會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理-商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題與對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題與對(duì)策摘要個(gè)人理財(cái)是人生的一種規(guī)劃，是我們個(gè)人和家庭有效保障生活水平，提高生活質(zhì)量的一種規(guī)劃。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資于股票、保險(xiǎn)、證券、信托、基金和黃金等眾多的理財(cái)金融產(chǎn)品。隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，當(dāng)今我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大。本文分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，包括：單一產(chǎn)品和同質(zhì)性比較強(qiáng)；銀行理財(cái)思路倒置；技術(shù)條件相對(duì)落后；商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不強(qiáng)。文章提出的完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策包括：整合創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品；加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場的培養(yǎng)；商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新；提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。希望通過本文的研究，可以拋磚引玉，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的研究有所貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)業(yè)務(wù)

AbstractWiththerapiddevelopmentofChina'seconomyandtheincreaseofnationalpersonalincome,thescopeofpersonalwealthmanagementbusinessisgraduallyexpanding,anddiversifiedwealthmanagementproductshavealsobeendeveloped.Theincreaseinbusinessincomeandthecultivationofprofessionalfinancialmanagementpersonnelhavecausedcommercialbankstoinvestinpersonalwealthmanagementbusiness..Andusethisbusinessasanimportantmeansofcompetingforqualitycustomersandacoreeconomicbenefitgrowthpoint.BasedontheanalysisofthedevelopmentstatusofpersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,thispaperdeeplyanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofpersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,including:singleproductandhomogeneityarestrong;bankfinancingideasarereversed;technicalconditionsarerelativelybackwardTheliquidityofcommercialbankwealthmanagementproductsisnotstrong.ThecountermeasuresproposedinthearticletoimprovethepersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChinainclude:integratinginnovativewealthmanagementproducts;increasingfinancialmanagementawarenessandfinancialmarkettraining;independentinnovationofcommercialbanks'personalwealthmanagementproducts;andimprovingtheliquidityofcommercialbankwealthmanagementproducts.Ihopethatthroughtheresearchinthispaper,Icanmakeacontributiontotheresearchinrelatedfields.Keywords:commercialbank;personalfinance;wealthmanagementbusiness

目錄引言 1一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 1（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 1（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類 1（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 2二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 6（一）產(chǎn)品單一及同質(zhì)性強(qiáng) 61.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 62.