金融-沈陽市居民購買意外險意愿的調(diào)查分析

一、緒論（一）研究的背景近年來意外事故頻繁發(fā)生，在網(wǎng)絡(luò)、報紙、電視等新聞媒體上幾乎每天都有在國內(nèi)國外發(fā)生的大大小小的意外事件的報道。比如美國西部某城市在2017年當(dāng)?shù)貢r間10月1日晚發(fā)生一件槍擊事件，造成多人死亡和受傷，事發(fā)地點是一個音樂節(jié)的舉辦地，當(dāng)時有不少華人和中國人在現(xiàn)場，此事件是美國歷史上嚴(yán)重的槍擊事件；2017年9月，墨西哥恰帕斯州在當(dāng)?shù)貢r間7日發(fā)生8.2級地震并引發(fā)海嘯，導(dǎo)致將近100人遇難；2017年8月11日，中國某京藏高速公路發(fā)生一起嚴(yán)重交通事故，造成多人當(dāng)場死亡和受傷，以及多輛車不同程度受損；2017年8月8日，四川九寨溝發(fā)生嚴(yán)重地質(zhì)災(zāi)害，致使多人死亡、受傷和失聯(lián)；2016年2月29日，一位年輕的母親帶著年僅兩歲的女兒出門面試，小女孩卻不幸在母親面試的大廈里從四樓墜梯身亡等等。其實，像大到天災(zāi)，小到人禍的意外事件每天都在人們的生活中上演。意外事故一旦發(fā)生，不僅給當(dāng)事人帶來身體上的創(chuàng)傷，同時也會造成心理上的傷害，不僅毀掉一個家庭的幸福，還可能給國家和社會造成負(fù)擔(dān)。因此，具有保險意識，擁有一份意外保障，對于當(dāng)今社會的人們來說尤其重要。（二）研究意義研究該課題有助于提高沈陽市居民商業(yè)意外險的參保率。意外險能在人們發(fā)生意外傷害或事故時提供保障，然而，沈陽市市的意外保險參與率并不高，有些人甚至避諱，無法接受意外險。針對這一現(xiàn)狀，保險公司有針對性地為居民開發(fā)意外險產(chǎn)品，積極進(jìn)行關(guān)于風(fēng)險和商業(yè)意外險的廣告宣傳，可以提高沈陽市居民的風(fēng)險意識和保險意識，促使沈陽市居民購買商業(yè)意外險，提高沈陽市居民的商業(yè)意外險參保率。有利于減輕沈陽市市政府的財政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。完善的商業(yè)意外險保險制度可以通過完善的籌資模式來確保穩(wěn)定的資金來源，能有效減輕政府在意外險社會保障方面支出的壓力。沈陽市居民購買商業(yè)意外險作為意外保障的補(bǔ)充，不僅能降低個人和家庭負(fù)擔(dān)，還能減輕沈陽市市政府的財政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。二、意外險基本概述（一）意外險簡介意外保險即人身意外保險，又稱為意外或傷害保險，是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數(shù)量保險金的保險。意外傷害保險是人身保險業(yè)務(wù)之一。（二）意外險的分類個人意外傷害保險可以細(xì)分如下：（1）按保險期限劃分；根據(jù)保險期限的不同，個人意外傷害保險可以分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。市面上的短期意外險占多數(shù)，但短期意外險和長期意外險各有利弊。第一，從長遠(yuǎn)角度來看，短期意外保險并不比長期意外保險更便宜。很多外出旅游者之所以選擇短期意外保險，是因為他們覺得短期意外保險更實惠。事實上，長期意外保險的性價比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了短期意外保險。我們來算一筆賬，如果外出旅游的人選擇的是短期航空意外險，每次支出20元獲得40萬元的保障，只要每年出行10次，就要支付400元，而如果他選擇的是一年期的航空意外險，只需要支出100元，就可以得到80萬元的保障。由此看來，長期意外保險價格在根本上比短期意外保險價格更為劃算。第二，從保障范圍來看，長期意外保險的保障更全面。短期意外保險的保障范疇一般都比較狹窄，而長期意外保險則囊括了各種意外情況，大大拓展了保障范圍。第三，從抵御風(fēng)險方面來看，長期意外保險更靠譜。我們在日常生活中面臨的風(fēng)險是多種多樣的，要全面防范各種不確定性風(fēng)險，就得從實用角度出發(fā)，選擇最靠譜的意外保險產(chǎn)品。比如一年期的意外險含意外傷害、住院醫(yī)療、住院津貼，還附帶選購重大疾病保險，這就比短則幾天長至十幾天的意外險，保障內(nèi)容多豐富很多。