保險學-潛在貧困視角下廣東省農(nóng)村小額人身保險實踐難點和發(fā)展對策

潛在貧困視角下廣東省農(nóng)村小額人身保險實踐難點和發(fā)展對策【摘要】近幾年黨中央對“三農(nóng)ADDINCNKISM.UserStyle”及“扶貧”問題高度關注，2020年中央一號文件指出今年將會兌現(xiàn)全面建成小康社會、全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的承諾，并強調(diào)必須保證農(nóng)村地區(qū)跟上全面建成小康社會的步伐，為穩(wěn)步保證這一目標的實現(xiàn)，各省份積極推出各項惠農(nóng)措施，幫助農(nóng)村居民脫離絕對貧困。值得指出的是，無論是全面建成小康社會之前還是以后，潛在貧困者都可能由于自身風險抵抗能力不足而致貧返貧，影響社會發(fā)展進程。廣東省扶貧工作效果顯著，目前已消除絕對貧困人口，大幅提高居民的生活水平，小額保險在這里面起到重大作用。但是，因為廣東省農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展模式多為參考借鑒國內(nèi)處于深度貧困的試點地區(qū)，與自身發(fā)展狀況存在一定差異，且省內(nèi)依然存在部分農(nóng)村居民覺得商業(yè)保險昂貴、對代理人或保險公司信任度不高、對小額人身保險的認知程度較低等現(xiàn)象，以及供需不匹配、農(nóng)民有效需求不足、保險公司不積極開拓市場等問題較為突出，導致小額人身保險未能活躍于保險市場。通過走訪談話、查閱文獻和數(shù)據(jù)分析等方式對農(nóng)村小額人身保險的相關內(nèi)容進行研究分析，為廣東省農(nóng)村人身保險的發(fā)展提出一些有意義的對策及為國內(nèi)其他地區(qū)進入“后脫貧時代”以后的小額人身保險發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗，這不僅有利于完善農(nóng)村地區(qū)的小額金融體系，加快農(nóng)村經(jīng)濟建設，更有利于體現(xiàn)出保險為社會發(fā)展保駕護航的作用，贏得廣大人群的認可?！娟P鍵詞】潛在貧困；農(nóng)村小額人身保險；廣東省

DifficultiesandCountermeasuresofRuralLifeMicroinsuranceinGuangdongprovincefromthePerspectiveofPotentialPoverty[Abstract]Inrecentyears,thePartyCentralCommitteehaspaidcloseattentiontotheissuesof"threeruralissues"and"povertyalleviation."The2020CentralDocumentNo.1statesthatthisyearwillhonorthepromiseofbuildingawell-offsocietyinanall-roundwayandwinningthebattleagainstpoverty.Thepaceofbuildingawell-offsocietyinanall-roundway,inordertosteadilyensuretherealizationofthisgoal,variousprovinceshaveactivelylaunchedvariousmeasurestobenefitfarmers,helpingruralresidentstoescapeabsolutepoverty.Itisworthnotingthat,whetherbeforeorafterawell-offsocietyisfullybuilt,potentialpoorpeoplemaysufferfrompovertyandreturntopovertyduetoinsufficientriskresistance,andaffecttheprocessofsocialdevelopment.ThepovertyalleviationworkinGuangdongProvincehasachievedremarkableresults.Atpresent,theabsolutepovertypopulationhasbeeneliminated,andthelivingstandardsofresidentshavebeengreatlyimproved.Microinsuranceplaysamajorroleinthis.However,becausethedevelopmentmodelofruralrurallifemicroinsuranceinGuangdongProvinceismostlybasedonreferencetothepilotregionsindeeppovertyinChina,thereisacertaindifferencefromitsowndevelopmentstatus,andtherearestillsomeruralresidentsintheprovincewhofeelthatcommercialinsuranceisexpensiveandInsufficienttrustofinsurancecompanies,lowawarenessofrurallifemicroinsurance,andotherproblems,suchasmismatchbetweensupplyanddemand,insufficienteffectivedemandfromfarmers,andinactiveinsurancecompaniesnotactivelyexploringthemarket,haveledtothefailureofrurallifemicroinsuranceIntheinsurancemarket.Throughinterviews,literaturereviewanddataanalysis,etc.,therelevantcontentofruralrurallifemicroinsurancewasresearchedandanalyzed,andsomemeaningfulcountermeasureswereproposedforthedevelopmentofrurallifeinsuranceinGuangdongProvinceandfortherestofthecountrytoenterthe"post-povertyera"Thedevelopmentofsmallpersonallifeinsuranceprovidesreferenceexperience,whichisnotonlyconducivetoimprovingthemicrofinancesysteminruralareas,acceleratingruraleconomicconstruction,butalsoembodyingtheroleofinsuranceasaescortforsocialdevelopmentandwinningrecognitionfromthegeneralpopulation.[Keywords]PotentialPovertyRuralLifeMicroinsuranceGuangdongprovince

