微貸網(wǎng)姚宏總結(jié)車貸成功三字經(jīng)：標(biāo)準(zhǔn)化-鳴金網(wǎng)

近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”持續(xù)升級(jí)。而互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)設(shè)施，在金融資本的推動(dòng)下，正慢慢從C端到B端，從小B到大B，悄然改變每個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織方式和組織結(jié)構(gòu)，由內(nèi)而外倒逼傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助益經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這場(chǎng)大變革中，互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)頗為惹眼?；ヂ?lián)網(wǎng)從應(yīng)用層到基礎(chǔ)設(shè)施層漸漸改造金融行業(yè)。從融資、投資、支付再到數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)、信用、貨幣，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)一個(gè)又一個(gè)長(zhǎng)尾市場(chǎng)逐漸重塑互聯(lián)網(wǎng)金融的框架體系。而車貸就是眾多長(zhǎng)尾市場(chǎng)中的一個(gè)。姚宏帶領(lǐng)的微貸網(wǎng)成立于2011年8月8日，專注互聯(lián)網(wǎng)車貸領(lǐng)域，目前已成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)垂直領(lǐng)域規(guī)模最大的網(wǎng)貸平臺(tái)。2014年6月，微貸網(wǎng)獲得漢鼎宇佑集團(tuán)和盛大億元投資，并于同年12月完成浙商創(chuàng)投A+輪融資。8月8日，由人民日?qǐng)?bào)社人民論壇雜志社、浙江大學(xué)管理學(xué)院和玉皇山基金小鎮(zhèn)聯(lián)合主辦的2015中國(guó)（杭州）互聯(lián)網(wǎng)＋投融資峰會(huì)在杭州黃龍飯店舉行。微貸網(wǎng)姚宏在會(huì)上分享了《中國(guó)P2P車貸的標(biāo)準(zhǔn)化之路》的主題演講，向大家闡述了其成立微貸網(wǎng)以來(lái)的心得。姚宏總結(jié)，微貸有如今的規(guī)模和發(fā)展，得益于“標(biāo)準(zhǔn)化”三個(gè)字。車貸最大的特點(diǎn)是容易標(biāo)準(zhǔn)化一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是否具有發(fā)展?jié)摿?，很重要一個(gè)判斷因素是“可復(fù)制性”，因?yàn)閺?fù)制性強(qiáng)代表項(xiàng)目擴(kuò)張速度快，增長(zhǎng)空間大。而“可復(fù)制性”體現(xiàn)在p2p領(lǐng)域是另一個(gè)詞—“標(biāo)準(zhǔn)化”。姚宏在演講中，向大家分析了其選擇車貸作為其標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)的原因：目前市場(chǎng)上P2P平臺(tái)按資產(chǎn)端大致可分為：信用貸、抵押（質(zhì)押）貸、供應(yīng)鏈金融、融資租賃、資產(chǎn)證券化、保理和委托貸款，但各有其難點(diǎn)。比如信用貸款的核心在于信用評(píng)估；融資租賃業(yè)務(wù)非常依賴合作的融資租賃公司，自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控程度受限。從P2P平臺(tái)對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力上來(lái)看，抵押貸款是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)模式，但一般的抵押物都具有估值較難、價(jià)值易大幅波動(dòng)、變現(xiàn)難等弊端。而車抵則不同，汽車抵押貸款額度小、周期靈活、處置方便、便于定價(jià)等優(yōu)點(diǎn)，最大的特點(diǎn)是容易標(biāo)準(zhǔn)化。從產(chǎn)品、風(fēng)控、服務(wù)、行業(yè)自律四個(gè)方面拆解車貸標(biāo)準(zhǔn)化：微貸網(wǎng)于2013年啟動(dòng)“五年百店”計(jì)劃，即在5年時(shí)間內(nèi)完成線下100家分公司的布局。姚宏花了只花了一半的時(shí)間即完成了“五年百店”計(jì)劃。截止目前，微貸網(wǎng)累計(jì)交易金額突破140億，正式營(yíng)業(yè)和試營(yíng)業(yè)的門店共有130余家，員工接近4000人。而這些都得益于“標(biāo)準(zhǔn)化”。姚宏在演講中將標(biāo)準(zhǔn)化拆解成了四個(gè)部分：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)化。產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化：微貸網(wǎng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化體現(xiàn)在車貸業(yè)務(wù)模式的標(biāo)準(zhǔn)化和平臺(tái)費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)化兩大方面。微貸網(wǎng)向借款人提供汽車抵押貸款或汽車質(zhì)押貸款兩類業(yè)務(wù)模式，微貸網(wǎng)的車貸業(yè)務(wù)以質(zhì)押為主抵押為輔。在費(fèi)用方面，主要包括借款人的利息費(fèi)用和平臺(tái)自身收取的各項(xiàng)費(fèi)用（管理費(fèi)，GPS使用費(fèi)用等）。