（2）按保險危險劃分；根據(jù)保險危險的不同，個人意外傷害保險可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。（3）按投保動因劃分；根據(jù)投保動因的不同，個人意外傷害保險可以分為自愿意外傷害保險和強(qiáng)制意外傷害保險。（4）按險種結(jié)構(gòu)劃分；根據(jù)險種結(jié)構(gòu)的不同，個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。（三）意外險的特點第一，人身意外保險的短期性。意外傷害保險是短期險，通常以一年期為多，最多三年或五年，也有幾個月或更短的。例如出游時購買的各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員出行前購買的平安保險，保險期限為一個周期。第二，人身意外保險具有靈活性。投保手續(xù)十分簡便，當(dāng)場付費簽名即生效，只要有付費能力，根據(jù)最大誠信原則投保，一般的人均可參加。第三，人身意外保險保費低。一般不具備儲蓄功能，在保險期到期后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費。一般相對而言保費較低，保障較高。三、關(guān)于沈陽市居民對意外險購買意愿的調(diào)查分析（一）調(diào)查過程介紹（1）調(diào)查對象；為了保證調(diào)查過程及結(jié)果的科學(xué)性，筆者將調(diào)查區(qū)域選在了沈陽市云創(chuàng)匯電子商務(wù)有限公司的公司員工、保利花園的部分住戶及沈陽市中街及太原街的路人。（2）調(diào)查過程；因為所調(diào)查的人員要具有廣泛性與代表性，因此筆者所選對象不受限于某個群體及某個年齡段。但在學(xué)生、老年人、年輕上班族這幾個群體中，眾所周知學(xué)生和老年人這兩個群體購買保險的較少，所以為了提高問卷調(diào)查結(jié)果的可靠性，在問卷發(fā)放過程中，發(fā)給上班族的問卷比例較大，學(xué)生以及老年人問卷比例相對較小。全過程采取隨機(jī)抽樣調(diào)查方式，本次調(diào)查歷時2個月，發(fā)出問卷350份，收回有效問卷318份，有效率為91%。（二）居民對意外險的認(rèn)知情況（1）居民對意外險的認(rèn)知程度從對意外險的調(diào)查中，有38.20%的被調(diào)查者對意外險幾乎不了解。有一點了解的被調(diào)查者占52.4%，比較了解的被調(diào)查者為5.6%，對意外險非常了解的被調(diào)查者僅占3.8%。其中處于“比較了解”以上程度的人只占被調(diào)查者總量的9.4%。從不同學(xué)歷的被調(diào)查者對意外險認(rèn)識的情況來看，對意外險不了解的被調(diào)查者中學(xué)歷為高中及以下的有468人，占比最高為91.22%，不了解意外險的碩士及以上的被調(diào)查者有218人，占比最低為14.60%；在對意外險非常了解的被調(diào)查者中，碩士及以上學(xué)歷的人數(shù)最多為107人，占比62.57%，其次是大專或本科學(xué)歷的被調(diào)查者，人數(shù)為61，占比35.67%，高中及以下的被調(diào)查者僅有3人，占比最低。表3.1居民對意外險的認(rèn)知程度學(xué)歷合計高中及以下大專或本科碩士及以上對意外險的了解情況幾乎不了解46810342181720有一點了解34123110932358比較了解816776252非常了解361107171合計513249314944501由以上數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論，我國居民對意外險的認(rèn)知程度總體偏低，不同受教育程度的被調(diào)查者對意外險的認(rèn)識水平也有較大差異，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，學(xué)歷越高，被調(diào)查者對意外險就越了解，說明受教育程度和被調(diào)查者對意外險的認(rèn)識水平正相關(guān)。（2）居民對意外險的購買意愿表3.2何種因素會影響您對意外險的購買意愿？人數(shù)百分比保險公司信用22871.7%保險項目19260.38%保險金額22269.81%保險范圍20464.15%理賠服務(wù)14456.6%客戶評價4845.28%在此項問題中，影響消費者購買意愿最主要的看重的是銷售渠道是否正規(guī)，其次是售后服務(wù)是否到位，保費高低、保險公司信譽(yù)度、理賠速度都是重要影響因素。