第一部分-互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)論第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融概論互聯(lián)網(wǎng)金融1第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的基本認(rèn)識一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用網(wǎng)絡(luò)所開展從事的金融的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。我們看互聯(lián)網(wǎng)金融擁有兩個視角：1、阿里巴巴、騰訊、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司開展的和金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。即：互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品金融化（包括移動網(wǎng)絡(luò)）。2、傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融2案例：BAT金融？BAT，B=百度、A=阿里巴巴、T=騰訊，是中國互聯(lián)網(wǎng)公司百度公司(Baidu)、阿里巴巴集團(Alibaba)、騰訊公司(Tencent)三大互聯(lián)網(wǎng)公司首字母的縮寫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融3二、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)金融化（視角1）（時間軸）互聯(lián)網(wǎng)元年（1995年）：中國科學(xué)院給美國發(fā)的第一封EMAIL；同年亞馬遜上線。大陸起步時間（1997年）：1997年，美副總統(tǒng)戈爾制定了全球第一個電子商務(wù)發(fā)展方向；同年馬云去美國見識美國的電子商務(wù)。（備注：最開始中國的互聯(lián)網(wǎng)大佬做的是門戶網(wǎng)站，馬云做的是黃頁）但是那時門戶網(wǎng)站不盈利，于是2000年左右，網(wǎng)絡(luò)娛樂（游戲）出現(xiàn)。2003年（電子商務(wù)元年），非典盛行，淘寶應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融4問題：基于互聯(lián)網(wǎng)的商品交易出現(xiàn)后，自然出現(xiàn)網(wǎng)上能否收付款呢？當(dāng)然不行。而且，這種否定的答案并不是來自于純粹的技術(shù)理由。傳統(tǒng)收付款項是金融系統(tǒng)的責(zé)任，但是，各大銀行已有各自的網(wǎng)上銀行，并不情愿單獨建立系統(tǒng)。這造成了影響電子商務(wù)的兩大缺陷：1、網(wǎng)上銀行不能跨行；2、金額限制，一天不能超過1000塊。結(jié)論：遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足購物需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融5第三方支付元年（2005年），支付寶誕生了（應(yīng)需求而生）。買方將資金放在第三方平臺上，賣方通過它來吸納資金?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)類似平臺的收益很高，所以各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始爭做第三方。但是，洗錢，虛假交易，信用卡套現(xiàn)，賭博頻頻出現(xiàn)，卻沒有第三方監(jiān)管機構(gòu)，2005年到2010年也被認(rèn)為是野蠻生長階段。2010年，中國人民銀行頒布了《非金融支付結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)管理辦法》，要求所有從事互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)必須在人民銀行申請支付牌照。2011年，支付寶，財付通、快錢，環(huán)迅支付，易寶支付等申請牌照成功。2011年到2015年（初期），中國人民銀行發(fā)放了270張支付牌照。互聯(lián)網(wǎng)金融6從2011年以后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在監(jiān)管下，不能從事灰色營業(yè)業(yè)務(wù)，就必須面臨新的盈利方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融元年（2013年），余額寶誕生。這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始從事銀行理財業(yè)務(wù)，包括P2P業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)等。直到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)完全介入傳統(tǒng)金融企業(yè)的理財業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)和核心的存貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的借款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)和中介業(yè)務(wù)被全部進入。可以這樣說，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)金融化是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借由通過電子商務(wù)和第三方支付的鑰匙進入金融業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)在已經(jīng)越來越與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)難以區(qū)分。比如，螞蟻金服和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)重合。互聯(lián)網(wǎng)金融7三、金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（視角2）（時間軸）1997年，國內(nèi)銀行已經(jīng)開始開辦網(wǎng)上銀行；2000年，智能手機出現(xiàn)；2007年，國有銀行開始開辦網(wǎng)上商城（網(wǎng)絡(luò)購物）；2013年，銀行針對90后打造直銷銀行產(chǎn)品；2015年，中國人民銀行開始推廣金融IC卡工程（所謂的智能卡，芯片卡）；2017年，央行推出了“二維碼”支付的管理辦法，銀行也開始進入二維碼支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融8為什么銀行機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)化最快的行業(yè)？因為：（1）客戶群體為接受新生事物強的普通大眾；（2）銀行資金雄厚，有利于快速開展。互聯(lián)網(wǎng)金融9銀行把每個人的賬戶分為三大類：（1）在銀行柜臺面對面辦理，本人到場提供身份完整信息，可以辦理轉(zhuǎn)賬理財?shù)葮I(yè)務(wù)；（2）通過上網(wǎng)向銀行提交信息，通過互聯(lián)網(wǎng)向銀行傳遞身份信息，對交易金額有限制；（3）在網(wǎng)上驗證身份信息，通過提供手機號，身份證號驗證身份信息，當(dāng)天交易金額不超過1000元，全年一萬元以內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融10未來趨勢：金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合比如：2017年，阿里巴巴與建行，京東和工商銀行，百度和農(nóng)業(yè)銀行；騰訊和中國銀行都簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。傳統(tǒng)銀行借此根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的用戶信息，引流，為用戶提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融11練習(xí)：單項選擇題1、2017年中國新四大發(fā)明是高鐵、電子商務(wù)、共享單車和（

