城鎮(zhèn)化建設(shè)亟需金融支持

城鎮(zhèn)化建設(shè)亟需金融支持

一、目前，中國工業(yè)化進程中的金融支持(一)城鎮(zhèn)建設(shè)中金融部門或信貸需求受限。據(jù)城鎮(zhèn)另一方面，國有商業(yè)銀行的集約化管理和發(fā)展戰(zhàn)略限制了對城市建設(shè)的信貸投資。國有商業(yè)銀行實行了集約化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略,集中資金、集中權(quán)力和集中客戶,城鎮(zhèn)特別是欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)已基本上撤出,即便能保留下來,其功能也主要定位在了吸收存款上面。另一方面,城鎮(zhèn)建設(shè)中的信貸需求不利于金融部門的貸款選擇。城鎮(zhèn)建設(shè)中的金融服務(wù)需求特別是起步階段的金融服務(wù)需求,主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)、住宅建設(shè)等方面,而對這種需求,一般存在著選擇承貸單位難、擔保難、還款來源受限制等不利因素,使金融部門很難滿足城鎮(zhèn)建設(shè)中的信貸需求。(二)金融服務(wù)缺失一方面,農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差,不良貸款比重高。過高的不良貸款率挫傷了金融機構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性,使得農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題愈加嚴重;而得不到金融支持的農(nóng)村經(jīng)濟更難以負擔市場化的金融資源成本。同時,農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款違約率高也一直是涉農(nóng)金融機構(gòu)頭疼的問題,從而導致了農(nóng)村金融與經(jīng)濟在低水平上的惡性循環(huán),制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。另一方面,補貼性、政策性的金融支農(nóng)效果不佳。傳統(tǒng)的政策性金融支農(nóng)措施難以收到預期的效果,且會滋生多種不良效應。(三)農(nóng)村金融服務(wù)欠缺一方面,農(nóng)業(yè)保險嚴重缺失,農(nóng)村居民社會保障體系發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)保險供給缺口巨大,與發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、保障農(nóng)民生活安定、推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化有極大的差距。另一方面,現(xiàn)代金融服務(wù)尚未起步。金融機構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)基本局限于傳統(tǒng)的存貸匯,而證券投資、理財咨詢、代收代繳等業(yè)務(wù),農(nóng)村金融服務(wù)鮮有涉足;教育儲蓄、助學貸款等服務(wù)品種在農(nóng)村也難以開展。多樣化的金融服務(wù)的空缺,除了使農(nóng)村居民難以享受現(xiàn)代金融所帶來的便利以外,更重要的是使農(nóng)民的經(jīng)濟觀念難以跟上城鎮(zhèn)化發(fā)展的步伐,加重了農(nóng)村信息閉塞、生產(chǎn)生活方式落后的局面。(四)比“十五”貸款減少,但比全國的增長速度快一方面,從信貸支農(nóng)情況看,2009年末,對農(nóng)村發(fā)放貸款的農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達到數(shù)萬億元,比“十一五”初期增加了近兩萬億元,平均每年增長11.7%,但大大低于全國的總體增長水平。這說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展依然滯后,也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。另一方面,農(nóng)村保險業(yè)嚴重落后于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。二、目前，中國工業(yè)化進程中的金融支持存在一些問題(一)金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)仍缺乏有效的扶持改革開放以來,我國的城市化水平不斷提高,極大地促進了我國現(xiàn)代化的進程、國民經(jīng)濟的發(fā)展和就業(yè)水平的提高。數(shù)據(jù)顯示,截至2009年底,中國城鎮(zhèn)人口達6.22億,城鎮(zhèn)化水平達46.6%,“十二五”期間,中國城鎮(zhèn)化水平預計將達到并超過50%,進入城市社會。我國城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展蘊藏著巨大的商機,而金融部門對此還沒有清醒的認識,中央銀行也沒有對金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)作出具體的部署和安排,缺乏明確的目標、具體的要求和可行的措施。金融在支持城鎮(zhèn)建設(shè)方面仍處于零星、散亂和自發(fā)狀況,支持力度非常有限。(二)商業(yè)銀行撤銷網(wǎng)點,獲得金融服務(wù)從名義上講,我國農(nóng)村銀行類機構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行六類。但隨著銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整,商業(yè)銀行陸續(xù)撤并縣及縣以下的營業(yè)網(wǎng)點,農(nóng)村獲取金融服務(wù)的途徑減少。一方面,農(nóng)村大部分富裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營規(guī)模影響,不愿貸款;貧困農(nóng)戶無人擔保,償還能力弱則貸不到款,農(nóng)村弱勢群體貸款無保證。另一方面,多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為降低經(jīng)營風險普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制,這種信貸管理措施,制約了農(nóng)村信貸資金的有效投入。(三)政策性金融支持力度不夠一方面,政策性金融支農(nóng)作用弱化。一是農(nóng)發(fā)行作為當前唯一農(nóng)業(yè)政策性銀行,由于其功能缺位,無法充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)的政策性支持作用。二是亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到有力的政策性金融支持。另一方面,金融機構(gòu)在體制、機制、方式上不能適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。(四)金融機構(gòu)的市場意識由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素,當前的金融機構(gòu)還習慣于“買方”市場,不注重開發(fā)市場,增加服務(wù)品種,而是熱衷于小額貸款。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接,資金導向作用還沒有發(fā)揮出來。(五)融組織貸款存在的問題在正式金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需求的情況下,民間金融組織由于貸款手續(xù)簡單、貸款期限靈活、交易成本較低等優(yōu)勢取得了很大發(fā)展,但由于尚未取得合法身份以及監(jiān)管缺位而受到國家法律和金融法規(guī)方面的限制,難以充分發(fā)揮其應有的積極作用。