Checkout.com-支付行業(yè)高績(jī)效支付運(yùn)營(yíng)白皮書：億萬(wàn)美元的隱藏商機(jī)如何建立全球支付護(hù)城河

CKIarna.Reach業(yè)ploystion endavaTherdTherdatchMarketSHEINFRASERSGROUPC是專為實(shí)現(xiàn)高績(jī)效支付打造的企業(yè)支等全球企業(yè)的行列，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中蓬勃發(fā)展。如欲了解詳情，請(qǐng)?jiān)L問(wèn)。牛津經(jīng)濟(jì)研究院是全球經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析領(lǐng)域首屈一指的研究機(jī)構(gòu)。該院以全球數(shù)一數(shù)二的全集成全球經(jīng)濟(jì)模型為依托，提供嚴(yán)謹(jǐn)客觀的經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)。擁有300名全職經(jīng)濟(jì)學(xué)家和分析師，幫助客戶跟蹤分析國(guó)家、行業(yè)和城市趨勢(shì)并進(jìn)現(xiàn)代化支付技術(shù)使全球消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)一鍵購(gòu)物。盡管如此，很多人卻都遭遇過(guò)窘境：看到心儀的商品或服務(wù)，希望即刻付款，趕快到貨。不過(guò)這時(shí)，付款交易卻莫名其隨著消費(fèi)者越來(lái)越挑剔并且電商競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，遇到這種情況，消費(fèi)者完全可以棄購(gòu)，而且往往一去不返。當(dāng)下，線上市場(chǎng)的消費(fèi)者忠誠(chéng)可能在一瞬間蕩然無(wú)存。我誤拒后便會(huì)直接放棄，轉(zhuǎn)投別處。更令人一次誤拒后便不會(huì)再訪問(wèn)該網(wǎng)站或應(yīng)用這會(huì)使商戶遭受嚴(yán)重?fù)p失。隨著電商的客戶獲取和留存成本的持續(xù)飆升，最后一步的支付誤拒可能會(huì)給商戶造成億萬(wàn)級(jí)的損隨著支付誤拒變得越來(lái)越頻繁，消費(fèi)者越來(lái)越?jīng)]有耐心，導(dǎo)致銷售損失日益加劇。本文將使用牛津經(jīng)濟(jì)研究院的分析數(shù)據(jù)，探討支付誤拒的嚴(yán)重性及其對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的影響。利用從1,500多家大中型商戶和8,000多名消費(fèi)者中獲取的最新507507億美元2022年美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和德國(guó)商戶僅由于支付誤拒而遭受的45%統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，本文將深入剖析支付誤拒激增背后的根本原因。此外，我們還將借鑒來(lái)自Playstation、GEHealthcare、GettyImages、Sainsbury’s、Wego、Klarna和《金融時(shí)報(bào)》等品牌的專業(yè)見解，探討“高績(jī)效支付”的含義，以及面對(duì)極端復(fù)雜的環(huán)境如何實(shí)現(xiàn)高績(jī)效支付運(yùn)營(yíng)，搭建為84,879億美元，牢牢占據(jù)了金融科技為84,879億美元，牢牢占據(jù)了金融科技猛增長(zhǎng)，與此同時(shí)，商戶紛紛納入創(chuàng)新支付方式以適應(yīng)全新的渠道策略。例如，社交媒體渠道和YouTube等直播平臺(tái)迅速成為新的“銷售點(diǎn)”。觀眾由此轉(zhuǎn)化為消費(fèi)者，觀看拆箱視頻、網(wǎng)紅評(píng)論、產(chǎn)品演示、發(fā)送付款鏈接實(shí)時(shí)購(gòu)物很快成為了新付迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。調(diào)查結(jié)果顯示，歐洲18歲至75歲的受訪者中，有96%曾在2020年進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)，相比2019年的60%有所上升。非數(shù)字原生代消費(fèi)者迅速轉(zhuǎn)至次使用新的數(shù)字支付方式2。此后這一趨2021年首次使用了新的支付方式3。截至2022年，數(shù)字支付市場(chǎng)的全球交易價(jià)值然而，我們的最新研究表明，雖然線上支付需求激增，但僅在四個(gè)國(guó)家，支付表現(xiàn)不佳導(dǎo)致的銷售損失就超過(guò)500億美元。相比2019年的210億美元，這一數(shù)部分增長(zhǎng)可歸因于線上市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大然而，牛津經(jīng)濟(jì)研究院估計(jì)，這只占其中也就是說(shuō)，盡管消費(fèi)者使用有效的支付方式，輸入了正確的支付信息，并且賬戶中02“快捷方便”是消費(fèi)者選擇線上購(gòu)物的主要原因，相比三年前，如今的消費(fèi)者愈發(fā)缺乏耐心，支付一旦被拒絕，不太可能重試。研究顯示，與2019年相比，如今的線上消費(fèi)者在遭遇支付誤拒時(shí)，轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)隨著線上市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，每一次誤拒都可能會(huì)給商戶造成激增300%通過(guò)對(duì)這兩年的對(duì)比分析，顯而易見，三分之二的損失增長(zhǎng)并非源于市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大5。牛津經(jīng)濟(jì)研究院估計(jì)，由于支付成功率優(yōu)化欠佳導(dǎo)致的收入損失在1%至2.1%之間（2022年）。