我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險與對策

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險與對策摘要：本文首先簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式,然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險。最后從當(dāng)下實(shí)際出發(fā),探討了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險管理對策,以供相關(guān)人員參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;風(fēng)險管理;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,實(shí)際上就是信用貸款業(yè)務(wù),主要運(yùn)用于人們的日常消費(fèi)中。就最近互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展形勢可以看出,該項(xiàng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是以消費(fèi)為目的,信貸期限一般是1到2個月,金額通常在20萬以下,可分為現(xiàn)金貸與消費(fèi)貸兩種。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出較好的發(fā)展契機(jī),大眾的消費(fèi)需求開始升級,信貸需求水平也隨之上漲。但從另一個角度看,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還存在著一些風(fēng)險,需要找到科學(xué)的方式進(jìn)行監(jiān)控和管理。一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式總體來看,目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式可分為如下四點(diǎn)。第一,網(wǎng)絡(luò)銀行。此種銀行即網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺,其也被稱作3A銀行。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行不會受到時間與空間的局限,可以在任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何時間(Anytime),以任何方式(Anyway)給用戶提供服務(wù)。第二,第三方支付。買家把貨款付給第三方機(jī)構(gòu),由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)當(dāng)中介角色,進(jìn)行保管。并在收款方與付款方之間設(shè)置一個過渡賬戶,待雙方意見達(dá)成一致后,才決定資金的流向。第三,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。該項(xiàng)服務(wù)指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融服務(wù)領(lǐng)域中,并將服務(wù)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作首要經(jīng)營模式,憑借網(wǎng)絡(luò)互動性、實(shí)時性以及信息量大的優(yōu)勢,提高服務(wù)效率并控制經(jīng)營成本,完成金融咨詢與金融搜索等多種服務(wù)。第四,網(wǎng)絡(luò)信貸。例如P2P貸款,就屬于網(wǎng)絡(luò)信貸模式,此類貸款是投資方經(jīng)由中介機(jī)構(gòu)將資金貸給借款方,之后由中介機(jī)構(gòu)來考查借款方的信用水平、經(jīng)濟(jì)狀況等,對整體信用風(fēng)險進(jìn)行評估,同時收取一定的服務(wù)費(fèi)。二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險分析第一,法律風(fēng)險。目前我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的制度、條款、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等均還不夠完善,法律政策存在不確定性,且立法不完備,相應(yīng)的監(jiān)管法律缺失,給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展埋下了較大隱患。第二,監(jiān)督管理風(fēng)險。國內(nèi)金融監(jiān)管采用的是“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理”的形式,而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則將不同金融領(lǐng)域之間的界限淡化了,因此難以避免會產(chǎn)生監(jiān)管真空的問題。第三,信用風(fēng)險,又可稱作違約風(fēng)險。也就是交易的一方未根據(jù)合同內(nèi)容履行自己的義務(wù),從而引發(fā)風(fēng)險。比如在P2P平臺上,假如借款人出現(xiàn)貸款違約的行為,那么在缺少第三方抵押、擔(dān)保以及保險的情況下,投資者難以追回自己的本金與利息。第四,運(yùn)營風(fēng)險,也可稱為操作風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中,內(nèi)部管理可能會出現(xiàn)不完善的問題,再加之工作人員操作失誤,均會導(dǎo)致重大運(yùn)營風(fēng)險。第五,流動性風(fēng)險。如果資金流量超出了實(shí)際需求范圍,就會產(chǎn)生資金閑置的局面。而貨幣是具有時間價值的,這便會使得資金利用率降低,經(jīng)濟(jì)效益下滑。例如第三方支付機(jī)構(gòu)可能會累積大量沉淀資金,這部分資金會面臨被挪用或?yàn)E用的風(fēng)險。第六,技術(shù)風(fēng)險。現(xiàn)階段,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多是采用購買系統(tǒng)模板的方式來進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù),提供科技保障。但對于技術(shù)和應(yīng)急管理方面的投入,則顯得略為不足,一旦遭遇突發(fā)事件或黑客入侵時,就很容易陷入風(fēng)險之中。三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險管理對策(一)從平臺角度進(jìn)行風(fēng)險管控首先,需要強(qiáng)化平臺風(fēng)險管理體系的建設(shè)。各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺應(yīng)當(dāng)合理利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,引入先進(jìn)技術(shù)手段,構(gòu)建起科學(xué)有效的個人信用評級系統(tǒng),在此基礎(chǔ)上對風(fēng)險控制系統(tǒng)進(jìn)行完善,建立單獨(dú)的風(fēng)險評估部門。通過這種方式,和央行的征信體系產(chǎn)生互補(bǔ)的效果,確保消費(fèi)者的部分個人信用數(shù)據(jù)透明化。