保險(xiǎn)學(xué)-中山市流動(dòng)人員商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的狀況分析VIP

中山市流動(dòng)人員商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)狀況分析【摘要】為了解中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿以及影響其購(gòu)買(mǎi)意愿的制約因素，所以本論文就采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查方法對(duì)中山市流動(dòng)人員收集數(shù)據(jù)，并對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了描述統(tǒng)計(jì)分析以及交叉列聯(lián)表分析。分析結(jié)果表明，中山市流動(dòng)人員大部分對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿比較強(qiáng)烈，但仍有不小部分對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不夠認(rèn)同；收入、年齡階段、受教育程度、對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響。要促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展，使其滿(mǎn)足中山市流動(dòng)人員的需求，就要進(jìn)一步提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，普及風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，同時(shí)也要注重產(chǎn)品的差異化，使其可以滿(mǎn)足不同年齡、不同群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步完善商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍。【關(guān)鍵詞】中山市；流動(dòng)人員；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；需求意愿；影響因素

AnalysisofthestatusofcommercialmedicalinsuranceformigrantsinZhongshanCity[Abstract]InordertounderstandthedemandforcommercialmedicalinsurancedemandofZhongshanCityandthefactorsthataffectitscommercialmedicalinsurancedemand,thispaperusesthemethodofonlinequestionnairesurveytocollectdata,andconductdescriptivestatisticalanalysisandcross-contingencytableanalysisonthedata.TheanalysisresultsshowthatthemajorityofmigrantsinZhongshanCityhaveastrongdesireforcommercialmedicalinsurance,buttherearestillalargenumberofpeoplewhodonotagreewithcommercialmedicalinsurance;income,agestage,educationlevel,andunderstandingofcommercialmedicalinsuranceareThepurchaseofcommercialinsurancebymigrantsinZhongshanhasasignificantimpact.TopromotethehealthydevelopmentofcommercialmedicalinsuranceandmakeitmeettheneedsofmigrantworkersinZhongshanCity,itisnecessarytofurtherenhancethepublicityofcommercialmedical7insurance,popularizetheknowledgeaboutriskandinsurance,andpayattentiontoproductdifferentiationsothatitcanMeetthemedicalinsuranceneedsofdifferentagesandgroups,furtherimprovethecommercialmedicalinsurancemarket,andexpandthecoverageofcommercialmedicalinsurance.[Keywords]ZhongshanCity;mobilepersonnel;commercialmedicalinsurance;demandwill;influencingfactors

目錄1.前言 .前言1.1論文研究背景、目的和意義1.1.1研究背景改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，城市化進(jìn)程進(jìn)一步加快，城市之間以及城鄉(xiāng)之間人員流動(dòng)越來(lái)越快、數(shù)量也越來(lái)越龐大。由于我國(guó)城市化的快速發(fā)展，流動(dòng)人員已然成為我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的重要驅(qū)動(dòng)力，其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)甚至超過(guò)了當(dāng)?shù)鼐用馵1]?，F(xiàn)如今，流動(dòng)人員群體規(guī)模不斷擴(kuò)大且結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜[2]。據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年全國(guó)人戶(hù)分離的人口達(dá)2.80億人，其中流動(dòng)人口數(shù)量達(dá)2.36億人[3]，可見(jiàn)流動(dòng)人員在我國(guó)還是占有很大的比例。作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)大省、擁有珠三角世界工廠(chǎng)的廣東，每年流動(dòng)人員群體數(shù)量龐大，從春運(yùn)客流量可以看出來(lái)，2018年為1.89億人次，2019年維持在1.88億人次[4]。中山市，位于珠三角地區(qū)，作為廣東省中心繁華城市之一，毗鄰廣東省會(huì)城市，建設(shè)粵港澳大灣區(qū)的重要城市之一，每年都有大批的流動(dòng)人員群體，他們離開(kāi)家鄉(xiāng)來(lái)到中山這座陌生的城市，為中山這座城市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。龐大的流動(dòng)人員群體給基本醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)的壓力是不言而喻的，而且健康保障制度還處于不完善的狀態(tài)。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍、金額和異地報(bào)銷(xiāo)也還有一定的局限。由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)低，保險(xiǎn)范圍窄，其保障程度并不能滿(mǎn)足人們的基本醫(yī)療需求[5]。因此僅僅是依靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿(mǎn)足流動(dòng)人員的保障需求，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，使其參與到中山市流動(dòng)人員群體的醫(yī)療保障之中，為流動(dòng)人員群體提供更好醫(yī)療保障服務(wù)，可以提高流動(dòng)人員對(duì)中山這個(gè)城市的歸屬感，更好的為我國(guó)城市化建設(shè)作出貢獻(xiàn)。