銀行如何破解三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問題

銀行如何破解三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問題

“三公”和小微企業(yè)的融資是一個(gè)普遍問題。另一方面，“三公”和小微企業(yè)迫切需要資金。另一方面，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)和其他考慮，不敢向“三公”和小微企業(yè)融資，這導(dǎo)致了“三公”和小微企業(yè)融資的共同問題。本文試從銀行主動(dòng)服務(wù),踐行普惠金融、微利金融理念這個(gè)方面,來討論破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題。一、中小企業(yè)融資成本提高、貸款門檻低,制約了融資效率微小企業(yè)在經(jīng)營融資方面,表現(xiàn)出如下特點(diǎn):一是小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與銀行貸款流程不匹配,增加了融資難。小微企業(yè)流動(dòng)資金需求特點(diǎn):短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款,貸款審批程序煩瑣,資金到位,已經(jīng)錯(cuò)失商機(jī),失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益,對小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險(xiǎn),影響銀行貸款的積極性。此外,農(nóng)戶居住分散,金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)成本高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低,對銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求很高。二是抵押物不足。微小企業(yè)普遍缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。一些地方存在擔(dān)保公司提供擔(dān)保,由于擔(dān)保公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營情況下往往提高擔(dān)保條件,或者通過繁雜的擔(dān)保手續(xù),高昂的擔(dān)保費(fèi)用,增加了企業(yè)的融資成本,影響了融資效率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地產(chǎn)權(quán)等還不能作為有效抵押物,大大制約了“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。三是貸款金額小、銀行不愿辦理。許多微小企業(yè)只需要幾萬到幾十萬元,而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款,有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款,金額大和金額小的貸款,對銀行來說,所花費(fèi)的成本基本是一樣的,因此,很多銀行出于成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,不接受小額貸款申請,而偏好于對大中型企業(yè)的金額較大的貸款。四是小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大,失敗率較高。絕大部分的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全,有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目,大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明,50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全,60%以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3B或3B以下。小微企業(yè)中民營企業(yè)占絕大多數(shù),其管理水平參差不齊。在用人機(jī)制上,很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色,用人唯親,家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位,這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才,經(jīng)營管理水平低下,經(jīng)營隨意,經(jīng)濟(jì)效益波動(dòng)劇烈,失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏,信用觀念缺失,沒有貸過款,對銀行金融知識(shí)缺乏,許多人因信用卡逾期嚴(yán)重被列入禁止類客戶,在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí),只要能借到錢,不考慮籌資成本的高低,有的甚至向民間高利借貸,籌資風(fēng)險(xiǎn)極大,大大增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。五是農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱。我國商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū),對廣大的農(nóng)村地區(qū),銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少,縣以下地區(qū)基本沒有,農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)十分薄弱,造成了廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權(quán)限集中上收,基層支行沒有貸款放貸權(quán)限,也增加了小微企業(yè)融資難。二、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提供經(jīng)費(fèi)保障針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題,可以從兩個(gè)方面來進(jìn)行解決。一是國家要制定財(cái)政稅收等各種宏觀政策,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入基層,深入農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū),完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在財(cái)政政策方面,設(shè)立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)保基金,為小微企業(yè)提供擔(dān)保;設(shè)立小微企業(yè)成長扶持基金,對符合條件的小微企業(yè),給予部分或全部的利息免除,扶持小微企業(yè)成長。在稅收政策方面,對小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠,同時(shí),對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款,給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面,對許可證審批等事項(xiàng),對金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村和城郊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)給予便利,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是金融機(jī)構(gòu)要有微利金融、普惠金融的服務(wù)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)不僅僅是企業(yè),也是社會(huì)公眾組織,對整個(gè)社會(huì)的金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展,承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不能完全按照追求利潤的做法來經(jīng)營發(fā)展,要樹立微利金融意識(shí)和普惠金融意識(shí)。有些許微利能夠生存經(jīng)營下去,就應(yīng)該堅(jiān)持下去,在農(nóng)村和城郊結(jié)合地區(qū),金融機(jī)構(gòu)雖然只取得了微利,卻有著良好的社會(huì)效益,可以對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了較大甚至巨大的推動(dòng)作用。三、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、面開拓與政府機(jī)構(gòu)發(fā)展郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在農(nóng)村市場發(fā)展戰(zhàn)略上,確定了“小貸領(lǐng)航”的策略,以“小額貸款和小微企業(yè)貸款”為龍頭,以基礎(chǔ)金融服務(wù)體系和城鄉(xiāng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為兩翼,走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截止2012年2月29日,廣東省累計(jì)發(fā)放小額貸款29.88萬筆,金額213.96億元,筆均7.16萬元;其中2011年累計(jì)發(fā)放27.67萬筆,金額196.98億元;貸款結(jié)余10.83萬筆,金額61.40億元,已經(jīng)為超過16萬戶個(gè)體工商戶、微小企業(yè)主以及農(nóng)戶提供了融資服務(wù)。