產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在著安全隱患 6（二）銀行理財(cái)思路倒置 7（三）金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足 7（四）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不強(qiáng) 8三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的成因 8（一）金融制度和法律法規(guī)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 8（二）個(gè)人信用體系缺失阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 9（三）金融市場不完善制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 9（四）風(fēng)險(xiǎn)防范體系未建立阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 9四、完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策 9（一）整合創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品 9（二）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場的培養(yǎng) 10（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新 10（四）提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性 11結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 13致謝 14引言個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)新領(lǐng)域，是隨著社會(huì)財(cái)富的增長而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在國民理財(cái)需求和資產(chǎn)保值增值愿望空前高漲的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來越受到人們的關(guān)注和青睞。隨著全球化、網(wǎng)絡(luò)化和金融自由化的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)服務(wù)已成為國際金融業(yè)公認(rèn)的一個(gè)具有巨大潛力的新領(lǐng)域。從國際視角來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展符合當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。以個(gè)人理財(cái)為基礎(chǔ)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為外資商業(yè)銀行的主要利潤來源，帶來豐厚的回報(bào)逐漸成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。從國外個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展過程和中國目前的市場形勢來看，它已成為未來發(fā)展的必然選擇。中國商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展是主要的利潤增長點(diǎn)和戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。然而，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多不足之處。因此，如何在我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還需要從理論和實(shí)踐上進(jìn)行進(jìn)一步的分析和總結(jié)，這也是本文研究的意義所在。本文針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展現(xiàn)狀做出相應(yīng)分析。剖析國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)與問題，以及理財(cái)產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此分析存在問題的形成因素，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。在一定程度上對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新提供建議。一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一。它起源于美國。自20世紀(jì)80年代以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，它在全世界都很受歡迎。個(gè)人理財(cái)不僅影響著每個(gè)人的生活，也改變了整個(gè)金融業(yè)的游戲規(guī)則。自20世紀(jì)90年代以來，中國的商業(yè)銀行一直在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，逐漸呈現(xiàn)出激烈的競爭態(tài)勢。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，到2018年，中國居民儲(chǔ)蓄存款總額已超過68.18萬億元，這表明中國的民間資本無法獲得有效的增值服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國市場需求強(qiáng)勁。目前，中國個(gè)人理財(cái)?shù)亩鄻踊枰粩鄤?chuàng)新，個(gè)人理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)需要逐步形成，個(gè)人理財(cái)專業(yè)人員的素質(zhì)和專業(yè)技能需要不斷完善和提高。財(cái)政變革對(duì)我們的理論研究提出了新的要求，這一時(shí)期的問題不容低估。在中國，個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撗芯亢蜆I(yè)務(wù)發(fā)展迫在眉睫。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，個(gè)人財(cái)務(wù)管理已經(jīng)成為個(gè)人和家庭的“議事日程”。如何發(fā)展中國的個(gè)人理財(cái)已成為中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中亟待解決的問題。在西方國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大，風(fēng)險(xiǎn)低，業(yè)務(wù)范圍廣，營業(yè)收入穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占有重要地位。個(gè)人財(cái)務(wù)管理深入到每個(gè)家庭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分和利潤增長點(diǎn)。近年來，中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。銀行，證券，保險(xiǎn)，基金和信托都致力于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，由于許多傳統(tǒng)觀念的制約，與成熟的國外個(gè)人理財(cái)市場相比，中國的個(gè)人理財(cái)市場還比較落后。