城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探究

時(shí)間：TIME\@"yyyy'年'M'月'd'日'"2022年3月29日學(xué)海無涯頁碼：第1-頁共1頁城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探究近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的可支配收入逐步增多，居民生活質(zhì)量不斷提升，居民的消費(fèi)認(rèn)識和觀念也發(fā)生改變，從以前的注重儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度甚至是重視消費(fèi)。城市商業(yè)銀行一般是以城市信用社作為基礎(chǔ)而進(jìn)行組建，是在我國特定的金融行業(yè)歷史條件下形成的，主要為化解和防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。城市商業(yè)銀行受益于高速增長的中國經(jīng)濟(jì)，以小、快、靈的戰(zhàn)略取得較快的發(fā)展。但受到存貸款利率市場化、國有大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擠壓、外資銀行股份銀行競爭等因素影響，加之自身業(yè)務(wù)品種單一、綜合實(shí)力較弱等原因，城市商業(yè)銀行發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)。我國的城市商業(yè)銀行基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利的需要，開始逐漸重視個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此城市商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款在一定程度上改變了人們的生活質(zhì)量和生活方式。目前，我國城市銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要以住房貸款為主，隨著近年來城市商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)，在一定程度上影響我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，研究我國城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于提高城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健的發(fā)展起到一定的現(xiàn)實(shí)意義[1]。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)概述

個(gè)人消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭消費(fèi)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循合法依規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。借款人主體需為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，借款人需信用記錄良好，無重大不良信用記錄，借款人需具備還款能力和還款意愿，借款人所申請的貸款金額和期限要合理，還款來源要可靠，貸款用途需明確且合法。商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的目標(biāo)包括推進(jìn)新業(yè)績發(fā)展方向，找尋新的利潤增長點(diǎn)，為客戶提供更便利的貸款服務(wù)，提升居民消費(fèi)能力，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。綜合對比分析企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款有以下三大特征：

（一）貸款目標(biāo)差異性明顯

從貸款客戶性質(zhì)來看，主要可以分為企業(yè)貸款和消費(fèi)者個(gè)人貸款。企業(yè)通過申請使用銀行貸款資金，可以提高經(jīng)營效率、提升生產(chǎn)服務(wù)質(zhì)量和擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模；個(gè)人消費(fèi)貸款通常是為了滿足個(gè)人及家庭的生活消費(fèi)需求，可以幫助個(gè)人滿足日常資金的臨時(shí)周轉(zhuǎn)，合理配置和滿足個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)需求。

（二）貸款額度和貸款期限不同

對比分析企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，企業(yè)申請的貸款額度比較大，通常在幾百萬到上千萬人民幣之間；個(gè)人消費(fèi)貸款額度遠(yuǎn)低于企業(yè)貸款，在幾萬到幾萬十幾萬之間。企業(yè)貸款的時(shí)間一般比較短。居民消費(fèi)貸款中的住房按揭貸款，周期就比較長，在20年到30年之間。

（三）消費(fèi)貸款和其他貸款的風(fēng)險(xiǎn)不同

為了確保貸款安全，維護(hù)雙方合法利益，商業(yè)銀行對于公業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，審查流程較長，貸款審核涉及的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)比較多，對于部分借款人可能會要求提供對等的抵押物進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)需要企業(yè)提供的信貸資料也比較多。對于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押等，對于符合商業(yè)銀行授信條件的借款人，也可以采用信用方式辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)貸款的審核流程通常比較簡便，借款人需要提交的資料也比較少，甚至不需要提供資料，通過手機(jī)銀行可直接辦理。

對于廣大消費(fèi)者來說，個(gè)人消費(fèi)貸款分為兩大類——住房按揭貸款與非住房按揭貸款。前者又名“按揭貸款”，是消費(fèi)者在購買住房的過程中向銀行申請的貸款，包括一手房按揭貸款和二手房按揭貸款。銀行通常會審核貸款人的征信，將所購買的商品房作為抵押物，貸款人必須依法按照約定方式每個(gè)月按期償還房貸本息。償還房貸的時(shí)間普遍比較長，基本不少于十年，銀行提供給消費(fèi)者的貸款通常是貸款人所購房屋價(jià)值的60%到80%。在一手房按揭貸款中，因?yàn)樯唐贩烤哂刑厥饨灰仔?，所以銀行會和房地產(chǎn)開發(fā)商達(dá)成回購協(xié)議，如果消費(fèi)者無力繼續(xù)按時(shí)償還住房貸款，之前的購房會被開發(fā)商依法收回以此減輕銀行的經(jīng)濟(jì)損失與風(fēng)險(xiǎn)。非住房消費(fèi)貸款不同于住房按揭貸款，是指借款人除購房以外的消費(fèi)而向銀行申請的貸款，主要包括汽車按揭貸款、裝修貸款等，借款期限一般不超過10年。從消費(fèi)貸款比例來看，住房貸款占最高比例，接下來依次是車貸、裝修貸款、助學(xué)貸款等[2]。