這意味著，去年一家擁有10億美元收入的公司僅僅因?yàn)橹Ц墩`拒就可能遭受高達(dá)2100萬(wàn)美元的損失。而對(duì)于收入1,000億美元的大型電與線上購(gòu)物大規(guī)模普及前相比，如今的消費(fèi)者越來(lái)越?jīng)]耐心、越來(lái)越易流失、越來(lái)越精明，這并不奇怪。然而，說(shuō)到支付誤拒的增加，背后的原因可能令人意想不到。我們都知道，疫情加速推動(dòng)了商戶的數(shù)字化，支付服務(wù)提供商層出不窮。那么，為什么像“交易付款成功”這樣的基C支付表現(xiàn)和身份驗(yàn)證產(chǎn)品入來(lái)看，電商和線上支付的發(fā)展速度和規(guī)模帶來(lái)了額外的復(fù)雜性，而這往往會(huì)影響商戶的支付表現(xiàn)。確保支付成功可能的確是最基本的東西。但要做好并不容易?！庇羞@些因素共同造就了一場(chǎng)席卷支付領(lǐng)域的“狂風(fēng)暴雨”。再深入一些，跨境購(gòu)物的激增、大量的新增消費(fèi)者以及卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)出臺(tái)的新規(guī)、規(guī)則差異和不同偏認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)至關(guān)重要。如今，雖然電子商務(wù)仍在蓬勃發(fā)展，但由于通脹壓力，加之經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致的消費(fèi)萎縮，商戶依然面臨財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。領(lǐng)先商戶會(huì)堅(jiān)決優(yōu)化銷售收入，并密切關(guān)注支付表現(xiàn)?！扒皫啄甑囊咔闀r(shí)期，我們一直努力趕上線上購(gòu)物的風(fēng)Tan表示，“但是到了2023年，我們還是感受到了壓力。我們需要優(yōu)化支付來(lái)降本增收?！钡堑搅?023年，我們還是感受到了壓力。我們需要優(yōu)化支付來(lái)降本增收。”PlayStation$10.62022年（10億美元）$30.1$5.8$16.4$42.4$2.2$0.9$2$4.2$0.7$0.6$0.9$1.3$0.8$2$0.5$0.5$1.3*所有數(shù)值均根據(jù)固定(2022)匯率和價(jià)格折算為美元$276$33320192022$2,1004.4%20192019202220220.8%0.8%0.8%202220221,200萬(wàn)美元1,000萬(wàn)美元800萬(wàn)美元1,000萬(wàn)美元1,300萬(wàn)美元2,100萬(wàn)美元2019C支付表現(xiàn)和身份驗(yàn)證產(chǎn)品總監(jiān)無(wú)論是支付誤拒的增加，還是商戶調(diào)查顯示的支付成功率的整體下降，我都不感到驚訝。我們深知，前所未有的復(fù)雜環(huán)境令商戶在支付處理中倍感壓力。支付生態(tài)系開拓新市場(chǎng)為許多商戶帶來(lái)了絕佳商機(jī)。然而，由于無(wú)法使用當(dāng)?shù)刂Ц斗绞胶拓泿拧l(fā)卡行服務(wù)費(fèi)過(guò)高、缺少本地收單服務(wù)，往往導(dǎo)致不必要的支付誤拒，并推高跨境支付相關(guān)費(fèi)用，繼而造成支付表現(xiàn)方式、貨幣和收單服務(wù)，增收效果立竿隨著線上支付的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必然要與時(shí)俱進(jìn)，采取相應(yīng)措施，包括應(yīng)對(duì)新的欺加了支付過(guò)程中的摩擦，加之風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估錯(cuò)解決方法：尋求必要支持以確保全面合規(guī)，合理利用SCA防范信用卡拒付，同時(shí)精準(zhǔn)處理SCA豁免和委婉拒絕（softdecline）等各類情況。每個(gè)卡組織（如Visa、Mastercard和AmericanExpress）的規(guī)則各不相同，但在銀行卡支付中，都越來(lái)越傾向于使用理論上，網(wǎng)絡(luò)令牌的引入使商戶可以降低支付處理成本，提高支付成功率。然而，不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受的網(wǎng)絡(luò)令牌存在差異，因此需要靈活應(yīng)對(duì)。由于商戶技術(shù)不足，無(wú)法靈活提供所需信息，導(dǎo)致誤拒過(guò)多，習(xí)提供了解決這一問(wèn)題所需的精確性和靈活性。人工智能可以實(shí)時(shí)利用全球網(wǎng)絡(luò)上數(shù)十億筆交易的海量數(shù)據(jù)，迅速提高收入71%的受訪商戶表示，他們的支付技術(shù)棧彼此孤立，新老供應(yīng)商相互摻雜，各自為戰(zhàn)。這往往會(huì)形成“黑盒”，導(dǎo)致支付數(shù)據(jù)不透明，無(wú)法用來(lái)優(yōu)化支付結(jié)果。尤其是，誤拒原因和信用卡拒付率等數(shù)據(jù)的透明度嚴(yán)重不足，導(dǎo)致支付成單一的統(tǒng)一化API化繁為簡(jiǎn)，顯著簡(jiǎn)化流程。優(yōu)秀的支付服務(wù)提供商不僅可以化繁為簡(jiǎn)，還可確保您始終能夠完全透明地訪問(wèn)所需數(shù)據(jù)，同時(shí)提供專業(yè)建議，幫助您充分利用這些數(shù)據(jù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，同時(shí)為避免復(fù)雜分層，應(yīng)當(dāng)尋找擁有模塊化支付和財(cái)務(wù)解決方案的合作伙伴，以便根據(jù)您的需求無(wú)縫擴(kuò)展，同時(shí)提升數(shù)據(jù)功用，避上述復(fù)雜性是線上購(gòu)物和支付市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，甚至有著積極作用。大多數(shù)情況下，改善支付表現(xiàn)并不意味著要遏制支付生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。