目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 前言1.1選題背景和研究意義1.1.1選題背景2020年中央一號文件指出今年將會兌現(xiàn)全面建成小康社會、全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的承諾，并強調(diào)必須保證農(nóng)村地區(qū)跟上全面建成小康社會的步伐，提升農(nóng)村居民獲得感、幸福感、安全感，保持農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定。在我國，多數(shù)貧困戶集中于農(nóng)村地區(qū)，盡管近年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，精準扶貧效果顯著，許多建檔立卡的貧困人口已經(jīng)實現(xiàn)脫貧，但2020年3月6日習近平總書記在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅座談會上指出，到今年2月底，全國已脫貧人口中有近200萬人存在返貧風險，邊緣人口中還有近300萬存在致貧風險；廣東省扶貧辦2020年3月14、17日披露的信息也指出，當前省內(nèi)有2.3萬已脫貧建檔立卡貧困人口存在返貧風險，有5.7萬非建檔立卡的邊緣人口存在致貧風險。為了能夠順利進入全面小康社會（也有學者稱為“后脫貧時代”），消除絕對貧困人口，防止?jié)撛谪毨丝谥仑毞地?，精準發(fā)揮好農(nóng)村小額人身保險扶貧、防止返貧致貧的作用是十分必要的。1.1.2研究意義從經(jīng)濟意義來看，加大發(fā)展農(nóng)村小額人身保險的力度有利于加快農(nóng)村經(jīng)濟的建設，提供更多就業(yè)崗位，滿足農(nóng)村居民就業(yè)多元化的需求。此外，保險業(yè)將深入挖掘農(nóng)村地區(qū)的保險市場，提升自身利潤空間，獲得一定的經(jīng)濟收益。從社會意義來看，小額人身保險專門為低收入的農(nóng)村居民提供人身保障，對絕對貧困人口脫貧，防止?jié)撛谪毨丝诜地毦哂兄卮笞饔茫罅Πl(fā)展這類保險，有利于推動我國平穩(wěn)高效順利進入全面小康社會。從現(xiàn)實意義來看，廣東省自2013年開始大力發(fā)展小額人身保險，盡管各方對此高度關注，但由于發(fā)展時間有限，實際操作中也存在許多問題等原因，農(nóng)村小額人身保險并未能完全發(fā)揮出它的作用。深入研究廣東省農(nóng)村小額人身保險，有助于尋找出最適合廣東省發(fā)展小額人身保險的模式，讓廣東省居民能夠享受到農(nóng)村小額人身保險帶來的益處。本文試圖從廣東省實際出發(fā)，結(jié)合廣東省和其他地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，尋找阻礙廣東省農(nóng)村小額人身保險發(fā)展的因素，列舉一些有價值的舉措，提供給保險公司和政府機構(gòu)參考，讓保險更好助力我省進行扶貧，防止?jié)撛谪毨丝诜地殻屴r(nóng)村經(jīng)濟更快更穩(wěn)發(fā)展，幫助我省平穩(wěn)順利高效進入全面小康社會，為“后脫貧時代”的扶貧工作提供借鑒經(jīng)驗。這有利于更好發(fā)展廣東省的經(jīng)濟，乃至全國的經(jīng)濟，也對提高國民生活水平、解決多維貧困具有重要意義。1.2文獻綜述1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外學者對農(nóng)村小額人身保險的研究較為豐富，主要集中在供需研究、運作模式研究等方面。DiaDaCosta(2013)對印度的小額人身保險進行研究，發(fā)現(xiàn)貧困人群之間保險需求普遍較低[1]；JimRoth、MichaelJ.MeCord,andDominicLiber(2007)根據(jù)分析指出：小額保險的保險費用較少，擠壓了保險企業(yè)的利潤空間，以至于保險公司不愿意開展小額保險的相關業(yè)務[2]。TheMicro-insuranceCenter(2017)通過分析多個貧困國家的小額保險產(chǎn)品，找出了農(nóng)村居民最需要的險種以及產(chǎn)品方面的不足[3]；此外，相關研究通過實證分析證明農(nóng)村小額人身保險的扶貧作用，Yao(2013)通過理論與實證研究，得出小額保險能夠降低貧困程度并且能夠可持續(xù)發(fā)展，它的存在和發(fā)展的很有必要[4]；XavierGine和DeanYang(2015)通過在Malawi進行實證分析，證明農(nóng)戶投保小額信貸保險后，他們的收益提高了20個百分點[5]?？偨Y(jié)國外學者的經(jīng)驗，小額人身保險對貧困人群的作用巨大，有利于各國解決貧困問題，但是需求側(cè)的收入水平、保險意識、文化程度等因素以及供給側(cè)銷售模式、產(chǎn)品設計等問題都制約該險種的發(fā)展。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國引進農(nóng)村小額人身保險的時間比較遲，國內(nèi)學者的文獻主要集中在研究如何借鑒國外發(fā)展小額保險的成功經(jīng)驗以及引入一些成功的治理經(jīng)驗。葉文真（2017）研究印度、孟加拉國等地區(qū)的農(nóng)村小額人身保險狀況，結(jié)合我國國情后從制度、產(chǎn)品、公司形象等方面提出一系列對策和建議[6]；周雅倩（2017）研究印度和菲律賓的小額產(chǎn)品，從監(jiān)管和運行模式上提出建議[7]。同時，也有不少學者從農(nóng)村小額人身保險的供給側(cè)和需求側(cè)進行研究。郭軍（2019）主要探索農(nóng)村小額人身保險的性質(zhì)，得出這一類保險具有低保費、適度的保障以及簡單的理賠程序等的特性，能夠有效彌補農(nóng)村居民人身風險的保障不足，會得到農(nóng)村地區(qū)居民的青睞[8]；廖樸（2019）主要從農(nóng)村居民的角度進行分析，認為農(nóng)村居民對農(nóng)村小額人身保險高度認同是因為這類保險具有保險費低廉，投保方式簡便，理賠流程迅速等特點[9]；馬博（2015）對農(nóng)村小額人身保險的需求狀況進行深入研究，結(jié)果顯示這類保險能夠有效保障低收入群體，得到農(nóng)村居民的高度認可，有著巨大的需求潛力[10]。