P2P行業(yè)業(yè)務培訓

目錄

一、P2P業(yè)務模式二、P2P業(yè)務原理三、P2P業(yè)務及相關協(xié)議的法律根底及依據一、P2P業(yè)務模式1、P2P業(yè)務模式是什么？所謂P2P信貸，是英文PeopletoPeople信貸的縮寫，意思是個人對個人的一種信貸模式。簡單地說，就是有借款需求的客戶向平臺提出借款申請并提供信用資質材料，有投資理財需求的客戶向平臺提出出借申請，平臺根據客戶的需求向有出借人客戶推薦優(yōu)質借款人，借款人向出借人還本付息，平臺向兩端客戶收取效勞費。融信平臺促成雙方的出借與借款，幫助廣闊需要借款的客戶獲得信用貸款，幫助眾多理財者獲得經濟回報的同時實現(xiàn)社會價值，緩解社會資金矛盾，促進社會和諧。一、P2P業(yè)務模式2、P2P在國外的優(yōu)秀實踐有哪些？2006年，孟加拉尤努斯教授就因其在小額貸款領域的突出奉獻榮獲“諾貝爾和平獎〞，其創(chuàng)辦的“格萊珉銀行〞模式在全球各地得到了推廣，而P2P正是“鄉(xiāng)村銀行〞價值理念的表達；2005年成立的KIVA是一個非營利的P2P貸款網站，主要將開展中國家收入非常低的企業(yè)作為借款人與出借人進行撮合；2006年,網站PROSPER.COM在美國成立并運營，PROSPER成功地幫助人們更方便地相互借貸；起源于英國的ZOPA，提供的是P2P社區(qū)貸款效勞，并在美國日本和意大利成功推廣；2007年5月上線的LendingClub,使用Facebook應用平臺和其他社區(qū)網絡及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合；二、P2P業(yè)務原理1、融信平臺、借款人、出借人的關系融信P2P小額信用貸款效勞平臺與借款申請人與出借申請人簽署效勞協(xié)議，接受借款申請人與出借申請人雙方的委托，為借款申請人提供信用咨詢、借款需求展示、協(xié)議制定、還款管理等效勞，為出借申請人提供推薦符合其需求的優(yōu)質借款申請人、協(xié)議制定、收款管理、商帳催收等效勞。融信平臺效勞協(xié)議約定了平臺與各方之間的效勞關系，平臺也通過提供這些效勞收取效勞費。借款申請人和出借申請人依據各自與融信平臺簽署的效勞協(xié)議享有平臺的效勞，平臺促成雙方簽署?借款協(xié)議?，其中約定了借貸雙方的借款金額、借款期限、借款用途、借款利息、借款本卷須知等。在?借款協(xié)議?中，借款人和出借人是最根本的借貸義務主體，融信僅作為第三方提供見證和信用管理效勞，不屬于借貸任何一方。二、P2P業(yè)務原理2、借款人來源P2P幫助都市工薪族、學生、私營業(yè)主等高成長性人群實現(xiàn)小額資金需求。合格的借款人無是經過嚴格甄選、層層把關后通過的信用度較高的優(yōu)質借款人。二、P2P業(yè)務原理3、借款人的借款本錢多少？借款人的借款本錢包含“利息〞和“效勞費用〞兩局部?！袄ⅷ暿腔诮栀J雙方個人之間的關系，“效勞費用〞是基于效勞提供方〔P2P平臺〕和效勞接受方〔個人客戶〕之間的關系?！袄ⅷ暰植恳罁總€借款人的信用資質不同而異，目前通過融信平臺獲得借款的利息不高于銀行同類貸款利率的2倍，遠遠低于相關法規(guī)所提出的“最高不超過銀行同類貸款利率的四倍〞；“效勞費用〞的局部是融信平臺為客戶提供信息效勞收取的效勞費用，在雙方自愿約定的合理范圍內。借款人的借款本錢承受能力經過融信平臺的嚴格審核，雙方自主約定，符合符合借款人實際承受能力，符合法律法規(guī)。三、P2P業(yè)務及相關協(xié)議的法律根底及依據2、P2P業(yè)務的經營根底P2P平臺所提供的P2P借貸咨詢與效勞業(yè)務，不屬于國家法律、行政法規(guī)、國務院禁止或限制的業(yè)務內容?！胺枪洕?6條〞公布5年之后，國務院于2021年5月13日再次發(fā)布的“國務院關于鼓勵和引導民間投資健康開展的假設干意見〞。由于該意見中共計有36條，為了與非公經濟36條相區(qū)別，故被簡稱為“新36條〞。第五條、鼓勵和引導民間資本進入金融效勞領域〔十八〕允許民間資本興辦金融機構。在加強有效監(jiān)管、促進標準經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的股比限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農村信用社、城市信用社的改制工作。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。落實中小企業(yè)貸款稅前全額撥備損失準備金政策，簡化中小金融機構呆賬核銷審核程序。適當放寬小額貸款公司單一持股比例限制，對小額貸款公司的涉農業(yè)務實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策。支持民間資本發(fā)起設立信用擔保公司，完善信用擔保公司的風險補償機制和風險分擔機制。鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中介效勞機構，參與證券、保險等金融機構的改組改制。三、P2P業(yè)務及相關協(xié)議的法律根底及依據3、?個人出借咨詢與效勞協(xié)議?、?債權轉讓及受讓協(xié)議?的合法性及法律依據在不違反國家法律法規(guī)的前提下，〔參考?合同法?52條〕只要不違反這五點，我們的合同就會被視為有效的。第一條一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益第二條惡意串通，損害國家集體或者第三人利益第三條以合法形式掩蓋非法目的第四條損害社會公共利益第五條違法法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定三、P2P業(yè)務及相關協(xié)議的法律根底及依據4、債權文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據1〕、?合同法?第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定〞

。最高人民法院?關于人民法院審理借貸案件的假設干意見?第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，〔包含利率本款〕。超出此限度的，超出局部的利息不予保護〞。另外最高法院司法解釋指出，“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍〞是指中國人民銀行規(guī)定貸款利率的下限為準。

出借人通過P2P平臺出借資金給借款人，一年期貸款利率在12%左右，不到銀行同期貸款