中介是特定的有關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)象是交易行為的主體，其內(nèi)容便在于限制對(duì)象行為作出某些規(guī)定。作為一項(xiàng)政府主導(dǎo)的行為，立足于當(dāng)下國內(nèi)外的發(fā)展情況，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展要做到穩(wěn)定和持續(xù)，就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮有力的中介作用。國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)走到今天，一直以來只有行政審批有工商管理部門進(jìn)行監(jiān)管，其他的有關(guān)工作活動(dòng)就完全沒有收到任何監(jiān)管。信用卡業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其自身的特殊性決定了它具有金融性和便捷性，但是另一方面從風(fēng)險(xiǎn)上來看，它具有聯(lián)動(dòng)性。根據(jù)不同的參考標(biāo)準(zhǔn)，信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)工活動(dòng)范圍不同。如果單純從互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)和技術(shù)的層面出發(fā)，其監(jiān)管應(yīng)該由央行負(fù)責(zé)；從其產(chǎn)品類型的層面出發(fā)，其監(jiān)管就應(yīng)該由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)；從信貸業(yè)務(wù)的層面出發(fā)，其監(jiān)管就應(yīng)該由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。如此一來，監(jiān)管主體不明確，導(dǎo)致監(jiān)管工作不徹底、監(jiān)管效率低，質(zhì)量低。所以，要盡快確立監(jiān)管主體，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)的自身特質(zhì)，綜合目前的發(fā)展情況,建立一套完備的監(jiān)管體系，可以由央行進(jìn)行主導(dǎo)，其他如證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等共同合作成立監(jiān)管委員會(huì)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。多個(gè)監(jiān)管主體就要求監(jiān)管職責(zé)和范圍也要進(jìn)一步明確。結(jié)論信用卡的管理工作中，風(fēng)險(xiǎn)難以避免，有的是能夠通過相應(yīng)的辦法來防范和規(guī)避掉的，而有的就無從避免，這類型的風(fēng)險(xiǎn)極易造成危害，且危害較大。既然避免不了，M銀行就要想辦法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。具體措施包括以下幾個(gè)。一是通過擔(dān)保人。銀行和持卡人作為業(yè)務(wù)雙方，義務(wù)和權(quán)利都已經(jīng)規(guī)定地十分明確，如果一方違反協(xié)議，另一方就可以根據(jù)協(xié)議規(guī)定對(duì)其作出處罰。這就需要擔(dān)保人在中間為持卡人做信用擔(dān)保，如果持卡人違反協(xié)議，銀行為了避免損失，就可以將還款責(zé)任轉(zhuǎn)移到擔(dān)保人身上。因此，對(duì)擔(dān)保人的資格和信用狀況的核查也就顯得極為重要，只有確保擔(dān)保人信用良好，才能保證風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。二是通過質(zhì)押品。有些信用卡業(yè)務(wù)需要提供質(zhì)押品進(jìn)行抵押。由此，M銀行在審查相關(guān)信息時(shí)，對(duì)質(zhì)押品的有關(guān)信息也要仔細(xì)核查，確保其符合有關(guān)規(guī)定和要求。如果持卡人違約，銀行就可以將質(zhì)押品通過拍賣等方式來減少損失。三是通過保險(xiǎn)。這類措施是目前許多銀行采取的方式，但是保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面具有較高的專業(yè)性，而信用卡由于自身的高風(fēng)險(xiǎn)性，銀行要想找到合適的保險(xiǎn)公司并與其合作就存在一定的困難。M銀行可以通過讓利的方式來吸引更多的保險(xiǎn)公司與其合作，這樣不僅能促進(jìn)兩者之間良好的關(guān)系發(fā)展，還能有效為銀行規(guī)避掉風(fēng)險(xiǎn)，降低危害。參考文獻(xiàn)[1]李慧.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019,(08):131-132.[2]武雅娜.商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)中潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析[J].中國商論,2019,(23):36-37.[3]馬賽.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國國際財(cái)經(jīng)(中英文),2019(11):217.[4]羅永明.我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2019,(03):50-54.[5]譚貴詩，譚貴琴.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問