中國非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展與展望

中國非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展與展望

非現(xiàn)金支付工具是相對于現(xiàn)金的一種載體，可以傳喚收銀人的付款命令，償還債務(wù)，并將資金轉(zhuǎn)移給貨幣資金。我國的非現(xiàn)金支付工具體系以匯票、支票、本票及銀行卡為主體,以匯兌、定期借記、定期貸記以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等為補充。近年來,隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建成和完善、支付服務(wù)組織的健全以及社會信用的發(fā)展,非現(xiàn)金支付工具在社會經(jīng)濟活動中發(fā)揮著越來越重要的作用。非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢已被越來越多的經(jīng)濟主體所接受,其對現(xiàn)金的替代作用日益顯現(xiàn)。一、中國非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展(一)加快現(xiàn)代化支付體系建設(shè)支付體系的發(fā)展狀況主要取決于經(jīng)濟金融總體發(fā)展水平,以及科學(xué)技術(shù)特別是計算機網(wǎng)絡(luò)、電子通信技術(shù)在經(jīng)濟金融領(lǐng)域的應(yīng)用。與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng),中國支付體系的建設(shè)和發(fā)展經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟時期和改革開放以來的一系列變革。進入21世紀,中國支付體系建設(shè)進入創(chuàng)新、跨越發(fā)展的新時期,以安全、高效為目標的現(xiàn)代化支付體系建設(shè)進入加快發(fā)展軌道。2002年3月,中國銀聯(lián)股份有限公司成立,建設(shè)和運營了新一代銀行卡跨行支付系統(tǒng),推進銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。2005年6月,中國人民銀行完成大額實時支付系統(tǒng)在全國的推廣運用,為社會經(jīng)濟活動的開展和資金運動提供“金融高速公路”。與此同時,中央銀行會計集中核算系統(tǒng)在全國的推廣運用也順利完成,為支付結(jié)算提供最終轉(zhuǎn)賬結(jié)算,夯實了中央銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)。2006年6月,中國人民銀行小額批量支付系統(tǒng)建成并推廣到全國,該系統(tǒng)成為銀行業(yè)金融機構(gòu)和支付清算組織創(chuàng)新支付業(yè)務(wù),拓展服務(wù)功能的公共平臺。2007年,中國人民銀行組織建成全國支票影像交換系統(tǒng),實現(xiàn)支票的全國通用。與此同時,銀行業(yè)金融機構(gòu)充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù),相繼建設(shè)了新一代行內(nèi)支付系統(tǒng),為銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險控制提供支持。1.支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已建立以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)、銀行卡支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已基本形成。2.小額支付系統(tǒng)國內(nèi)應(yīng)用效果支票、商業(yè)匯票等傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具快速發(fā)展,銀行卡普及和使用率不斷提升,定期借(貸)記、通存通兌等小額支付系統(tǒng)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長,網(wǎng)上支付、電子支付、移動支付等電子支付工具迅猛發(fā)展。3.支付服務(wù)的行為核心經(jīng)過多年發(fā)展,我國已逐步形成以人民銀行為核心,銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體,支付清算組織為補充的支付服務(wù)組織體系,支付服務(wù)領(lǐng)域廣泛、方式多樣、內(nèi)容豐富。4.建立和完善支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機制20世紀90年代以來,我國陸續(xù)制定頒布了《票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》等法律法規(guī),逐步建立支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機制,從制度上確保支付體系安全穩(wěn)定運行。