保險(xiǎn)法案例分析及答案

保險(xiǎn)法案例分析及答案1.3月,某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因怕其情緒波動,未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療手術(shù)后出院,并正常參與工作.8月24日,龔某經(jīng)吳某推薦,與之一同到保險(xiǎn)企業(yè)投保了簡易人身險(xiǎn),辦妥有關(guān)手續(xù).填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí).5月,龔某舊病復(fù)發(fā),經(jīng)醫(yī)治無效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險(xiǎn)企業(yè)祈求給付保險(xiǎn)金.保險(xiǎn)企業(yè)在審查提交有關(guān)的證明時(shí),發(fā)現(xiàn)龔某的病史上,載明其曾患癌癥并動過手術(shù),于是拒絕給付保險(xiǎn)金.龔妻以丈夫不知自己患何種病,未違反告知義務(wù)為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛.保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣處理2.衡陽市某企業(yè)職工熊某,通過保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn).陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行問詢就填寫了保單.事后陳某也未規(guī)定王某做身體檢查.7月,王某不幸病逝,熊某規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)理賠.保險(xiǎn)企業(yè)以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,規(guī)定給付保險(xiǎn)金24萬元.判決成果怎樣3.某年春節(jié),李某為其剛滿8歲的兒子買了價(jià)值200元的煙花爆竹.某日,李某與其妻出門訪客.其子獨(dú)自在家感覺無聊,遂將李某藏的煙花爆竹翻出,在屋內(nèi)玩耍,不慎引起火災(zāi),導(dǎo)致衣服,被褥,家點(diǎn),家俱等均有有不一樣程度的損壞.損失約為30000元.所幸,李某投保了家財(cái)險(xiǎn),遂向保險(xiǎn)企業(yè)索賠.保險(xiǎn)企業(yè)與否賠付4.4月,某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)企業(yè)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).保險(xiǎn)費(fèi)為每戶7.5元,保額為每戶2500元,并且保險(xiǎn)雙方尤其約定:保費(fèi)分兩次交付,11月份交清.保險(xiǎn)企業(yè)遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章.后來,保險(xiǎn)企業(yè)曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果.當(dāng)年7月,一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖毀了該鄉(xiāng)的防洪大堤,沉沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋,農(nóng)戶損失慘重.災(zāi)情發(fā)生后,鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)企業(yè)索賠,而保險(xiǎn)企業(yè)則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠.由于事關(guān)重大,鄉(xiāng)政府上訴到法院,法院最終該怎樣判決.參照答案：1、在本案中,龔某不知自己已患有胃癌.僅從其沒有申明自己患胃癌的角度看,并不算違反告知義務(wù).不過,龔某對自己幾種月前住過院,動過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不也許不懂得的,他卻沒有加以闡明,問題的關(guān)鍵恰恰在這里.由于根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)規(guī)定告知內(nèi)容是對事實(shí)的陳說,而非精確地闡明觀點(diǎn).它并不苛刻地規(guī)定投保人的告知完全精確無誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大也許地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可.也就是說,在被保險(xiǎn)人確不清晰自己究竟患何種病的狀況下,倘若他對病情作了感知性陳說,盡管這種陳說不一定與事實(shí)相符(如患有胃癌,家眷等善意地告訴他得的是胃病,他申報(bào)患過胃病)他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的,不過假如他隱瞞或虛假陳說了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí),則犯有未合適告知重要事實(shí)的過錯(cuò),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.保險(xiǎn)人是有合法理由拒絕賠償?shù)?保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險(xiǎn)金.2、根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或因過錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定與否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議.投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi).但同樣是該條規(guī)定:簽訂保險(xiǎn)協(xié)議,保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人闡明保險(xiǎn)協(xié)議的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)狀況提出問詢,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知.分析上述條文可以認(rèn)為:如實(shí)告知并不是積極告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險(xiǎn)人,投保人進(jìn)行任何問詢,就填寫了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容.事后陳某也未規(guī)定被保險(xiǎn)人王某做身體檢查.不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù).因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)予賠付.投保人與否履行如實(shí)告知義務(wù),關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的理賠決定.盡管本案中保險(xiǎn)企業(yè)最終賠付了保險(xiǎn)金,但對廣大投保人來講,投保時(shí),千萬不要抱僥幸心理.應(yīng)盡量如實(shí)告知.當(dāng)然假如保險(xiǎn)企業(yè)沒有問詢,也沒有必要積極告知.3、對于這樣一起火災(zāi),保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為,火災(zāi)是李某之子故意行為導(dǎo)致的,而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定,被保險(xiǎn)人及其家庭組員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失,屬于除外責(zé)任.保險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)賠付.而李某認(rèn)為,其子并非故意縱火,不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭組員的故意行為,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)賠付.本案的爭論焦點(diǎn)在于對"故意行為"的認(rèn)定.根據(jù)法理解釋,"故意"是指行為人預(yù)見到自己的行為會引起一定的損害成果,仍然但愿該成果發(fā)生或者放任成果發(fā)生的心理狀態(tài).顯然,故意總是與行為人的"明知"和"故意"有關(guān).本案中行為人是剛8歲的小朋友,按中華人民共和國民法通則的規(guī)定:"不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人."8歲的小朋友應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人.主線談不上故意或非故意的問題,對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任.根據(jù)中華人民共和國民法通則的規(guī)定:"無民事行為能力的人,限制民事行為能力的人導(dǎo)致他人損害的,由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任,監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的,可以合適減輕他的民事責(zé)任".李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來,闡明他已盡了責(zé)任,但將未成年的孩子單獨(dú)留在家中,將有也許產(chǎn)生某些難以預(yù)料的不良后果,對此,李某及其妻應(yīng)當(dāng)想到,但卻因疏忽而未想到.即便如此,也只能說李某及妻子有過錯(cuò),但決不是"故意".結(jié)論:既然本案的財(cái)產(chǎn)損失不是被保險(xiǎn)人及其家眷的故意行為導(dǎo)致的,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任.4、本案爭論的焦點(diǎn)在于,投保人按約定交納保費(fèi)與否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件.財(cái)險(xiǎn)協(xié)議屬于承諾性協(xié)議,只要雙方當(dāng)事人意思表達(dá)真實(shí)一致并到達(dá)書面協(xié)議,保險(xiǎn)協(xié)議即告成立,保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.但假如法律有明確規(guī)定或者協(xié)議有尤其約定的,則必須根據(jù)法律規(guī)定或協(xié)議的尤其約定執(zhí)行.