風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化：微貸網(wǎng)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化細(xì)化在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、逾期處理等四個(gè)方面。微貸網(wǎng)細(xì)化每一個(gè)流程，把風(fēng)險(xiǎn)控制滲入每一個(gè)環(huán)節(jié)中。在微貸網(wǎng)整套風(fēng)控流程中，貸前的信息收集，可以幫助貸后管理快速、準(zhǔn)確地找出優(yōu)質(zhì)借款人和逾期借款人的行為弱點(diǎn)；貸后的數(shù)據(jù)管理可以把大數(shù)據(jù)串聯(lián)起來(lái)，對(duì)貸前、貸中進(jìn)行修復(fù)，對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的度量，再反饋給貸前模型，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。通過(guò)詳盡的貸前審查、審慎的貸中核查、完善的貸后管理以及妥當(dāng)?shù)挠馄谔幚硇纬梢粋€(gè)完善的風(fēng)控體系，把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。以微貸網(wǎng)最有特色的“逾期催收”為例：傳統(tǒng)催收方式不僅團(tuán)隊(duì)龐大，而且模式過(guò)重。而微貸網(wǎng)更多采取軟性措施，比如在借款人遇到財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，讓財(cái)務(wù)規(guī)劃師介入并施加合適的心理壓力管理，如牽引式的話術(shù)，而非施壓話術(shù)；當(dāng)借款人拒不還款并失聯(lián)時(shí)，公司通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商以及多家銀行建立起的密切關(guān)系對(duì)借款人進(jìn)行追蹤。同時(shí)微貸網(wǎng)也將把信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)化，積極拓展未來(lái)線上的催收模式。倘若以上方式均行之無(wú)效，則通過(guò)法律訴訟來(lái)維護(hù)借款人的合法權(quán)益。服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化:在微貸四年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中，微貸網(wǎng)為線上投資人和線下借款人優(yōu)化了一整套標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程。在投資人端，微貸網(wǎng)以“主動(dòng)反饋、公開(kāi)透明”為核心；在借款人端，微貸網(wǎng)不僅在貸前提供一整套借款服務(wù)，并在貸后尊重客戶隱私，并為借款人提供汽保、維修、美容等一系列增值服務(wù)，以增強(qiáng)借款人使用頻次和粘性。行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)化：微貸網(wǎng)自律標(biāo)準(zhǔn)化主要來(lái)自公司內(nèi)部督導(dǎo)監(jiān)察部和公司外部投監(jiān)會(huì)的監(jiān)督自律。微貸網(wǎng)在內(nèi)部做過(guò)一個(gè)估算，預(yù)計(jì)2014年全國(guó)的車貸市場(chǎng)在3500億左右，2015年車貸市場(chǎng)的需求能突破5千億。車貸市場(chǎng)在線下還有巨大的需求沒(méi)有被充分滿足。目前，全國(guó)大大小小的車貸平臺(tái)將超過(guò)200多家。在演講最后，姚宏指出，“國(guó)內(nèi)老百姓對(duì)汽車抵押貸款接受度不高、車貸融資成本高企、車貸公司亂想?yún)采?，暴力催收事件層出不窮。作為國(guó)內(nèi)最大的P2P車貸平臺(tái)，我們將繼續(xù)致力于車貸行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化，在為投資人帶來(lái)安全收益的同時(shí)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。”關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融媒體鳴金網(wǎng)微博：/p/1006065450040938577100180309001209557903682285963308257710018030900123865761373997357606965771001803090013594578077579902515512577100180309001238757716498260181805157710018030900121385721311921589183265771001803090012359579036822361076053577100180309001235657613528614379174257710018030900123555750878697046932791708810034335527410122994432583337917088100343355275101866732938832008170881003433561071015811525015005221708810034335610810100018005987173217088100343354295101074194142687017170881003433561841018786608696288021708810034335618510177583117408667417088100343356109101086014373572846170881003433561101011522072160149161708