國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的啟示

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的啟示

面向農(nóng)村的合作金融在世界各國(guó)有著悠久的發(fā)展歷史，自20世紀(jì)90年代以來(lái)，它也取得了顯著的成就。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,合作金融事業(yè)在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用,體現(xiàn)了合作金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的強(qiáng)大生命力;另一方面,各國(guó)合作金融起源和成長(zhǎng)于互不相同的具體經(jīng)濟(jì)環(huán)境和歷史傳統(tǒng)的背景下,各國(guó)的合作金融不存在完全一致的具體模式,合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時(shí)間和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化而調(diào)整。當(dāng)前中國(guó)的農(nóng)村合作金融發(fā)展事業(yè)可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。本文以下首先綜合考察合作金融在世界主要國(guó)家和地區(qū)發(fā)展歷程并概括主要發(fā)展經(jīng)驗(yàn),然后結(jié)合中國(guó)情況探討近期內(nèi)應(yīng)當(dāng)著重考慮解決的幾個(gè)重要問(wèn)題。一、信用發(fā)展情況信用合作社是合作金融的基本形式,最早出現(xiàn)于19世紀(jì)的歐洲,20世紀(jì)初擴(kuò)散到歐洲以外的地區(qū),包括一些亞洲和美洲國(guó)家。第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,信用合作社在全世界范圍內(nèi)得到加快發(fā)展并日趨普及。但是,信用合作社作為一種面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)中低收入群體及中小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在各國(guó)的發(fā)展是很不平衡的。成立于70年代的“信用合作社世界理事會(huì)”(WorldCouncilofCreditUnions,Inc.,該機(jī)構(gòu)現(xiàn)有86個(gè)會(huì)員國(guó)或會(huì)員地區(qū))從90年代中期起定期匯總和公布各國(guó)和各地區(qū)信用社發(fā)展情況的統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)覆蓋的地區(qū)有亞洲、北美洲、歐洲、拉丁美洲、加勒比海、南太平洋和非洲。從表1可以看出,目前已被統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的全世界信用合作社數(shù)目達(dá)到近38000個(gè),它們的成員人數(shù)超過(guò)1億(另按國(guó)際合作社聯(lián)盟InternationalCo-operativesAlliance的統(tǒng)計(jì),1999年時(shí)包括中國(guó)在內(nèi)全世界各地區(qū)合作社成員總?cè)藬?shù)超過(guò)7億),儲(chǔ)蓄總額超過(guò)4000億美元,貸款總額超過(guò)3000億美元,資產(chǎn)總額超過(guò)4700億美元(這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)均不包括中國(guó)情況在內(nèi))。在1995～1999年期間,這些信用社成員數(shù)目年均增長(zhǎng)3.4%,儲(chǔ)蓄額年均增長(zhǎng)7.4%,貸款額年均增長(zhǎng)8.5%,資產(chǎn)額年均增長(zhǎng)7.8%。分地區(qū)看,亞洲擁有信用合作社的數(shù)目最多,接近14000個(gè),但就信用合作社成員數(shù)目、儲(chǔ)蓄總額、貸款總額和資產(chǎn)總額等指標(biāo)來(lái)看,北美洲地區(qū)的信用合作社為全世界各大洲之最。從表2可看出,北美洲平均每個(gè)信用合作社有成員人數(shù)超過(guò)7000,儲(chǔ)蓄額接近3500萬(wàn)美元,貸款額2700萬(wàn)美元,資產(chǎn)額4000萬(wàn)美元,分別遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)世界平均水平的2670成員數(shù)目,儲(chǔ)蓄額1080萬(wàn)美元,貸款額830萬(wàn)美元,及資產(chǎn)額1250萬(wàn)美元。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展演變,一些主要發(fā)達(dá)國(guó)家的信用合作金融形成了各具特色的體系和運(yùn)行模式,一些新的信用合作機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)在發(fā)展中國(guó)家。(一)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的法人及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用合作社在美國(guó)出現(xiàn)晚于歐洲國(guó)家,但在20世紀(jì)20年代前后信用合作社在美國(guó)得到較快發(fā)展。美國(guó)國(guó)會(huì)在1934年通過(guò)了“聯(lián)邦信用社法”(該法后來(lái)經(jīng)過(guò)多次修改和補(bǔ)充)。聯(lián)邦政府隨后成立了專(zhuān)門(mén)的信用社全國(guó)管理局(NCUA)。除聯(lián)邦政府管理機(jī)構(gòu)外,各州也有自己的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ毠賳T。全國(guó)性的行業(yè)協(xié)會(huì)如“信用社全國(guó)協(xié)會(huì)”(CUNA)和專(zhuān)門(mén)為信用社及其成員提供資金周轉(zhuǎn)和保險(xiǎn)等服務(wù)的機(jī)構(gòu)在20年代后陸續(xù)出現(xiàn)在美國(guó),支持各種類(lèi)型的信用合作組織在美國(guó)的發(fā)展。與對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)一樣,美國(guó)對(duì)信用社的監(jiān)管采取聯(lián)邦政府和州政府兩種監(jiān)管主體制度。信用社可選擇在聯(lián)邦機(jī)構(gòu)注冊(cè),也可選擇在一州政府注冊(cè);可以選擇參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)體系,也可選擇參加其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。不同的州政府對(duì)信用社的注冊(cè)要求和監(jiān)管要求不盡相同。出于加強(qiáng)信息交流和有效監(jiān)管的目的,1965年各州政府成立“各州信用社監(jiān)督專(zhuān)員全國(guó)協(xié)會(huì)”(NASCUS),該官方性協(xié)會(huì)成員來(lái)自48州及幾個(gè)附屬地。