在一般狀況下,保險(xiǎn)協(xié)議一經(jīng)簽訂,協(xié)議雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系,其中最重要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù),保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害賠償?shù)牧x務(wù).《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定:保險(xiǎn)協(xié)議成立后,投保人按照約定交納保費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.本案中,保險(xiǎn)企業(yè)向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單,保險(xiǎn)協(xié)議即告成立,協(xié)議所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù),鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi),對投保人拖欠保費(fèi)的,保險(xiǎn)人可通過索討或訴訟的方式追討.不過,本案雙方當(dāng)事人并沒有對協(xié)議何時(shí)生效,即保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出尤其約定,只是在保單中注明,保費(fèi)分兩次交付,11月份交清.家鄉(xiāng)政府與否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件,除非在保單上尤其約定:"保單自交費(fèi)之日起生效".這樣,雖然投保人分文未交,保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.因此,本案保險(xiǎn)協(xié)議成立時(shí),應(yīng)視為協(xié)議簽訂時(shí)開始生效,保險(xiǎn)人便開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.結(jié)論:保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)把此案當(dāng)作一種教材,吸取教訓(xùn).當(dāng)投保人未按約定交付保費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人要采用對應(yīng)的措施,不能聽之任之,待出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后才以未交保費(fèi)為由拒賠.保險(xiǎn)人應(yīng)積極催交保費(fèi),必要時(shí)在保單上約定協(xié)議生效時(shí)間,或以對方違約為由,行使保險(xiǎn)協(xié)議的解除權(quán).以保險(xiǎn)企業(yè)支付賠款380萬元,鄉(xiāng)政府支付保費(fèi)及利息3萬元予以結(jié)案.1.公民甲與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂一份商品房買賣協(xié)議，乙提出，為少交契稅提議將部分購房款算作裝修費(fèi)用，甲未表達(dá)反對。后發(fā)生糾紛，甲以所付裝修費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于原則為由，祈求法院對裝修費(fèi)用予以變更。該裝修費(fèi)用條款效力應(yīng)怎樣認(rèn)定？2.甲企業(yè)就其所有財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，約定保險(xiǎn)金額500萬元。當(dāng)年夏天，因洪水災(zāi)害致甲企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失700萬元。請問，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)向甲企業(yè)賠付保險(xiǎn)金多少？3.劉某為自己投保一份人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元，指定其妻為受益人。劉某有一女5歲，劉母50歲且自己單獨(dú)生活。后劉某遇交通事故身亡。問：1.保險(xiǎn)金應(yīng)怎樣處理？2.假如劉某指定其妻和其女為受益人，則保險(xiǎn)金怎樣處理？4.某企業(yè)購進(jìn)一價(jià)值100萬元人民幣的機(jī)器設(shè)備，在保險(xiǎn)企業(yè)對該設(shè)備投保了50萬元。很快發(fā)生了保險(xiǎn)事故，實(shí)際損失60萬元，該廠為防止損失擴(kuò)大，投入了5萬元。問：1.保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)賠償多少？為何？2.假如保險(xiǎn)企業(yè)委托有關(guān)部門調(diào)查保險(xiǎn)事故花去人民幣3萬元，應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)？為何？1、屬于可撤銷條款；2、假如是全額投保的話，應(yīng)賠付500萬元減去一種免賠額再減去一種責(zé)任款。假如是估價(jià)投保的話，500萬元除以實(shí)際財(cái)產(chǎn)值再減去免賠額再減去責(zé)任款。3、保險(xiǎn)金額應(yīng)于其妻所有。假如指定其妻與其女為受益人，應(yīng)平均分派。4、35萬元。3萬元的調(diào)查費(fèi)用于保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)。甲于5月20日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙購置了一份簡易人身保險(xiǎn)，指定受益人為乙之孫、甲之子丙，丙當(dāng)時(shí)10歲。保險(xiǎn)費(fèi)從甲的工資中扣交。交費(fèi)2年后，甲與乙之子丁離婚，法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍按照協(xié)議約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。12月10日乙病故，1月甲得知后向保險(xiǎn)企業(yè)申請給付保險(xiǎn)金，甲主張：自己是投保人，一直交納保險(xiǎn)費(fèi)，并且是受益人丙的母親；與此同步，丁提出：被保險(xiǎn)人是自己的母親，本保險(xiǎn)協(xié)議的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由他領(lǐng)?。槐ｋU(xiǎn)企業(yè)則以甲因離婚而對乙無保險(xiǎn)利益為由拒絕給付保險(xiǎn)金。1.甲規(guī)定給付保險(xiǎn)金的祈求與否合理？為何？不合理，由于保單有受益人——丙，而丙的扶養(yǎng)權(quán)是丁，因此作為甲規(guī)定給付保險(xiǎn)金是不合理的。2.丁規(guī)定給付保險(xiǎn)金的祈求與否合法？為何？合法。由于丙未滿18歲，其扶養(yǎng)人丁享有監(jiān)護(hù)權(quán)，因此丁祈求給付保險(xiǎn)金是合法的。3.保險(xiǎn)企業(yè)拒付的理由與否成立？為何？不成立。由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定不一樣4.本案應(yīng)當(dāng)怎樣處理？為何？保險(xiǎn)企業(yè)要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。5.假設(shè)甲在離婚后提出解除保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣處理？由于保險(xiǎn)協(xié)議成立滿2年，保費(fèi)已交滿2年，假如解除協(xié)議，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)退保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。6.假設(shè)甲在離婚后不再履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣處理？保險(xiǎn)企業(yè)只能催繳保險(xiǎn)費(fèi)，不能進(jìn)行訴訟，假如60天后仍不繳的，導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議效力中斷，中斷滿2年仍不補(bǔ)繳的，保險(xiǎn)人可以行使解除保險(xiǎn)協(xié)議的權(quán)利，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。7.假設(shè)乙不堪疾病的折磨于12月10日自殺身亡，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？保險(xiǎn)企業(yè)可以給付保險(xiǎn)金也可以不給付。由于被保險(xiǎn)人自殺是在保險(xiǎn)協(xié)議成立后滿2后發(fā)生的，假如保險(xiǎn)企業(yè)不給付保險(xiǎn)金，則應(yīng)給付保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。8.假設(shè)甲為其婆婆乙投保時(shí)，申報(bào)的年齡為62歲，而乙當(dāng)時(shí)真實(shí)的年齡是66歲，保險(xiǎn)協(xié)議約定的最高年齡限制是65歲，那么該案怎樣處理？保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)否給付保險(xiǎn)金？假如在協(xié)議成立之日起的2年內(nèi)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)此問題，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議，而假如是在2年后，即的5月20日后來發(fā)現(xiàn)此問題，則保險(xiǎn)協(xié)議有效，保險(xiǎn)人不得解除，應(yīng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法案例分析張某有配偶李某和兒子張甲，1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商獲得其書面同意，為張某辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險(xiǎn)協(xié)議約定張某死亡后保險(xiǎn)企業(yè)一次性向李某支付保險(xiǎn)金2萬元。4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期，6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)才告訴李某：他向同事許某借款1萬元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，許某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院祈求許某償還保險(xiǎn)單。許某則稱，只有李某還他1萬元，才能將保險(xiǎn)單交出。法院受理后，告知張甲參與訴訟，張甲提出，是他為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的，2萬元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬張某的遺產(chǎn)，他有權(quán)繼承其中的1萬元用于還債。