海豹計劃綜客培訓(xùn)消費課件

個人消費貸款業(yè)務(wù)省分行零售信貸部2015年4月2

商業(yè)銀行最重要的零售貸款業(yè)務(wù)

消費貸款特點：（1）不良率較低、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良；（2）客戶以單位職工為主、收入穩(wěn)定；（3）抵押物以房產(chǎn)為主，風(fēng)險相對較小，與我行經(jīng)營策略和風(fēng)險容忍度相適應(yīng)；（4）綜合收益較高；（5）業(yè)務(wù)占比大：銀行同業(yè)中個人消費在個人貸款占比近65%，國有商業(yè)銀行占比更高，均超過80%。3公司貸款個人貸款小企業(yè)貸款個人經(jīng)營類貸款個人消費類貸款42014年新制度主要有哪些特點5貼近市場需求客戶分類管理符合監(jiān)管要求整合現(xiàn)有制度6全款交易后按揭貸款無交易按揭貸款個人商業(yè)用房貸款個人二手住房貸款個人一手住房貸款購房類個人房屋貸款業(yè)務(wù)制度取消7委托貸款（公積金）留學(xué)、車位等新產(chǎn)品個人汽車消費貸款個人信用消費貸款個人綜合消費貸款非購房類額度類消費貸款業(yè)務(wù)制度8消費類貸款客戶分類介紹9定義符合我行相關(guān)規(guī)定，向我行申請消費貸款的自然人申請消費類貸款（房屋、汽車、額度類、創(chuàng)新類貸款）自然人客戶，不適用于合作方機構(gòu)適用于轄內(nèi)所有分支機構(gòu)分類目的利于推行客戶分類管理，制定差異化的營銷、準入、授信和流程政策，匹配適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)組合，針對性產(chǎn)品創(chuàng)新，增強優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)和維系能力10客戶管理原則規(guī)范管理、注重維系、層級服務(wù)、合作共贏分類參考指標(biāo)基本情況年齡、戶籍、學(xué)歷、家庭資產(chǎn)、是否有特殊技能等工作情況行業(yè)、單位、職位、薪酬等信用情況與金融機構(gòu)交易情況等11一類客戶標(biāo)準基本要求30（含）-55（含）周歲，完全民事行為能力，大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷，中國公民職業(yè)情況（滿足任一類）副處級（含）以上的正式編制公務(wù)員（黨、政府、政協(xié)、參照公務(wù)員法管理單位）副處級（含）以上的事業(yè)單位正式編制員工副團級（含）以上軍官公立學(xué)校/當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校董事長、副董事長、校領(lǐng)導(dǎo)；其中，部屬高?？梢詾橐患墝W(xué)院院領(lǐng)導(dǎo)12一類客戶標(biāo)準職業(yè)情況（滿足任一類）二級甲等及以上醫(yī)院獲得副主任醫(yī)、藥、護、技師（含）以上職稱的正式編制醫(yī)生（中藥、西藥人員，護理人員，其它衛(wèi)生技術(shù)人員），或院領(lǐng)導(dǎo)、一級科室負責(zé)人優(yōu)質(zhì)企業(yè)總部（在華總部）、?。ù髤^(qū)）級分支機構(gòu)中高層管理人和高級技術(shù)人員，以及省（大區(qū)）以下分支機構(gòu)高級管理人員和高級技術(shù)人員信用情況本人信用正?；蜩Υ茫渑疾粸榻腩?，當(dāng)前無拖欠貸款13優(yōu)質(zhì)企業(yè)單位定義美國《財富》雜志最新評選的世界500強企業(yè)在華一級分支機構(gòu)、子公司、合資企業(yè)。中國企業(yè)聯(lián)合會和中國企業(yè)家協(xié)會最新聯(lián)合評選的中國500強企業(yè)。國資委官方網(wǎng)站公布的“央企名錄”內(nèi)企業(yè)。同時滿足以下條件的以上企業(yè)子公司：在國內(nèi)外證券交易所上市（創(chuàng)業(yè)板除外）；至少保持近三個年度連續(xù)良好盈利狀況；母公司對子公司的持股比例不低于25%。金融、電信、電力、煙草、煉化、港務(wù)、鹽務(wù)，以及跨省經(jīng)營的律師、會計師行業(yè)企業(yè)。14二類客戶標(biāo)準基本要求25（含）-55（含）周歲，完全民事行為能力，大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷，中國公民職業(yè)情況（滿足任一類）副科級（含）以上的正式編制公務(wù)員（黨、政府、政協(xié)、參照公務(wù)員法管理單位）副科級（含）以上的事業(yè)單位正式編制員工副營級（含）以上軍官公立學(xué)校/當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校獲得中級（含中級）以上職稱的正式編制教師15二類客戶標(biāo)準職業(yè)情況（滿足任一類）獲得公立醫(yī)院主治（主管）醫(yī)、藥、護、技師（含主治（主管）醫(yī)、藥、護、技師）以上技術(shù)職務(wù)的正式編制醫(yī)生（中藥、西藥人員，護理人員，其它衛(wèi)生技術(shù)人員）優(yōu)質(zhì)企業(yè)總部（在華總部）、?。ù髤^(qū)）級分支機構(gòu)正式在職員工（不包括保潔、保安及服務(wù)人員），以及?。ù髤^(qū)）以下分支行機構(gòu)中級管理人員和中級技術(shù)人員信用情況本人信用正?；蜩Υ茫渑疾粸榻腩悾?dāng)前無拖欠貸款16三類客戶標(biāo)準基本要求25（含）-55（含）周歲，完全民事行為能力，中國公民職業(yè)情況單位職工或自雇人士單位職工：當(dāng)?shù)貒倚姓聵I(yè)單位（含公立學(xué)校和公立醫(yī)院）、當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、國有大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司（國內(nèi)外證券交易所上市，且至少保持近三個年度連續(xù)良好盈利狀況）的正式在職員工（不符合二類客戶標(biāo)準），且具有以下資歷之一：17三類客戶標(biāo)準職業(yè)情況單位職工：（1）在現(xiàn)單位工作5年（含）以上（2）本科（含）以上學(xué)歷，在現(xiàn)單位工作2年（含）以上（3）研究生（含）以上學(xué)歷（4）擁有專業(yè)技能：注冊會計師、審計師、造價師、資產(chǎn)評估師、建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、土木工程師、咨詢工程師、房地產(chǎn)評估師、律師、注冊金融分析師或理財規(guī)劃師等18三類客戶標(biāo)準職業(yè)情況自雇人士（同時滿足如下條件）（1）經(jīng)營年限不少于10年（2）注冊資本不少于人民幣100萬元（3）在貸款行所屬城市分行（或一級分行直接管理的一級支行）轄內(nèi)擁有自有（或共有）產(chǎn)權(quán)的經(jīng)營場所及住房（4）近一年內(nèi)經(jīng)營利潤和經(jīng)營性凈現(xiàn)金流為正信用情況本人信用正常或瑕疵，配偶不為禁入類，當(dāng)前無拖欠貸款19四類客戶標(biāo)準基本要求22（含）-60（含）周歲，完全民事行為能力，中國公民，以及在中國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)的外國人以及港、澳、臺人士職業(yè)情況單位職工或自雇人士單位職工（滿足如下之一）：（1）當(dāng)?shù)貒倚姓聵I(yè)單位（含公立學(xué)校和公立醫(yī)院）、當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、國有大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司（國內(nèi)外證券交易所上市，且至少保持近三個年度連續(xù)良好盈利狀況）的正式在職員工20四類客戶標(biāo)準單位職工：（2）符合工信息部規(guī)定的大、中型企業(yè)標(biāo)準，近兩年經(jīng)營性凈現(xiàn)金流為正，信譽良好，法定代表人、實際控股人無不良社會記錄的企業(yè)的正式在職員工，且為我行代發(fā)時間不低于2年的代發(fā)工資客戶自雇人士（同時滿足如下條件）（1）經(jīng)營年限不少于5年（2）在貸款行所屬城市分行轄內(nèi)擁有自有（或共有）產(chǎn)權(quán)的房屋（3）近半年內(nèi)經(jīng)營利潤和經(jīng)營性凈現(xiàn)金流為正信用情況本人與配偶不為禁入類，當(dāng)前無拖欠貸款21五類客戶標(biāo)準基本要求18（含）-60（含）周歲，完全民事行為能力，中國公民，以及在中國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)的外國人以及港、澳、臺人士職業(yè)情況單位職工或自雇人士單位職工：有穩(wěn)定的職業(yè)和收入自雇人士：在貸款行所屬城市分行轄內(nèi)連續(xù)正常經(jīng)營滿1年信用情況本人與配偶不為禁入類，當(dāng)前無拖欠貸款22購房類綜消、汽消信用消費一類二類三類四類五類可準入客戶類型不可準入客戶類型23客戶差異化服務(wù)房屋類貸款項目一類二類三類四類五類貸款期限年齡+期限≤70年齡+期限≤65共同借款，可以年齡小的為準以年齡較大的為準還款方式可適用階段性還款法-抵押房產(chǎn)共同購房人可以未滿18周歲-收入證明可免提供其他補充證明高于當(dāng)?shù)厝司杖?倍的，應(yīng)提供其他證明委托收款隨業(yè)務(wù)正常審批需審批機構(gòu)行領(lǐng)導(dǎo)審批24客戶差異化服務(wù)額度類貸款項目一類二類三類四類五類準入要求無戶籍與房產(chǎn)要求如有本地戶籍，則無房產(chǎn)要求房產(chǎn)要求房產(chǎn)要求+代發(fā)工資戶不可準入收入還貸比85%75%55%貸款金額最高授權(quán)金額最高授權(quán)金額70%最高授權(quán)金額50%min(最高授權(quán)金額50%,工資額90%)-貸款利率“先評級，后調(diào)整”，分別下浮基準0.1、0.05倍僅掛鉤評級收入證明、抵押房產(chǎn)等收入證明、抵押房產(chǎn)等調(diào)研同房貸；三、四類客戶中自雇人士申請額度類貸款時，可免于現(xiàn)場調(diào)查25客戶差異化服務(wù)汽車類貸款項目一類二類三類四類五類收入還貸比75%55%貸款期限5年3年放款模式可抵押登記前放款落實擔(dān)保條款放款保險要求不強制要求加收保險單強制要求加收保險單配偶核查除共同購車外，可不提供材料應(yīng)提供收入證明等同房貸26個人房屋貸款業(yè)務(wù)制度基本概念貸款要素業(yè)務(wù)流程