商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的助推器與社會(huì)的穩(wěn)定器，在構(gòu)建社會(huì)保障體系、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展方面應(yīng)該而且能夠發(fā)揮積極重要的作用[6]。因此進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)刻不容緩。要進(jìn)一步在中山市流動(dòng)人員群體中發(fā)展好商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，就要充分了解認(rèn)識(shí)到中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿，并且充分認(rèn)識(shí)影響其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿的因素。1.1.2研究目的通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，了解中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿，以及影響其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素，進(jìn)一步研究收入、年齡階段、受教育程度和對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度，是否會(huì)對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿產(chǎn)生影響，進(jìn)而得出相應(yīng)的結(jié)果并根據(jù)分析的結(jié)果提出相對(duì)應(yīng)的建議，以期能夠?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在流動(dòng)人員群體中發(fā)展提供新思路，促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展。1.1.3研究意義在中山，有著龐大的流動(dòng)人員群體，他們?yōu)榻?jīng)濟(jì)建設(shè)、城市化建設(shè)付出很多，可以說(shuō)沒(méi)有他們的付出就沒(méi)有今天這樣發(fā)達(dá)城市，了解中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿，收入、年齡階段、受教育程度、對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度對(duì)流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)使用醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，從而更好的為其提供醫(yī)療保障。使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在中山市流動(dòng)人員群體中普及，不但能夠滿(mǎn)足其多層次醫(yī)療保障需求、提高中山市流動(dòng)人員群體的醫(yī)療保障水平和醫(yī)療服務(wù)水平，有助于完善中山市醫(yī)療保障制度、建立和諧社會(huì)。此外，也可以為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在中山地區(qū)流動(dòng)人員市場(chǎng)中健康發(fā)展提供一定的參考意義。發(fā)展我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，使得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)緊密銜接，對(duì)于構(gòu)筑多層次醫(yī)療保障體系堡壘具有重要意義[7]。1.2基本概念1.2.1流動(dòng)人員流動(dòng)人員，指的是離開(kāi)戶(hù)籍所在地區(qū)，以工作、生活為目的異地居住的成年育齡人員，各級(jí)政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心城市，交通樞紐城市，革命與歷史紀(jì)念性城鎮(zhèn)，風(fēng)景名勝旅游區(qū)，生產(chǎn)規(guī)模較大的名優(yōu)土特產(chǎn)區(qū)，流動(dòng)人員就多[8]。1.2.2商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是指由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具有營(yíng)利性的商業(yè)醫(yī)療保障。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)要交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)條款中規(guī)定的疾病時(shí)，可以獲得條款規(guī)定的一筆賠償。

2.文獻(xiàn)綜述蘇曉芳、杜妍冬（2017）基于2013年我國(guó)七個(gè)大城市"流動(dòng)人口管理和服務(wù)對(duì)策研究"調(diào)查數(shù)據(jù)分析得出結(jié)論，個(gè)人特征、家庭特征、工作狀況以及社會(huì)狀況對(duì)其參加醫(yī)療保險(xiǎn)有著顯著影響[9]。尤澤西（2014）通過(guò)對(duì)重慶市農(nóng)民工調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，研究農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素，結(jié)果表明年齡越大、文化程度越高、對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策了解越多的農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈[10]。王亨、李佳佳、徐凌忠（2015）通過(guò)勞務(wù)價(jià)值和個(gè)體特征兩個(gè)視角來(lái)探討流動(dòng)人員參加醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素，得出勞務(wù)價(jià)值因素中受教育程度、職業(yè)類(lèi)型、職稱(chēng)、日均工作時(shí)間和收入水平影響，個(gè)體特征因素中居住時(shí)間、健康水平、家庭規(guī)模會(huì)影響到流動(dòng)人員參加醫(yī)療保險(xiǎn)[11]。熊萍、吳華安（2018）通過(guò)交叉列聯(lián)表和回歸分析模型，發(fā)現(xiàn)年齡越高參保率也越高，受教育程度越高參保率越高，職業(yè)穩(wěn)定性越強(qiáng)、行業(yè)待遇越高、單位規(guī)章制度越完善,則參保率越高[12]。祁翔（2011）通過(guò)對(duì)杭州農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)狀況的調(diào)查分析，農(nóng)民工的月收入、健康狀況、期望的醫(yī)保方案等都對(duì)農(nóng)民工選擇醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生顯著影響[13]。譚湘渝(2012)通過(guò)使用調(diào)查問(wèn)卷，分析對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響因素，得出結(jié)論，居民的文化程度越高，居民越愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)；居民對(duì)社保滿(mǎn)意度越高，越愿意購(gòu)買(mǎi)所有健康保險(xiǎn)[14]。