截至2000年6月底,在聯(lián)邦政府注冊(cè)的信用社共有6468家,其服務(wù)客戶(hù)達(dá)4400萬(wàn)人,在各州政府注冊(cè)有4872多家,服務(wù)客戶(hù)達(dá)3000萬(wàn)。參加聯(lián)邦和州注冊(cè)信用社的成員總數(shù)超過(guò)7000萬(wàn),存款余額接近3400億美元,貸款余額接近2500億美元,資產(chǎn)總額達(dá)3800億美元。除信用社以外,美國(guó)還有一些合作銀行和帶有合作性質(zhì)的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)(S&Ls)或儲(chǔ)蓄銀行。最有名的合作銀行是國(guó)民合作銀行(NCB)。該合作銀行由美國(guó)國(guó)會(huì)特許授權(quán)建立,聯(lián)邦政府給予資助。此后很快在1981年被“私有化”為完全的合作所有性質(zhì),由其現(xiàn)在的1800位顧客所擁有(這種政府先出資后撤資的方式也曾應(yīng)用于早期的聯(lián)邦土地銀行,這些土地銀行后來(lái)大都轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂泻献餍再|(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu))。截至2000年底,NCB擁有存款總額1.5億美元,總資產(chǎn)1.7億美元。NCB在美國(guó)各地設(shè)有許多分支機(jī)構(gòu),開(kāi)辦許多金融業(yè)務(wù),面向城鄉(xiāng)中低收入群體。儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)或儲(chǔ)蓄銀行有的是合作性質(zhì)(所有者即為存款者,此也稱(chēng)為互助性質(zhì)),有的是股份性質(zhì)(入股者為所有者)。通常說(shuō)來(lái),互助性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不得通過(guò)招募外來(lái)股份來(lái)吸收和增加資金。20世紀(jì)70年代以后,一些互助性質(zhì)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)或儲(chǔ)蓄銀行在存款賬戶(hù)管理體制發(fā)生變革和尋求快速擴(kuò)張的背景下,紛紛改制為股份性質(zhì),有的在80年代末遭受危機(jī)。與信用社一樣,儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)或儲(chǔ)蓄銀行有的是在聯(lián)邦政府注冊(cè),有的在州政府注冊(cè),有的參加了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)體系,有的選擇了其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或未參加任何存款保險(xiǎn)安排。(二)合作金融組織德國(guó)是信用合作社的誕生地。1846年德國(guó)發(fā)生農(nóng)作物歉收和饑荒,舒爾茨(HermanSchulzeDelitzsch)萌發(fā)通過(guò)建立合作性質(zhì)的面粉廠和面包店為普通市民節(jié)省開(kāi)支以便度過(guò)難關(guān)的念頭并將之付諸實(shí)踐。1850年他進(jìn)一步將此觀念運(yùn)用于信貸領(lǐng)域,建立了城鎮(zhèn)信用合作社。該信用社被成為“人民的銀行”(在德國(guó)又叫“大眾銀行”,Volksbank)。與此同時(shí),另一德國(guó)人雷發(fā)巽(FriedrichRaiffeisen)專(zhuān)注于如何向農(nóng)民提供信貸支持的問(wèn)題于年組建Union,該社被認(rèn)為是世界上第一個(gè)農(nóng)村信用合作社,專(zhuān)門(mén)向農(nóng)民提供信貸以便他們購(gòu)買(mǎi)牲畜、農(nóng)具、種子等。該信用社組織后來(lái)發(fā)展成為雷發(fā)巽銀行(Raiffeisenbank)。舒爾茨和雷發(fā)巽的合作金融組織各自在后來(lái)得到進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大,并形成了德國(guó)的兩大合作金融系統(tǒng)。1932年,這兩大合作金融系統(tǒng)合并,組建成新的德國(guó)合作銀行系統(tǒng)(DeutscheGenossenchaftsbank,簡(jiǎn)稱(chēng)DG),同時(shí),大眾銀行和雷發(fā)巽銀行繼續(xù)作為合作銀行而存在。這一合作金融體系在德國(guó)延續(xù)至今。在德國(guó)合作金融體系中,基層合作金融組織是信用合作社,它們?yōu)楠?dú)立法人,存款者為所有者,依據(jù)1人1票的投票方式進(jìn)行組織安排和經(jīng)營(yíng)方針決策;第二層是區(qū)域性的合作社聯(lián)盟(也叫合作銀行),但合作銀行既有合作性質(zhì)的(即由轄區(qū)內(nèi)各個(gè)獨(dú)立的信用社所有),也有股份性質(zhì)的(除轄區(qū)內(nèi)信用社認(rèn)購(gòu)股份外,也吸收外來(lái)股份);第三也即最高層次為中央合作銀行(即DGbank),它為各地區(qū)合作銀行所擁有,但采用股份形式?；鶎有庞煤献魃绮扇∶裰鞴芾矸绞?社員就是所有者并且是服務(wù)對(duì)象(過(guò)去信用社的貸款對(duì)象必須是存款戶(hù),但后來(lái)這一規(guī)定逐漸被放寬)。地區(qū)合作銀行向基層信用社提供資金支付和結(jié)算服務(wù)與短期再融資服務(wù),并可借入外部資金,開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)。DGbank則幾乎完全是一家全能性的現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu),除了向地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)以及短期再融資服務(wù)外,可以從事多種金融業(yè)務(wù)。DGbank近年來(lái)一直在《財(cái)富》“全球500大企業(yè)”中榜上有名(2000年排名為第401位)。德國(guó)也有許多儲(chǔ)蓄銀行,而且也采用與其合作金融相類(lèi)似的三級(jí)組織體系,即地方儲(chǔ)蓄銀行、地區(qū)儲(chǔ)蓄銀行和中央儲(chǔ)蓄銀行。但與別的國(guó)家不一樣的是,德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行不具有任何合作性質(zhì),均為各級(jí)政府出資組建,原為政府部門(mén)出于政策性目的而建立的非贏利性金融機(jī)構(gòu),主要為中低收入群體居民服務(wù),為公共機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠貸款,并投資于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目。(三)合作型金融組織英國(guó)是現(xiàn)代合作事業(yè)的發(fā)源地,但信用合作事業(yè)的出現(xiàn)稍晚于德國(guó)。1872年,英國(guó)合作批發(fā)協(xié)會(huì)(CWS)成立貸款與儲(chǔ)蓄部,正式進(jìn)入信用合作領(lǐng)域。該部后來(lái)發(fā)展成為專(zhuān)門(mén)的合作銀行,并繼續(xù)與合作批發(fā)協(xié)會(huì)保持密切關(guān)系。此模式一直延續(xù)至今。20世紀(jì)70年代以來(lái),合作銀行在存貸業(yè)務(wù)上推出許多新舉措,與普通商業(yè)銀行的區(qū)別越來(lái)越小。