（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體來說，就是專家們可以根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，來幫助客戶規(guī)劃其投資和理財(cái)?shù)霓k法，幫助客戶更多地將資產(chǎn)投入到不同的理財(cái)產(chǎn)品上，以達(dá)到財(cái)富的持續(xù)增長，借此滿足客戶對(duì)于投入和產(chǎn)出的比例要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指普通消費(fèi)者作為銀行的終端服務(wù)對(duì)象。根據(jù)各種軟硬件資源，結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)出各種財(cái)務(wù)管理工具，來幫助終端客戶實(shí)現(xiàn)自身的保值與增值而努力，它的目的非常明確，就是通過這種理財(cái)?shù)男问?，來達(dá)到與客戶的志向溝通，從而實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照經(jīng)營管理方式的不同分為理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)和綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。金融咨詢服務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的專業(yè)服務(wù)，如財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資咨詢、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等。商業(yè)銀行在金融咨詢服務(wù)中主要承擔(dān)顧問的角色，不直接進(jìn)行投資決策。在接受商業(yè)銀行和理財(cái)規(guī)劃師提供的金融咨詢服務(wù)后，客戶應(yīng)管理和使用自有資金，獲得而且承擔(dān)這些帶來的利益和風(fēng)險(xiǎn)。綜合金融服務(wù)包括私人銀行和財(cái)務(wù)規(guī)劃。1、私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋廣泛的領(lǐng)域，是為富人及其家庭提供財(cái)富管理服務(wù)，包括了規(guī)劃投資，現(xiàn)金管理，教育信托，合理的避稅，遺產(chǎn)管理和繼承人教育安排。由專業(yè)團(tuán)隊(duì)專門設(shè)計(jì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，包括財(cái)務(wù)顧問和投資管理人員，根據(jù)客戶的長期或甚至一生的財(cái)務(wù)需求是私人銀行的最大特點(diǎn)。私人銀行還非常注重客戶的保密工作，為這些由于各種原因往往想保持低調(diào)的富豪提供私密性的理財(cái)服務(wù)。私人銀行的目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。其核心是個(gè)人理財(cái)，它已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)。2、理財(cái)計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。按照客戶獲取收益的方式不同，理財(cái)計(jì)劃又可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。非保證收益理財(cái)計(jì)劃進(jìn)一步劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來居民收入的提高，持續(xù)的高通脹率，社會(huì)保障體系的不完善等成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有利前提。同時(shí)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品以及服務(wù)上都有了一定的提高。1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀整體規(guī)模不斷擴(kuò)大：2013年開始，伴隨著我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求的日益增長，理財(cái)產(chǎn)品的供應(yīng)也越來越多，市場的規(guī)模在不斷擴(kuò)大。表1-12013年-2018年我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量數(shù)據(jù)來源：李揚(yáng)等，《中國金融發(fā)展報(bào)告》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社數(shù)據(jù)來源：李揚(yáng)等，《中國金融發(fā)展報(bào)告》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2004~2009：251發(fā)行銀行數(shù)量理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量理財(cái)產(chǎn)品銷售額2013年86家7000款無2014年161家13041款20000億元2015年263家21303款40000億元2016年395家31995款81900億元2017年591家47871款20萬億元2018年865家70065款50萬億截止2018年末，我國有865家商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，共發(fā)行70065款。產(chǎn)品種類不斷豐富：在規(guī)?？焖僭鲩L的同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越豐富。1995年，招商銀行發(fā)行的“一卡通”標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)。2000年9月，央行改革外幣利率管理體制，其后的幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但總體的規(guī)模不大。從2002年7月的信托融資，2003年出生的貨幣市場基金和2010年9月推出的人民幣理財(cái)，股票基金在2007年流行，保險(xiǎn)和其他金融工具等根據(jù)我國市場需求而產(chǎn)生。2013年，許多外資金融機(jī)構(gòu)尚未完全走出金融危機(jī)的陰影，一些外資銀行減少了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行。與此相反，中資銀行在2019年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量達(dá)到2014年以來的最高值。另外，與2018年相比，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新程度、銷售額、和產(chǎn)品的投資收益上，均有了較大的發(fā)展。