小微客戶聯(lián)保貸款流程風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

小微客戶聯(lián)保貸款流程風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)階段風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制措施受理、調(diào)查1、未填寫小微貸款申請(qǐng)表了解客戶的生意、法律狀況，及貸款用途等情況，并向客戶解釋貸款條件，協(xié)助指導(dǎo)客戶填寫申請(qǐng)表并簽字2、申請(qǐng)方式不正確聯(lián)保小組成立后，由小組成員分別提出貸款申請(qǐng)3、申請(qǐng)人不具備資格仍然受理嚴(yán)格準(zhǔn)入，按照借款人申請(qǐng)聯(lián)保貸款4個(gè)條件4、未及時(shí)處理或無理拒受提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，及時(shí)受理申請(qǐng)5、資料和申請(qǐng)人資格審核不嚴(yán)或不審核小微貸款主管按照申請(qǐng)表信息再次核對(duì)，判斷客戶總體上是否符合小微貸款的申請(qǐng)條件，并根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷是否值得做貸款調(diào)查6、未隨機(jī)分配，關(guān)系處理加強(qiáng)培訓(xùn)、監(jiān)督，加強(qiáng)責(zé)任追究，但分配貸款申請(qǐng)時(shí)，還應(yīng)考慮客戶經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)和具體行業(yè)知識(shí)及權(quán)限7、對(duì)借款人、擔(dān)保人的保證能力、抵（質(zhì)）押物真實(shí)性、足值性、合法性以及變現(xiàn)能力調(diào)查不實(shí)認(rèn)真調(diào)查核實(shí)擔(dān)保人還款能力，不同擔(dān)保人采用不同的調(diào)查方法，都須行進(jìn)中央征信系統(tǒng)查詢。詳見《小微聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》。嚴(yán)格控制貸款對(duì)象為微貸業(yè)務(wù)所轄范圍內(nèi)簽訂聯(lián)保協(xié)議的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶；加強(qiáng)調(diào)查崗人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)8、貸款期限不符貸款期限控制在3個(gè)月至36個(gè)月9、對(duì)資料的真實(shí)性、有效性核查不實(shí)審核步驟詳見《小微客戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》10、未合理核算流動(dòng)資金需求量，對(duì)貸款用途調(diào)查不實(shí)對(duì)借款人真實(shí)資金需求進(jìn)行嚴(yán)格把控，嚴(yán)禁聯(lián)保貸款流入證券、期貨市場(chǎng)或用于股權(quán)投資11、未實(shí)地調(diào)查或未調(diào)查做好實(shí)地調(diào)查，詳見《小微客戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》12、調(diào)查結(jié)論不真實(shí)客戶經(jīng)理必須與貸款主管討論完成調(diào)查表初稿，詳見《小微客戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》審查、審批1、對(duì)客戶經(jīng)理提供的資料審查不嚴(yán)，未發(fā)現(xiàn)明顯錯(cuò)誤或發(fā)現(xiàn)后未及時(shí)糾正審查人員在調(diào)查表的各頁(yè)上簽字確認(rèn)，并注明必要的修改。加強(qiáng)審查人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)；提高業(yè)務(wù)的熟練度、準(zhǔn)確度；加強(qiáng)檢查力度2、審查結(jié)論不準(zhǔn)確或失誤將審查結(jié)論與審查內(nèi)容的關(guān)鍵要素進(jìn)行核對(duì)；加強(qiáng)審批人員的責(zé)任意識(shí)，明確責(zé)任追究，嚴(yán)格執(zhí)行審查崗職責(zé)3、對(duì)不合理的調(diào)查、審查意見不及時(shí)糾正，給予認(rèn)同加強(qiáng)審批人員的責(zé)任意識(shí)，明確責(zé)任追究，嚴(yán)格執(zhí)行預(yù)審會(huì)職責(zé)4、審批結(jié)論不合理（金額、利率、期限等）客戶經(jīng)理提供全面資料，明確金額、利率、期限等關(guān)鍵要素；加強(qiáng)審核，明確責(zé)任追，審貸會(huì)全體成員在《小微貸款審貸會(huì)決議表》上簽字決議表上注明拒絕的原因或批準(zhǔn)的金額、期限、利率，也可能注明放款條件或監(jiān)控要求5、越權(quán)審批嚴(yán)格按照貸款額度發(fā)放權(quán)限進(jìn)行，加強(qiáng)監(jiān)督、檢查力度6、人情關(guān)系貸款審批人員應(yīng)嚴(yán)格按程序?qū)徟?，確認(rèn)后需簽屬審批意見并簽字確認(rèn)7、審批文件誤發(fā)、漏發(fā)或表述有誤認(rèn)真檢查審批文件，確認(rèn)無誤后簽字8、合同內(nèi)容有涂改和刮補(bǔ)認(rèn)真檢查合同內(nèi)容；沒有確認(rèn)前合同發(fā)現(xiàn)有涂改、刮補(bǔ)應(yīng)立即更換，確認(rèn)后的合同，要妥善保管9、未落實(shí)擔(dān)保單戶30萬(wàn)元以下無需抵押，30萬(wàn)以上的需部分抵押放款1、簽訂的合同不符合本行信貸政策；加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)法律審查和責(zé)任追究2、合同未經(jīng)法律審查加強(qiáng)監(jiān)督和責(zé)任追究3、簽章不全、要素不全確定所有文件齊全、準(zhǔn)確無誤后，放款審核人員簽字確認(rèn)4、不按審批的期限、利率、金額發(fā)放明確審批期限、利率、金額發(fā)放，加強(qiáng)審批人員的責(zé)任意識(shí)5、柜臺(tái)操作失誤加強(qiáng)支行信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)6、越權(quán)發(fā)放加強(qiáng)監(jiān)督檢查，嚴(yán)格按照貸款額度發(fā)放權(quán)限進(jìn)行7、未按規(guī)定落實(shí)審批發(fā)放條件放款審核人員檢查貸款合同、抵押登記證書（如有）、還款計(jì)劃表和借據(jù)。確定所有文件齊全、準(zhǔn)確無誤后，簽字確認(rèn)。嚴(yán)格按照支付步驟進(jìn)行，嚴(yán)格執(zhí)行審核