一手房項目實務(wù)1基本概念1基本概念個人房屋貸款個人住房貸款個人商業(yè)用房貸款個人二手房屋個人一手房屋借款人抵押人售房人期房一手現(xiàn)房30個人房屋貸款我行向自然人發(fā)放的，用于購房的人民幣貸款。個人住房貸款：向個人借款人發(fā)放的用于購買各類型住房的貸款。個人二手房屋：已完成竣工驗收、房屋所有權(quán)已登記至單位或自然人名下，再次向自然人出售的房屋。按用途按產(chǎn)權(quán)個人商業(yè)用房貸款：向個人借款人發(fā)放的用于購置以商業(yè)為用途的各類型房產(chǎn)的貸款。商業(yè)用房包括商用房和商住兩用房。個人一手房屋：房地產(chǎn)開發(fā)商在依法取得的土地使用權(quán)上新建，經(jīng)房地產(chǎn)行政主管部門批準向自然人銷（預(yù)）售的房屋。31借款人主借款人和共同借款人抵押人房屋的購買人和共同購買人售房人房屋交易過戶前的所有人和共有人，及一手房項目的開發(fā)商期房未竣工驗收，或已竣工驗收、但房地產(chǎn)開發(fā)商在銷（預(yù)）售前未取得所有權(quán)證書的一手房。一手現(xiàn)房已竣工驗收、并且房地產(chǎn)開發(fā)商在銷（預(yù)）售前已取得所有權(quán)證明的一手房。3232結(jié)頂竣工驗收現(xiàn)房1年半年2貸款要素2貸款要素貸款對象貸款金額貸款成數(shù)貸款利率貸款期限還款方式放款模式擔(dān)保管理房貸政策主要風(fēng)險35

18周歲-60周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中國境內(nèi)工作1年（含1年）以上的外國人以及港、澳、臺人士。以貸款行所屬城市分行為單位，包括單位職工和自雇人士，自雇人士應(yīng)在轄內(nèi)連續(xù)正常經(jīng)營≥1年，且具有穩(wěn)定的收入來源。本人及配偶社會記錄和信用狀況良好，個人信用記錄等級不為禁入類，當(dāng)前在我行及其他金融機構(gòu)無拖欠貸款。具備還款能力本次的收入還貸比≤50%總體的收入還貸比≤55%本次貸款信用評級原則上≥BB級貸款對象36

借款人相關(guān)定量指標(biāo)本次貸款的收入還貸比=（本次貸款的月均還款額+月物業(yè)管理費）÷月均稅后收入總體的收入還貸比=（本次貸款的月均還款額+月物業(yè)管理費+其他債務(wù)月均還款額）÷月均稅后收入

指標(biāo)計算規(guī)則月均還款額，是指等額本息還款法試算的月供額月均稅后收入配偶收入經(jīng)核實后，可以一并計入提供正式公積金查詢證明的，公積金月繳存額（含個人及單位繳存部分）可計入月均稅后收入貸款對象37

指標(biāo)計算規(guī)則（續(xù)）其他債務(wù)月均還款額配偶和共同借款人的負債必須一并計入其他債務(wù)包括個人信用報告內(nèi)信用卡最近6個月平均使用額度對于信用卡透支及剩余期限在1年（含）以內(nèi)的貸款，經(jīng)核實的大額資產(chǎn)可抵免對應(yīng)負債。大額資產(chǎn)證明，包括但不限于已有房產(chǎn)的房產(chǎn)證或購房合同、行車證、存單、理財產(chǎn)品、債券、保單、定活期存款、現(xiàn)金貸款對象38本次貸款月均還款額：按照申請金額、期限、利率和等額本息還款法計算；其他債務(wù)月均還款額：按照貸款余額、剩余期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和等額本息還款法計算。貸款對象39自雇人士：指自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構(gòu)內(nèi)持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構(gòu)的經(jīng)營收入者，包括但不限于：我行經(jīng)營性個人貸款客戶（含結(jié)清貸款客戶）、其他個體工商戶、私營企業(yè)主或企業(yè)合伙人。貸款對象40共同借款：符合借款人基本條件的兩個自然人，可以共同申請一筆貸款，但同一筆貸款的申請人僅限兩名。其中一人作為主借款人，另一人作為共同借款人，在該筆貸款發(fā)放之后承擔(dān)同等還款義務(wù)。除非另有規(guī)定，本辦法對于借款人的各項規(guī)定，均適用于主借款人和共同借款人。貸款對象41禁入類客戶與業(yè)務(wù)：

本人或配偶當(dāng)前拖欠各類貸款的個人，從事非法職業(yè)人員，刑事涉案人員；本人為失業(yè)、無業(yè)人員，在校學(xué)生。個人向其父母、配偶、子女和控股企業(yè)購買房屋等涉嫌套取銀行資金的貸款申請。境外自然人（包括港澳臺人士和外籍人士）購買商業(yè)用房或購買非首套自住房的貸款申請。貸款對象42

借款人自籌購房款（以下簡稱“首付款”）與貸款金額之和，應(yīng)等于購房總價。購房總價是指買賣合同中約定的房屋交易價格，不包括交易過程中產(chǎn)生的各種稅費。執(zhí)行政策：聘請司機：1.單筆最低1萬元，最高2000萬元（以總行授權(quán)為準）；2.最小變動單位為1000元。貸款金額43