二、存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和成因

（一）主要風(fēng)險(xiǎn)

從基本概念來看，消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)通常被納入金融風(fēng)險(xiǎn)的清單中，在提供貸款服務(wù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)中時(shí)常會出現(xiàn)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵诒O(jiān)管力度不足，沒有進(jìn)行全面監(jiān)管，也時(shí)常因?yàn)樵谂袛噙^程中出現(xiàn)誤差而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)也會因?yàn)橥饨缈陀^因素有所變化，以導(dǎo)致內(nèi)部資產(chǎn)受損。分析所有消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型，不難引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素并非只有一種，而是多種因素導(dǎo)致的結(jié)果，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很可能影響整個(gè)金融體制的穩(wěn)定性。在市場經(jīng)濟(jì)背景下，不少金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)系緊密，彼此之間的聯(lián)系可以發(fā)揮互相監(jiān)督與約束的功能。然而，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會對互相聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生負(fù)面影響。再次，市場經(jīng)濟(jì)下的金融環(huán)境具有多變性，一旦因?yàn)榧?xì)微的變動引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，就很可能波及金融機(jī)構(gòu)。

1.銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

部分城市商業(yè)銀行工作人員在辦理消費(fèi)貸款的過程中，因?yàn)樽陨順I(yè)務(wù)素養(yǎng)偏低，對信貸審核流程不熟悉，沒有嚴(yán)格審核借款申請人的申請資料和征信報(bào)告，將貸款發(fā)放給不具備貸款資格的申請人，進(jìn)而引發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.銀行道德風(fēng)險(xiǎn)

銀行道德風(fēng)險(xiǎn)特指銀行內(nèi)部有部分工作人員的職業(yè)道德有待提高，在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中會非法售賣和泄露用戶信息，或者欺騙消費(fèi)者，有意違規(guī)操作，利用職權(quán)謀私利，這樣必然會損害消費(fèi)者的利益，嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)。

3.流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)中，因?yàn)閭鶛?quán)的流動性比較差而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，這種風(fēng)險(xiǎn)在房貸業(yè)務(wù)中更為常見。據(jù)調(diào)查了解，部分商業(yè)銀行用于提供住房貸款的資金為居民和企業(yè)的儲蓄存款，而房貸資金數(shù)額大、還貸時(shí)間長，流動性也相對較差，這樣就很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵因素是相關(guān)制度須待完善。其次，從發(fā)展現(xiàn)狀來看，在商業(yè)銀行所規(guī)定的貸款額度中，當(dāng)前的消費(fèi)信貸比例并沒有預(yù)期水平。住房按揭貸款的期限從最初的15年到20年，延長到現(xiàn)在的30年，房貸時(shí)間越長，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也越高。雖然商業(yè)銀行和房地產(chǎn)開發(fā)商以及政府部門為了降低房貸風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響制定了相關(guān)制度，如借款人無力償還住房按揭貸款，開發(fā)商可以依法收回借款人所購買住房，司法部門會對該住房進(jìn)行拍賣，以此減輕商業(yè)銀行的損失，卻依然無法有效控制房貸風(fēng)險(xiǎn)。部分城市因借款人無力償還貸款，導(dǎo)致大量的法拍房出現(xiàn)，法拍房很難在短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)，容易影響銀行內(nèi)部資金流動性。對此，必須建立更完善、更有力、更為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制來為住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提供保障。當(dāng)前國內(nèi)擔(dān)保制度并不健全，房貸抵押所對應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系還不完善，銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)很難將抵押保險(xiǎn)降到最低水平。

