金融支持新疆兵團農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的路徑研究

金融支持新疆兵團農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的路徑研究

一、農(nóng)村社區(qū)信貸系統(tǒng)業(yè)務(wù)快速增長,占信貸總量的65%新疆官兵自開展小型信貸業(yè)務(wù)以來，每年向團場員工發(fā)放約15億元小型信貸貸款約15億元。不僅實現(xiàn)了無筆貸款，還基本解決了新疆8萬多團場員工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足的問題。雙方都滿意。截止2008年7月底,該行各項貸款增加19.76億元,同比多增7.11億元,增量在全區(qū)金融機構(gòu)排名第二,累計投放各類貸款61億元,其中涉農(nóng)貸款占比達80%,增量占比119.2%,農(nóng)戶貸款增量達到了12.7億元。而農(nóng)村信用社也積極在兵團開展小額信貸業(yè)務(wù),適時開展信用團、信用連隊的評定工作,截止2007年末,新疆建設(shè)兵團試點產(chǎn)生了7292個“信用戶”和187個“信用連隊”。當年累計投放信貸資金304億元,與2006年度相比凈增了80億元,“三農(nóng)”覆蓋率達到94%?？梢姳鴪F農(nóng)村金融深化程度在不斷的增強,金融對經(jīng)濟的貢獻通過測算兵團金融相關(guān)度得以體現(xiàn),兵團金融相關(guān)度已由2003年的2增加到了2007年的3.6,而金融促進兵團經(jīng)濟發(fā)展的同時,極大的促進了兵團農(nóng)業(yè)發(fā)展,銀行在團場投入大量資金,不僅解決農(nóng)戶資金需求,而且增加了農(nóng)戶的收入,同時促進團場經(jīng)濟的發(fā)展。二、陸軍小額信貸的案例分析(一)銀行貸款社會模式兵團農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化,信貸資金發(fā)揮了極大的貢獻作用,總結(jié)兵團農(nóng)牧團場小額信貸模式共有三類:具體分析如下:1.五戶聯(lián)保小額信貸模式,是以統(tǒng)分結(jié)合的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為基礎(chǔ),在兵團各團場實施運作。五戶聯(lián)保小額信貸模式是兵團農(nóng)牧團場小額信貸模式的主要模式。五戶聯(lián)保小額信貸模式的運行機制是對于初次申請貸款農(nóng)戶首先向團場提出貸款申請,團場將具有資金需求的農(nóng)戶進行匯總并進行初步審核,再將匯總結(jié)果交到承辦行,銀行根據(jù)匯總結(jié)果派工作人員到團場進一步考察,情況屬實,實行信貸操作程序。銀行與農(nóng)戶簽訂合約時,要求農(nóng)戶自愿結(jié)合,五戶結(jié)成一團體,互相擔(dān)保,如若出現(xiàn)違約,其他農(nóng)戶代償貸款額。合約簽訂完畢,銀行發(fā)放信貸卡,銀行將貸款匯入信貸卡。團場在合約中不做任何擔(dān)保,只提供中間服務(wù)。農(nóng)戶在年底償還貸款時存在兩種情況:一種情況是在五戶聯(lián)保小額信貸運行較好的團場,團場扣除相關(guān)費用后將收成款全部發(fā)給農(nóng)戶,農(nóng)戶自己去銀行償還貸款,,如若出現(xiàn)特殊情況其他四戶農(nóng)戶代償。另一種情況是在五戶聯(lián)保小額信貸起步較晚的團場,“家庭農(nóng)場應(yīng)收賬款”是兵團獨有的財務(wù)科目,團場在年底結(jié)算收成款時,直接將銀行貸款需還本息從農(nóng)戶的賬戶中扣除,確保還款。2.質(zhì)押和抵押農(nóng)戶小額信用貸款模式,該模式主要針對的是以集體所有制為基礎(chǔ)的兵團鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶和部分團場經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)的農(nóng)戶。