7汽車保險合同

汽車保險與理賠汽車保險合同一、汽車保險合同的特征合同是當事人之間對確定民事權利義務關系的意志表示一致的法律行為，是調(diào)整民事活動范圍內(nèi)財產(chǎn)關系和人事關系的工具1.汽車保險合同的可保利益較大2.汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和責任保險的綜合保險合同3.汽車保險合同屬于不定值保險合同4.汽車保險合同確保保險人具有對第三者責任的追償權汽車保險合同的法律特點1）汽車保險合同是當事人雙方的一種法律行為2）汽車保險合同是有償合同3）汽車保險合同是射幸合同4）汽車保險合同是最大誠信合同5）汽車保險合同是對人的合同6）汽車保險合同是雙方合同二、汽車保險合同的訂立與生效1.汽車保險合同的訂立汽車保險合同在訂立時必須基于保險人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險合同采取要約與承諾的方式成立，要約又稱為“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序汽車保險合同的憑證除了保險單外，還包括正式訂立合同之前的輔助性文件，如投保單，暫保單（1）投保單投保單由保險人繕制，經(jīng)投保人如實填寫后交給保險人，是投保人表示愿意同保險人訂立保險合同的書面要約投保單所涉及的內(nèi)容，如機動車名稱，型號，車牌號，發(fā)動機號，使用性質(zhì)，行駛區(qū)域，保險金額，保險期限，責任免除，保險費等（2）暫保單。一般在下列情況下使用暫保單：1）當保險公司的分支機構受經(jīng)營權限和經(jīng)營程序的限制，需要上級公司的批準才能簽發(fā)保險單時，一般在接受投保人的要保申請后，簽發(fā)暫保單。2）當保險代理人或保險經(jīng)紀人在爭取到保險業(yè)務后，在未向保險人辦妥保險單之前，要向投保人簽發(fā)暫保單。3）在保險人原則上已經(jīng)承保，但由于保險雙方對保險單尚未記載的事項沒有完全協(xié)商一致時，保險人需要向投保人先簽發(fā)暫保單。4）對于需要再保險的場合，尚未安排好再保險時，需要簽發(fā)暫保單。（3）保險單。保險單是保險人與投保人訂立保險合同的正式憑證，由保險人制作、簽章并交付給投保人。一般包括：保險單格式，保險責任，除外責任，附加條件等（4）保險憑證。保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡化的保險單，雖不像保險單那樣詳細記載保險條款的內(nèi)容，但與保險單具有同樣的作用和效力。2.汽車保險合同的生效生效的時間汽車保險合同生效的時間是保險人開始履行保險責任的時間。汽車保險合同的成立與生效為非同一時間的情形，多發(fā)生在附生效條件或附生效期間的汽車保險合同的履行過程中。此類保險合同一般約定投保人應按時如數(shù)交納保險費，作為生效的條件或者約定一個合同的生效期限，保險人開始承擔保險責任。雖然投保人辦理了有關保險手續(xù)，但如果沒有按照約定的時間全額交納保險費，汽車保險合同也沒有法律效力，即使發(fā)生了保險責任事故，保險人也不付賠償責任。合同履行與否取決于約定的生效期是否屆滿，與保險合同成立的時間無關。三、汽車保險合同的變更、解除（一）汽車保險合同的變更1.保險合同變更的含義保險合同的變更是指在保險合同的期限屆滿之前，當事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款進行修改或補充。2.保險合同變更的內(nèi)容汽車保險合同變更可能的變更事項主要包括：1）保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈送他人，需要變更被保險人。2）保險車輛增加或減少危險程度，保險車輛變更使用性質(zhì)。3）增減投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險金額或賠償限額。4）增加某種附加險的投保。5）保險期限的變更。3.保險合同變更的形式保險合同的變更必須采用書面形式，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更的效力4.保險合同變更的效力保險合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構成了一個完整的合同案例車輛過戶未批改保險單保險公司可拒賠案情介紹：某麻紡廠將其東風牌貨車投保了第三者責任保險。保險期限自2007年10月8日至2008年10月7日。2008年3月，麻紡廠將車賣給個體戶何某從事運輸業(yè)務。何某另交人民幣500元后，麻紡廠將保單也交給了何某。但何某沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。2008年9月，何某運輸途中發(fā)生撞車事故，根據(jù)法院判決，何某應賠償?shù)谌邠p失人民幣9500元。何某向保險公司索賠，而保險公司則拒賠。

保險公司拒賠理由是：(1)根據(jù)《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》的規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險公司同意，其他保險標的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或保險憑證批改后方為有效，否則從保險標的過戶；轉(zhuǎn)讓或者出售時起，保險責任即行終止”。何某購買此車時，未經(jīng)保險公司同意就將原保方麻紡廠持有的保險單購買，依照上述規(guī)定，保險單在車輛出售時已經(jīng)失效，何某本人無索賠權利。(2)車輛出售后，經(jīng)營性質(zhì)發(fā)生了根本變化。原來麻紡廠使用該車，為本廠生產(chǎn)服務，屬自用性質(zhì)；而何某購車從事專業(yè)運輸屬營業(yè)性質(zhì)，運輸時間加長，任務加重，危險程度隨之增加。按規(guī)定何某購車得到保險單后，應到保險公司辦理公司批改手續(xù)，應按規(guī)定增加由自用到營業(yè)性質(zhì)的保險費?！敦敭a(chǎn)保險合同條例》第1條規(guī)定：“保險標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應當及時通知保險方，在需要增加保險費時，應當按規(guī)定補教保險費。投保方如不履行此項義務，因此而引起保險事故造成的損失，保險方不負賠償責任”。結(jié)論；應該由保險公司給付交強險限額內(nèi)的賠款。而商業(yè)車險不賠付。本案對保戶來講是一次深刻的教訓。他告誡所有車輛險保戶，今后遇到這種情況應做如下處理：(1)標的出售，立即到保險公司辦理退保手續(xù)，保險公司按規(guī)定退給原投保方未到期責任的保險費。本案何某購車后，可憑有關證明，到保險公司另行辦理保險手續(xù)。(2)麻紡廠可與何某一起持原保險合同到保險公司辦理批改手續(xù)，經(jīng)過保險公司作必要的審查，保險公司根據(jù)標的經(jīng)營性質(zhì)和危險程度加收一定數(shù)量的保險費，合同繼續(xù)有效，至保險期滿時為止。（二）汽車保險合同的解除