例如信用違約等情況,就應(yīng)公開出來,并不斷積累每位用戶的消費(fèi)信用信息。在這樣的環(huán)境中,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺就可以高效利用相關(guān)信用數(shù)據(jù)庫,對消費(fèi)者實(shí)施授信。其次,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺需要全面落實(shí)大數(shù)據(jù)的搜集、整理和分析工作,密切追蹤每一位消費(fèi)者的使用情況,并經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)購物信息、物流地理信息等展開追查。此外,平臺還應(yīng)建立起實(shí)體追討機(jī)制,同時結(jié)合平臺的內(nèi)部數(shù)據(jù),安排專職人員負(fù)責(zé)電商消費(fèi)區(qū)域。若是某區(qū)域內(nèi)產(chǎn)生了惡意透支的現(xiàn)象,就要馬上派專員進(jìn)行追討。(二)從客戶角度進(jìn)行風(fēng)險管控從客戶這一方面來看,首先應(yīng)當(dāng)把消費(fèi)者的實(shí)名認(rèn)證工作落實(shí)到位。例如螞蟻花唄,消費(fèi)者在申請開通的時候就和在銀行辦理信用卡差不多,需提供本人的身份證照片,再接受視頻回答認(rèn)證,最后拍照取樣。而螞蟻花唄的工作人員就需對消費(fèi)者的身份進(jìn)行核實(shí),保障其是本人親自操作,維護(hù)消費(fèi)者信用安全,以免有證件被盜用的情況發(fā)生。其次,要利用大數(shù)據(jù)對消費(fèi)者的信用等級進(jìn)行評估?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有兩大極為明顯的特點(diǎn),即網(wǎng)絡(luò)化與信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺可充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,把各大平臺的數(shù)據(jù)信息同傳統(tǒng)征信方式融合起來,展開多維度的用戶數(shù)據(jù)分析。之后再根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù),對用戶展開信用評估并分級,依照其具體的資信等級,給予其相應(yīng)的授信額度及信貸利率。最后,還應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)誠信教育。從目前的情況來看,大學(xué)生已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的主要客戶群體之一,必須著重對大學(xué)生開展網(wǎng)絡(luò)誠信理念宣傳及教育,讓其知曉自己的權(quán)利和義務(wù),并了解可能會產(chǎn)生的風(fēng)險后果。作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺,可以通過大數(shù)據(jù)聯(lián)系商家,讓其在寄出商品時附上一封誠信理念倡議書,做好宣傳教育工作,鼓勵大學(xué)生按時還款,誠信交易,避免其有拖欠或惡意拒還的現(xiàn)象發(fā)生。(三)從政府角度進(jìn)行風(fēng)險管控首先,政府需要不斷完善相關(guān)法律,打造良好的征信環(huán)境?，F(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融仍在持續(xù)快速地發(fā)展,相關(guān)政府及監(jiān)督機(jī)構(gòu)需對此實(shí)施正確引導(dǎo),作出科學(xué)的規(guī)范,如若發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境內(nèi)出現(xiàn)問題,就要馬上制止并解決。同時,政府還應(yīng)當(dāng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī),確保監(jiān)督管理?xiàng)l例具有較強(qiáng)的時效性。一旦有監(jiān)管不到位的情況發(fā)生,就要讓銀監(jiān)會做出規(guī)定,避免條例滯后的問題。此外還要對風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)督管理,盡量弱化其不穩(wěn)定性。其次,還應(yīng)建立并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系。政府可以憑借大數(shù)據(jù)、云計算之類的新型手段,不斷完善并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系,并在該體系中樹立起統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),確保傳統(tǒng)指標(biāo)、動態(tài)指標(biāo)、靜態(tài)指標(biāo)以及網(wǎng)絡(luò)評估指標(biāo)都能實(shí)現(xiàn)全方位的結(jié)合。在此條件下,互聯(lián)網(wǎng)征信體系就能在多個領(lǐng)域中得到普及與運(yùn)用,從而達(dá)到良好的跨領(lǐng)域征信數(shù)據(jù)使用效果。(四)打造一支高水平的人才隊(duì)伍互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要加快速度打造一支高水平、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,確保能夠充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融浪潮的發(fā)展。要積極引入國外先進(jìn)的風(fēng)險管理理念,配合本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特征,有針對性地實(shí)施人才風(fēng)險管理系統(tǒng)培訓(xùn)。要集中力量培養(yǎng)員工的風(fēng)險意識和防范意識,保證機(jī)構(gòu)可以在業(yè)務(wù)發(fā)展的多個環(huán)節(jié)中獲取豐富的風(fēng)險信息,將其整合起來并進(jìn)行評估。在此基礎(chǔ)上,優(yōu)化相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。與此同時,還需重視對人才隊(duì)伍的道德建設(shè),避免有違反金融準(zhǔn)則的犯罪行為發(fā)生,以此確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動得以順利、有序地進(jìn)行。另外,相關(guān)機(jī)構(gòu)一定要樹立起以風(fēng)險管理理念為核心的企業(yè)戰(zhàn)略,并讓這一思想深入到每位員工心里,在員工團(tuán)隊(duì)中把風(fēng)險管理及防范置于首要位置。要求人員對于所有業(yè)務(wù)都需實(shí)施事前、事中以及事后的有效監(jiān)督管理,把風(fēng)險管理工作滲透到全部流程與環(huán)節(jié)中。讓所有人員都建立統(tǒng)一的風(fēng)險管理觀念,打造管理能力強(qiáng)大的人才團(tuán)隊(duì),以便更好地帶動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。結(jié)語綜合來看,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形