支付始終在不斷變化，日新月異。我們認(rèn)為，大多數(shù)變化是然而，過(guò)去十年中，電商商戶的客戶獲取疑是雪上加霜。尤其是當(dāng)商戶迫切需要降低支付利潤(rùn)率時(shí)，即盡可能降低成本，優(yōu)通過(guò)了解商戶的業(yè)務(wù)模式和痛點(diǎn)，我們認(rèn)識(shí)到不同商戶在支付環(huán)節(jié)面臨的復(fù)雜性迥異。市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)每個(gè)企業(yè)的影響不盡相同，這也影響了支付成功率。每個(gè)企業(yè)此，我們開發(fā)了一款產(chǎn)品，可對(duì)包括消息傳送、路由和重試在內(nèi)的支付流程各個(gè)環(huán)96%的英國(guó)和歐洲消費(fèi)者在2020年我們的產(chǎn)品采用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)處理支付網(wǎng)絡(luò)的海量數(shù)據(jù)，旨在利用網(wǎng)絡(luò)令牌和身份驗(yàn)證等創(chuàng)新支付技術(shù)，靈活巧妙地應(yīng)對(duì)卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求。我們通過(guò)與卡組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)等支付生態(tài)各方密切合作，確保每筆支付“滴水不在我看來(lái)，這是一項(xiàng)激動(dòng)人心的舉措。公測(cè)期間，不僅為超過(guò)30家商戶挽回了7.41億美元的收入損失，而且支付成功率平均提高了1.5%。此外，我們運(yùn)用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)有效解決了重大業(yè)務(wù)問(wèn)題，這是其他技術(shù)無(wú)法做到的。只有憑借涵蓋線上和跨境支付復(fù)雜性的超大數(shù)據(jù)30%30%70%此外，我們的技術(shù)可以一次性優(yōu)化多個(gè)績(jī)效指標(biāo)，幫助每個(gè)商戶實(shí)現(xiàn)理想平衡。例如，不僅僅是支付成功率，我們還可以優(yōu)化成本。我們深知，要想改善商戶的支付表現(xiàn)，削減支付流程各環(huán)節(jié)的費(fèi)用至關(guān)在跨境支付中，智慧的成本管理尤為重要，因?yàn)樵诳缇辰灰字?，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、卡組織費(fèi)和支付處理費(fèi)往往會(huì)更高?？缇持Ц吨羞@些費(fèi)用的費(fèi)率通常為1%，有時(shí)甚至?xí)?。不過(guò)，完全不必如此。我們也就是說(shuō)，借助我們，商戶可以通過(guò)持卡人（消費(fèi)者）所在市場(chǎng)的本地收單行處理支付。本地收單是提高支付成功率的關(guān)約64%的受訪商戶表示進(jìn)入新市場(chǎng)時(shí)缺少完全本地化的支付策略。半數(shù)受訪商戶表示，由于無(wú)法支持本地支付方式，導(dǎo)致新市場(chǎng)的銷售低于預(yù)期。因此，解鎖本地我們深知，確保商戶能夠提供本地主流支而且，采用本地支付方式還可以簡(jiǎn)化支付流程，實(shí)現(xiàn)支付流程本地化，從而提高支付成功率，削減成本。例如，在荷蘭，iDeal不僅是最受歡迎的本地支付方式，而且因?yàn)槭倾y行對(duì)銀行，風(fēng)險(xiǎn)較低，總而言之，有許多方法可以幫助商戶減少誤拒和支付成本。高績(jī)效支付需要綜合采用多種方法。上面簡(jiǎn)單介紹了我們?nèi)绾螏椭虘魞?yōu)化收入，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的在這一過(guò)程中，我們很自豪地在產(chǎn)品中引入了機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，未來(lái)我們將再接再厲，借助強(qiáng)大精確的人工智能技術(shù)，為企但是，人的作用不容忽視，這也是我們與商戶合作，提升支付表現(xiàn)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。正如我們開頭所說(shuō)，每個(gè)商戶都是獨(dú)一無(wú)二的，這一點(diǎn)需要反映在支付策略中。作為我們服務(wù)的基石，從風(fēng)險(xiǎn)偏好到本地化，從監(jiān)管到卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)關(guān)系，我們?yōu)樯虘籼峁┤轿坏念檰?wèn)指導(dǎo)。即使有再?gòu)?qiáng)大的人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)或再龐大的數(shù)據(jù)集，我們也將始終恪守這一理念。資深的專業(yè)人士結(jié)合強(qiáng)大的智能技術(shù)，將可使我們不斷開拓進(jìn)取，幫助商戶增加收入，提50%83%這是一個(gè)嚴(yán)重盲點(diǎn)，但是相比2019年已有所改45%的商戶表示支付服務(wù)提供商不會(huì)為他們提供任何實(shí)用見解或案不能與后臺(tái)辦公基礎(chǔ)設(shè)施或銀行團(tuán)隊(duì)外的其他職能團(tuán)隊(duì)有用的數(shù)據(jù)準(zhǔn)要求的變更，支付服務(wù)提供商不為他們提供有關(guān)如何提高支付成功率、降低欺詐和信用卡拒付率的86%的商戶表示支付服務(wù)提供商不會(huì)提供機(jī)器學(xué)習(xí)解決方案，來(lái)幫助他們更有效地減少欺詐或提高支實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)支付技術(shù)是未來(lái)商戶實(shí)現(xiàn)卓越績(jī)效的關(guān)鍵ScottHarkey金融服務(wù)和支付遺憾的是，許多商戶發(fā)現(xiàn)，隨著支付方式、應(yīng)用場(chǎng)景和體驗(yàn)的增多，他們獲得的這是個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樵絹?lái)越多的商戶希望消除摩擦，打造順暢的結(jié)賬體驗(yàn)，甚至預(yù)測(cè)消費(fèi)者需求。