金融學(xué)-廣東省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策

緒論1.1研究背景廣東2018年常住人口為11340萬，農(nóng)村人口占比29.3%。大概占了三分之一全省總?cè)丝诘?。在農(nóng)村地區(qū)目前的基本情況是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，不平衡的發(fā)展水平嚴(yán)重。此外，“三農(nóng)”問題始終是廣東省重點(diǎn)向農(nóng)村的問題，也是地方各級(jí)政府最為關(guān)注和解決的問題。金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩慢，發(fā)展過低的水平，以及不完善的金融機(jī)構(gòu)體系已經(jīng)導(dǎo)致了尚未找到妥善解決的問題。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)帶來了新的希望，以推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的繁榮，同時(shí)，還增加了新的“源動(dòng)力”，以快速增長(zhǎng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究張樂柱[2]認(rèn)為我國農(nóng)村金融現(xiàn)存在著諸多的困境和矛盾，例如“三農(nóng)”先天脆弱與金融逐利本性的內(nèi)在矛盾還沒有得到根本解決，政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民三元主體之間的集體行動(dòng)不一致問題仍然存在，農(nóng)村金融信貸成本與信貸風(fēng)險(xiǎn)化解的悖論問題愈演愈烈，農(nóng)民的信貸缺口龐大與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸排斥問題仍然嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)化水平低下與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳問題亟待解決，等等。鐘伊慧[3]認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融的監(jiān)督和管理。農(nóng)村金融的監(jiān)管是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康，穩(wěn)定發(fā)展的保證，也是推進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，提高農(nóng)村金融效率的重要措施。為了提高農(nóng)村金融的監(jiān)督和管理，我們需要先從法律，制度和政策著手。在提高準(zhǔn)備金率和資本充足率，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的條件下，我們要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融健康發(fā)展。劉寶磊[4]金融監(jiān)管的內(nèi)容是基于三條主線：央行或其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)，依照法律準(zhǔn)則和程序，通過市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、存款保障發(fā)展的預(yù)防和監(jiān)督，控制市場(chǎng)的進(jìn)入和退出。通過對(duì)市場(chǎng)中金融活動(dòng)的主體及其所處的市場(chǎng)環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)債務(wù)人的具體活動(dòng)也進(jìn)行合法的監(jiān)督管理，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定金融體系、保護(hù)存款人的合法利益、實(shí)現(xiàn)有序的金融競(jìng)爭(zhēng)和提高效率的目標(biāo)是當(dāng)下我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)金融監(jiān)管的主要內(nèi)容。田競(jìng)爭(zhēng)[5]認(rèn)為應(yīng)健全農(nóng)村數(shù)字普惠法律監(jiān)管制度，完善監(jiān)管法律規(guī)范體系，確立市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出法律制度。1.1.2國外研究VangeMarietOcasio[6]研究結(jié)果顯示，使用農(nóng)村信貸作為生產(chǎn)投入對(duì)于增加非農(nóng)企業(yè)的收入是重要的，小額信貸對(duì)貧窮創(chuàng)業(yè)家庭的經(jīng)濟(jì)成果和微型企業(yè)增長(zhǎng)的積極影響。SaratDhal[7]對(duì)印度農(nóng)村借貸進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)在這種貿(mào)易貸款關(guān)系的框架下，放債人貸款的兩個(gè)特點(diǎn)變得突出：第一，它變成了一把雙刃劍，一方面是高利率，另一方面是農(nóng)民還款能力下降。第二，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)脆弱性變得更加廣泛，不僅是因?yàn)樗麄兪欠艂说慕杩钊?，而且因?yàn)樗麄儧]有從放債人那里獲得貸款。對(duì)此SaratDhal認(rèn)為應(yīng)通過適當(dāng)?shù)母深A(yù)來打破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的貿(mào)易貸款關(guān)系。