其運行機制是有貸款需求農(nóng)戶首先向銀行提出質(zhì)押或抵押貸款申請,銀行依據(jù)貸款申請審核其質(zhì)押或抵押物,并對農(nóng)戶的信用進行評級,根據(jù)審核結(jié)果辦理相關(guān)手續(xù)發(fā)放相應(yīng)的貸款額。3.農(nóng)戶小額信用貸款模式,該模式針對的是有貸款需求但無質(zhì)押或抵押物的兵團鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。其運行機制是農(nóng)戶向信用社提出信用等級評定申請,信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況,提出信用狀況評定建議,由信用評定小組按照農(nóng)戶信用等級評定標準,對申請人進行信用等級評定,評定結(jié)果張榜公布,接受社會監(jiān)督,銀行依據(jù)信用等級確定貸款額。銀行或信用社對評定的農(nóng)戶信用等級,每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,及時調(diào)整信用等級及相應(yīng)的貸款限額。(二)團場在小額信貸中的作用發(fā)揮不夠1.組織化程度高。兵團是集“黨政軍企”合一并履行“屯墾戍邊”職責(zé)的特殊社會組織,是一個高度計劃的經(jīng)濟實體。團場作為兵團最基本組織單元,具有相同的組織模式和經(jīng)濟運行模式,明確的科層劃分和強有力的行政命令。團場擁有較大的權(quán)力,擁有土地的發(fā)包權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營的決策權(quán)、生產(chǎn)資料和產(chǎn)品的處置權(quán)和大量的國有資產(chǎn)的經(jīng)營權(quán),而職工家庭一般只有執(zhí)行團場決策的生產(chǎn)權(quán),不具有自主的種植權(quán)、生產(chǎn)資料的自由采購權(quán)和產(chǎn)品的自主營銷權(quán)。兵團以第一產(chǎn)業(yè)為主,二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后。對于團場領(lǐng)導(dǎo)干部而言,發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)有土地承包費收入可以支配,而發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)缺乏可控制性的權(quán)益支配,因而缺乏發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的積極性。所以兵團銀行機構(gòu)從2001年開始推廣小額信貸時,團場就積極配合,利用團場的組織優(yōu)勢,團場將信息通知連隊,連隊宣傳,資料匯總,層級上報,銀行審核,小額信貸迅速在團場鋪開,由于團場對農(nóng)產(chǎn)品具有處置權(quán),保障了貸款的回收。團場的科層組織模式和強有力行政命令方式在促進兵團小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中做出了巨大的貢獻。再者團場除肩負著屯墾戍邊的使命外,還肩負著提高職工的生活水平和改善職工福利的使命,在兵團農(nóng)戶具有雙重身份,同時也是團場的職工,所以這也在很大程度上促使了團場為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù),幫助解決農(nóng)戶資金需求。2.顯性合約與隱性合約并存。張五常在理解合約的概念時,把合約分為了兩類,一類是為了約束競爭而界定權(quán)利的合約,另一類是在市場上交換權(quán)利的合約。由格羅斯曼和哈特等創(chuàng)建的GHM模型,國內(nèi)學(xué)者也叫做不完全契約理論,該理論認為,由于人們的有限理性、信息的不完全性及交易事項的不確定性,使得明晰所有的特殊權(quán)力的成本過高,擬定完全契約是不可能的,不完全契約是必然和經(jīng)常存在的。