但是,合作銀行通過(guò)在中小城鎮(zhèn)或大城市的非鬧市區(qū)開(kāi)辦營(yíng)業(yè)所,延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間,側(cè)重為中小企業(yè)提供貸款,放寬個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)設(shè)條件等等措施,繼續(xù)突出其面向城鄉(xiāng)中低收入群體服務(wù)的經(jīng)營(yíng)特色。2000財(cái)務(wù)年度末,英國(guó)合作銀行存款額為51.9億英鎊,貸款額為33.6億英鎊,資產(chǎn)額67.9億英鎊,稅前利潤(rùn)達(dá)到9630萬(wàn)英鎊。合作銀行經(jīng)營(yíng)的地域覆蓋范圍繼續(xù)以英格蘭為主,而在聯(lián)合王國(guó)的威爾士、蘇格蘭和北愛(ài)爾蘭等地區(qū)各自有一些小規(guī)模的合作金融組織。在英國(guó)金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中,出現(xiàn)過(guò)具有合作性質(zhì)的另兩種金融機(jī)構(gòu)。一是信托儲(chǔ)蓄銀行(TSB),二是房屋貸款協(xié)會(huì)(或叫房屋按揭社,buildingsociety)。信托儲(chǔ)蓄銀行出現(xiàn)于18世紀(jì)初,當(dāng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)面向中低收入群體吸收小額存款,將匯聚起來(lái)的存款資金轉(zhuǎn)存于其他金融機(jī)構(gòu)(例如商業(yè)銀行)以賺取利息,并將利息收入分配給各位儲(chǔ)蓄者。信托儲(chǔ)蓄銀行為中低收入者提供了一個(gè)便利的利息收入渠道,但并不涉及會(huì)員存款者的貸款需求問(wèn)題。后來(lái),英國(guó)政府出面組織郵政儲(chǔ)蓄銀行,大規(guī)模吸收小額存款或投資,并規(guī)定所有吸收來(lái)的儲(chǔ)蓄資金只能投資于政府債券。信托儲(chǔ)蓄銀行由此面臨新的競(jìng)爭(zhēng)者,被迫進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方針調(diào)整,其原有的合作性質(zhì)亦隨之消失。房屋貸款協(xié)會(huì)實(shí)質(zhì)上是一種以合作方式進(jìn)行個(gè)人集資購(gòu)房的安排。18世紀(jì)末最早出現(xiàn)的時(shí)候,該安排帶有固定成員和固定期限的特點(diǎn),19世紀(jì)初就演變?yōu)殚_(kāi)放式、永久性的金融機(jī)構(gòu)了。存款者或入股者為協(xié)會(huì)會(huì)員,他們的目的是從協(xié)會(huì)取得購(gòu)買(mǎi)房屋的貸款,并承諾分期償還貸款。由于其合作性質(zhì)房屋貸款協(xié)會(huì)的貸款利率可以定得相對(duì)低(相對(duì)其他資金來(lái)源而言);由于風(fēng)險(xiǎn)控制和管理成本低,房屋貸款協(xié)會(huì)的存款利率又相對(duì)高(相對(duì)商業(yè)銀行而言)。20世紀(jì)初,房屋貸款協(xié)會(huì)在英國(guó)發(fā)展到頂峰時(shí)期,數(shù)目多過(guò)2000家,平均每個(gè)10萬(wàn)人口的城鎮(zhèn)皆有一個(gè)房屋貸款協(xié)會(huì)。英國(guó)國(guó)會(huì)在1870年代通過(guò)了專(zhuān)門(mén)法律約束房屋貸款協(xié)會(huì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并指定友誼社首席注冊(cè)官同時(shí)負(fù)責(zé)房屋貸款協(xié)會(huì)的監(jiān)管事務(wù)。友誼社(friendlysociety)是一種互助儲(chǔ)蓄的金融組織,也有悠久歷史。20世紀(jì)70年代以后,英國(guó)的許多房屋貸款協(xié)會(huì)加快了相互合并的進(jìn)程,調(diào)整經(jīng)營(yíng)方針,朝著商業(yè)銀行化方向轉(zhuǎn)變。(四)互助信貸revivi養(yǎng)及國(guó)際合作信用法國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中歷史上小農(nóng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)展、農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)時(shí)期占有重要地位的一個(gè)。20世紀(jì)90年代中期,農(nóng)業(yè)占法國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3.9%,占全社會(huì)就業(yè)人口的4.7%,兩個(gè)指標(biāo)都高于其他許多發(fā)達(dá)國(guó)家。由于這種關(guān)系,農(nóng)業(yè)信貸及信用合作事業(yè)在法國(guó)得到廣泛發(fā)展,并自20世紀(jì)20年代起逐步形成了多個(gè)合作性金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。最有代表性的3個(gè)合作性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行(Créditagricole),互助信貸(CréditMutuel),和大眾銀行集團(tuán)(BanquesPopulairesGroup)。此外還有互助信貸全國(guó)聯(lián)盟(ConfédérationNationaleduCréditMutuel)和合作信用中央局(CaisseCentraldeCréditCoopératif)等機(jī)構(gòu)。法國(guó)的三大農(nóng)業(yè)信貸或合作信用機(jī)構(gòu)都具有同時(shí)兼有“自下而上”和“自上而下”的體制特征?！白韵露稀敝冈诨A(chǔ)層次的機(jī)構(gòu)都是合作性質(zhì)的,由大量分散的小儲(chǔ)戶(hù)或社員所擁有,他們行使民主管理權(quán);到中間層次,即區(qū)域性的省級(jí)聯(lián)合組織層次,管理成員同時(shí)由基層代表和中央機(jī)構(gòu)委派代表組成;在中央層次的組織機(jī)構(gòu),省級(jí)聯(lián)合組織按輪流原則派出代表充任理事會(huì)委員,但更多的理事會(huì)委員來(lái)自國(guó)會(huì)、行政當(dāng)局及相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士團(tuán)體。這種混合體制一方面體現(xiàn)合作性質(zhì),便于吸引廣大的中小儲(chǔ)戶(hù)的參與,另一方面又有利于政府對(duì)合作金融或農(nóng)業(yè)信貸活動(dòng)的規(guī)范和調(diào)節(jié),發(fā)揮有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。與德國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)相類(lèi)似的是,法國(guó)的省級(jí)和中央級(jí)合作金融或農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)事實(shí)上從事著多種金融服務(wù)業(yè)務(wù),有的已經(jīng)變成全能性綜合金融服務(wù)機(jī)構(gòu),涉及銀行、證券投資、保險(xiǎn)、外匯等許多領(lǐng)域。其中,農(nóng)業(yè)信貸銀行現(xiàn)在已成為僅次于合并后的BNPParibas法國(guó)第二大銀行集團(tuán),在2000年《財(cái)富》“全球500大企業(yè)”中排名第98位。