中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法規(guī)定

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理方法規(guī)定中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理方法第一章總則第一條為進(jìn)一步強(qiáng)化小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)制度規(guī)定，特制訂本方法。第二條本方法合用對(duì)象為符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小微公司信貸業(yè)務(wù)管理方法》規(guī)定且授信額度在３０００萬元（含）下列的小型或微型公司。第三條小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理遵照“明確責(zé)任、突出重點(diǎn)、強(qiáng)化監(jiān)控、差別管理”的原則。明確責(zé)任指貫徹專人負(fù)責(zé)、責(zé)任到人。突出重點(diǎn)指針對(duì)小微公司特點(diǎn)，把握貸后管理核心內(nèi)容，加強(qiáng)公司資金監(jiān)測(cè)和“三表”（電表／水表或貿(mào)易表單、稅表、工資表）、“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）的檢查。強(qiáng)化監(jiān)控指應(yīng)用系統(tǒng)工具，有效監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警小微公司信貸風(fēng)險(xiǎn)。差別管理指針對(duì)不同客戶風(fēng)險(xiǎn)特性，實(shí)施差別化管理。第四條小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作應(yīng)通過信貸管理系統(tǒng)（Ｃ３）實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)。第二章貸后管理職責(zé)第五條管理行主管小微公司信貸業(yè)務(wù)的客戶部門負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督、評(píng)價(jià)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作。重要職責(zé)涉及：制訂轄內(nèi)小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作目的和總體規(guī)劃；監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況；組織開展貸后管理工作檢查；考核評(píng)價(jià)貸后管理工作等。第六條小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理普通由經(jīng)營(yíng)行組織實(shí)施，分層管理的小微公司由客戶管理行和經(jīng)營(yíng)行共同實(shí)施?？蛻艄芾硇行虚L(zhǎng)為本級(jí)行管理客戶貸后管理第一負(fù)責(zé)人，承當(dāng)貸后管理的組織、協(xié)調(diào)和決策工作。第七條管理行客戶部門對(duì)本級(jí)行直接管理的客戶，其重要職責(zé)是制訂貸后管理方案，監(jiān)測(cè)客戶用信狀況，組織和參加貸后檢查，牽頭解決風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解方法，定時(shí)分析客戶貸后管理狀況等。第八條經(jīng)營(yíng)行客戶部門是小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理的實(shí)施部門。其重要職責(zé)是制訂貸后管理方案、資金監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)化解、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸業(yè)務(wù)到期管理、不良信貸資產(chǎn)管理、檔案管理、貫徹內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)貸后管理問題的整治等。經(jīng)營(yíng)行要按戶配備客戶經(jīng)理，作為貸后管理的具體經(jīng)辦人，每名客戶經(jīng)理管理客戶的數(shù)量原則上不超出１５戶，含有條件的可定時(shí)輪換客戶經(jīng)理。對(duì)核心公司產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游、大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群的小微公司可適宜增加管戶數(shù)量。第九條各級(jí)行信貸管理部門（承當(dāng)信貸管理職責(zé)的部門）是小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和督導(dǎo)部門。管理行信貸管理部門重要職責(zé)是監(jiān)控所轄小微公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，重點(diǎn)監(jiān)控本級(jí)行管理小微公司和本級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)公布風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，督導(dǎo)本級(jí)行客戶部門及下級(jí)行貸后管理工作。經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門的重要職責(zé)是監(jiān)控本行小微公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)督檢查客戶部門貸后管理工作。信貸管理部門要設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，推行對(duì)應(yīng)職責(zé)。第十條經(jīng)營(yíng)行運(yùn)行管理部門負(fù)責(zé)配合客戶部門做好公司資金賬戶的監(jiān)管，在發(fā)現(xiàn)公司資金賬戶往來異常，被公檢法、海關(guān)、稅務(wù)等有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃的應(yīng)立刻告知客戶部門；根據(jù)客戶部門的需要，對(duì)結(jié)息日和信用到期前賬戶資金局限性的，及時(shí)提示客戶部門。第三章貸后管理方案第十一條小微公司貸后管理方案普通由經(jīng)營(yíng)行客戶部門按戶制訂，對(duì)于分層管理的小微公司，由客戶管理行客戶部門制訂，經(jīng)營(yíng)行按規(guī)定貫徹。對(duì)于核心公司產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游批量授信的小微公司，由核心公司客戶管理行客戶部門制訂整體貸后管理方案，對(duì)于大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群批量授信的小微公司，由經(jīng)營(yíng)行客戶部門制訂整體貸后管理方案，可不按戶制訂。