這可能包括：消費(fèi)者在移動(dòng)設(shè)備上放棄結(jié)賬后，確保消費(fèi)者下次在臺(tái)式計(jì)算機(jī)上訪問(wèn)商戶時(shí)能重新結(jié)賬，或主要做到這一點(diǎn)，商戶需要消費(fèi)者的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，不僅包括成功交易的支付數(shù)據(jù)，還包括支付場(chǎng)景上下文，以便更好了解整體用除了幫助制定更加個(gè)性化的營(yíng)銷和用戶體驗(yàn)策略，支付數(shù)據(jù)在確保財(cái)務(wù)安全和優(yōu)化收入方面也發(fā)揮著重要作用。眾所周知，許多支付處理機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)都制定了更復(fù)雜的反欺詐策略，以求降低遺憾的是，這樣一來(lái)，即使商戶能夠獲得足夠的消費(fèi)者信息，確認(rèn)交易真實(shí)有效，但由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)或支付處理機(jī)構(gòu)視角有限，只看單筆交易和單個(gè)客戶，仍可能拒這會(huì)導(dǎo)致商戶認(rèn)為可以授權(quán)，但卻無(wú)法獲得授權(quán)的現(xiàn)象。因此，許多商戶開始尋找這樣的支付合作伙伴：擁有龐大的數(shù)據(jù)集和網(wǎng)絡(luò)，能夠通過(guò)先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)和人工我們認(rèn)為，這將是收單服務(wù)的未來(lái)，即商戶及其支付服務(wù)商利用支付交易相關(guān)的所有數(shù)據(jù)洞察，避免誤拒發(fā)生，順利完成交商戶與消費(fèi)者之間的支付交易本可以創(chuàng)造價(jià)值。但通常情況下，落后的金融基礎(chǔ)設(shè)施（特別是在支付中）往往產(chǎn)生了高昂成本，且需要團(tuán)隊(duì)花費(fèi)大量精力進(jìn)行日常故因此，傳統(tǒng)認(rèn)為支付等金融基礎(chǔ)設(shè)施只會(huì)增加成本，無(wú)法創(chuàng)造收入和價(jià)值。團(tuán)隊(duì)會(huì)為了確保順利運(yùn)行而焦頭爛額，無(wú)暇提升績(jī)效，而商戶會(huì)因?yàn)闊o(wú)法看到實(shí)惠，不愿意變更服務(wù)商。然而，金融基礎(chǔ)設(shè)施可以從支付入手，增加收入并降低成本。要做到這一點(diǎn)，需要賦能商戶，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化。在漫長(zhǎng)、碎片化的交易價(jià)值鏈中，支付只是開始。而高績(jī)效支付可以一數(shù)字經(jīng)濟(jì)中，無(wú)論對(duì)于商戶還是消費(fèi)者，欠佳的支付表現(xiàn)都是不利的。大部分錯(cuò)失的收入機(jī)會(huì)都是由于首席財(cái)務(wù)官及其支付團(tuán)隊(duì)缺乏必要數(shù)據(jù)和工具，無(wú)法了解和掌控支付表現(xiàn)。但是，即使數(shù)據(jù)顯示，商戶不清楚支付誤拒的規(guī)模和性質(zhì)，也不代表著他們沒(méi)有意識(shí)到支付對(duì)于優(yōu)化收入的重要性。如今，甚至首席財(cái)務(wù)官和董事會(huì)也受訪消費(fèi)品企業(yè)（涵蓋零售電商、旅游、公用事業(yè)和娛樂(lè)領(lǐng)域）的首席財(cái)務(wù)官表示，相比宏觀經(jīng)濟(jì)阻力的影響，他們更關(guān)心的是改善支付表現(xiàn)。原因有二：一方面，首席財(cái)務(wù)官和董事會(huì)對(duì)支付的戰(zhàn)略潛力和支付在增收中的作用有了更深刻的認(rèn)識(shí)。與此同時(shí)，支付表現(xiàn)不佳的問(wèn)題日益66%66%68%與宏觀經(jīng)濟(jì)阻力不同，支付表現(xiàn)及其對(duì)企業(yè)收益的影響顯而易見，可在個(gè)人和企業(yè)層面控制改進(jìn)。但是兩者彼此關(guān)聯(lián)。持續(xù)的通脹和利率壓力重創(chuàng)消費(fèi)零售業(yè)，在難以把握利潤(rùn)的情況下，企業(yè)需要展現(xiàn)穩(wěn)健因此，正如《金融時(shí)報(bào)》的IanJohnston今年早些時(shí)候所說(shuō)：“隨著企業(yè)適應(yīng)消費(fèi)放緩和成本上漲，能幫助他人提高效率的支付是許多公司資產(chǎn)負(fù)債表上的重要項(xiàng)目。首席財(cái)務(wù)官必須引起重視。支付定價(jià)十分復(fù)雜。在整個(gè)交易過(guò)程中，價(jià)值鏈中的眾多相關(guān)方會(huì)四處抽成。其中一些費(fèi)用是固定的，特別是在定價(jià)受監(jiān)管的地區(qū)，但其他費(fèi)用是可變的，取決于企業(yè)控制的要想提高效率，首先要優(yōu)化支付服務(wù)提供商的定價(jià)結(jié)構(gòu)。如果采用固定費(fèi)用（稱為混合定價(jià)），則優(yōu)化空間很小?；旌隙▋r(jià)有助于排除成本分析中的不確定因素，但可能導(dǎo)致企業(yè)在有些情況下超額支付，例如針對(duì)部分發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)低廉的交易中。就不會(huì)發(fā)生這種情況。該結(jié)構(gòu)可在整個(gè)交易生命周期中為商戶提供更高的收費(fèi)透明度。最重要的是，優(yōu)化節(jié)省的成本會(huì)全部令人驚訝的是，受訪的首席財(cái)務(wù)官中，只有16%純粹將支付視為成本中心。約有付更多的是成本中心，而不是推動(dòng)增長(zhǎng)和當(dāng)然，主觀情緒中往往帶著一絲渴望。