三、創(chuàng)新理念是基于城市化進程中對金融支持的支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)所需巨額資金不可能更多地依靠財政資金,金融應成為支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要資金來源。(一)扶持農(nóng)業(yè)信貸一方面,央行要通過增加再貸款的投放、延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段,重點扶強農(nóng)村金融機構(gòu)的資金實力,增加流入農(nóng)業(yè)的信貸資金量,擴大農(nóng)戶受益面,保障農(nóng)業(yè)資金投入。對農(nóng)業(yè)貸款要推行有選擇的低利率政策,減輕農(nóng)民利息負擔,體現(xiàn)國家對弱勢群體的扶持。另一方面,加強央行窗口指導,明確支持重點。為改變目前金融在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中粗放、自發(fā)和散亂的局面,央行應加強窗口指導,出臺《金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展指導意見》,為促進各金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的有效開展提供政策支持,指導各商業(yè)銀行及信用社在城鎮(zhèn)化建設(shè)中落實組織機構(gòu)、資金和人員,切實把城鎮(zhèn)建設(shè)列入信貸政策和信貸資金支持的重點。(二)加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度,調(diào)整民間借貸融資渠道一方面,要調(diào)整和穩(wěn)定農(nóng)村金融體制機構(gòu),建立多層次、多樣化,適度競爭、相互補充的農(nóng)村金融體系。首先,確立商業(yè)金融在農(nóng)村金融中的主導地位;其次,發(fā)揮政策性金融在特殊領(lǐng)域的主導功能,對農(nóng)發(fā)行的發(fā)展方向重新定位;再次,對民間融資應改變過去以打擊、遏制為主的方式,采取有效的措施加以疏導,把民間借貸行為置于可控風險之內(nèi)。另一方面,創(chuàng)新和豐富支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融交易工具。一是鼓勵正式金融機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村中養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求可以通過正式金融機構(gòu)來解決,如通過商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券市場業(yè)務(wù)、甚至風險投資業(yè)務(wù)。加快正式金融機構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新,也有利于民間資金的合理配置。二是要發(fā)揮資本市場融資功能,為農(nóng)村資金供給提供補充。推動農(nóng)村中小企業(yè)的票據(jù)融資業(yè)務(wù)的開展,央行應當積極為農(nóng)村金融機構(gòu)提供再貼現(xiàn)政策;降低龍頭企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和上市融資條件,解決農(nóng)村企業(yè)融資方式單一的問題。(三)進一步發(fā)揮政策性金融作用第一,明確農(nóng)村信用社的功能定位,調(diào)整農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)信社應在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下工夫,使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。另外,還應繼續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革力度,完善其治理結(jié)構(gòu);賦予農(nóng)村信用社更大的利率決定權(quán)。農(nóng)發(fā)行在糧食流通領(lǐng)域貸款的基礎(chǔ)上,允許其開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù),突出專項功能,強化政策性。第二,明確農(nóng)行的支農(nóng)定位,重視發(fā)揮國家開發(fā)銀行在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用。農(nóng)行的支農(nóng)定位主要體現(xiàn)在:一是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟形式,積極創(chuàng)新信貸支持方式。二是支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政策性金融應具有市場化運作的靈活機制,國家開發(fā)銀行“開發(fā)性金融”的經(jīng)營思路十分明確,其自身經(jīng)營改革創(chuàng)新的力度也很大。第三,增加郵政儲蓄支農(nóng)比例,強化回哺性。要改變郵政儲蓄資金歸屬,郵政儲蓄銀行應在吸收存款的同時開展信貸業(yè)務(wù),要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農(nóng),將其以合理價格返還農(nóng)村地區(qū),堅持以農(nóng)為主的經(jīng)營方向,加大對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入,實現(xiàn)郵政攬儲資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動效應。(四)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村社會信用體系建設(shè)的投入一方面,拓寬金融服務(wù)口徑,實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求,向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；头N養(yǎng)多元化提供大力支持,開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,如對大型農(nóng)機具開展抵押貸款、對畜牧業(yè)開展專項長期貸款等業(yè)務(wù);針對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求,加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入,重點支持對區(qū)域經(jīng)濟有帶動作用的經(jīng)濟重鎮(zhèn),開展供水、商品住宅建設(shè)、交通、通訊、能源、傳播等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。另一方面,建立農(nóng)村信用體系。構(gòu)建資源共享、評定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系是農(nóng)貸暢通的重要保證?？捎烧块T牽頭組建非營利性、保本微利的信用登記咨詢機構(gòu),及時從銀行、稅務(wù)、企業(yè)等其他部門廣泛收集信息和數(shù)據(jù),在嚴格依法管理的前提下,依靠現(xiàn)代技術(shù)通過授權(quán)查詢的方式,向金融機構(gòu)及社會公布守信狀況、經(jīng)濟實力和發(fā)展趨勢,全面、準確、公正地評定各經(jīng)濟實體的信用等級。積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動,加大對逃廢金融債務(wù)行為的制裁力度。(五)規(guī)范農(nóng)村社區(qū)金融，發(fā)展農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化融資一方面,民間金融應突出合理疏導,強化監(jiān)管。應考慮目前國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實,適度放寬農(nóng)村金融市場的準入條件,容許民間借貸在一定時間一定范圍內(nèi)存在,建立民間借貸管理協(xié)會,嚴格監(jiān)管。積極引導正當合理