對(duì)辦理互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的小微公司，由經(jīng)營(yíng)行客戶部門根據(jù)整體服務(wù)方案對(duì)小微公司批量制訂貸后管理方案。第十二條貸后管理方案內(nèi)容。（一）單戶貸后管理方案應(yīng)涉及：客戶授用信狀況、批復(fù)管理規(guī)定、貸后管理目的、貸后管理方法（涉及現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率、檢查重點(diǎn)、日常監(jiān)控重點(diǎn)等）。（二）整體貸后管理方案應(yīng)涉及：整體融資方案，授信客戶名單，對(duì)核心公司、大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群整體經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)管規(guī)定，授信客戶貸后管理方法（涉及現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率、檢查重點(diǎn)、日常監(jiān)控重點(diǎn)等）。（三）批量貸后管理方案應(yīng)涉及：互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)合作額度、貸款客戶名單、服務(wù)方案貸后管理規(guī)定、貸后管理方法（涉及監(jiān)控頻率、監(jiān)控重點(diǎn)等）。（四）對(duì)僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的小微公司，貸后管理方案應(yīng)涉及確保金和押品的管理規(guī)定，資金監(jiān)管、貸后檢查等內(nèi)容由客戶管理行客戶部門自行擬定。第十三條經(jīng)營(yíng)行或客戶管理行客戶部門按規(guī)定填制《小微公司貸后管理方案》（見附件１－１），并將貸后管理方案抄送本級(jí)行信貸管理部門。第十四條經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理根據(jù)貸后管理方案規(guī)定，逐項(xiàng)貫徹，并向客戶部門負(fù)責(zé)人報(bào)告。第四章資金監(jiān)管第十五條信貸資金監(jiān)測(cè)。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)運(yùn)用Ｃ３法人資金查詢與分析系統(tǒng)，逐筆監(jiān)測(cè)公司信貸資金使用狀況，對(duì)采用自主支付方式的，重點(diǎn)核算信貸資金使用的交易對(duì)手、交易內(nèi)容、交易金額與否與申請(qǐng)用途和批復(fù)規(guī)定相一致；對(duì)采用受托支付方式的，跟蹤核算與否存在通過虛假受托支付等方式挪用信貸資金等問題。第十六條結(jié)算資金監(jiān)測(cè)。（一）結(jié)算量和日均存款監(jiān)測(cè)。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)按月統(tǒng)計(jì)公司在我行結(jié)算量和日均存款狀況，并與上月、上年同期狀況進(jìn)行對(duì)比，分析公司經(jīng)營(yíng)狀況的變化。（二）貨款歸行率監(jiān)測(cè)。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)最少按季監(jiān)測(cè)公司在我行貨款歸行率狀況，對(duì)僅在我行融資的公司，貨款歸行率（含公司實(shí)際控制人在我行開立的銀行卡流水，下同）原則上不低于９０％；對(duì)在多家金融機(jī)構(gòu)融資的公司，貨款歸行率應(yīng)不低于我行信用占比。對(duì)于貨款歸行率低于上述規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)一步分析因素，規(guī)定公司及時(shí)整治。第十七條還貸資金監(jiān)測(cè)。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)監(jiān)測(cè)公司賬戶資金流入方信息，分析用于還貸的資金與否來源于小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、關(guān)聯(lián)公司、其它銀行等第三方融資，及時(shí)分析和揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)。第十八條融資監(jiān)測(cè)。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)通過公開信息、公司資金賬戶變動(dòng)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表、人行征信等多個(gè)渠道對(duì)公司融資狀況進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)，分析公司與否存在過分融資、不良信用等。第十九條監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)按月（貸款發(fā)放月開始）填制《小微公司資金監(jiān)測(cè)表》（見附件１－２），根據(jù)監(jiān)測(cè)狀況對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。第五章貸后檢查第二十條小微公司貸后檢查應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定頻率和內(nèi)容對(duì)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，管理行客戶部門對(duì)直接管理客戶每年最少參加一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理和管理行客戶部門還應(yīng)通過對(duì)公司日常跟蹤、財(cái)務(wù)分析進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查。第二十一條現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率基本規(guī)定。（一）ＢＢＢ－級(jí)下列和產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)（鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、造船，下同）的小微公司，應(yīng)每月進(jìn)行一次檢查，并于每月上旬完畢。（二）ＢＢＢ－級(jí)（含）以上公司，應(yīng)最少每季進(jìn)行一次檢查，并于每個(gè)季度第二個(gè)月上旬前完畢。（三）Ｄ級(jí)客戶，由一級(jí)分行根據(jù)客戶實(shí)際狀況擬定檢查頻率。第二十二條公司出現(xiàn)下列狀況應(yīng)立刻進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：（一）信用等級(jí)評(píng)定下降三個(gè)（含）等級(jí)以上。（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙二個(gè)（含）等級(jí)以上。（三）貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)墊付及對(duì)外擔(dān)保出現(xiàn)不良。