金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展論文設計

目錄摘要………………1關鍵詞……………1Abstract………………………1Keywords………………………1前言………………2傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展分析………………………2（一）傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展演進和經營模式…………………2（二）傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的影響因素…………3二、金融科技發(fā)展狀況………………………4（一）金融科技簡述……………5（二）中國金融科技行業(yè)發(fā)展階段……………5（三）中國金融科技行業(yè)發(fā)展分析…………61、金融科技行業(yè)公司發(fā)展趨勢………………62、全國金融科技公司分布……………………63、金融科技行業(yè)融資金額分析………………7三、金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展…………8（一）大數據助推保險業(yè)轉型發(fā)展…………8（二）保險是區(qū)塊鏈落地場景最豐富的行業(yè)之一…………10（三）人工智能提升保險與人的交互能力…………………10（四）生物識別技術推動保險領域認知智能趨勢…………11四、金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展的政策建議……………13(一)創(chuàng)建與金融科技相匹配的監(jiān)管體系…………………12（二）增強金融科技研發(fā)力度，促進保險業(yè)轉型發(fā)展……13(三)高度重視新技術應用可能出現(xiàn)的新型風險,提高風險防控的前瞻性………………13參考文獻………………………14致謝…………………………14金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展分析摘要：通過對傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展模式和制約傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展因素的探究，從而在金融科技賦能與保險業(yè)角度，分析大數據、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別技術對傳統(tǒng)保險業(yè)轉型發(fā)展的助推作用，以及金融科技對保險業(yè)發(fā)展的重要意義，并對金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展提出關于創(chuàng)建與金融科技相匹配的監(jiān)管體系、增強金融科技研發(fā)力度從而促進保險業(yè)轉型發(fā)展等方面的政策建議。關鍵詞：金融科技；保險業(yè)；轉型發(fā)展FintechBooststheTransformationandDevelopmentoftheInsuranceIndustryAnalysis

Abstract：Basedonthetraditionalmodelofthedevelopmentoftheinsuranceindustryandtraditionalindustrydevelopmentfactorsofexploration,sothefinancialassignedtotheinsuranceindustryofscienceandtechnologyperspective,analysisoflargedata,chainblocks,artificialintelligence,biologicalrecognitiontechnologytothetraditionalroleinthedevelopmentofinsuranceindustrytransformation,andtheimportanceoffinancialscienceandtechnologytothedevelopmentoftheinsuranceindustry,andputsforwardtothetransformationoffinancialtechnologyboosterinsurancedevelopmentaboutcreatingandthetechnologytomatchtheregulatorysystem,strengthentheinsurancescienceandtechnologyresearchanddevelopmenteffortssoastopromotethedevelopmentofinsuranceindustrytransformationofpolicyrecommendations.Key