）A.外賣

B.移動支付 C.無人機 D.人工智能

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點有（

）A.以下都是

B.數(shù)字化

C.普惠性 D.便利性

3、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響不包括（

）A.改變了傳統(tǒng)金融的銷售模式

B.惡化了中小微企業(yè)融資難的問題C.創(chuàng)造了新的融資模式 D.創(chuàng)造了新的交易支付系統(tǒng)

4、大陸的互聯(lián)網(wǎng)元年是（

）A.1995 B.1996 C.1997 D.1994

5、大陸地區(qū)從事互聯(lián)網(wǎng)的起步時間是（

）A.1997 B.1996 C.1995 D.1998互聯(lián)網(wǎng)金融126、電子商務(wù)剛在中國興起時，網(wǎng)上銀行存在的缺陷包括不能跨行和（）A.成本較高

B.存在金額限制

C.個性化服務(wù)

D.存在時間限制

7、2013年以后，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始從事銀行的（）業(yè)務(wù)。A.理財 B.存貸款

C.保險

D.以上都是

8、互聯(lián)網(wǎng)金融元年的標(biāo)志是（）A.翼支付誕生

B.花唄誕生

C.京東白條誕生

D.余額寶誕生

9、（）年，中國人民銀行開始推廣金融IC卡工程。A.2014 B.2016 C.2015 D.2013

10、通過互聯(lián)網(wǎng)向銀行傳遞身份信息辦理的銀行賬戶是（）A.在網(wǎng)上驗證身份信息 B.其他都不是

C.上網(wǎng)向銀行提交信息 D.銀行柜臺面對面辦理互聯(lián)網(wǎng)金融13簡答題1、簡述銀行賬戶的分類。2、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融14第二章金融業(yè)務(wù)互聯(lián)化一、網(wǎng)上銀行1、概念：網(wǎng)上銀行可以理解為銀行的“互聯(lián)網(wǎng)化”，也就是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”，其載體多數(shù)表現(xiàn)為PC端的銀行網(wǎng)站和移動端的APP，國內(nèi)目前絕大多數(shù)的傳統(tǒng)銀行都已經(jīng)開通了自己的網(wǎng)上銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融152、對于網(wǎng)上銀行的理解（兩個角度）第一種理解：是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行，這種銀行沒有物理柜臺作為支持，基本沒有分支機構(gòu)，絕大部分業(yè)務(wù)只能通過網(wǎng)絡(luò)進行，因此也叫做“虛擬銀行”。在現(xiàn)實生活中，微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行都可以說是這類網(wǎng)上銀行的代表。第二種理解：是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，這類網(wǎng)上銀行又被稱為“在線銀行”或“網(wǎng)絡(luò)銀行”，實際上傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。在現(xiàn)實生活里，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行都是這種類型。互聯(lián)網(wǎng)金融163、網(wǎng)上銀行的發(fā)展演變從上世紀(jì)50年代開始，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的信息化大致經(jīng)歷了三個階段：（1）處理電子化：這個階段表現(xiàn)為業(yè)務(wù)的處理方式由手工處理轉(zhuǎn)向電子化處理，主要是通過計算機模擬原有銀行手工業(yè)務(wù)和部門分工的傳統(tǒng)管理模式。（2）經(jīng)營管理電子化：這個階段表現(xiàn)為實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)交易和異地通存通兌功能，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行開始興起，并逐步應(yīng)用ATM機，POS機、計算機等新興自助服務(wù)渠道，這些都已經(jīng)超出了傳統(tǒng)銀行的存、貸款服務(wù)范疇。（3）銀行流程再造：這個極端表現(xiàn)為了出現(xiàn)了電話銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務(wù)渠道，客戶可以在任何時間、任何地點，以任何方式都能得到金融服務(wù)，同時，銀行、證券、保險等以及其他類型的金融服務(wù)也開始融入進來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融174、網(wǎng)上銀行的特點（1）以計算機技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，服務(wù)的渠道是互聯(lián)網(wǎng)。（2）客戶自助服務(wù)，客戶享受網(wǎng)上銀行服務(wù)的時候自己就可以完成，不需要銀行服務(wù)人員的幫助。（3）邊際經(jīng)營成本低，網(wǎng)上銀行的運營符合信息經(jīng)濟的通行規(guī)律，前期投入巨大，但邊際成本非常低，非常適合用戶規(guī)模巨大的情況。（4）7*24小時服務(wù)，網(wǎng)上以你航可以全天候不間斷的提供服務(wù)，徹底和傳統(tǒng)銀行的朝九晚五的服務(wù)時間再見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融185、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢（1）打破了實踐和地域的限制。