問：(1)張甲與保險(xiǎn)企業(yè)所簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議效力怎樣，為何?(4分)(2)李某能否要回保險(xiǎn)單，為何?(4分)(3)張甲的主張與否成立，為何?(5分)答案：1、該保險(xiǎn)協(xié)議有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可以做為投保人為張某投保人壽保險(xiǎn)；另一方面，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)通過作為被保險(xiǎn)人的張某的書面同意。以上兩點(diǎn)均符合保險(xiǎn)法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險(xiǎn)協(xié)議有效2李某可以要回保險(xiǎn)單：作為該保險(xiǎn)協(xié)議指定身故受益人，在被保險(xiǎn)人身故前擁有的是期待權(quán)，在被保險(xiǎn)人身故符合保險(xiǎn)協(xié)議給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實(shí)現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定可以享有身故保險(xiǎn)金，不受他人干涉；3張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險(xiǎn)協(xié)議的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險(xiǎn)金，指定受益人的身故保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，張甲無權(quán)規(guī)定繼承。1996年7月20日，A市五金企業(yè)與B航空企業(yè)辦理了40臺TCL王牌彩電的航空托運(yùn)手續(xù)，貨款總值合計(jì)人民幣12萬元，托運(yùn)目的地為C市。雙方有關(guān)托運(yùn)的多種手續(xù)以及托運(yùn)貨品的包裝均符合航空貨品托運(yùn)規(guī)章的規(guī)定。同日，五金企業(yè)又向A市保險(xiǎn)企業(yè)投保了該批貨品的運(yùn)送保險(xiǎn)，投保金額為人民幣12萬元，五金企業(yè)交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)企業(yè)為其出具了保險(xiǎn)單。7月30日，在貨品運(yùn)送過程中，由于B航空企業(yè)飛機(jī)出現(xiàn)故障，致使降落時(shí)機(jī)身劇烈抖動，導(dǎo)致五金企業(yè)所托運(yùn)的40臺彩電所有損壞。7月31日，B航空企業(yè)電告五金企業(yè)。五金企業(yè)知悉該狀況后立即告知了保險(xiǎn)企業(yè)，一周后向保險(xiǎn)企業(yè)提出了索賠規(guī)定。保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)真審查了五金企業(yè)提供的有關(guān)證明材料，確認(rèn)后遂按保險(xiǎn)金額賠付五金企業(yè)人民幣12萬元。賠付后，保險(xiǎn)企業(yè)即向B航空企業(yè)提出追償，遭到B航空企業(yè)的拒絕。B航空企業(yè)認(rèn)為，40臺TCL王牌彩電所有權(quán)歸A市五金企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)非托運(yùn)貨品所有人故無權(quán)就該批貨品的損失向其求償。為此雙方發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)企業(yè)遂以B航空企業(yè)為被告、A市五金企業(yè)為第三人訴至法院。問：該保險(xiǎn)協(xié)議是合法有效的嗎？保險(xiǎn)企業(yè)與否應(yīng)予以賠償？保險(xiǎn)企業(yè)能否向航空企業(yè)追償？答：該協(xié)議是合法有效的。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)予以賠償。保險(xiǎn)企業(yè)能向航空企業(yè)代位求償。（航空企業(yè)對事故具有責(zé)任，五金企業(yè)可選擇向航空企業(yè)或保險(xiǎn)企業(yè)任一行使祈求權(quán)）（附：法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)的訴訟祈求符合我國《保險(xiǎn)法》第四十四條之規(guī)定，本案的保險(xiǎn)事故是由B航空企業(yè)導(dǎo)致的，保險(xiǎn)企業(yè)在賠付被保險(xiǎn)人五金企業(yè)保險(xiǎn)金后，在賠償范圍內(nèi)獲得代位行使五金企業(yè)對B航空企業(yè)祈求賠償?shù)臋?quán)利，故判原告勝訴。宣判后雙方均未提起上訴。）1995年4月20日，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)與K保險(xiǎn)企業(yè)簽訂一份船舶保險(xiǎn)協(xié)議。協(xié)議約定：由K保險(xiǎn)企業(yè)承保F航運(yùn)企業(yè)所屬的“長城號”輪船的全損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，自1995年4月21日零時(shí)起至1996年4月21日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額為30萬元人民幣，保險(xiǎn)費(fèi)為3000元人民幣，共分兩次交納，其中1995年5月20日前交納1500元，1995年10月20日前交納1500元。協(xié)議簽定后，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)與1995年5月10日交納了第一筆保險(xiǎn)費(fèi)1500元。但第二筆保險(xiǎn)費(fèi)到期后，雖然K保險(xiǎn)企業(yè)多次催要，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)一直遲遲未交。1996年2月18日凌晨2時(shí)，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)投保的“長城號”輪船在海上航行時(shí)不幸觸礁沉沒。次日晨，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)即派人到K保險(xiǎn)企業(yè)交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)1500元，并同步告知保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)賠償“長城號”輪沉沒的損失。K保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)場拒收該筆保險(xiǎn)費(fèi)，并拒絕了F航運(yùn)企業(yè)的索賠祈求。為此雙方發(fā)生糾紛，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)遂以K保險(xiǎn)企業(yè)為被告向法院提起訴訟。F航運(yùn)企業(yè)訴稱：其與K保險(xiǎn)企業(yè)簽訂的“長城號”輪船全損險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議合法有效，該輪船觸礁沉沒屬于K保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)賠償其損失30萬元。K保險(xiǎn)企業(yè)辯稱：其與原告F航運(yùn)企業(yè)定有“長城號”輪船全損險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議，但原告經(jīng)其多次催要卻遲遲不交第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生了才交納，顯然原告已經(jīng)違約，故其有權(quán)拒收該筆保險(xiǎn)費(fèi)并終止協(xié)議，其拒收告保險(xiǎn)費(fèi)的行為表明其已單方終止協(xié)議，故不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。問：原告與否構(gòu)成違約？怎樣處理？保險(xiǎn)人能否單方終止協(xié)議？與否應(yīng)予以賠償？答：協(xié)議合法有效。原告已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)未經(jīng)法定程序不能解除協(xié)議。應(yīng)賠償航運(yùn)企業(yè)的損失30萬元人民幣。（附：法院通過審理認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議合法有效。原告未按協(xié)議約定交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被告未通過法定程序解除協(xié)議，其辯稱不能成立，“長城號”輪船觸礁沉沒屬于協(xié)議中規(guī)定的承保風(fēng)險(xiǎn)，且該保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故被告承擔(dān)賠償責(zé)任。遂判決被告K保險(xiǎn)企業(yè)支付原告F航運(yùn)企業(yè)保險(xiǎn)金30萬元，原告應(yīng)補(bǔ)交被告保險(xiǎn)費(fèi)1500元及遲延利息。宣判后，雙方均未上訴。）1995年10月15日，李海文、王超林、W市信托投資企業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和建源實(shí)業(yè)企業(yè)在W市到達(dá)協(xié)議，由五方共同投資，發(fā)起設(shè)置W市永安股份有限保險(xiǎn)企業(yè)，確定注冊資本5億元人民幣，經(jīng)營各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，李海文擬出資5000萬元；王超林?jǐn)M出資4000萬元；W市信托投資企業(yè)2億元；W市房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)1.1億元；其他1億元股份由W市建源實(shí)業(yè)企業(yè)認(rèn)購。同年11月1日，發(fā)起人向中國人民銀行總行遞交了籌建申請，10后來收到了審查合格證。之后即開始緊張的籌建工作。1996年1月10日，李海文代表籌建中的永安股份有限保險(xiǎn)企業(yè)，從W市雙元電腦企業(yè)購置長城牌電腦150臺，貨款價(jià)值合計(jì)160萬元，當(dāng)日付款60萬元，雙方約定余款于同年6月底所有一次性付清，并立字為據(jù)。1月25日，發(fā)起人向中國人民銀行提交正式申請和有關(guān)文獻(xiàn)及資料，申請經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。中國人民銀行總行收到設(shè)置永安股份有限保險(xiǎn)企業(yè)的正式申請文獻(xiàn)后，通過對申請表、企業(yè)章程等文獻(xiàn)和資料的審查，以及對籌建工作的檢查，認(rèn)為會計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資證明不實(shí)，股東出資只有4.2億元，與注冊資本相差0.8億元，遂于6月25日作出了不予同意設(shè)置的決定。