將農(nóng)民組織成準(zhǔn)正規(guī)的平臺(tái)，如農(nóng)民俱樂部、合作社等。TikenDas[8]對(duì)印度阿薩姆邦鄉(xiāng)村的信貸準(zhǔn)入是否會(huì)導(dǎo)致收入擴(kuò)大和多維貧困進(jìn)行了研究。研究發(fā)現(xiàn)，在半正規(guī)和非正規(guī)借款人的借款家庭中，貧困發(fā)生率高于正規(guī)借款人，非正規(guī)借貸者的貧困差距也更大。此外，大部分半正規(guī)和非正規(guī)來源的借款人可能會(huì)為了生計(jì)而借款，如農(nóng)業(yè)、小企業(yè)等。然而，半正規(guī)和非正規(guī)的資源在接近貧困線的水平上發(fā)揮著越來越大的作用。1.3研究的目的與意義1.3.1研究目的自改革開放以來，廣東農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，特別是“十二五”以來，全面深化農(nóng)村改革獲得了重大的進(jìn)展。目前，中國的農(nóng)村信貸仍具有發(fā)展農(nóng)業(yè)的支持不足。農(nóng)村小微企業(yè)，新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)民貸款依然受到諸多的限制，在農(nóng)村地區(qū)的信貸結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化。如何使政策性、商業(yè)性和合作性的銀行更好地合作分工、相互補(bǔ)充優(yōu)勢(shì)，健全金融服務(wù)組織體系，是各地需要思考的問題。本文旨在通過分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、涉農(nóng)貸款等數(shù)據(jù)來分析廣東農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及困境，根據(jù)國家的政策指引，根據(jù)廣東省農(nóng)村特性提出相關(guān)建議，希望能在廣東省農(nóng)村金融快速健康發(fā)展方面提供理論和實(shí)踐支持。1.3.2研究意義一直以來，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與有效支持農(nóng)村金融是分不開的，農(nóng)村金融起到了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增多農(nóng)民的收入,減少農(nóng)村居民的貧困等方面的重要作用。經(jīng)過分析農(nóng)村金融的重要性，方便了我們明確農(nóng)村金融的地位，可以讓更多的人關(guān)注到農(nóng)村金融并且為農(nóng)村金融的發(fā)展出謀劃策。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之下，農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著眾多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。不斷加深了解農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)條件下發(fā)展的情況，有利于我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)和把握契機(jī)，同時(shí)戰(zhàn)勝或避免一些阻礙，使得農(nóng)村金融獲得確切的發(fā)展與進(jìn)步。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度非常重要的作用。為了確保中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，建立科學(xué)合理的金融體系是非常重要的。通過建立完善的金融體系，它可以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更好的優(yōu)化，這正是本論文立論的意義。1.4研究?jī)?nèi)容此文共包括五大部分進(jìn)行逐步展開研究：第一章緒論是對(duì)要表明主要方向與研究的問題。它闡述了研究背景、目的以及意義，對(duì)國內(nèi)外的研究做出敘述歸納總結(jié)，然后提出關(guān)于此文的內(nèi)容、結(jié)構(gòu)，最后是對(duì)此文研究方面的創(chuàng)新與不足作出簡(jiǎn)單綜述。第二章是對(duì)廣東農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的描述，本章概要是對(duì)廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款額度不足、農(nóng)村金融環(huán)境落后和農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)性矛盾進(jìn)行了針對(duì)性的分析，整理出廣東農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。第三章是對(duì)廣東農(nóng)村金融存在的問題研究，通過對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀分析之后，提出其中存在的各種問題，主要包括農(nóng)村資金外流問題、供需失衡問題、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱以及農(nóng)村金融體系不完善導(dǎo)致出現(xiàn)的問題。第四章是對(duì)文中所提出的問題的一些對(duì)策和建議。提出的對(duì)策和建議主要有四個(gè)方面，分別是農(nóng)村金融體系的完善、對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的增強(qiáng)、主張打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融模式以及農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。