鄢然（2018）對常德市居民進行調(diào)查分析之后，認為居民不購買農(nóng)村小額信貸保險的原因是農(nóng)村居民擔心手續(xù)可能會比較繁瑣、對政府及銀行的借款政策的不信任以及農(nóng)戶不愿承擔過多的費用[11]。鄧濤濤（2012）通過構(gòu)建數(shù)學模型分析得出：保險公司可以借助獎懲機制，構(gòu)建農(nóng)村小額人身保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，開發(fā)具有儲蓄性、綜合性的保險產(chǎn)品，來提高保單續(xù)保率和防止逆向選擇[12]；陳超群（2014）通過對粵西地區(qū)的實地調(diào)查，認為困擾廣東省農(nóng)村小額保險發(fā)展的主要因素有三個：缺乏有效機制、成本問題導致保險公司怠于開展業(yè)務以及農(nóng)村居民對保險公司缺乏信任[13]。此外，針對農(nóng)村小額人身保險的扶貧作用和運作模式展開研究也有一些。孫?。?007）在文章中表示，小額保險作為一種以市場為基礎的金融工具，對幫助農(nóng)村貧困人口規(guī)避特定風險起到了極其重要作用[14]。周園翔（2017）從精準扶貧的視角分析農(nóng)村小額人身保險的作用，認為它作為一種有效的金融扶貧手段，可以為貧困群體提供一定人身保障，減少雇主的顧慮，進而能夠消除貧困群體在勞動力市場的歧視，有利于貧困群體的順利就業(yè)，幫助貧困對象更快脫離貧困[15]。江潔（2018）從精準扶貧的角度研究保險扶貧的路徑，認為農(nóng)村小額人身保險能夠幫助農(nóng)村居民及時挽救自己的生活和再生產(chǎn)，還能有效彌補新型農(nóng)村合作醫(yī)療及大病保險保障的不足。同時，還指出小額貸款保險不但可以降低金融信貸機構(gòu)的損失程度與追償成本，還能一定程度上減輕借款人家屬的償還壓力[16]。何穎鏇（2014）認為我國農(nóng)村小額人身保險保險的供給模式應該以商業(yè)模式為主導，政府支持為輔，探索多種模式協(xié)調(diào)發(fā)展的小額人身保險模式[17]。綜合國內(nèi)外文獻來看，大多數(shù)文獻是在絕對貧困未消除的背景下研究農(nóng)村小額人身保險，指出其需求、產(chǎn)品、監(jiān)管、制度等方面的問題。但當進入2020年以后的“后脫貧時代”，貧困的標準和定義將會發(fā)生改變，農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展問題將會隨之更改，目前的相關理論研究并不能精準指導日后小額人身保險的發(fā)展。鑒于這種情況，本文選取已經(jīng)消除絕對貧困的廣東省地區(qū)作為例子，探討進入“后脫貧時代”時農(nóng)村小額人身保險可能面臨的問題，尋找與“前脫貧時代”異同，并針對性給出舉措。1.3研究內(nèi)容本文通過走訪談話，分析數(shù)據(jù)以及查閱文獻等方法充分了解廣東省農(nóng)村地區(qū)小額人身保險的實施狀況，傾聽居民對農(nóng)村小額人身保險的意見和建議，查詢保險企業(yè)對這類保險的經(jīng)營狀況以及廣東省的貧困狀況。然后對收集的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，以保險產(chǎn)品設計理論、保險經(jīng)營管理理論、供給需求理論、國家政策為指導，分析當前制約農(nóng)村小額保險發(fā)展的問題，以及小額人身保險對潛在貧困人口的積極作用，并結(jié)合廣東省實際情況提出一些可行辦法，指導保險公司更好在廣東省內(nèi)發(fā)展該險種，服務好全面建成小康社會的目標，為“后脫貧時代”發(fā)展農(nóng)村小額人身保險提供參考，防止已經(jīng)脫貧的居民或即將脫貧的居民再次返貧，充分發(fā)揮保險轉(zhuǎn)嫁風險和維護社會穩(wěn)定的作用。1.4可能的創(chuàng)新與不足本文從潛在貧困角度利用供需理論、金字塔理論等進行分析，從一個新穎的角度指出農(nóng)村小額人身保險如何在“后脫貧時代”更好建設全面小康社會，更好支持國家的扶貧工作，同時廣東省關于農(nóng)村小額人身保險的研究不多，本文可在一定程度上彌補該方面的不足。由于本人知識水平有限，缺少全面的實地調(diào)查，文章缺少足夠的數(shù)據(jù)進行支撐，文章的說服力有所不足。2相關概述2.1農(nóng)村小額人身保險農(nóng)村小額人身保險起源于印度、孟加拉國等發(fā)展中國家，首先被國際上的權威機構(gòu)進行定義，CGAP（國際貧困扶貧協(xié)商小組）認為農(nóng)村小額人身保險是按照風險的發(fā)生概率及運營成本來收取小額保費，以幫助農(nóng)村地區(qū)中低收入人群規(guī)避某些風險的保險。國內(nèi)目前對小額人身保險并無權威的定義，在參考國外的定義后，2012年頒發(fā)的《全面推廣小額人身保險方案》（下面稱《2012方案》）對其進行相關描述，認為農(nóng)村小額人身保險是一類保費低、保障全、保單簡、核保易、理賠易、為低收入人群提供人身風險保障的保險，本文采取該定義。2.2潛在貧困對于貧困的理解有很多種，大眾公認的分類方式是從經(jīng)濟學角度，將貧困分為絕對貧困和相對貧困，按照2011年的國家標準，絕對貧困線是人均年純收入2300元。目前我國處于絕對貧困階段，將在2020年后徹底消除這類貧困，從而進入相對貧困階段，李小云（2018）指出潛在貧困群體將會成為這個階段扶貧工作新的目標群體，這類群體的特點是雖處于貧困線之上未陷入貧困，但會由于抵御風險的極度脆弱而極容易落入貧困陷阱[18]。早在2013年，陳宗勝（2013）已經(jīng)對潛在貧困者進行定義：已脫貧但處于貧困線（人均年純收入2300元）上一定范圍內(nèi)，極容易返貧的人口[19]。由于相對貧困階段的貧困具有多維性、復雜性等的特點，至今學術界仍在熱烈討論，并未有統(tǒng)一認定潛在貧困者的標準。本文采用陳宗勝的定義。3廣東省農(nóng)村小額人身保險發(fā)展現(xiàn)狀3.1農(nóng)村小額人身保險政策支持狀況自2012年保監(jiān)會印發(fā)《全面推廣小額人身保險方案》以來，廣東省各地區(qū)積極召開相關會議，部署并開展農(nóng)村小額人身保險的工作。廣東省人民政府辦公廳2016年印發(fā)《廣東省推進普惠金融發(fā)展實施方案（2016-2020年）》的通知指出，支持保險機構(gòu)持續(xù)加大對農(nóng)村保險服務網(wǎng)點的資金、人力和技術投入，完善農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制，大力推廣政策性涉農(nóng)保險業(yè)務，通過以獎代補等財政支持方式，不斷拓寬政策性涉農(nóng)保險的品種數(shù)量和保障額度。