6月30日，雙元電腦企業(yè)找到李海文催款，李以永安股份有限保險(xiǎn)企業(yè)未被同意為由規(guī)定退貨，雙元電腦企業(yè)未允。后經(jīng)多次催要無效，雙元電腦企業(yè)即以李海文等五方發(fā)起人為被告，向法院提起訴訟，祈求依法判令五方被告償還拖欠的100萬元貨款及延期付款滯納金，并負(fù)連帶責(zé)任，同步承擔(dān)案件的所有訴訟費(fèi)用。問：雙元電腦企業(yè)的規(guī)定與否合理？李海文等五方發(fā)起人承擔(dān)什么樣的責(zé)任？答：規(guī)定合理。發(fā)起人在企業(yè)不能成立時(shí)，應(yīng)對設(shè)置行為所產(chǎn)生的債務(wù)和費(fèi)用負(fù)連帶責(zé)任。（附：法院經(jīng)開庭審理，最終判決原告勝訴。）1996年4月，趙山因患胃癌住院治療，手術(shù)后在家里修養(yǎng)，其親屬一直未將其真實(shí)病情告訴其本人。同年6月4日，趙山的鄰居李和看望趙山時(shí)，告訴趙山其要于當(dāng)日去中國人民保險(xiǎn)企業(yè)Y市分企業(yè)（下稱Y保險(xiǎn)企業(yè)）辦理人身保險(xiǎn)，趙山當(dāng)即委托李和代其向Y保險(xiǎn)企業(yè)提出“簡易人身保險(xiǎn)（甲種）”的申請。李和在代趙山填寫投保單時(shí)，“健康狀況”一欄未填任何內(nèi)容。Y保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)辦人員未按規(guī)定進(jìn)行核算即準(zhǔn)予投保。趙山拿到保險(xiǎn)單后，即按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年8月，趙山胃癌惡化，幾經(jīng)住院治療，終因無效而于9月4日死亡。之后，趙明即以指定收益人的身份到Y(jié)保險(xiǎn)企業(yè)索賠保險(xiǎn)金。Y保險(xiǎn)企業(yè)在審查趙明提交的證明時(shí)忽然發(fā)現(xiàn)，趙山死亡病歷史上記載其在投保時(shí)已患有胃癌并休養(yǎng)在家，于是Y保險(xiǎn)企業(yè)以趙山投保時(shí)已患有胃癌，不符合“簡易人身保險(xiǎn)（甲種）”規(guī)定為由，拒絕給付趙明保險(xiǎn)金。趙明遂向法院提起訴訟，祈求法院判令被告Y保險(xiǎn)企業(yè)給付保險(xiǎn)金。問：該案的責(zé)任重要在哪一方？趙山與否有欺詐的行為？協(xié)議與否有效？趙明能否規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)給付保險(xiǎn)費(fèi)？答：Y保險(xiǎn)企業(yè)未經(jīng)審查即準(zhǔn)予投保，責(zé)任完全在保險(xiǎn)企業(yè)。（因保險(xiǎn)人放棄審查投保單，免除了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。）趙山?jīng)]有欺詐的行為，協(xié)議是合法有效的。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)給付保險(xiǎn)費(fèi)。1996年8月9日，姚遠(yuǎn)向中國人民保險(xiǎn)企業(yè)G市分企業(yè)（下稱A市保險(xiǎn)企業(yè)）投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期限自1996年8月10日零時(shí)起至1997年8月10日24時(shí)止。A市保險(xiǎn)企業(yè)向其出具了保險(xiǎn)單。同年8月20日，姚遠(yuǎn)所在單位用單位福利基金為每個(gè)員工在G市某某保險(xiǎn)企業(yè)（下稱B保險(xiǎn)企業(yè)）投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為6000元，保險(xiǎn)期限自1996年8月21日零時(shí)起至1997年8月21日24時(shí)止。B保險(xiǎn)企業(yè)向姚遠(yuǎn)出具了保險(xiǎn)憑證。1996年12月24日，姚遠(yuǎn)家中失竊，姚遠(yuǎn)發(fā)現(xiàn)后立即向其所在公安局派出所報(bào)案，并同步告知A、B兩家保險(xiǎn)企業(yè)。派出所經(jīng)勘查發(fā)現(xiàn)：姚遠(yuǎn)家防盜門及大門鎖均被撬壞。室內(nèi)物品合計(jì)損失7400元。發(fā)案后三個(gè)月，公安機(jī)關(guān)一直未能破案，姚遠(yuǎn)遂向兩家保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠。兩家保險(xiǎn)企業(yè)均以姚遠(yuǎn)就同一保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行反復(fù)保險(xiǎn)，故與我司簽定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議無效為由拒絕賠付。姚遠(yuǎn)即向法院提起訴訟。問：該兩份保險(xiǎn)協(xié)議與否有效？二被告能否拒絕付款？該案中的責(zé)任怎樣承擔(dān)？答：該協(xié)議是合法有效的。二被告不能拒絕付款。兩家按比例承擔(dān)。甲于5月20日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙購置了一份簡易人身保險(xiǎn)，指定受益人為乙之孫、甲之子丙，丙當(dāng)時(shí)10歲。保險(xiǎn)費(fèi)從甲的工資中扣交。交費(fèi)2年后，甲與乙之子丁離婚，法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍按照協(xié)議約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。12月10日乙病故，1月甲得知后向保險(xiǎn)企業(yè)申請給付保險(xiǎn)金，甲主張：自己是投保人，一直交納保險(xiǎn)費(fèi)，并且是受益人丙的母親；與此同步，丁提出：被保險(xiǎn)人是自己的母親，本保險(xiǎn)協(xié)議的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由他領(lǐng)??；保險(xiǎn)企業(yè)則以甲因離婚而對乙無保險(xiǎn)利益為由拒絕給付保險(xiǎn)金。1.甲規(guī)定給付保險(xiǎn)金的祈求與否合理？為何？不合理，由于保單有受益人——丙，而丙的扶養(yǎng)權(quán)是丁，因此作為甲規(guī)定給付保險(xiǎn)金是不合理的。2.丁規(guī)定給付保險(xiǎn)金的祈求與否合法？為何？合法。由于丙未滿18歲，其扶養(yǎng)人丁享有監(jiān)護(hù)權(quán)，因此丁祈求給付保險(xiǎn)金是合法的。3.保險(xiǎn)企業(yè)拒付的理由與否成立？為何？不成立。由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定不一樣4.本案應(yīng)當(dāng)怎樣處理？為何？保險(xiǎn)企業(yè)要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。5.假設(shè)甲在離婚后提出解除保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣處理？由于保險(xiǎn)協(xié)議成立滿2年，保費(fèi)已交滿2年，假如解除協(xié)議，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)退保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。6.假設(shè)甲在離婚后不再履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣處理？保險(xiǎn)企業(yè)只能催繳保險(xiǎn)費(fèi)，不能進(jìn)行訴訟，假如60天后仍不繳的，導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議效力中斷，中斷滿2年仍不補(bǔ)繳的，保險(xiǎn)人可以行使解除保險(xiǎn)協(xié)議的權(quán)利，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。轉(zhuǎn)自學(xué)易網(wǎng).com7.假設(shè)乙不堪疾病的折磨于12月10日自殺身亡，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？保險(xiǎn)企業(yè)可以給付保險(xiǎn)金也可以不給付。由于被保險(xiǎn)人自殺是在保險(xiǎn)協(xié)議成立后滿2后發(fā)生的，假如保險(xiǎn)企業(yè)不給付保險(xiǎn)金，則應(yīng)給付保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。8.假設(shè)甲為其婆婆乙投保時(shí)，申報(bào)的年齡為62歲，而乙當(dāng)時(shí)真實(shí)的年齡是66歲，保險(xiǎn)協(xié)議約定的最高年齡限制是65歲，那么該案怎樣處理？保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)否給付保險(xiǎn)金？假如在協(xié)議成立之日起的2年內(nèi)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)此問題，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議，而假如是在2年后，即的5月20日后來發(fā)現(xiàn)此問題，則保險(xiǎn)協(xié)議有效，保險(xiǎn)人不得解除，應(yīng)給付保險(xiǎn)金。40.1997年8月，王某為丈夫投保了5萬元人壽保險(xiǎn)，受益人是王某的兒子。1999年3月，王某與丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子由王某撫養(yǎng)。離婚后，王某與前夫各自都建立了新的家庭。12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保險(xiǎn)企業(yè)提出了給付保險(xiǎn)金的申請。保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為王某離婚后對前夫已不再具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)協(xié)議失效，因此拒賠。問：(1)保險(xiǎn)企業(yè)拒賠的理由與否成立?為何?(2)本案應(yīng)怎樣處理?為何?41.甲有兩子，長子乙，次子丙，丙有殘疾，無自立生活能力。1998年乙為甲投保了人壽保險(xiǎn)，期限，受益人為丙。后甲因病住院，在甲住院時(shí)，乙未經(jīng)甲同意，將保險(xiǎn)單交給鄰居丁作質(zhì)押，借款一萬元。甲因病醫(yī)治無效，四個(gè)月后去世。丁催乙還款，乙不還。保險(xiǎn)企業(yè)告知丙領(lǐng)取保險(xiǎn)金。丙找丁要保險(xiǎn)單，丁以保險(xiǎn)單已作質(zhì)押為由，拒絕交出。同步，乙也以自己為繼承人為理由，規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金。丙無奈，向人民法院提起訴訟。問：(1)本案中保險(xiǎn)單質(zhì)押行為與否有效?為何?(2)本案中乙之理由與否成立?為何?(3)法院應(yīng)怎樣處理本案?40.(1)不成立。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間規(guī)定是不一樣的。在人身保險(xiǎn)中投保人在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步必須具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人與否仍具有保險(xiǎn)利益則無關(guān)重要。

