我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范開題報(bào)告

我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范（開題報(bào)告）PAGE10我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要：近年來，隨著我國金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和住房制度的不斷改革，居民的住房需求持續(xù)增長，也由此促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)已是國內(nèi)商業(yè)銀行利潤新的增長點(diǎn)。但是，信息不對(duì)稱、商業(yè)銀行內(nèi)部管理不完善等原因,使得商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。本文從不同種類的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)著手分析，力求探尋個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并根據(jù)分析級(jí)探索結(jié)果提出相應(yīng)對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人住房貸款，風(fēng)險(xiǎn)防范1研究背景1.1前言中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人住房貸款做出如下定義：個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。貸款人，即發(fā)放個(gè)人住房貸款的金融機(jī)構(gòu)，一般為商業(yè)銀行通稱貸款銀行。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)即住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款中隱含損失的可能性。住宅信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，即由于借款人不遵守合同約定導(dǎo)致銀行利益虧損；②開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，由于開發(fā)商不能按約定準(zhǔn)時(shí)將樓房交付使用，導(dǎo)致銀行被迫陷入債務(wù)糾紛、利益受到損失；③銀行自身引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行作為貸方當(dāng)事人，在群體上通過內(nèi)部分工進(jìn)行相互協(xié)作，任何一個(gè)環(huán)節(jié)管理不善都可能使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，引起資產(chǎn)損失；④借款契約引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；⑤抵押物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；⑥流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。1.2意義隨著房地產(chǎn)市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額也從1997年末的190億元飛速發(fā)展到2010年底的4.4萬億元，在13年中增長了231.58倍，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的比重由0.49％上升為11％。我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)正在迅速發(fā)展，個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)已是國內(nèi)商業(yè)銀行利潤新的增長點(diǎn)。個(gè)人住房貸款作為一項(xiàng)中長期貸款品種，其風(fēng)險(xiǎn)具有長期的積累性。但是，美國“次貸危機(jī)”的爆發(fā)引發(fā)了全球金融危機(jī)并嚴(yán)重危及到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，即說明了一個(gè)事實(shí)：住房貸款雖然相對(duì)比較安全，但其風(fēng)險(xiǎn)一旦形成，便會(huì)迅速擴(kuò)張出現(xiàn)大面積的金融風(fēng)波，危及整個(gè)金融市場和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)我國而言，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在商業(yè)銀行。隨著我國個(gè)人住房貸款余額的不斷攀升，風(fēng)險(xiǎn)日益積累，現(xiàn)階段不良貸款尚處可控制范圍。但若這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生質(zhì)變便會(huì)爆發(fā)嚴(yán)重的金融震蕩，銀行也將是金融危機(jī)的最大受害者。另外，我國房地產(chǎn)市場起步較晚，行業(yè)管理不夠規(guī)范，個(gè)人信用體制不完善，使得個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)已迫在眉睫。因此，本文著力審視我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，著重對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究，對(duì)商業(yè)銀行防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)提出建議，為保證個(gè)人住房貸款安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有著現(xiàn)實(shí)意義。2文獻(xiàn)綜述2.1對(duì)我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀隨著我國生活水平的提高，居民對(duì)房產(chǎn)的需求不斷增長，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)問題也日趨呈現(xiàn)。因此，前人對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范研究已有一些成果。