1.保險合同解除的概念保險合同的解除是指在保險合同生效后，有效期限屆滿之前，一方當事人根據(jù)法律規(guī)定或當事人雙方的約定行駛解除權，從而提前結(jié)束合同效力的法律行為2.保險合同解除的條件（1）投保人解除保險合同的條件。在保險實務中，當事人可以在合同中約定，投保人可以基于以下條件解除保險合同：

1）保險合同中約定的保險事故肯定不會發(fā)生；

2）保險標的的危險程度明顯減少或者消失；

3）保險標的的價值明顯減少。（2）保險人解除保險合同的條件。除了合同中另有約定外，保險人可以依據(jù)以下法定條件行使合同的解除權：1）投保人違反如實告知義務；2）保險標的危險程度增加的；3）投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的安全應盡的責任的；4）被保險人或者受益人在朱發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的；5）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的；3.保險合同解除的后果（1）投保人解除保險合同的后果。投保人解除保險合同的，其解除的效力自何時發(fā)生，取決于保險合同的種類。1）在財產(chǎn)保險合同中，投保人解除合同的，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生。2)在人身保險合同中，投保人解除合同的，其解除的效力溯及自保險合同成立時發(fā)生。（2）保險人解除保險合同的后果。1）基于以下條件保險人解除合同的效力僅向?qū)戆l(fā)生：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人因其欺詐而被解除保險合同的，保險人不退還保險費。2)基于以下條件保險人解除合同的效力溯及自保險合同成立時發(fā)生，投保人因過失未履行如實告知義務，保險人解除合同的，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。人身保險合同投保人申報的被保險人的年齡不真實，且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人解除合同的，在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。（三）保險合同的終止保險合同的終止，即保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實1.自然終止也稱屆期終止，即保險合同的有效期限屆滿，保險人承擔的保險責任即告終止。2.因解除而終止保險合同被解除的后果是導致保險合同終止的又一重要原因。3.因義務已履行而終止保險合同約定的保險事故發(fā)生，保險人以合同約定賠償或給付保險金后，保險合同即告終止4.協(xié)議終止協(xié)議終止是指在保險合同的有效期限內(nèi)，經(jīng)過合同雙方當事人協(xié)商一致直接終止合同的行為。協(xié)議終止必須出于當事人的自愿，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才能終止合同案例1.保險標的轉(zhuǎn)讓而引起的拒賠

案情介紹：貿(mào)易公司購買了一輛桑塔納小轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與張某簽訂一份清理債權債務的書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的新02—03166號桑塔納轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負責辦理，所需費用由工業(yè)公司負擔；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)?！蓖履橙?，工業(yè)公司原董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車途經(jīng)某國道一拐彎處發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當日向公安局報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。公安局交警支隊就該車交通事故作出最終責任認定書，確認該車已徹底報廢，此事故由貿(mào)易公司負全部責任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。案例分析：本案的關鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。保險公司的理由是：貿(mào)易公司在保險合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向我公司申請批改，本公司有權拒絕賠償?！侗ｋU法》第33條規(guī)定：保險標的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。貿(mào)易公司在該車保險期內(nèi)，雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議，但該協(xié)議是附有條件的。根據(jù)《民法通則》第62條的規(guī)定：民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時生效。工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標?？梢哉J為：轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件沒有成立，則該協(xié)議就沒有生效。該協(xié)議所涉及的汽車所有權也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。

結(jié)論：事實上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，該汽車所有權在貿(mào)易公司手中時，保險公司當然應該依法承擔保險賠償責任。四、保險合同的解釋原則和爭議處理（一）保險合同的解釋原則對保險合同的理解，雙方當事人往往會在主張權利或履行義務時發(fā)生爭議，這種爭議有相當部分是由于對合同條款的解釋互譯造成的1.合法解釋原則保險合同當事人對保險合同條款的理解有分歧，需要對有分歧的條款進行解釋時，不得違反法律，行政法規(guī)的強制性規(guī)定2.文義解釋原則文義解釋原則即按照保險條款文字的含義進行解釋的原則3.意圖解釋原則4.整體解釋原則5.誠實信用解釋原則6.有利于被保險人的解釋原則（二）保險合同的爭議處理1.什么是合同爭議合同爭議是指保險人與投保人雙方關于保障責任的歸屬問題，賠償或給付保險金數(shù)額的確定等，對保險條款的解釋產(chǎn)生異議，各持己見而發(fā)生的糾紛2.爭議的處理（1）和解是指當事人雙方在互諒互讓的基礎上，通過進一步協(xié)商達成協(xié)議，從而自行解決爭議的一種方法（2）調(diào)解是指在第三人的主持下，合同當事人雙方依據(jù)自愿合法的原則，在明辨是非，分清責任的基礎上達成協(xié)議，從而解決糾紛的方法（3）仲裁是指雙方當事人在爭議發(fā)生之前或者爭議發(fā)生后，達成協(xié)議，自愿將爭議交給仲裁機關作出裁決，爭議雙方有義務執(zhí)行該裁決，從而解決爭議的法律制度（4）訴訟雙方當事人對