(五)中央機(jī)構(gòu)的運(yùn)作日本在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束前后借鑒歐美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),在國(guó)內(nèi)廣泛推廣合作金融服務(wù)業(yè)務(wù),陸續(xù)分別建立了信用金庫(kù)(1951年專(zhuān)門(mén)立法,下同),信用協(xié)同組合(信用合作社,1949年),勞動(dòng)金庫(kù)(1953年),商工組合中央金庫(kù)(1936年),農(nóng)林中央金庫(kù)(1943年)。所有這些合作金融組織都分別有自己的基層機(jī)構(gòu)和中央機(jī)構(gòu),并有相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)。這些合作金融組織的基層機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的合作色彩,但在中央機(jī)構(gòu)層次上,政府部門(mén)或政府官員擁有較大的實(shí)際控制權(quán)或影響力。農(nóng)林中央金庫(kù)是面向農(nóng)村地區(qū)的信用合作系統(tǒng)。農(nóng)林中央金庫(kù)雖然根據(jù)1943年同名立法而建立,但它的基層組織和中間組織卻是根據(jù)1947年的“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法”而建立起來(lái)?；鶎咏M織是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合,簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)協(xié)”。不是所有的農(nóng)協(xié)都從事信用合作業(yè)務(wù)。從事信用合作業(yè)務(wù)的農(nóng)協(xié)面向農(nóng)村居民吸收存款和發(fā)放貸款。20世紀(jì)70年代以后,隨著日本農(nóng)村結(jié)構(gòu)改造任務(wù)的基本完成,農(nóng)協(xié)的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)一定程度的萎縮。農(nóng)協(xié)開(kāi)始將部分資金轉(zhuǎn)投于農(nóng)林中央金庫(kù)的中間組織,信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)(簡(jiǎn)稱(chēng)“信農(nóng)聯(lián)”)。信農(nóng)聯(lián)除了對(duì)農(nóng)協(xié)提供再融資等服務(wù)外,還向非會(huì)員提供金融服務(wù)。最高層次的農(nóng)林中央金庫(kù)除向基層和中間機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外,還從事資金劃撥周轉(zhuǎn)、農(nóng)林債券發(fā)行及后來(lái)批準(zhǔn)的部分證券投資業(yè)務(wù)等。(六)亞非拉農(nóng)村地區(qū)的信用合作植根于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信用合作社很早就自發(fā)地出現(xiàn)在一些發(fā)展中國(guó)家。美國(guó)信用社普及過(guò)程的推動(dòng)者之一曾于1907年訪問(wèn)印度,“發(fā)現(xiàn)”了那里的農(nóng)村信用合作社并為此進(jìn)行實(shí)地考察他返回美國(guó)后積極組建信用社,在美國(guó)信用合作社發(fā)展歷史上起了重要作用。近幾十年來(lái),南亞次大陸的印度和巴基斯坦等國(guó)都建立了比較完整的合作金融組織體系,從基層的信用社到地方中心信用社聯(lián)合組織再到邦合作銀行,各個(gè)層次幾乎一應(yīng)俱全,并有中央政府建立的各種政策性金融機(jī)構(gòu)的輔助支持。但是,盡管在組織形式上取得了這些成就,信用合作社在這些國(guó)家的實(shí)際發(fā)展成就是有限的。南亞地區(qū)的廣大農(nóng)村中,繼續(xù)盛行高利貸和各種非規(guī)范金融活動(dòng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展雖然曾受益于20世紀(jì)60～70年代的綠色革命,但總體發(fā)展速度是不夠快的,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化相當(dāng)緩慢。第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后,許多亞非拉民族獲得了政治獨(dú)立并走上自主發(fā)展道路。合作社組織方式也隨之在廣大的亞非拉農(nóng)村地區(qū)普及開(kāi)來(lái)。信用社作為一種合作金融方式也在各地區(qū)得到多樣化的發(fā)展。由于各民族國(guó)家的政治社會(huì)制度和文化宗教背景的差別,各國(guó)信用合作社的組織形式、經(jīng)營(yíng)方法和實(shí)際效果之間有很大的不同之處。在許多發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村和小城鎮(zhèn)地區(qū),輪會(huì)(ROSCA)一類(lèi)的互助儲(chǔ)金會(huì)繼續(xù)是初級(jí)合作金融的主要形式。此外,親友信用、商人信用和典當(dāng)行信用等也是日常信貸活動(dòng)中常見(jiàn)的形式。國(guó)際學(xué)術(shù)界自20世紀(jì)70年代以來(lái)對(duì)發(fā)展中國(guó)家各種微型金融活動(dòng)[microfinance,或microcredit(小額信貸)]進(jìn)行了大量研究。許多研究者認(rèn)為初級(jí)合作金融在微型金融活動(dòng)領(lǐng)域中有廣泛用途。近來(lái)受到國(guó)際社會(huì)廣泛贊揚(yáng)的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)。該銀行由接受過(guò)正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者M(jìn)uhammadYunus(穆罕默德·尤努斯)于1976年創(chuàng)辦,其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動(dòng)資金貸款。鄉(xiāng)村銀行的資金組織方式看上去并不是合作性質(zhì)的,但它的運(yùn)作方式卻采用了合作原則。按照鄉(xiāng)村銀行的貸款計(jì)劃,來(lái)自同一地區(qū)從事相似活動(dòng)的貸款申請(qǐng)者被編為一組,借款小組成員中任何一員若出現(xiàn)投資失敗或違約情況,其他成員的借款計(jì)劃便會(huì)受到不利影響。這種安排不僅使借款小組成員相互監(jiān)督而且相互幫助,共同努力完成投資經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。大量報(bào)道說(shuō)孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得了巨大成功。到2000年底時(shí),鄉(xiāng)村銀行總共向當(dāng)?shù)氐某嘭氹A層提供了相當(dāng)于26億美元的貸款,平均每筆貸款規(guī)模為70美元(580人民幣元),貸款償還率在95%以上(當(dāng)?shù)仄渌?lèi)型貸款的平均償還率為30%～40%,利率在100%以上)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行近來(lái)積極爭(zhēng)取來(lái)自歐美地區(qū)的國(guó)際資助,舉辦各種技術(shù)咨詢(xún)培訓(xùn)活動(dòng),并將合作經(jīng)營(yíng)方式推廣到租賃等領(lǐng)域中。