2023金融科技生態(tài)白皮書

金融科技生態(tài)白皮書(2023年)2023年11月目錄一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢 1（一）全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化態(tài)勢 1（二）市場主體更加關(guān)注前沿技術(shù)和創(chuàng)新模式，并強(qiáng)化風(fēng)險平衡意識 4（三）全球金融科技協(xié)作需求日益提升，跨境規(guī)則及平臺建設(shè)加速 7（四）金融科技價值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展“粘合劑”作用 9二、中國金融科技總體發(fā)展態(tài)勢 11（一）經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與監(jiān)管改革雙期疊加，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢與新要求 11（二）產(chǎn)業(yè)格局進(jìn)入相對穩(wěn)定期，規(guī)范化與高質(zhì)量發(fā)展成為行業(yè)共識 14（三）發(fā)展導(dǎo)向強(qiáng)調(diào)“科產(chǎn)金良性循環(huán)”，助力金融業(yè)供給側(cè)改革 18三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征 21（一）算力成為金融數(shù)智化新引擎，數(shù)字原生應(yīng)用鞏固轉(zhuǎn)型基礎(chǔ) 21（二）大模型助推數(shù)據(jù)智能技術(shù)升級，加速數(shù)據(jù)要素價值釋放 23（三）信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新深入推進(jìn)，持續(xù)助力金融服務(wù)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型 26（四）金融安全防護(hù)體系化布局持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)模式向多維度發(fā)展 27（五）前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進(jìn)一步拓展金融科技體系內(nèi)涵 29四、金融科技重點(diǎn)應(yīng)用場景催生新導(dǎo)向 31（一）數(shù)字原生理念影響深刻，金融業(yè)運(yùn)營服務(wù)智能水平不斷提升 31（二）新技術(shù)在業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)深入應(yīng)用，支付與風(fēng)控能力持續(xù)升級 34（三）數(shù)字化有力驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，資本市場與保險業(yè)科技應(yīng)用加速 37（四）數(shù)字基因貫穿業(yè)務(wù)生態(tài)全流程，個人金融向數(shù)智化全面轉(zhuǎn)型 39（五）金融科技深度賦能產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新成熱點(diǎn) 41五、金融科技生態(tài)發(fā)展展望 44（一）金融科技應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，投入成效與高質(zhì)量發(fā)展成為關(guān)鍵 44（二）金融業(yè)數(shù)字化向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)驅(qū)動與需求驅(qū)動更為凸顯 45（三）數(shù)字原生理念加速落地，數(shù)字金融示范應(yīng)用效應(yīng)愈加明顯 46（四）金融科技助力政策精準(zhǔn)實(shí)施，充分釋放金融業(yè)經(jīng)濟(jì)社會價值 47（五）統(tǒng)籌創(chuàng)新和穩(wěn)定的關(guān)系，全方位審慎監(jiān)管進(jìn)入新階段 48（六）金融科技“走出去”趨勢明顯，支撐金融業(yè)高水平對外開放 48圖目錄圖1全球金融科技融資總體規(guī)模（億美元） 2圖2全球金融科技投融資交易數(shù) 2圖3全球金融科技公司IPO數(shù)量 3圖4近三年國有六大行科技投入增速對比 16圖5歷年銀行客服中心從業(yè)人數(shù)及增長率 32圖6人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）處理金額（萬億元） 35圖7普惠小微貸款余額（萬億元） 44表目錄表12023年以來相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策文件 12表2銀行機(jī)構(gòu)大模型布局 24中國金融科技生態(tài)白皮書（2023中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）PAGEPAGE10一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢（一）全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化態(tài)勢受全球經(jīng)濟(jì)和科技行業(yè)低迷影響，金融科技融資下降和盈利不足等問題突出。2022年全球金770202122919222017滑，202312%，創(chuàng)業(yè)初期融資規(guī)模下降14和6。圖1全球金融科技融資總體規(guī)模（億美元）

來源：CBInsights圖2全球金融科技投融資交易數(shù)

來源：CBInsights1數(shù)據(jù)來源：標(biāo)準(zhǔn)普爾3IPO