第五章是對(duì)文章整體的總結(jié)。廣東省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀2.1廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量、貸款余額整體發(fā)展迅速。就全國范圍看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加速度越來越快，2016年底到2018年底三年間，農(nóng)商行數(shù)量由1114間增加到1427間。一些農(nóng)信社改革變?yōu)檗r(nóng)商行，使其數(shù)量減少，而村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量從1443間增加到1616間。就廣東省來說，2008年于廣東省中山市小欖鎮(zhèn)設(shè)立首間村鎮(zhèn)銀行；在2014年，經(jīng)營(yíng)了6年的廣東省農(nóng)村資金合作社--廣州市增城福享基金合作社成立。直到2018年底，廣東省主營(yíng)農(nóng)業(yè)信貸的政策性銀行和商業(yè)銀行數(shù)量分別比2017年同時(shí)間增加了1.7%；設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行總共61家，它們變成了支持農(nóng)業(yè)的有力支持者。廣東努力舉行信用建設(shè)助力鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)。在廣東省內(nèi)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)就124個(gè)信用村的134個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)行幫助，資助數(shù)額達(dá)26.3億元；確定誠信農(nóng)戶417.5萬戶，誠信村1.3萬個(gè)。在正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)上，以廣東省農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行為例，在縣個(gè)人金融服務(wù)方面，廣東省農(nóng)業(yè)銀行充分滿足新興農(nóng)業(yè)運(yùn)作主體的總體運(yùn)作籌資需要。截止到2018年底，新興農(nóng)業(yè)運(yùn)作主體譬如農(nóng)業(yè)大戶、大型農(nóng)場(chǎng)的信貸余額820億人民幣，客戶增多了15.8萬戶，創(chuàng)新開發(fā)返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，加快農(nóng)家樂、農(nóng)民安家貸等特點(diǎn)金融產(chǎn)品營(yíng)銷及推廣，直到2018年底，農(nóng)戶安家貸信貸數(shù)額比2017年底多了1341億人民幣，足足增多了38.35個(gè)百分點(diǎn)。在縣公司金融業(yè)務(wù)方面，廣東省農(nóng)業(yè)銀行開展服務(wù)鄉(xiāng)村振興“七大行動(dòng)”，加快推動(dòng)落實(shí)“八項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)”。2018年廣東多了縣域城鎮(zhèn)化信貸1002億人民幣、縣域旅游業(yè)信貸147億人民幣、縣域綠色信貸803億人民幣。郵儲(chǔ)銀行十分支持我國糧食價(jià)格穩(wěn)定、一二三產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展、農(nóng)戶與當(dāng)代農(nóng)業(yè)有效結(jié)合、繁華鄉(xiāng)村構(gòu)建這些鄉(xiāng)村振興重要事宜。直到2018年底，郵儲(chǔ)銀行助農(nóng)信貸數(shù)額1.16萬億人民幣，相對(duì)于2017年底加多了1072.86億人民幣，增長(zhǎng)速度是10.18個(gè)百分點(diǎn)；以農(nóng)業(yè)信貸、涉農(nóng)商業(yè)信貸為核心的私人經(jīng)營(yíng)性信貸數(shù)額是5571.26億人民幣，家庭農(nóng)業(yè)這些新興農(nóng)業(yè)運(yùn)作主體信貸結(jié)余566.52億人民幣，對(duì)比上年底增加近133.49億元，增長(zhǎng)了30.83%。2.2農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給不足盡管農(nóng)村正規(guī)金融公司是農(nóng)村資金的第一供應(yīng)方，不過農(nóng)村正規(guī)金融一直是農(nóng)村金融框架中的脆弱的部分。下面分別將廣東省農(nóng)業(yè)銀行、廣大農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸供給情況進(jìn)行詳細(xì)分析：由表1可以知道廣東省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)及住宿、餐飲業(yè)貸款和總量沒有什么變化，并且沒有適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及廣東省農(nóng)業(yè)銀行貸款總額的發(fā)展速度，而且農(nóng)業(yè)及住宿、餐飲業(yè)貸款和占比總體呈下降趨勢(shì)；廣東省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶涉農(nóng)貸款總額2016-2018年也并沒有多大變化，2018年農(nóng)戶貸款的占比比2016的還要小，作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，可見在涉農(nóng)貸款方面，廣東省農(nóng)業(yè)銀行的供給是嚴(yán)重不足的。