不過(guò)，即使首席財(cái)務(wù)官們工作繁忙，無(wú)暇關(guān)注付款，但他們也承認(rèn)支付很重要，是提隨著公司高層意識(shí)的提升，受訪的支付業(yè)務(wù)主管鼓勵(lì)支付團(tuán)隊(duì)共同努力，積極倡導(dǎo)支付優(yōu)化。但是，他們同時(shí)也強(qiáng)調(diào)，這一切仍需繼續(xù)努力?！叭绻阍诠局胸?fù)責(zé)支付業(yè)務(wù)，就必須不斷地為它奔走呼號(hào)?！币晃恢Ц稑I(yè)務(wù)高管告訴我們，“雖然我們都知道優(yōu)化支付的重要戰(zhàn)略意義，但你不能期望它一下子就占據(jù)戰(zhàn)略地位?！逼渲幸晃皇茉L高管表示，需要在戰(zhàn)略對(duì)話中為支付爭(zhēng)取一席之地。“首先，支付部門需要從運(yùn)營(yíng)出發(fā)，打好基礎(chǔ)：確保你的技術(shù)是最優(yōu)的，而且是有用的，證明你的成本合理并且可以獲得良好的投資回報(bào)，調(diào)整績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)，證明你的績(jī)效出色。”一旦能夠證明以上幾點(diǎn)，支付就將可以在高層戰(zhàn)略對(duì)話中占據(jù)一席之地。對(duì)于大多數(shù)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，這意味著需要真正智慧的支付合作伙伴來(lái)提供支持——既可以提高績(jī)效，又能夠準(zhǔn)確、透明、有效地衡量支付成功率是支付服務(wù)提供商價(jià)值的重要指標(biāo)GaryMcMahon集團(tuán)產(chǎn)品經(jīng)理，Sainsbury’s但這并不意味著它是孤立存在的。我們需問(wèn)題在于，支付十分復(fù)雜，沒(méi)有統(tǒng)一的投資回報(bào)指標(biāo)，這需要大量建模和估算。我們需要高度準(zhǔn)確的近實(shí)時(shí)指標(biāo)。眾多的支付績(jī)效量化方法印證了支付在優(yōu)化收入方例如，相關(guān)指標(biāo)可以包括：轉(zhuǎn)化率（基于AMP和結(jié)賬流程）、信用卡拒付和欺詐率、正常運(yùn)行時(shí)間等等。但支付成功率始我一直密切關(guān)注Sainsbury線上雜貨店以及Argos、TU和Habitat等品牌確保消費(fèi)者順利支付至關(guān)重要。其中一個(gè)重要原因在于，如果消費(fèi)者不能支付，可能導(dǎo)致購(gòu)物體驗(yàn)不暢，影響轉(zhuǎn)化率。特別是日常食品和家用物品，這種不暢的用戶當(dāng)然，還有競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。無(wú)論是為了保障財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，還是提高客戶忠誠(chéng)度，我們都需失。正如Sainsbury集團(tuán)支付產(chǎn)品經(jīng)理GaryMcMahon所說(shuō)，任何支付服務(wù)都商戶可通過(guò)監(jiān)測(cè)支付成功率跟蹤支付表現(xiàn)和誤拒情況。受訪的支付負(fù)責(zé)人將支付成功率作為首要績(jī)效指標(biāo)。線上旅游平臺(tái)Wego的支付業(yè)務(wù)主管AlexandreMorin指標(biāo)。“我們會(huì)關(guān)注不同產(chǎn)品、渠道、支付方式、銀行卡類型和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的支付成功率?！盡orin表示。交易被拒原因（這有助于我們提高支付成功率）等指標(biāo)，當(dāng)然還有每次支付的成本。”然而，我們的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，半數(shù)商戶仍年相比，其支付成功率總體呈下降趨勢(shì)。鑒于最近的調(diào)查結(jié)果顯示支付誤拒急劇增加，因此這一點(diǎn)不足為奇。事實(shí)上，這與支付誤拒的驟增密切相關(guān)。如果支付成功率較低，幾乎可以肯定存在支付誤拒的情況。而這在一定程度上取決于商戶的性質(zhì)、市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等多種因素。因此，清楚拒絕原因是全面了解支付成功率和做大多數(shù)商戶都依賴支付服務(wù)提供商提供包括支付成功率在內(nèi)的績(jī)效指標(biāo)。但是，支付成功率的定義（使用的參數(shù)）可能會(huì)因支付服務(wù)商而異，并且商戶很少能獲取具其中加入信用卡拒付交易，另一些支付服務(wù)提供商則不會(huì)包括這一項(xiàng)，或者對(duì)于重己不會(huì)優(yōu)化?！盕orrester“壞”之分，適合與否取決于商戶的具體堅(jiān)信，要讓商戶全面清晰地了解支付成功率。這有助于創(chuàng)造清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，便于商戶做出有效改進(jìn)，并真正了解MichaelForrester“壞”之分，適合與否取決于商戶的具體堅(jiān)信，要讓商戶全面清晰地了解支付成功率。這有助于創(chuàng)造清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，便于商戶做出有效改進(jìn)，并真正了解MichaelMankins和RichardSteele在其關(guān)于戰(zhàn)略與績(jī)效(HBR)的著名論文中寫道：“高績(jī)效公司在制定長(zhǎng)期戰(zhàn)略時(shí)，既會(huì)考慮市場(chǎng)的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，也會(huì)考慮公司相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的績(jī)效經(jīng)驗(yàn)?！?