(2)本案中保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。王某投保時(shí)是具有保險(xiǎn)利益的，雖然王某與丈夫離婚后不再對前夫具有保險(xiǎn)利益，但這并不影響保險(xiǎn)協(xié)議的效力，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)向受益人王某的兒子支付保險(xiǎn)金，王某作為監(jiān)護(hù)人可代領(lǐng)這筆保險(xiǎn)金。41.(1)保險(xiǎn)單是一種有價(jià)證券，可以作為權(quán)利質(zhì)押的客體。不過，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定，“根據(jù)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的協(xié)議所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押”。因此，乙沒有通過甲的同意，將保險(xiǎn)單質(zhì)押，其行為無效。

(2)乙的祈求理由不成立。在保險(xiǎn)協(xié)議沒有指定受益人或指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金才可以成為遺產(chǎn)分派給法定繼承人。本案指定受益人為丙且仍生存。故在甲去世后，保險(xiǎn)金不是要分派的遺產(chǎn)，只能以保險(xiǎn)金的形式支付給受益人。

(3)法院應(yīng)判決由丁將保險(xiǎn)單還給丙，丙憑保險(xiǎn)單到保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。至于丁與乙的借貸關(guān)系，依法按借貸協(xié)議之規(guī)定，由乙向丁還款甲乙是夫妻。甲為乙投保一份一般人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，乙指定其母親丙為第一受益人，甲和其子丁為第二受益人。投保后甲乙離婚，婚生子由乙撫養(yǎng)。后來乙和丙在一次事故中同步喪生。分析本案保險(xiǎn)金怎樣處理？被保險(xiǎn)人和受益人同步死亡的,推定受益人先死亡,因此第一受益人丙先于乙死亡,由第二受益人甲和丁為受益人,由于沒有確定份額,應(yīng)依法平分,因此甲和丁一人二分之一分得保險(xiǎn)金.例田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，田某為受益人。六個(gè)月后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險(xiǎn)企業(yè)給付的10萬元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法對的嗎？為何？答:①人身保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)規(guī)定投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同步人壽保險(xiǎn)具有儲蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。第3例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。很快王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)企業(yè)祈求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣處理？答:根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，假如受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第4例某車主投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生多次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。問保險(xiǎn)人應(yīng)怎樣賠償？答:由于機(jī)動車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額到達(dá)保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)協(xié)議才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未到達(dá)保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，因此在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超過了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)協(xié)議終止。保險(xiǎn)人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第5例某建筑企業(yè)以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。協(xié)議生效后，保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)現(xiàn)這一狀況，立即告知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)企業(yè)單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“假如出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！眳f(xié)議有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)企業(yè)申請全額賠償。此案該怎樣賠償呢?答:保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為原則收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反嚴(yán)禁反言的，違反了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更協(xié)議，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的成果，不也許成為協(xié)議有效構(gòu)成部分，不影響協(xié)議的履行。并且保險(xiǎn)企業(yè)不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第6例趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)協(xié)議，1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問：趙某的協(xié)議在1月尚有效嗎？假如已無效，還能恢復(fù)協(xié)議嗎？答:已無效，由于已通過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。第7例李某投保了一份一般終身壽險(xiǎn)，受益人指定為他的兒子。采用的是分期繳費(fèi)的形式，6月13日，李某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險(xiǎn)企業(yè)的賠償金嗎？理由是什么？答:能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)自動墊繳條款，保險(xiǎn)協(xié)議仍然有效，由于寬限期為60天。第8例某汽車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險(xiǎn)期間先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)種與否尚有效？答:應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償15萬元，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。第9例某個(gè)體戶經(jīng)同意合資經(jīng)營了一種小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭協(xié)議，其中規(guī)定，假如工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家眷紛紛向礦方和保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠。根據(jù)案情，回答問題：（1）本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？（2）保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？（3）受害人家眷對被保險(xiǎn)人的索賠與否有效？（4）受害人家眷與否能向向保險(xiǎn)人索賠？（5）各受害人家眷最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？答:（1）本案的險(xiǎn)種屬于雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系存在于雇主與保險(xiǎn)人之間（3）受害人家眷對被保險(xiǎn)人的索賠完全有效（4）完全不可以（5）由于礦方與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，因此各受害人家眷最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為1萬元。第10例一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，六個(gè)月后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險(xiǎn)企業(yè)給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下二分之一，另二分之一則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理與否對的？答:根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享有益人的受益權(quán)。同步，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。因此企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。第11例顧客張某在8月購置了一臺N企業(yè)價(jià)值2500元的電熱水器。