初可佳、孫健（2011）利用596戶(hù)農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)小額醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿有農(nóng)戶(hù)的程度、健康狀況、家庭收入以及對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度[15]。胡豹（2008）認(rèn)為影響農(nóng)民工商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的主要因素有1.收入水平2.年齡3.職業(yè)[16]。王惠軍、師文等（2017）利用問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)影響江蘇大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿有年級(jí)、險(xiǎn)種、生源地等[17]。張若瑾、張靜(2018)通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，研究得出農(nóng)民工的年齡、性別、文化程度、收入水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好都對(duì)農(nóng)民工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿產(chǎn)生影響[18]。譚湘渝(2012)通過(guò)使用調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)需求以及影響居民購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療滿(mǎn)意度的因素進(jìn)行研究，他認(rèn)為居民的文化程度越高，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿就越高，對(duì)社會(huì)醫(yī)保的滿(mǎn)意程度越高，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿越高[19]。劉宏、王俊(2012)認(rèn)為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)受個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響，越是風(fēng)險(xiǎn)偏好者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求的越低，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者對(duì)健康保險(xiǎn)的需求明顯高于風(fēng)險(xiǎn)偏好者[20]。Gold,Marsha(2017)認(rèn)為，影響商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的因素有保費(fèi)率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平、社會(huì)保障制度、市場(chǎng)化程度、人口因素、通貨膨脹率、公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度[21]?？v觀已有的研究，影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿的因素眾多，而且隨著研究的群體不同而呈現(xiàn)不同的影響特征，但共有的特征是：對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著年齡、收入、受教育程度、對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度等變化而變化。所以本文擬從中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿及影響流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的因素入手設(shè)計(jì)問(wèn)卷。運(yùn)用SPSS數(shù)據(jù)分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，通過(guò)描述統(tǒng)計(jì)的方法和交叉列聯(lián)表的方法分析中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿以及年齡階段、收入、受教育程度、對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿的影響。

3.中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求狀況與影響其購(gòu)買(mǎi)因素問(wèn)卷3.1問(wèn)卷設(shè)計(jì)問(wèn)卷主要由3個(gè)部分組成，第一部分，被調(diào)查對(duì)象的基本情況，如性別、年齡階段，第二部分是調(diào)查對(duì)象對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿，第三部分是影響其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的因素，如調(diào)查對(duì)象的收入狀況、受教育程度和對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度等。本文研究這些因素對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響作用，因此提出了以下的假設(shè)：1.年齡會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，年齡越大，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求意愿就越高，因?yàn)樯眢w隨著年齡的增長(zhǎng)發(fā)病率會(huì)越來(lái)越高，所以就更加需要保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。2.收入會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，收入越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿就越高，因?yàn)榭勺杂芍涞腻X(qián)越多，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在需求就越高。3.受教育程度會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并且流動(dòng)人員的受教育程度越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿越高。4.對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并且對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解程度越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿就越強(qiáng)烈。3.2問(wèn)卷回收及樣本分布本次對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)卷調(diào)查中，共得到128份有效的問(wèn)卷。其中調(diào)查對(duì)象為男性的有58人，女性70人。另外調(diào)查對(duì)象在20歲以下的有9人，年齡層在20歲到40歲之間的有73人，年齡在40歲到60歲之間的有40人，年齡層在60歲以上的有6人，分別占比7.0%，57.0%，31.3%，4.7%年齡層在20到40之間的人數(shù)最多。（見(jiàn)表1）。年齡頻率百分比有效百分比累積百分比有效20以下97.07.07.020-407357.057.064.140-604031.331.395.360以上64.74.7100.0合計(jì)128100.0100.0表1樣本年齡階段分布