根據(jù)統(tǒng)計，被調(diào)查者中42人發(fā)生過意外，276人沒有發(fā)生過意外，但有210人都購買過意外險，108人沒有購買過意外險。在“您購買意外險產(chǎn)品的原因”一題中，單位統(tǒng)一購買的有66人，占比20.75%；選擇其他保險附帶的有30人，占比9.43%；選擇應(yīng)付不時之需的有30人，占比9.43%；選擇朋友推薦的有18人，占比66%；自己需要的180人，占比37.74，占比最高；選擇其他原因的有54人，占比16.98%。在“您不購買意外險的原因”一題中因為對保險不太了解的有216人，占比67.92%。認(rèn)為保險對自己沒什么幫助的有96人，占比30.19%；認(rèn)為保險公司不可信的有60人，占比18.87%；認(rèn)為保費不合理的有90人，占比28.3%；認(rèn)為從業(yè)人員素質(zhì)不高的有48人，占比15.19%。當(dāng)自己或在身邊人發(fā)生意外后，有264人認(rèn)為會促使其購買意外險，占比83.02%，有54人認(rèn)為不會促使其購買意外險。在如今的意外險產(chǎn)品中，210人認(rèn)為可以滿足其需求，占比66.04%，108人認(rèn)為不能滿足其需求。在所調(diào)查居民中，有144人購買保險的目的是車險保障，占比45.28%；有252人購買意外險的目的是預(yù)防人身意外，所占比重最高，占比79.25%；有156人購買意外險的目的是減輕財產(chǎn)損失，占比49.06%；有72人購買意外險的目的是投資理財，占比22.64%。四、沈陽市發(fā)展意外險的可行性以及困難（一）沈陽的保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中國保險業(yè)起源比較早，但是發(fā)展緩慢，歷經(jīng)坎坷，經(jīng)歷了很多波折后，于1980年開始全面恢復(fù)，并出現(xiàn)了難得的高速發(fā)展的勢頭。保費有較快增長，從2009年到2018年，這十年間我國商業(yè)意外險保費從190.24億元增長到3987.4億元，意外傷害保險保費呈持續(xù)增長的狀態(tài)，2018年商業(yè)意外險保費收入比上一年增長527.34%，表明近年來我國的意外險得到了較快發(fā)展。沈陽作為東三省的重要省會城市，隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人均收入及居民的生活水平皆在提高，從面對保險的需求也相應(yīng)有所提高，使眾多保險從業(yè)人員感到欣喜。保險市場也逐步多元化，隨著我國保險業(yè)的發(fā)展壯大，保險市場上也有越來越多經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)的主體，幾乎所有的中資保險公司都可以經(jīng)營意外傷害險業(yè)務(wù)，而且隨著涌入中國保險市場的外資保險公司越來越多，意外險市場競爭變得更加激烈。與此同時，為了滿足日漸增加的市場需求，以及不同領(lǐng)域、不同層次消費者的需求，保險公司積極開發(fā)新產(chǎn)品，保證產(chǎn)品種類的多元化，推動了商業(yè)意外險業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。但由于從業(yè)人員素質(zhì)不高等問題，很多居民對保險存在一定的刻板印象和偏見，成為居民購買意外險意愿不高的原因之一。（二）沈陽發(fā)展意外險的可行性（1）人口因素；保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。據(jù)沈陽市統(tǒng)計局統(tǒng)計，截至2018年11月末，沈陽戶籍總?cè)丝跒?30.2萬人，2006年沈陽市總?cè)丝谥挥?03.56萬人。人口總量在不斷增長，對意外險的需求總量也在不斷增長。人口總量越大，人身保險的需求量就越大，反之則越少，兩者呈正相關(guān)。據(jù)統(tǒng)計，在沈陽的戶籍總?cè)丝谥校?0歲以上的人口就有162萬人，相當(dāng)于每100個沈陽戶籍人口中就有22個是60歲以上的老年人，同比新增9.35萬人。老年人身體機(jī)能下降，對健康和風(fēng)險問題也更加重視，渴望得到保障的心理也就更加迫切。隨著社會老齡化越來越嚴(yán)重，也將刺激保險需求，使得保險需求擴(kuò)大。