該顧客按照闡明書的規(guī)定使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電導(dǎo)致戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失元，事后修理熱水器花去500元。N企業(yè)曾向H保險(xiǎn)企業(yè)投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1月1日至12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)企業(yè)投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自6月1日至5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100000元。分析此案例，并回答問題：（1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？（2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？（3）H保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？（4）承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（5）如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)企業(yè)投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同步又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150000元，則保險(xiǎn)人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)企業(yè)索賠多少元？答:（1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（2）H保險(xiǎn)企業(yè)、Z人壽保險(xiǎn)企業(yè)、生產(chǎn)熱水器的廠家。（3）由于電熱水器價(jià)值2500元，因此應(yīng)賠償2500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)企業(yè)投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自6月1日至5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100000元。因此應(yīng)賠償100000元。（5）由于事后修理熱水器花去500元，因此共賠付150500元。（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)企業(yè)索賠100000+15500=250500元。第12例3月，劉某向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬元，保險(xiǎn)期間為五年。同年7月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約1米深，財(cái)產(chǎn)損失1萬元，保險(xiǎn)企業(yè)勘查定損后，根據(jù)協(xié)議約定賠償了劉某1萬元的保險(xiǎn)金。3月，劉某又續(xù)保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后來，保險(xiǎn)企業(yè)在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進(jìn)水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時(shí)向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的告知，但劉某對此并沒有理會。夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進(jìn)水1米多深，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1．2萬元。劉某又象上次同樣，向保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)了案，保險(xiǎn)企業(yè)的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：①保險(xiǎn)企業(yè)拒賠的理由是什么？②保險(xiǎn)企業(yè)拒賠的法律根據(jù)是什么？答:①劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。②《保險(xiǎn)法》。第13例小學(xué)生張某，男，11歲。初參與了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為何？本案該怎樣處理？答:這種說法錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)協(xié)議不合用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險(xiǎn)企業(yè)索賠，同步還可向施工責(zé)任方索賠。第14例某企業(yè)于9月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年10月1日起到次年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為何？答:不負(fù)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人僅對保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，因保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始（或保險(xiǎn)協(xié)議尚未生效）。第15例某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進(jìn)口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和2美元。保險(xiǎn)單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000美元，其他風(fēng)險(xiǎn)每次事故免賠額為500美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少美元？答:保險(xiǎn)人應(yīng)賠償38000+2-5000=55000美元第16例王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，導(dǎo)致他一目失明，保險(xiǎn)企業(yè)按協(xié)議約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)企業(yè)又按協(xié)議約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)怎樣履行給付責(zé)任？答:被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)到達(dá)保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)協(xié)議均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)協(xié)議就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，并且保險(xiǎn)協(xié)議終止。第17例1996年2月30日，某中外合資石化企業(yè)向某保險(xiǎn)企業(yè)投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該企業(yè)的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭執(zhí)，最終被丈夫扼死。徐女士新婚很快，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及怎樣分派？答:根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”從這個(gè)規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)企業(yè)不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同步，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。第18例王某，男，24歲。12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)企業(yè)投保了5份簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單中被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩和。此案怎樣處理？答:投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。第19例A國外貿(mào)企業(yè)甲為B國進(jìn)口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該企業(yè)向甲方出口了20萬美元的貨品，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲企業(yè)損失15萬美元。則保險(xiǎn)企業(yè)在賠償時(shí)最多能賠多少？答:由于出口信用保險(xiǎn)賠償時(shí)，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，因此保險(xiǎn)企業(yè)最多能賠10萬美元。第20例某企業(yè)總資產(chǎn)為4000萬元，該企業(yè)僅將價(jià)值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該企業(yè)遭受了一場大火，災(zāi)害導(dǎo)致的損失達(dá)200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財(cái)產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險(xiǎn)過程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬元。分析此案例，并回答問題：（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)當(dāng)有哪些?（2）保險(xiǎn)人采用什么賠償方式？（3）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)賠款是多少？（4）某企業(yè)應(yīng)當(dāng)自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？答:（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)當(dāng)是房屋損失與部分施救費(fèi)。