來源：CBInsights85家上市金融科技公司45%不同區(qū)域發(fā)展速度分化明顯，新興市場發(fā)展?jié)摿薮?023年二季度金融科技投5202231%2。3ICT20256.7億，普及率達(dá)到（二海外大型平臺突破傳統(tǒng)模式邊界，加速拓展金融業(yè)務(wù)近一年來，部分海外大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司為探索更多的新模式，開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，涉足更多金融業(yè)務(wù)。一方面，大型平臺公司加大與金融機(jī)構(gòu)合作力度，共同推動金融業(yè)務(wù)的拓展。最為典型的代表是蘋果公司。2023年4月，蘋果與高盛合作推出AppleCard高收2數(shù)據(jù)來源：DataSparkle3數(shù)據(jù)來源：ITU2420238100。20233月，MetaWhatsApp已有的本20238X（推特）已7金融機(jī)構(gòu)積極擁抱生成式人工智能，為拓展數(shù)智化場景打開新思路智能在內(nèi)容和生產(chǎn)力兩方面的有效連接，推動了生成式人工智能（AIGC）的快速發(fā)展，給金融場景應(yīng)用帶來了新的智能化機(jī)遇：一/非結(jié)構(gòu)化的場景實(shí)現(xiàn)高精度抽取，形成不同業(yè)務(wù)場景的知識三是AIGC。例如全球最大的財經(jīng)資訊機(jī)構(gòu)彭博社在一篇公開文章中介紹了其專lber30在線支付公司KlarnaChatGPTKlarna也能看到金融業(yè)對于人工智能大模型的充分重視。例如20232月43000AI“去中心化”技術(shù)推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，也帶來了數(shù)字原生的潛在風(fēng)險Web3.0Web3.0技術(shù)發(fā)展趨勢，多個國家及地區(qū)搶先布局并深入探索，如香港成立Web3.0Web3.0拜擬向Web3.0LUNA-UST的雙幣FTX破產(chǎn)后，清算中發(fā)現(xiàn)其內(nèi)部管理失控以及資金濫（三多國加速建立金融科技跨境協(xié)作規(guī)則，跨境數(shù)據(jù)流動成為重要方向同關(guān)注方向。4（OECD）3992項(xiàng)措施，明確要求數(shù)據(jù)本地化存儲或處理5。G20OECD。此前，OECD、亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）、世G20流動治理框架規(guī)則建設(shè)務(wù)實(shí)推進(jìn)。2022年，G20數(shù)字經(jīng)濟(jì)工作組會議、G7數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私權(quán)機(jī)構(gòu)圓桌會議的主要議題均聚焦于跨境數(shù)全球金融科技跨境互操作性平臺不斷涌現(xiàn)，提升市場主體合作便利性如4來源：中國人民銀行周宇，關(guān)于金融部門數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)則的初步思考5https:///trade/a-preliminary-mapping-of-data-localisation-measures_c5ca3fed-en20235DigitalAsset（CantonNetwork）（四數(shù)字技術(shù)帶來更加豐富的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景和更加普惠的金融M-PESA借助沃達(dá)豐的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在非洲網(wǎng)絡(luò)相對落后的情況下，通過非智能手機(jī)預(yù)置STK98%Grab為大量無銀行賬戶的低收入群數(shù)據(jù)驅(qū)動效能顯著提升，促進(jìn)現(xiàn)有信用體系不斷升級完善一是積極吸納科創(chuàng)企業(yè)作為征信市場主體，構(gòu)建更完善的信用信Karma、Nav等金融科技公司也正在發(fā)揮著愈加重要的OnDeck、Kabbage為代表的金融科技公司是該領(lǐng)域的積極Kabbage的主要客戶包括餐館、食品批發(fā)商，其信二、中國金融科技總體發(fā)展態(tài)勢隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，宏觀政策實(shí)施與消費(fèi)潛力釋放的需求對金融科技應(yīng)用提出更高要求，同時新一輪的金融監(jiān)管改革進(jìn)一步推動金融科技集中統(tǒng)一監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。金融科技產(chǎn)業(yè)格局趨于穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和路徑更加成熟，同時，金融科技投入質(zhì)效的提升、金融科技倫理治理體系的規(guī)范、“科產(chǎn)金良性循環(huán)”及金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入成為行業(yè)關(guān)注重點(diǎn)。（一今年以來，全國宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“曲折中前進(jìn)”的復(fù)蘇態(tài)勢。為進(jìn)一步穩(wěn)固國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)，國家出臺和實(shí)施了一系列積極的財政與貨幣政策，并從全面促進(jìn)消費(fèi)的角度提出了多項(xiàng)重點(diǎn)措施。從當(dāng)前金融科技的發(fā)展環(huán)境來看，不論是宏觀政策的精準(zhǔn)實(shí)施，還是消費(fèi)潛力的釋放都對金融科技提出了新的要求。表12023年以來相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策文件發(fā)文日期發(fā)文部門文件名稱2023年7月28日國務(wù)院辦公廳《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)措施的通知》2023年7月14日中共中央、國務(wù)院《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》2023年4月26日國務(wù)院辦公廳《國務(wù)院辦公廳關(guān)于優(yōu)化調(diào)整穩(wěn)就業(yè)政策措施全力促發(fā)展惠民生的通知》一是要求金融科技更加強(qiáng)化對宏觀政策實(shí)施的賦能作用，提升政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性和有效性。為支持國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管部門需要不斷調(diào)整和優(yōu)化貨幣政策，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，而如何精準(zhǔn)識別重點(diǎn)領(lǐng)域金融需求，準(zhǔn)確引導(dǎo)資金流向成為政策有效實(shí)施的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段在政策實(shí)施中可充分發(fā)揮識別、控制、評估作用，在賦能金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)主體精準(zhǔn)識別、有效服務(wù)的同時，也能幫助監(jiān)管部門建立數(shù)字化監(jiān)督模型，實(shí)現(xiàn)對資金流向、用途的動態(tài)監(jiān)管和風(fēng)險的及時識別。