農業(yè)供應鏈金融現(xiàn)狀、問題及對策研究論文

本科論文本科論文IIAbstractThemodernizationofagricultureandthevigorousdevelopmentofscaleinChinaneedgreatsupportfromthefinancialindustry.Thecontinuousdevelopmentofsupplychainfinancewillgreatlypromotetherealizationofscaleandefficiencyofagriculturalindustry.However,thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinanceinChinaisincompatiblewiththecurrentdevelopmentofagriculturalindustryandthebasicnationalconditionsofagriculture.Thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinancecannotonlypromotethelarge-scaledevelopmentofagriculturalindustry,butalsomaximizethebenefits.Besides,itcanalsosolvethefinancingdifficultiesoffarmersandagriculturalenterprisesandpromotethebasiceconomicconstructionofruralareasandthedevelopmentofnationaleconomy.Thispapermainlyaimsatstudyingandexpoundingthedevelopmentofagriculturalsupplychainfinance.Itincludesrelevantconceptsandthreefinancingmodels,aswellasthecurrentsituationoffinancialservicesprovidedbyP2PlendingplatformsandBankstoChina'sagriculturalsupplychain.Infiveaspects,thisarticlerespectivelydiscussestheagriculturalsupplychainfinancialproblems.Solvingtheproblemsofagriculturalsupplychainfinancefromfourperspectivesincludesperfectingthestructureofagriculturalsupplychain,innovatingthefinancialproductsservingtheagriculturalsupplychain,establishingaperfectcreditsystemandinformationsharingmechanismandimprovingrelevantnationalpoliciesandlaws.Keywords:Agriculturalsupplychain,Supplychainfinance,Corporatefinance,Agriculture,ruralareasandfarmers本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u前言 11緒論 21.1研究背景 21.2文獻綜述 21.3研究內容及意義 31.3.1研究內容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32農業(yè)供應鏈金融的相關理論 52.1農業(yè)供應鏈理論 52.2供應鏈金融理論 52.3農業(yè)供應鏈金融 52.4農業(yè)供應鏈金融的運行模式 62.4.1以企業(yè)的應收賬款為核心的運行模式 62.4.2以產品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式 62.4.3以存貨為抵押物的運行模式 63農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 73.1金融機構涉農貸款情況 73.2我國P2P網絡借貸平臺為農業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀 83.2.1我國出現(xiàn)部分的網絡農業(yè)供應鏈金融服務平臺 83.2.2我國P2P網絡借貸平臺對農業(yè)供應鏈提供服務主要模式 83.2.3P2P網貸平臺涉農貸款情況 93.3我國銀行為農業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀 103.3.1不同銀行機構涉農貸款情況 103.3.2銀行農業(yè)供應鏈金融產品特點 103.3.3案例分析 113.4與汽車產業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別 124農業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)的問題 154.1農業(yè)供應鏈結構不夠穩(wěn)固 154.2信用風險制約著農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展 154.3農戶及農業(yè)企業(yè)自身實力不強 164.4農業(yè)供應鏈金融運行成本高 164.5國家的政策不健全影響著農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展 165促進農業(yè)供應鏈金融健康發(fā)展的措施 185.1完善農業(yè)供應鏈結構 185.2創(chuàng)新服務于農業(yè)供應鏈的金融產品 185.3建立完善的信用體系和信息共享機制 185.4建立健全相關的國家政策及法律 19結論 20致謝 21參考文獻 22前言我國是世界上公認的農業(yè)大國，據(jù)中國農業(yè)農村部公布的2018年主要耕地面積約為1.66億公頃，主要耕地面積中糧食作物占比最多為70%，第二位則為蔬菜瓜類占比13.6%。