國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的若干問題研究

《國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的若干問題研究》摘要：基于此，本文對國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并對如何完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品進行了系統(tǒng)的思考，以期共同商榷，理財產(chǎn)品的豐富是開展我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的最有效途徑之一，通過擴展理財服務(wù)，可以增加新的金融產(chǎn)品，滿足居民個人的需要，再次，商業(yè)銀行可以通過規(guī)范個人金融產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險管理體系在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，制定新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的管理來完善對金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險管理體系及內(nèi)部管理制度【摘要】個人理財產(chǎn)品是隨著我國金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展和我國居民收入不斷提高而發(fā)展的。本文首先對我國我國理財發(fā)展?fàn)顩r進行分析，并在此基礎(chǔ)上對完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品進行了對策思考?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人金融理財我國經(jīng)過20年的市場經(jīng)濟發(fā)展，步入了經(jīng)濟發(fā)展的高速期，社會經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，人們的生活水平也不斷的得以改善，表現(xiàn)為非公有經(jīng)濟占我國經(jīng)濟成分比重越來越高，居民的貨幣收入持續(xù)增長，個人收入分配割據(jù)也呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展變化，個人財務(wù)不斷累計，并且對金融產(chǎn)品的需求也不斷的增加并呈現(xiàn)了多樣化的發(fā)展需求。為了使個人財產(chǎn)有效的保值增值，人們已經(jīng)開始不滿足于商業(yè)銀行的儲蓄產(chǎn)品，而將視野投入到新的投資渠道上去，這就客觀上激發(fā)了金融系統(tǒng)個人金融產(chǎn)品的開發(fā)，使得中國的個人理財業(yè)務(wù)迅速得到成長?；诖耍疚膶鴥?nèi)商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并對如何完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品進行了系統(tǒng)的思考，以期共同商榷。我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r分析個人財富的迅速增長伴隨著我國經(jīng)濟的快速增長和GDP水平的持續(xù)提高，我國居民家庭所積累的財富也高速增長。據(jù)統(tǒng)計數(shù)字顯示，到2011年底，金融機構(gòu)居民存款余額達(dá)到35.2萬億元，從2002年到2010期間，我國城鄉(xiāng)居民戶均家庭金融資產(chǎn)增長速度高達(dá)25.5%，戶均家庭金融資產(chǎn)達(dá)37.89萬元，而更多的高收入階層的個人金融資產(chǎn)更多。目前，民間金融資本已經(jīng)超過39萬億元，但大部分不能得到有效的增值服務(wù)，正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長，加之廣大居民對個人理財知識的匱乏，為專業(yè)理財服務(wù)提供了可能，進而可以對其進行資產(chǎn)不斷保值增值。金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富2.22.2加強個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制隨著中國金融體制改革的不斷深入，我國金融市場已經(jīng)逐步對全球開放，這個也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求，突出表現(xiàn)在居民對金融產(chǎn)品的選擇性增大，商業(yè)銀行迫于競爭對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部要求越來越明顯，進而使基金、保險、信托、衍生金融工具等進入居民的個人理財范圍。但由于居民金融知識有限，對金融產(chǎn)品認(rèn)識不充分，這就需要商業(yè)銀行加強金融產(chǎn)品的宣傳和服務(wù)，提高居民對金融產(chǎn)品選擇的客觀性，進而提高居民選擇金融產(chǎn)品的熱情，使商業(yè)銀行和居民個人在金融產(chǎn)品服務(wù)中實現(xiàn)“雙贏”。金融改革和開放使金融風(fēng)險不斷加大2012年6月9日，我國開始實行商業(yè)銀行利率的浮動機制，規(guī)定各商業(yè)銀行可以在國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，隨著利率市場化改革的逐步到位、利率、匯率波動將趨于頻繁，金融市場將更加具有風(fēng)險性，金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險將逐步函蓋到存款、貸款、債券等各種金融工具。這就需要商業(yè)銀行加強對居民金融資產(chǎn)風(fēng)險管理的指導(dǎo)，合理創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險，實現(xiàn)其理財目標(biāo)。對完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的思考加大力度創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品品種理財產(chǎn)品的豐富是開展我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的最有效途徑之一，通過擴展理財服務(wù)，可以增加新的金融產(chǎn)品，滿足居民個人的需要。商業(yè)銀行可以拓展業(yè)務(wù)服務(wù)，通過橫向開展基金業(yè)務(wù)，延長金融系統(tǒng)的產(chǎn)品鏈條，使商業(yè)銀行在提供基本商業(yè)銀行產(chǎn)品的同時提供一些新的金融服務(wù)。目前，我國幾家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始成立了基金公司，比如中銀中國、中銀貨幣、中銀增長三支基金分別是工商商業(yè)銀行、中國商業(yè)銀行發(fā)起成立，成立以來，依托商業(yè)銀行豐富的金融知識，取得了不錯的經(jīng)營業(yè)績。