一些國(guó)際機(jī)構(gòu)高度稱(chēng)贊孟加拉鄉(xiāng)村銀行在反貧困和支持婦女就業(yè)中作出的貢獻(xiàn)。二、國(guó)際金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基本總結(jié)從上面扼要介紹的各國(guó)情況來(lái)看,我們可以就以信用合作社為主的合作金融發(fā)展國(guó)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出以下幾個(gè)基本觀點(diǎn)。(一)合作金融組織的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)信用合作社作為合作金融的一種基本形式,出現(xiàn)在19世紀(jì)正在進(jìn)行工業(yè)革命或展開(kāi)工業(yè)化進(jìn)程的若干歐洲國(guó)家,后來(lái)又出現(xiàn)在歐洲以外的地區(qū)。第二次世界大戰(zhàn)大戰(zhàn)結(jié)束后,工業(yè)革命可以說(shuō)在歐美主要國(guó)家已經(jīng)完成,它們朝著進(jìn)一步的現(xiàn)代化方向發(fā)展。在這個(gè)時(shí)候,信用合作社或合作銀行繼續(xù)在這些國(guó)家發(fā)展,有的國(guó)家如美國(guó)在這一時(shí)期甚至出現(xiàn)信用合作社加快發(fā)展的趨勢(shì)。工業(yè)化國(guó)家的早期發(fā)展階段和晚近發(fā)展階段都目睹了合作金融的發(fā)展。同時(shí),合作金融也不是發(fā)達(dá)國(guó)家特有的現(xiàn)象。在許多發(fā)展中國(guó)家,各種形式的合作金融組織不斷涌現(xiàn),并正在發(fā)揮著對(duì)平衡經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用。合作金融組織的強(qiáng)大生命力是它們的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)。合作金融組織的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)可以從兩個(gè)方面來(lái)考察。一是相對(duì)于傳統(tǒng)的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)基層合作金融組織建立在地理上相對(duì)集中、職業(yè)背景相似、結(jié)成互助關(guān)系的會(huì)員的基礎(chǔ)上,業(yè)務(wù)相對(duì)單一,信息比較充分,管理成本相對(duì)低,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低,因此能夠向會(huì)員提供有競(jìng)爭(zhēng)力的利率價(jià)格。大型商業(yè)銀行通常面向復(fù)雜的社會(huì)群體,設(shè)有多層管理組織結(jié)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源多樣并且易變,需要較大規(guī)模的資本金和準(zhǔn)備金,其利率水平與一國(guó)的貨幣市場(chǎng)利率相掛鉤,日益難以對(duì)存款資金支付有充足吸引力的利息率。包括商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的同時(shí)也為合作金融組織留下了巨大市場(chǎng)空間。合作金融組織還具有相對(duì)于非正規(guī)金融活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。非正規(guī)金融活動(dòng)往往集中在分散的、常常是偶然發(fā)生的個(gè)人金融需要領(lǐng)域,而且對(duì)交易雙方而言都缺乏必要的法律約束和保障。因此,非正規(guī)金融活動(dòng)通常伴隨遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離市場(chǎng)水平的利率,存在較為嚴(yán)重的違約風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)成員通常是在沒(méi)有可適用可選擇的規(guī)范金融服務(wù)的背景下才進(jìn)入非規(guī)范金融交易。相應(yīng)地,合作金融組織對(duì)參加者各方的權(quán)利義務(wù)通常都有明確的界定,會(huì)員與組織之間、會(huì)員與會(huì)員之間有著較為充分的信息交流,違約風(fēng)險(xiǎn)可被嚴(yán)格控制,利率可被確定在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。運(yùn)行良好的合作金融組織有著對(duì)非規(guī)范金融交易的巨大替代作用。(二)合作金融組織在合作社運(yùn)動(dòng)和合作金融發(fā)展的100多年的歷史中,許多代表人物和機(jī)構(gòu)都對(duì)合作社和信用合作社的原則和精神進(jìn)行了探討和歸納。包括聯(lián)合國(guó)、國(guó)際勞動(dòng)組織、世界銀行、國(guó)際合作社聯(lián)盟和信用社世界理事會(huì)等國(guó)際機(jī)構(gòu)近年來(lái)也對(duì)合作金融或信用合作社的基本原則和精神進(jìn)行了概括。各種定義或表述不盡相同,但合作運(yùn)動(dòng)的自愿、民主和互利等核心原則都得到普遍的承認(rèn)和高度的重視。信用合作社或合作金融的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)也正是基于這些基本核心原則。信用合作社或合作金融在各國(guó)的具體實(shí)踐盡管有著各不相同的特點(diǎn),但成功的實(shí)踐都遵循了這些核心原則。由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史背景的差別以及社會(huì)文化傳統(tǒng)的差別,合作金融在各國(guó)的發(fā)展也自然地印上了各國(guó)各地區(qū)的烙印。歐洲各國(guó)的合作金融組織與美國(guó)的信用合作社在組織結(jié)構(gòu)上就有十分明顯的區(qū)別。歐洲大陸國(guó)家基本上都形成了統(tǒng)一的分級(jí)信用合作體系,即從基層信用社到地區(qū)信用社聯(lián)合組織再到中央組織機(jī)構(gòu),而在美國(guó),普遍流行的是單一信用社組織結(jié)構(gòu),即一個(gè)信用社即為獨(dú)立注冊(cè)獨(dú)立運(yùn)作的合作金融機(jī)構(gòu),通常不依附于其他機(jī)構(gòu)(近年來(lái)的情況有所變化)。在歐洲各國(guó)之間,相似的信用合作機(jī)構(gòu)在具體運(yùn)作上也互有區(qū)別。如英國(guó)和荷蘭等國(guó)都形成了單個(gè)合作銀行突出發(fā)展的格局,合作銀行都緊跟時(shí)代潮流,高舉“綠色銀行”或“生態(tài)銀行”的旗幟,但英國(guó)的合作銀行與荷蘭的合作銀行之間也有很大區(qū)別。后者不僅有前者所沒(méi)有的基層合作銀行機(jī)構(gòu),而且特別注重綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展和在海外的分支機(jī)構(gòu)發(fā)展。以德國(guó)和法國(guó)的信用合作體系而言,兩者在分層組織結(jié)構(gòu)上有很多類(lèi)似特征,但政府介入的程度卻有顯著區(qū)別。在法國(guó),中央政府和省級(jí)政府分別都顯著介入信用合作體系,擁有對(duì)信用合作事務(wù)的重要影響。傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)達(dá)和普及程度、其他合作性金融機(jī)構(gòu)或非規(guī)范金融活動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)程度以及政府與經(jīng)濟(jì)的一般關(guān)系等都是影響各國(guó)合作金融發(fā)展特色的重要因素。在英國(guó),信用合作社興起的時(shí)候,住房按揭社一類(lèi)的合作性金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)大量出現(xiàn),具有合作性的儲(chǔ)蓄銀行也正在被納入政府規(guī)范的金融體系中,信用合作社的發(fā)展空間相對(duì)縮小。在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)和印度等國(guó),中央政府并不承攬組建或監(jiān)管合作金融事業(yè)的全部事務(wù),而州或邦政府同時(shí)發(fā)揮著十分重要的作用。在美國(guó),信用合作社興起的時(shí)候,提供支付服務(wù)的商業(yè)銀行和證券投資等服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)和普及。這種背景使得美國(guó)的信用合作社比較專(zhuān)注于對(duì)會(huì)員的存款和貸款服務(wù),它們通常沒(méi)有內(nèi)在動(dòng)力朝著綜合銀行或綜合金融機(jī)構(gòu)方向發(fā)展(這與歐洲大陸國(guó)家形成鮮明對(duì)比)。(三)主體結(jié)構(gòu)的變化各國(guó)的合作金融組織多數(shù)在一定的地域范圍、針對(duì)一定的居民群體并出于某種相對(duì)專(zhuān)一的目的而建立起來(lái)的例如針對(duì)城鎮(zhèn)中低收入群體或自我就業(yè)的農(nóng)村居民群體而建立的互助儲(chǔ)蓄、集資購(gòu)房、消費(fèi)者信貸、個(gè)體工商信貸或農(nóng)業(yè)信貸等等目的。在合作金融組織形成時(shí)期,合作金融組織資金來(lái)源和資金運(yùn)用的范圍與方式等皆有相當(dāng)明確的約定和模式,其組織形式也有相應(yīng)的制度安排和結(jié)構(gòu)。隨著時(shí)間進(jìn)程,合作金融組織的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,參與者越來(lái)越多,參與者自身的收入和經(jīng)濟(jì)狀況逐漸變化,他們對(duì)合作金融組織的需要也隨之出現(xiàn)一些變化。另外,競(jìng)爭(zhēng)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)影響到合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)員的吸引程度并促使合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營(yíng)方針進(jìn)行調(diào)整。此外,各國(guó)金融活動(dòng)的立法改革和調(diào)整也會(huì)在很大程度影響合作金融組織市場(chǎng)地位和經(jīng)營(yíng)方式。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看,合作金融機(jī)構(gòu)的組織和業(yè)務(wù)出現(xiàn)過(guò)幾個(gè)方面的重要變化。一是存款資金來(lái)源從會(huì)員擴(kuò)大到非會(huì)員;二是允許設(shè)立非專(zhuān)用存款賬戶(hù)(普通銀行賬戶(hù)一類(lèi)的活期存款賬戶(hù));三是貸款發(fā)放從會(huì)員擴(kuò)大到非會(huì)員(包括一些原來(lái)面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的合作金融機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)大面向非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù));四是增加非貸款資金投放(例如政府債券和其他證券);五是從存款會(huì)員制轉(zhuǎn)變?yōu)榉稚⒌墓煞葜?股份合作制)以及完全的股份制(包括上市股份公司制);六是在規(guī)模擴(kuò)大后設(shè)立中間組織結(jié)構(gòu);七是朝著綜合銀行或綜合金融機(jī)構(gòu)方向發(fā)展;八是出現(xiàn)橫向的合并重組。這些變化,有的是單獨(dú)出現(xiàn)的,有的是同步性出現(xiàn)的?？偟恼f(shuō),合作金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)務(wù)多樣化以及管理組織層次增加后,其原有的合作性質(zhì)會(huì)傾向于淡化或相對(duì)淡化。但是,這種淡化,通常伴隨著合作金融組織自身治理結(jié)構(gòu)的成熟和改善,是在合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)效率得到基本的制度和管理保障的背景下而發(fā)生的。合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展和轉(zhuǎn)型過(guò)程中有時(shí)會(huì)因倉(cāng)促行為和管理失當(dāng)而遭遇危機(jī),美國(guó)儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)在10多年前的經(jīng)歷表明了這一問(wèn)題的嚴(yán)重性。(四)合作性合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在大多數(shù)國(guó)家,政府(主要指行政當(dāng)局)以不同方式或在不同程度上都介入了合作金融組織在本國(guó)的發(fā)展進(jìn)程。主要的介入方式有這么幾種:一是推動(dòng)專(zhuān)門(mén)立法和相關(guān)立法的制定和調(diào)整;二是指定或設(shè)立專(zhuān)門(mén)的合作金融管理機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)合作金融機(jī)構(gòu)的審批審查等監(jiān)管事務(wù);三是幫助設(shè)立或資助設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)制,維護(hù)包括信用合作社在內(nèi)的存款金融機(jī)構(gòu)體系的正常運(yùn)行;四是與合作金融組織的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)共同努力,指導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展;五是直接委派政府代表,參與合作金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)營(yíng)事務(wù);六是出資參與個(gè)別合作金融機(jī)構(gòu)的組建。在第一個(gè)方面,各國(guó)的做法基本相同,即通過(guò)國(guó)會(huì)(在兩院制國(guó)會(huì)中為眾議院或下議院)通過(guò)相關(guān)立法或法律修正案,行政當(dāng)局自身通常并不直接頒布法令或條令。在其他方面,各國(guó)的具體做法則有很多不同之處。