4.市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是因市場情況的變動所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，例如因?yàn)槭袌隽鲃有宰兓涂蛻糍Y產(chǎn)價(jià)值的變動等因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利發(fā)生相應(yīng)的變動。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，市場變化對銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有較大的影響。以車輛貸款為例，其不確定性非常明顯，市價(jià)波動性很大，許多車輛貸款通過審批后，在貸款存續(xù)期間，部分車輛會出現(xiàn)較為明顯的貶值問題。其次，近年來國內(nèi)汽車品牌也有良好的發(fā)展，合資品牌的市價(jià)呈下調(diào)趨勢，這樣很容易加劇違約風(fēng)險(xiǎn)，即使貸款人將車輛抵押給商業(yè)銀行，銀行貸款收益也難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，而且抵押品處置需要的成本也相對較高。

（二）風(fēng)險(xiǎn)成因

1.借款人信用意識淡薄

貸款發(fā)放后，部分借款人由于缺乏個(gè)人誠信，信用意識淡薄，容易出現(xiàn)故意欠息的現(xiàn)象。部分借款人在其個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力許可，具備還款能力的情況下，仍然缺少主動還貸意識，故意拖欠銀行貸款的本息。

2.借款人還款能力出現(xiàn)問題

近年來，受整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，借款人由于重大疾病、失業(yè)、投資失利、家庭變故等原因造成家庭收入降低，借款人還貸能力出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致借款人不能按時(shí)歸還銀行貸款。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理對策

（一）健全消費(fèi)信貸管理機(jī)制

做好城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理工作，首先必須重視健全消費(fèi)貸款管理機(jī)制，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一方面要設(shè)立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，由專門的人員綜合負(fù)責(zé)各類風(fēng)險(xiǎn)管理，并配置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)；另一方面要健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，根據(jù)不同的貸款金額、行業(yè)以及用途制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并設(shè)定預(yù)警方案。與此同時(shí)還要結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，并對貸款人進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)程度的分析和評估，做好一系列的跟蹤調(diào)查。其次，還要對貸款的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭討B(tài)調(diào)整和優(yōu)化，對產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)較多的信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理的限制和改進(jìn)，從而構(gòu)建較為完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等綜合性的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。再次，制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理考核制度，激勵(lì)各個(gè)層級的管理部門不斷提升業(yè)務(wù)能力。針對消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以嘗試分區(qū)域建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理中心和審批中心，提升審批制度的綜合管理能力。

以A銀行為例，A銀行成立于1997年，歷經(jīng)25年的發(fā)展，已發(fā)展成為一家經(jīng)營穩(wěn)健、特色鮮明、結(jié)構(gòu)合理、口碑卓著的現(xiàn)代城商行。近年來A銀行的盈利水平持續(xù)提高，存款貸款規(guī)模在所在省份的金融機(jī)構(gòu)中具有重要的地位。A銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款起步后，為廣大用戶提供個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)、汽車貸款業(yè)務(wù)、裝修貸款業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)等。近年來A銀行逐漸重視發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)取得較快的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)貸款在中貸款中的比重逐年上升，且上升速度逐步加快。但同時(shí)，A銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露，消費(fèi)貸款中的不良貸款總金額在逐年攀升。本文對2022年到2022年的A銀行資產(chǎn)、存款、貸款、個(gè)人貸款余額、住房貸款余額和消費(fèi)貸款（不含住房貸款）的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，表一為A銀行近五年的資產(chǎn)、存款、貸款、個(gè)人貸款、住房貸款和消費(fèi)貸款情況統(tǒng)計(jì)表：

表一A銀行近五年的信貸統(tǒng)計(jì)表（單位：億元人民幣）

年份2022年2022年2022年2022年2022年

資產(chǎn)27083039336636234003

存款22512382271028633056

貸款14161637176219422161

個(gè)人貸款317274308488611

住房貸款5490147250308

消費(fèi)貸款

（不含住房貸款）————34.6123206

通過分析A銀行的數(shù)據(jù)，自2022年開始，個(gè)人貸款在總貸款中的占比逐年升高，2022年個(gè)人貸款在總貸款中的占比為16.76%，2022年為17.53%，2022年為25.16%，2022年為28.29%。自2022年開始，住房貸款在總款中的占比逐年升高，2022年住房貸款余額54億元，在總貸款中的占比為3.87%，2022年住房貸款余額90萬元，在總貸款中的占比為5.5%，2022年住房貸款余額147億元，在總貸款中的占比為8.36%，2022年住房貸款余額250億元，在總貸款中的占比為12.91%，2022年住房貸款余額308億元，在總貸款中的占比為14.2%。自2022年開始，消費(fèi)貸款（不含住房貸款）在總貸款中的占比逐年升高，2022年消費(fèi)貸款（不含住房貸款）余額34.6億元，在總貸款中的占比為1.97%，2022年消費(fèi)貸款（不含住房貸款）余額123億元，在總貸款中的占比為6.35%，2022年消費(fèi)貸款（不含住房貸款）余額206億元，在總貸款中的占比為9.53%。