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fintechinsurancetransformationdevelopment前言近年來，中國保險業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有進，保險監(jiān)管不斷完善，保險業(yè)持續(xù)服務與經濟社會發(fā)展。保險業(yè)作為金融體系中極其重要的組成部分，對社會經濟發(fā)展具有獨特的作用，金融體系的發(fā)展更需要強大的保險業(yè)。而眾所周知，傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展存在多個痛點，嚴重阻礙了保險行業(yè)的發(fā)展。金融科技以其創(chuàng)新引領、數據驅動、智能風控等特征，被保險業(yè)積極應用于改變保險業(yè)的生態(tài)，促進保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展?？萍紟拥膭?chuàng)新給保險業(yè)帶來了顯著的變化，金融科技隨之而成為如何發(fā)揮優(yōu)勢，并使之推動保險業(yè)轉型發(fā)展的重要問題。本文通過對傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展模式和制約因素的總結，分析大數據、區(qū)塊鏈、人工智能和生物識別技術對保險業(yè)轉型發(fā)展的推動作用，以數據對比更加直觀地展現(xiàn)金融科技的應用，并對金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展提出關于創(chuàng)建與保險科技相匹配的監(jiān)管體系、增強保險科技研發(fā)力度從而促進保險業(yè)轉型發(fā)展等方面的政策建議。一、傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展分析傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展演進和經營模式1、保險的發(fā)展及其存在的形式保險業(yè)的發(fā)展是以規(guī)模擴張及結構變動的形式實現(xiàn)的，包括保險數量和保險品種的增加，保險制度和保險機制的完善，與國民經濟關系的深化等諸多方面的問題?？v觀保險業(yè)的發(fā)展歷史可知：保險業(yè)的發(fā)展與經濟發(fā)展水平相適應，經濟增長是保險擴張的基礎，經濟發(fā)展引發(fā)保險業(yè)的結構變動，經濟越發(fā)達，保險也就越發(fā)達。隨著經濟由自然經濟—小商品經濟（工場手工業(yè)）—市場經濟（機器大工業(yè)）—知識經濟（高度發(fā)達的世界市場經濟）的變遷，保險也逐步發(fā)展演進，經歷了由早期原始的“共同海損”分攤和初級的行會合作保險或相互保險；到以大數法則為基礎的現(xiàn)代商業(yè)保險；再到現(xiàn)階段以當代經濟發(fā)展水平為背景的商業(yè)保險與社會保險多種形式的社會經濟保障系統(tǒng)工程體系。2、傳統(tǒng)的保險經營模式傳統(tǒng)的保險銷售主要依靠保險公司人員直接銷售，或通過保險代理人、保險經紀人的撮合而成。傳統(tǒng)的風險管理技術是通過增加資本金、提取準備金和安排再保險達到承保風險的集中與分散。傳統(tǒng)的保險理論注重保險的保障功能，忽視其投資功能，投資戰(zhàn)略趨于保守，投資方向側重于安全性強、期限較長，收益不高但較穩(wěn)定的投資工具。相應地，傳統(tǒng)的保險產品采用固定的均衡保費和固定的回報率，儲蓄因素被認為是繳納均衡保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。