表1-2我國商業(yè)銀行主流人民幣理財(cái)產(chǎn)品分布統(tǒng)計(jì)資料來源資料來源：經(jīng)各大商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品資料整理所得銀行名稱主流人民幣理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)中國工商銀行穩(wěn)得利中國農(nóng)業(yè)銀行本利豐中國銀行中銀平穩(wěn)收益理財(cái)計(jì)劃中國建設(shè)銀行得利盈交通銀行得利寶招商銀行金葵花興業(yè)銀行年年升產(chǎn)品、路路發(fā)產(chǎn)品民生銀行非凡理財(cái)系列光大銀行陽光理財(cái)B計(jì)劃系列、同升、同贏、同享系列產(chǎn)品、陽光理財(cái)C計(jì)劃系列華夏銀行人民幣穩(wěn)盈系列、增盈系列、創(chuàng)盈系列中信銀行中信證券股債雙贏集合資產(chǎn)管理計(jì)劃中信證券避險(xiǎn)共贏集合資產(chǎn)管理計(jì)劃從表1-2中可以看出，無論是四大國有商業(yè)銀行，還是股份制商業(yè)銀行均已擁有自己的人民幣理財(cái)品牌，并且如興業(yè)銀行、光大銀行等推出了一種以上的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。除人民幣理財(cái)產(chǎn)品外，我國商業(yè)銀行也推出了外幣理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)。表1-3是對(duì)我國商業(yè)銀行主要的外幣理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的總結(jié)。表1-3我國商業(yè)銀行主流外幣理財(cái)產(chǎn)品分布統(tǒng)計(jì)銀行名稱主流外幣里理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)中國工商銀行外財(cái)通系列、匯財(cái)通系列中國農(nóng)業(yè)銀行匯利豐個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款中國銀行匯聚寶系列、春夏秋冬理財(cái)系列、外匯兩得寶、外匯期權(quán)寶中國建設(shè)銀行匯得贏代客境外理財(cái)系列交通銀行外匯寶、圓夢寶、得利寶系列招商銀行外匯通受托理財(cái)計(jì)劃系列、外匯通理財(cái)計(jì)劃金卡系列、外匯通理財(cái)計(jì)劃鉆石系列興業(yè)銀行無民生銀行錢生錢B理財(cái)計(jì)劃、非凡理財(cái)外匯系列光大銀行陽光理財(cái)A計(jì)劃華夏銀行“萬匯通”外匯理財(cái)產(chǎn)品中信銀行中信理財(cái)寶根據(jù)上表，我們可以看到中國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品系列涵蓋多種類型。在金融理財(cái)產(chǎn)品中，有銀行貸款產(chǎn)品，銀行卡產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，債券產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品，信托產(chǎn)品和楊。私募股權(quán)產(chǎn)品，經(jīng)紀(jì)公司和合理的金融產(chǎn)品。目前，理財(cái)產(chǎn)品的期限也是多元化的2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)現(xiàn)狀中資銀行紛紛推出貴賓服務(wù)：隨著個(gè)人理財(cái)需求的多樣化，拓寬了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍。除向客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，通過和券商、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，我國商業(yè)銀行已逐步為客戶提供證券、基金、信托、保險(xiǎn)、等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等綜合服務(wù)，并推出了各自的理財(cái)品牌，見表1-4。表1-4我國各大銀行貴賓理財(cái)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)品牌客戶進(jìn)入門檻主要服務(wù)工商銀行理財(cái)金賬戶8N財(cái)富管理中心理財(cái)金賬戶20萬人民幣、8N財(cái)富管理中心200萬一站式金融服務(wù)，貴賓室優(yōu)先服務(wù)，多項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用減免，業(yè)務(wù)明細(xì)對(duì)賬服務(wù)，贈(zèng)理財(cái)專刊，參加理財(cái)沙龍中國銀行中銀理財(cái)50萬人民幣或同等外幣或交易量達(dá)要求或尊貴人士免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用減免，在貴賓室或貴賓窗口優(yōu)先、優(yōu)惠辦理銀行業(yè)務(wù)，機(jī)場貴賓廳服務(wù)，參加金融專家講座農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財(cái)根據(jù)產(chǎn)品、地區(qū)而不同“一站式”金融超市服務(wù)，分區(qū)式服務(wù)、3A式服務(wù)，寫意生活篇、便利融資篇、安心理財(cái)篇、輕松出國篇、無限互動(dòng)篇5大類產(chǎn)品，量身定做理財(cái)規(guī)劃服務(wù)建設(shè)銀行樂當(dāng)家50萬人民幣或交易量達(dá)要求5大主題理財(cái)套餐：如“大學(xué)時(shí)代”、“二人世界”、“三口之家”、“流金歲月”和“夕陽正紅”一站式服務(wù)，全國漫游服務(wù)交通銀行沃德理財(cái)50萬人民幣的賬戶總資產(chǎn)或規(guī)定交易量柜面服務(wù)綠色通道，貸記卡免年費(fèi)，個(gè)人貸款利率優(yōu)惠，定期寄送對(duì)賬單，免費(fèi)使用機(jī)場頭等艙候機(jī)室，高檔場所消費(fèi)優(yōu)惠，市內(nèi)道路救援，“百萬富翁俱樂部”理財(cái)計(jì)劃，針對(duì)人生不同階段的理財(cái)規(guī)劃招商銀行鉆石客戶工作室賬戶總資產(chǎn)500萬人民幣貴賓登機(jī)服務(wù)，醫(yī)療救助服務(wù)，免費(fèi)臨時(shí)保管箱服務(wù)，應(yīng)急取款、緊急掛失服務(wù)，“金葵花”對(duì)賬單服務(wù)，特約商戶優(yōu)惠消費(fèi)折扣，金融信息服務(wù)，免費(fèi)獲得會(huì)員?？