在我國主要的耕地面積還是用來種植糧食作物。而在我國糧食作物金融方面的支持遠不如經濟作物。2020年我國要確實保證實現(xiàn)小康社會，其重中之重是要保證農村居民生活邁向小康。所以切實的解決“三農”問題，促進農業(yè)經濟的發(fā)展，在2020年顯得尤為重要。自04年以來至今，連續(xù)16年國家的中央一號文件強調農業(yè)在我國社會主義時期的關鍵性和重要性。2019年發(fā)布的最新指導“三農”的中央一號文件表明：聚力發(fā)展農產品，確保農業(yè)供應鏈的發(fā)展，使得金融產品更好的服務于農業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，建立良好的農業(yè)貸款激勵機制，對農業(yè)貸款的高要求高門檻切實的降低，大力鼓勵銀行等金融機構對農業(yè)信貸的支持力度。農業(yè)供應鏈的發(fā)展無疑是農業(yè)經濟發(fā)展中的重要一部分。要想解決“三農”問題，農業(yè)發(fā)展需要大量的資金支持。近些年來農業(yè)供應鏈金融得到了廣泛的認同，不少的金融機構和P2P平臺開始著手打造金融產品來服務于農業(yè)的發(fā)展。王曉雪（2018）對于農業(yè)供應鏈的研究主要立足于河北省農業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出主要的五種運作模式，“農資公司+農戶”“加工公司+農戶”對于運作模式的分類主要立足于各個環(huán)節(jié)的公司與公司之間的聯(lián)系。劉小榮（2016）指出傳統(tǒng)金融應對“三農”問題的不足，分析了互聯(lián)網金融對于“三農”的支持作用和優(yōu)勢。通過對P2P宜農貸案例分析，P2P涉農貸款作用于農業(yè)產業(yè)的各個環(huán)節(jié)。體現(xiàn)出農業(yè)金融正在向積極方向發(fā)展。對于之前學者關于農業(yè)供應鏈金融理論及其研究方向進行了總結和學習。本文主要通過對農業(yè)供應鏈的理論進行分析，總結出農業(yè)供應鏈金融特點和農業(yè)供應鏈金融的主要三種運作模式。通過運用比較分析法，數(shù)據(jù)分析法，案例分析法對于P2P網絡借貸平臺和商業(yè)銀行相關的農業(yè)供應鏈服務成功案例與汽車產業(yè)的供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，揭示出我國農業(yè)供應鏈金融現(xiàn)在存在的問題，對問題進行合理分析并提出切實可行的適合現(xiàn)狀的解決措施。有利于我國農業(yè)供應鏈金融完善整體性的運作模式，促進農業(yè)供應鏈金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1緒論1.1研究背景2020年是我國的一個重大歷史轉折點，是實現(xiàn)全面建設小康社會之年，要全面打好脫貧攻堅的收官之戰(zhàn)。農業(yè)在這重大的歷史轉折點上，要更好的發(fā)揮穩(wěn)步前進的作用。截止到18年，我國農業(yè)產值近五年內穩(wěn)步增長，2018年實現(xiàn)了農業(yè)總產值61452.60億元。雖然每年總產值在不斷增長，但農業(yè)總產值增長率卻有所波動，且增長速度有所減緩。我國在歷史上乃至世界上被認為是農業(yè)大國，卻還沒有成為農業(yè)強國，然而我國農業(yè)人口所占比例達到70%左右。國家的科技發(fā)展不斷突飛猛進，而農業(yè)一直屬于較為低層的產業(yè)，科技運用到農業(yè)上的情況不容樂觀。我國預計2020年，供應鏈金融規(guī)模達到20萬億，如何將這20萬億規(guī)模暢享于農業(yè)供應鏈金融中，促進農業(yè)產業(yè)的發(fā)展是我國值得研究的問題。農業(yè)供應鏈金融雖說在不斷發(fā)展，但也還是難以滿足農戶需求。農業(yè)具有復雜性，周期性等特點使得農戶無法在短期內實現(xiàn)利益與付出達到均衡。習近平指出“金融是產業(yè)的血脈”。為了提高農產品的競爭力，就必須將農業(yè)供應鏈與金融業(yè)實現(xiàn)整合優(yōu)化，將效益發(fā)揮最大化。1.2文獻綜述段偉常、胡挺（2012）在研究中指出了農業(yè)供應鏈在運作和資金流動方面的特點，從研究農業(yè)供應鏈金融應用條件與對于供應鏈金融模式的設計方面研究出農業(yè)供應鏈在運行環(huán)境中所需要依賴農業(yè)風險保障機制和完善必要的農業(yè)保險體系。陳小梅（2013）通過對龍江銀行和中國農業(yè)銀行對于農業(yè)供應鏈金融的服務與支持，闡述了農業(yè)供應鏈的運作原理，整理出了“公司+合作社+農戶+銀行+保險+政府+科技+信托”和“銀行+核心企業(yè)+專業(yè)合作社+農戶+政府風險補償金”等金融服務模式，并提出了在運行主體、載體、風險、環(huán)境等方面供應鏈金融所面臨的問題，根據(jù)問題在這四個方面分別提出解決方案。劉小榮（2016）指出傳統(tǒng)金融應對“三農”問題的不足，分析了互聯(lián)網金融對于“三農”的支持作用和優(yōu)勢。通過對P2P宜農貸案例分析，P2P涉農貸款作用于農業(yè)產業(yè)的各個環(huán)節(jié)。體現(xiàn)出農業(yè)金融正在向積極方向發(fā)展。王曉雪（2018）對于農業(yè)供應鏈的研究主要立足于河北省農業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出主要的五種運作模式，“農資公司+農戶”“加工公司+農戶”對于運作模式的分類主要立足于各個環(huán)節(jié)的公司與公司之間的聯(lián)系。張瑞、石惠惠（2019）通過對于涉農貸款余額在各項貸款余額占比分析出我國農業(yè)供應鏈的主要融資模式、農戶融資中出現(xiàn)的瓶頸：物流成本高、發(fā)展不成熟。總結這些瓶頸的原因與對策。唐齊鳴、文守蘭、譚雯（2019）研究指出在互聯(lián)網金融的背景下，P2P借貸在農業(yè)供應鏈金融中的應用會更加切合。將農業(yè)供應鏈產業(yè)轉型升級。ChristopherAgyekumheneJasperR.deVriesAnnemarievanPaassen,PhilipMacnaghten,MarcSchut,ArnoldBregt.