網(wǎng)上銀行可以在任何時間、任何地點（聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)）為客戶提供服務(wù)。（2）提升了便捷性和可訪問性。只要需要能上網(wǎng)的計算機，如果手機聯(lián)網(wǎng)更加方便。（3）提高了速度和效率。網(wǎng)上銀行的服務(wù)形式表現(xiàn)為對信息的處理和傳輸，相比傳統(tǒng)銀行紙質(zhì)手工的速度和消毒是不可同日而語的。（4）提升了標(biāo)準(zhǔn)型和規(guī)范性。網(wǎng)上銀行為了滿足客戶自助化服務(wù)需求，極大的提升了服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)型和規(guī)范性。（5）降低了成本。相對傳統(tǒng)銀行多達上萬個營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)上銀行運營的各項成本得到極大的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融196、網(wǎng)上銀行存在的兩類風(fēng)險第一類：5大普遍風(fēng)險，包括：（1）工作人員由于誤操作造成的操作風(fēng)險；（2）網(wǎng)上負(fù)面輿論讓銀行信譽受損造成的信譽風(fēng)險；（3）缺乏流動性、缺現(xiàn)金造成的流動性風(fēng)險。如果發(fā)生客戶嚴(yán)重擠兌，即使銀行的資產(chǎn)大于負(fù)債，也可能導(dǎo)致銀行被迫宣布破產(chǎn)；（4）違反或不遵守法律、法規(guī)或約定慣例造成的法律風(fēng)險；（5）陳舊的管理現(xiàn)狀及管理水平與新時期的發(fā)展不協(xié)調(diào)造成的管理風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融20第二類：3大特有風(fēng)險。（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險：由于網(wǎng)上銀行完全架構(gòu)在信息系統(tǒng)之上，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)安全問題，則整個網(wǎng)上銀行都無法為客戶提供服務(wù)。（2）業(yè)務(wù)運行連續(xù)性風(fēng)險：網(wǎng)上銀行的信息系統(tǒng)運行在服務(wù)器上，一旦服務(wù)器硬件出現(xiàn)問題，就會中斷向客戶提供的服務(wù)，所以要求服務(wù)器必須連續(xù)運行，不能出現(xiàn)中斷運行的問題。（3）外包管理風(fēng)險：現(xiàn)實中幾乎所有銀行都會部分信息系統(tǒng)的開發(fā)任務(wù)是外包給其他軟件公司的情況，軟件開發(fā)商如果泄露重要信息，這就存在外包管理的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融217、網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展趨勢（1）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)更加完備：未來網(wǎng)上銀行的安全防范措施（例如防火墻技術(shù)和網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)）能力會更加強大。（2）服務(wù)更加多樣化：隨著金融改革的深入，網(wǎng)上銀行可以提供給客戶的功能和服務(wù)快速增多（包括理財類、支付類、銀醫(yī)服務(wù)、銀商銀權(quán)轉(zhuǎn)賬等特色服務(wù)類）（3）進一步完善網(wǎng)上銀行功能：網(wǎng)上銀行可以通過大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)手段為客戶提供更加具有針對性、高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高銀行的盈利能力。（4）加速業(yè)務(wù)流程再造和管理：實現(xiàn)銀行組織結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化，從而大幅度提高銀行的運營效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融22二、直銷銀行1、定義直銷銀行是一種新型的銀行運作模式，主要通過電腦、手機、電話等遠(yuǎn)程渠道為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，不發(fā)放實體銀行卡，幾乎不設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融232、直銷銀行的價值（1）降低運營成本：由于沒有營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更低的手續(xù)費率和更有競爭力的存貸款價格。（2）提高服務(wù)水平：借助電腦、手機、電話等非實體的遠(yuǎn)程服務(wù)渠道、告訴便捷的服務(wù)效率、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的自助服務(wù)形式、打破了時空局限的服務(wù)范圍，極大提高了直銷銀行的服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融243、直銷銀行的類型（1）純線上模式的直銷銀行：完全通過線上系統(tǒng)和呼叫中心向客戶提供所有產(chǎn)品與服務(wù)，沒有線下服務(wù)的實體場景。（2）線上與線下融合模式的直銷銀行：除了提供線上服務(wù)外，還提供部分輔助性質(zhì)的線下服務(wù)，即線上和線下相結(jié)合的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融254、直銷銀行的特點（1）運營成本較低：幾乎沒有實體營業(yè)網(wǎng)點的運營成本明顯低于傳統(tǒng)銀行。