表1廣東省農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)年份201620172018農(nóng)業(yè)及住宿、餐飲業(yè)貸款和（百萬）217604186754215890農(nóng)戶貸款（百萬）191786249987206044農(nóng)業(yè)及住宿、餐飲業(yè)貸款和占比（百萬）4.10%2.80%3.50%農(nóng)戶貸款占比（百萬）5.10%5.40%2.50%數(shù)據(jù)來源：廣東省農(nóng)業(yè)銀行歷年年報(bào)廣東農(nóng)信社2018年各種信貸余額14290億人民幣，較年初多了1744億人民幣，多了13.9個(gè)百分點(diǎn)；存款與貸款總量還是位于廣東省銀行業(yè)之首。直到2018年底，廣東省農(nóng)信社農(nóng)業(yè)信貸余額為4232.01億人民幣，較年初多了102.23億人民幣，多了2.48個(gè)百分點(diǎn)。小型公司信貸余額6534億人民幣，較年初多了166.82億人民幣，多了2.62個(gè)百分點(diǎn)，上述指標(biāo)均居全省首位。然而廣東省涉農(nóng)貸款占總貸款僅有30%，而且2018年廣東省農(nóng)信社總貸款較2017年增長(zhǎng)13.9%，但是涉農(nóng)貸款僅增長(zhǎng)2.48%，小微企業(yè)貸款僅增加2.62%，而且涉農(nóng)貸款余額和小微企業(yè)貸款已經(jīng)位居全省首位，由此可以看出農(nóng)信社農(nóng)村信貸供給不足。由表2可以看出，廣東省農(nóng)業(yè)銀行、廣東省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)數(shù)基本保持不變，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作社的數(shù)量快速下降，相對(duì)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量卻有明顯的增長(zhǎng)。而且根據(jù)圖1，當(dāng)前我國農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度依然不足，農(nóng)村小微企業(yè)、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)運(yùn)作主體和農(nóng)戶信貸還是面臨著諸多約束，農(nóng)村貸款架構(gòu)有必要深度改進(jìn)。盡管我國核心金融公司均在進(jìn)行普惠金融服務(wù)，然而從大的方面看，涉農(nóng)信貸余額的比例一年比一年低。由中國人民銀行披露的信息可以看到，直到2018年底，涉農(nóng)信貸與同期相比多了5.6個(gè)百分點(diǎn)，增加的速度比2017年底低了4.1%；和2018年各種信貸余額同期增速12.6個(gè)百分點(diǎn)來比，它們兩個(gè)差了7%。表2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量年份201220132014201520162017廣東省農(nóng)業(yè)銀行234722354723612236702368223668廣東省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行218221732177218721882193農(nóng)村合作銀行14712289714033農(nóng)村商業(yè)銀行33746866585911141262農(nóng)村信用社19271083159613731125965數(shù)據(jù)來源：CSMAR圖1我國涉農(nóng)貸款占比數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行龐麗[9]認(rèn)為隨著廣東省市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)的融資需求都在增加，但作為一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行，無論是針對(duì)小微企業(yè)的融資數(shù)量和融資項(xiàng)目來說都無法滿足小微企業(yè)的融資需求，存在嚴(yán)重的需求與供給不足的問題?，F(xiàn)在郵儲(chǔ)銀行變成了我國最大的商業(yè)銀行，它的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)涉及范圍最廣還有它是用戶是最多的。直到2018年，它的客戶信貸總量4.28萬億人民幣，比2017年底多了6467.30億人民幣；涉農(nóng)信貸余額1.16萬億人民幣，比2017年底多了1072.86億人民幣；由于郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期只經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，信貸管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展緩慢。從表4可以看出廣東省郵儲(chǔ)銀行存貸款差距極大，雖然郵儲(chǔ)銀行農(nóng)、漁業(yè)等貸款總量在小幅上升，但是農(nóng)、漁業(yè)等貸款占總行業(yè)貸款比例卻沒有什么變化，而且一直小于5%，2015-2018四年也只有2016年占比大于4%，可見郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)量不大，對(duì)農(nóng)村信貸供給不足。表3郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款年份2015201620172018客戶貸款總額（百萬）2471853301064836301354276865客戶存款總額（百萬）6305014728631180626598627440農(nóng)、漁業(yè)等貸款（百萬）37125509345273961813農(nóng)、漁業(yè)等貸款占總行業(yè)貸款比（%）3.784.723.793.98數(shù)據(jù)來源：CSMAR總的來說，廣東金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸不管是在總額、架構(gòu)上，或是在金額、年限上都不能達(dá)到農(nóng)村資金需要。