貸款金額占我行認可抵押物價值的比例，不超過所購房產(chǎn)適用的最高抵押率。執(zhí)行政策：聘請司機：1.二手住房和商業(yè)用房采用購房價和評估價的低值，一手住房和商業(yè)用房采用合同價；2.目前我行要求購買住房首套房至少首付3成，二套房至少首付6成（普通自住房4成），商用房首付至少5成。貸款成數(shù)44

以實際發(fā)放當(dāng)日的基準利率或我行公布的基礎(chǔ)利率為基礎(chǔ)，進行浮動。貸款期限1年以內(nèi)的，在整個貸款期間利率保持固定。貸款期限超過1年的，利率調(diào)整方式為：每年1月1日，根據(jù)當(dāng)日基準利率和原有利率浮動比例，重新確定貸款執(zhí)行利率。執(zhí)行政策：聘請司機：1.目前首套住房利率最低為9折（基準下浮10%）；2.目前二套住房利率最低為基準上浮10%；3.目前商業(yè)用房利率最低為基準上浮10%，原則上，每增加一套利率應(yīng)增加10%。貸款利率45人行人民幣貸款基準利率%>5年<3-5年≦<1-3年≦<0.5-1年≦≦0.5年5.905.755.755.355.3546

（一）借款人未按合同約定的期限、金額歸還貸款的，對逾期的貸款本息按日加收罰息。住房罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.3倍；商用房為1.5倍。（二）借款人未按合同約定用途使用貸款的，對挪用部分的貸款本息按日加收罰息。住房罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍；商用房為2倍。（三）借款人未按合同約定用途使用貸款、且發(fā)生逾期的，住房罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍；商用房為2倍。47住房貸款期限≤30年，商業(yè)用房貸款期限≤10年貸款期限+借款人年齡

≤65年，一、二類客戶可延長至70年對共同借款人同樣約束（原則上以年齡較大的申請人為準，主借款人為一至三類客戶的，可以年齡較小的申請人為準）貸款期限+3年≤抵押物剩余土地使用權(quán)年限住房貸款期限與抵押房產(chǎn)房齡之和貸款期限年限城市Ⅰ類≤50年杭州市Ⅱ類≤45年城市綜合經(jīng)濟競爭力排名前150位城市（目前有溫州、嘉興、湖州、紹興、金華、臺州、舟山）其他≤40年其他地區(qū)（衢州、麗水）48還款方式一次性僅限貸款期限≤12月等額本息、等額本金階段性等額本息、階段性等額本金第一至四類客戶寬限期≤12月（即：首次還本月數(shù)≤13月）寬限期≤貸款期限×1/3例：貸款期1年6個月（18個月），寬限期是6個月，從第7個月開始還本金49（1）貸款行與借款人協(xié)商確定，但不得低于總行最新政策規(guī)定；（2）少于最低還款月數(shù)的，需繳納違約金；（3）提前歸還部分本金的最低還本金額為1萬元，最小變動單位為1000元；（4）一次性還本付息貸款只能提前歸還全部貸款（不能部分本金）。提前還款50放款模式見購房合同放款見購房合同備案回執(zhí)放款購房合同備案后放款見抵押預(yù)告登記回執(zhí)放款見抵押預(yù)告登記證明放款見過戶回執(zhí)放款見抵押登記回執(zhí)放款見抵押登記證明放款×123456751個人一手住房貸款適用前款第1-7項放款模式，其中，1、2項放款模式僅適用于一級資質(zhì)的開發(fā)商。個人一手商業(yè)用房貸款適用前款第3-7項放款模式，其中，第3項放款模式僅適用于一級資質(zhì)的開發(fā)商，一手住房合作項目的配套底層商鋪，或當(dāng)?shù)夭痪邆涞盅侯A(yù)告登記條件的項目。個人二手住房貸款僅適用前款第7項放款模式。52以所購房產(chǎn)抵押抵押物的基本條件主借款人應(yīng)作為購房人（即交易過戶后，作為房屋所有人或共有人）共同購房人年齡＜18歲：應(yīng)屬于借款人的被監(jiān)護人，且主借款人應(yīng)為一至三類客戶18歲≤共同購房人年齡≤60歲：具有合法有效身份和完全民事行為能力。非“低保戶”。房產(chǎn)在當(dāng)?shù)鼐邆漭^強變現(xiàn)能力，且未被列入拆遷規(guī)劃范圍內(nèi)。審慎接受可上市流通的自建房作為抵押物.嚴禁接受轉(zhuǎn)讓市場狹小、難以變現(xiàn)的房產(chǎn)作為抵押物，包括但不限于平房、地下室、半地下室、工廠配套宿舍、酒店式公寓、產(chǎn)權(quán)商鋪和不能上市流通的自建房。擔(dān)保管理53住房城市Ⅰ類≤30年杭州市Ⅱ類≤25年城市綜合經(jīng)濟競爭力排名前150位城市（目前有溫州、嘉興、湖州、紹興、金華、臺州、舟山）其他≤20年其他地區(qū)（衢州、麗水）抵押物房齡要求商業(yè)用房城市Ⅰ類≤20年杭州市Ⅱ類≤15年城市綜合經(jīng)濟競爭力排名前150位城市（目前有溫州、嘉興、湖州、紹興、金華、臺州、舟山）其他≤10年其他地區(qū)（衢州、麗水）54我行認可的一、二或三類客戶條件；非借款人的父母、配偶、子女；總體收入還貸比50%（含）以下；對外擔(dān)保倍數(shù)應(yīng)控制在10倍（含）以下。保證人要求55最新房貸政策家庭名下貸款情況家庭名下套數(shù)情況首付比例利率無住房貸款或已結(jié)清不限30%首套房優(yōu)惠利率1筆住房貸款未結(jié)清1套普通自住房40%基準利率1.1倍非普通自住房60%2套及以上不得貸款2筆及以上住房貸款未結(jié)清不得貸款56