（二）完善個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度

加強(qiáng)城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，降低個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須完善個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，持續(xù)迭代風(fēng)控模型，加強(qiáng)對貸款人的信息嚴(yán)格審核。城市商業(yè)銀行在完善和執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度的過程中，可以通過構(gòu)建Logistic回歸模型，通過模型分析來準(zhǔn)確判斷借款人的職業(yè)、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況和違約的相關(guān)性。在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中，嚴(yán)加審核借款人的職業(yè)、收入和征信，如果借款人征信報(bào)告中存在違約行為，銀行可以考慮減少貸款額度或者拒絕提供貸款。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，需要做好以下兩項(xiàng)工作：

做好貸前調(diào)查工作。在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中，銀行客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款前，全面調(diào)查個(gè)人消費(fèi)貸款客戶的信息，核實(shí)客戶的職業(yè)、年齡、姓名、學(xué)歷、單位地址、月收入與婚姻狀況，避免出現(xiàn)冒用他人身份借款問題，如果發(fā)現(xiàn)貸款人月收入較少或者收入不穩(wěn)定，客戶經(jīng)理可減少貸款額度或者拒絕放貸?？蛻艚?jīng)理通過與客戶的溝通交流，以此判斷其所提供的職業(yè)、姓名、收入等信息是否屬實(shí)，確?？蛻粜畔⒌恼鎸?shí)性。審核借款用途是否真實(shí)合法，還款來源是否穩(wěn)定，申請金額是否屬實(shí)。如果有保證人或者抵押物，還應(yīng)審核保證人的保證能力，審核抵押物是否足值[3]。

健全信用評級制度體系。商業(yè)銀行要重視健全信用評級制度體系，通過運(yùn)行評級體系來對借款人的信用等級實(shí)施評估，根據(jù)評估結(jié)果判斷并防范違約風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以通過啟用實(shí)證模型來開展借款人的信用評分工作，如果發(fā)現(xiàn)某客戶評分低，銀行可以進(jìn)行重點(diǎn)跟進(jìn)，通過實(shí)地調(diào)查等方式，進(jìn)行多次審核。商業(yè)銀行通過不斷完善信用評級體系，優(yōu)化銀行信貸數(shù)據(jù)管理模式，促進(jìn)銀行內(nèi)部技術(shù)升級，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建完善的分析模型，通過模型分析來準(zhǔn)確預(yù)測違約風(fēng)險(xiǎn)，提升個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）做好貸后跟訪

銀行客戶經(jīng)理在發(fā)放完個(gè)人消費(fèi)貸款之后，認(rèn)真結(jié)合客戶的貸款期限做好貸后跟訪工作，確?？蛻舭匆笫褂觅J款，通過跟蹤檢查確保我行信貸資金的安全?？蛻艚?jīng)理需定期檢查貸款的還本付息情況，了解借款人工作、家庭等可能影響還款能力和還款意愿的情況，客戶經(jīng)理通過跟訪能夠及時(shí)了解借款人是否因?yàn)楣ぷ骰蛘呒彝サ淖儎佣绊戀J款本息的歸還，并根據(jù)實(shí)際變動來判斷發(fā)生違約的可能性。

（四）做好逾期貸款的催收

對不按照約定歸還銀行貸款本息的貸款，客戶經(jīng)理做好催收工作。對于初次逾期客戶，可通過手機(jī)短信和電話的方式向借款人催收貸款；對于經(jīng)常逾期的客戶，可發(fā)送催收通知書，進(jìn)行上門催收，做好催收的記錄工作；對于有擔(dān)保人的貸款，催收時(shí)要及時(shí)通知擔(dān)保人，通過擔(dān)保人促使借款人歸還貸款本息。

（五）正確認(rèn)知個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題

商業(yè)銀行客戶經(jīng)理在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中，須對個(gè)人消費(fèi)貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確且全面地認(rèn)知，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，重視個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。對于消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行可以結(jié)合最新的金融科技建設(shè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺，將風(fēng)險(xiǎn)模式具體化，為銀行提供更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)。同時(shí)利用相應(yīng)技術(shù)優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，把風(fēng)控工作作為內(nèi)部管理的一種方式，以整體服務(wù)的