新中國的保險業(yè)，是從整頓、改造舊保險業(yè)開始、后經停辦的挫折，在改革開放政策的推動下，又于1980年正式恢復并獲得快速發(fā)展。后對保險體制也進行了一系列改革，引入了競爭機制，確立了分業(yè)經營和管理，加快了保險中介市場的建設，培養(yǎng)了一支保險代理人隊伍，使保險資源的配置日趨合理；與此同時，保險業(yè)開始注重推行全面風險管理，資產負債匹配管理作為施行全面風險管理的核心之一，引起保險公司和保險監(jiān)管機構的重視。（二）傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的影響因素傳統(tǒng)保險業(yè)在很大程度上還存在著許多丞待解決的問題，這些問題的存在給傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展帶來了較為嚴重的影響。影響傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的主要因素有：1、保險有效需求不足人們進行保險消費，無外乎是出于對風險的厭惡、對轉移風險的渴求與欲望。由于人們對損失和獲得的敏感程度不同，在只看到購買保險的付出，而看不到避免損失的保障時，人們往往會比較自信和樂觀，存在僥幸心理。例如，人們在平時可能不注重家庭財產面臨的風險，認為自己的家庭財產不會遭遇不測，但剛剛遭遇了盜竊的家庭，則會非常注重這個問題。2、保險機構數量不斷增加，但保險服務質量仍不高如圖1所示，從保險業(yè)的中介方來看，2010-2018年我國保險專業(yè)中介機構的數量成波動變化，2015年之后成上升趨勢。截至2018年底我國共有2689個保險專業(yè)中介機構。據國家統(tǒng)計局前瞻產業(yè)研究院整理，截至2018年底，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1550家，保險經紀公司499家，已備案保險公估公司353家，個人保險代理人871萬人，保險兼業(yè)代理機構3.2萬家，代理網點22萬余家。圖12009—2018年我國保險專業(yè)機構數量走勢資料來源：國家統(tǒng)計局前瞻產業(yè)研究院但是，保險業(yè)的服務并沒有如數量增加一樣明顯提升。首先是基層單位未成立專門的服務管控部門，服務標準的裸視沒有具體部門執(zhí)行，缺少長期有效的落實。其次，基層單位的服務管控措施對員工的服務和約束力度有限，服務未引起各級員工的重視。3、保險服務雖在改善、但信譽危機嚴重近年來，保險的投訴率明顯在上升。保險出現(xiàn)退保、理賠、被保險代理人騙走保費等等問題常常出現(xiàn)在各種媒體報端。2019年12月，據媒體報道，中原農業(yè)保險公司因拒不履行生效法律文書確定義務，而被汝州市人民法院列為“失信被執(zhí)行人”。這并非保險公司被納入“失信被執(zhí)行人”首例，以國內幾家大型限企為例，公開信息顯示，它們都有過失信被執(zhí)行人的歷史記錄，這給保險業(yè)的信譽帶來了更大的負面影響。與此同時，保險公司也時常有被騙保的現(xiàn)象。作為以最大誠信為基本原則的保險事業(yè)頻頻出現(xiàn)類似的“誠信危機”，引起保險業(yè)的高度重視。4、保險監(jiān)管力度不夠、作用有限第一，監(jiān)管對象不完全。首先投保人質量參差不齊，在缺乏有效監(jiān)督機制的情況下，有很大一部分企業(yè)選擇保險公司不是看該保險公司是否經營比較穩(wěn)健、信譽較好、服務質量高或者價格低、而是把保險公司給的回扣作為一個衡量標準。其次部分保險人產權依然不明晰，在保險市場中，政府的市場參與程度仍較強，國有獨資保險公司和國有控股公司產權邊界模糊。第二，信息披露機制不健全。首先保險價格機制有待完善，目前，國內非壽險市場已經實行費率市場化，保險公司有了更多自主權。其次，保險公司信息披露制度不健全。保險公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點，使其風險具有長期性和隱蔽性。最后是保險中介信息披露制度不健全：部分保險中介的經營行為不規(guī)范，如有的保險中介存在私自設立分支機構的行為；保險中介的內控薄弱，如財務業(yè)務管理不規(guī)范，長期不建立業(yè)務檔案和專門賬簿；部分保險中介的法制意識不強，如虛構或者虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險公司或者投保單位違規(guī)套取資金等。