通過(guò)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確衡量支付表現(xiàn)，有助于彌合戰(zhàn)略與績(jī)效間的差距，這種策略同通過(guò)了解優(yōu)化支付成功率可以帶來(lái)的收入和因競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手支付成功率更高而造成的損失，商戶所能做的不再僅是制定支付策數(shù)據(jù)顯示，與2019年相比，如今的企業(yè)中由內(nèi)部員工臨時(shí)負(fù)責(zé)解決支付問(wèn)題的情況越來(lái)越少，而是將更多的技術(shù)工作外包給支付合作伙伴。牛津經(jīng)濟(jì)研究院估計(jì)，2022年，企業(yè)中專門用于解決支付問(wèn)題的全職等效(FTE)每周工時(shí)中位數(shù)為0.19，與2019年0.39的中位數(shù)相比減相反，隨著支付伙伴戰(zhàn)略的支持和企業(yè)高50.0%60.8%59.9%Sainsbury的GaryMcMahonGaryMcMahonSainsbury’s可以預(yù)見，企業(yè)內(nèi)部將越來(lái)越關(guān)注支付表現(xiàn)和支付指標(biāo)。投資回報(bào)將受到嚴(yán)格審查，收入優(yōu)化能力會(huì)變得越來(lái)越強(qiáng)，更加此外，我們還可以明顯感受到，支付負(fù)責(zé)人是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的專業(yè)人員，并以消費(fèi)者為中心。他們知道，支付是一個(gè)關(guān)鍵的客戶接觸點(diǎn)，因此消費(fèi)者始終是支付團(tuán)隊(duì)的Forrester高級(jí)支付分析師LilyVaron表示：“關(guān)于我們談到的支付優(yōu)化，很多會(huì)直接對(duì)客戶體驗(yàn)產(chǎn)生廣泛影響?！彼f(shuō)，“商戶的支付優(yōu)化團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該是一個(gè)跨部Sainsbury’s可以預(yù)見，企業(yè)內(nèi)部將越來(lái)越關(guān)注支付表現(xiàn)和支付指標(biāo)。投資回報(bào)將受到嚴(yán)格審查，收入優(yōu)化能力會(huì)變得越來(lái)越強(qiáng)，更加此外，我們還可以明顯感受到，支付負(fù)責(zé)人是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的專業(yè)人員，并以消費(fèi)者為中心。他們知道，支付是一個(gè)關(guān)鍵的客戶接觸點(diǎn)，因此消費(fèi)者始終是支付團(tuán)隊(duì)的我們已經(jīng)知道，支付誤拒給正在給商戶帶來(lái)越來(lái)越多的損失。而鑒于數(shù)字支付和電商市場(chǎng)的復(fù)雜變化，這在情理之中。此外，盡管商戶對(duì)高績(jī)效支付越來(lái)越感興趣，但仍缺乏足夠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和技術(shù)來(lái)優(yōu)我們還知道，許多商戶根本沒(méi)有時(shí)間或資源對(duì)支付進(jìn)行日常優(yōu)化。雖然機(jī)器學(xué)習(xí)支付工具徹底改變了商戶的盈利規(guī)則，但絕機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)不僅可以減輕商戶負(fù)擔(dān)，對(duì)支付進(jìn)行精準(zhǔn)優(yōu)化（包括消息傳送、路由和自適應(yīng)重試后處理等預(yù)處理環(huán)節(jié)），還在最后一章中，我們將探討實(shí)現(xiàn)高績(jī)效支付面臨的四個(gè)挑戰(zhàn)，以及如何克服這些挑戰(zhàn)，化危為機(jī)。我們將通過(guò)一些真實(shí)的客戶案例，了解如何通過(guò)可量化的結(jié)果解決每個(gè)卡組織（如Visa、Mastercard和AmericanExpress）的規(guī)則各不相同，但在銀行卡支付中，都越來(lái)越傾向于使用網(wǎng)絡(luò)令牌，而不再是普通銀行賬號(hào)(PAN)。由于商戶技術(shù)不足，無(wú)法靈活提供所需信憑證失效等痛點(diǎn)?！睘榻鉀Q這個(gè)挑戰(zhàn)，IntelligentAcceptance解決方案可以應(yīng)用大量交易確定何時(shí)使用網(wǎng)絡(luò)令牌，何時(shí)使用標(biāo)準(zhǔn)由于發(fā)卡行的發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)不同，網(wǎng)絡(luò)令牌可以提高支付處理的成本效益。然而，發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用的網(wǎng)絡(luò)令牌各不相同，這意味著部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能無(wú)法識(shí)別你的支付憑借全球網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和反復(fù)實(shí)驗(yàn)，IntelligentAcceptance可以判斷發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否支持網(wǎng)絡(luò)令牌，并預(yù)測(cè)相比通過(guò)PAN發(fā)送交易是否會(huì)增加收入。簡(jiǎn)而言之，它可以確定何時(shí)使用網(wǎng)絡(luò)令牌，何時(shí)通過(guò)巧妙運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)令牌，我們的零售商客戶每月的發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)減少了多達(dá)103,000美元。無(wú)需額外開發(fā)，商戶即可直接通過(guò)IntelligentAcceptance使用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)令牌，提高支付成功率對(duì)于Klarna這樣的商戶尤其有用，因?yàn)橄M(fèi)者在訂閱時(shí)會(huì)添加銀行卡信息，并同然而，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)令牌的采用存要想做到有效利用，Klarna需要了解哪些情況下發(fā)卡機(jī)構(gòu)完全支持網(wǎng)絡(luò)令牌，以及與傳統(tǒng)卡號(hào)(FPN)相比，網(wǎng)絡(luò)令牌效果如何。