網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)信用開始作為一種新產(chǎn)品出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式,網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡潔、方便等特點,有利于解決部分人資金“短缺之渴”,但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善,加之缺乏有效監(jiān)管機制,當(dāng)前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無序和自主發(fā)展中,亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。一、網(wǎng)絡(luò)信用貸款的發(fā)展1、d縣社會個人信貸網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月,一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運營,提供的是P2P(persontoperson)社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下,網(wǎng)站首先將借款人分四個信用等級,出借者可根據(jù)借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇,Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人,承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險,Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后,2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善,Prosper在身份驗證方面的效率非常高,最快在通過驗證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外,目前國際上比較有名的個人信貸網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中,Kiva網(wǎng)站不僅提供免費借貸中介服務(wù),還設(shè)置了一種“零利率”借款,投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者,在這里,投資并不僅僅是“用錢生錢”,也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會,該網(wǎng)站面對的群體主要是低收入人群?？傮w來看,由于較早地建立了信用體制,國外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。2、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是拍拍貸,于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲,也不放貸,其主要目標(biāo)是提供國內(nèi)個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是,通過引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念,讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”,這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風(fēng)險。拍拍貸還引入了競標(biāo)機制,競標(biāo)雙方一旦達成互相滿意的協(xié)議,就意味著借入者認(rèn)為自己通過較為滿意的利率融入了資金,而借出者也認(rèn)為自己將得到較好的資金回報。國內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺是齊放網(wǎng),它是第一個通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。由于國內(nèi)信用機制不夠成熟,齊放網(wǎng)選擇了誠信機制和接受新事物能力相對較好的高校市場,每個大學(xué)生借款人必須通過網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動電話認(rèn)證、銀行賬號認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證,并且必須填寫學(xué)校、班級、家庭住址和父母的身份證,當(dāng)借款關(guān)系成立后,錢不會直接劃到求助學(xué)生的銀行賬戶,而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶,再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生,通過這樣一些手段來防范借款風(fēng)險(見表1)。除這兩家相對人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進行借貸操作的網(wǎng)站外,國內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,如面向農(nóng)戶和學(xué)生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站,這兩個網(wǎng)站都是由外國人創(chuàng)辦,采取與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)進行合作的形式,對借款人資信進行審查。此外,一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺也在為當(dāng)?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務(wù)。不過,這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多,網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段,而非純粹意義的網(wǎng)上借貸,不在本文探討之列。二、中國網(wǎng)絡(luò)貸款的主要問題1、民間借貸活動缺乏法律監(jiān)督機制監(jiān)管依據(jù)從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看,可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文,有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白,對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn),因此,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣,缺乏對其進行監(jiān)管的依據(jù),各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。2、借款矯正缺少實質(zhì)性的約束力鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性,借貸雙方的資信狀況難以完全認(rèn)證,容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛,而風(fēng)險需放貸方自己承擔(dān)。盡管網(wǎng)站能提供很多風(fēng)險控制方式,如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”,齊放網(wǎng)要求借款的學(xué)生必須通過若干認(rèn)證,同時所借款項需經(jīng)由所在學(xué)校賬戶,再發(fā)給學(xué)生本人,但是,這些都只是一些輔助的手段,缺乏實質(zhì)性的約束力,如果借款人惡意賴賬,最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況,網(wǎng)站協(xié)助催收,但是由于相關(guān)程序較為繁瑣,違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況(截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%),但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段,規(guī)模較小,并隨著其大范圍推廣,同樣面臨較大的違約風(fēng)險。3、網(wǎng)絡(luò)借貸興起的原因根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,民間借貸利率不得超過金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍,否則視為高利借貸行為,不受法律保護。也就是說,法律只保護4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例,目前的借款一般期限都在一年以內(nèi),但是年利率最高達23%(2008年12月23日調(diào)整后的六個月以內(nèi)(含6個月)貸款利率為4.86%,其4倍為19.44%;六個月至一年(含1年)貸款利率為5.31%,其4倍為21.24%),對網(wǎng)站正在進行中的借款列表進行粗略統(tǒng)計,利率超過金融機構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%,這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。事實上,高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的主要原因,相比國內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來放貸,考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性,很多投資者可能就會放棄在網(wǎng)上放貸的想法。4、借貸雙方投資首先,由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實名認(rèn)證,借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上,一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解,資料泄露可能會給借貸雙方帶來重大損失。其次,如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開立第三方賬戶,而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放,那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺疏于自律,或者內(nèi)部控制程序失效,和被人利用等情況下,則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總共的放貸金額達到一定的水平時,風(fēng)險控制如果出現(xiàn)問題,就會產(chǎn)生嚴(yán)重后果,可能危及社會穩(wěn)定。三、加強網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)督管理的建議1、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的組織規(guī)范首先要出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》,以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有效補充;其次,對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定,將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織,嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動;第三,應(yīng)指定人民銀行分支機構(gòu)和銀監(jiān)會派出機構(gòu)為監(jiān)管部門,并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站,放貸人和借款人各自的義務(wù)。2、規(guī)范金融機構(gòu)對網(wǎng)站電子支付的管理由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù),一旦出現(xiàn)風(fēng)險,容易引發(fā)社會問題,因此,將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構(gòu)和銀監(jiān)會派出機構(gòu)應(yīng)加強對網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險管理。同時,建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系,監(jiān)測內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等,要求網(wǎng)站定時向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報表。3、規(guī)范風(fēng)險控制機制,推動行業(yè)發(fā)展作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體,網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢,對于目前國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,在允許先試先行的基礎(chǔ)上,應(yīng)鼓勵其不斷完善,通過借鑒國外網(wǎng)站的成熟