瘡V發(fā)銀行真情理財(cái)30萬人民幣產(chǎn)品套餐服務(wù)：珠江三角洲民營企業(yè)集合信托計(jì)劃和家庭貴賓客戶綜合授信業(yè)務(wù)、新版理財(cái)通卡、人生不同階段理財(cái)套餐、遺產(chǎn)信托理財(cái)套餐等光大銀行陽光理財(cái)分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一優(yōu)先購買新產(chǎn)品，減免手續(xù)費(fèi)待遇，陽光VIP卡緊急援助服務(wù)，親情服務(wù)，高爾夫服務(wù)，申請(qǐng)個(gè)人授信貸款時(shí)獲得加分民生銀行非凡理財(cái)10萬人民幣以上多種手續(xù)費(fèi)的減免、利率的適當(dāng)優(yōu)惠、非金融特約商提供的一些消費(fèi)優(yōu)惠政策，3條貴賓服務(wù)通道——機(jī)場、醫(yī)院、高爾夫俱樂部中信銀行中信貴賓理財(cái)分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一柜臺(tái)優(yōu)先服務(wù)、優(yōu)惠服務(wù)、六大產(chǎn)品系列服務(wù)、專屬服務(wù)場所服務(wù)、專業(yè)理財(cái)客戶經(jīng)理服務(wù)、中信控股專家團(tuán)隊(duì)服務(wù)、預(yù)約服務(wù)、資訊服務(wù)、電子渠道服務(wù)、中信貴賓俱樂部服務(wù)等本地服務(wù)臨時(shí)使用保管箱等、應(yīng)急援助服務(wù)匯豐銀行卓越理財(cái)月均存款總額達(dá)到5萬美元一對(duì)一的客戶經(jīng)理服務(wù)，全面的存款、樓宇按揭貸款以及投資產(chǎn)品服務(wù)，商戶優(yōu)惠服務(wù)，環(huán)球支援網(wǎng)絡(luò)提供的個(gè)人化服務(wù)和理財(cái)方案，獲取度身定做的專業(yè)意見，預(yù)定體育盛事、音樂會(huì)、舞臺(tái)劇、高爾夫球場的便利，預(yù)定機(jī)位、住宿、汽車等旅游咨詢服務(wù)由上表看出，我國商業(yè)銀行已不僅僅為客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如工商銀行“理財(cái)金賬戶”，可為客戶提供一站式金融服務(wù)，并舉辦理財(cái)沙龍活動(dòng)；中國銀行為貴賓客戶免費(fèi)提供機(jī)場貴賓廳服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”更為客戶量身定制理財(cái)服務(wù)，分為五種不同的計(jì)劃，針對(duì)客戶不同階段不同的需求，提出不同的理財(cái)規(guī)劃。國際私人銀行紛紛落戶中國：我國富裕階層財(cái)富迅速積累，國際私人銀行先后在中國開設(shè)代表處，揭開了中外銀行對(duì)中國私人銀行市場爭奪。2005年9月，世界領(lǐng)先的私人銀行之一的瑞士銀行子公司瑞士聯(lián)合銀行有限公司進(jìn)入上海。這是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的第一家海外私人銀行代表處。2006年1月愛德蒙德洛希爾銀行在上海成立代表處，并與中國銀行合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品“2008金牌金”。2006年3月，花旗銀行私人銀行部門在上海正式開業(yè)，開業(yè)門檻為1000萬美元，這是一家獲準(zhǔn)在中國私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了十分巨大展，但在很多方面仍然存在著問題，有待于完善。（一）產(chǎn)品單一及同質(zhì)性強(qiáng)1.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，提供個(gè)性化的服務(wù)是理財(cái)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。我國的各家商業(yè)銀行主要集中于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)及代理基金、保險(xiǎn)、證券、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，缺少個(gè)性化服務(wù)。部分人民幣理財(cái)產(chǎn)品如表2-1所示。表2-1部分商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品資料來源：經(jīng)各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書整理所得資料來源：經(jīng)各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書整理所得銀行名稱產(chǎn)品名稱產(chǎn)品期限預(yù)期年收益率收益類型工商銀行穩(wěn)得利2個(gè)月3.8%非保本浮動(dòng)收益型農(nóng)業(yè)銀行本利豐1年5.5%~13%非保本浮動(dòng)收益型建設(shè)銀行利得盈364天5.19%保本浮動(dòng)收益型交通銀行得利寶1個(gè)月3.1%保本固定收益型招商銀行金葵花招銀進(jìn)寶281天5.2%非保本浮動(dòng)收益型興業(yè)銀行萬利寶陸陸發(fā)6個(gè)月4.7%保本浮動(dòng)收益型光大銀行陽光理財(cái)T計(jì)劃3個(gè)月4.6%非保本浮動(dòng)收益型民生銀行非凡理財(cái)月月贏112天5%非保本浮動(dòng)收益型2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在著安全隱患我國多數(shù)商業(yè)銀行均在開發(fā)信貸資產(chǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品，募集的資金作為信托貸款，將其貸給有較大資金需求的企業(yè)。但是，在此類財(cái)富管理產(chǎn)品手冊(cè)的產(chǎn)品類別欄中，銀行一般會(huì)標(biāo)明：保證浮動(dòng)收益型人民幣信托財(cái)富管理產(chǎn)品。同時(shí)，在本金及收益兌付一欄均有一句話：“本銀行提供保本承諾，產(chǎn)品保本率為100％?！边@樣一來，銀行就將本金兌付的全部責(zé)任都攬到了自己的身上，并且對(duì)此類產(chǎn)品的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)起完全的責(zé)任。目前，當(dāng)中國商業(yè)銀行開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，如果不注重設(shè)計(jì)過程，就將會(huì)埋下重大安全隱患，并承擔(dān)巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）銀行理財(cái)思路倒置通常，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶不具有專業(yè)的金融知識(shí)，更不可能先對(duì)客戶進(jìn)行培訓(xùn)再接觸金融服務(wù)，這就需要銀行的專業(yè)人士負(fù)起引導(dǎo)的責(zé)任。專業(yè)人員在為客戶提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)先充分了解客戶的資產(chǎn)狀況、投資的經(jīng)驗(yàn)及目的，以及客戶的價(jià)值取向，再以此為依據(jù)為客戶制定理財(cái)策略。