（2）客戶吸引力強：低價格、高收益的金融產(chǎn)品和高品質(zhì)服務(wù)使得直銷銀行較于傳統(tǒng)銀行具有更強大的客戶吸引能力，尤其對于不喜歡和人打交道的客戶。（3）準(zhǔn)確客戶定位：通過大數(shù)據(jù)和人工智能等最新信息技術(shù)進行準(zhǔn)確的客戶定位，大幅度調(diào)高交易效率，切實為客戶提供簡單舒適的交易體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融265、直銷銀行與網(wǎng)上銀行、手機銀行的兩大區(qū)別（1）依托載體不同：網(wǎng)上銀行、手機銀行依托實體銀行；直銷銀行依托的可以是具有獨立法人資格的組織（備注：中國目前的政策，法律環(huán)境，大多數(shù)直銷銀行未獲得獨立法人資格）。（2）業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)工具不同：網(wǎng)上銀行、手機銀行利用網(wǎng)絡(luò)、電話等通訊通道為客戶提高服務(wù)；直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)擁有的數(shù)據(jù)和客戶進行銀行業(yè)務(wù)的延伸拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融276、與網(wǎng)上銀行比較，直銷銀行的優(yōu)點（1）直銷銀行可以不依賴物理網(wǎng)點，經(jīng)營成本更具優(yōu)勢。（2）直銷銀行是虛擬機構(gòu)，一般可以不向客戶收取賬戶管理費或網(wǎng)銀年費。（3）直銷銀行不需要給客戶發(fā)放銀行卡，能24小時不間斷提供服務(wù)，更加方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融287、與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行的不足（1）客戶潛力受到限制：沒有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識和沒有實體營銷場景都一定程度上限制了直銷銀行客戶群體的擴展。（2）現(xiàn)金服務(wù)嚴(yán)重缺失：直銷銀行沒有線下ATM機器支持；另外2015年12月，央行正式下達了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，規(guī)定直銷銀行屬于II類賬戶，不能存取現(xiàn)金，不能向飛綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，也就不容易借助其他銀行的ATM向客戶提供現(xiàn)金服務(wù)。（3）賬戶數(shù)據(jù)和資金安全存在隱患：直銷銀行的資金實力較弱，與財大氣粗的傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比仍有較大差距，其安全保障能力也受到一定程度的質(zhì)疑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融298、直銷銀行在國內(nèi)的現(xiàn)狀根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的最新《中國直銷銀行發(fā)展研究報告》顯示，截止到2017年12月，我國直銷銀行數(shù)量已經(jīng)達到113家，資產(chǎn)規(guī)模僅僅占銀行總資產(chǎn)規(guī)模的0.2%。除百信銀行一家具有獨立法人資格外，其他直銷銀行都只能作為商業(yè)銀行的一個業(yè)務(wù)補充渠道進行經(jīng)營，并非作為獨立實體以市場化的利率與傳統(tǒng)銀行進行競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融309、直銷銀行存在的制約因素（1）多數(shù)直銷銀行尚無獨立法人資格：監(jiān)管的緊箍咒和對民營銀行牌照的限制發(fā)放，使得目前的“直銷銀行”淪為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個附庸，或者是補充（如城商銀行將其作為擴展開戶地域的武器）。（2）銀行間小聯(lián)盟打壓直銷銀行：傳統(tǒng)商業(yè)銀行不為直銷銀行開放一類賬戶標(biāo)識，導(dǎo)致直銷銀行跨行綁卡困難重重。（3）純線上信貸開展受阻：直銷銀行開展信貸業(yè)務(wù)仍然無法擺脫物理網(wǎng)點，純線上信貸開展受阻，使得直銷銀行無法開展貸款業(yè)務(wù)，使直銷銀行喪失了重要的盈利來源。互聯(lián)網(wǎng)金融3110、直銷銀行未來的發(fā)展趨勢（1）直銷銀行將迎來獨立法人新時代：百信銀行作為首家獲批獨立法人資格的直銷銀行，有望擺脫諸多限制，獲得更多自主權(quán)。（2）相對于互金公司而言，直銷銀行將有效利用傳統(tǒng)銀行對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以企業(yè)為媒介獲取C端客戶（比如成工的對公賬戶是建設(shè)銀行，則學(xué)校大部分師生員工自然而然就是建行的C端客戶）。（3）直銷銀行與互金企業(yè)展開深度合作：兩者可以進行資源互補，前者至少擁有征信、牌照和經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，互金企業(yè)則具有數(shù)據(jù)、流量和創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢，從而使得他們二者有堅實的合作基礎(chǔ)和動機。互聯(lián)網(wǎng)金融32練習(xí)：1、“在線銀行”是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，在現(xiàn)實生活里，（