（四）出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況。（五）發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、重大環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件等重大事項(xiàng)。第二十三條現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率的特別規(guī)定。公司或信貸業(yè)務(wù)符合下列條件之一的（不含產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)小微公司），可減少現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率至每六個(gè)月一次：（一）在我行開立基本賬戶，經(jīng)營(yíng)正常的ＡＡ級(jí)（含）以上公司且其近一年貨款歸行率高于９０％。（二）對(duì)于核心公司產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游的小微公司，核心公司經(jīng)營(yíng)正常，小微公司能按月提供與核心公司之間正常經(jīng)營(yíng)的購(gòu)銷合同、銷售或購(gòu)貨發(fā)票。（三）對(duì)于大型商圈中的小微公司，市場(chǎng)整體經(jīng)營(yíng)正常，小微公司能按月提供正常經(jīng)營(yíng)的銷售收入證明。（四）正常、關(guān)注類全額房地產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)。（五）總行規(guī)定的可減少現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率的公司或信貸業(yè)務(wù)。第二十四條現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容。小微公司貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重要是對(duì)公司“三表、三品”及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。生產(chǎn)型公司的“三表”指電表／水表、稅表和工資表，貿(mào)易型公司的“三表”指貿(mào)易表單、稅表和工資表。第二十五條電表／水表檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)查取公司電表、水表數(shù)據(jù)或根據(jù)公司提供的電費(fèi)單和水費(fèi)單，估算公司報(bào)告期（上次現(xiàn)場(chǎng)檢查至本次現(xiàn)場(chǎng)檢查）內(nèi)月均用電量和用水量，與上期和上年同期數(shù)據(jù)（若無數(shù)據(jù)，可由公司提供電費(fèi)單和水費(fèi)單進(jìn)行估算）進(jìn)行對(duì)比，分析公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與否穩(wěn)定。第二十六條稅表檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)公司納稅申報(bào)表和完稅證明，與上期和上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，分析公司銷售、盈利狀況與否正常。第二十七條工資表檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)公司報(bào)告期工資總額、工人人數(shù)、工資發(fā)放的及時(shí)性，與上期和上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，分析公司用工狀況與否正常。第二十八條貿(mào)易表單檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)我行信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下購(gòu)銷合同、運(yùn)輸單、報(bào)關(guān)單、出入庫(kù)單、發(fā)票等貿(mào)易表單，核算貿(mào)易背景的真實(shí)性。第二十九條“人品”檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)多渠道理解公司實(shí)際控制人、核心管理人員健康狀況、愛好愛好、近期投資行為、股東之間的合作狀況，關(guān)注與否存在刑事犯罪統(tǒng)計(jì)及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，有無不良信用統(tǒng)計(jì)，與否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等。第三十條“產(chǎn)品”檢查。（一）對(duì)生產(chǎn)型公司，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)檢查公司設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)狀況、庫(kù)存狀況、市場(chǎng)狀況、環(huán)保狀況等；對(duì)貿(mào)易型公司，應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)檢查商品庫(kù)存狀況以及上下游公司的穩(wěn)定性。分析公司存貨與否合理，開工狀況、市場(chǎng)狀況與否良好，與否符合環(huán)保規(guī)定。（二）對(duì)核心公司產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游的小微公司，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理還應(yīng)定時(shí)通過核心公司管理行客戶部門理解核心公司的經(jīng)營(yíng)狀況；對(duì)于大型商圈中的小微公司，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理還應(yīng)定時(shí)檢查或監(jiān)測(cè)大型商圈的整體經(jīng)營(yíng)狀況；對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小微公司，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理還應(yīng)親密關(guān)注國(guó)家和地方政府對(duì)該產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的政策調(diào)節(jié)狀況。第三十一條“押品”檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)小微公司信貸業(yè)務(wù)的抵（質(zhì)）押物和確保人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，結(jié)合Ｃ３、人行征信系統(tǒng)等多渠道信息，及時(shí)理解抵（質(zhì)）押物管理和價(jià)值變動(dòng)狀況、確保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和擔(dān)保能力的變化狀況，發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押物或確保人擔(dān)保能力局限性等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)采用追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保、變更確保人、規(guī)定客戶提前還款、暫?