（2）經(jīng)濟(jì)因素；保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展的到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。眾所周知，近年來中國的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)水平有了很大提高。從而使得居民的個人可支配收入及家庭整體的可支配收入大大提高，這也對意外險的需求增長奠定了夯實的物質(zhì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。正如問卷中所問收入的問題，收入在2500元以下的有30人，占比9.43%；收入在2500-5500元的有172人，占比54.72%；收入在5500-8500元的有90人，占比28.3%；8500元以上的有24人，占比7.55%。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與保險需求也呈正相關(guān)。商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，則保險需求越大；反之則越小。（3）文化程度因素；隨著高考制度的恢復(fù)，居民受教育程度有顯著提高。正如問卷結(jié)果顯示，受教育程度一題中，擁有大學(xué)本科學(xué)歷的有252人，占比79.25%。擁有碩士及以上學(xué)歷的有30人，占比9.43%；擁有大學(xué)?？茖W(xué)歷的有18人，占比5.66%；擁有高中及以下學(xué)歷的有18人，占比5.66%。可見如今人口素提高。受教育程度不同，價值觀差異也會比較大，消費心理、消費喜好、消費習(xí)慣也會存在較大差異。受教育程度高，相對比較容易接受保障，保險認(rèn)知較理性，保險意識也相對文化程度低的人群強(qiáng)一些，也客觀刺激了意外險的需求增長。（三）沈陽發(fā)展意外險的困難1、居民對意外險的認(rèn)知程度不夠在“您對意外險的看法”一題中，88.68%的答題者認(rèn)為可以購買，對自己有一份保障，覺得可以不買，11.32%的答題者認(rèn)為自己不會發(fā)生意外事故。自己或身邊人發(fā)生意外后，83.02%的答題者會覺得此事會促使其購買意外險，16.98%的答題者覺得此事不會促使其購買意外險。說明還是缺乏保險意識，意識不到風(fēng)險就在身邊。答題者回答不購買意外險的原因中，30.19%的答題者認(rèn)為保險對自己沒什么幫助，也就是認(rèn)為自己不需要意外險，并沒有保險意識。一方面，認(rèn)知是由感官刺激的；另一方面，它是從過去的經(jīng)驗中學(xué)到的。人們可以通過這種活動認(rèn)知地評價自己所處的環(huán)境、事件及其意義，理解事物和事件的本質(zhì)。在調(diào)查問卷結(jié)果顯示中，在“您了解意外險嗎？”這一題中37.74%的答題者選擇了了解一點，33.96%的答題者選擇了一般了解，僅有9.43%的答題者選擇了很了解，還有18.87%的答題者選擇了不了解。從此能看出來居民對意外險的了解認(rèn)知程度是不夠的，有90.57%的居民都不是很了解，但意外風(fēng)險在我們的生活中處處存在。81.13%的答題者認(rèn)為在有醫(yī)保社保的保障后需要意外險，18.87%的答題者認(rèn)為在有醫(yī)保社保的保障后是不需要意外險的。認(rèn)為醫(yī)療保險以及社會保險范圍已經(jīng)足夠，對意外險還不是很了解。答題者不購買意外險的原因中，因?qū)ΡｋU不太了解而不購買的答題者有67.92%，所占比重最大，也鮮明的突出了認(rèn)知程度不夠的問題。2、意外險險種及銷售渠道單一關(guān)于意外險險種，市面上常見的少兒綜合意外險、老年人綜合意外險、運(yùn)動意外無憂險、私家車駕乘意外險、全年意外傷害險、綜合交通意外險。但大部分效用雷同，且賠付范圍不夠廣，賠付過程也很繁瑣。在問卷調(diào)查結(jié)果中，64人得到過理賠，占比26.35%，73.58%的答題者沒有得到過理賠。其中20.75%的答題者認(rèn)為賠償范圍是合理的，5.66%的答題者認(rèn)為賠償范圍不合理。16.98%的答題者對賠付結(jié)果滿意，9.43%的答題者對賠付結(jié)果不滿意。66.04%的答題者認(rèn)為現(xiàn)如今的意外險產(chǎn)品能滿足需求，33.96%的答題者認(rèn)為現(xiàn)如今的意外險產(chǎn)品并不能能滿足需求。