假按揭風(fēng)險房價下跌風(fēng)險借款人償債能力風(fēng)險操作風(fēng)險主要風(fēng)險3業(yè)務(wù)流程58單筆貸款業(yè)務(wù)流程申請受理授信調(diào)查（受理崗）（客戶經(jīng)理崗）報告復(fù)核（業(yè)務(wù)主管崗）貸款審查（審查崗）貸款審批（審批崗）合同簽署（客戶經(jīng)理崗）（作業(yè)監(jiān)督崗）合同復(fù)核（業(yè)務(wù)主管崗）落實條件（客戶經(jīng)理崗）（作業(yè)監(jiān)督崗）放款審核（放款審核崗）貸款發(fā)放（放款崗）貸后管理（客戶經(jīng)理崗）（貸后管理崗）59受理貸款申請并審核借款相關(guān)人員（包括借款人及其配偶、保證人、共同購房人、售房人）主體資格，核實貸款用途和申請資料的真實性。必須與借款人進行面談，確認其自愿購房，并親自申請貸款。共同申請借款的，應(yīng)當(dāng)面向共同借款人強調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。自然人提供保證的，必須與保證人面談，確認其自愿為借款人提供擔(dān)保，并當(dāng)面向保證人強調(diào)其應(yīng)承擔(dān)無條件連帶清償義務(wù)。受理初審60借款人：有效身份證件居民戶口簿婚姻狀況證明職業(yè)證明還款能力證明首付款憑證購房合同或房產(chǎn)認購書等房產(chǎn)交易證明抵押（預(yù)）評估報告（如需，3個月以內(nèi)，實地查看的圖片）受理初審616263配偶：有效身份證件、《借款人配偶聲明》（不能到場簽字的，應(yīng)同時提供經(jīng)公證的《借款人配偶聲明》，可不審核其有效身份證件原件，但對內(nèi)地居民身份證應(yīng)進行聯(lián)網(wǎng)核查。）教育程度證明、職業(yè)證明、還款能力證明（自行選擇）共同購房人：未成年人——居民戶口簿或出生證明等監(jiān)護關(guān)系證明；成年人——有效身份證件、居民戶口簿和婚姻狀況證明。受理初審64售房人：個人/機構(gòu)委托他人代為售房：應(yīng)采取公證方式委托同時委托他人收款的，售房人應(yīng)在授權(quán)委托書中一并予以明確，并注明受托人收款賬戶戶名及賬號；借款人屬第四、五類客戶，且受托收款人為房屋中介機構(gòu)或中介機構(gòu)相關(guān)人員的，貸款申請應(yīng)由審批中心主任審批，報授信審批主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。保證人：個人/機構(gòu)（自然人保證人應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿、職業(yè)證明和還款能力證明，并選擇是否提供教育程度證明。）受理初審65單位職工的收入證明收入高于當(dāng)?shù)厝司芍涫杖?倍（杭州市為5倍）的第二至五類客戶，應(yīng)提供其他補充證明材料（如：工資性收入憑證）：近一年內(nèi)至少連續(xù)4個月的工資賬戶流水單或正式工資查詢單上一年度公積金（或養(yǎng)老金）賬戶對賬單、或完稅證明近3個月內(nèi)某個月公積金（或養(yǎng)老金）繳存查詢單自雇人士提交入股（合伙）證明，以及近一年內(nèi)至少連續(xù)3個月的個人（或經(jīng)營實體）銀行對帳單、稅單、進銷貨單據(jù)等經(jīng)營收入證明原件客戶有工資外收入或非主營業(yè)務(wù)收入的提交可提供以下一至多項單據(jù)原件：工資單之外的補貼、獎金，企業(yè)分紅、租金（不超過50%，且本次貸款所購住房租金收入不能包括在內(nèi)）或其他投資收益受理初審還款能力證明66借款人或配偶信用記錄為次級類還款方式為一次性還本付息的本次貸款金額超過200萬元的受理初審需提供大額資產(chǎn)證明的情形67調(diào)查主要內(nèi)容核實購房用途核實借款人及其配偶資信狀況核實收入能力相關(guān)證明（黃頁、114電話及互聯(lián)網(wǎng)等）確認是否具備長期、穩(wěn)定的還款來源抵押房產(chǎn)的調(diào)查與評估價值認定保證人資信狀況了解借款人是否存在訴訟被執(zhí)行情況貸款調(diào)查6869調(diào)查應(yīng)以非現(xiàn)場調(diào)查為主，結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查（雙人）進行。必須現(xiàn)場調(diào)查的：自謀職業(yè)者的收入能力：對借款人進行現(xiàn)場調(diào)查，核實經(jīng)營凈利潤，按入股比例核定歸屬本人的稅后收入單位職工的收入能力：查詢黃頁等無記錄或與預(yù)留電話不一致的自行評估抵押物的房齡接近（5年）本辦法規(guī)定的最高房齡的，調(diào)查人員應(yīng)進行現(xiàn)場調(diào)查，確認不存在影響正常使用的重大缺陷對于貸款申請日期近1年內(nèi)借款人或其配偶由于“貸款審批”被查詢征信的記錄多于3次，但在最早查詢?nèi)掌谥鬀]有住房貸款記錄的情況，內(nèi)容包括借款人職業(yè)情況、現(xiàn)住所產(chǎn)權(quán)歸屬、有無其他住房。調(diào)查時應(yīng)綜合利用書面材料、征信記錄與互聯(lián)網(wǎng)等公共媒體貸款調(diào)查70客戶經(jīng)理以《個人消費貸款調(diào)查報告》形式，記錄調(diào)查結(jié)果，并出具調(diào)查意見，調(diào)查報告中建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式；否決授信申請的，應(yīng)說明原因。調(diào)查通過的，提交一級支行個人金融部（或綜合業(yè)務(wù)部，下同）業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核，分行直接管理二級支行的，由二級支行支行長（或分管零售信貸業(yè)務(wù)的副行長）復(fù)核。調(diào)查復(fù)核71實行逐級審查、一級審批，各級機構(gòu)有權(quán)審批人在審批授權(quán)范圍內(nèi)進行審批工作，超權(quán)限的業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)申報機構(gòu)提交上級機構(gòu)審查審批中心，由審查審批中心審核資料完整、合規(guī)后提交有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批（無需逐級審批后轉(zhuǎn)報）。實行獨立決策制度，堅持不見客、關(guān)系人回避。貸款審查審批72審查審批貸款是否合法借款人、保證人資格和條件是否具備調(diào)查、審查是否盡職、客觀授信風(fēng)險是否控制得當(dāng)73同意發(fā)放的貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)將放款、收款、還款賬戶信息錄入個人信貸管理系統(tǒng)，生成貸款合同號；抵押、保證合同單獨簽署的，還應(yīng)生成對應(yīng)合同號。在總行合同系統(tǒng)打印功能上線前，由客戶經(jīng)理手工填寫以下紙質(zhì)合同文本：《個人購房/購車借款及擔(dān)保合同》放款賬戶戶名和賬號、借款人授權(quán)貸款人將貸款資金劃付至的賬戶戶名和賬號、簽字和簽約日期應(yīng)當(dāng)留空待客戶本人填寫?！秱€人貸款（手工）借據(jù)》放款賬戶戶名和賬號、簽字和簽約日期應(yīng)當(dāng)留空待客戶本人填寫；實際發(fā)放日、到期日及借據(jù)編號在填寫當(dāng)日無法確定的，可待實際放款時由放款崗填寫?！妒赘犊钯Y金委托管理協(xié)議》（如有）。簽署合同74二級分行審批機構(gòu)直接將審查審批表發(fā)送給作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗；客戶經(jīng)理將已填完要素（規(guī)定留空除外）的合同、手工借據(jù)提交作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗進行合同規(guī)范性審核。借款人、抵押人、保證人（若有）應(yīng)持有效身份證件原件，到我行親自在每份貸款合同、手工借據(jù)和資金監(jiān)管協(xié)議對應(yīng)欄目簽字。機構(gòu)提供保證的，由其法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字或加蓋名章，并加蓋公章。簽署合同75管戶客戶經(jīng)理和作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗應(yīng)按照合同面簽的相關(guān)規(guī)定，共同見證《個人購房/購車借款及擔(dān)保合同》和借據(jù)簽署環(huán)節(jié)，留存合同相對人合同簽署過程影像。簽署完畢后，作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗或合同傳遞人應(yīng)將上述資料提交一級支行業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。簽署合同76一級支行業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核通過后，本人或合同傳遞人應(yīng)將合同提交一級支行合同簽批人（行長或分管副行長，可臨時授權(quán)給一級支行業(yè)務(wù)主管）簽字或簽章。合同簽批人簽署完畢后，業(yè)務(wù)主管崗或合同傳遞人按照印章管理辦法的規(guī)定在合同上加蓋“個人信貸業(yè)務(wù)合同專用章”。簽署合同77貸款合同簽署之后、貸款發(fā)放之前，貸款行應(yīng)落實放款條件，并取得相應(yīng)文件、資料和憑證等證明文件：對于取得原件需要留存復(fù)印件的，應(yīng)在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳并簽字；對于通過網(wǎng)站、信息系統(tǒng)或其他方式核實的，應(yīng)在原件、打印件或復(fù)印件上注明“經(jīng)核實無誤”并簽字。過戶（購房合同備案）手續(xù)抵押登記手續(xù)保證手續(xù)公證手續(xù)抵押房產(chǎn)保險手續(xù)其他手續(xù)貸款條件落實7879客戶經(jīng)理根據(jù)貸款條件落實相關(guān)證明文件和有權(quán)審批機構(gòu)書面審批結(jié)果，與客戶、合作方協(xié)商確定貸款實際發(fā)放日期后，由合同傳遞人將相關(guān)材料移交貸款行放款審核崗。放款審核崗審核通過后，應(yīng)將貸款發(fā)放材料提交放款崗。放款崗核對系統(tǒng)內(nèi)外的放款信息，一致后執(zhí)行放款操作，在借據(jù)上填寫借款期限和借據(jù)編號，并簽字確認。貸款發(fā)放80貸款檢查貸款回收貸款合同變更（增加貸款展期、貸款停息規(guī)定）合作項目準入意見變更合作項目過程監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督與風(fēng)險監(jiān)測貸款檔案管理貸后管理81貸款檢查常規(guī)抽查。貸款行風(fēng)險管理崗對于當(dāng)前還款正常的存量貸款，應(yīng)按照每季度不低于一次的頻率，抽查具備一定特征（具體特征根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況選擇。例如：借款人有多筆貸款，或近一年逾期超過3次）的業(yè)務(wù)，進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，確認借款人具備足夠的還款來源與較強的還款意愿。特別檢查。貸款行對于逾期超過10天的存量貸款，除進行催收外，風(fēng)險管理崗、客戶經(jīng)理還應(yīng)逐筆進行現(xiàn)場檢查，判斷借款人的還款能力與還款意愿是否發(fā)生惡化，及時采取限期歸還、法律催收、提前收回、補充貸款擔(dān)保等措施。貸后管理821天90天電話提醒