按上述理論我們可以認為,兵團在發(fā)展小額信貸過程中,銀行與農(nóng)戶之間簽訂的書面合約,我定義為顯性合約,屬于張五常認為的交換權(quán)利的合約,明確了彼此的權(quán)利與義務(wù)。但是由于人們的有限理性和信息的不對稱等,該合約又屬于不完全合約。兵團為了發(fā)展團場經(jīng)濟,穩(wěn)定與銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系,在銀行與農(nóng)戶的博弈中充當了“隱形人”的角色,對于銀行來說,除了與農(nóng)戶簽訂了合約之外,與團場有默認的合約存在,即隱性合約,在農(nóng)戶出現(xiàn)違約跡象或不愿還款時,團場從農(nóng)戶的賬戶中將貸款本息劃出。這也正符合張五常理解的合約概念,合約有時并非出于自愿的。兵團團場發(fā)展小額信貸的過程,顯性合約與隱形合約的并存,我認為這是一種制度的安排,舒爾茨將制度概括為約束人們行為的一系列規(guī)則,兵團計劃體制的設(shè)計就是為了約束團場職工的行為,而這種制度安排利于兵團團場小額信貸的發(fā)展。(三)次博弈分析1.五戶聯(lián)保小額信貸模式的博弈模型分析。(1)與銀行合作的情況下,五戶農(nóng)戶之間完全信息動態(tài)博弈。在團場農(nóng)戶之間彼此相對了解,信息較充分,但是仍有違約的可能性?，F(xiàn)建立農(nóng)戶與農(nóng)戶之間完全信息的動態(tài)博弈模型,分析團場農(nóng)戶的動機和行為。模型假設(shè)如下:參與博弈的農(nóng)戶a和b(其他四戶農(nóng)戶視為一整體),每戶貸款額為L,銀行的利率為r,每戶的貸款收益率為R,R是分布于區(qū)間[0,w]上的隨機變量(w是R的最大可能取值,取決于各種影響生產(chǎn)經(jīng)營狀況的隨機因素,如環(huán)境因素、政治因素以及產(chǎn)品、市場價格、宏觀經(jīng)濟波動等經(jīng)濟因素)。則得農(nóng)戶與農(nóng)戶一次博弈的均衡模型為:若農(nóng)戶之間只博弈一次,那么L(1+R),4L(1+R)是博弈模型的一個子博弈精煉納什均衡結(jié)果。但是現(xiàn)實是兵團農(nóng)戶種植的土地面積大,需要投入的資金多,而自有資金有限,銀行貸款的需求旺盛,所以農(nóng)戶與農(nóng)戶,農(nóng)戶與銀行之間不可能只是一次博弈。我們假定農(nóng)戶與農(nóng)戶間進行N次博弈,N是趨于∞,可以理解為農(nóng)戶與農(nóng)戶間進行的是重復(fù)無限次博弈。農(nóng)戶為了獲得下期貸款,維持信譽,博弈的結(jié)果就是都不違約,五戶之間形成利益共同體,遵守合約,納什均衡結(jié)果為LR,4LR。(2)與銀行不合作的情況下,農(nóng)戶之間的完全信息動態(tài)博弈。與銀行不合作即意味著五戶之間不再合作,與銀行違約。假定A期五戶農(nóng)戶與銀行違約,則A期每戶農(nóng)戶獲得的累計支付額M=(A-1)LR+L/5。然而農(nóng)戶與銀行合作時,每戶農(nóng)戶預(yù)期獲得的支付額Q=LRN,而N是趨于∞,Q與M大小的比較取決于農(nóng)戶的預(yù)期。由于兵團農(nóng)戶對未來土地收益的預(yù)期較好,資金需求大,N值并不明確,因而與地方農(nóng)戶相比,兵團農(nóng)戶的理性選擇即是與銀行合作,遵守合約,按時還款。2.質(zhì)押和抵押農(nóng)戶小額信用貸款模式博弈模型分析。質(zhì)押和抵押農(nóng)戶小額信用貸款模式,主要針對的是以集體所有制為基礎(chǔ)的兵團鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶和部分團場經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)的農(nóng)戶。