這也說明險種的賠付范圍等方面是有待改進(jìn)的。目前我國保險營銷渠道大致分為直銷渠道、中介制、銀行保險和新型營銷四種類型。問卷調(diào)查結(jié)果顯示75.47%的消費者會選擇去保險公司的營業(yè)網(wǎng)點此類的直銷渠道購買保險；35.85%的消費者愿意通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買，如支付寶的螞蟻保險等；7.55%的消費者愿意通過電話銷售此類新型營銷購買保險，隨著通訊技術(shù)的日益發(fā)達(dá)，電銷也是保險銷售的一個渠道，但由于人們的防范意識較高，所以電話購買這一渠道還不夠發(fā)達(dá)；20.75%的消費者愿意用過其他渠道例如銀行保險或者中介制渠道來購買保險。由此看來，消費者主要還是通過傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點購買，銷售渠道較單一。4、監(jiān)管制度有待加強(qiáng)第一、重要憑證使用混亂。第二，賬戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險公司為便于操作，沒有在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險資金不合理占用，保險財務(wù)收益能力降低，形成潛在風(fēng)險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成任務(wù)指針，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏保險管理制度，對承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范薄弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。5、專業(yè)經(jīng)營水平及從業(yè)素質(zhì)低第一，任意提高費率，擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無償性退款。在一些主要的保險類型中，甚至有一些掠奪性的競爭行為。第二，超過規(guī)定的比例支付保險代理手續(xù)費。未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自向廠區(qū)開啟新危險。第四，虛假承保、反向保險。投降，即使通過驗收，以確保錯誤的方式增加保險費和保險業(yè)務(wù)更糟糕的是一些保險公司必須填寫保險事故保險手續(xù)追溯保險企業(yè)的不公平競爭，不規(guī)則的操作的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭，提高保險機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險，使一些嚴(yán)重的支付危機(jī)隱藏的險種。保險行業(yè)的推銷過程經(jīng)常出現(xiàn)惡意招攬，詆毀同業(yè)競爭者等不道德現(xiàn)象，也因此，部分居民對保險有抵觸心理，存在刻板印象，將保險與傳銷掛鉤。隨著國內(nèi)保險企業(yè)的發(fā)展及外資保險的進(jìn)入，客戶對保險的認(rèn)識，已不僅僅是投保，發(fā)生事故的索賠這么簡單的事情，客戶開始向理性的保險消費轉(zhuǎn)變，選擇保險公司，保險商品更加慎重，對保險產(chǎn)品的售前、售后服務(wù)也有更高的要求。所以，無論是從市場監(jiān)管的角度還是保險公司自身發(fā)展的需要，我們都應(yīng)該保持清醒的頭腦，認(rèn)真執(zhí)行法律條款，走法制化的道路。保險代理人員素質(zhì)不高，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于部分代理人員保險知識不足，責(zé)任心不強(qiáng)，敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。五、發(fā)展沈陽意外險的對策及建議（一）加強(qiáng)意外險宣傳力度針對居民對保險認(rèn)知程度不高的現(xiàn)象，應(yīng)積極采取措施。加強(qiáng)風(fēng)險及意外險知識的普及，學(xué)校、公司、社區(qū)管委會都可多設(shè)此類知識講座。