2016年國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》通知，要求積極發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢，組織開展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額人身保險業(yè)務，扶持小額人身保險發(fā)展。此外，政府除了對開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務的公司進行財政支持之外，還會對投保小額人身保險的貧困群眾進行補貼，補貼力度一般為保險費的80%，剩余的20%由投保人自行承擔，這極大提高了農(nóng)村居民的投保積極性。3.2農(nóng)村小額人身保險的產(chǎn)品狀況3.2.1產(chǎn)品類型《2012方案》對小額人身保險產(chǎn)品的基本情況作出概述，保險金額范圍應在1萬元至10萬元之間，其中定期壽險，以及除與新型農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)合的補充醫(yī)療保險以外的健康保險的保險金額不得高于50,000元。保險期間在1年至5年之間，其中團體保險的保險期間應為1年。試點以來，中國人壽、中國人保、泰康保險等保險公司積極推出多款小額人身保險的產(chǎn)品，險種種類較多，下表以中國人壽為例進行介紹。表3-1中國人壽主要小額人身保險產(chǎn)品（團險要求5人以上投保）產(chǎn)品名稱投保年齡保險期限保障范圍國壽農(nóng)村小額（團體）意外傷害保險0-65周歲1年意外身故或傷殘國壽農(nóng)村小額（團體）定期壽險(A型)0-65周歲1年因疾病或意外導致身故國壽農(nóng)村小額（團體）定期壽險(B型)28天-65周歲3/5年因疾病或意外導致身故國壽小額團體補充醫(yī)療保險0-70周歲1年因意外傷害或疾病住院國壽小額團體特定疾病保險0-70周歲1年合同規(guī)定的15種特定疾病國壽附加小額意外費用補償（團體）醫(yī)療保險————遭受意外傷害住院來源：中國人壽官網(wǎng)據(jù)廣東保險學會提供的信息，廣東政府及保險機構(gòu)向農(nóng)村居民提供的險種基本與上述一致，特別指出還有進城務工人員保險，并將廣東省小額人身保險產(chǎn)品類型分為新簡易人身兩全保險、專屬保險產(chǎn)品和農(nóng)村小額信貸保險。前兩大類險種屬于比較常規(guī)的險種，能在一定程度上轉(zhuǎn)移農(nóng)村居民的身故、傷殘等風險，一般以團體投保為主，至于農(nóng)村小額信貸保險是“政銀保”合作的新型險種，由于農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧手段一般以銀行儲蓄和提供小額信貸為主，雖然農(nóng)村居民可以從中獲益以脫離貧困生活，但又會因一些疾病、自然災害、意外事故等原因重新返貧，這不僅對脫貧工作產(chǎn)生負面影響，更會影響金融機構(gòu)貸款業(yè)務的安全性，讓貸款無法重復利用，不利于農(nóng)村金融市場持續(xù)健康發(fā)展，因此，農(nóng)戶在貸款時一般需要購買小額信貸保險，以此來補足常規(guī)金融扶貧手段的缺點。此外，近年來廣東省為了滿足老年居民對醫(yī)療的需求，廣東保險業(yè)積極推出“銀齡安康”老年人意外傷害保險，這款保險主要是為全省60歲以上老年人提供意外傷害綜合保險，打破老年群體不能購買小額保險的局面。3.2.2產(chǎn)品銷售模式小額人身保險產(chǎn)品的銷售方式總體上看十分相似，國外可以歸類為三種銷售模式：第一種是合作代理模式，即保險企業(yè)與各個地方的社區(qū)機構(gòu)合作，進行小額人身保險銷售；第二種是互助保險模式，即在一個互助組織里，組織成員既是保險人，也是被保險人，每個人可以擁有一份小額人身保險服務。第三種是微型金融機構(gòu)模式，即根據(jù)自己企業(yè)的特點，針對性為客戶設計小額人身保險產(chǎn)品，務求要求產(chǎn)品與客戶需求相契合。在國內(nèi)，主要分為保險公司主導的商業(yè)運作模式、政府支持下的半商業(yè)化模式、多主體合作模式以及存款信用和合作社網(wǎng)絡模式等[20]，這幾類模式與國外的第一和第三種模式大體上類似。為了降低經(jīng)營成本，提升保險公司經(jīng)營利潤，有效規(guī)避來自投保方和專業(yè)、兼業(yè)代理機構(gòu)的道德風險和逆選擇風險，廣東省在實務中一般以團體投保的銷售模式為主，即為通過一張保險單直接承保當?shù)厮修r(nóng)村居民的全村統(tǒng)保方式以及承保一個家庭的小型團單模式，缺點是不能針對性為農(nóng)村居民提供風險保障。其次，也有部分保險企業(yè)通過專業(yè)代理公司或者兼業(yè)代理機構(gòu)向農(nóng)村居民提供保險產(chǎn)品和保險服務，優(yōu)點是降低開拓農(nóng)村保險市場的成本，同時使讓公司業(yè)務開展得更廣，不足之處為需要向代理公司分配一定的經(jīng)營利潤，降低自身利潤率。這兩種銷售模式在前期有吸引各大農(nóng)村地區(qū)的居民投保，但隨著農(nóng)村居民對風險需求的增加和多樣化，保險公司必須尋求新的銷售模式。3.3農(nóng)村小額人身保險扶貧成果廣東銀保監(jiān)局和政府機構(gòu)多年來著力推動普惠保險發(fā)展，多維度為貧困人群參加保險項目提供支持?？傮w上看，慧保天下在2019年指出，廣東省轄區(qū)保險業(yè)參與的保險扶貧項目覆蓋全省95個區(qū)縣，參加保險的人數(shù)將近300萬人次，提供風險保障1.45萬億元。廣東省銀保監(jiān)局的相關數(shù)據(jù)也指出，截至2018年，全省共有32個縣（市、區(qū)）開辦了45個保險扶貧項目，涉及建檔立卡貧困戶人身健康醫(yī)療保險、意外傷害保險、農(nóng)業(yè)保險等扶貧保險產(chǎn)品服務。其中銀保監(jiān)局指出2017年省內(nèi)健康保險（不含大病保險）承保貧困戶13.77萬人次，提供風險保障67.15億元，支付保險賠款216.44萬元；意外傷害保險承保貧困戶43.06萬人次，提供風險保障371億元，支付保險賠款64.07萬元；其他類型的保險（不含農(nóng)業(yè)保險和大病保險）承保貧困戶185.35萬人次，提供風險保障725億元，支付保險賠款208.42萬元。