這是因?yàn)?，即使支持網(wǎng)絡(luò)令牌，也未這主要是因?yàn)?，要使用網(wǎng)絡(luò)令牌，需要在ISO8583消息（用于銀行卡交易的國(guó)際消息系統(tǒng)）中額外添加其它字段。然而，并非所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)的內(nèi)部系統(tǒng)都能正確解“令牌化為我們提高支付成功率，降低支付成本提供了重要工具。不過(guò)，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的差異，是網(wǎng)絡(luò)令牌還是使用PAN的支付成功率更高，取決于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的偏好?！盞larna高級(jí)工程經(jīng)理兼資金轉(zhuǎn)移客戶部負(fù)責(zé)人TomerTurbovich表示。思想領(lǐng)導(dǎo)力|klarna.IntelligentAcceptance使Klarna化繁為內(nèi)置重試功能。如果使用網(wǎng)絡(luò)令牌進(jìn)行交付成功率提高了0.15%；萬(wàn)事達(dá)卡非令牌“得益于IntelligentAcceptance在幕后如果沒(méi)有它，我們將會(huì)遭受更大損失。而且，IntelligenceAcceptance最大限度減少了交易處理不符合發(fā)卡行偏好時(shí)所產(chǎn)生的額外成本。提高支付成功率，提升客戶體驗(yàn)，并降低支付費(fèi)用這個(gè)工具的重要優(yōu)勢(shì)?！盩urbovich表示。30%另有30%的商戶表示將在2023達(dá)400,000美元的損失。雖然SCA是防范欺詐（尤其是信用卡拒付）的重要屏障，但復(fù)雜的流程可能給消費(fèi)者帶來(lái)不必要的摩擦，并導(dǎo)致過(guò)多誤許多商戶仍然紛紛實(shí)施，用作發(fā)生拒付時(shí)轉(zhuǎn)移責(zé)任的一種手段。防范欺詐可以有很例如，存在不同的路徑，如驗(yàn)證或直接驗(yàn)證。此外，可以對(duì)同一交易應(yīng)用不同類型的豁免，如“交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”(TRA)或而且，由于支付價(jià)值鏈中的參與者眾多（有多達(dá)10,000個(gè)不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以判斷正確的方法。這是因?yàn)槊總€(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)偏好的路徑或豁免類型可能各不了解發(fā)卡機(jī)構(gòu)偏好的唯一方法是通過(guò)“批準(zhǔn)”或“拒絕”響應(yīng)代碼。然而，我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)商戶收到的數(shù)據(jù)極少，可利用大數(shù)據(jù)、專業(yè)知識(shí)、人工智能和機(jī)盡管流程已優(yōu)化，但由于設(shè)置偏好或錯(cuò)誤，支付仍可能被拒絕。例如，歐洲以外商戶可能會(huì)在不知情的情況下，發(fā)送不符事實(shí)證明，深厚的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識(shí)可以解決這個(gè)問(wèn)題。IntelligentAcceptance會(huì)自動(dòng)應(yīng)用最佳的SCA豁免，并在交易到達(dá)發(fā)卡機(jī)構(gòu)前，使用適宜的SCA數(shù)據(jù)充30%的委婉拒絕被挽回，無(wú)需商戶重新整合任何系統(tǒng)，甚至無(wú)需編寫代碼。而且，現(xiàn)在發(fā)送給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的所有交易全部流程和合規(guī)性，減少摩擦和誤拒Pottenger支付運(yùn)營(yíng)部Reach采用MerchantofRecord模式，無(wú)法采取一刀切的方法。另外，歐洲各地發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求和風(fēng)險(xiǎn)偏好各不相同，進(jìn)一步加劇了這一挑戰(zhàn)。這讓我們客戶的收入面臨風(fēng)險(xiǎn)，因此我們需要一個(gè)強(qiáng)有力的IntelligentAcceptance為Reach提供了自動(dòng)將可用的3DS驗(yàn)證數(shù)據(jù)添加到付款最終，我們3DS相關(guān)的20154拒絕（沒(méi)有有效豁免的被拒交易響應(yīng)代碼）減少了75%，每月挽回了高達(dá)400,000美元的C專業(yè)的支付專家團(tuán)隊(duì)意味著IntelligentAcceptance不僅僅是一種專業(yè)團(tuán)隊(duì)會(huì)詢問(wèn)我們的API有效載荷，努力了解整體需求，并據(jù)此為我們進(jìn)行量身定制。我們現(xiàn)在擁有了一套完全符合我們C還基于我們的數(shù)據(jù)，提出了具體優(yōu)化方案，與那些只能提供寬泛建該零售商如今已是C的合作這些建議圍繞支付報(bào)文傳送，旨在確保支付信息中所有字段的描述都能完美符合卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的偏好。聽從他們的建議后，我們各個(gè)幣種和各種銀行卡的支付成C的機(jī)器學(xué)習(xí)工具IntelligentAcceptance可快速識(shí)別交易求中觸發(fā)3DS驗(yàn)證，則會(huì)將可用的3DS驗(yàn)證數(shù)據(jù)自動(dòng)添加到付款請(qǐng)求中，確保交Acceptance會(huì)采用支付成功率最高的如今線上支付欺詐日益猖獗。