利用技術(shù)手段提升金融在科技創(chuàng)新、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)、綠色低碳等領(lǐng)域的服務(wù)能力，正在成為當(dāng)前金融科技應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)需求和價值導(dǎo)向。二是要求金融科技更加凸顯對消費(fèi)潛力釋放的應(yīng)用價值，加強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動作用。消費(fèi)作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，在穩(wěn)增長方面具有十分重要的作用。今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，積壓的消費(fèi)需求不斷釋放。在這一過程中，金融科技正在發(fā)揮著愈加有力的促進(jìn)作用。一方面，金融科技創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足消費(fèi)升級需求。金融科技助力金融機(jī)構(gòu)與汽車經(jīng)銷商、電商平臺、商超的數(shù)據(jù)打通，創(chuàng)新大件耐用品的消費(fèi)金融產(chǎn)品線，滿足消費(fèi)者涉及汽車、家電、家裝、旅游等商品的消費(fèi)需求。另一方面，金融科技服務(wù)更多長尾用戶及新市民群體，釋放消費(fèi)潛能。在金融科技助力下，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠更好發(fā)揮其小額、高頻、分散、多元的特色，從“線上”切入“衣、食、住、用、行”全鏈條消費(fèi)場景，提升用戶覆蓋度，釋放廣闊的消費(fèi)潛力。金融監(jiān)管改革深度推進(jìn)，金融科技發(fā)展面臨新形勢按照黨的二十大關(guān)于深化機(jī)構(gòu)改革的重要部署，今年以來我國金融監(jiān)管體系進(jìn)行了深度調(diào)整，形成了由中央金融委員會和中央金融工作委員會集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，“一行一局一會”等部門共同構(gòu)建的全新監(jiān)管架構(gòu)，金融科技監(jiān)管與發(fā)展面臨新的形勢。一是金融監(jiān)管職責(zé)的集中和統(tǒng)一，將進(jìn)一步推動金融科技監(jiān)管的全覆蓋和一致性，提升監(jiān)管效率。本輪金融監(jiān)管體系改革加強(qiáng)了黨中央對金融工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，旨在進(jìn)一步集中監(jiān)管、簡化層級、規(guī)范管理，提高金融監(jiān)管質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險。相對應(yīng)的，金融科技跨業(yè)態(tài)、跨市場、風(fēng)險傳導(dǎo)路徑復(fù)雜的各類創(chuàng)新活動，也將在本輪機(jī)構(gòu)改革完成后得到中央層面更加強(qiáng)化的集中統(tǒng)一監(jiān)管。在新的監(jiān)管體系下，金融科技監(jiān)管體制將更加完善，能夠更好的統(tǒng)一金融科技監(jiān)管理念與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌各相關(guān)部門監(jiān)管力量與監(jiān)管措施，避免監(jiān)管交叉與監(jiān)管空白并存的問題，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效能，更有效的防范金融科技風(fēng)險。二是機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，強(qiáng)化對金融科技的穿透式監(jiān)管，筑牢風(fēng)險防范措施。此次金融監(jiān)管體系改革強(qiáng)調(diào)了對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動以及所發(fā)揮的基本金融功能的監(jiān)管，為更好地協(xié)調(diào)混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的關(guān)系，建立了由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相并重的“雙峰監(jiān)管”體系。從金融科技監(jiān)管所面臨的新形勢來看，監(jiān)管體系的調(diào)整，一方面將有利于以防范風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定為目標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)對金融科技活動開展審慎監(jiān)管，將所有創(chuàng)新活動納入監(jiān)管。另一方面，也將有利于促進(jìn)金融科技行為規(guī)范，通過對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的穿透式監(jiān)管，防止監(jiān)管套利行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（二一是頭部金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)堅(jiān)持科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，整體科技投入仍保持增長態(tài)勢，主導(dǎo)地位更加突出。尤其是頭部金融機(jī)構(gòu)體系下的科技子公司，利用豐富的應(yīng)用場景和領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、解決方案、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落地等方面，全方位地為同業(yè)機(jī)構(gòu)輸出科技能力，而且進(jìn)一步從“科技輸出”向“生態(tài)賦能”轉(zhuǎn)變，跨域賦能電子政務(wù)、智慧城市、醫(yī)療健康、智慧教育等多個行業(yè)。二是平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管制度框架已初步形成，以螞蟻集團(tuán)為代表的大型平臺企業(yè)金融科技業(yè)務(wù)整改進(jìn)入收尾階段，監(jiān)管要求已經(jīng)逐步落實(shí)到企業(yè)運(yùn)營層面；平臺企業(yè)正在新的政策導(dǎo)向和支持下，聚焦提升科技創(chuàng)新能力、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等目標(biāo)，重新成為金融科技創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。