此外，保險行業(yè)還以捐贈形式向建檔立卡貧困戶贈送人身意外傷害保險，2017年曾向全省32萬名6至18周歲建檔立卡未成年貧困人口捐贈保險期限2年、保額7萬元/人的綜合意外保險/web/site15/tab868/info4112427.htm/web/site15/tab868/info4112427.htm此外，為了滿足農(nóng)村居民對風險需求的多樣化，廣東省發(fā)展一攬子小額人身保險的成果也較為突出，如江門市為全省65周歲以下貧困人口提供涵蓋人身意外傷殘、意外醫(yī)療、住院補貼、重大疾病等一攬子保險保障，保額達18萬元/人；河源市“扶貧?！睘?0周歲以下扶貧家庭提供涵蓋意外傷殘或身故、意外傷害醫(yī)療、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和住院津貼等五類保障，截至2017年5月底，河源市已有14人次獲得共計42607.73元賠付夏瑾慧等.夏瑾慧等.廣東省保險扶貧工作概況及淺析[J].上海保險.2017(12)：57-604廣東省農(nóng)村小額人身保險扶貧實踐中的難點4.1潛在貧困群體的識別機制失靈導致保險保障不足目前廣東省內(nèi)返貧致貧現(xiàn)象以及一些扶貧機制的失靈，使得潛在貧困人口大量存在，但是卻未能有效識別潛在貧困群體。按國家現(xiàn)行貧困線看，廣東省地區(qū)潛在貧困人群即為相對貧困人群，農(nóng)村小額人身保險基本能發(fā)揮好防止返貧致貧的作用，但是，若按照廣東省現(xiàn)行的貧困線（相對貧困線），農(nóng)村小額人身保險的涵蓋范圍就不夠全面。左停（2020）提出進入小康社會后相對貧困群體可以分五大類：一是脫離絕對貧困的人群；二是“轉(zhuǎn)型中的貧困”人群；三是無法克服社會結(jié)構(gòu)性障礙的人群；四是以勞動力形式流入城市的人群；五是老弱病殘等特殊困難人群[21]。相比于《2012方案》列明的服務人群，農(nóng)村小額人身保險還未能覆蓋城鎮(zhèn)殘疾人群體和患病喪失勞動力的兒童和婦女、脫離相對貧困的邊緣人群等。學術界對于潛在貧困的相關研究較少，也未能對潛在貧困進行精確定義，對人群進行劃定，但隨著貧困線的改變，新的潛在貧困人口必然會不斷出現(xiàn)，農(nóng)村小額人身保險的涵蓋對象也應不斷改變。廣東扶貧辦的相關信息指出，廣東省以農(nóng)村居民年人均可支配收入低于4000元作為相對貧困人口的認定標準。截至2016年底，扶貧信息系統(tǒng)已錄入相對貧困人口66.4萬戶、173.1萬人，基本完成了相對貧困村、相對貧困人口的精準識別工作，按照省公安廳農(nóng)村戶籍人口計算，全省的貧困發(fā)生率為4.55%。全省相對貧困戶主要致貧原因前3位分別為因?。?6.2%）、缺勞力（23.3%）、因殘（19.9%）廣東扶貧辦/。顯然，與其他針對絕對貧困的地區(qū)情況不同，廣東省貧困人群的人均年純收入已超過國家2011年規(guī)定的絕對貧困線2300元，扶貧的工作重心在2016年已經(jīng)轉(zhuǎn)移到相對貧困上，與“后脫貧時代”的扶貧對象一致。正廣東扶貧辦/此外，總體上看，根據(jù)國家統(tǒng)計局披露的信息，我國城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為42359元，農(nóng)村常住居民人均可支配收入為16021元；廣東省城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為48118元，增長8.5%，增速比前一年提高0.3%，農(nóng)村常住居民人均可支配收入為18818元，增長9.6%，增速比前一年提高0.8%。廣東省城鄉(xiāng)人均可支配收入水平均高于國家平均水平，并且與前一年的指標相比，呈遞增趨勢。同時，圖4-1中顯示城鎮(zhèn)和農(nóng)村常住居民對醫(yī)療類產(chǎn)品和服務的人均消費支出均呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，且城鎮(zhèn)居民比農(nóng)村居民有更大的需求。廣東省農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品起步較晚，其產(chǎn)品設計多是參照貧困程度較深的試點地區(qū)，以至于產(chǎn)品的保險金額無法有效滿足居民的需求，導致保障不足。其次，《“十三五”健康老齡化規(guī)劃》指出，2020年廣東省60歲及以上老年人口將達1539萬，占比升至15.9%以上。在廣大農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)兒防老的文化一直影響著許多農(nóng)民，當獨居老人難以適應快節(jié)奏和現(xiàn)代化的城市生活方式，無法隨子女進城養(yǎng)老，也或者由于重鄉(xiāng)土情懷，被迫與進城務工的子女分開，這都會使獨居老人面臨老無所依、老無所養(yǎng)的困境，居民對養(yǎng)老保險的需求增加，但當前并未有相關小額養(yǎng)老保險對社保和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險進行補充。圖4-12013-2018城鎮(zhèn)和農(nóng)村醫(yī)療保健人均消費支出（單位：元）來源：《2019年廣東統(tǒng)計年鑒》再從區(qū)域來看，根據(jù)2019年廣東統(tǒng)計年鑒，廣東行政區(qū)劃涵蓋21個地級市，20個縣級市，34個縣，3個自治縣，城鎮(zhèn)人口為8021.62萬人，鄉(xiāng)村人口為3324.38萬人，鄉(xiāng)村人口占比29.3%，按區(qū)域劃分為珠三角地區(qū)、粵東地區(qū)、粵西地區(qū)以及粵北地區(qū)。表4-1廣東省區(qū)域劃分區(qū)域名稱所含地級市珠三角地區(qū)廣州、佛山、肇慶、中山、珠海、江門、惠州、東莞、深圳粵東地區(qū)汕頭、潮州、揭陽、汕尾、梅州、河源粵西地區(qū)云浮、陽江、茂名、湛江粵北地區(qū)清遠、韶關來源：根據(jù)相關資料整理由圖4-2可以看出，2015-2019年珠三角地區(qū)保費收入大幅度高于其他區(qū)域，根據(jù)保費收入與經(jīng)濟水平的正向關系，反映出珠三角地區(qū)的經(jīng)濟水平也較高。經(jīng)濟狀況的發(fā)展差異使得各個地區(qū)貧困狀況也存在差異，廣東省的農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品并未針對不同區(qū)域設計不同的方案，以至于農(nóng)村小額人身保險主要活躍在粵東西北等經(jīng)濟相對落后的地區(qū)。