參與博弈的雙方是農(nóng)戶與銀行,仍假定農(nóng)戶貸款額為L,農(nóng)戶的貸款收益率為R,銀行利率為r,在農(nóng)戶不還款時抵押物或質(zhì)押物的變現(xiàn)成本為C,仍進行N期博弈,一次的博弈結(jié)果為:根據(jù)一次博弈結(jié)果LR,L(1+r)是雙方的納什均衡結(jié)果,以集體所有制為基礎(chǔ)的兵團鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶與團場農(nóng)戶有所不同,實行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制,自主經(jīng)營,自負盈虧,對于銀行來說,沒有團場這一中間服務(wù)組織為銀行來鑒別農(nóng)戶的資信情況,所以銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱,銀行的風(fēng)險增加,所以有擔(dān)保物降低了銀行的風(fēng)險,激勵農(nóng)戶履約,由上圖不難看出農(nóng)戶的最優(yōu)選擇是還款。3.農(nóng)戶小額信用貸款模式博弈模型分析。曹玉貴與李一秀在《農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶借貸行為的博弈分析》一文中分析了存在信譽約束下農(nóng)戶與銀行的博弈,他們論證的博弈模型分析兵團集體所有制下小額信貸模式具有現(xiàn)實意義,建立的論證模型如下:農(nóng)村金融機構(gòu)B給農(nóng)戶N的貸款本金為P,銀行貸款利率為r,貸款期限為t年,由于貸款額度較小,償還期限較短,利用單利計算,到期后農(nóng)戶應(yīng)償還的本利和為P(1+rt),農(nóng)戶將貸款資金投放后可獲得收益為R,且R>P(1+rt),B1為農(nóng)村金融機構(gòu)批露農(nóng)戶個人信用信息成本B1<P*r*t,N1為農(nóng)戶承擔(dān)的道德成本。在曹玉貴與李一秀建立的模型中,(P*r*t,R-P(1+rt))為納什均衡結(jié)果,信用懲罰抑制了農(nóng)戶違約。在兵團由于金融機構(gòu)缺乏信用體系懲罰機制,以集體所有制為基礎(chǔ)的農(nóng)戶在貸到款后會選擇(-P,R)的支付方式,違反合約,銀行事后反映是不再帶給農(nóng)戶貸款,在經(jīng)過了n次博弈之后,博弈的均衡結(jié)果為(0,0),銀行不再發(fā)放小額信用貸款,這也就是為什么在兵團小額信用貸款所占的比重比較低,但是由于兵團的扶貧政策等緣故,小額信貸模式在兵團仍舊存在。三、陸軍部隊小型信貸償還機制的分析(一)業(yè)務(wù)組織運作科斯認為,由于市場交易運行用價格機制配置資源,但這種交易是有成本的,即存在所謂“交易費用”;通過在一個組織(企業(yè))內(nèi)用“權(quán)威”來配置資源,可以節(jié)約交易費用,于是形成企業(yè)。事實上可以把團場看作是一個集體企業(yè),計劃經(jīng)濟色彩濃郁的團場利用權(quán)威可以大大節(jié)省交易費用。針對銀行而言,在團場推廣小額信貸業(yè)務(wù),有團場這以中間服務(wù)組織運作,大大節(jié)省了前期的貸款鑒別成本,利潤空間大,而且違約風(fēng)險低,所以銀行會積極開展該業(yè)務(wù)。再者兵團農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體制改革有別于農(nóng)村經(jīng)濟體制改革,農(nóng)村是土地承包權(quán)和使用權(quán)高度統(tǒng)一,而兵團與農(nóng)戶要簽訂土地使用合約和生產(chǎn)經(jīng)營合約,合約中規(guī)定的“五統(tǒng)一”對于團場而言發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)經(jīng)營優(yōu)勢,所以業(yè)務(wù)積極的服務(wù)于小額信貸業(yè)務(wù)。(二)農(nóng)業(yè)特點對農(nóng)戶資金的影響兵團農(nóng)業(yè)基本實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展,兵團農(nóng)業(yè)的特點是規(guī)?