4.中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求意愿及影響因素分析4.1中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿分析根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，可以看到中山市流動(dòng)人員對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿比較強(qiáng)烈，128個(gè)調(diào)查對(duì)象中，表示有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)有76人，另外沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)有52人，分別占總?cè)藬?shù)的比例為59.4%和40.6%。有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的多18.75%（見(jiàn)表2）。購(gòu)買(mǎi)意愿頻率百分比有效百分比累積百分比有效是7659.459.459.4否5240.640.6100.0合計(jì)128100.0100.0表2樣本對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿頻率分布從表格可以看到，還是有40.63%的人沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為什么呢？在沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人中再做調(diào)查，其中有14人表示有社保不需要額外的醫(yī)療保險(xiǎn)，占比10.9%；認(rèn)為保費(fèi)太高無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)的有7人，占比5.5%；認(rèn)為相比于保險(xiǎn)更愿意儲(chǔ)蓄的有16人，占比12.5%；認(rèn)為自己身體好不需要保險(xiǎn)的有7人，占比17.3%；另外分別還有3人選擇了信不過(guò)保險(xiǎn)公司和其他（見(jiàn)表3）。從這里可以看到中山市流動(dòng)人員還有很大部分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為儲(chǔ)蓄比購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)好，有社保就不需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可見(jiàn)保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人員還是需要加大對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度，向更多的人普及風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。不購(gòu)買(mǎi)原因頻率百分比有效百分比累積百分比有效有社保不需要1410.926.926.9無(wú)力承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)75.513.540.4相比保險(xiǎn)更愿意儲(chǔ)蓄1612.530.871.2身體好不需要97.017.388.5信不過(guò)保險(xiǎn)公司32.35.894.2其他32.35.8100.0合計(jì)5240.6100.0缺失系統(tǒng)7659.4合計(jì)128100.0表3對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿的原因4.2不同年齡階段的流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿分析從表格可以看到，20歲以下的9個(gè)調(diào)查對(duì)象中，有2個(gè)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而有7個(gè)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿，有購(gòu)買(mǎi)意愿的占比22.2%。20歲到40歲的調(diào)查對(duì)象有73人，其中有42人有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，占比57.53%，有31人沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)。40歲到60歲的調(diào)查對(duì)象有40人，其中有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有28人，占比70.0%另外還有12人沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。而60歲以上的調(diào)查對(duì)象有6人，其中有4人表示有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，占比66.7%，另外有2人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿（見(jiàn)表4）。通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以看到，中山市流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，因?yàn)槟挲g越高，各種疾病的發(fā)病率就會(huì)隨之增加，需要保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意愿就更加強(qiáng)烈，所以假設(shè)1基本成立，不同的年齡階段對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求意愿有影響。購(gòu)買(mǎi)意愿*年齡交叉制表年齡合計(jì)20以下20-4040-6060以上購(gòu)買(mǎi)意愿是24228476否73112252合計(jì)973406128表4商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿與年齡交叉列聯(lián)表4.3收入對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿分析從表格可以看到，在調(diào)查對(duì)象中，月收入在2000元以下的有13人，其中有5人有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，占該收入層的38.46%，沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)比有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)多3人，占該收入層的61.54%；而月收入在2000元到4000元的有42人，其中有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有26人，占該收入層的61.90%，沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有比有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)少10人，占該收入層的38.10%；月收入在4000元到8000元之間的人數(shù)有56人，其中有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有33人，占該收入層的58.93%，沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)少10人，占該收入層人數(shù)的41.07%；而月收入在8000元以上的有17人，其中有12人有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，占該收入層人數(shù)的70.59%，沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的僅有5人，占該收入層的29.41%（見(jiàn)表5）。