(二)非現(xiàn)金支付和快速發(fā)展1.商業(yè)s對金融的影響票據(jù)是我國企事業(yè)單位使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。目前,我國使用的票據(jù)主要有支票、銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票。隨著我國市場經(jīng)濟向縱深發(fā)展,票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)也不斷涌現(xiàn),商業(yè)匯票也呈快速發(fā)展趨勢。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過為企業(yè)提供商業(yè)匯票貼現(xiàn)買方付息業(yè)務(wù)、票據(jù)包買業(yè)務(wù)等,改善金融服務(wù),提高競爭力。2008年,人民銀行依托小額批量支付系統(tǒng)對銀行本票業(yè)務(wù)處理實施流程再造,實現(xiàn)本票兌付資金的實時到賬,使銀行本票這一傳統(tǒng)支付工具煥發(fā)出新的活力,使用量大幅增長。2.銀行卡消費習(xí)慣初現(xiàn)經(jīng)過多年的發(fā)展,我國銀行卡呈借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的趨勢,銀行卡發(fā)卡量、業(yè)務(wù)量逐年上升。截至2008年6月底,全國累計發(fā)行銀行卡16.2億張,同比增長25.4%,其中借記卡發(fā)卡量為15億張,同比增長22.2%;信用卡發(fā)卡量為1.2億張,同比增長83.6%。人均持卡1.14張,城鎮(zhèn)人口人均持卡2.53張。銀行卡受理市場快速發(fā)展,一方面商戶普及率不斷擴大,另一方面,銀行卡在稅款繳納、水電氣等公用事業(yè)繳費及交通、學(xué)校與公眾生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用不斷增強。截至2008年6月底,全國聯(lián)網(wǎng)商戶92.26萬戶,POS機具144.9萬臺,ATMl4.8萬臺。銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮,持卡消費習(xí)慣初步形成。2004年,人民幣銀行卡開始走出國門,截至2008年10月底,銀聯(lián)卡已可在境外近50個國家和地區(qū)ATM取款,28個國家和地區(qū)的商戶POS刷卡,便利了境內(nèi)居民出境公務(wù)和旅游消費需要。3.靈活設(shè)置,方便社會及中小型銀行小額支付系統(tǒng)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)是依托中國人民銀行小額支付系統(tǒng)處理的與社會公眾生活密切相關(guān)的跨行支付業(yè)務(wù),包括定期借記、定期貸記、個人跨行通存通兌等。定期借(貸)記業(yè)務(wù)實現(xiàn)了水、電、煤氣等公用事業(yè)費的定期批量收取,以及工資、獎金、社保資金等的定期批量發(fā)放,既方便企事業(yè)單位,又便利了社會公眾;2007年11月個人跨行通存通兌業(yè)務(wù)開辦,客戶可在任一家銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理實時存取款業(yè)務(wù),實現(xiàn)“一折(卡)在手,走遍神州”。目前,小額支付系統(tǒng)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)已漸入人心,業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長,其便捷、安全的支付服務(wù)功能有效解決了個人現(xiàn)金搬家、現(xiàn)金繳費等問題,“幾多存折幾多愁”也將成為歷史。4.電子支付工具新興電子支付工具是指近年來運用計算機網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的電子支付方式,包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等。目前,我國電子支付工具發(fā)展迅速,新興的電子支付工具不斷出現(xiàn),電子支付交易量不斷增加,適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市場細分的需求,逐步成為中國零售支付體系的重要組成部分。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2007—2008年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》,2007年我國網(wǎng)上銀行市場發(fā)展迅猛,交易額實現(xiàn)爆發(fā)式增長,達245.8萬億元,環(huán)比增幅達163.1%,其中個人網(wǎng)銀交易額猛增至15.8萬億元,增幅高達284.6%,翻了2倍多。