（2018）將農民信息數(shù)字化納入到數(shù)字平臺DP中，利用DP提供的信息，通過網絡數(shù)字平臺建立信任點，來降低農業(yè)供應鏈中的融資成本。SachinS.Kamble,AngappaGunasekaran,ShradhaA.Gawankar.（2020）農業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)的問題：效率低下、信息不準確、管理不足等問題應從社會、經濟、環(huán)境等因素進行分析考慮。建立強大的數(shù)據(jù)庫和標準的管理體系。為實現(xiàn)農業(yè)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展提供數(shù)據(jù)化的支持。1.3研究內容及意義1.3.1研究內容本文先對農業(yè)供應鏈金融的相關基本概念進行闡述，分析農業(yè)供應鏈金融的特點，整理出農業(yè)供應鏈金融的主要三種運行模式。繼而分析農業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)狀，從涉農貸款余額情況、P2P網絡借貸平臺、商業(yè)銀行對農業(yè)供應鏈金融提供的服務進行分析，包括P2P網絡借貸平臺和商業(yè)銀行相關的農業(yè)供應鏈服務成功案例。通過與汽車產業(yè)的供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀作比較，揭示出我國農業(yè)供應鏈金融現(xiàn)在存在的問題，對問題進行合理分析并提出切實可行的適合現(xiàn)狀的解決措施。1.3.2研究意義農業(yè)供應鏈金融相對于其他產業(yè)的供應鏈金融來說還處于不成熟階段，但農業(yè)是我國經濟建設的基礎，我國人口居多，地大物博，是農業(yè)大國，所以積極推動農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展對我國的經濟建設起著不可忽視的作用，本論文主要通過農業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)狀，問題及措施三個主要方面來體現(xiàn)出以下研究意義：第一、總結出農業(yè)供應鏈金融的主要三大運行模式。第二、揭示出農業(yè)供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀：在P2P網絡貸款平臺、銀行等金融機構中的體現(xiàn)，P2P網絡貸款平臺、銀行是如何推動農業(yè)產業(yè)發(fā)展的。第三、揭示出我國農業(yè)供應鏈金融現(xiàn)在存在的問題。并對出現(xiàn)問題進行有效分析，為發(fā)展我國農業(yè)經濟提出切實可行的解決方案。1.4研究方法對比分析法：本文通過汽車產業(yè)和農業(yè)產業(yè)的供應鏈金融的現(xiàn)狀作對比，分析出農業(yè)供應鏈金融現(xiàn)行存在的問題。案例分析法：本文通過郵儲銀行對于農業(yè)供應鏈金融的扶持，闡述表明銀行業(yè)對于我國農業(yè)供應鏈金融發(fā)展的態(tài)度以及所做的工作。數(shù)據(jù)分析法：通過對于涉農貸款數(shù)據(jù)、不良貸款數(shù)據(jù)、國家財政支出數(shù)據(jù)等對于我國農業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)狀以及發(fā)展問題進行論證。

2農業(yè)供應鏈金融的相關理論2.1農業(yè)供應鏈理論農業(yè)供應鏈圍繞著核心企業(yè)開展活動，包含了農產品從生產前的準備環(huán)節(jié)，農產品和農副產品的種植環(huán)節(jié)，加工環(huán)節(jié)，以至于實現(xiàn)產品交換銷售各個環(huán)節(jié)關系到的人或組織結構。從農戶種植農產品前種子或種苗的選購開始關聯(lián)，到農產品最終實現(xiàn)交換，銷售產生回報一系列的過程中所涉及的所有生產經營過程，包括物流運輸，資金流的實現(xiàn)，信息流的有效整合。將原材料種子供貨商，農戶，農產品加工商，銷售部門以及最終用戶等聯(lián)系起來，從上游到下游的所有成員協(xié)調起來構成一個具有整體功能的復雜的網格結構。2.2供應鏈金融理論社會各界人員越來越多的關注這產融結合出現(xiàn)的時代產物供應鏈金融。供應鏈金融是產業(yè)供應鏈與金融業(yè)相結合意在于解決小微企業(yè)融資難，融資成本高等問題。隨著社會競爭越來越激烈，許多小微企業(yè)難以在這競爭中存活，銀行貸款對抵押物如房產，不動產要求高。而小微企業(yè)難以擁有該類型的抵押物，從而導致小微企業(yè)所帶款金額有限。資金運營壓力大，資金貸款成本高，較高的貸款門檻使得小微企業(yè)望而卻步，規(guī)模難以壯大以至于影響著全社會的經濟的發(fā)展。供應鏈金融的發(fā)展重心在于加速資金的流動，促進資金在社會各個環(huán)節(jié)的靈活使用，來輔助中小微企業(yè)的經濟與規(guī)模的發(fā)展，提高在社會經濟市場中的競爭力。2.3農業(yè)供應鏈金融農業(yè)供應鏈金融是商業(yè)銀行開展的一項與農業(yè)相關聯(lián)的企業(yè)或個人相捆綁的供應鏈金融業(yè)務。為了滿足農業(yè)供應鏈在各個環(huán)節(jié)中的資金運動需求，聯(lián)合第三方擔保與第三方物流的監(jiān)督，創(chuàng)新出了一系列與農業(yè)供應鏈相匹配的金融產品，服務于農業(yè)自上游而至下游的農戶，中小企業(yè)以及最終用戶。農業(yè)供應鏈金融與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有顯著的區(qū)別，其留存了傳統(tǒng)信貸業(yè)務注重自身企業(yè)經營狀況的情況之外，銀行開始了從與單一的企業(yè)或個人相聯(lián)系，到聯(lián)系整個供應鏈體系中的所有農戶、企業(yè)。