了解原因赴住宅及單位

督促還款逾期催收函

律師催收函30天10天83合作項目過程監(jiān)控

每年9月初20日以內(nèi)，二級分行零售信貸部負責(zé)定期對轄內(nèi)當(dāng)年6月底之前已準入但未取得他項權(quán)利證明的合作項目進行監(jiān)測和檢查，通過雙人現(xiàn)場調(diào)查，了解合作開發(fā)商及項目情況根據(jù)監(jiān)測和檢查結(jié)果，填寫《合作項目監(jiān)測和檢查臺帳》，經(jīng)零售信貸部負責(zé)人復(fù)核，并加蓋部門公章后，報省分行備案。4一手房項目實務(wù)85建不建得完？賣不賣得掉？86一手住房項目開發(fā)商經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企業(yè)法人。在當(dāng)?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范。資金實力較強。對于期房，開發(fā)商貨幣形式的注冊資本金應(yīng)不低于人民幣800萬元（外幣按申請當(dāng)天人民銀行公布的匯率中間價折算，下同）；對于已竣工驗收的項目，開發(fā)商注冊資本不作最低要求。開發(fā)商具備房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)。對于期房，開發(fā)商應(yīng)具備三級（含）以上開發(fā)資質(zhì)（開發(fā)商控股股東或關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)具備相應(yīng)開發(fā)資質(zhì)的，視同，下同），對于滿足三級資質(zhì)注冊資本金（800萬元）、房屋累計竣工建筑面積（5萬平方米）標(biāo)準的四級或暫定資質(zhì)開發(fā)商，可視同三級資質(zhì)；對于已竣工驗收的項目，開發(fā)商資質(zhì)等級不作最低要求。合作項目開發(fā)商條件87一手住房項目開發(fā)商（續(xù)）信譽良好，無拖欠銀行貸款，無爛尾工程記錄。三級資質(zhì)開發(fā)企業(yè)，以往開發(fā)項目銷售率在80%以上。法定代表人、控股個人股東和總經(jīng)理無不良社會記錄。開發(fā)商實際控制人為境外企業(yè)的，可以不受資質(zhì)等級限制，但應(yīng)滿足以下條件：開發(fā)商實收資本不低于1億元人民幣，且注冊資本應(yīng)不低于投資總額的50％。開發(fā)商或其實際控制人，在中國大陸從事房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)不少于2年。開發(fā)商或其實際控制人，至少成功開發(fā)1個房地產(chǎn)項目，且項目工程已完工。合作項目開發(fā)商條件88一手商業(yè)用房項目開發(fā)商符合一手住房項目開發(fā)商條件；開發(fā)商（或其實際控制人，下同）實收資本不低于人民幣2億元，具有二級（含）以上房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)；開發(fā)商具有商業(yè)用房開發(fā)經(jīng)驗。合作項目開發(fā)商條件89一手住房項目地理位置較好，變現(xiàn)性較強。項目開發(fā)手續(xù)完備。銷售定價合理，具備良好的市場銷售前景。施工進度合理，無影響竣工與交付使用的重大隱患。保障性住房和普通商品住房項目的最低自有資本金比例為20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的最低自有資本金比例為30%;外商投資建設(shè)的項目，最低自有資本金比例為35%。具備三級開發(fā)資質(zhì)的開發(fā)商開發(fā)的一手住房期房項目還應(yīng)符合如下條件：經(jīng)營穩(wěn)健，管理規(guī)范，在當(dāng)?shù)鼐邆漭^強的品牌優(yōu)勢；項目周邊生活設(shè)施完善、交通便利，城市項目應(yīng)位于城區(qū)內(nèi)，縣域項目應(yīng)位于縣城核心位置。合作項目條件90一手商業(yè)用房項目符合一手住房項目條件；合作項目位于市中心已成熟商圈范圍內(nèi)；合作項目為寫字樓的，其周邊1公里范圍內(nèi)應(yīng)有不少于2個已完工或在建的寫字樓項目。