隨著電商規(guī)模的增長(zhǎng)，僅2021年一年，利用商戶反欺詐漏洞實(shí)施的欺詐就增加了285%10。并且欺詐威脅至今仍在不斷演變，給電商行業(yè)造成了嚴(yán)重沖擊：據(jù)估計(jì)，2021年至2025年期間，電商商戶的虧損將超過(guò)2,060億美元11。任何商戶都不能忽視支付欺詐。更不能停滯不前，依靠傳統(tǒng)工具和風(fēng)險(xiǎn)管理策略來(lái)防范欺詐。欺詐威脅變幻莫測(cè)，如果不加以管控，后果將不堪設(shè)想。因此，商戶急需通過(guò)強(qiáng)大的支付方式，穩(wěn)穩(wěn)抓住每一筆102020年至2023年全球線上免。我們要做好萬(wàn)全準(zhǔn)備，迅速精準(zhǔn)地應(yīng)對(duì)。如果說(shuō)市面上的其他反欺詐工具像是一把大錘子，那么就像是一把手術(shù)刀。”Curve這種攻擊使欺詐者可以輕松擴(kuò)大攻擊面。例如，冒用100,000個(gè)賬戶的成本不到而且欺詐威脅變幻不定。欺詐者會(huì)針對(duì)不經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)、機(jī)票預(yù)訂、匯款轉(zhuǎn)賬和銀行業(yè)務(wù)的商戶更易受到憑證偽造和賬戶冒用的攻擊。線上交易平臺(tái)遭受的欺詐攻擊主要包括虛假賬戶、虛假?gòu)V告、訂單取消網(wǎng)游公司面臨的欺詐攻擊主要是虛假第三方充值服務(wù)、撞庫(kù)攻擊(credentialstuffing)、賬戶盜用和StreamingPotluck方案已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。商戶不得不面臨抉擇：是優(yōu)先打擊欺詐，不顧客戶流失；還這兩種方法都不可持續(xù)，最終會(huì)導(dǎo)致客戶流失和品牌信譽(yù)受損。因此，Checkout.com開發(fā)了FraudDetectionPro，商戶線上支付欺詐者無(wú)處不在。狡詐多變的同時(shí)，給商戶帶來(lái)觸目驚心的聲譽(yù)和財(cái)務(wù)損失。遺憾的是，商戶在反欺詐的時(shí)候總是過(guò)于激進(jìn)，對(duì)真實(shí)交易造成誤傷，導(dǎo)致聲FraudDetectionPro的機(jī)器學(xué)習(xí)功能采用C全球商戶網(wǎng)絡(luò)提供的數(shù)十億個(gè)軟硬數(shù)據(jù)點(diǎn)訓(xùn)練而成。它會(huì)學(xué)習(xí)掌握多個(gè)行業(yè)和國(guó)家的實(shí)際欺詐模式，并借此在交易時(shí)制止可疑活動(dòng)，具有高度針對(duì)性和靈活性。該解決方案允許商戶根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和業(yè)務(wù)模式設(shè)定規(guī)2022年C的FraudDetection解決方案為商戶挽回了超過(guò)ToppsDigital在遏制欺詐的ToppsDigital的目標(biāo)是滿足激增的數(shù)字收藏需求，它深知支付對(duì)客戶體驗(yàn)和利潤(rùn)的重要性?！爸Ц扼w驗(yàn)對(duì)于品牌忠誠(chéng)度和業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)至關(guān)重要?！盩oppsDigital收藏體驗(yàn)經(jīng)理SamanthaWood表示。然而，ToppsDigital發(fā)現(xiàn)，公司正面臨大量信用卡拒付欺詐，美國(guó)尤甚。Wood說(shuō)“這對(duì)我們來(lái)說(shuō)是巨大的沖擊。”“而且更糟糕的是，沒(méi)有明確的程序來(lái)解決這些信用卡拒付問(wèn)題，從而造成了損失。”此后，ToppsDigital便選擇Checkout.com作為其在美國(guó)的支付服務(wù)提供商。C在美國(guó)上線后，為ToppsDigital部署了FraudDetectionPro解決方案。這款企業(yè)級(jí)反欺詐解決方案使商戶能夠部署精細(xì)的反欺詐管理策略，并提高“我們使用了FraudDetectionPro后，方案非常靈活，使我們可以創(chuàng)建獨(dú)一無(wú)二的規(guī)則集。而且它可以通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)彌補(bǔ)這些規(guī)則的不足，甚至發(fā)現(xiàn)新的欺詐攻擊方式?！比缃瘢琓oppsDigital的平均信用卡拒付率已從與C合作前的22%大大提升了我們的利潤(rùn)?！盬ood補(bǔ)充道，“正是C的FraudDetectionPro，還有他們的專業(yè)知識(shí)，我們才能取得這樣的成果?！眻F(tuán)隊(duì)現(xiàn)在得以集中精力，利用Checkout.com平臺(tái)為美國(guó)消費(fèi)者提供一流的客戶“在與C合作之前，約有40%的藏家曾遇到過(guò)支付問(wèn)題。”Wood90%的情況下是因?yàn)樗麄兊目ㄓ袉?wèn)題?！盬ood談?wù)摿酥Ц侗憩F(xiàn)的這一改進(jìn)給ToppsDigital帶來(lái)的積極影響?！拔覀兊目蛻舾訚M意，而且確保了他們能夠買到心儀的藏品。當(dāng)有限量版的新藏品上市時(shí)，這一點(diǎn)尤為重要?！蓖ㄟ^(guò)大幅減少支且更重要的是，確保了客戶的順利支付，“這也減輕了客服的負(fù)擔(dān)。”Wood補(bǔ)充道，“不會(huì)再有大量客戶投訴無(wú)法交易。當(dāng)出現(xiàn)罕見的問(wèn)題時(shí)，C會(huì)我們提供準(zhǔn)確的響應(yīng)代碼，詳細(xì)說(shuō)明付款失敗的原因。利用這些信息，我們可以幫助客戶完成支付，為客戶提供滿意的體驗(yàn)?！笨头毫Φ木徑馐筗ood的團(tuán)隊(duì)可以更專注于改善運(yùn)營(yíng)，為公司創(chuàng)造更多價(jià)值?！癈的商戶后臺(tái)數(shù)據(jù)看板非常直觀，為我們提供了豐富的消費(fèi)者信息洞察。”Wood說(shuō)，“我們可以利用這些數(shù)據(jù)洞察制定業(yè)務(wù)決策，例如規(guī)劃新品發(fā)布，充分滿足客戶需求?！鄙鲜兰o(jì)60年代，MarshallMcLuhan創(chuàng)造了“地球