本著“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的企業(yè)文化,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在成立以來,面向廣東農(nóng)村地區(qū)開展了小額貸款業(yè)務(wù),并將其定位為長期核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。讓小額信貸機(jī)構(gòu)“下沉”農(nóng)村,在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)站,撒下“天羅地網(wǎng)”,像毛細(xì)血管一樣滲入農(nóng)村;站內(nèi)可辦理存取款、受理小額貸款申請、代發(fā)新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)資金,極大地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū),讓農(nóng)村居民不出家門就可享受和城市居民一樣的便利的金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在廣東26個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,解決了40%的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題;此外,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行也積極嘗試通過自主研發(fā)的電話POS等電子設(shè)備,解決農(nóng)村小額取款問題。在“十二五”規(guī)劃中,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行將繼續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作,計(jì)劃3年內(nèi)新增500個(gè)以上網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,進(jìn)一步凸現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)的特色。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在連接城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的過程中,不斷加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到93.6%。每年通過廣東省分行結(jié)算的個(gè)人資金約有5000多億元,其中70%流向農(nóng)村。開通跨行轉(zhuǎn)賬、受理農(nóng)民工卡的縣域和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)超過1000個(gè),是廣東省最主要的農(nóng)民工卡受理銀行之一。ATM總投放量超過3600臺(tái),占廣東省銀行業(yè)ATM問題的15%,位列廣東銀行業(yè)第三,POS超過3500臺(tái)。在城鄉(xiāng)居民以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。(一)小額貸款是核心產(chǎn)品,發(fā)展之最優(yōu)解針對小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn),郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)特優(yōu)勢集中表現(xiàn)在:一是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,郵儲(chǔ)廣東省分行擁有1800多個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),基本覆蓋全市各鎮(zhèn)街和行政村,貼近專業(yè)市場、貼近中小企業(yè),方便中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí),全國郵政儲(chǔ)蓄銀行已擁有38000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通城鄉(xiāng),是全國最大的支付結(jié)算平臺(tái);二是專業(yè)優(yōu)勢,服務(wù)中小企業(yè)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位,中小企業(yè)貸款是核心產(chǎn)品?！耙?yàn)閷Ｗ?所以專業(yè)”。小額貸款是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)的技術(shù),郵政儲(chǔ)蓄銀行博采眾長,形成特有的小額信貸技術(shù),擁有一整套中小企業(yè)授信評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制辦法,郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款不良率一直處于同業(yè)較低水平;圍繞中小企業(yè)融資需求,郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)計(jì)了小額貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、供應(yīng)鏈融資(動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和保兌倉)、票據(jù)直貼、國際貿(mào)易融資等一系列適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品;三是成長優(yōu)勢,郵政儲(chǔ)蓄銀行在城鄉(xiāng)基層有著歷史悠久、網(wǎng)點(diǎn)眾多、聯(lián)系廣泛的基礎(chǔ),群眾基礎(chǔ)深厚廣泛,“匯款存款到郵局”深入了幾代人的心中,存款余額在全國銀行業(yè)排名第4位,是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的大型國有商業(yè)銀行,組建銀行后改變了“只存不貸”的歷史,融資能力和空間巨大。(二)郵儲(chǔ)銀行在促進(jìn)儲(chǔ)蓄和微利貸款方面的一些重要做法1、建設(shè)立體網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)指導(dǎo)與信息共享郵儲(chǔ)銀行廣東省分行多方面開展工作,廣鋪網(wǎng)絡(luò),推進(jìn)“信貸縣縣通”、“信貸村村通”工程。從成立伊始,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行就與當(dāng)?shù)卣?lián)合,大力發(fā)展“信貸縣縣通”“信貸村村通”,把小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)迅速延伸到各個(gè)行政縣鎮(zhèn)村,開展了“信貸下鄉(xiāng)行”、“信貸進(jìn)市場”等活動(dòng),取得了較好效果。在此基礎(chǔ)上,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行還聯(lián)合地方村鎮(zhèn)政府,開展“信用村”建設(shè),目前,全省建成信用村、信用市場200多家,社會(huì)信息員隊(duì)伍4000多名;初步形成了“網(wǎng)點(diǎn)+信用村+信息員”的立體化信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。下一步,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行還將借助郵政“便民服務(wù)站”平臺(tái),把信貸網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步深入鄉(xiāng)村。2、加強(qiáng)信貸服務(wù),提供信貸支持郵儲(chǔ)銀行廣東省分行因地制宜,結(jié)合各地風(fēng)俗,開發(fā)特色產(chǎn)品。銀行成立之日起,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行就與團(tuán)省委合作開展“青年創(chuàng)業(yè)貸款”,提供2億元授信額度。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行注意圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要做好信貸服務(wù)。例如,在肇慶等山區(qū)開發(fā)林權(quán)抵押貸款、茂名等沿海地區(qū)試點(diǎn)漁船抵押貸款、珠三角開展商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等;山區(qū)開展小水電貸款、集體土地質(zhì)押貸款等,在云浮設(shè)立了石材金融服務(wù)中心。為支持“扶貧雙到”工作,還與當(dāng)?shù)卣?lián)合推出就業(yè)貼息貸款、就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款等,擴(kuò)大扶貧覆蓋面,增強(qiáng)了扶貧支持力度。3、成立中小企業(yè)貸款專門機(jī)構(gòu),破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題,得到了政府支持對于可能存在“放款慢”的情況,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行實(shí)施優(yōu)化流程,提高放款速度?！胺趴羁臁笔侨r(nóng)和小微企業(yè)貸款需求的最大特征。郵儲(chǔ)銀行加大力度優(yōu)化信貸流程,將小額貸款審批權(quán)限下放,信貸員主動(dòng)上門服務(wù),提高放款速度;實(shí)行了小額信貸準(zhǔn)事業(yè)部制,成立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。小額信貸三天放款,小企業(yè)貸款一般2周放款,較好地滿足了客戶需求。通過樹立普惠微利金融理念,經(jīng)過不懈努力,郵儲(chǔ)銀行在破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題上取得了顯著的成效,小額貸款全國發(fā)放量已突破了7000億元,其聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資工作得