站在農業(yè)供應鏈的整體角度，更注重以服務于核心企業(yè)為重點，帶動上游、下游的農戶、中小企業(yè)以及最終用戶之間的整體合作關系，根據(jù)每個地區(qū)所特有的形勢，銀行從該企業(yè)財務水平整體進行獨立風險測算，而不是僅僅只評估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應鏈的金融產品，以解決小微農業(yè)企業(yè)貸款難，貸款成本高等融資問題。2.4農業(yè)供應鏈金融的運行模式2.4.1以企業(yè)的應收賬款為核心的運行模式該模式是以農業(yè)供應鏈中農業(yè)企業(yè)將自己企業(yè)所擁有的未到期的應收賬款為質押抵押物向銀行等金融機構進行貸款融資。通過出售農產品時與采購方簽訂的應收賬款，農戶或企業(yè)可以將應收賬款作為質押物向銀行進行融資，銀行通過對該應收賬款所涉及的企業(yè)進行風險的評估，銀行轉移應收賬款的債權，繼而對農戶或企業(yè)提供貸款服務。如果應收賬款是由資信水平高的一些龍頭企業(yè)提供，龍頭企業(yè)作為買方，則農業(yè)中小企業(yè)將會更容易在銀行方輕松的解決融資難等問題，中小企業(yè)的資信情況也會隨之上升。2.4.2以產品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式該運行模式是買賣雙方通過確立真實的產品訂單所產生的預付賬款為核心，需要融資的農業(yè)企業(yè)向銀行等金融機構提供訂單質押，以預付賬款來確保金融機構對該訂單產品的提貨權，以該方式融資的農業(yè)企業(yè)一般要確定買方確認回購為前提。該模式下的融資大大的實現(xiàn)了核心企業(yè)的批量售賣，為供應鏈上的農戶及中小企業(yè)緩解了資金運作困難等問題，也大大減少了銀行等金融機構的風險。例如螞蟻金服為北吉果蔬合作社（國內最大的獼猴桃產地之一）提供貸款。螞蟻金服對北吉果蔬合作社所有的交易訂單進行監(jiān)測、識別。螞蟻金服與網商銀行對訂單的真實性、有效性進行風險評估確認。待到風險評估確認后，螞蟻金服會對農業(yè)企業(yè)提供利息低于銀行的貸款。并規(guī)定該貸款必須專門用于原材料的采購，例如農資，農藥等，實行?？顚Ｓ?，以保證獼猴桃的品質，通過天貓超市推向最終消費者。螞蟻金服與北吉果蔬合作社的成功關鍵在于?？顚Ｓ?，專項用于原材料的采購，不僅保證了獼猴桃的品質保證了客戶的回購，也以保證了該條農業(yè)供應鏈上所有的農戶以及企業(yè)都進行了資金的融資。2.4.3以存貨為抵押物的運行模式存貨質押融資是農戶或企業(yè)以其農產品的存貨為抵押物，委托第三方企業(yè)物流企業(yè)以及倉促公司監(jiān)督，農戶或企業(yè)向銀行申請貸款的一種融資方式。農戶或企業(yè)通過還款的方式來收回存貨，對于農業(yè)產業(yè)中的企業(yè)來說，質押物可能會很大情況下影響供應鏈的良好運行，為了盡量減少對農業(yè)產業(yè)中企業(yè)的影響，在借款貸款期間允許更換抵押物，所以存貨抵押具有很強的變動性。3農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究農業(yè)是我國的第一產業(yè)，農業(yè)的發(fā)展關系著國家的基本經濟命脈，農村農業(yè)的發(fā)展離不開過家政策的支持，農業(yè)的發(fā)展對政策具有強依賴性。自04年以來至今，連續(xù)16年國家的中央一號文件強調農業(yè)在我國社會主義時期的關鍵性和重要性?！叭r”問題一直是國家關注的重中之重，2017年中央一號文件指出加快農業(yè)產業(yè)鏈和價值鏈的發(fā)展，將農業(yè)農村中出現(xiàn)的短板補齊，激活農業(yè)產業(yè)的發(fā)展動力能力。關于2018年中央一號文件《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出：要不斷的加強體制制度的改革創(chuàng)新，增強鄉(xiāng)村發(fā)展制度性供給，開拓并發(fā)展投融資渠道。2019年發(fā)布的指導“三農”的中央一號文件表明：聚力發(fā)展農產品，確保農業(yè)供應鏈的發(fā)展，使得金融產品更好的服務于農業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，建立良好的農業(yè)貸款激勵機制，對農業(yè)貸款的高要求高門檻切實的降低，大力股利銀行等金融機構對農業(yè)信貸的支持力度。3.1金融機構涉農貸款情況圖3.1金融機構涉農貸款情況數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒表3.1農林牧漁業(yè)不同類型企業(yè)貸款情況（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒從圖3.1中可以看出我國每年的涉農貸款逐年遞增，企業(yè)涉農貸款和個人（農戶）貸款余額相差較大，我國的涉農貸款金額主要還是以企業(yè)貸款為主。涉農企業(yè)貸款的分布又主要是中、小企業(yè)。中型企業(yè)三年來貸款金額變動幅度較小且變動趨勢為下降轉上升趨勢。而小型企業(yè)則穩(wěn)定上漲。從表3.1中可以看出微型企業(yè)貸款金額所占比例很小，這與我國的小微企業(yè)貸款難，融資成本高的國情相適應。從人央行發(fā)布的《中國農村金融服務報告（2018）》可以看出，07年我國創(chuàng)立了對于農業(yè)貸款金額的統(tǒng)計（涉農貸款）開始到18年底，我國金融機構涉農貸款金額累計增長534.4%。涉農貸款金額從07年的6.1萬億元增加到18年12月底的32.7萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至24%。3.2我國P2P網絡借貸平臺為農業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀3.2.1我國出現(xiàn)部分的網絡農業(yè)供應鏈金融服務平臺表3.2部分P2P涉農網貸平臺資料來源：P2P網貸平臺網站整理3.2.2我國P2P網絡借貸平臺對農業(yè)供應鏈提供服務主要模式第一、以核心企業(yè)為切入點提供資金融資以核心企業(yè)為切入點提供資金融資的模式是當以核心企業(yè)為中心其上游或下游農業(yè)企業(yè)提出融資需求時，銀行等金融機構不直接對于上下游企業(yè)進行授信，而是根據(jù)核心企業(yè)的信用額度進行授信，進而將資金貸款提供給上下游企業(yè)。