基本上研究者都認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于三方面：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。但研究者在偏重哪種風(fēng)險(xiǎn)的防范上卻不盡相同。在眾多研究結(jié)論中，余麗霞（2009）以及董月鮮（2003）均認(rèn)為國家應(yīng)當(dāng)嘗試證券化新政策并加強(qiáng)借款人的信用評(píng)定，與此同時(shí)銀行也應(yīng)積極加強(qiáng)自身內(nèi)部管理。而錢楓林、鄧予蘭卻提出新的觀點(diǎn)，認(rèn)為雖然信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行面對(duì)的最主要風(fēng)險(xiǎn)，但是由市場風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的提前還款也不可忽視，特別是隨著國家宏觀政策的變化，提前還款風(fēng)險(xiǎn)的防范也被提上了日程。他們還提出了相應(yīng)的防范措施，即：①正確認(rèn)識(shí)提前還款風(fēng)險(xiǎn)；②建立個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)庫；③靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)；④推進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多樣化的產(chǎn)品挽留顧客。2.2商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容2.2.1商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)在對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)防范的研究中，很多學(xué)者都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類型進(jìn)行論述，其中商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類型有：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。目前，在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，普遍存在著個(gè)人信息與商業(yè)銀行所掌握的個(gè)人信息不對(duì)稱的問題，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，貸款者收人證明水分較大，貸款申請(qǐng)者能根據(jù)自己想購買的住房在單位開出相應(yīng)的收人證明，甚至快倒閉的企業(yè)或事業(yè)單位也能為下崗職工開出相應(yīng)的收人證明。第二，由于銀行間會(huì)存在信息溝通不暢，有些貸款者的收人證明一式多份，在不同的銀行貸款，在多處購房。第三，個(gè)人住房貸款屬中長期信貸，還款期限較長，在這段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人因工作、家庭、健康等原因造成個(gè)人支付能力下降等不確定情況很容易發(fā)生，這很大可能邊變?yōu)樯虡I(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四，目前，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行浮動(dòng)利率制度，貸款者承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，貸款者在利率上升周期中可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。市場可能發(fā)生的變化如利率、房價(jià)、經(jīng)濟(jì)周期等因素都可能會(huì)引起市場風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致借款人的提前還款。而銀行的貸前調(diào)查形式化、個(gè)人信貸審批不嚴(yán)謹(jǐn)、忽視貸后管理、抵押物評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)以及處罰力度不夠的風(fēng)險(xiǎn)等問題都可能引起銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。2.2.2商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施隨著我國房地產(chǎn)市場的繁榮、住房制度改革的不斷深化，我國個(gè)人房貸業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，日積月累下來的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來。所以，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的研究，我國學(xué)者頗有建樹。唐路路、周淑君、龔玉晶（2011）認(rèn)為我國應(yīng)積極嘗試建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中低收入家庭購房提供擔(dān)保，由政府牽頭組建全國性和區(qū)域性的抵押擔(dān)保公司，實(shí)行低收費(fèi)、微利運(yùn)作，為廣大購房者特別是中低收入家庭提供擔(dān)保。同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理并積極推廣住房抵押貸款證券化。楊紅（2008）認(rèn)為我國個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的定量化分析技術(shù)急需建立和提高，而且個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理也需政策支持。同時(shí)她還提出建議，建立符合中國國情的住房建設(shè)、消費(fèi)模式，將住房從完全市場化回歸民生本質(zhì)。余麗霞和竇琤（2011）、廖正娟（2006）以及董月鮮（2003）都認(rèn)為要防范住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先必須規(guī)范金融主體特別是商業(yè)銀行自身的行為，銀行內(nèi)部要加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。