例如,就存款保險(xiǎn)機(jī)制而言,有的政府未直接參與(德國(guó)),有的由政府指定金融當(dāng)局負(fù)責(zé)管理和操作(英國(guó)),有的是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的官方管理機(jī)構(gòu)并由中央政府公開(kāi)承諾存款保險(xiǎn)(部分地體現(xiàn)在美國(guó)事例中),等等。在政府介入合作金融組織發(fā)展的各種方式中,直接委派代表和出資可以被認(rèn)為是最高形式或最高程度者。但是,這兩種方式并不是各國(guó)的普遍情形。政府若出資參與合作金融組織的設(shè)立,通常是一種臨時(shí)性或暫時(shí)性措施(如美國(guó))。政府直接委派代表,也主要限于合作金融系統(tǒng)的高層管理或中間管理層(如法國(guó))。政府介入合作金融事務(wù),尤其是推動(dòng)制定專(zhuān)門(mén)立法,是合作金融在有關(guān)國(guó)家走向規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵步驟之一。但是,從大多數(shù)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,政府也應(yīng)避免過(guò)多直接介入合作金融事務(wù)。過(guò)多直接介入,一方面有違合作金融機(jī)構(gòu)的合作性質(zhì),另一方面也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本原則相悖,不利于合作金融事業(yè)的健康發(fā)展。政府對(duì)合作金融的支持和管理,應(yīng)當(dāng)側(cè)重于推動(dòng)立法建設(shè)、完善相關(guān)服務(wù)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面。(五)通過(guò)立法建設(shè)我國(guó)合作金融立法中的作用有無(wú)專(zhuān)門(mén)的立法是一個(gè)國(guó)家中合作金融是否走向規(guī)范發(fā)展道路,從根本上有別于非規(guī)范金融活動(dòng)的重要標(biāo)志大多數(shù)國(guó)家的合作金融事業(yè)是在相關(guān)專(zhuān)門(mén)立法通過(guò)之后得到蓬勃發(fā)展的。在不同法制體系的歐洲大陸國(guó)家和英美國(guó)家皆有類(lèi)似情形。通過(guò)立法建設(shè)來(lái)推動(dòng)合作金融事業(yè)的發(fā)展主要好處是:首先,合作金融事業(yè)的參與者各方能夠從立法中明確了解各自的基本權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn),參與者之間形成相互制約和促進(jìn)的關(guān)系;第二,法律具有相對(duì)穩(wěn)定性,有助于社會(huì)參與者形成穩(wěn)定預(yù)期和行為;第三,通過(guò)國(guó)會(huì)程序的立法可以較好地(盡管不一定總是)避免行政當(dāng)局立法方式相對(duì)容易出現(xiàn)的部門(mén)利益或任意性問(wèn)題,更不用說(shuō)避免行政長(zhǎng)官?zèng)Q策方式容易產(chǎn)生的狹隘利益和任意性問(wèn)題。在多數(shù)國(guó)家中,完善立法建設(shè)的另一個(gè)層面是,有關(guān)合作金融的重大政策調(diào)整通常也通過(guò)立法修改的形式和途徑來(lái)進(jìn)行。與此相對(duì)應(yīng)的是,政府為管理合作金融事業(yè)而設(shè)立的專(zhuān)門(mén)官方機(jī)構(gòu)不具備發(fā)布條例的行政權(quán)力,也不擁有解釋法律條文的權(quán)力。此外,在政府系統(tǒng)內(nèi)部,中央政府(聯(lián)邦政府)與地方政府(州、邦或省級(jí)政府)之間在立法權(quán)限和監(jiān)管權(quán)限之間有比較明確的劃分。(六)美國(guó)法上的行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的出現(xiàn)是合作金融事業(yè)走向規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志。合作金融的行業(yè)協(xié)會(huì)普遍存在于許多國(guó)家,尤其在那些擁有大量分散的、獨(dú)立的信用合作社或基層信用合作社的國(guó)家中(前者以美國(guó)為代表,后者以德國(guó)為代表)。不僅如此,在美國(guó)和加拿大等國(guó)中,合作金融行業(yè)協(xié)會(huì)還有數(shù)目眾多、業(yè)務(wù)范圍相互交叉的特點(diǎn)。以美國(guó)為例,各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融協(xié)會(huì)多達(dá)幾十個(gè)。其中有歷史悠久、全國(guó)聞名的信用社全國(guó)協(xié)會(huì)(CUNA,成立于1934年),有專(zhuān)門(mén)為聯(lián)邦注冊(cè)信用社服務(wù)的協(xié)會(huì)(NAFCU,成立于1967年),有專(zhuān)門(mén)為企業(yè)信用合作社服務(wù)的協(xié)會(huì)(ACCU),有專(zhuān)門(mén)為社區(qū)信用社和校園信用社服務(wù)的協(xié)會(huì)(分別是NACCU和CCUC)等等。50個(gè)州中各有自己的信用社聯(lián)合協(xié)會(huì)。這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作大致可以歸為幾類(lèi):維護(hù)會(huì)員單位的權(quán)益,聯(lián)系國(guó)會(huì)和相關(guān)行政當(dāng)局,代表會(huì)員單位利益影響立法和政策調(diào)整;制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理;為會(huì)員單位提供信息交流服務(wù)和人員培訓(xùn)服務(wù);整體營(yíng)銷(xiāo),幫助會(huì)員單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。行業(yè)協(xié)會(huì)在立法中具有平衡器的作用,同時(shí),通過(guò)自律行為又可減輕行政當(dāng)局的負(fù)擔(dān)。行業(yè)協(xié)會(huì)與會(huì)員單位是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系,建立在會(huì)員單位自愿和受益的基礎(chǔ)上。正是由于這些特點(diǎn),行業(yè)協(xié)會(huì)在美國(guó)等國(guó)的合作金融領(lǐng)域中得到了廣泛發(fā)展,并為合作金融事業(yè)發(fā)展作出了顯著貢獻(xiàn)。三、不斷完善和健全組織體系與在其他國(guó)家一樣,合作金融在中國(guó)也有悠久的歷史。近幾十年來(lái),合作金融在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要促進(jìn)作用。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展和調(diào)整,中國(guó)農(nóng)村合作金融近年來(lái)基本形成了一鄉(xiāng)一信用合作社,一縣一聯(lián)社的格局(1999年底,全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)共有39516個(gè)獨(dú)立核算農(nóng)村信用社和2444個(gè)信用社聯(lián)社,同時(shí)有44741個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)和2109個(gè)縣級(jí)區(qū)劃數(shù))。