三是IT解決方案供應(yīng)商不再局限于軟件系統(tǒng)開發(fā)與集成服務(wù)，正在探索應(yīng)用大模型等新技術(shù)為金融行業(yè)提供新的服務(wù)內(nèi)容與模式，并從“傳統(tǒng)產(chǎn)品+服務(wù)收費(fèi)”的定制化業(yè)務(wù)模式向SaaS訂閱收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，助力金融機(jī)構(gòu)在降低成本的同時，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的靈活性和可擴(kuò)展性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和商業(yè)模式的革新，推動規(guī)?；癄I收。流共識當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的科技能力建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)步入深水區(qū)，科技投入主要呈現(xiàn)以下兩方面特征：只有能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)“增值”的科技投入才是可持續(xù)的科技投入，提升投入產(chǎn)出比成為金融機(jī)構(gòu)科技投入的關(guān)鍵目標(biāo)。在上述的目標(biāo)導(dǎo)向下，金融業(yè)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會均從各個層面，通過課題研究、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等多種方式，推動業(yè)務(wù)價值導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入能效評估，為金融業(yè)科技投入的提質(zhì)增效提供指引。隨著金融科技應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，頭部金融機(jī)構(gòu)科技投入由高速增長轉(zhuǎn)向中低速增長（國有六大行科技投入平均同比增速由2021年的12.34%下降至2022年的8.42%6步提法圖4近三年國有六大行科技投入增速對比金融科技倫理治理體系不斷完善，行業(yè)規(guī)范化程度持續(xù)提升6數(shù)據(jù)來源于六大行年報。當(dāng)前，我國科技創(chuàng)新快速發(fā)展，面臨的科技倫理挑戰(zhàn)日益增多，隨著新技術(shù)在金融行業(yè)的逐步應(yīng)用與推廣，金融科技倫理受到更加廣泛的關(guān)注：15個省份相繼征集或已經(jīng)印發(fā)科技倫理治理的實(shí)施意見，以強(qiáng)7（三）發(fā)展導(dǎo)向強(qiáng)調(diào)“科產(chǎn)金良性循環(huán)”，助力金融業(yè)供給側(cè)改革“科產(chǎn)金良性循環(huán)”成為國家戰(zhàn)略要求，樹立金融科技發(fā)展新導(dǎo)向202212一是更加強(qiáng)調(diào)金融科技應(yīng)用要以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級與科技創(chuàng)新為導(dǎo)二是更加凸顯金融科技應(yīng)用對于創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融與科創(chuàng)金融“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)需要更加創(chuàng)新和適應(yīng)性金融業(yè)供給側(cè)改革走向深入，金融科技應(yīng)用價值更加凸顯金融科技在提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展一是金融科技引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)配置到綠色、普惠、科創(chuàng)等重點(diǎn)2023627.05萬億元、27.69萬億元、2.72萬億元，同比38.4%、26.1%20.4%，均呈現(xiàn)顯著增長態(tài)勢。另一方面，能三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的日益深入，金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用發(fā)展的新引擎，包含云原生、AI術(shù)應(yīng)用等持續(xù)夯實(shí)金融業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；金融領(lǐng)域安全防護(hù)向體系化部署升級，安全發(fā)展更加關(guān)注敏捷高效的管理能力構(gòu)建；后量子密碼成為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對量子時代潛在風(fēng)險的關(guān)鍵抓手，移動通信等技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)將為金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展打開新的發(fā)展空間。（一展新焦點(diǎn)以多樣算力資源為基礎(chǔ)、以算力網(wǎng)絡(luò)為連接的算力服務(wù)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭的新領(lǐng)域。截至2023年6月底，全國算力總規(guī)模同比增長30%，智能算力規(guī)模同比增長約45%8，據(jù)浪潮與IDC8來源：《中國綜合算力指數(shù)(2023年)》聯(lián)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，金融領(lǐng)域位列算力水平行業(yè)排名前三位，算力發(fā)展對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有重要價值。一是金融業(yè)對智能算力需求呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。金融機(jī)構(gòu)分布式技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)多元化發(fā)展等對算力的性能和效率提出更高要求，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用進(jìn)一步推動了金融業(yè)算力的爆發(fā)式增長，架構(gòu)靈活、高效調(diào)度、效能優(yōu)越的智能算力服務(wù)成為金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵生產(chǎn)力之一。