；蚪K止與融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作等風(fēng)險(xiǎn)防控方法。（一）抵（質(zhì)）押物重點(diǎn)檢查：１．抵（質(zhì)）押物與否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致。２．抵（質(zhì)）押物保管與否符合規(guī)定，與否存在毀損、滅失、被征收、征用以及未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意被私自贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)等狀況。３．抵（質(zhì)）押法律關(guān)系有效性，涉及但不限于權(quán)屬關(guān)系與否變更，權(quán)屬證書與否遺失、過期，登記與否失效，與否存在凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)抵（質(zhì)）押等狀況。４．抵（質(zhì)）押物與否按規(guī)定進(jìn)行貸后價(jià)值重估，重估價(jià)值與否大幅下降造成押品擔(dān)保能力局限性。（二）確保人重點(diǎn)檢查：１．確保人經(jīng)營(yíng)狀況與否正常，復(fù)測(cè)信用等級(jí)與否下降，與否存在過分融資、過分擔(dān)保。２．確保人與借款人與否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系或關(guān)聯(lián)交易，與否涉及風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈，與否存在違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易、挪用我行貸款資金等影響我行債權(quán)的行為。３．確保人擔(dān)保能力與否充足，擔(dān)保意愿、代償能力與否減少。４．確保人履約狀況，確保人本人的貸款及其擔(dān)保的貸款與否出現(xiàn)逾期、欠息或進(jìn)入不良，與否存在應(yīng)代償未代償。第三十二條財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合資金監(jiān)測(cè)，通過賬實(shí)核對(duì)、賬賬核對(duì)、賬表核對(duì)，對(duì)公司向我行提供財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行查驗(yàn)，重點(diǎn)核算公司銷售收入、利潤(rùn)、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、固定資產(chǎn)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。第三十三條非現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)定。（一）經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)通過公開信息、Ｃ３、人行征信等各類內(nèi)外部渠道對(duì)公司經(jīng)營(yíng)、對(duì)外擔(dān)保和信用狀況進(jìn)行日常跟蹤，隨時(shí)收集和掌握公司、實(shí)際控制人和確保人的涉訴信息、融資狀況、對(duì)外擔(dān)保信息、預(yù)警信息、上下游公司（行業(yè)）信息、國(guó)家政策調(diào)節(jié)變化狀況等，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的，須及時(shí)采用風(fēng)險(xiǎn)防備方法。（二）對(duì)辦理互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的小微公司，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)定時(shí)監(jiān)測(cè)公司及實(shí)際控制人信用狀況、放款和還款信息及風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處置狀況。（三）經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)最少按季對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，通過報(bào)告期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與上期和上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，分析公司經(jīng)營(yíng)狀況與否正常。第三十四條貸后檢查評(píng)價(jià)。（一）經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)于現(xiàn)場(chǎng)檢查后５個(gè)工作日內(nèi)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查有關(guān)信息填制《小微公司貸后檢查表》（見附件１－３），作為貸后管理報(bào)告提交客戶部門負(fù)責(zé)人、分管副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)閱簽，同時(shí)抄送信貸管理部門。對(duì)管理行管理客戶，還應(yīng)上報(bào)客戶管理行客戶部門。（二）客戶管理行客戶部門根據(jù)經(jīng)營(yíng)行上報(bào)的《小微公司貸后檢查表》，對(duì)本行直接管理客戶，結(jié)合資金監(jiān)測(cè)、貸后檢查狀況，最少每六個(gè)月撰寫貸后管理報(bào)告，報(bào)分管副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)閱簽，同時(shí)抄送同級(jí)行信貸管理部門。第六章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與監(jiān)督檢查第三十五條信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。各級(jí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)通過Ｃ３監(jiān)測(cè)轄內(nèi)小微公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。監(jiān)測(cè)內(nèi)容重要涉及：融資總量、質(zhì)量、行業(yè)及產(chǎn)品構(gòu)造等；單個(gè)客戶用信狀況，重點(diǎn)是信用等級(jí)較低的公司、公布風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的公司、國(guó)家宏觀調(diào)控重點(diǎn)行業(yè)公司等。