二、非現(xiàn)金支付工具是否可以取代現(xiàn)金支付的不可避免和重要性(一)現(xiàn)金支付難以保證資金安全首先,現(xiàn)金支付社會成本大,現(xiàn)鈔印制、押運、保管、清分、銷毀、反假等成本不斷增加,社會為現(xiàn)金投放回籠承擔(dān)著巨額費用。其次,現(xiàn)金支付難以保證資金安全?，F(xiàn)金結(jié)算使不安全因素不斷增長,現(xiàn)金被盜被搶現(xiàn)象時有發(fā)生。第三,現(xiàn)金支付為違法行為提供方便?，F(xiàn)金支付對支付事項而言具有模糊性,容易導(dǎo)致交易線索中斷,為不法分子犯毒、賭博、行賄、受賄等違法行為提供可乘之機。稅務(wù)機關(guān)難以掌握交易雙方的真實情況,使稅款流失于無形之中。第四,現(xiàn)金支付不利于宏觀調(diào)控?，F(xiàn)金支付大大降低了國家對市場運作的監(jiān)測,弱化了宏觀調(diào)控能力。(二)非現(xiàn)金支付在金融領(lǐng)域的作用首先,非現(xiàn)金支付減少社會成本,提高資金安全性。非現(xiàn)金支付與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比,具有安全衛(wèi)生的特點,其推廣有利于降低現(xiàn)金流通產(chǎn)生的大量社會成本,消除假幣帶來的危害,減少消費者攜帶大量現(xiàn)金所帶來的風(fēng)險隱患,確保資金安全。其次,非現(xiàn)金支付提高支付效率,給人們生活帶來便利。非現(xiàn)金支付突破各種交易的時空限制,節(jié)約交易時間,提高交易效率,給人民生活帶來極大便利。同時,非現(xiàn)金支付工具的推廣和應(yīng)用,增加了支付方式的可選性,逐步滿足居民多樣化、個性化的支付需求,支付工具品種的多樣化也增強了支付工具之間的替代性,提高使用者分散風(fēng)險的能力。第三,非現(xiàn)金支付促進金融創(chuàng)新,提高服務(wù)水平。非現(xiàn)金支付工具的普及,催生了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行等眾多現(xiàn)代化服務(wù)渠道,拓展了金融服務(wù)對象,延伸了金融服務(wù)領(lǐng)域,豐富了金融服務(wù)產(chǎn)品,為金融服務(wù)質(zhì)量的提高、銀行機構(gòu)競爭力的提升起到積極作用。第四,非現(xiàn)金支付增加交易透明度,有效遏制違法行為。非現(xiàn)金支付對于資金的來龍去脈有全程記錄,使資金交易留有痕跡,不僅有利于打擊洗錢犯罪、預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款等違法行為,也有利于規(guī)范金融秩序、增進社會文明。同時,非現(xiàn)金支付工具,如信用卡特有的循環(huán)信用消費功能有助于培養(yǎng)人們的誠實守信理念,推動信用文化建設(shè),提高社會文明程度;再如票據(jù)不僅作為支付工具,還是重要的信用工具或融資工具,在貨幣政策傳導(dǎo)、流動性管理方面發(fā)揮重要作用。三、非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金替代的分析(一)流通中現(xiàn)金流量與gdp之比呈年增長期從2000年起,我國的GDP以每年平均13.9%的速度增長,而流通中現(xiàn)金增長相對緩慢,平均增長率為10.9%,流通中現(xiàn)金與GDP之比呈逐年下降趨勢,2007年為12.3%,比2000年的14.8%下降了2.5個百分點。我國社會公眾一直以來有使用現(xiàn)金進行交易的偏好,但隨著支付工具品種的不斷豐富、非現(xiàn)金支付效率和質(zhì)量的不斷提升,非現(xiàn)金支付工具對流通中現(xiàn)金的替代作用日益增強,社會公眾對現(xiàn)金的需求也呈一定的下降趨勢。(二)6年與2006年主要2007年我國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)總金額為GDP的37.5倍,而2006年僅為26.4倍。隨著非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量占GDP的比重不斷增大而流通中現(xiàn)金占GDP的比重不斷縮小,非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金支付的替代作用也呈現(xiàn)增長趨勢。(三)現(xiàn)金支付額比重逐年增長2006年以來,非現(xiàn)金支付額占全部支付總額(非現(xiàn)金支付額+現(xiàn)金收支總額)的比重逐年增長,現(xiàn)金支付額增長趨勢平緩,非現(xiàn)金支付額增長明顯。隨著非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新不斷深入,經(jīng)濟主體使用非現(xiàn)金支付工具的意識不斷增強,非現(xiàn)金支付額占全部支付總額的比重也將不斷增大。四、現(xiàn)金支付使用的制約因素當(dāng)前,我國非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用已取得了重要進展,現(xiàn)金在較長時期內(nèi)仍有廣泛的使用空間,而非現(xiàn)金支付工具的普及和應(yīng)用仍將面臨制度、習(xí)慣、意識和條件的制約。