二是大型機(jī)構(gòu)算力布局在整體戰(zhàn)略中占據(jù)更加重要的地位。大型金融機(jī)構(gòu)探索持續(xù)建設(shè)先進(jìn)的算力基礎(chǔ)設(shè)施，紛紛構(gòu)建更加強(qiáng)大的算力平臺，探索更加智能、敏捷、安全的算力解決方案，推動算力與算法、數(shù)據(jù)深度融合，持續(xù)優(yōu)化智能信用評估、客戶篩選、風(fēng)險定價、風(fēng)險控制、投資顧問、保險精算等金融服務(wù)。AI原生在金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)數(shù)字原生指天生具備“數(shù)字化基因”，將互聯(lián)網(wǎng)、云原生、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與組織形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、技術(shù)架構(gòu)等深度融合的、數(shù)字技術(shù)優(yōu)先的思維理念，是一種涵蓋了生產(chǎn)資料、生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的全方位的數(shù)字化。云原生、AI原生等理念在金融業(yè)持續(xù)落地，金融業(yè)向數(shù)字原生不斷進(jìn)階。其中，云原生在金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中起到關(guān)鍵引領(lǐng)作用，大型金融機(jī)構(gòu)已深入應(yīng)用。云原生分布式架構(gòu)作為突破性的技術(shù)革新，已經(jīng)成為部分金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的趨勢和方向。AI原生從賦予場景智能，到在產(chǎn)品和解決方案全面嵌入智能，再到組織智能迭代，助力進(jìn)入全面智能時代。AI原生應(yīng)用更加注重技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用和商業(yè)化，應(yīng)用前景受到金融等行業(yè)的普遍關(guān)注，在投資組合優(yōu)化、風(fēng)險評估與風(fēng)險管理、金融市場預(yù)測等環(huán)節(jié)均有較大應(yīng)用潛力。（二生成式人工智能技術(shù)發(fā)展迅猛，加快金融業(yè)應(yīng)用新入口的探索ChatGPTAI一是參數(shù)規(guī)模呈指數(shù)級增長。GPT1.0到4.0，參數(shù)從億級爆發(fā)增長至千億規(guī)模，模型的上下文理解能力大幅提高，在金融級大數(shù)據(jù)量的知識問答、邏輯推理等任務(wù)上的準(zhǔn)確性顯著提升。二是數(shù)據(jù)模態(tài)逐漸往多模態(tài)化發(fā)展。通過對文本、圖片等不同存儲信息載體的訓(xùn)練，大模型對金融業(yè)復(fù)雜文本圖像的融合處理和分析能力進(jìn)一步增強(qiáng)。在大模型技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)好、人工智能應(yīng)用場景密集，也為大模型落地應(yīng)用提供充分的環(huán)境?；A(chǔ)大模型需通過特定金融場景的數(shù)據(jù)喂養(yǎng)、提示工程和微調(diào)工程訓(xùn)練形成專業(yè)領(lǐng)域任務(wù)大模型賦能金融業(yè)，可廣泛應(yīng)用于市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管控、客戶服務(wù)、運(yùn)營支持等領(lǐng)域。當(dāng)前，金融業(yè)大模型多以智能助手、人機(jī)協(xié)同等形式賦能智能客服、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)，提高員工工作效率和質(zhì)量的同時加速金融業(yè)智能化進(jìn)程。以銀行業(yè)為例，農(nóng)行發(fā)布自主金融AI大模型ChatABC、工行發(fā)布基于昇騰AI的金融行業(yè)通用大模型，探索新的應(yīng)用。此外，大模型也面臨著安全與合規(guī)風(fēng)險，受制于模型本身黑盒、計算復(fù)雜度高的因素，大模型存在無法溯源、科技倫理風(fēng)險等方面問題，金融業(yè)應(yīng)用大模型更需謹(jǐn)慎。表2銀行機(jī)構(gòu)大模型布局時間機(jī)構(gòu)名稱大模型布局措施2023年3月農(nóng)業(yè)銀行推出基于開源自研的自主金融AI大模型ChatABC，初步具備自由閑聊、行內(nèi)知識問答、內(nèi)容摘要等多類型任務(wù)的服務(wù)能力。2023年3月工商銀行基于昇億級基礎(chǔ)大模型在知識運(yùn)營助手、金融市場投研助手等場景的應(yīng)用。2023年8月交通銀行制定AIGCGPT2023年8月招商銀行GPT發(fā)掘其在全流程財富管理中的應(yīng)用，投產(chǎn)FinGPT創(chuàng)意中心。2023年8月中信銀行與華為、雄安新區(qū)成立聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，布局大模型等聯(lián)創(chuàng)課題。2023年8月平安銀行設(shè)備及存儲介質(zhì)”專利。2023年8月興業(yè)銀行引入部署私有化的商業(yè)大模型,上線大模型產(chǎn)品ChatCIB。2023年8月浙商銀行設(shè)立數(shù)字創(chuàng)作中心（GCCntr，打造一批有浙銀辨識度和行業(yè)競爭力的重大數(shù)字化應(yīng)用。金融數(shù)據(jù)智能技術(shù)加速演進(jìn)，助力數(shù)據(jù)價值釋放躍升新階段金融業(yè)數(shù)據(jù)智能技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可信流通和價值釋放。一方面，數(shù)據(jù)智能技術(shù)的發(fā)展進(jìn)入新階段，提升金融業(yè)務(wù)決策智能化水平。金融業(yè)是數(shù)據(jù)智能技術(shù)應(yīng)用的先行者之一，主流機(jī)構(gòu)會率先探索數(shù)據(jù)智能技術(shù)的應(yīng)用。目前，現(xiàn)代數(shù)據(jù)棧、數(shù)據(jù)編織和數(shù)據(jù)操作流程自動化等現(xiàn)代數(shù)據(jù)管理方法走進(jìn)現(xiàn)實(shí)；湖倉一體等新一代數(shù)字化平臺進(jìn)入融合一體化階段；作為數(shù)據(jù)分析的智能化升級，智能增強(qiáng)分析開始應(yīng)用，幫助金融機(jī)構(gòu)洞察和構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)可信流通的生態(tài)分析能力。