第三十六條貸后監(jiān)督檢查。（一）經(jīng)營(yíng)行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)通過Ｃ３對(duì)客戶部門小微公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行檢查督導(dǎo)。檢查內(nèi)容涉及：貸后管理方案與否合理，現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率與否符合規(guī)定，《小微公司資金監(jiān)測(cè)表》和《小微公司貸后檢查表》內(nèi)容與否全方面，風(fēng)險(xiǎn)揭示與否充足，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處置方法與否合理等。對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行督導(dǎo)整治。對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的公司，信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)會(huì)同客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。（二）客戶管理行信貸管理部門應(yīng)最少每年對(duì)同級(jí)行客戶部門進(jìn)行檢查，重要通過客戶部門提交的貸后管理方案及貸后管理報(bào)告等，檢查客戶部門對(duì)本級(jí)行小微公司貸后管理工作開展?fàn)顩r。（三）各級(jí)管理行信貸管理部門根據(jù)實(shí)際狀況，通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式，每年對(duì)下級(jí)行的小微公司貸后管理工作最少進(jìn)行一次檢查。第三十七條各級(jí)行信貸管理部門要根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后監(jiān)督檢查狀況，并結(jié)合內(nèi)外部渠道獲取的信息，每六個(gè)月撰寫小微公司貸后風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告向貸后管理例會(huì)報(bào)告。第七章風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)公布與解決第三十八條各級(jí)行信貸管理部門應(yīng)綜合運(yùn)用Ｃ３系統(tǒng)和其它各類信息渠道，有效識(shí)別、判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)，審核確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響大小、預(yù)計(jì)損失、危害程度、緊急狀況等因素，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分為紅色、橙色、黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和藍(lán)色提示信號(hào)。第三十九條紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。公司貸款形成不良，或有信貸資產(chǎn)形成墊款；被取消生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體資格；實(shí)際控制人有涉毒、涉賭、涉黑等不良行為或從事違法活動(dòng)及涉嫌重大違規(guī)受到有關(guān)部門處分等預(yù)計(jì)對(duì)信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害的，應(yīng)公布紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第四十條橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。公司貸款逾期超出３０天、少于９０天；出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)；押品被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)或扣押，未經(jīng)我行同意，私自處置押品；喪失重要產(chǎn)品的專營(yíng)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、分銷權(quán)等重要權(quán)利；生產(chǎn)假冒偽劣商品、商標(biāo)侵權(quán)、走私販私等行為被有關(guān)部門查處；實(shí)際控制人惡意透支、逃廢銀行債務(wù)、發(fā)生不利變故或重大負(fù)面信息等直接威脅信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)公布橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第四十一條黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。公司貸款逾期少于３０天；發(fā)生擔(dān)保代償、經(jīng)濟(jì)糾紛、涉訴等影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；押品貶值不滿足我行抵質(zhì)押規(guī)定，確保人擔(dān)保能力局限性等對(duì)我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較大不利影響的，應(yīng)公布黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第四十二條藍(lán)色提示信號(hào)。公司貸款展期，實(shí)際控制人或其重要關(guān)聯(lián)方發(fā)生體制變更，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、區(qū)域和產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)節(jié)等，可能對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響的，應(yīng)公布藍(lán)色提示信號(hào)。第四十三條風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)管理規(guī)定。（一）對(duì)于紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，需立刻采用緊急方法防控實(shí)質(zhì)性損失，原則上實(shí)施清收退出政策，存量信用只收不放。（二）對(duì)于橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，需立刻采用方法避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，原則上實(shí)施主動(dòng)退出政策，存量信用收多放少。（三）對(duì)于黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，需采用安全性方法避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，原則上實(shí)施維持性政策，審慎辦理授用信業(yè)務(wù)。