圖4-22015-2019年廣東省分區(qū)域人身保險保費收入（單位：億元）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)廣東省銀保監(jiān)局和深圳銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)整理得總而言之，農(nóng)村小額人身保險未能針對不同貧困狀況地區(qū)以及不同貧困群體設計險種，致使其涵蓋對象、保險金額、保障范圍等方面，無法有效防止?jié)撛谪毨后w返貧致貧。4.2貧困群體的局限性4.2.1農(nóng)村居民的保險意識不強存在一些調(diào)查顯示，廣東省農(nóng)村居民并不排斥商業(yè)人身保險的知識或相關信息，對保險的購買意愿也不低，但這并不代表他們保險意識已經(jīng)增強。2019年唐振鑫等對廣東省內(nèi)14個地市的調(diào)查顯示，農(nóng)村居民最擔心的風險是家庭成員的意外傷害風險和疾病風險；最需要的險種是意外傷害保險和人壽保險，但大部分農(nóng)村居民購買最多的是農(nóng)業(yè)保險等政策性保險唐振鑫、石道堅等.保險支持廣東扶貧工作的實踐研究。這說明農(nóng)村居民的保險意識其實并不強，廣東省農(nóng)村地區(qū)的保險深度和保險密度較以往有了很大的提高是因為農(nóng)村居民購買了政策性保險。其次，調(diào)查還指出農(nóng)村居民購買保險的原因主要是因為村干部的動員和政府給予保費補貼，僅有少數(shù)是因為保險具有保障作用而購買。此外，據(jù)廣東保險學會消息，農(nóng)村居民的戶均保費支出較低，年繳保費在1000元以下的占比八成以上，不到一成的家庭年繳費在3000元以上；廣東省農(nóng)村地區(qū)人身保險覆蓋深度也不高，盡管調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)村居民購買人身保險的占比約為百分之四十，但其中唐振鑫、石道堅等.保險支持廣東扶貧工作的實踐研究4.2.2農(nóng)村居民對產(chǎn)品信任度不足保險學會對廣東農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查曾指出廣東省農(nóng)村小額人身保險的現(xiàn)狀與前景析./s/4atmuf8NxHvqhzyhnNKIVA，受訪者不購買小額人身保險是擔憂保險提供者的服務質(zhì)量以及誠信問題，且在受訪者中選擇“比較信任”和“非常信任”保險及保險公司的不足一半。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)很可能與農(nóng)村小額人身保險具有半強制性有關，對于一些沒有風險意識或者對保險有抵觸的農(nóng)村居民，未進行有效說服的情況下依然要求其購買小額人身保險，會導致他們一開始就對該產(chǎn)品產(chǎn)生不滿，這種現(xiàn)象普遍存在于廣大農(nóng)村地區(qū)。此外，由于農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念認為付出就有回報，一部分對該保險持中等態(tài)度的農(nóng)村居民，在因為多年后保險未能給予其有效的回報以及保險公司未能提供增值服務后，會產(chǎn)生一種付出卻沒有收獲的錯覺，從而廣東省農(nóng)村小額人身保險的現(xiàn)狀與前景析./s/4atmuf8NxHvqhzyhnNKIVA4.3農(nóng)村小額人身保險的局限性4.3.1盈利狀況阻礙保險公司的參與國內(nèi)外研究都表明農(nóng)村小額人身保險的利潤空間較小，影響保險企業(yè)的經(jīng)營積極性。試點以來，試點公司的選擇主要依據(jù)商業(yè)保險公司的保費規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模，保監(jiān)會最初選取了中國人壽等四家保險公司，后來又將平安保險、人保壽險等公司納入可經(jīng)營范圍。盡管農(nóng)村小額人身保險已全面啟動多年，但由于農(nóng)村小額人身保險的利潤空間小，甚至會出現(xiàn)虧本經(jīng)營的問題，極少數(shù)保險公司能夠積極參與。保險公司始終是以盈利為目的的企業(yè)，農(nóng)村小額人身保險的利潤狀況是其進入該險種市場不得不考慮的問題。由于各農(nóng)村地區(qū)發(fā)經(jīng)濟水平、地理位置以及農(nóng)村金融體系的差異，保險公司必須要在前期投入足夠大的成本，而即使成功進入農(nóng)村市場，因為小額保險本身的保險費用較低，其成本回收速度不如其他險種，短期內(nèi)勢必會影響保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，這種原因阻礙許多中小型保險公司的參與。其次，農(nóng)村金融體系的建設時間尚短，且保險公司以往并不注重于農(nóng)村地區(qū)的保險業(yè)務開展，許多不同于城鎮(zhèn)地區(qū)的風險盲點會加劇保險公司的經(jīng)營風險。對于一些以穩(wěn)重經(jīng)營策略為主的大公司，不會過早的進入農(nóng)村保險市場。盡管這種狀況會隨著農(nóng)村金融市場的發(fā)展而逐漸消失，但在目前階段會使得中小型保險公司無法進入小額人身保險市場，大公司怠于進入該保險市場。4.3.2政府的政策支持力度不足針對貧困地區(qū)的農(nóng)村小額人身保險，由于利潤低、成本高的問題，政府對其的支持是必不可少的，否則保險公司缺乏相應的商業(yè)價值去拓展具有半公益性的農(nóng)村小額人身保險，這是保證此類保險能否持續(xù)有效發(fā)展的關鍵因素之一。盡管廣東省和地方政府都出臺了相應支持小額人身保險發(fā)展的政策，但是諸如具體的實際補助、具體的獎懲機制等政策均未有體現(xiàn)，以至于缺乏可以付諸實踐的發(fā)展機制，少數(shù)地方政府甚至未能正確認識到該保險不僅能有助于廣東省平穩(wěn)邁入小康社會，更會為進入小康社會的廣東省提供不可衡量經(jīng)濟價值和社會價值，以至于未能引導保險公司正確發(fā)展農(nóng)村小額人身保險。此外，印度經(jīng)驗告訴我們，政府應全方位支持小額人身保險發(fā)展，比如印度除了進行保費補貼外，還制定專門的法律和創(chuàng)建政策性農(nóng)險公司負責農(nóng)村保險的運營。這種多方面政府支持的力度在我國的稍顯不足。4.4農(nóng)村保險體系建設不健全4.4.1供給主體的服務水平不高保險服務理應是包含售前，售中以及售后三個階段。由于農(nóng)村地區(qū)地理位置并不優(yōu)越，并且農(nóng)村地區(qū)未能給予保險公司足夠大的利潤，許多保險公司怠于在這些地區(qū)設立分支機構(gòu)，這就導致有保險需求的農(nóng)村居民找不到投保渠道，已投保的農(nóng)村居民享受不到保單服務和增值服務，出險時也無法得到及時的理賠服務。