合作項目為一手住房項目的，其配套底層商鋪的開發(fā)商及項目準入標(biāo)準參照一手住房貸款項目執(zhí)行。一手住房直客式業(yè)務(wù)模式合作項目條件91合作項目準入流程二級分行調(diào)查，撰寫調(diào)查報告省分行終審，出具審查審批表，下發(fā)審查審批通知單二級分行收集資料，撰寫備案表報省分行備案（無需出具審查意見）審批制備案制92合作項目準入流程審批制流程申報單位業(yè)務(wù)部門發(fā)起省分行分管授信行領(lǐng)導(dǎo)簽字授信管理部審批省分行授信管理部審查總行消費信貸部審核總行分管行領(lǐng)導(dǎo)簽批超過省分行權(quán)限的審批制流程零售信貸部負責(zé)人簽字零售信貸業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)簽字市分行授信管理部審查93合作項目準入流程備案制流程一級支行雙人調(diào)查一級支行分管行領(lǐng)導(dǎo)審核二級分行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理審查二級分行零售信貸部負責(zé)人審批二級分行分管行領(lǐng)導(dǎo)終審目前階段：紙質(zhì)材料、電子版?zhèn)浒副斫?jīng)省分行復(fù)核同意后再簽字蓋章。省分行零售信貸部備案、開系統(tǒng)94一級支行雙人調(diào)查一級支行分管行領(lǐng)導(dǎo)審核二級分行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理審查二級分行零售信貸部負責(zé)人審批二級分行分管行領(lǐng)導(dǎo)終審目前階段：紙質(zhì)材料、電子版?zhèn)浒副斫?jīng)省分行復(fù)核同意后再簽字蓋章。省分行零售信貸部備案、開系統(tǒng)95備案制適用條件合作項目滿足如下條件之一，可采用備案制方式準入，其中一手住房配套底層商鋪參照一手住房貸款項目執(zhí)行。（一）總行行業(yè)客戶名單內(nèi)開發(fā)商的住房貸款項目。（二）一級資質(zhì)開發(fā)商的住房貸款項目。（三）杭州、溫州、嘉興、紹興、金華、臺州、衢州分行轄內(nèi)二級資質(zhì)開發(fā)商的住房貸款項目。96（四）同時符合如下條件的一手房續(xù)建項目：1.同一開發(fā)商（不包括開發(fā)商控股股東或關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）分期開發(fā)的項目，前期樓盤已與我行進行一手房貸款合作并放款，且樓盤運行情況良好的后續(xù)樓盤；2.一手住房項目或總行最新行業(yè)信貸政策中商業(yè)地產(chǎn)及經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款重點客戶準入名單內(nèi)的企業(yè)開發(fā)的一手商業(yè)用房（不含寫字樓）項目。97（五）一手現(xiàn)房項目、已竣工驗收但未取得房產(chǎn)證的一手住房項目。（六）一手住房貸款直客式業(yè)務(wù)模式的項目。（七）當(dāng)?shù)胤抗懿块T強制要求由政策性擔(dān)保機構(gòu)提供階段性或全程擔(dān)保，擔(dān)保期間應(yīng)至少覆蓋自貸款發(fā)放之日起、至我行取得抵押預(yù)告登記證明之日止。98（一）申請建立樓盤合作關(guān)系時，開發(fā)商應(yīng)至少提供以下申請資料：1.最新營業(yè)執(zhí)照（正本或副本）。2.最新年檢的組織機構(gòu)代碼證（具有最新年檢記錄的正本或副本）。3.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書。4.開發(fā)商為項目公司的，應(yīng)提供實際控制人房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證明材料。5.開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保的，應(yīng)提供以下材料：（1）最新企業(yè)章程，如開發(fā)商出現(xiàn)變更，需提供工商變更登記；（2）上年度財務(wù)報告（包括附注，原則上應(yīng)經(jīng)過審計）和近期財務(wù)報表等財務(wù)狀況證明資料。（3）貸款卡（含用戶名和密碼）和開發(fā)商簽字蓋章的《征信查詢委托書》。項目材料收集99100101102開發(fā)商股東A股東B企業(yè)C企業(yè)D企業(yè)F企業(yè)E企業(yè)G企業(yè)H80%20%100%100%實際控制人：資質(zhì)優(yōu)先認可控股股東：資質(zhì)優(yōu)先認可關(guān)聯(lián)企業(yè)：關(guān)聯(lián)性較強，資質(zhì)可認可其他股東/關(guān)聯(lián)企業(yè)：依據(jù)占比和實際情況而定，20%以上一般可認可關(guān)聯(lián)企業(yè)：關(guān)聯(lián)性較弱，不認可103符合下列情形之一的，經(jīng)有權(quán)準入機構(gòu)同意，開發(fā)商保證期間可覆蓋自貸款發(fā)放之日至我行取得抵押預(yù)告登記證明之日，或者免于開發(fā)商擔(dān)保：開發(fā)商具備一級資質(zhì)。外資開發(fā)商注冊資本不低于1億元。當(dāng)?shù)胤抗懿块T強制實行商品房預(yù)售資金監(jiān)管。由符合辦法規(guī)定條件的其他法人或自然人提供全程或階段性擔(dān)保。采取直客式業(yè)務(wù)模式的總行名單內(nèi)優(yōu)質(zhì)開發(fā)商和現(xiàn)房項目開發(fā)商，且放款模式為抵押（預(yù)告）登記證明放款或見抵押（預(yù)告）登記回執(zhí)。原則上，開發(fā)商應(yīng)繳存保證金，實行專戶管理。經(jīng)有權(quán)準入機構(gòu)同意可免于繳存保證金。1046.項目工程最新進展現(xiàn)場照片打印件，照片應(yīng)注明樓號、拍照日期等信息，并經(jīng)調(diào)查人員雙人簽字確認。7.《國有土地使用權(quán)證》（未取得土地使用權(quán)證的，應(yīng)提供土地出讓合同和土地款繳納證明）、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》，上述證件可免于提供附圖。8.開發(fā)商股東全部為自然人的，需提供實際控制人金融機構(gòu)信用記錄。9.申報單位或有權(quán)準入機構(gòu)要求提供的其他資料。合作項目為一手現(xiàn)房且開發(fā)商不承擔(dān)階段擔(dān)保的，僅提供第1-4、6項材料；項目采取直客式的，可不提供第5項材料。續(xù)建項目的開發(fā)商及項目未出現(xiàn)重大變更事項，基本資料及項目合規(guī)資料在前期樓盤準入時已提供且未過期（營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書未超過年檢周期，財務(wù)報表及項目工程進度照片為上報前半年內(nèi)的），可免于提供。項目材料收集105106107108109（二）樓盤經(jīng)有權(quán)準入機構(gòu)有條件同意準入之后，申報單位在受理首筆貸款業(yè)務(wù)前，應(yīng)取得以下資料，并提交至有權(quán)準入機構(gòu)備案：1.法定代表人的有效身份證件，授權(quán)其他人員辦理相應(yīng)手續(xù)的，還應(yīng)提供法定代表人授權(quán)委托書及被授權(quán)人有效身份證件。2.開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，應(yīng)提供有權(quán)決策機構(gòu)出具的同意就合作項目提供連帶責(zé)任保證的決議原件。有權(quán)決策機構(gòu)根據(jù)公司章程確定，公司章程未規(guī)定的，“三資”企業(yè)為董事會，其他企業(yè)為股東會。開發(fā)商符合免于提供擔(dān)保條件的，經(jīng)有權(quán)準入機構(gòu)同意，可免于提供有權(quán)決策機構(gòu)出具的同意就合作項目提供連帶責(zé)任保證的決議。3.《建筑工程施工許可證》。4.商品房項目應(yīng)提供《商品房銷（預(yù)）售許可證》；別墅項目需補充提供門牌號碼表。一手現(xiàn)房項目還應(yīng)提供房屋所有權(quán)證明。項目材料收集110111以上第（一）、（二）款所列，除特別說明需要提供原件之外，調(diào)查人員均應(yīng)審核原件，留存兩份復(fù)印件（一份留存?zhèn)洳?，另一份提交審批），?fù)印件應(yīng)加蓋開發(fā)商公章。調(diào)查人員應(yīng)在已審核資料原件后，在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳、注明審核日期并簽字，對資料的真實性承擔(dān)主要責(zé)任。公司章程和審計報告可加蓋騎縫章、在首頁加蓋“與原件相符”章戳、注明審核日期并簽字。對于無法取得原件進行審核或復(fù)印的資料，調(diào)查人員可以通過工商部門、房管部門、證券交易所公開信息或其他權(quán)威行業(yè)信息網(wǎng)站等渠道查詢，查詢結(jié)果打印件注明查詢渠道、查詢?nèi)掌诓⒑炞趾?，納入申請資料。項目材料收集112額度類消費貸款業(yè)務(wù)制度基本概念貸款要素業(yè)務(wù)流程1基本概念115額度類消費貸款向自然人發(fā)放用于多種合法消費用途循環(huán)授信項下人民幣貸款業(yè)務(wù)116抵押信用綜合消費貸款信用消費貸款代發(fā)工資消費貸款工資賬戶質(zhì)押2貸款要素2貸款要素貸款對象貸款用途貸款金額貸款期限貸款利率還款方式貸款擔(dān)保合作方管理119具備良好信用記錄和穩(wěn)定收入來源符合可準入的客戶分類標(biāo)準個人綜合消費貸款：第一至五類客戶個人信用消費貸款：第一至三類客戶代發(fā)工資戶消費貸款：第一至四類客戶（自雇人士除外）要求且為我行代發(fā)工資單位正式員工的總體收入還貸比符合條件一類客戶為85%（含）以下二類客戶為75%（含）以下其他客戶為55%（含）以下

貸款對象120信用評級要求：抵押類客戶信用評級不低于BB級，信用類客戶不低于BBB級戶籍及貸款行所在地產(chǎn)權(quán)房屋要求除第一類客戶及具有本地戶口的二類客戶外的信用消費貸款借款人（或其父母、配偶、子女，下同）應(yīng)在貸款行所在城區(qū)（含二級分行所在市區(qū)及所轄支行所在縣市城區(qū)）擁有所（共）有產(chǎn)權(quán)的房屋。貸款對象121禁止發(fā)放對象本人或配偶當(dāng)前拖欠各類貸款的個人從事非法職業(yè)人員、刑事涉案人員本人為失業(yè)、無業(yè)人員，在校學(xué)生共同借款同一筆貸款的申請人僅限兩名個人綜合消費貸款的共同借款人僅限于借款人的配偶、父母、子女個人信用消費類貸款共同借款人僅限借款人的配偶