之后據(jù)此并結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇投資組合和理財(cái)方案。最后再根據(jù)確定的投資組合為客戶推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。但通過對(duì)銀行的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)我國的商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品前沒有分析、評(píng)價(jià)的過程，客戶進(jìn)入銀行后，理財(cái)經(jīng)理簡單的了解客戶的基本情況后就急于向客戶推銷產(chǎn)品，之后才形成理財(cái)策略。目前我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本思路如圖3-1所示：圖3-1錯(cuò)誤的理財(cái)思路（三）金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足中國的商業(yè)銀行長期受到外部環(huán)境，制度，技術(shù)和其他因素的影響。金融創(chuàng)新的意識(shí)和能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新這方面幾乎全是空白。近年來，隨著銀行競爭的加劇，中國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)開始，但總的來說，金融創(chuàng)新水平相對(duì)較低，范圍狹窄，產(chǎn)品技術(shù)含量低，應(yīng)用廣泛。效果很差，特別是在中間業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新十分的落后，這是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的重要原因。然而巨大的市場需求，迫切需要商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。經(jīng)過近兩年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究和探索，中國商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。各商業(yè)銀行已將此業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。經(jīng)濟(jì)效益增長的新點(diǎn)。則個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢在必行，首先要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)安全舒適的理財(cái)服務(wù)環(huán)境，同時(shí)要做好客戶的細(xì)分工作，提供相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)。這樣，保證我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利、健康的長遠(yuǎn)的發(fā)展。（四）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不強(qiáng)由于我國商業(yè)銀行存在特殊時(shí)點(diǎn)的存款——理財(cái)轉(zhuǎn)換機(jī)制,以及受到銀行間市場流動(dòng)性的影響,商業(yè)銀行理財(cái)運(yùn)作的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。財(cái)產(chǎn)品以合理的價(jià)格順利實(shí)現(xiàn)的能力即商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。在我國，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍高于銀行存款，相應(yīng)的流動(dòng)性也低于銀行存款。中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性因投資品種而異，如圖3-1所示。然而，總體來講，目前許多銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期較長，并且有可能進(jìn)一步拉長。而且，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品并無可贖回條款，客戶不能提前贖回或贖回?fù)p失，致使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性不夠。表3-1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期限投資品種投資期限（多數(shù)）債券和貨幣市場的理財(cái)產(chǎn)品6到12個(gè)月信托類理財(cái)產(chǎn)品3個(gè)月、半年、一年等結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品1到2年新股申購類產(chǎn)品2年左右QDII2年以上三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的成因（一）金融制度和法律法規(guī)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展我國政府頒發(fā)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出規(guī)范。然而，隨著中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有的法律法規(guī)已無法全面規(guī)范我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。比如我國的一商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在法律上被界定為委托代理關(guān)系，但是這種界定已經(jīng)不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)質(zhì)來看，主要屬于信托的范疇。本質(zhì)與法律界定的錯(cuò)誤搭配必然會(huì)引起法律風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，從我國的銀行業(yè)發(fā)展來看，金融體系的分業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。不同的金融機(jī)構(gòu)無法形成有效的競爭機(jī)制。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新。