這與孫鈺祥2019年調(diào)查廣東省邊沿地區(qū)（陽江、茂名、湛江農(nóng)村）后得出的結(jié)果相吻合，即農(nóng)村居民不選擇參加商業(yè)保險的主要原因之一就是理賠難售后服務不到位。目前，雖然在廣東省內(nèi)中國人壽和中國人保已陸續(xù)開展農(nóng)村分支機構(gòu)的建設，但是因為農(nóng)村地區(qū)的工資水平有限，保險從業(yè)人員不愿從事與農(nóng)村有關的工作，導致整個營銷服務過程無法有效銜接，以至于使得農(nóng)村居民對保險失去信心。4.4.2農(nóng)村保險隊伍的建設跟不上農(nóng)村保險發(fā)展節(jié)奏保險人才無論是在廣東城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)，都是處于十分缺乏的狀態(tài)，兩者相比之下，農(nóng)村地區(qū)的情況更為嚴峻。在農(nóng)村地區(qū)的保險從業(yè)人員工資水平遠遠低與城市地區(qū)，較難吸引高水平的保險人才致力于農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展，保險公司不得不降低要求聘請一些非專業(yè)人員，這使得農(nóng)村保險市場的整體服務水平下降，工作人員的非專業(yè)性甚至讓農(nóng)村居民對從事農(nóng)村保險工作者產(chǎn)生偏見。而對于廣東農(nóng)村居民來說，由于缺乏相關保險教育知識，他們購買保險時期望營銷人員能夠為他們面對面講解相關保險知識，而多數(shù)非專業(yè)人員不能作出有效回答或者傳遞錯誤產(chǎn)品信息，最終因某種失誤導致理賠不及時或拒賠，使得農(nóng)村居民不愿再次投保，甚至會對保險產(chǎn)生怨念，制約小額人身保險健康發(fā)展。4.4.3農(nóng)村小額人身保險的宣傳力度不足孫鈺祥的調(diào)查指出，對于農(nóng)村小額人身保險有43%的人聽說過但不了解、42%的人表示從未聽說過，僅僅15%的人基本了解，甚至沒有人非常清楚[22]。在實務中，保險公司為了降低自身的經(jīng)營風險，小額人身保險通常以團體為單位承保，村委會在這個承保過程中起著中間人的作用，農(nóng)村居民只負責繳納一定小額費用給村委會再統(tǒng)一交予保險公司，失去工作人員面對面講解小額人身保險具體內(nèi)容的機會。此外，農(nóng)村居民同意參加小額人身保險常常不是因為充分了解該險種與自身需求，而是由于村委會的動員和政府的補貼。這樣的購買過程和承保過程，使得農(nóng)村居民最后只知道自己繳納了一份保險，但卻不知道這是什么保險以及有什么作用。4.4.4農(nóng)村保險市場監(jiān)管不足南非小額保險的良性發(fā)展，與其設立專門的監(jiān)管機構(gòu)密不可分，監(jiān)管的細化有利于保護好投保人的利益[23]。在我國，小額人身保險的監(jiān)管屬于籠統(tǒng)的納入人身保險監(jiān)管中，不利于保障貧困人群的特殊需求。此外，小額人身保險的發(fā)展需要依靠政府和保險公司的共同努力，但是前者更多是為了社會穩(wěn)定，后者是為了盈利。保險公司為了迅速占領農(nóng)村保險市場的份額，不可避免地無法進行過多的調(diào)研工作，甚至在營銷過程中利用一些手段。但是由于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管建設體系發(fā)展較晚、農(nóng)村居民自身局限及農(nóng)村地區(qū)地理位置，時常會出現(xiàn)一些監(jiān)管盲區(qū)，僅依靠銀保監(jiān)的非細化監(jiān)管、政府的監(jiān)管以及保險行業(yè)自身監(jiān)督并無法有效制止這種情況，這會導致農(nóng)村居民無法得到自己應有的保障，進而影響農(nóng)村小額人身保險長期健康發(fā)展。5潛在貧困視角下完善廣東省農(nóng)村小額人身保險的對策5.1深入研究潛在貧困，重新定義小額人身保險貧困線的改變會極大影響扶貧工作的運行方式，小額人身保險作為扶貧的重要手段之一，必須要與新標準契合，才能發(fā)揮好扶貧、防止返貧致貧的作用。首先，對于保險金額的設置要符合新時代的經(jīng)濟水平，在“后脫貧時代”的經(jīng)濟水平會比現(xiàn)在高，應要在當前基礎上擴大保險金額的范圍，更好滿足人民多元化需求；其次，在險種設置方面，因為風險類型隨社會發(fā)展會越來越復雜，必須要放寬農(nóng)村小額人身保險允許經(jīng)營的險種，以適應貧困多維性的特點。廣東省的農(nóng)村小額保險產(chǎn)品多是借鑒試點期間的產(chǎn)品，與廣東省的實際情況并不完全相符。由于地區(qū)發(fā)展差異問題，多樣化的產(chǎn)品設計才有利于滿足不同群體的保險需求，對于經(jīng)濟水平不高的粵東西北地區(qū)，試點產(chǎn)品作用較高，但理應根據(jù)實際情況設計具體產(chǎn)品或?qū)υ圏c產(chǎn)品進行相應調(diào)整；而對于經(jīng)濟發(fā)達的珠三角地區(qū)，試點產(chǎn)品與農(nóng)村居民需求的匹配度不高，在小額人身保險產(chǎn)品設計時應注意提高保險金額，以滿足該地區(qū)農(nóng)村居民的轉(zhuǎn)移人身風險需求；最后，在服務對象方面，要契合好“后脫貧時代”貧困人群的特點。學術界一致認為在進入全面小康社會后，貧困線的更改是必然的，而在劃定相對貧困線的同時，也應對潛在貧困線進行劃定，以此幫助農(nóng)村小額人身保險精準識別相對貧困群體和潛在貧困群體，服務盡可能多的人群，還應針對不同潛在貧困者確定合理的差異化收費模式。盡管這些改變會加大保險公司的研發(fā)成本，但同樣也會給保險公司帶來更多的利潤，并且能夠精準發(fā)揮好農(nóng)村小額人身保險的扶貧作用。5.2完善城鄉(xiāng)保險體系，增強居民保險防貧意識保險體系包含保險設計、宣傳、銷售、服務等各個方面，建設好這一體系要抓住關鍵的兩點。一是要加大對小額人身保險的宣傳力度，無論是在農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，潛在貧困者都對小額人身保險存在需求，加強對這一險種的宣傳可以帶來可觀的經(jīng)濟效益。政府機構(gòu)、銀保監(jiān)、保險公司以及鄉(xiāng)村基層黨組織，應派遣工作員及村干部定期在基層宣傳保險的相關知識，同時還要針對性介紹小額保險，突出“保險+扶貧”的益處。盡管廣東省居民整體保險意識較高，但是依然要糾正部分村民對保險的偏見，進一步提高廣東省居民的整體保險意識。其次，保險公司要優(yōu)化農(nóng)村機構(gòu)及人才設置，做好保險銷售、服務等工作。