）的網(wǎng)上銀行屬于這種類型。A.股份商業(yè)銀行

B.城市商業(yè)銀行

C.以上都是

D.國有商業(yè)銀行2、以下關(guān)于網(wǎng)上銀行特點說法正確的是（）。A.前期投資較小

B.具有時空限制

C.用戶規(guī)模較小 D.邊際成本低3、不屬于網(wǎng)上銀行存在的特有風(fēng)險的是（）。A.系統(tǒng)安全風(fēng)險

B.業(yè)務(wù)運行連續(xù)性風(fēng)險

C.信譽風(fēng)險

D.外包管理風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融334、下列關(guān)于直銷銀行說法錯誤的是（）。A.無實體銀行卡

B.是一種傳統(tǒng)的銀行運行模式

C.幾乎不設(shè)實體銀行網(wǎng)點

D.主要通過遠(yuǎn)程渠道提供產(chǎn)品和服務(wù)5、直銷銀行的不足不包括（）。A.現(xiàn)金服務(wù)嚴(yán)重缺失 B.服務(wù)受時空限制

C.客戶潛力受到限制 D.賬戶數(shù)據(jù)和資金安全存在隱患6、我國直銷銀行發(fā)展的制約因素包括（）。A.其他都正確

B.銀行間小聯(lián)盟的打壓C.多數(shù)直銷銀行尚無法人資格 D.純線上信貸開展受阻7、與網(wǎng)上銀行相比，直銷銀行的優(yōu)點有（）。A.不需要給客戶發(fā)放銀行卡，能24小時提供服務(wù)，更加方便