2018年4月8日，中國銀保監(jiān)會正式掛牌運行，對保險業(yè)的監(jiān)管從三個方面進行：嚴監(jiān)管防控風險、提升服務實體經濟質效、擴大開放蹄疾步穩(wěn)。銀保監(jiān)保罰決字〔2018〕1號文是監(jiān)管合并后保險業(yè)首張行政處罰，經查，新華保險(44.85-0.13%,診股)存在欺騙投保人、編制虛假材料和未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險費率等行為。銀保監(jiān)會決定對新華保險欺騙投保人的行為違反罰款30萬元、對編制提供虛假資料的行為對新華保險罰款50萬元、對未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險費率的行為罰款30萬元。同時，對10名相關負責人警告并罰款共計117萬元。銀保監(jiān)會出臺多項舉措，有效加強對保險業(yè)的監(jiān)管。二、金融科技發(fā)展狀況（一）金融科技簡述根據金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數據、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產品服務等。金融科技主要包括主要包括大數據金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。中國金融科技行業(yè)發(fā)展階段金融科技最早分布在美國硅谷和英國倫敦的互聯(lián)網技術創(chuàng)業(yè)公司，通過在技術方面的創(chuàng)新來降低獲客成本，提供營銷獲客、身份認證、風險定價及資金流轉等環(huán)節(jié)的技術支持。中國的金融科技發(fā)展歷程普遍認為經歷了以下三個階段：第一階段——金融電子化階段，此階段通過IT技術實現(xiàn)金融行業(yè)內部辦公和業(yè)務的電子化，從而提升管理水平和服務效率；第二階段——互聯(lián)網金融階段，在此階段互聯(lián)網技術滲透到金融服務的各個環(huán)節(jié)，以實現(xiàn)信息共享和業(yè)務撮合；第三階段，此階段以人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈等技術驅動，與金融深度融合，從而提供更為普惠的金融服務。（三）中國金融科技行業(yè)發(fā)展分析1、金融科技行業(yè)公司發(fā)展趨勢由圖2可以看出，從2008年到2013年金融科技公司數量穩(wěn)定增長，2014年到2015年迅猛發(fā)展，2016年后增長率下降。圖22008—2017年金融科技公司注冊數量變化資料來源：中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告從圖中可以看出，2008年到2013年之間，每年新注冊的金融科技公司一直呈穩(wěn)定增長的趨勢,2014年和2015年增長迅速，并在2015年時達到頂峰，共有4300多家金融科技公司成立。2016年開始，新注冊數量呈現(xiàn)下降，到2017年時新公司數量不足2015年的十分之一。2、全國金融科技公司分布中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告顯示，從公司數量上看，經濟發(fā)達省份的金融科技發(fā)展水平更好。圖3全國金融科技公司分布資料來源：中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告從我國各省市金融科技公司數分布的角度看，北京、上海、浙江和廣東的金融科技公司的數量均超過1000家；除此之外，山東、江蘇、福建等6省份，公司數量均超過250家；而圖中未顯示的西藏、新疆等9省的金融科技企業(yè)數量均是不足50家的。由此可以發(fā)現(xiàn)，經濟發(fā)達省份的金融科技發(fā)展水平更好。3、金融科技行業(yè)融資金額分析融資金額的增長率變化同融資事件的增長率變化趨勢基本相同，但2018年是個例外。2008年到2018年金融科技行業(yè)融資金額的增長率變化同融資事件的增長率變化趨勢基本相同（見圖4），也分為兩個階段，第一個階段是從2008年到2012年，其中：2009年增長率達到最大，為3700%，然后增長率增速開始下降，到2011年開始達到負增長；第二個階段是從2013年到現(xiàn)在，其中：從2013年到2015年，增長率增速持續(xù)增長，到2015年達到極值，為808.4%，隨后從2016年增長率增速迅速下降。