其次是建立政府擔(dān)保與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的住房金融保險(xiǎn)體系，建立合理的住房金融資金籌集機(jī)制，以解決住房金融的流動(dòng)性問題。最后是建立住宅儲(chǔ)蓄信貸制度，繼續(xù)健全和完善住房公積金制度，提高公積金的運(yùn)行質(zhì)量；發(fā)展住房抵押貸款二級(jí)市場，將個(gè)人住房抵押貸款出售或者證券化。大部分學(xué)者都把商業(yè)銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的防范重點(diǎn)放在信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)防范上。但是，錢楓林、鄧予蘭（2011）卻提出了新的看法和見解。他們認(rèn)為，我國對(duì)于提前還款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范意識(shí)還不強(qiáng)，因?yàn)橹两裎覈鴤€(gè)人住房貸款提前還款比例不高，對(duì)于我國商業(yè)銀行所造成的損失不大，所以提前還款風(fēng)險(xiǎn)還未充分暴露出來。但是現(xiàn)階段很大一部分有能力提前還款的借款人已經(jīng)意識(shí)到了提前還款來降低銀行的加息給借款人帶來的負(fù)擔(dān)。通脹的壓力越來越大，借款人對(duì)未來利息的預(yù)測走高，假定國家繼續(xù)采取加息來控制通脹，那么提前還款的風(fēng)險(xiǎn)也將漸漸暴露出來。因此，雖然信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行面對(duì)的最主要風(fēng)險(xiǎn)，但是由市場風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的提前還款也不可忽視，特別是隨著國家宏觀政策的變化，提前還款風(fēng)險(xiǎn)的防范也應(yīng)該被提上日程。他們對(duì)此提出了相應(yīng)的建議，認(rèn)為對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理，首先必須解決意識(shí)上的問題，對(duì)提前還款給予足夠的重視，借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)在個(gè)人住房抵押貸款的交易價(jià)格中對(duì)借款人的提前還款行為進(jìn)行補(bǔ)償。再次，靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)。最后，推進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多樣化的產(chǎn)品挽留顧客。3技術(shù)路線3.1研究的方法與手段本文將綜合運(yùn)用理論剖析和實(shí)證研究、定性分析和定量分析等數(shù)種研究方法，以此從理論和實(shí)證兩方面來揭示我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、所存在的風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)有的個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，并在此基礎(chǔ)上希望能給出一些新的看法和認(rèn)識(shí)。理論和實(shí)證剖析部分，主要采用定性分析和定量分析相結(jié)合，重在指出當(dāng)下環(huán)境下我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款面臨的哪些主要的風(fēng)險(xiǎn)及其主要成因。防范措施研究部分，根據(jù)主要風(fēng)險(xiǎn)和形成原因，結(jié)合自己的理解認(rèn)識(shí)，對(duì)現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)可以采取的主要防范措施提出建議。3.2課題的主要內(nèi)容3.2.1理論基礎(chǔ)通過閱覽并收集到的文獻(xiàn)，選取具有代表性的觀點(diǎn)和理論。主要有：（1）我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款需要注意的主要風(fēng)險(xiǎn)及其成因。大部分研究者認(rèn)為是信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，而一些學(xué)者則認(rèn)為市場風(fēng)險(xiǎn)尤其更不可忽視的原因。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)的主要成因是信息不對(duì)稱，操作風(fēng)險(xiǎn)則因?yàn)殂y行的貸前調(diào)查形式化、個(gè)人信貸審批不嚴(yán)謹(jǐn)、忽視貸后管理、抵押物評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)以及處罰力度不夠的風(fēng)險(xiǎn)等問題，而利率、房價(jià)、經(jīng)濟(jì)周期等因素都可能會(huì)引起市場風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致借款人的提前還款。（2）我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀。我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展時(shí)期：第一個(gè)階段為20世紀(jì)80年代中期至90年代中期，是我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的初步嘗試階段。這時(shí)期我國部分金融機(jī)構(gòu)開始嘗試發(fā)放城鎮(zhèn)居民住房貸款，住房消費(fèi)信貸進(jìn)入初步探索嘗試期。第二個(gè)階段為1997～1999年，是我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)階段。1997年，中國人民銀行頒布了《人人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，開始推廣商業(yè)銀行住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。