保險公司的農(nóng)村分支機構(gòu)建設程度是影響小額人身保險發(fā)展的關鍵因素之一，城鎮(zhèn)這方面的建設較好，但仍繼續(xù)探索進一步優(yōu)化的對策，而農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)相比就遠遠不足，目前僅有中國人壽廣東分公司和中國人保廣東分公司積極在農(nóng)村地區(qū)設立分支機構(gòu)，以此能夠及時為農(nóng)村居民提供相關保險服務，這種發(fā)展方式非常值得其他保險公司借鑒，唯一的不足之處是成本較高。還有另一種方式是尋找鄉(xiāng)村合作代理機構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、村委會等，并派遣保險專業(yè)人員協(xié)助，該方法可以節(jié)省一定的成本費用。而要吸引高素質(zhì)人才參與農(nóng)村保險建設，保險機構(gòu)必須要提高農(nóng)村保險工作者的待遇，必要時應給予一些補貼，同時還要做好營銷人員的培訓，探索一種能讓農(nóng)村居民快速明白小額人身保險條款的說明方法。如果能落實好這些舉措，居民的利用保險防貧的做法將會越來越普遍，這樣才能充分發(fā)揮好保險防止返貧致貧的作用。5.3創(chuàng)新小額保險發(fā)展方式，充分發(fā)揮防貧功能發(fā)展新型小額人身相互保險的運營模式，保險市場的組織形式通常有四種，分別為股份有限公司、相互保險公司、相互保險社、保險合作社。廣東省小額人身保險運的商業(yè)運作模式和保險公司與政府的共同參與的模式，都屬于股份有限公司的組織形式，這種組織形式是主要以盈利為目的，與小額人身保險的特點并不十分契合，制約著其發(fā)展。相比之下，相互保險公司和相互保險社的組織形式具有非盈利性質(zhì)，投保人既是保險人又是被保險人，這種形式更容易被農(nóng)村居民所接受。相互保險公司的運營要求較高，而相互保險社組織結(jié)構(gòu)簡單，保險費需按具體風險確定，且為事后分攤，這機制符合農(nóng)村居民的需求，且與小額人身保險的特點不謀而合。唯一不足之處是相互保險社在農(nóng)村開展通常缺乏保險專業(yè)人才，核保理賠工作會受到影響，解決辦法是可以尋找第三方機構(gòu)合作或者聘請專業(yè)人才。此外，要加強一攬子小額保險的創(chuàng)新發(fā)展。一攬子保險是指將兩種以上不同險種集中于一個保險合同上，以此可以承保企業(yè)或者家庭多種保險風險的保險業(yè)務。小額信貸保險是指銀行向農(nóng)村居民提供小額貸款服務時，為這類人群投保的小額意外傷害保險，屬于小額人身保險范疇；小額貸款保證保險是“政銀?！焙献飨庐a(chǎn)生的保險產(chǎn)品，專為小微企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶等人群提供擔保服務，以滿足融資需求，通常由政府、銀行、保險公司按照3：2：5進行比例分擔，屬于財產(chǎn)保險范疇。這種兩款保險在廣東省地區(qū)的發(fā)展程度以及農(nóng)村居民的接受程度都較高，將小額信貸保險和小額貸款保證保險以一攬子保險方式進行承保，既可以滿足農(nóng)村居民的多樣化需求，顯著降低返貧致貧風險，幫助保險公司、銀行節(jié)約運營成本，更可以吸引更多資金加快完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系，這種財產(chǎn)險和人身險的綜合具有較好的發(fā)展前景。至于一攬子小額人身保險，是目前市場上較為普遍的做法，一般保障內(nèi)容涵蓋常見的人身風險，只是保險金額相對較低，應進一步優(yōu)化，給予貧困人群更多保障，充分發(fā)揮保險防止返貧致貧的功能。5.4加強頂層設計，支撐小額人身保險健康發(fā)展政策補貼方面，廣東省政府應針對不同的貧困群體，具體列舉出補貼小額人身保險的標準，并由地方財政收入發(fā)放給購買者，不僅是處于貧困的群體有補貼，貧困邊緣的群體也應得到幫助，對于潛在貧困群體的補貼力度應根據(jù)具體情況設置，并且申請流程要簡單便捷。此外，針對保險公司，政府應給予具體的稅收優(yōu)惠和獎懲標準，還要對創(chuàng)新產(chǎn)品的保險公司進行經(jīng)濟上的表彰，充分調(diào)動保險公司發(fā)展小額人身保險的積極性。當然，政府還應積極構(gòu)建城鄉(xiāng)一體多方位風險監(jiān)控體系以及完善的法律體系。由于農(nóng)民自身的局限性，對于未發(fā)生的人身事故往往會忽視，而當事故發(fā)生后卻會采取一些不當手段進行止損，引發(fā)道德風險和逆選擇風險，比如在遭受到人身傷害之后，會立即想要購買保險轉(zhuǎn)嫁風險，并在投保時刻意隱瞞自身狀況；而受限于農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療設施及水平，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不能準確掌握這種各種疾病的信息，導致農(nóng)民與經(jīng)營公司雙方信息存在嚴重不對稱，這種情況嚴重影響小額人身保險的健康發(fā)展。所以，廣東省地方政府應協(xié)同保險公司、銀保監(jiān)，努力構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的多方位風險監(jiān)控體系，對城鄉(xiāng)相似風險互相參考，對不同風險因素進行區(qū)別監(jiān)測，以應對道德風險和逆選擇風險。比如，利用大數(shù)據(jù)、可穿戴設備等保險科技構(gòu)建農(nóng)村小額人身保險數(shù)據(jù)庫，以此有效提高保單續(xù)保率和防止逆向選擇和道德風險。同時，政府應加強有關農(nóng)村小額人身保險的法律建設，明確指出參與小額人身保險項目的擁有哪些權利和義務，保證好經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村居民的合法利益。

結(jié)論與展望進入全面小康社會后的扶貧方式和扶貧對象都將發(fā)生重大變化，在“后脫貧時代”人們對潛在貧困者的關注程度將大幅增加，針對低收入人群設計的農(nóng)村小額人身保險必須做出一些調(diào)整，尤其是廣東省作為改革開放前沿陣地以及在扶貧方面擁有的優(yōu)勢，首先進行新一代小額人身保險的創(chuàng)新試點既是一次機遇也是理所應當?shù)牧x務。通過對廣東省小額人身保險的現(xiàn)狀和扶貧現(xiàn)狀調(diào)查以及各種相關文獻的閱讀，得出如何讓小額人身保險契合“后脫貧時代”的變化，要求其在產(chǎn)品、政策、經(jīng)營方式等方面進行改進，比如險種設計上要靈活多變，在認知貧困群體分類的基礎上對產(chǎn)品進行細分，盡量擴大保險人