（四）對(duì)于藍(lán)色提示信號(hào)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和分析，注意公司可能的不利變化。第四十四條各級(jí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)并經(jīng)審核確認(rèn)后，須及時(shí)通過Ｃ３預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)向經(jīng)營(yíng)行客戶部門公布，并抄送客戶管理行客戶部門。第四十五條風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)解決。紅色、橙色和黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門制訂風(fēng)險(xiǎn)處置方案并組織實(shí)施，防備和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)分層管理客戶，由客戶管理行客戶部門牽頭制訂處置方案，經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)貫徹。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處置完畢后，經(jīng)營(yíng)行客戶部門應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)公布行（或其授權(quán)管理行）信貸管理部門反饋處置成果，申請(qǐng)解除風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第四十六條經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理在資金監(jiān)管、貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的，應(yīng)立刻采用風(fēng)險(xiǎn)化解方法；客戶經(jīng)理無法化解風(fēng)險(xiǎn)的，需及時(shí)向客戶部門負(fù)責(zé)人和行長(zhǎng)報(bào)告?？蛻艄芾硇袨樯霞?jí)行的，在本級(jí)行貫徹風(fēng)險(xiǎn)化解方法的同時(shí)，上報(bào)客戶管理行客戶部門。第八章信貸業(yè)務(wù)到期管理第四十七條到期提示。對(duì)將要到期的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前２０天，填制《貸款到期告知書》，發(fā)送借款人和確保人獲得回執(zhí)，或采用其它有效方式，及時(shí)告知客戶；銀行承兌匯票、信用證等信貸業(yè)務(wù)到期前１０天，分期償還貸款利息的、在結(jié)息期前３天，公司賬戶資金局限性以還款的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)告知公司將足額資金存入我行。第四十八條信用收回。小微公司信貸業(yè)務(wù)到期后應(yīng)收回。公司申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€貸款或發(fā)生合同商定事項(xiàng)造成貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意后，由經(jīng)營(yíng)行客戶部門及時(shí)告知借款人和確保人，辦理有關(guān)還款手續(xù)。對(duì)確需辦理展期或重新約期的客戶，按照有關(guān)規(guī)定辦理。第四十九條小微公司還清全部信用后，經(jīng)營(yíng)行客戶部門應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十條到期未償還的小微公司信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營(yíng)行客戶部門應(yīng)填制逾期催收告知書，發(fā)送公司和確保人進(jìn)行催收。第五十一條對(duì)于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行客戶部門應(yīng)及時(shí)報(bào)告原審批行信貸管理部門和客戶管理行客戶部門，按照不良信貸資產(chǎn)管理的有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行解決。不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶管理行客戶部門制訂清收處置方案，并組織實(shí)施。第九章附則第五十二條小微公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、不良信貸資產(chǎn)管理、檔案管理、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出、責(zé)任追究按照有關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第五十三條對(duì)小微公司貸款客戶實(shí)際控制人同時(shí)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款納入小微公司貸款，由小微公司貸后管理有關(guān)負(fù)責(zé)人按本方法規(guī)定進(jìn)行貸后管理。第五十四條單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理方法對(duì)貸后管理有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第五十五條本方法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制訂、解釋、修訂。第五十六條本方法自２０１４年９月１日起執(zhí)行。附件：１．小微公司貸后管理方案２．小微公司資金監(jiān)測(cè)表３．小微公司貸后檢查表附件1-1-1小微公司貸后管理方案（按戶制訂）制訂時(shí)間：年月日單位：萬元客戶名稱授信、用信狀況授信方案用信余額其中：流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款承兌匯票信用證保函其它批復(fù)管理規(guī)定貸后管理目的日均存款貨款歸行率其它貸后管理方法現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率（□按月□按季□按六個(gè)月）貸后檢查重點(diǎn)日常監(jiān)控重點(diǎn)其它客戶經(jīng)理：部門負(fù)責(zé)人：附件1-1-3小微公司貸后管理方案（批量制訂）制訂時(shí)間：年月日單位：萬元核心公司名稱供應(yīng)商經(jīng)銷商互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)合作額度貸款客戶名單服務(wù)方案貸后管理規(guī)定貸后管理方法監(jiān)測(cè)頻率（□按月□按季）監(jiān)控重點(diǎn)其它客戶經(jīng)理：部門負(fù)責(zé)人：附件1-3小微公司貸后檢查表年月日客戶名稱檢查內(nèi)容報(bào)告期月均上期月均上年同期月均用電量（度）用水量（噸）納稅額（萬元）工資表工資總額（萬元）工人人數(shù)（人）貿(mào)易單據(jù)貿(mào)易背景與否真實(shí)□是□否人品