1999年2月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求各金融機(jī)構(gòu)，開展面向廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三個(gè)階段是2000年至今，我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段。個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，目前各銀行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款當(dāng)年不良率基本低于0.5%，住房消費(fèi)信貸成為資產(chǎn)質(zhì)量較好業(yè)務(wù)種類，成為各銀行競爭激烈的業(yè)務(wù)品種之一。3.2.2實(shí)證分析這部分將主要介紹現(xiàn)有的商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的主要防范措施：（1）規(guī)范金融主體特別是商業(yè)銀行自身的行為，銀行內(nèi)部要加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。（2）極嘗試建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中低收入家庭購房提供擔(dān)保，由政府牽頭組建全國性和區(qū)域性的抵押擔(dān)保公司，實(shí)行低收費(fèi)、微利運(yùn)作，為廣大購房者特別是中低收入家庭提供擔(dān)保。（3）建立住宅儲(chǔ)蓄信貸制度，繼續(xù)健全和完善住房公積金制度，提高公積金的運(yùn)行質(zhì)量；發(fā)展住房抵押貸款二級(jí)市場，積極推廣住房抵押貸款證券化。（4）對(duì)提前還款給予足夠的重視，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)庫并靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)諸多學(xué)者的理論進(jìn)行對(duì)比研究，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段我國不僅需要防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)所可能引發(fā)的提前還款風(fēng)險(xiǎn)也要引起注意?，F(xiàn)階段很大一部分有能力提前還款的借款人已經(jīng)意識(shí)到了提前還款來降低銀行的加息給借款人帶來的負(fù)擔(dān)。通脹的壓力越來越大，借款人對(duì)未來利息的預(yù)測走高，假定國家繼續(xù)采取加息來控制通脹，那么提前還款的風(fēng)險(xiǎn)也將漸漸暴露出來。國外經(jīng)驗(yàn)表明，提前還款風(fēng)險(xiǎn)如果管理不當(dāng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不僅無形中增加銀行的服務(wù)成本，干擾銀行正常的資金安排，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率的下降，還會(huì)增加銀行再投資風(fēng)險(xiǎn)。在二級(jí)市場剛起步的情況下，如果不能重視對(duì)提前還款的管理，將對(duì)二級(jí)市場的發(fā)展造成重大的打擊和影響。3.2.3防范措施研究通過對(duì)現(xiàn)有各研究者關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的主要防范措施的研究，為了能更好的規(guī)避和防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的防范，積極主動(dòng)出擊，希望通過對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸也去現(xiàn)階段的情況及各種風(fēng)險(xiǎn)防范方法的重新理解、并在前人的引導(dǎo)下，能找到更合適于中國金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)防范方法。4進(jìn)度安排1、第七學(xué)期第4周：確定畢業(yè)論文指導(dǎo)教師；學(xué)生主動(dòng)與指導(dǎo)教師見面，確定研究方向或研究課題；查閱相關(guān)文獻(xiàn)。2、第七學(xué)期第9周：完成開題報(bào)告,文獻(xiàn)翻譯。3、 第七學(xué)期第10—16周：撰寫論文，交論文初稿。4、 第七學(xué)期第第17-18周：修改論文。5、 第七學(xué)期第19周：定稿（打印、裝訂）。6、 第八學(xué)期第1周周日：畢業(yè)論文答辯。。5參考文獻(xiàn)余麗霞，竇琤.論我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].浙江金融，2011(01).李哲.美國次級(jí)抵押貸款危機(jī)對(duì)中國房貸市場的啟示[J].上海投資,2007(11).辛數(shù)森.個(gè)人信貸[M].中國金融出版社.2007.劉云燾,吳沖,王敏.基于支持向量機(jī)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].預(yù)測,2005(1):52-55深圳中原地產(chǎn)網(wǎng).個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策[EB/OL]./html/2011-11/2011111616497.html.2011-11-16/2011-12-27.楊紅.我國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析——美國次貸危機(jī)對(duì)我國的啟示.[J].財(cái)貿(mào)研究，2008,19(1):109-113.高旺東，李斌.困境與路徑：宏觀調(diào)控下住房信貸風(fēng)險(xiǎn)與選擇[J].觀察家，2009：54-56吳麗霞.我國現(xiàn)階段個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策研究[J].金融與投資，2009.唐路路，周淑君，龔玉晶.淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)[J].時(shí)代金融，2011（2）：124-125.應(yīng)屆畢業(yè)生求職網(wǎng).我國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析[EB/OL]./fanwen/jinrong/146925_2.html.2010-01-29/2011-12-27.韓繼云.房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)剖析及防范措施[J].宏