貸款對象122貸款使用對象：借款人及其父母、配偶、子女、配偶的父母可用貸款用途：購買自用車、車位、支付住房裝修費用、支付高等教育學(xué)雜費等合法消費支出嚴禁發(fā)放用途：無指定用途的貸款購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營（含購置經(jīng)營用房、商用車）股本權(quán)益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金）法律法規(guī)禁止用途貸款用途123額度金額確定條件不高于機構(gòu)授權(quán)最高金額、不高于客戶總體授信金額綜合消費貸款不高于抵押物最高抵押率住宅、商業(yè)用房最高抵押率分別為70%、50%信用消費貸款根據(jù)客戶等級與機構(gòu)最高授權(quán)金額確定上限一類客戶：最高授權(quán)金額二類客戶：最高授權(quán)金額的70%三四類客戶：最高授權(quán)金額的50%其中，代發(fā)工資信用消費貸款客戶還應(yīng)不超過額度存續(xù)期內(nèi)在我行實發(fā)工資總額的90%實發(fā)工資總額=我行近1年每月代發(fā)工資平均數(shù)×額度存續(xù)期若代發(fā)工資時間不足一年的，應(yīng)按實際月份平均工資執(zhí)行單筆貸款金額確定條件不得超過消費用途憑證所載明的合理交易價格的70%額度項下任一時點貸款余額合計不得超過額度金額貸款金額124額度存續(xù)期：貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限上限：綜消13年，信用3年額度存續(xù)期與借款人年齡之和不超過65年以房屋抵押的抵押物土地使用權(quán)剩余期限≥額度存續(xù)期+3年以代發(fā)工資戶質(zhì)押的額度到期日不得晚于我行與代發(fā)工資單位簽訂的代發(fā)工資合作協(xié)議截至日期不得晚于借款人勞動合同（或具有同等效力的其它材料）有效期限截止日若企業(yè)出具勞動合同續(xù)期證明，可以續(xù)期證明止期為準無固定期限合同的，以法定退休年齡為準貸款期限125額度支用期：借款人可以循環(huán)使用額度的期限額度支用期內(nèi)，借款人可發(fā)起新的支用綜合消費貸款不超過36個月，信用消費貸不超過30個月支用期截止日不得晚于額度到期日前6個月單筆貸款期限：額度下借款人支用的單筆貸款的期限單筆貸款到期日均不得晚于授信到期日抵押類貸款單筆貸款最長期限10年信用類貸款單筆貸款最長期限3年貸款期限126額度存續(xù)期額度支用期某筆貸款期限最晚一筆貸款期限某筆支用日期最晚支用日期1273010510332.5住房貸款商業(yè)用房汽車消費綜合消費信用消費額度支用期限貸款期限年128總行設(shè)定下限：基準利率（或我行認可的基礎(chǔ)利率）與客戶信用評級關(guān)聯(lián)信用評級為AAA級客戶執(zhí)行的利率為基準利率客戶信用評級每下降一級，原則上執(zhí)行利率應(yīng)上浮基準利率的0.1倍與客戶分類關(guān)聯(lián)：在客戶信用評級基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整浮動比例一類客戶可下調(diào)基準利率的0.1倍二類客戶可下調(diào)基準利率的0.05倍不得低于最低利率貸款利率129還款方式等額本息、等額本金按月付息到期一次性還本、一次性還本付息適用于一年期以內(nèi)（含一年）且單筆金額30萬元以內(nèi)（含30萬元）的貸款提前還款規(guī)定最低提前還款月數(shù)由貸款行和借款人協(xié)商確定不得低于總行最新政策要求已足額還款期數(shù)少于最低提前還款月數(shù)的，借款人繳納違約金已足額還款期數(shù)高于最低提前還款月數(shù)的，由貸款行和客戶協(xié)商確定違約金比例或免于繳納違約金采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不能提前歸還部分本金還款方式130擔(dān)保方式：房產(chǎn)抵押、自然人保證、工資賬戶質(zhì)押房屋抵押單一循額度抵押房產(chǎn)不得超過5套符合《房屋貸款業(yè)務(wù)制度》中抵押物的相關(guān)要求房屋所（共）有人要求至少為借款人、配偶、父母、子女一人審慎接受所（共）有人家庭唯一住房作為抵押物嚴禁接受未成年人所（共）有人的房屋自然人保證向本行關(guān)系人發(fā)放信用消費貸款，必須提供我行認可的自然人保證其它額度類消費貸款可視借款人資質(zhì)情況，要求增加自然人保證人保證人應(yīng)至少符合第三類客戶標(biāo)準工資賬戶質(zhì)押貸款擔(dān)保131代發(fā)工資戶企業(yè)準入標(biāo)準一類代發(fā)工資單位：國家機關(guān)、事業(yè)單位、軍隊二類代發(fā)工資單位應(yīng)同時滿足以下條件1.金融、郵政、電信、電力、石油、民航、鐵路、交通行業(yè)國有企業(yè)單位，上市公司、工信部規(guī)定的大型企業(yè)總部2.年均代發(fā)工資總額不低于15萬元3.平均工資水平穩(wěn)定,不小于上年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均收入4.無影響企業(yè)正常經(jīng)營的不良信息5.每月工資到賬期限固定及穩(wěn)定，未出現(xiàn)連續(xù)三個月或累計六次到賬日期頻繁變更三類代發(fā)工資單位:除符合2-5條外，還應(yīng)滿足符合工信部規(guī)定的大、中型企業(yè)標(biāo)準連續(xù)兩年經(jīng)營性凈現(xiàn)金流為正、資產(chǎn)負債率不超過80%近三年連續(xù)保持盈利或發(fā)展前景良好，且在實際經(jīng)營期內(nèi)未發(fā)生經(jīng)營虧損合作方管理132申報單位：二級分行有權(quán)機構(gòu)準入：省分行一、二類代發(fā)工資單位可采用備案制三類代發(fā)工資單位須使用審批制流程詳見制度要求每年1月20日前，填寫《代發(fā)工資戶消費貸款合作機構(gòu)監(jiān)測和檢查臺帳》，經(jīng)零售信貸部負責(zé)人復(fù)核，并加蓋部門公章后，報省分行零售信貸部備案。出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)予以退出：不再為我行代發(fā)工資委托單位出現(xiàn)合作協(xié)議中約定的終止合作事項嚴重虧損、出現(xiàn)重大法律糾紛有必要停止合作的其它情況合作方管理3業(yè)務(wù)流程134支用申請支用調(diào)查（客戶經(jīng)理崗）支用復(fù)核（業(yè)務(wù)主管崗）支用審批（審批崗）支用簽約支用單復(fù)核放款審核（放款審核崗）貸款發(fā)放（放款崗）貸后管理（客戶經(jīng)理崗）（貸后管理崗）（客戶經(jīng)理崗）（作業(yè)監(jiān)督崗）（業(yè)務(wù)主管崗）135授信調(diào)查客戶經(jīng)理按照《房屋貸款業(yè)務(wù)制度》流程和要求逐筆調(diào)查核實借款人和抵押房屋其他共有人的身份信息核實借款人及其配偶資信狀況及還款能力自雇人士屬于第三、四類客戶的可不進行現(xiàn)場調(diào)查及留存影像信息代發(fā)工資戶核實保證人資信狀況授信評級，撰寫調(diào)查報告，上報授信調(diào)查136合同簽署客戶經(jīng)理通過個人信貸管理系統(tǒng)，核對額度發(fā)放信息與紙質(zhì)審批意見的一致性，生成個人額度借款合同號、個人最高額擔(dān)保合同號（如有）等重要信息。