融資事件和融資金額在2015年均達到10年來的最大值。值得注意的是，盡管2018年融資事件數2017年下降了近80%，但2018年的融資金融卻比2017年增長了65.5%。圖4金融科技行業(yè)融資金額分析資料來源：中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告三、金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展（一）大數據助推保險業(yè)轉型發(fā)展1、提高保險理賠的準確性與及時性在大數據時代，保險公司可以通過公共信息實時獲得客戶的出險信息，并及時主動聯(lián)系客戶提供理賠等服務。不同的報案手段可以應用不同的大數據方法，比如，保險公司可以對電話報案的號碼進行定位，大致了解事故發(fā)生的地點，或通過技術手段獲取用戶的GPS定位信息，以便確定報案地點。在確認事故原因方面，可以通過遠程發(fā)送或上傳現(xiàn)場圖片的方式，通過圖片分析挖掘技術進行事故原因分析，確認各方責任，為客戶實現(xiàn)更為快捷、方便的賠付。大數據方法也同樣可以應用在與第三方的合作上，比如，如果客戶在高速公路上駕車出險，該客戶向交警報案，保險公司就能夠及時獲得報案信息，在客戶沒有向保險公司提出索賠申請之前，主動向客戶提供理賠服務；保險公司可以通過與4S店的合作，獲取每輛汽車的維修、保養(yǎng)情況，查勘員在查勘時就很容易得知車輛狀況，以便進行準確的、合理的賠付；當客戶遭遇意外傷害事故時，客戶也不必到保險公司進行索賠，醫(yī)院可以將客戶信息直接傳送給保險公司，保險公司的預付賠款可以快速直接的劃到客戶的賬戶內，解客戶燃眉之急。2、大數據成為保險行業(yè)市場營銷的利器保險公司需要的數據來源不僅僅是保險公司的客戶的數據，還應包括保險體系外的數據，比如來自合作方的數據、互聯(lián)網的社交數據和行為數據等，這些數據均對保險市場細分具有相關性。通過對客戶信息和客戶行為的深度分析，能預測及了解客戶需求，挖掘潛在客戶，推薦適合的產品，從而實現(xiàn)個性鮮明的精準營銷。大數據時代的營銷，不應是用同一個廣告或者營銷手段針對所有群體，而是針對細分的客戶群體進行宣導營銷。對行為數據、意圖數據等進行細分，可以區(qū)分用戶對某一產品的關注度，以確定什么樣的營銷手段更為合適。比如為每天手機上網時間超過5小時的客戶推薦健康險、手機意外險；為喜食肉類、愛喝酒的客戶推薦重大疾病保險；為使用大屏幕手機的用戶推薦碎屏險；為攜程、途牛網用戶推薦旅游相關保險產品等。3、改善保險人對保險標的的信息不對稱，反欺詐大數據還可以提高保險業(yè)的管理能力，防止保險欺詐等行為的發(fā)生。從本質上看，欺詐是雙方信息不對稱所導致的，而大數據能夠弱化部分信息的不對稱，從而降低保險公司賠付成本，保障保險公司的正當權益。在反欺詐方面，保險公司通常依靠一些固定的審核標準，以及理賠人員的經驗積累，來判斷是否存在保險欺詐。而大數據技術的戰(zhàn)略意義并不僅在于掌握大量數據信息，更重要的是，如何對這些信息進行專業(yè)化的分析和處理，從而迅速獲得隱藏其后的有用信息并轉化為效益。平安金融壹賬通發(fā)布的“智能保險云”，推出了“智能認證”和“智能閃賠”兩大產品，在理賠風險管控領域，基于大數據和人工智能AI系統(tǒng)發(fā)揮了巨大作用：車險的反滲漏金額由30萬元/日提升到1250萬元/日，大幅度提升了風控能力，幫助財險在節(jié)省19.6億元；智能反欺詐減少覆蓋同比提升23.26%。4、大數據創(chuàng)新保險行業(yè)需求開發(fā)大數據，并不是一個神秘的字眼，只要保險行業(yè)企業(yè)平時善于積累和運用自動化工具收集、挖掘、統(tǒng)計和分析這些數據，為我所用，都會有效地幫助自己提高市場競爭力和收益能力，盈得良好的效益。隨著論壇、博客、微博等媒介在PC端和移動端的創(chuàng)新和發(fā)展，公眾分享信息變得更加便捷自由，而公眾分享信息的主動性促使了“網絡評論”這一新型輿論形式的發(fā)展。微博、微信、點評網、評論版上成千上億的網絡評論形成了交互性大數據，其中蘊藏了巨大的保險行業(yè)需求開發(fā)價值。以眾安保險為例，眾安以大數據所洞察的不同領域各細分市場中的熱點需求數據為依據，快速研發(fā)具有定制化、場景化、人性化特征的互聯(lián)網保險產品。