并且金融體系的分業(yè)經(jīng)營使得銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展受到限制，不能與資本市場相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合性研究。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制不足。相對(duì)于國外先進(jìn)的銀行體系來說，我國銀行機(jī)制仍然不健全，特別是內(nèi)部控制機(jī)制嚴(yán)重不足。例如，商業(yè)銀行系統(tǒng)的許多業(yè)務(wù)系統(tǒng)，管理規(guī)則和操作規(guī)范都有或多或少的遺漏，并且難以全面監(jiān)督現(xiàn)有業(yè)務(wù)，有些甚至與現(xiàn)有法律沖突，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)無法隨著市場結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性得到改善。（二）個(gè)人信用體系缺失阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展個(gè)人信用制度體系是一種包含了法律、政策、制度等規(guī)范的綜合體，用來對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人信用做出規(guī)范、監(jiān)理和保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完善的個(gè)人信用制度作保障，但是從我國個(gè)人信用制度發(fā)展的現(xiàn)狀來看，并不能滿足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，主要有四個(gè)缺點(diǎn)：（1）個(gè)人信貸市場發(fā)展不足，個(gè)人信用信息的具體表現(xiàn)不完善，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，信用評(píng)估工具的發(fā)展滯后；（2）經(jīng)濟(jì)體系信用體系構(gòu)建緩慢。雖然我國的信用卡體系已經(jīng)逐步構(gòu)建，但是覆蓋全面的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還沒有完全建立；（3）對(duì)信用缺失的懲戒機(jī)制不完善；（4）沒有完善的法律環(huán)境和政策支持。（三）金融市場不完善制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展從我國當(dāng)前的市場環(huán)境來看，雖然得到快速發(fā)展，但是仍然不能滿足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。比如相應(yīng)的會(huì)計(jì)、法律、資產(chǎn)評(píng)估等輔助行業(yè)發(fā)展緩慢或者規(guī)范性不強(qiáng)。并且現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)師的整體水平不高，缺乏正規(guī)化的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。（四）風(fēng)險(xiǎn)防范體系未建立阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展就銀行自身經(jīng)營體制來看，銀行片面的追求更高利潤，吸引更多客戶，卻忽略了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與效益之間的差距逐漸顯現(xiàn);根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃人員在提供金融服務(wù)時(shí)不會(huì)對(duì)相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)給予全面提醒，甚至誤導(dǎo)客戶，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范;從財(cái)富管理產(chǎn)品的發(fā)展來看，一些銀行現(xiàn)在有更長的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，超過一年，我們的投資者往往擁有快速發(fā)展的金融產(chǎn)品。如果這些問題得不到有效的解決將更進(jìn)一步影響到我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的迅速成長和發(fā)展，中外銀行之間的競爭也將越來越激烈，我國商業(yè)銀行必須充分利用好目前的過渡期，依托服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多和對(duì)客戶深入了解的優(yōu)勢，切實(shí)采取有效措施，樹立起自己的品牌形象，增強(qiáng)市場競爭力。（一）整合創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是明確目標(biāo)客戶的個(gè)性需求。對(duì)于科研市場，根據(jù)客戶的年齡層次，職業(yè)類別，文化背景和風(fēng)險(xiǎn)偏好，分類是建立客戶檔案，并為不同的客戶群體提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品支持。例如，可針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，積極探索高盈利性和流動(dòng)性，中等風(fēng)險(xiǎn)水平的金融產(chǎn)品投資項(xiàng)目的發(fā)展，或以結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品作為主要的，真正考慮到大多數(shù)投資者，即財(cái)富管理產(chǎn)品的需求者的利益。有效整合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品線?，F(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，代理銷售資金，保險(xiǎn)等產(chǎn)品分布在不同的產(chǎn)品部門。有必要整合分布在不同專業(yè)部門和平臺(tái)上的產(chǎn)品，并盡快將它們分開。轉(zhuǎn)向統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)后端技術(shù)的支持，協(xié)調(diào)服務(wù)管理和資源配置，實(shí)現(xiàn)一線財(cái)務(wù)管理服務(wù)的環(huán)節(jié)，整合中間產(chǎn)品部門和后臺(tái)的科學(xué)定位和有機(jī)整合，整合創(chuàng)新產(chǎn)品。（二）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場的培養(yǎng)首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)。