通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)比分析，可以看到，收入越高，有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比例就越高，因?yàn)槭杖敫叽砜芍涞腻X(qián)就多。說(shuō)明假設(shè)2正確，收入會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，收入越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿就越高購(gòu)買(mǎi)意愿*收入交叉制表收入合計(jì)2000以下2000-40004000-80008000以上購(gòu)買(mǎi)意愿是526331276否81623552合5商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿與收入交叉列聯(lián)表4.4受教育程度對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿分析從表格可以看到，在所有調(diào)查對(duì)象中，受教育程度為小學(xué)的有6人，其中有2人對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有購(gòu)買(mǎi)意愿，而有4人沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)，有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)占比33.33%，；受教育程度為中學(xué)的有21人，其中有10人有購(gòu)買(mǎi)意愿，而有11人對(duì)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿，有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)占比47.62%；受教育程度為大專(zhuān)的有43人，其中有28人對(duì)有購(gòu)買(mǎi)意愿，而有15人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿，有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)占比65.17%；受教育程度為本科及以上的有58人，其中有36人有購(gòu)買(mǎi)意愿，而有22人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿，有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)占比62.07%（見(jiàn)表6）。通過(guò)數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，可以看到，隨著受教育程度提高，調(diào)查對(duì)象對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿也隨之提高。假設(shè)3基本成立，受教育程度會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并且隨著受教育程度提高，流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿也隨之提高。購(gòu)買(mǎi)意愿*受教育程度交叉制表受教育程度合計(jì)小學(xué)中學(xué)大專(zhuān)本科及以上購(gòu)買(mǎi)意愿是210283676否411152252合計(jì)6214358128表6商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿與受教育程度交叉列聯(lián)表4.5對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿分析從表格可以看到，在所有調(diào)查對(duì)象中，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)很了解的有9人，其中有購(gòu)買(mǎi)意愿的有7人，而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿的有2人，有購(gòu)買(mǎi)意愿的人數(shù)占比77.78%；對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比較了解的有29人，其中有購(gòu)買(mǎi)意愿的有20人，而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿的有9人，有購(gòu)買(mǎi)意愿的人數(shù)占比68.97%；對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解基本的有63人，其中有購(gòu)買(mǎi)意愿的有40人，而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿的有23人，有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)占比63.49%；對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比較了解的有27人，其中有購(gòu)買(mǎi)意愿的有9人，而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意愿的有18人，有意愿購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)占比33.33%（見(jiàn)表7）。通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)比，可以看到，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)了解程度越高，需求意愿就越高。說(shuō)明假設(shè)4成立，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并且對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解程度越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿就越高。購(gòu)買(mǎi)意愿*了解程度交叉制表了解程度合計(jì)很了解比較了解了解基本的幾乎不了解購(gòu)買(mǎi)意愿是72040976否29231852合計(jì)9296327128表7商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿與對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解程度交叉列聯(lián)表5.結(jié)論與建議5.1結(jié)論根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，中山市流動(dòng)人員大部分對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿比較強(qiáng)烈，但仍有不小部分對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不夠認(rèn)同；收入、年齡階段、受教育程度、對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度對(duì)中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響1.年齡會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，年齡越大，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求意愿就越高，因?yàn)樯眢w隨著年齡的增長(zhǎng)發(fā)病率會(huì)越來(lái)越高，所以就更加需要保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。2.