在生活消費領域，眾安推出了碎屏險、銀行卡盜刷險等；在出行領域，眾安推出了航延險、飛享e生等；在消費金融領域，眾安推出了甜橙白條、保貝計劃等；在健康醫(yī)療領域，眾安推出了尊享e生、步步保等；在意外險領域，眾安為現(xiàn)代都市女性新打造了女性百萬意外險。以女性百萬意外保險為例，眾安保險根據大數據所分析的用戶在不同場景中的需求，將各種日常生活意外死亡、猝死及海陸空各種交通工具意外責任涵蓋其中，借助大數據技術實現(xiàn)了保險的本質職能。在大數據的驅動下，短短三年多時間里，眾安保險已經研發(fā)了300多款創(chuàng)新性產品，形成了生活消費、消費金融、健康、航旅、汽車等多個生態(tài)系統(tǒng)，為現(xiàn)代化生活構建了強有力的風險保障屏障。（二）保險是區(qū)塊鏈落地場景最豐富的行業(yè)之一區(qū)塊鏈是未來經濟場景中最需要的基礎功能，以場景驅動來構建信用，促進人們的信用體系逐步完善。而保險領域是區(qū)塊鏈落地項目最多、落地場景最豐富的行業(yè)之一。運用區(qū)塊鏈的去信任化與共識機制，使保險客戶下單可以在平臺上便捷進行，數據在后期自動更新（智能合約將紙質合同轉變?yōu)榭删幊檀a），并且賠償標的價值可以追本溯源，能永久性審計跟蹤，從而使保險行業(yè)運營成本大幅降低。區(qū)塊鏈技術的可追溯特性，可以讓保險服務流程更透明；區(qū)塊鏈的安全能力，可以很好解決數據傳播中的隱私保護及商業(yè)信息安全問題；而區(qū)塊鏈的共識機制，則從源頭上進一步保障了交易的可信度。正由于區(qū)塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險業(yè)實現(xiàn)行業(yè)內、行業(yè)間以及用戶間大量分散節(jié)點的信息分享和連接，從而大大加速保險創(chuàng)新的空間和速度。例如，眾安科技聯(lián)合連陌科技成立了“步步雞”品牌，首次將區(qū)塊鏈、人工智能、防偽等技術應用在農村散養(yǎng)雞養(yǎng)殖。據了解，由于區(qū)塊鏈具有不可篡改特點，該技術可以保證在養(yǎng)殖過程中，真實記錄從雞苗到成雞，再到餐桌過程中的所有數據，保證每只雞的信息溯源;同時還可以監(jiān)控養(yǎng)殖環(huán)境的各項指標，對疫情狀況做出預警。此外，區(qū)塊鏈在互助保險、航運保險以及積分管理等方面也已然投入應用實踐或者應用探索。（三）人工智能提升保險與人的交互能力1、替代簡單重復性操作保單契約錄入、核保、收費等簡單重復性的人工操作，可以通過機器學習實現(xiàn)智能處理。人工智能的語音識別及智能分析技術、人臉識別技術可用于智能客服領域，智能客服可以大幅度減少耗時費力的重復性人力工作，使辦公智能化。2、滿足客戶個性化需求利用人工智能技術，通過數據分析形成客戶畫像，對客戶進行特征分析，定制專屬產品和服務，為客戶提供最適合的營銷活動并定向、精準地投放給客戶，實現(xiàn)最佳客戶體驗。3、改進產品設計缺陷人工智能可以改進產品體驗，進行在線產品設計和內容推薦，為客戶設計個性化、碎片化的保險產品。多維度的大數據分析能輔助保險精算更準確地度量產品風險，提升產品風險定價能力，提供差異化定價，實現(xiàn)產品創(chuàng)新和個性化定制。4、變革保險銷售模式人工智能可簡化產品購買方式，標準化銷售流程與話術，優(yōu)化客戶體驗，避免銷售誤導，也能極大降低營銷人力成本。尤其智能交互機器人可以與客戶進行交互，通過運用知識圖譜，可以高效且相對準確地了解客戶，篩選客戶信息、查詢保單和查詢費率等，從而提高客戶存留率，實現(xiàn)客戶價值最大化。5、發(fā)揮智能決策作用在核保、理賠等領域，能通過人工智能實現(xiàn)智能決策，有效控制風險。通過充足的數據積累與算法模型，可以根據客戶的風險承受能力、風格偏好或自身理財需求，運用智能算法及投資組合優(yōu)化等理論模型，為客戶提供最合適的投資參考，指導客戶更恰當地購買保險，并通過新型技術幫助顧客在核保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)快速處理需求，極大地節(jié)省了客戶的時間，和保險公司的人力成本。早在2017年，平安保險公司就完成了“智能定損”和“智能閃賠”等2項黑科技。