(一)支付服務(wù)的法律依據(jù)和法律保障的進一步發(fā)展近年來,我國的非現(xiàn)金支付發(fā)展迅速,市場化步伐明顯加快,但相關(guān)的法律、法規(guī)和規(guī)章制度建設(shè)相對滯后,不利于非現(xiàn)金支付的進一步發(fā)展。例如,票據(jù)影像的法律地位尚未得到確認;在網(wǎng)上支付、手機支付、電話支付、儲值卡支付、有線電視支付等電子支付領(lǐng)域,相關(guān)法規(guī)制度欠缺,非金融類支付清算服務(wù)提供主體的合法性尚未得到認可;支付服務(wù)市場中各參與者的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)不明確,法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、客戶資金安全問題比較突出;支付體系的監(jiān)管特別是一些監(jiān)管的手段、處罰和責(zé)任追究缺乏充分的法律依據(jù)。(二)金支付的應(yīng)用支付成本是客戶選擇支付方式的重要參考因素,現(xiàn)金支付的零成本和與之形成強烈對比的銀行名目繁多、標準各異的非現(xiàn)金支付收費,一定程度上影響了非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和推廣。同時,經(jīng)濟落后地區(qū)的銀行機構(gòu)和網(wǎng)點大面積收縮,導(dǎo)致當(dāng)前偏遠落后地區(qū)普遍存在的金融服務(wù)體系不健全、不完善,基層金融服務(wù)體系存在真空的狀況,使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣城之間經(jīng)濟活動仍大量使用現(xiàn)金。此外,非現(xiàn)金支付工具在使用過程中存在的缺陷也制約了非現(xiàn)金支付的發(fā)展,如轉(zhuǎn)賬支票、委托收款結(jié)算環(huán)節(jié)相對較多,在途時間長;商業(yè)匯票背書及簽章專業(yè)性強,一旦誤操作可能帶來無盡麻煩,難以適應(yīng)快速變化的市場運作。(三)支付工具種類單一目前,我國已形成了匯票、本票、支票為主體,匯兌、委托收款、托收承付以及網(wǎng)上支付等電子支付為補充的較為完善的非現(xiàn)金支付工具體系。但支付工具種類應(yīng)用較單一,單位非現(xiàn)金支付主要集中在匯兌、支票等傳統(tǒng)支付工具上,銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票等融資性票據(jù)應(yīng)用較少;個人非現(xiàn)金支付主要集中在銀行卡上,個人支票、個人本票等鮮有涉及。此外,由于信用發(fā)展水平不夠高等因素的制約,票據(jù)、銀行卡等工具的使用仍存在結(jié)構(gòu)不合理等問題。如銀行卡持卡消費比率、中小商戶受理銀行卡比率較低,很多本來能夠給老百姓帶來便利的支付場所還不得不大量使用現(xiàn)金,如購買車票、看病就醫(yī)等。(四)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點較少中國地域廣闊,經(jīng)濟發(fā)展不平衡,地區(qū)差距和城鄉(xiāng)差距較大,導(dǎo)致了非現(xiàn)金支付在城市發(fā)展迅速,但在農(nóng)村地區(qū)進展緩慢。一方面,廣大農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)相對滯后。農(nóng)村支付服務(wù)的主力軍農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、科技及業(yè)務(wù)水平等較為落后,信用社沒有全國統(tǒng)一的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),郵政儲蓄銀行剛剛實現(xiàn)由儲蓄機構(gòu)向綜合性銀行的轉(zhuǎn)型,非現(xiàn)金支付服務(wù)的效率和質(zhì)量相對較低,網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付在農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行幾乎為零;農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點相對較少,具備完備的非現(xiàn)金支付服務(wù)功能的農(nóng)村金融網(wǎng)點更是逐年減少,金融服務(wù)網(wǎng)點遠遠不能滿足農(nóng)村客戶多樣化的支付服務(wù)需求。另一方面,農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付的認同感不高,現(xiàn)金支付傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變,大部分農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具不了解,以銀行卡為例,中國的銀行卡發(fā)卡量雖接近人均1張,但絕大多數(shù)持卡人集中在大中城市,農(nóng)村地區(qū)持卡消費習(xí)慣尚未形成。