例如杉易貸研發(fā)的“農批貸”，在銷售環(huán)節(jié)中，包括物流，倉儲等環(huán)節(jié)，與財務狀況較好的核心企業(yè)達成長期戰(zhàn)略合作，進而滲透到銷售中的各個環(huán)節(jié)。銷售過程中產生的客戶資源可以提供為貸款的企業(yè)提供更廣闊的分銷渠道，而貸款的企業(yè)或農戶可以為銷售部門提供優(yōu)質的貨源，長期以往形成閉環(huán)。第二、以核心數(shù)據(jù)為切入點提供資金融資以核心數(shù)據(jù)為切入點提供資金融資的模式是對買方與賣方通過訂購產品產生的數(shù)據(jù)進行分析，對風險進行評估后提供貸款給企業(yè)的資金融資。這種模式對于技術要求極其的高，需要P2P網絡借貸平臺擁有非常系統(tǒng)且全面的買方和賣方的交易數(shù)據(jù)庫和建模分析能力。而這一模式則大多數(shù)應用于電商平臺和其控股的網絡借貸平臺，兩公司之間進行數(shù)據(jù)共享，既可以了解到消費者和借貸者的消費偏好，又可以對用戶進行信用評估。例如京東金融旗下的“京農貸”通過對農戶或企業(yè)之前與消費者的訂單為依據(jù)，風險評估人員對其訂單和農戶或企業(yè)進行信用評估，進而提供資金貸款服務。而農戶或企業(yè)獲得貸款后需要定向的在農業(yè)供應鏈中去采購所需農資，為生產經營提供農資支持，經營收入部分償還借款。第三、以核心資產為切入點提供資金融資以核心資產為切入點提供資金融資模式是基于買方與賣方通過買賣產品而簽訂的售賣合同而產生的應收賬款的債權轉讓給相應的保理公司，并由供應鏈金融中的保理公司給企業(yè)提供資金貸款，并將農戶或企業(yè)提供的應收賬款的債權轉給P2P網絡借貸平臺。待農戶或企業(yè)歸還貸款后，該保理公司向P2P網絡借貸平臺支付本息。3.2.3P2P網貸平臺涉農貸款情況表3.3P2P網貸平臺涉農貸款規(guī)模（億元）數(shù)據(jù)來源：零壹財經表3.3數(shù)據(jù)選取零壹財經公布數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)空白項表明該月未進入前20名。其中翼龍貸一直處于涉農貸款領頭平臺，但涉農貸款規(guī)模逐月下降，P2P網貸平臺涉農貸款規(guī)模整體呈現(xiàn)下降趨勢，截止到2018年7月數(shù)據(jù)公布，第20名涉農貸款規(guī)模已不足千萬，這與當前國家政策密不可分。2018年以后國家出臺了許多關于治理網貸平臺的處理辦法，限制市場準入，清退不合規(guī)范的網貸平臺成為行業(yè)大趨勢。P2P網貸平臺的涉農貸款利率平均為9.7%左右，貸款利率遠高于銀行涉農貸款利率。3.3我國銀行為農業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀3.3.1不同銀行機構涉農貸款情況表3.4不同銀行涉農貸款情況（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒從表3.4可以看出：我國銀行業(yè)中資大型銀行是我國涉農貸款的主要服務提供者，除農村信用合作社以外的金融機構對于“三農”服務意識逐漸增強，貸款金額呈逐年遞增趨勢，而農村信用合作社的貸款余額呈階梯狀下滑。3.3.2銀行農業(yè)供應鏈金融產品特點我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的農業(yè)信貸產品擔保方式和還款方式呈現(xiàn)多樣化，擔保方式多種方式可以供農戶及企業(yè)選擇，貸款利率根據(jù)貸款的不同期限，利率有所不同，但都在國家公布的基準利率下浮動，由于國家對涉農貸款的支持，利率一般低于國家基準利率。光大銀行貸款額度相比工農中建交、郵儲，額度要高很多，可以達到500萬。表3.5商業(yè)銀行農業(yè)信貸產品主要特點資料來源：根據(jù)工農中建交、郵儲、光大銀行官網整理3.3.3案例分析以郵政儲蓄銀行為例對于服務農業(yè)供應鏈金融進行分析?！蛾P于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)小康目標的若干意見》在2016年于央行發(fā)布，其中提出表達了對于郵儲銀行發(fā)展農服專業(yè)化體系的大力支持，16年9月郵儲銀行成立了三農金融事業(yè)部，立志于更加精準的服務農業(yè)產業(yè)。郵政儲蓄銀行市場定位與其他四大銀行有所不同，其市場定位與市場目標是農村客戶，服務于“三農”。郵儲銀行對政策具有很強的依賴性。郵儲銀行與各地分行充分發(fā)揮國有銀行的社會責任，積極了解掌握市場信息，緊跟國家的政策方針，積極主動的去創(chuàng)新發(fā)展“三農”金融產品滿足農戶及農業(yè)企業(yè)的融資需求。表3.6郵儲銀行三農產品資料來源：郵儲官網整理據(jù)統(tǒng)計，2019年郵儲銀行涉農貸款累計通過“極速貸”產品貸款凈增300億元。涉農貸款達到1.26萬億元，呈現(xiàn)快速增長狀態(tài)。三農公司業(yè)務主要聚焦于農業(yè)發(fā)展、農業(yè)產業(yè)鏈、農業(yè)產業(yè)化等領域，為農戶提供各個環(huán)節(jié)的融資需求。郵儲銀行致力于解決農戶融資難、農資成本高等問題，從表3.6可以看出郵儲銀行研發(fā)了多種金融產品來服務于三農，為了加大對農戶、中小企業(yè)發(fā)展的幫助，表3.5中三農產品特點的基礎上深入不同地域進行了解走訪，三農專業(yè)技術人員根據(jù)每個地區(qū)、每個農業(yè)產業(yè)的差異化對原有的基礎信貸產品進行創(chuàng)新，積極響應國家“三農”金融政策，大大促進農業(yè)產業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。服務于“三農”是中國郵政儲蓄銀行的市場戰(zhàn)略定位之一，洛陽縣“蘋果之鄉(xiāng)”處于黃土高原地界，蘋果種植面積高達78%形成了一定規(guī)模的蘋果產業(yè)鏈。郵儲銀行滲透進了該產業(yè)鏈從種植、倉儲、物流、包裝、加工到銷售各個環(huán)節(jié)，為每一個環(huán)節(jié)提供差異化的貸款。