在總行合同系統(tǒng)打印功能上線前，由客戶經(jīng)理手工填寫以下紙質(zhì)合同文本，其中放款賬戶戶名和賬號、簽字和簽約日期應(yīng)當(dāng)留空待客戶本人填寫：《個人額度借款合同》《個人最高額擔(dān)保合同》（如有）《中國郵政儲蓄銀行代發(fā)工資戶消費貸款補充協(xié)議》（如有）137貸款支用支用申請材料：有效身份證件原件和復(fù)印件《個人額度借款合同》及《個人最高額擔(dān)保合同》（如有）原件、《中國郵政儲蓄銀行代發(fā)工資戶消費貸款補充協(xié)議》（如有）原件消費用途憑證：1.購買自用車的合同或首付款收據(jù)；2.所裝修住房的權(quán)屬證明（含預(yù)購房合同）和裝修合同；3.就讀學(xué)校出具的錄取通知書；4.購買車位合同。138貸款支用客戶經(jīng)理對支用申請進行調(diào)查，調(diào)查要點為：（1）貸款金額、貸款期限、還款方式等是否與消費用途相符，是否合理，是否與還款能力保持一致，是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，確認貸款支用金額是否超過憑證反映的合理資金缺口。（2）核實消費用途憑證。（3）核查借款人貸款支付方式是否合理。（4）查詢我行系統(tǒng)，確認當(dāng)前處于額度支用期間、單筆貸款支用金額在可用額度內(nèi)、貸款期限在對應(yīng)用途最長期限內(nèi)。139貸款支用客戶經(jīng)理將調(diào)查結(jié)果記錄于《個人消費貸款支用申報表》，連同其它資料一并提交二級支行業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。復(fù)核完成后，將消費用途憑證、支用申報表、個人信用報告（個人信用狀況分類人工調(diào)整表，如有）、房管局查冊（如有）等資料提交二級分行審批崗審批。審批完成后，填列支用審批表，給出明確審批意見。140貸款支用支用單、借據(jù)準備：客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)審批意見，填寫《個人額度借款支用單》和《個人貸款借據(jù)》中的相應(yīng)內(nèi)容，放款賬戶戶名和賬號、授權(quán)貸款人將款項劃入的賬戶戶名、賬號和金額、簽字、簽約日期必須留空，待客戶本人填寫。管戶客戶經(jīng)理將已填完要素的借款支用單和借據(jù)提交作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗審核。二級分行審批機構(gòu)直接將支用審批表發(fā)送給作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗。作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗對照支用審批表，對借款支用單、借據(jù)規(guī)范性進行審核，無誤后在支用單和借據(jù)上簽字確認。141貸款支用客戶支用簽約：借款人應(yīng)持有與經(jīng)辦機構(gòu)簽訂的合同以及有效證件，來我行當(dāng)場簽署借款支用單及借據(jù)。管戶客戶經(jīng)理、作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗應(yīng)按照合同面簽的相關(guān)規(guī)定雙人見證支用簽約過程。支用單和借據(jù)中放款賬戶戶名和賬號、授權(quán)貸款人將款項劃入的賬戶戶名、賬號和金額、簽字、簽約日期必須由客戶本人填寫；借據(jù)借款起止日期和借據(jù)編號可待實際放款時由放款崗填寫；為提高后續(xù)環(huán)節(jié)電話核實的有效性，借款人應(yīng)在支用單的指定處填寫聯(lián)系電話。142支用放款簽約完畢后，作業(yè)監(jiān)督（合同面簽）崗或合同傳遞人應(yīng)將相關(guān)材料提交一級支行業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。無誤后在支用單上簽字確認，由業(yè)務(wù)主管或合同傳遞人將相關(guān)資料提交放款審核崗。放款審核崗審核通過后，將上述材料提交放款崗執(zhí)行放款操作。143采取受托支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放之后劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象的收款賬戶交易對象為法人或其分支機構(gòu)的，交易對象為開立有對公賬戶合伙企業(yè)或個體工商戶的，原則上應(yīng)受托支付至其對公賬戶若因非借款人因素導(dǎo)致無法受托至其對公賬戶的，需在貸款用途合同上約定的受托收款人或提供委托收款書委托書受托收款人原則上為其法定代表人（負責(zé)人）或財務(wù)負責(zé)人若為其它人，還應(yīng)提供經(jīng)公證的委托收款委托書交易對象為合伙企業(yè)或個體工商戶的，若無對公賬戶，可受托支付至營業(yè)執(zhí)照上顯示的負責(zé)人個人賬戶交易對象為個人的，可受托至其個人賬戶，嚴禁受托支付至與交易行為無關(guān)的個人賬戶受托支付完成后，須留存相應(yīng)的放款單或劃轉(zhuǎn)憑證貸款支用—受托支付144可以采取自主支付的貸款單筆支用金額低于30萬元（含30萬）不具備受托支付條件的貸款自主支付一個月內(nèi)，要求借款人提供相關(guān)消費用途憑證貸款支用時需告知客戶貸款支用后應(yīng)取得的憑證購買自用車，應(yīng)據(jù)當(dāng)?shù)仄嚱灰走^戶周期提供：機動車登記證書車輛購置發(fā)票或車輛購置稅完稅憑證其他消費用途，應(yīng)要求一個月內(nèi)提供：與聲明用途相符的進一步證明憑證貸款支用—自主支付145日常檢查要求包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查逾期、違約貸款：應(yīng)逐筆進行非現(xiàn)場檢查，并視情況進行現(xiàn)場檢查正常類貸款：按《日常監(jiān)管理工作規(guī)范》（郵銀辦發(fā)〔2012〕352號）日常檢查內(nèi)容借款人已支用貸款的使用與償還情況借款人是否發(fā)生職業(yè)、家庭等方面的重大變故抵押物是否發(fā)生查封、凍結(jié)、扣押、受災(zāi)、拆遷、大修等重大變化抵押物已出庫，額度是否注銷貸后管理—日常檢查146年檢內(nèi)容查詢借款人征信報告，了解借款人信用變化情況現(xiàn)場調(diào)查自雇人士的經(jīng)營實體對抵押物現(xiàn)場調(diào)查了解代發(fā)工資戶客戶工資代發(fā)情況，工資是否正常發(fā)放年檢要求年檢頻率為一年一次集中年檢生效時間不足半年的可免于年檢分散年檢授信額度生效后一年內(nèi)及時開展貸后管理—額度年檢147還款：貸款還款日前，除限額止付金額外，借款人應(yīng)在其還款賬戶中繳存至少覆蓋貸款當(dāng)期本息的款項，我行當(dāng)天從其還款賬戶中扣收逾期處理措施貸款逾期5天（含）以內(nèi)的，客戶經(jīng)理應(yīng)電話提醒客戶及時歸還貸款逾期第6天起，貸款行應(yīng)對已止付金額進行解止付并扣劃，用于清償貸款拖欠款項；不足部分，要求借款人及時補繳歸還；要求借款人補足下一期貸款償還相應(yīng)款項滿足以下條件，我行進行賬戶止付、扣款操作自我行解止付扣款交易起，借款人在10個自然日內(nèi)未足額補繳拖欠款項及應(yīng)止付金額額度項下任意一筆貸款累計逾期三次（含）以上，且逾期天數(shù)均超過5天（含）貸后管理—代發(fā)工資戶148貸后監(jiān)控若借款人離職或已解除勞動合同，貸款行應(yīng)要求借款人增加保證人或辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)，同時應(yīng)視情況采取額度下調(diào)、額度凍結(jié)措施若額度生效后，代發(fā)工資單位減少借款人在我行代發(fā)工資額，應(yīng)以新的工資額核算借款人額度，并相應(yīng)下調(diào)借款人額度如借款人工資賬戶發(fā)生