另一方面，數(shù)據(jù)要素流通和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的方式逐漸豐富和落地。過去幾年，金融機(jī)構(gòu)不斷嘗試通過借助隱私計算等技術(shù)解決數(shù)據(jù)流通難的挑戰(zhàn)，嘗試將低價值高風(fēng)險的原始數(shù)據(jù)交易轉(zhuǎn)變?yōu)楦邇r值低風(fēng)險的知識產(chǎn)品交易，積極探索構(gòu)建數(shù)字空間、數(shù)據(jù)交易平臺等安全可信的數(shù)據(jù)流通基礎(chǔ)設(shè)施，在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)方面進(jìn)行了探索，目前這些方式已實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模商用。一些頭部商業(yè)銀行研究將數(shù)據(jù)資產(chǎn)列入無形資產(chǎn)二級科目進(jìn)行核算，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，誕生了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資、數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托、數(shù)據(jù)資產(chǎn)擔(dān)保等一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如北京銀行在城市副中心分行落地全國首筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款，杭州高新金投控股集團(tuán)有限公司發(fā)行了全國首單包含數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)的證券化產(chǎn)品。（三“多云多芯”在金融行業(yè)呈規(guī)?；瘧?yīng)用態(tài)勢，日益夯實(shí)信息技術(shù)創(chuàng)新底座隨著金融業(yè)自主創(chuàng)新以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型等工作深度推進(jìn)，“多云多芯”作為關(guān)鍵技術(shù)底座在金融行業(yè)廣泛應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同業(yè)務(wù)需求進(jìn)行跨云的統(tǒng)一資源調(diào)度與編排，發(fā)揮各云平臺差異化優(yōu)勢，支撐金融業(yè)務(wù)快速落地?！岸嘈尽睘榻鹑跈C(jī)構(gòu)降低信創(chuàng)芯片技術(shù)路線分散、技術(shù)走向尚不明晰引入的技術(shù)延續(xù)性風(fēng)險，同GPUDPU等多樣化算力，滿足日趨復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。人保集團(tuán)“多芯架構(gòu)”向下屏蔽底層環(huán)境差異，向上提供多云環(huán)境中的不同用戶安全隔離、物理隔離等安全保障服務(wù)能力，靈活配置云資源，實(shí)現(xiàn)資源快速交付和應(yīng)用高效運(yùn)營。分布式技術(shù)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)一步落地，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注系統(tǒng)穩(wěn)定性。分布式技術(shù)已逐漸從外圍推進(jìn)到核心，金融機(jī)構(gòu)借助分布式技術(shù)模塊化和分散等特性，不斷提升核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高效性、穩(wěn)定性和敏捷性。從銀行業(yè)來看，隨著技術(shù)的進(jìn)一步成熟，分布式技術(shù)在國有大行、全國性股份制銀行、省級聯(lián)社、地方性城商行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)中得到廣泛的應(yīng)用實(shí)踐。證券、保險行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，廣泛應(yīng)用中臺以及云原生等技術(shù)推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。對于金融行業(yè)而言，分布式技術(shù)提升了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)承載能力，但同時也引入了系統(tǒng)復(fù)雜度，增加了系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素以及運(yùn)維難度，因此，機(jī)構(gòu)更加注重分布式系統(tǒng)穩(wěn)定性能力建設(shè)，引入可觀測性、混沌工程等技術(shù)推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性以及穩(wěn)定性穩(wěn)步提升。例如工商銀行建設(shè)了可觀測、混沌工程等技術(shù)手段為基礎(chǔ)的系統(tǒng)穩(wěn)定性保障體系，構(gòu)建了企業(yè)級可觀測能力平臺，開展了混沌工程演練實(shí)踐，在提升業(yè)務(wù)連續(xù)性的同時，有效降低生產(chǎn)故障發(fā)生概率和故障影響范圍。（四金融領(lǐng)域信息安全需求多樣化增強(qiáng)，安全防護(hù)體系化升級成為布局重點(diǎn)金融科技邊界廣泛，金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時，安全威脅日漸復(fù)雜，安全事件層出不窮。金融領(lǐng)域安全管理規(guī)范陸續(xù)出臺，持續(xù)強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)和信息安全的體系化要求，安全、數(shù)據(jù)安全、開發(fā)運(yùn)營安全、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)鏈安全等。安全防護(hù)技術(shù)逐步與金融業(yè)務(wù)需求全面結(jié)合，構(gòu)建全場景、深層次的立體化金融安全體系。如國泰君安證券通過實(shí)踐落地，建立了適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管與企業(yè)特性的開發(fā)安全管控流程和技術(shù)平臺，形成了“風(fēng)險前置、管控內(nèi)生、能力匯聚”的應(yīng)用開發(fā)安全體系建設(shè)理念。