完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該是非常私人的，客戶委托銀行管理銀行，銀行有責(zé)任保密。只有完善客戶信息保密制度才能消除國人對(duì)財(cái)怕外漏的恐懼，并將資金安全地交給銀行。細(xì)分客戶，并提供差異化服務(wù)非常重要。首先要通過科學(xué)的方法對(duì)客戶信息進(jìn)行收集、整理、分析，再按照自身特點(diǎn)細(xì)分客戶，然后對(duì)不同客戶提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。由于個(gè)人客戶信息量大，信息分散，所以必須采用高科技手段以提高效率。其次，要加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。由于競爭激烈，商業(yè)銀行必須利用有影響力的媒體來擴(kuò)大宣傳力度和廣度，讓更多的客戶能夠理解。最后，我們必須設(shè)計(jì)滿足中低客戶需求的產(chǎn)品，并開發(fā)中低客戶市場。根據(jù)中國的實(shí)際情況，中低端客戶占絕大多數(shù)，這個(gè)市場是一個(gè)相對(duì)較大的潛在市場，要實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不可忽視它。（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新由于缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行引入了少量個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品且缺乏特色，而市場和客戶需求多樣化，如何滿足客戶多樣化和不斷變化的需求已成為一個(gè)需要考慮的問題。商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須注意以下幾點(diǎn)：首先是要新。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要盲目模仿他人，充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，做好市場研究工作。其次是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤。通過細(xì)分客戶，準(zhǔn)確定位市場，然后定制金融產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，這些產(chǎn)品可以應(yīng)用于滿足不同客戶群的投資和財(cái)務(wù)管理需求。最后是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)不僅可以保持方便，快捷或微笑的服務(wù)階段，更重要的是，它們可以為客戶帶來增值效益。這是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康?。目前各商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的種種問題，和銀行缺乏專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師密切相關(guān)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展由理財(cái)規(guī)劃師的素質(zhì)來直接決定。因此，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師的建設(shè)，提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)，應(yīng)成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。建議商業(yè)銀行應(yīng)盡快培養(yǎng)具有綜合知識(shí)和職業(yè)道德的個(gè)人理財(cái)師團(tuán)隊(duì)，以滿足全面，個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)要求，避免風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不足，信息披露不充分，誤導(dǎo)客戶。達(dá)到保護(hù)投資者利益的目的。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的建設(shè)應(yīng)注重加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求進(jìn)行安排，并可以學(xué)習(xí)國際注冊(cè)理財(cái)師課程。通過培訓(xùn)，客戶經(jīng)理將成為一名“通才”：擁有金融專業(yè)知識(shí)，財(cái)務(wù)管理知識(shí)，了解營銷技能和客戶心理。（四）提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性現(xiàn)如今，西方發(fā)達(dá)國家的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場已形成了融合銀行，證券，保險(xiǎn)的多元化發(fā)展戰(zhàn)略。在此模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類多且流動(dòng)性強(qiáng)。因此，商業(yè)銀行也可以在增加金融產(chǎn)品流動(dòng)性方面進(jìn)行創(chuàng)新，在風(fēng)險(xiǎn)和收益固定時(shí)增加金融產(chǎn)品的流動(dòng)性。由于我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)較差，難以滿足客戶對(duì)流動(dòng)性的需求。因此，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)更加注重流動(dòng)性的改善。例如，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行可以設(shè)定提前終止條件。如果符合條件，提前終止理財(cái)產(chǎn)品將獲得潛在利益，這可以大大提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。但是，如果商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品沒有提前終止，金融產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，投資者在購買此類金融產(chǎn)品前應(yīng)該三思而后行，以避免商業(yè)銀行金融產(chǎn)品購買的機(jī)會(huì)成本過高。結(jié)論我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場前景是廣闊的。在未來，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展將有如下的發(fā)展趨勢。首先，財(cái)富管理產(chǎn)品將是多元化和個(gè)性化的方向發(fā)展；其次，由于2014年底