五、關(guān)于非現(xiàn)金支付的發(fā)展(一)銀行卡法上的法律定位一是修訂《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等法律法規(guī),使之與新興的非現(xiàn)金支付市場相適應(yīng),賦予電子支付、票據(jù)截留等相應(yīng)的法律地位。二是出臺《銀行卡管理條例》。規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的權(quán)利和義務(wù),明確銀行卡活動的監(jiān)督管理權(quán)限、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)、維護交易秩序、防范銀行卡風(fēng)險、保護持卡人的合法權(quán)益等。三是出臺《支付清算組織管理辦法》,規(guī)范支付清算服務(wù)市場,明確支付服務(wù)市場中各參與者的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù),促進非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(二)穩(wěn)步推行現(xiàn)金管理收費制度,破解中小企業(yè)的“安于20%”這一難題一是加強現(xiàn)金管理力度。對1988年頒布和實施的《現(xiàn)金管理暫行條例》進行修改和完善,從反假幣、反洗錢、反搶劫和促進非現(xiàn)金支付的角度,嚴格現(xiàn)金支取的使用范圍和用途,對規(guī)定條件之外的款項支付和交易一律通過轉(zhuǎn)賬、匯兌或其他非現(xiàn)金支付方式完成,如房地產(chǎn)交易、汽車買賣等大宗交易;同時加大現(xiàn)金檢查力度,及時發(fā)現(xiàn)和嚴格處罰現(xiàn)金管理違規(guī)的金融機構(gòu)和企業(yè),有效扭轉(zhuǎn)現(xiàn)金管理松懈的現(xiàn)狀。二是穩(wěn)步推行現(xiàn)金存取款收費制度。改變完全通過行政手段抑制現(xiàn)金使用規(guī)模的單一辦法,在加強現(xiàn)金管理的同時,通過收取相應(yīng)的費用等經(jīng)濟手段,增加客戶現(xiàn)金結(jié)算的成本,彌補金融部門在現(xiàn)金運輸、調(diào)撥、保管過程中的費用支出。在使用現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金支付費用支出相當(dāng)?shù)那疤嵯?客戶必然自愿選擇安全、高效、快捷的非現(xiàn)金支付方式,將極大地推動非現(xiàn)金支付的應(yīng)用。目前深圳等一些發(fā)達地區(qū)已經(jīng)開始實行現(xiàn)金服務(wù)收費制度,對控制現(xiàn)金使用,推進非現(xiàn)金支付起到積極的作用。三是建立合理的支付服務(wù)價格體系。要遵循市場化、收益覆蓋成本的原則,綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險因素,兼顧各方利益,建立科學(xué)合理的支付服務(wù)價格體系。同時,要對支付服務(wù)組織的定價程序、定價權(quán)限進行規(guī)范。對涉及面廣特別是涉及到弱勢群體利益的收費,還需要通過公開聽證、征求專家意見等多種方式,確定基準價格或價格區(qū)間。(三)金融類的數(shù)據(jù)處理商延伸支付服務(wù),拓展國內(nèi)的網(wǎng)點。在現(xiàn)代從零售支付服務(wù)的發(fā)展趨勢看,銀行與非金融支付服務(wù)企業(yè)之間的競爭與合作推動了該領(lǐng)域的專業(yè)化、市場化與市場細分,新的服務(wù)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。銀行利用其擁有的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)優(yōu)勢和客戶資源,與電子支付專業(yè)服務(wù)商進行廣泛的合作,延伸自身的營業(yè)網(wǎng)點,解決物理網(wǎng)點不足問題。非金融類的數(shù)據(jù)處理商能夠利用其廣泛的信息網(wǎng)開發(fā)支付機制,如點對點支付、在線支付、無線支付等,同時利用銀行進入結(jié)算系統(tǒng),利用銀行的客戶基礎(chǔ)營銷新產(chǎn)品。目前網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、離線支付、有線電視支付等很多都是銀行與非金融類支付服務(wù)提供主體相互合作的結(jié)果。要密切跟蹤研究各類電子支付的發(fā)展及特點,提供有利于其健康發(fā)展的政策環(huán)境,同時也要考慮如何利用覆蓋全國的通信網(wǎng)絡(luò)將這些新型服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。(四)大力推進農(nóng)村支付服務(wù)市場化遵照黨中央、國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融的