農(nóng)村信用社及聯(lián)社在業(yè)務(wù)上統(tǒng)屬中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo),中國(guó)人民銀行通過(guò)其在全國(guó)各地2000多個(gè)縣支行具體負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管事務(wù)(包括存款準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)和對(duì)信用社的再貸款業(yè)務(wù))。在農(nóng)村合作金融繼續(xù)發(fā)展進(jìn)程中,不少地區(qū)的農(nóng)村信用社也暴露出相當(dāng)多和相當(dāng)嚴(yán)重的問(wèn)題。從統(tǒng)計(jì)數(shù)字中可以看出的直接問(wèn)題是許多信用社處于經(jīng)營(yíng)虧損狀態(tài),積累了大量不良資產(chǎn),自有資本金不足,存款準(zhǔn)備金不足。一些信用社成員的存款提取或貸款需求不能得到滿足或及時(shí)滿足。隱藏在這些問(wèn)題背后的問(wèn)題實(shí)際上是現(xiàn)行農(nóng)村信用社的體制和有關(guān)經(jīng)營(yíng)人員的行為。正是出于對(duì)深層問(wèn)題的考慮,現(xiàn)在提出了對(duì)中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制進(jìn)行改革和調(diào)整的任務(wù)。農(nóng)村合作金融體制改革涉及許多方面,這里僅從借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的角度,結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況,探討三個(gè)方面的問(wèn)題,并提出以下政策建議:第一,應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)具有多樣性的地區(qū)模式,不搞全國(guó)一律的農(nóng)村合作金融模式。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看,合作金融機(jī)構(gòu)在成長(zhǎng)階段帶有濃厚的自發(fā)或土生土長(zhǎng)的特點(diǎn)。政府鼓勵(lì)和推廣措施以及社會(huì)活動(dòng)家的推動(dòng)是合作金融快速發(fā)展的有利因素,但所有這些有利因素都離不開(kāi)各國(guó)各地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化特情和自然條件。在歐洲大陸國(guó)家,合作金融在一定意義上幾乎可以說(shuō)是一個(gè)國(guó)家一個(gè)模式,那些國(guó)家的人口和經(jīng)濟(jì)規(guī)模在其合作金融發(fā)展早期和中期階段與中國(guó)的一個(gè)省級(jí)區(qū)劃甚至地市縣區(qū)劃差不多。更重要地是,幅員遼闊的中國(guó)其各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差別十分明顯。這里所說(shuō)的地區(qū)間經(jīng)濟(jì)差別不僅指地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或發(fā)達(dá)程度上的差別,而且主要指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式和文化背景因素上的差別。就經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式而言,不僅有農(nóng)林牧漁之間的差別,而且在狹義農(nóng)業(yè)內(nèi)部也有已經(jīng)高度專(zhuān)業(yè)化的種植業(yè)和非專(zhuān)業(yè)化或半專(zhuān)業(yè)化的種植業(yè)之分。大中城市近郊的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在已經(jīng)與偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了幾乎可說(shuō)是天壤之別。在這種地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異的背景下,推行全國(guó)一律的農(nóng)村合作金融模式很可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)效應(yīng),不利于合作金融組織充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。允許并倡導(dǎo)具有多樣性的地區(qū)合作金融模式,應(yīng)當(dāng)相應(yīng)考慮建設(shè)有彈性的合作金融組織體系。具體說(shuō),可以考慮在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村和大中城市近郊地區(qū)組建合作銀行,同時(shí)在相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)繼續(xù)完善信用合作社。為此目的,對(duì)信用合作社和合作銀行的監(jiān)管權(quán)限在中央機(jī)構(gòu)與地方機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行適當(dāng)劃分,進(jìn)一步明確各類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)限和職責(zé),并且對(duì)合作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行一定改革(參見(jiàn)以下第二點(diǎn))。第二,改革農(nóng)村信用社的存款儲(chǔ)備金管理和存款保險(xiǎn)制度。美國(guó)和德國(guó)等國(guó)的共同經(jīng)驗(yàn)是,明確界定信用合作社的存款儲(chǔ)備金制度與存款保險(xiǎn)制度,區(qū)別對(duì)待信用社與商業(yè)銀行類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)。在美國(guó),信用社存款準(zhǔn)備金專(zhuān)門(mén)由“中央流動(dòng)性設(shè)施”(CentralLiquidityFacility,簡(jiǎn)稱(chēng)CLF)負(fù)責(zé)管理。該機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)于1978年,其性質(zhì)為“混合所有制政府企業(yè)”,一方面隸屬于全國(guó)信用社管理局(NCUA),另一方面又由各個(gè)認(rèn)購(gòu)其股份的信用社所有信用社短缺流動(dòng)資金按照預(yù)先設(shè)定的程序和方式可從CLF獲得短期融資。但是,這種短期融資不同于信用社遭受資不抵債并需破產(chǎn)清算時(shí)所需要的對(duì)儲(chǔ)戶(hù)存款的賠付。美國(guó)信用社存款保險(xiǎn)由另外的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)運(yùn)作,即“信用社全國(guó)股份保險(xiǎn)基金”(NationalCreditUnionShareInsuranceFund,簡(jiǎn)稱(chēng)NCSIF;該機(jī)構(gòu)成立于1970年,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)向參見(jiàn)該保險(xiǎn)基金的信用社會(huì)員提供存款保