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險的事故風(fēng)險意識和理解程度，傳統(tǒng)文化，個人理財?shù)母拍?，商業(yè)保險價值因素影響居民購買商業(yè)保險在沈陽，沈陽事故的一些居民風(fēng)險意識不高，商業(yè)保險的認(rèn)識程度不夠，也沒有商業(yè)保險金融和投資的一部分，同時也非常重視企業(yè)傷亡信息的獲取和購買的便利性。因此，保險公司應(yīng)做好并加強(qiáng)積極的商業(yè)意外險廣告宣傳工作。首先，保險公司應(yīng)該大力推廣商業(yè)意外險，擴(kuò)大公眾的風(fēng)險知識和保險知識。保險公司可以加強(qiáng)對商業(yè)意外險市場的研究，有效地將商業(yè)意外險的相關(guān)知識和產(chǎn)品信息傳遞給公眾。也加強(qiáng)新聞宣傳，傳播新聞事實發(fā)生的在我們的生活中每一天，保險公司可以利用所提供的新聞材料，把這些典型，有魅力和說服力的新聞事件在媒體上披露，使人們更直觀感覺的存在事故風(fēng)險和意外保險的基本知識和深層意義。鼓勵人們購買商業(yè)意外險，將未來可能發(fā)生的意外風(fēng)險分散或轉(zhuǎn)移給保險公司。其次，保險公司的廣告應(yīng)該突出產(chǎn)品的特點和賣點，如大多數(shù)的受害者是一個消費者，既有安全和消費者想購買的存儲功能的傷亡，如果很容易接觸到存款保險的賣點，很可能有意購買商業(yè)保險，商業(yè)保險作為金融和投資的一部分，而享受意外保障和增加財富。保險公司在商業(yè)保險的宣傳，應(yīng)注意包括產(chǎn)品的基本信息和購買信息，促進(jìn)商業(yè)保險產(chǎn)品的客戶知識，消費者更容易獲得的信息關(guān)于如何購買產(chǎn)品和信息，以提高商業(yè)保險的價值，提高服務(wù)意識和服務(wù)消費者的體驗。（二）改進(jìn)意外險險種及銷售渠道通過大數(shù)據(jù)分析研究消費者需要的新型意外險，也可適當(dāng)簡化賠付過程，不讓其那么繁瑣。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者可通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險，也應(yīng)該好好發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險。通訊發(fā)展速度驚人，電話銷售也成為了一個深受年輕人青睞的職業(yè)，部分的保險也可通過電話銷售購買。（三）加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管制度一是加強(qiáng)保險監(jiān)管。鑒于中國保險業(yè)起步較晚，對保險市場的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險人的利益。加強(qiáng)保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管制度方面：首先應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；其次應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。二是完善行業(yè)自律。自我國保險行業(yè)協(xié)會成立以來，通過了同業(yè)公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國保險的行業(yè)自律組織；其次是要制定保險行業(yè)自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險公司和保險中介人的經(jīng)營行為，并及時糾正其違規(guī)行為。三是規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險公司的內(nèi)控制度是完善保險公司制度的重要內(nèi)容。（四）提高專業(yè)經(jīng)營水平及從業(yè)素質(zhì)保險公司的專業(yè)化經(jīng)營，離不開政府為其營造的良好的外部環(huán)境和條件。保險公司需要花大量的時間及精力來提高自身的專業(yè)化經(jīng)營水平。保險公司通過分析意外發(fā)生率、意外險賠付數(shù)據(jù)、意外醫(yī)療費用等信息，才能建立逐步完善的意外險數(shù)據(jù)庫，依據(jù)建立的意外險數(shù)據(jù)庫制定合理的意外保險費率和給意外險產(chǎn)品定價，提高意外險產(chǎn)品的理賠服務(wù)水平。