另外，安全防護(hù)技術(shù)逐步完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營機(jī)制，為安全運(yùn)營智能化發(fā)展提供支持，助力金融安全體系全面健康落地。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)推動有效的運(yùn)營機(jī)制建設(shè)，是形成協(xié)同聯(lián)動式安全防護(hù)的關(guān)鍵，也是對金融機(jī)構(gòu)安全防護(hù)的頂層規(guī)劃、技術(shù)、管理等維度進(jìn)行體系化梳理形成的，推動實(shí)現(xiàn)“防患于未然”。如廈門銀行通過安全體系現(xiàn)狀分析，結(jié)合新技術(shù)建立智能化網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)營平臺，實(shí)現(xiàn)事件智能檢測，事件自動化響應(yīng)，多平臺安全協(xié)同聯(lián)動處置，形成了全鏈路智能化的安全運(yùn)營理念，提升了應(yīng)對高復(fù)雜性安全攻擊的對抗能力。金融領(lǐng)域安全服務(wù)化特征凸顯，業(yè)務(wù)安全與連續(xù)性管理成為關(guān)注點(diǎn)近年來，數(shù)實(shí)融合深入推進(jìn)，隨著新技術(shù)、新場景、新應(yīng)用日漸深化，智能終端接入數(shù)量持續(xù)增加，網(wǎng)絡(luò)邊界不斷模糊，網(wǎng)絡(luò)和信息安全威脅紛繁復(fù)雜。為應(yīng)對數(shù)字時代多層級多維度的安全威脅，安全防護(hù)的平臺化、服務(wù)化趨勢越發(fā)明顯。此外，當(dāng)前業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)融合程度日益加深，金融業(yè)務(wù)安全保障的復(fù)雜性和重要性更加凸顯。做好業(yè)務(wù)安全風(fēng)險防控，保障業(yè)務(wù)的可用性和連續(xù)性，確保業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中數(shù)據(jù)的完整性和一致性，正在成為金融領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)與信息安全的重要關(guān)注點(diǎn)。（五量子計算沖擊當(dāng)前密碼體系，后量子密碼成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險應(yīng)對的關(guān)鍵抓手近年來，量子計算快速發(fā)展，其計算速度遠(yuǎn)超超級計算機(jī)，對當(dāng)前密碼體系的沖擊已成為行業(yè)共識。政策指引方面，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展深化金融科技應(yīng)用推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程的通知》明確提出要“提升金融領(lǐng)域密碼算法抵抗?jié)撛诹孔佑嬎愎舻哪芰Α?，說明了潛在的威脅和提前應(yīng)對的重要性。技術(shù)路線方面，應(yīng)對量子信息的威脅分為量子密鑰分發(fā)（QKD）和后量子密碼算法（PQC）兩種技術(shù)路線。QKD路線是利用量子不可分割、不可精確測量等特性，替代通信協(xié)議中的非對稱算法協(xié)商部分，得到安全密鑰，國內(nèi)銀行與QKD技術(shù)頭部企業(yè)保持密切交流與合作，在同城文件傳輸、異地數(shù)據(jù)備份、合作方互聯(lián)等多個場景完成試點(diǎn)。PQC側(cè)重不受已知量子算法攻擊的數(shù)學(xué)難題而重新設(shè)計的非對稱密碼算法，已有銀行針對NIST發(fā)布的最新后量子密碼算法開展了技術(shù)驗(yàn)證。兩種技術(shù)各有優(yōu)勢與不足，作為包含復(fù)雜信息應(yīng)用場景的金融機(jī)構(gòu)會將兩個方案結(jié)合使用可以更好地形成互補(bǔ)，降低單一路線的密碼體系技術(shù)風(fēng)險。開發(fā)展新空間移動通信的代際升級，給金融業(yè)帶來持續(xù)的場景擴(kuò)展和體驗(yàn)5G5GAdvanced的標(biāo)準(zhǔn)正在推進(jìn)中，同時，國際電信聯(lián)盟（ITU）20236月明確了6G發(fā)展愿景和目標(biāo)，移動通信的持續(xù)演進(jìn)將進(jìn)一步豐富金融科技的技術(shù)體系，支持構(gòu)建包容性信息社會和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一是沉浸式交互技術(shù)的演進(jìn)，支持金融業(yè)服務(wù)體驗(yàn)前所未有的升級優(yōu)化。實(shí)時沉浸式XR、全息通信、感官互聯(lián)等新的技術(shù)的進(jìn)化，帶來小于1毫秒的時延、Tbps級的吞吐量，形成自然逼真的視覺還原，未來這些技術(shù)的落地，能夠支持金融業(yè)推動真正的全息數(shù)字人、沉浸式服務(wù)的落地。二是內(nèi)生智能化在移動通信的應(yīng)用，支持金融場景全方位數(shù)字孿生的應(yīng)用。未來移動通信融入普惠智能、自學(xué)習(xí)、自維護(hù)、數(shù)字鏡像實(shí)體等技術(shù)，支持各行業(yè)從數(shù)字孿生到數(shù)字原生的發(fā)展，金融業(yè)擁抱這些技術(shù)，是建立高度智能化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。三是千億物聯(lián)、空天地一體等全域化通信技術(shù)的支持，將大幅提升“無處不在”的金融感知能力。5GAdvanced和6G都將空天地一體化通信作為主要趨勢，同時無源物聯(lián)等技術(shù)將在2024年第一季度的5GR18標(biāo)準(zhǔn)中形成初步成果，支持無處不在的泛在連接，相應(yīng)的全域通信能力將為金融產(chǎn)品創(chuàng)新滲透到國民經(jīng)濟(jì)各個層面和場景中提供技術(shù)支持。四、金融科技重點(diǎn)應(yīng)用場景催生新導(dǎo)向（一年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬人，較2020年的5.44萬人減少近20%。與此同時，人工客服素養(yǎng)也在金融科技的加持下不斷提升，在更加專業(yè)化、個性化的復(fù)雜業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。