（2）比例賠償方式（3）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)賠款是186萬元。（4）由于其他財(cái)產(chǎn)損失14萬元，因此某企業(yè)應(yīng)當(dāng)自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14萬元。第21例于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時(shí)不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)企業(yè)，您認(rèn)為這種說法對的嗎？為何？答:不對的。人身保險(xiǎn)協(xié)議不合用代位求償原則。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。第22例某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得愈加抑郁寡歡，常流露出消極厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了期簡易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)企業(yè)申請給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)企業(yè)與否給付保險(xiǎn)金，闡明理由。答:自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為克制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的協(xié)議，自成立之日起滿兩年后，假如被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照協(xié)議給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)對這樣的案件給付賠償。第23例某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險(xiǎn)企業(yè)投保投資保險(xiǎn)，保額為投資額的90%。在保險(xiǎn)期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80萬美元，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠并提供了財(cái)產(chǎn)證明。6個(gè)月后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人多少？答:保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人80*90%=72萬美元第24例1998年11月5日，王某通過某保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費(fèi)時(shí)間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險(xiǎn)費(fèi)交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時(shí)間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處在失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)急救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費(fèi)了2萬多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險(xiǎn)企業(yè)索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：1、王某重要根據(jù)所投保的什么險(xiǎn)種進(jìn)行索賠。2、假如你是保險(xiǎn)企業(yè)理賠人員，你對該案怎樣處理。答:1.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2.先按條款規(guī)定，承擔(dān)對王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再根據(jù)保險(xiǎn)代理協(xié)議，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任第25例若兩個(gè)不一樣企業(yè)的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨品損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨品損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)重要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。計(jì)算保險(xiǎn)企業(yè)對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）答:其賠款計(jì)算如下：甲車自負(fù)車損＝甲車車損×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝5000×70%＝3500元甲車應(yīng)賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝(4000+5000)×70%＝6300元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車)×(1-免賠率)＝3500+6300＝9800元乙車自負(fù)車損＝乙車車損×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝4000×30%=1200元乙車應(yīng)賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝(5000+10000)×30%=4500元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲廠)×(1-免賠率)＝1200+4500=5700元這樣，此案甲車得到保險(xiǎn)人賠款9800元；乙車得到保險(xiǎn)人賠款5700元。第26例某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為何答:保險(xiǎn)企業(yè)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。由于保險(xiǎn)協(xié)議成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。雖然保險(xiǎn)協(xié)議成立于1999年5月28日，但保險(xiǎn)責(zé)任卻始于6月1日，因此5月30日發(fā)生的事故，保險(xiǎn)企業(yè)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。第27例某建筑企業(yè)在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對擴(kuò)建的四車間投保建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額560萬元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，持續(xù)3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機(jī)器損失100萬元。請分析該案例，并回答問題:（1）根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？（2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可認(rèn)為誰？（3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？（4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原由于該地區(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？（5）假如損失原由于該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？答:（1）地基下陷應(yīng)屬于自然災(zāi)害。（2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可認(rèn)為建筑企業(yè)、工廠。（3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有修復(fù)重置、現(xiàn)金。（4）保險(xiǎn)企業(yè)的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元（5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償?shù)?8例1998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)企業(yè)為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)企業(yè)提起索賠。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)審查，形成了兩種截然不一樣的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，雖然是意外傷害，也屬于免責(zé)的范圍。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險(xiǎn)人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見對的，闡明理由。答：第二種意見是對的的。由于意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險(xiǎn)人來說，完全是一種外來的、忽然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特性，屬于保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同步，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼?，保險(xiǎn)企業(yè)與否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某與否為受益人。在《保險(xiǎn)法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。因此，其妻張某不是受益人，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。張某有配偶李某和兒子張甲，1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商獲得其書面同意，為張某辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險(xiǎn)協(xié)議約定張某死亡后保險(xiǎn)企業(yè)一次性向李某支付保險(xiǎn)金2萬元。