智能定損往往應用在車險中，可以自動識別車型、車牌、受損部位，最大程度的減輕了人為工作量，也可以把不清晰的、更換車輛的、甚至P圖的通通發(fā)現(xiàn)，攔截理賠流程中的欺詐風險，從而實現(xiàn)智能定損，為車主節(jié)省時間，為工作人員減輕工作量，提高服務效率。（四）生物識別技術推動保險領域認知智能趨勢客服環(huán)節(jié)，利用語音語義識別技術，使智能客服與客戶無障礙交互，對客戶的需求，給出相關業(yè)務辦理規(guī)定。運用人臉識別、聲紋識別技術系統(tǒng)，自動依據檔案對人臉、聲紋的相似度進行提示，從而對客戶身份做出精準判斷，大幅提升業(yè)務辦理效率。智能客服通過臉譜、時光軸等核心功能，可以分析掌握客戶的習慣、偏好等，進而為客戶提供個性化的定制服務。銷售環(huán)節(jié)，人臉識別技術通過面部數據采集來推測客戶的性別、年齡、婚姻等，迅速確認客戶身份；同時利用風險防御模型預測客戶的風險防御能力，通過人際交互等技術洞察客戶需求，從而智能地為客戶推薦一套適合的保險購買方案。投保環(huán)節(jié)，人臉識別技術能夠快速比對確認客戶信息，大幅縮短投保流程，提升交易效率，使保險消費者增加投保意愿。壽險公司還可通過人臉識別技術的面部分析及其他數據，對投保人預期壽命進行估計（使用預期壽命估算值進行政策審批和投保價格決策），讓投保人在較短的時間能夠在線投保人壽保險，不需要再進行體驗。理賠環(huán)節(jié)，生物識別結合圖像識別技術通過系統(tǒng)自動識別理賠憑證（將后臺的標的照片以部位維度進行智能分類，再使用圖像識別技術進行損傷程度評估）、進行生物驗證身份，加之理賠報案人的信用記錄，可以快速完成理賠程序，減少人為干涉，降低險企人工成本。風險定位方面，利用人臉識別、聲紋識別等技術，結合大數據技術，對客戶身份進行鑒定并匹配風險畫像，再依據風險預測、關系網絡、反欺詐等計算模型給出的結果，從而定位客戶及代辦業(yè)務的風險等級。自助辦理方面，基于自然語言處理、影像識別、醫(yī)聯(lián)網等技術及資源，借助決策樹、電子簽名等手段，能夠支持并完成90%以上的低風險業(yè)務的自助辦理。眾安保險數據科學實驗室，是一個利用數據分析和科技手段進行產品創(chuàng)新的部門，這個實驗室研究的領域也包括生物識別。團隊的工作人員研究通過人臉識別技術，遠程判斷用戶的身份—用戶按照“活體檢測”的提示，只需要做幾個動作，系統(tǒng)就會自動判斷是否為本人。這項技術讓眾安的消費金融線上給用戶授權，還會結合一些第三方權威數據源，如公安的公民身份信息，把采集到的用戶照片和這些權威的照片數據進行對比，自動判斷是否是同一個人，全程不需要人工介入。四、金融科技助推保險業(yè)轉型發(fā)展的政策建議(一)創(chuàng)建與金融科技相匹配的監(jiān)管體系面對金融技發(fā)展和現(xiàn)行監(jiān)管體系之間的矛盾,政府監(jiān)管部門要不斷調整現(xiàn)有的監(jiān)管體制,運用監(jiān)管科技手段提高監(jiān)管有效性,既要鼓勵創(chuàng)新又要防范風險。首先，在監(jiān)管體系上，要將各種金融科技企業(yè)的線上、線下業(yè)務一并納入監(jiān)管范圍之內，同時對真正具有風險保障功能、促進保險業(yè)高質量發(fā)展的金融科技,適當放寬監(jiān)管標準,加強對消費者的權益保護,激發(fā)創(chuàng)新活力的同時有效控制風險。其次,政府要在區(qū)塊鏈保險、大數據管理等新技術領域建立專門的規(guī)則和標準,對監(jiān)管制度查漏補缺。而在監(jiān)管技術上，監(jiān)管科技要與金融科技同步發(fā)展，提高監(jiān)管效率，政府不僅要支持監(jiān)管科技的發(fā)展，而且要充分利用區(qū)塊鏈，人工智能，大數據等技術豐富監(jiān)管手段。（二）增強金融科技研發(fā)力度，促進保險業(yè)轉型發(fā)展我國金融科技核心技術較為薄弱，是影響我國保險業(yè)轉型發(fā)展的一大瓶頸，政府應該起到領頭羊作用，加大在科技的投入，充分調動企業(yè)積極性，加快人工智能、大數據等科技與保險業(yè)的結合，解決保險行業(yè)的痛點問題，發(fā)掘更多可以與金融科技相結合的應用方法，不斷在保險業(yè)和金融科技性質中尋找契機，在保險業(yè)和金融科技的不斷創(chuàng)新中占領制高點。(三)高度重視新技術應用可能出現(xiàn)的新型風險,提高風險防控的前瞻性保險機構在展開保險科技創(chuàng)新業(yè)務時,要高度重視創(chuàng)新技術應用可能帶來的各種