商業(yè)銀行在拓展金融產(chǎn)品服務(wù)的同時，要充分學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，并和我國金融市場、資本市場以及我國居民個人現(xiàn)狀，來開展金融產(chǎn)品服務(wù)，比如我國居民目前對保險意識增強，商業(yè)銀行可以和保險公司合作，圍繞資產(chǎn)長期保值增值的內(nèi)在要求，將資產(chǎn)和業(yè)績掛鉤，開發(fā)設(shè)計復(fù)合型的理財產(chǎn)品。相應(yīng)地，此類產(chǎn)品收益的影響因素將變得更多，既有掛鉤資產(chǎn)或事件的變化情況以及表現(xiàn)最好或表現(xiàn)最差資產(chǎn)的變化情況，因此，這些金融產(chǎn)品的風(fēng)險更大，風(fēng)險收益率也高，也能更加滿足風(fēng)險偏好的投資者的需求。目前，隨著個人金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，衍生產(chǎn)品風(fēng)險不斷加大，商業(yè)銀行應(yīng)該充分估計這種風(fēng)險的變化所帶來的風(fēng)險增加，運用一定的技術(shù)手段來進行風(fēng)險處置，規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險，例如，進行充分的預(yù)測來計算個人金融產(chǎn)品的風(fēng)險價值以及可能取得的投資收益率，并充分利用對沖手段來實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和規(guī)避。同時要加強個人金融產(chǎn)品的靈活性，如果預(yù)測風(fēng)險投資收益較低時，可以通過合同中的終止條款設(shè)置，來減少商業(yè)銀行和個人的投資損失。其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要建立健全金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理機制，要通過建立內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)來控制整個金融衍生交易過程中的風(fēng)險。再次，商業(yè)銀行可以通過規(guī)范個人金融產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險管理體系在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，制定新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的管理來完善對金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險管理體系及內(nèi)部管理制度。重視財務(wù)信息的收集和財務(wù)比率的使用分析企業(yè)財務(wù)狀況的最為廣泛使用的方法就是財務(wù)比率分析，財務(wù)比率分析可以幫助我們了解企業(yè)在管理、市場營銷、生產(chǎn)、研究和發(fā)展等方面的長處和短處。而在目前商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，由于專業(yè)理財人員的缺乏和廣大客戶對理財規(guī)劃業(yè)務(wù)認(rèn)同感不足，各商業(yè)銀行、基金公司的工作重點更多的放在了客戶當(dāng)前富余資產(chǎn)的保值與增值，而對客戶本身的財務(wù)健康狀況的分析僅作為參考指標(biāo)或根本不進行。伴隨經(jīng)濟和金融市場的高速發(fā)展，越來越多的人開始重視自身金融資產(chǎn)的分配和家庭財務(wù)狀況的整體情況。為此，商業(yè)銀行的個人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)應(yīng)更多的從客戶利益出發(fā)，以詳細(xì)、認(rèn)真的記錄客戶的財務(wù)信息基本情況并對各項財務(wù)比率進行系統(tǒng)分析為基礎(chǔ)，實事求是的幫助客戶配置金融資產(chǎn)。加強復(fù)合型理財從業(yè)人員隊伍建設(shè)要促進商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品市場的拓展，就要提高相關(guān)專業(yè)人員的素質(zhì)。目前，我國已經(jīng)成立了中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會，也設(shè)立了理財規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度，但只是憑培訓(xùn)還難以培訓(xùn)出高素質(zhì)的人才，更缺乏既懂實戰(zhàn)又精通專業(yè)知識的人才。所以，商業(yè)銀行業(yè)需要引進一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、的高、精、尖專門人才。目前，我國商業(yè)銀行的個人客戶經(jīng)理主要是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員和定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。熟練員工經(jīng)驗豐富但理論知識較欠缺，年輕員工的理論知識較完備，但缺乏客戶關(guān)系管理能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強復(fù)合型理財從業(yè)人員隊伍建設(shè)，精心挑選專業(yè)的理財培訓(xùn)機構(gòu)，長期地、系統(tǒng)地進行綜合性的培訓(xùn)，同時與證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制，以不斷提高專業(yè)人才的可持續(xù)發(fā)展能力。完善理財市場的監(jiān)管機制一方面，加強對于理財產(chǎn)品的信息披露和應(yīng)急處理機制，確保其良好的可操作性。定期檢查是否存在特意強調(diào)收益率、對風(fēng)險提示不夠等行為。另一方面，注重國家監(jiān)管、行業(yè)自律和內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合，加強對理財業(yè)務(wù)違規(guī)行為進行懲罰的力度，使理財機構(gòu)和人員認(rèn)識到違規(guī)的巨大代價。針對我國目前金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，國家監(jiān)管側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個人理財業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行監(jiān)管，充分發(fā)揮各部門之間的協(xié)調(diào)運作，提高監(jiān)管效率。參考文獻(xiàn)：[1]姜曉兵，羅劍.個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、前景與策略分析J].財政