收入會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，收入越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿就越高，因?yàn)榭勺杂芍涞腻X(qián)越多，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在需求就越高。3.受教育程度會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并且受教育程度越高，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿越高，因?yàn)槭芙逃潭仍礁?，?duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的接受程度就越高。4.對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度會(huì)影響中山市流動(dòng)人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并且對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解程度越高就越容易接受商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿就越高。5.2建議根據(jù)上文的數(shù)據(jù)分析，提出以下幾點(diǎn)建議：（1）加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳，普及風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，提高流動(dòng)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，沒(méi)有意愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)調(diào)查對(duì)象很大部分都認(rèn)為相比保險(xiǎn)更加愿意儲(chǔ)蓄，不愿把錢(qián)花在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)上面，還有很多部分認(rèn)為自己有社會(huì)保險(xiǎn)就不必購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這也說(shuō)明了其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并不強(qiáng)烈，沒(méi)有很好認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在和保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，也沒(méi)有很好的認(rèn)識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別。通過(guò)數(shù)據(jù)分析也可以看到，調(diào)查對(duì)象對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度越高，購(gòu)買(mǎi)意愿也就越強(qiáng)烈，因此在流動(dòng)人員群體中加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳，普及風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，從而提高流動(dòng)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯得尤為重要。對(duì)此，可以從以下幾個(gè)方面開(kāi)展相應(yīng)的宣傳工作：第一，可以通過(guò)電視、報(bào)紙等宣傳健康風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本常識(shí)，幫助更多的人了解風(fēng)險(xiǎn)的存在與保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，還可以幫助其了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)作用與區(qū)別，提高流動(dòng)人員的保險(xiǎn)認(rèn)知水平。第二，可以在社區(qū)或居委會(huì)宣傳欄上使用板報(bào)、宣傳頁(yè)等結(jié)合具體實(shí)例進(jìn)行宣傳，也可以在社區(qū)中開(kāi)展有關(guān)保險(xiǎn)的講座，講解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，提高流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知水平。第三，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司用自己的渠道對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，例如外勤人員在跟客戶(hù)講解保險(xiǎn)時(shí)，不能一昧推銷(xiāo)保險(xiǎn)，筆者在保險(xiǎn)公司實(shí)訓(xùn)期間，學(xué)到了要想成功銷(xiāo)售一份保險(xiǎn)，必須要做的就是跟客戶(hù)講解保險(xiǎn)觀念，也就是講解風(fēng)險(xiǎn)存在與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，提高客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力還有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平。此外保險(xiǎn)公司還可以利用電視廣告、宣傳讀物等對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳。第四，通過(guò)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行健康常識(shí)和保險(xiǎn)常識(shí)的宣傳，提高流動(dòng)人員自身健康風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（2）商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持研發(fā)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同群體的保險(xiǎn)消費(fèi)需求[22]。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，不同的年齡階段的流動(dòng)人員對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿不同，隨著年齡的增長(zhǎng)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)越有意愿購(gòu)買(mǎi)。隨著年齡的增長(zhǎng)，不同疾病的發(fā)病率會(huì)有所不同，各個(gè)年齡階段的人都不愿花太多錢(qián)在自己年齡段中發(fā)病率很低的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)上面，而且對(duì)于職業(yè)不同的流動(dòng)人員而言，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的種類(lèi)需求不同。所以保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)持針對(duì)不同年齡階段、不同職業(yè)類(lèi)型的流動(dòng)人員群體研發(fā)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的保險(xiǎn)條款以及費(fèi)率，以滿(mǎn)足不同流動(dòng)人員群體醫(yī)療保障需求。

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