4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期，6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)才告訴李某：他向同事許某借款1萬元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，許某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院祈求許某償還保險(xiǎn)單。許某則稱，只有李某還他1萬元，才能將保險(xiǎn)單交出。法院受理后，告知張甲參與訴訟，張甲提出，是他為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的，2萬元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬張某的遺產(chǎn)，他有權(quán)繼承其中的1萬元用于還債。問：(1)張甲與保險(xiǎn)企業(yè)所簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議效力怎樣，為何?(4分)(2)李某能否要回保險(xiǎn)單，為何?(4分)(3)張甲的主張與否成立，為何?(5分)答案：1、該保險(xiǎn)協(xié)議有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可以做為投保人為張某投保人壽保險(xiǎn)；另一方面，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)通過作為被保險(xiǎn)人的張某的書面同意。以上兩點(diǎn)均符合保險(xiǎn)法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險(xiǎn)協(xié)議有效2李某可以要回保險(xiǎn)單：作為該保險(xiǎn)協(xié)議指定身故受益人，在被保險(xiǎn)人身故前擁有的是期待權(quán)，在被保險(xiǎn)人身故符合保險(xiǎn)協(xié)議給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實(shí)現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定可以享有身故保險(xiǎn)金，不受他人干涉；3張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險(xiǎn)協(xié)議的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險(xiǎn)金，指定受益人的身故保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，張甲無權(quán)規(guī)定繼承。1996年7月20日，A市五金企業(yè)與B航空企業(yè)辦理了40臺TCL王牌彩電的航空托運(yùn)手續(xù)，貨款總值合計(jì)人民幣12萬元，托運(yùn)目的地為C市。雙方有關(guān)托運(yùn)的多種手續(xù)以及托運(yùn)貨品的包裝均符合航空貨品托運(yùn)規(guī)章的規(guī)定。同日，五金企業(yè)又向A市保險(xiǎn)企業(yè)投保了該批貨品的運(yùn)送保險(xiǎn)，投保金額為人民幣12萬元，五金企業(yè)交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)企業(yè)為其出具了保險(xiǎn)單。7月30日，在貨品運(yùn)送過程中，由于B航空企業(yè)飛機(jī)出現(xiàn)故障，致使降落時(shí)機(jī)身劇烈抖動，導(dǎo)致五金企業(yè)所托運(yùn)的40臺彩電所有損壞。7月31日，B航空企業(yè)電告五金企業(yè)。五金企業(yè)知悉該狀況后立即告知了保險(xiǎn)企業(yè)，一周后向保險(xiǎn)企業(yè)提出了索賠規(guī)定。保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)真審查了五金企業(yè)提供的有關(guān)證明材料，確認(rèn)后遂按保險(xiǎn)金額賠付五金企業(yè)人民幣12萬元。賠付后，保險(xiǎn)企業(yè)即向B航空企業(yè)提出追償，遭到B航空企業(yè)的拒絕。B航空企業(yè)認(rèn)為，40臺TCL王牌彩電所有權(quán)歸A市五金企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)非托運(yùn)貨品所有人故無權(quán)就該批貨品的損失向其求償。為此雙方發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)企業(yè)遂以B航空企業(yè)為被告、A市五金企業(yè)為第三人訴至法院。問：該保險(xiǎn)協(xié)議是合法有效的嗎？保險(xiǎn)企業(yè)與否應(yīng)予以賠償？保險(xiǎn)企業(yè)能否向航空企業(yè)追償？答：該協(xié)議是合法有效的。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)予以賠償。保險(xiǎn)企業(yè)能向航空企業(yè)代位求償。（航空企業(yè)對事故具有責(zé)任，五金企業(yè)可選擇向航空企業(yè)或保險(xiǎn)企業(yè)任一行使祈求權(quán)）（附：法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)的訴訟祈求符合我國《保險(xiǎn)法》第四十四條之規(guī)定，本案的保險(xiǎn)事故是由B航空企業(yè)導(dǎo)致的，保險(xiǎn)企業(yè)在賠付被保險(xiǎn)人五金企業(yè)保險(xiǎn)金后，在賠償范圍內(nèi)獲得代位行使五金企業(yè)對B航空企業(yè)祈求賠償?shù)臋?quán)利，故判原告勝訴。宣判后雙方均未提起上訴。）1995年4月20日，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)與K保險(xiǎn)企業(yè)簽訂一份船舶保險(xiǎn)協(xié)議。協(xié)議約定：由K保險(xiǎn)企業(yè)承保F航運(yùn)企業(yè)所屬的“長城號”輪船的全損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，自1995年4月21日零時(shí)起至1996年4月21日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額為30萬元人民幣，保險(xiǎn)費(fèi)為3000元人民幣，共分兩次交納，其中1995年5月20日前交納1500元，1995年10月20日前交納1500元。協(xié)議簽定后，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)與1995年5月10日交納了第一筆保險(xiǎn)費(fèi)1500元。但第二筆保險(xiǎn)費(fèi)到期后，雖然K保險(xiǎn)企業(yè)多次催要，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)一直遲遲未交。1996年2月18日凌晨2時(shí)，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)投保的“長城號”輪船在海上航行時(shí)不幸觸礁沉沒。次日晨，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)即派人到K保險(xiǎn)企業(yè)交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)1500元，并同步告知保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)賠償“長城號”輪沉沒的損失。K保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)場拒收該筆保險(xiǎn)費(fèi)，并拒絕了F航運(yùn)企業(yè)的索賠祈求。為此雙方發(fā)生糾紛，F(xiàn)航運(yùn)企業(yè)遂以K保險(xiǎn)企業(yè)為被告向法院提起訴訟。F航運(yùn)企業(yè)訴稱：其與K保險(xiǎn)企業(yè)簽訂的“長城號”輪船全損險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議合法有效，該輪船觸礁沉沒屬于K保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)賠償其損失30萬元。K保險(xiǎn)企業(yè)辯稱：其與原告F航運(yùn)企業(yè)定有“長城號”輪船全損險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議，但原告經(jīng)其多次催要卻遲遲不交第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生了才交納，顯然原告已經(jīng)違約，故其有權(quán)拒收該筆保險(xiǎn)費(fèi)并終止協(xié)議，其拒收告保險(xiǎn)費(fèi)的行為表明其已單方終止協(xié)議，故不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。問：原告與否構(gòu)成違約？怎樣處理？保險(xiǎn)人能否單方終止協(xié)議？與否應(yīng)予以賠償？答：協(xié)議合法有效。原告已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)未經(jīng)法定程序不能解除協(xié)議。應(yīng)賠償航運(yùn)企業(yè)的損失30萬元人民幣。（附：法院通過審理認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議合法有效。原告未按協(xié)議約定交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被告未通過法定程序解除協(xié)議，其辯稱不能成立，“長城號”輪船觸礁沉沒屬于協(xié)議中規(guī)定的承保風(fēng)險(xiǎn)，且該保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故被告承擔(dān)賠償責(zé)任。遂判決被告K保險(xiǎn)企業(yè)支付原告F航運(yùn)企業(yè)保險(xiǎn)金30萬元，原告應(yīng)補(bǔ)交被告保險(xiǎn)費(fèi)1500元及遲延利息。宣判后，雙方均未上訴。）1995年10月15日，李海文、王超林、W市信托投資企業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和建源實(shí)業(yè)企業(yè)在W市到達(dá)協(xié)議，由五方共同投資，發(fā)起設(shè)置W市永安股份有限保險(xiǎn)企業(yè)，確定注冊資本5億元人民幣，經(jīng)營各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，李海文擬出資5000萬元；王超林?jǐn)M出資4000萬元；W市信托投資企業(yè)2億元；W市房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)1.1億元；其他1億元股份由W市建源實(shí)業(yè)企業(yè)認(rèn)購。同年11月1日，發(fā)起人向中國人民銀行總行遞交了籌建申請，10后來收到了審查合格證。之后即開始緊張的籌建工作。1996年1月10日，李海文代表籌建中的永安股