貸款的方式不僅僅是農戶聯(lián)保、農戶保證貸款等傳統(tǒng)的授信擔保方式，而是進行項目創(chuàng)新，更有針對性的發(fā)放貸款。例如在倉儲環(huán)節(jié)中，以冷庫作為抵押授信的抵押物，對冷庫擁有者進行授信，冷庫擁有者按照授信的額度向倉儲的用戶提供擔保，將倉庫擔保和倉單抵押結合起來，形成一個閉環(huán)，利益相關聯(lián)，共同促進蘋果產業(yè)鏈的發(fā)展。在景德鎮(zhèn)昌達飼料有限公司，郵儲銀行實地勘察，與公司達成了“公司+農戶”模式，對于該公司授予一定信用額度，該公司作為核心企業(yè)提供相應的擔保，未為上下游的原料生產廠、銷售商、家禽養(yǎng)殖農戶等提供金融服務。在樂平市蔬菜局通過深入了解創(chuàng)新了“惠農蔬菜貸”金融產品，蔬菜局提供一定風險補償金，為農戶進行擔保，在擔保方式上進行創(chuàng)新，將財政局的風險補償金擔保替換成蔬菜局風險補償金擔保這樣差異化的擔保方式不僅有效的解決了農戶貸款難，貸款成本高的現(xiàn)象，也解決了不同農業(yè)產業(yè)的差異化使金融產品更有效更匹配的去服務于產業(yè)鏈，促進各個環(huán)節(jié)人員的長期有效合作關系，使得供應鏈更好的發(fā)展。3.4與汽車產業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別表3.7交通通信和食品煙酒需求規(guī)模量（億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒隨著社會生活質量的不斷提升，人們的消費習慣也發(fā)生了改變，人們不單單是滿足于溫飽問題，現(xiàn)在消費者擁有高收入去提高自己的生活品質，越來越多的消費者去購買汽車，金融服務的主體人群在不斷的增加。汽車在2017年達到了2901.8萬輛，收入的增長必然會帶汽車銷量的增加，從表3.7中可以看出交通通行的增長率要大大高于食品煙酒的增長率。國民收入的提高為汽車行業(yè)的供應鏈金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。表3.8汽車行業(yè)與農業(yè)行業(yè)供應鏈金融對比資料來源：文獻整理相對規(guī)模而言：汽車由數(shù)萬個零件組成，產業(yè)規(guī)模較大、產業(yè)鏈更長，帶動其他行業(yè)的發(fā)展，例如保險、汽車維修等。而農業(yè)以較小且單一的規(guī)模為主，較為分散。相對特點而言：汽車行業(yè)的主要生產模式是將各個組成部分的零件外包給各個公司，各個零部件加工的企業(yè)位于汽車供應鏈的上游，銷售部門位于下游，各個環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣。使得供應鏈金融結構更加穩(wěn)定、持續(xù)性更強。每種零部件在不同的制造公司同時生產，大大縮短了汽車制造的周期。而農業(yè)產業(yè)具有很強的周期性，受到自然氣候和天然周期性的影響，農業(yè)每年的產量相對固定，導致資金的運作周轉和回籠也具有周期性，并且周期較長。相對于運作模式而言：汽車行業(yè)主要以應收賬款融資、汽車質押融資。相比農業(yè)產業(yè)而言，汽車產業(yè)將多筆不用的、不同期限的應收賬款作為融資所需的質押品抵押給銀行，不僅減小了對不同期限的應收賬款的管理成本，也可以獲得融資資金的支持。而農業(yè)產業(yè)的應收賬款因為農產品的周期性導致期限相對固定，所收回的資金一般也都應用到新一周期的農產品生產當中。汽車產業(yè)也可采用合法經營的汽車作為質押，在質押物的選擇上比農產品更有利。相對于信用風險而言：汽車行業(yè)供應鏈中的上游主要都是企業(yè)。企業(yè)相對于農戶來說制度體系較為完善。而農業(yè)產業(yè)多為分散的個體農戶。農戶零散的分布導致信用評估較為困難。金融機構發(fā)放貸款難度大、成本高。通過汽車與農業(yè)產業(yè)供應鏈金融的對比，對比出了農業(yè)供應鏈金融仍存在許多難題。融資相比較汽車行業(yè)難度大、成本高。農業(yè)供應鏈金融的結構缺乏穩(wěn)定性、信用風險較高。結合與汽車行業(yè)的對比，總結經驗，促進農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。4農業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)的問題我國農業(yè)供應鏈目前還處于初級階段，農業(yè)供應鏈所形成的網格結構不牢固，金融機構對于農業(yè)供應鏈金融的服務形態(tài)還達不到要求，國家政策的不完善不健全均制約著農業(yè)供應鏈的發(fā)展。4.1農業(yè)供應鏈結構不夠穩(wěn)固我國的農業(yè)產業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農業(yè)作為我國的第一產業(yè)，但農業(yè)供應鏈金融在我國仍屬于新興領域。而農業(yè)供應鏈所形成的整體網絡結構對于農業(yè)種植人員來說比較新鮮，對于農業(yè)供應鏈的認識不充分，農戶的知識教育水平偏低，部分農戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規(guī)模的網格結構。企業(yè)與農戶之間的只存在這簡單的、單一化的買賣關系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關系價格一般隨行就市，并沒有形成從生產到加工再到銷售給最終用戶的供應鏈網格結構。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導致供應鏈的不穩(wěn)健。我國是一個農業(yè)大國，但對于農業(yè)供應鏈需要的人才卻供不應求，農業(yè)供應鏈的數(shù)量和質量均達不到應有的要求，很難帶動產業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識薄弱，許多金融產品服務于農戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評估，而企業(yè)與農戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農戶難以獲得融資，在供應鏈中利益的聯(lián)合缺乏機制的支持。