；N植、機械化作業(yè)、科技含量高、種植大宗農(nóng)產(chǎn)品。兵團的農(nóng)業(yè)特點決定了兵團農(nóng)戶種植農(nóng)作物的過程中資金投入較大,所以農(nóng)戶的資金需求就比較旺盛。對于農(nóng)戶而言希望與銀行合作,對于銀行與農(nóng)戶合作有利可圖,雙方博弈的結(jié)果就是長期合作,上述博弈模型得出合作時納仕均衡為(LR,4LR),所以長期合作的動機會激勵農(nóng)戶履約。(三)戶保險機制張軍等在研究農(nóng)戶的信用時,得出了該結(jié)論:MNp(r,θ)[RL-(1+r)L]≥D+(N-1)W,既代表小組聯(lián)合貸款要比個人貸款的激勵相容約束寬松,各信用小組成員能通過一定懲罰機制有效地將自己的損失傳遞給違約成員。在上述五戶貸款農(nóng)戶的博弈模型中,長期合作的納什均衡結(jié)果為(LR,4LR),所以聯(lián)合貸款激勵農(nóng)戶履約。事實證明在團場漸漸退出中間擔(dān)保的過程中,即團場兜底,五戶聯(lián)保機制在團場發(fā)揮了巨大的作用。銀行作為理性的經(jīng)濟人,在貸款簽訂前,合約中會設(shè)定相應(yīng)的激勵條款,而抵押條款往往是首選,所以團場的養(yǎng)殖戶在貸款時是需要低壓擔(dān)保物。四、針對兵團農(nóng)業(yè)和司法機構(gòu)小型信貸的發(fā)展問題和解決辦法(一)缺少對小額信貸的信貸支持1.兵團鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶個體機會主義行為嚴重。通過曹玉貴設(shè)計的博弈模型我們不難發(fā)現(xiàn)在兵團的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶長期博弈的結(jié)果即是銀行不發(fā)放貸款,農(nóng)戶袋不到款,鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的個體機會主義行為較嚴重。根據(jù)委托代理理論,由于信息不對稱,代理人容易出現(xiàn)道德風(fēng)險,銀行作為委托人對于無抵押的小額信用貸款在合約設(shè)計中缺乏激勵約束,所以很難控制農(nóng)戶的道德風(fēng)險。2.兵團金融部門對抵押擔(dān)保品要求過于嚴格。對于團場養(yǎng)殖戶和小型加工農(nóng)戶貸款的門檻較高,貸款時必須有相應(yīng)的抵押物或者是質(zhì)壓物,而銀行對抵押物和質(zhì)壓物的要求是比較嚴格的,而農(nóng)戶能夠抵押的是農(nóng)戶的房屋或農(nóng)機具或部分存款,而部分農(nóng)戶又缺乏存款,對于農(nóng)機具銀行又不愿意接收,因為執(zhí)行成本較高,所以對于兵團發(fā)展庭院經(jīng)濟的農(nóng)戶,還需要銀行放寬抵押品,提供資金的支持。3.小額信貸無法輻射到邊遠團場。目前在北疆和南疆部分地區(qū),團場五戶聯(lián)保小額信貸業(yè)務(wù)和小額信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)運行,尤其五戶聯(lián)保小額信貸業(yè)務(wù)開展的較好,但是在一些偏遠較貧困的地區(qū)惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)還沒有涉足,一方面是銀行網(wǎng)點無法輻射到該地區(qū),另一方面銀行缺乏動力,資金的收益率低,邊遠團場經(jīng)濟止步不前會制約兵團經(jīng)濟的發(fā)展。(二)加強農(nóng)戶信用意識建設(shè)1.銀行應(yīng)完善農(nóng)戶還款的激勵約束。Fama(1980)提出了代理人聲譽模型的思想,Fama認為即使沒有顯性激勵,代理人為了自己的聲譽,也會努力的工作。事實上每個人都有榮譽感,都不希望自己的聲譽受到損失,農(nóng)戶也不利外,但是我認為要創(chuàng)建這種輿論