B.其他都對

C.一般可以不向客戶收取賬戶管理費用或網(wǎng)銀費用D.不依托物理網(wǎng)點，經(jīng)營成本更具優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融34簡答題：1、簡述直銷銀行與網(wǎng)上銀行和手機銀行的區(qū)別。2、簡述商業(yè)銀行業(yè)務(wù)信息化經(jīng)歷的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融35第三章基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)一、互聯(lián)網(wǎng)銀行（注意和前面課程所說的XX銀行的辨析）2015年之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始開辦銀行。國內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行：騰訊微眾銀行、阿里巴巴網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行。這些銀行帶來了新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新模式和新渠道。其實就是：（新業(yè)務(wù)和新模式）沒有線下實體網(wǎng)點沒有傳統(tǒng)柜臺；（新產(chǎn)品）基于網(wǎng)上用戶行為分析推出產(chǎn)品；（組織結(jié)構(gòu)）不是傳統(tǒng)銀行的金字塔結(jié)構(gòu)，而是扁平化結(jié)構(gòu)；（新方式）傳統(tǒng)銀行是先研發(fā)后推薦，而互聯(lián)網(wǎng)銀行則是針對用戶定制。第一批的互聯(lián)網(wǎng)銀行的高管組成：互聯(lián)網(wǎng)精英+金融精英+監(jiān)管部門精英互聯(lián)網(wǎng)金融361、互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行的差別傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)對應(yīng)貸款業(yè)業(yè)務(wù)；負(fù)債業(yè)務(wù)對應(yīng)存款業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)對應(yīng)支付業(yè)務(wù)。差別（都是來自于監(jiān)管部門的規(guī)定）①負(fù)債業(yè)務(wù)的差別：互聯(lián)網(wǎng)銀行不能吸收公眾存款（人民銀行的政策限制），因此負(fù)債業(yè)務(wù)少；資金來源于股東和同業(yè)拆借；②資產(chǎn)業(yè)務(wù)差別：基于活躍用戶給予貸款資格（例如微粒貸）；整合大數(shù)據(jù)信息對用戶進行信用評定（授信）。③中間業(yè)務(wù)差別：全年全時間無休，不受時間和空間限制；和傳統(tǒng)銀行進行合作，提供渠道，優(yōu)勢互補?；ヂ?lián)網(wǎng)金融372、互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢（1）基于對大數(shù)據(jù)分析對用戶行為進行精準(zhǔn)劃向為用戶量身定制產(chǎn)品。（2）融合線上線下（例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入保險行業(yè)）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融38二、消費金融備注：大環(huán)境，三駕馬車出口、消費和投資；所以國家對于消費比較寬容。消費金融模式的三種模式包括：1、銀行例如：信用卡透支消費，不需要申請牌照2、消費金融公司沒有信用卡，提供線下消費，需要去銀監(jiān)會申請牌照（例如伊藤洋華堂購物就可以有這類公司提供資金，直接打給商戶，不是消費者）3、互聯(lián)網(wǎng)公司先消費后還款（注意只能在各自平臺，銀監(jiān)會默許），例如：京東白條，阿里借唄，不需要申請牌照互聯(lián)網(wǎng)金融39

主流電商平臺傳統(tǒng)銀行典型代表京東白條蘇寧任性付天貓花唄銀行信用卡分期消費場景京東商城自營商品為主武寧易購、云商商品為主淘寶、天貓商戶為主比如國美在線商城手續(xù)費（月，%）0.5/10.4982.5/8.80.9/8.4逾期費率（日，%）0.030.050.050.05+滯納金最高信用額度最高1.5萬；大多數(shù)不超過1萬；普通用戶6000最高20萬；V1：3000V2：5000V3：8000幾千元到3萬元不等。鉆石級：8000三星級：1000參照相應(yīng)發(fā)卡行信用卡額度(最高一般為5萬)互聯(lián)網(wǎng)金融40針對消費金融公司的解讀目前市場的消費金融公司截止2018年已經(jīng)超過300家，持牌消費金融公司已經(jīng)擴展到23家。備注：30歲以下的年輕人是消費主體，消費對象的排名是：3C，家裝，醫(yī)美，留學(xué)。但是注意我們的消費占據(jù)總體消費市場還不到10%（對應(yīng)美國有20%左右）。而需要持有牌照的消費金融公司的客戶群體未來是一個并不穩(wěn)定的群體，這一群體對于消費金融公司是一個需要精準(zhǔn)分析的因素。目前的常見方式是客戶細(xì)分：比如各個公司專注汽車消費、美容消費等等各自細(xì)分（所以持有牌照的消費金融公司現(xiàn)有20+企業(yè)，需要我們的同學(xué)們重點關(guān)注）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融41三、個人征信（互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化最重要的一點，兩個征信系統(tǒng)）1、中國征信系統(tǒng)的構(gòu)成（1）第一個征信系統(tǒng)2015年，人民銀行上線了征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)來源于各個商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)。但是你未滿18歲，沒有過銀行借貸，則未有記錄（有記錄的目前是1億+的數(shù)量）。（2）第二個征信系統(tǒng)因此，2015年1月，人民銀行對阿里，騰訊（8家拿了征信牌照）進行指導(dǎo)，要求做好個人征信的準(zhǔn)備。但是2017年，人民銀行行長發(fā)言，說此8家均未達到要求。未達到要求的原因可能是，阿里（偏重于消費交易）