4.2信用風險制約著農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展農業(yè)供應鏈金融是以一個整體存在著，為生產經營中的每個環(huán)節(jié)提供資金的支持。如果整體中的任何部門，農戶，上下游的中小企業(yè)乃至核心企業(yè)中的任意一份子出現(xiàn)了信用問題都會對供應鏈金融產生影響。我國農業(yè)人口數(shù)高達9.3億，農業(yè)人口眾多，商業(yè)銀行對于農戶的征信無疑是一個浩大的工程，農戶生產居住地分散，沒有形成整體規(guī)模，農戶缺少抵押物，而且企業(yè)的財務數(shù)據(jù)真實性有待考驗，管理人員信用意識不強。征信情況無疑是給商業(yè)銀行造成較大的服務壓力。表4.1以農、林、牧、漁業(yè)為例商業(yè)銀行不良貸款（億元）不良貸款金額不良貸款比率2014年388.262.64%2015年636.53.54%2016年748.13.57%2017年1054.04.4%數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒當農戶或農業(yè)企業(yè)在規(guī)定的時間內需要償還貸款時資金出現(xiàn)了問題，無法按時的償還貸款造成銀行出現(xiàn)不良貸款。使得銀行無法在正常的規(guī)定的償還期限內收回貸款以至于銀行出現(xiàn)壞賬呆賬，銀行無法取得貸款利息收入甚至于本金收回也成難題，出現(xiàn)損失。從表4.1可以看出，農、林、牧、漁業(yè)從14年到17年四年之間數(shù)據(jù)表明不良貸款金額增速加快，不良貸款金額與日俱增。不良貸款金額的增加制約著金融機構創(chuàng)新金融產品，當銀行的不良貸款金額增加后，銀行可以帶給農戶或企業(yè)的資金就會減少，銀行資產的流動性降低，新金融產品的投入費用也會相繼減少，阻礙了農戶或農業(yè)企業(yè)的信貸，打擊了銀行服務于三農產品的積極性，影響了農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。4.3農戶及農業(yè)企業(yè)自身實力不強農產品的生產受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農產品千差萬別，病蟲害，自然天氣和土壤的質量對于產量的影響非常明顯。農戶、企業(yè)受到地域風俗和自然天氣的影響使的金融產品很難在不同地域很有效的實施。農戶、企業(yè)沒有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標準的科學系統(tǒng)的管理體系。農戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農業(yè)供應鏈相關的技術性人才，創(chuàng)新能力不足，GAP（良好農業(yè)規(guī)范）培訓不足，很難在市場上形成強有力的競爭。而且農作物一般具有周期性。如果農戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，一旦自然災害嚴重，便會導致顆粒無收，損失慘重。農業(yè)供應鏈整體運作出現(xiàn)問題，增加金融融資的難度。4.4農業(yè)供應鏈金融運行成本高銀行等金融機構或P2P網貸平臺需要充分的掌握農業(yè)供應鏈中的信息。對于商業(yè)銀行等金融機構不單單是對核心企業(yè)的財務狀況、風險狀況的了解，而且還要需要專門的技術性人才對于每個地域的農業(yè)產業(yè)和當?shù)氐霓r業(yè)供應鏈整體的把握，以及農戶、中小型企業(yè)的基本情況進行充分了解。農戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風俗習慣有所不同，金融機構所研發(fā)的單一的農業(yè)金融產品，無法滿足個性化需求。金融機構需要對不同地區(qū)不同農業(yè)類型進行細分，創(chuàng)新出適合當?shù)靥厣慕鹑诋a品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農戶缺少抵押物，許多金融機構采用信用擔保方式進行放貸，所承擔的風險較大。這一系列的評估、研發(fā)創(chuàng)新和風險的疊加無疑增加了供應鏈金融的運行成本，相應成本就會體現(xiàn)在農戶的貸款政策上，農戶融資成本高，融資難，金融機構產品研發(fā)成本高，進入行業(yè)門檻高，均會加大農業(yè)供應鏈金融的運行成本。4.5國家的政策不健全影響著農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行等金融機構來說，國家的政策無疑是企業(yè)發(fā)展的指向標。商業(yè)銀行等金融機構緊跟國家政策承擔起金融業(yè)的社會責任。雖說每年中央的一號文件都會對于三農問題進一步的強調，但對于商業(yè)銀行服務于農業(yè)貸款的激勵機制沒有全面實施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對于農戶、農業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應的法律體系來保證金融機構的利益，相關法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應鏈金融的發(fā)展。而且從表4.2可以看出國家財政對于農業(yè)的支出占比不大，16年到17年農業(yè)財政支出呈下降趨勢。表4.2國家農林水財政支出（萬億元）2014年2015年2016年2017年公共預算支出15.1817.5918.7820.31農林水支出1.411.741.861.91占比9.29%9.89%9.90%9.40%數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒

5促進農業(yè)供應鏈金融健康發(fā)展的措施5.1完善農業(yè)供應鏈結構農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展需要供應鏈本身結構的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎。國家2020年發(fā)布的《農業(yè)農村重點工作部署的實施意見》中第34條指出要加快農村帶頭人和高素質農戶培育計劃，將農業(yè)產業(yè)的所涉及的人才進行分層分類培訓。培養(yǎng)農業(yè)生產中各個環(huán)節(jié)，上游、下游的農戶及企業(yè)，并完善的合作組織。真實的篩選出核心企業(yè)，建立切實有效的激勵機制，刺激核心企業(yè)的參與意識，保證龍頭企業(yè)的規(guī)模化、專業(yè)化，將分散的核心企業(yè)、農戶、中小企業(yè)組織起來利益共享、風險共擔形成利益捆綁的長期戰(zhàn)略合作的利益共同體，將供應鏈設的計成本降低，促進農業(yè)企業(yè)的規(guī)?；I(yè)化，帶動農戶或中小企業(yè)的發(fā)展。并且可以很大程度上的降低金融機構的運作成本，降低農業(yè)融資成本，促進農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展。5.2創(chuàng)新服務于農業(yè)供應鏈的金融產品隨著農業(yè)產品多樣化和農業(yè)供應鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農業(yè)供應鏈中各個環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機構改變單一金融產品的現(xiàn)狀，向農業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢進行轉變。需要金融機構對專業(yè)技術人員進行培訓，切實的了解當?shù)氐赜虻娘L俗習慣以及當?shù)剞r業(yè)的現(xiàn)狀及特點。防止出現(xiàn)金融產品提供的服務與當?shù)剞r業(yè)的需求不匹配現(xiàn)象。例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據(jù)每種農作物的周期情況可以靈活的設定還款期限，來解決農戶一次性還款的壓力，也可以降低農戶因無法按時還款造成的商業(yè)銀行的風險。同時可以采取多種方式靈活的選擇貸款方式，篩選信譽額度高，財務狀況較好的核心企業(yè)作為擔保，采用農業(yè)合作組織或者多農戶聯(lián)保等貸款方式，有效的降低農戶融資成本高，減少金融機構對單個農戶的信用評估所造成運行成本高等問題。金融機構要充分的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對于市場分析、經濟分析。為農業(yè)產業(yè)供應鏈的發(fā)展提供性價比高的金融產品并提供高質量的金融服務。5.3建立完善的信用體系和信息共享機制農業(yè)供應鏈是以一個整體存在著，商業(yè)銀行在提供貸款時，不能僅僅只評估于貸款企業(yè)，要對整個供應鏈的情況進行評估。對于商業(yè)銀行來說對于所有企業(yè)的信用評估增大了運作成本。所以農戶個人及農業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對于供應鏈金融來說是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個人征信體系，農戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農戶或農業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉化為現(xiàn)代信用交易。金融機構深入調研并制定適合農戶和農業(yè)企業(yè)的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據(jù)農戶的等級決定貸款額度的大小和利率。建立供應鏈金融系統(tǒng)，建立健全的信用體系，提供公開透明的企業(yè)信息，實現(xiàn)信息共享，可以保證商業(yè)銀行等金融機構可以快速的獲取農戶的信息，降低放貸過程中因評估信用而產生的成本，為農業(yè)供應鏈的發(fā)展提供更便捷更簡潔的服務。5.4建立健全相關的國家政策及法律為了能夠實現(xiàn)農業(yè)供應鏈金融的健康穩(wěn)定運行，需要再國家政策及法律的監(jiān)管下穩(wěn)步向前。國家應建立相關的激勵或者懲罰政策來支持農戶的信用評價等級。對于信用等級高的農戶和企業(yè)可以采取降低利息率，減少稅收等政策的扶持。國家應明確相關的標準來控制行業(yè)的準入門檻。對于農戶違約給商業(yè)銀行等金融機構帶來的損失也應建立懲罰措施來維護農業(yè)信貸的健康發(fā)展。需要加快相關的政策及法律法規(guī)的建設，國家要積極參與并加快對于農戶及相關企業(yè)信息的收集，為商業(yè)銀行放貸提供公開透明有效的信息。為農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展提供國家層面的強有力的支持。結論2020年是我國實現(xiàn)全面建設小康社會之年。在這歷史的長河里，“三農”的發(fā)展問題一直受到國家政策的關注與支持，推動農業(yè)產業(yè)的發(fā)展是各界人員研究奮斗的目標。融資難、融資成本高等問題一直制約著農業(yè)的發(fā)展。農業(yè)產業(yè)的周期性、農戶無法在短期內實現(xiàn)利益與付出達到均衡、自然環(huán)境等問題都對農業(yè)融資產生著不利的影響。本文通過對農業(yè)供應鏈金融的相關理論、現(xiàn)狀以及問題分析得出以下結論：第一、本文總結出農業(yè)供應鏈金融的三種融資模式：以企業(yè)應收賬款為核心的運行模式、以產品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式、以存貨為抵押物的運行模式。第二、在研究農業(yè)供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀時主要從三個方面進行闡述：通過對金融機構涉農貸款情況分析出涉農貸款主要以企業(yè)貸款為主，其中微型企業(yè)貸款金額占比非常小。通過對P2P網絡借貸平臺的分析整理出了P2P網絡借貸平臺的三種模式：以核心企業(yè)為切入點提供資金融資、以核心數(shù)據(jù)為切入點