因此，依托政府的相關(guān)機(jī)構(gòu)，在確保各方面信息安全的前提下逐步完善保險公司的意外險數(shù)據(jù)庫，不僅可以使商業(yè)保險公司節(jié)省大量人力、物力、財力的耗費，還可以助推商業(yè)保險公司的意外險業(yè)早日從綜合經(jīng)營向?qū)I(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。保險的銷售在利用互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)的前提下，對人才的要求也比較高，更需要復(fù)合型人才的引進(jìn)。需要提高保險就業(yè)門檻，入職時考核其專業(yè)能力。保險專業(yè)性比較強(qiáng)，需要引進(jìn)既掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也精通保險專業(yè)知識的復(fù)合型人才，同時還需要所引進(jìn)的人才具有較強(qiáng)的管理能力。因此，各大保險公司應(yīng)該加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)管理，定期組織員工學(xué)習(xí)專業(yè)知識，掌握投保所需的技能，對保險專業(yè)知識，采取階段性測試或者講師授課的形式進(jìn)行提高。此外，保險公司可以同高校合作，為高校學(xué)生提供實習(xí)崗位，使其對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行實質(zhì)性操作，同時，高校注重培養(yǎng)人才的操作性能力，在實際教學(xué)中重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的教授，增加關(guān)于保險方面的實訓(xùn)課程，為保險公司提供復(fù)合型人才做準(zhǔn)備。只有專業(yè)性的人才才能提供專業(yè)化的服務(wù)，才能滿足客戶的需求，才能保證網(wǎng)絡(luò)保險的持續(xù)性發(fā)展。結(jié)論在財產(chǎn)險、壽險、意外傷害險和健康險四大保險種類里，健康險是2018年沈陽市民保費支出唯一沒有增長的種類。本文針對沈陽市居民意外險意愿的調(diào)查分析，提出了加強(qiáng)沈陽意外險宣傳力度，改進(jìn)意外險險種及銷售渠道，加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管制度以及提高保險人員專業(yè)經(jīng)營水平及從業(yè)素質(zhì)四個建議，此次調(diào)研的范圍是在沈陽市，對銷售沈陽市的意外險業(yè)務(wù)起到了一定的參考及促進(jìn)發(fā)展的作用。雖然對發(fā)展全國范圍內(nèi)各地區(qū)的意外險業(yè)也起到了一定的參考及促進(jìn)發(fā)展的作用，但是如果要應(yīng)用到全國范圍內(nèi)各地區(qū)的意外險業(yè)務(wù)，還需要參考地方的經(jīng)濟(jì)、社會、文化、人口素質(zhì)等方面進(jìn)行進(jìn)一步的相關(guān)研究。同時本文研究的險種是意外險，如果要推廣到研究其他的險種，則可以參考本文的研究方法以及研究思路。希望本文的研究方法及思路對今后本研究方向的研究工作有所幫助。

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致謝非常有幸能夠在老師的指導(dǎo)下完成論文，老師從論文課題的選擇一直到論文書寫的結(jié)束，全程都對我悉心教誨，在我的寫作過程中，老師給予我很大的幫助，讓我不僅學(xué)到了知識和技術(shù)，同樣也體會到了論文創(chuàng)作的價值和辛勞。我非常感謝我的導(dǎo)師，在老師悉心的指導(dǎo)教育下，不僅完成了論文的撰寫，也學(xué)習(xí)到了很多很多極為有用的專業(yè)知識。老師平易近人，是我們生活上和學(xué)習(xí)上很好的導(dǎo)師，解答我們專業(yè)知識上的問題，也非常有耐心的指導(dǎo)我們寫論文，真的是一位極好相處的老師。非常有幸能夠在老師的指導(dǎo)下完成論文，非常感謝您。老師的恩情，將一輩子銘記我心！其次，在我這幾年的生活和求學(xué)過程中，感謝我的朋友以及家人的幫助和指導(dǎo)，我將終身難忘，感謝大家對