來源:中國銀行業(yè)協(xié)會圖5歷年銀行客服中心從業(yè)人數(shù)及增長率隨著生成式人工智能的突破性進(jìn)展以及語義理解、語音識別和語音合成等人機(jī)交互技術(shù)日趨成熟，各類創(chuàng)新型智能客服的工具不斷被引入金融機(jī)構(gòu)，中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年銀行業(yè)客服中心與遠(yuǎn)程銀行智能服務(wù)占比達(dá)50.13%。一些智能客服的能力也有了實(shí)質(zhì)性提升，例如，虛擬數(shù)字人從之前的“吉祥物”升級為實(shí)實(shí)在在承擔(dān)大量工作的數(shù)字員工，工商銀202322000余個自然人的工作量，累計建設(shè)智能場景達(dá)47個，上半年累計處理業(yè)務(wù)1.3億筆。臺、自助銀行、微信銀行等各類渠道通過智能化手段無縫融合起來，加速渠道一體化、開放化。例如，各家銀行引入數(shù)字人、5G等技術(shù)，加快推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)智慧化轉(zhuǎn)型過程，同時融合手機(jī)銀行、自助設(shè)備等多渠道實(shí)現(xiàn)語音和視頻方式的業(yè)務(wù)辦理，提升業(yè)務(wù)響應(yīng)速度，尤其是手機(jī)銀行已成為渠道迭代的重點(diǎn)，多家銀行提出AppApp（MAU）指標(biāo)，最大化調(diào)動整合研發(fā)、營銷、運(yùn)助智能算法和模型優(yōu)勢，精準(zhǔn)定位用戶群體。金融機(jī)構(gòu)積極探索這一新興渠道，通過定制化內(nèi)容分享理財知識、投資技巧、行業(yè)趨勢等信息，吸引客戶的關(guān)注和興趣并推動轉(zhuǎn)化，一些客戶將良好的金融服務(wù)體驗(yàn)分享到小紅書等虛擬社區(qū)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)裂變式獲客。同時，零售、交通出行、教育等行業(yè)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，也給場景金融帶來新的營銷渠道。以交通行業(yè)為例，圍繞高頻、剛需、高粘性的智慧出行，衍生出一個完整的場景，已被大量金融機(jī)構(gòu)作為重要的外部合作渠道，例如郵儲銀行等機(jī)構(gòu)與億通行平臺合作，借助公共交通出行數(shù)字化渠道，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)有效拓客。（二應(yīng)用于支付結(jié)算的各類技術(shù)發(fā)展的成熟度、可見度不斷提升，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用不斷深入，有效提升支付服務(wù)質(zhì)效。過去一年，多項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中擴(kuò)大應(yīng)用范圍，包括：無電無網(wǎng)支付技術(shù)的首次引入，驗(yàn)證了數(shù)字人民幣離線交易功能，解決信號不穩(wěn)定、極端天氣等場景支付問題；數(shù)字人民幣App結(jié)合最新的5GSIM卡技術(shù)上線SIM卡硬錢包功能，借助手機(jī)這一滲透率最廣的智能終端進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣支付的便利性和安全性。生物識別技術(shù)一直以來都是第三方支付平臺重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，在提升支付體驗(yàn)和安全性方面發(fā)揮重要作用。此前，指紋支付、刷臉支付等生物識別方式已大范圍普及，2023年多家第三方支付機(jī)構(gòu)開始推動在驗(yàn)證速度、保護(hù)個人隱私等方面更具優(yōu)勢的掌紋支付商用，例如微信上線的刷掌支付功能，通過掌紋和掌靜脈雙因子驗(yàn)證，提升支付安全性。三是跨境支付平臺技術(shù)不斷提升，助力宏觀經(jīng)濟(jì)外循環(huán)。CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）、MBrigde（數(shù)字貨幣橋平臺）等跨境CIPS支付透鏡服務(wù)融合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為全球人民幣用戶提供即時完整、覆蓋全鏈路、一站式支付狀態(tài)的穿透式展示服務(wù)。過去一年，多家銀行紛紛上線這一功能。MBridge項(xiàng)目使用基于分布式賬本技術(shù)的通用平臺進(jìn)行跨境支付試驗(yàn)，已完成基于四種央行數(shù)字貨幣的真實(shí)交易場景試點(diǎn)，處理一筆支付業(yè)務(wù)最快可于7秒內(nèi)完成。來源：中國人民銀行圖6人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）處理金額（萬億元）數(shù)據(jù)驅(qū)動決策全程全網(wǎng)應(yīng)用，帶動金融業(yè)風(fēng)控管理體系持續(xù)進(jìn)階金數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)，使監(jiān)測效率實(shí)現(xiàn)指數(shù)倍增，反欺詐整體效果比傳統(tǒng)模式提升20%。（三數(shù)據(jù)洞察深化客戶認(rèn)知，資本市場科技服務(wù)綜合能力提高臺和服務(wù)平臺等，為機(jī)構(gòu)客戶提供一站式綜合金融解決方案。例如，海通證券整合集團(tuán)業(yè)務(wù)鏈和服務(wù)優(yōu)勢，搭建“e海通券”“e金融科技延展保險服務(wù)領(lǐng)域，風(fēng)險減量服務(wù)理念深入貫徹DRS2.0”（四近年來，金融科技的深度滲透對個金業(yè)務(wù)的生態(tài)全流程產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。一是金融科技全面提升個金業(yè)務(wù)對客服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)全方位響應(yīng)直接輸出。圍繞營銷人員開展目標(biāo)客戶資產(chǎn)診斷、產(chǎn)品到期承接、執(zhí)行銷售任務(wù)等具體場景，提供適配客戶的個性化產(chǎn)品推薦組合、產(chǎn)品推薦排序和營銷話術(shù)，準(zhǔn)時下達(dá)新品預(yù)告、異動提醒以及潛客提升、流失預(yù)警等多項(xiàng)客戶維護(hù)工作、客群銷售任務(wù)和精準(zhǔn)營銷活動，對管戶維護(hù)提出定量目標(biāo)并進(jìn)行跟蹤監(jiān)測、結(jié)果評價，固化日常工作流程。精準(zhǔn)提高業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性，降低人力成本。二是金融科技創(chuàng)新金融服務(wù)組件化組合，提升產(chǎn)品數(shù)字化能力。金融機(jī)構(gòu)智能化服務(wù)系統(tǒng)