換句話說，農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)在位于一個(gè)不對(duì)等狀態(tài)，此不對(duì)等狀態(tài)妨礙到農(nóng)村金融資金的分配，這和廣東新農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀極不一致。2.3農(nóng)村金融環(huán)境落后金融環(huán)境是農(nóng)村金融公司用來保持持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根基，不發(fā)達(dá)的金融環(huán)境將極大的阻礙金融公司的持續(xù)發(fā)展。廣東省農(nóng)村法律制度不夠完善，存在無法可依的情況。廣東省農(nóng)村金融監(jiān)管的法律目前并未形成一套完善統(tǒng)一的監(jiān)管法律體系，它們分散于各種法律法規(guī)及規(guī)章制度或者相關(guān)政策之中。因此，在監(jiān)管過程中出現(xiàn)問題時(shí)，發(fā)生法律文件適用之間的沖突是非常常見的，這一問題的存在給廣東省農(nóng)村金融監(jiān)管帶來了很大的困難，這個(gè)問題不利于廣東省農(nóng)村金融監(jiān)管秩序的穩(wěn)定，也不利于廣東省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這更加讓我們認(rèn)識(shí)到構(gòu)建完善的農(nóng)村金融監(jiān)管制度這一問題重要性。從目前金融監(jiān)管的法律制度來看，雖然現(xiàn)有的法律法規(guī)在核查、撤銷等方面基本涵蓋了金融市場(chǎng)，但仍沒有具體的程序規(guī)定，大多是原則性的指導(dǎo)，具體的實(shí)施也面臨著挑戰(zhàn)。風(fēng)險(xiǎn)和防控的機(jī)制不健全。這些年來，農(nóng)村區(qū)域總是發(fā)生違法騙取農(nóng)民存款和集資欺這些金融欺騙事件，因?yàn)楦鞣N金融政策而擺脫貧困的農(nóng)戶再次變?yōu)樨毨У氖抡?qǐng)不時(shí)地發(fā)生。這些年來，與金融欺騙有關(guān)的資金數(shù)額愈來愈多、有關(guān)的范圍愈來愈大，導(dǎo)致的損失也愈來愈大。就拿被處罰的“e租寶”來說，它其實(shí)就是產(chǎn)品、投資者、擔(dān)保方三方都假的龐氏騙局，它事實(shí)上騙取了資金500多億人民幣，對(duì)社會(huì)造成了極大的不良影響。由融360發(fā)表的《用戶防騙意識(shí)及行為調(diào)查報(bào)告》，在被采訪的用戶中，有84.33%經(jīng)歷過金融欺騙，31.47%曾被詐騙過錢物，用戶經(jīng)歷線下投資這些金融詐騙的占比超過消費(fèi)詐騙[10]。在農(nóng)村金融不斷發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村金融詐騙也一天比一天嚴(yán)重，違法籌資、龐氏騙局、P2P爆雷等經(jīng)常發(fā)生，極度妨礙普惠金融在農(nóng)村建立與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，使很多農(nóng)民資金安全和人身安全遭受威脅?，F(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率基本不高，并出現(xiàn)大范圍損失。最近幾年農(nóng)信社雖然進(jìn)行了清理整頓，經(jīng)營(yíng)情況得到一些好轉(zhuǎn)，不過因?yàn)闅v史包袱原因，不良資產(chǎn)占的比例依然相對(duì)的高，隱藏的支付風(fēng)險(xiǎn)比較大。農(nóng)村金融基本設(shè)施不完善。當(dāng)前，廣東省金融基本設(shè)施建設(shè)依然存在一部分不能忽視的短板。首先是在金融監(jiān)管上，金融監(jiān)管部門的協(xié)作配臺(tái)水平還有待提升，監(jiān)管規(guī)范不夠統(tǒng)一，監(jiān)管層次不夠分明，阻礙金融基本設(shè)施朝協(xié)調(diào)一致、安全穩(wěn)定、創(chuàng)新開放的目標(biāo)前進(jìn)；金融監(jiān)督職責(zé)與管理職責(zé)的界限劃分依然不夠明確；跨國監(jiān)督還要繼續(xù)完善，伴著跨國資金服務(wù)的陸續(xù)開展，系統(tǒng)性監(jiān)督整體建設(shè)同樣要盡快落實(shí)。其次是在法律法規(guī)上，依然缺少擁有主導(dǎo)性、適用性功能的特定法律。廣東省與金融基本設(shè)施有聯(lián)系的法律規(guī)定比較不集中、不明確，沒有清晰、能實(shí)行的特定性法律，與此同時(shí)，金融法律的實(shí)施制度還沒有完整，金融規(guī)則的約束力仍然需要加強(qiáng)。最后是在機(jī)構(gòu)運(yùn)作上，非公司制金融基本設(shè)施運(yùn)行方式和市場(chǎng)化發(fā)展無法同步，金融機(jī)構(gòu)不集中的狀況和其發(fā)展的方向不相同，金融基本設(shè)施提供的數(shù)量和質(zhì)量和不斷革新的金融創(chuàng)新實(shí)際無法一致等。2.4農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大2.4.1資本充足率過低資本充足率是判斷一間金融公司運(yùn)作情況是不是良好的一個(gè)核心數(shù)據(jù)。所以，為了確保金融公司的有序運(yùn)作與和持續(xù)發(fā)展，保障社會(huì)和諧，每個(gè)國家的金融監(jiān)督部門均命令金融公司夠到相當(dāng)?shù)馁Y本充足率，央行同樣對(duì)包含但不限于農(nóng)信社這些金融機(jī)構(gòu)要求了資本充足率一定要在8%或者以上。然而，農(nóng)村金融公司在長(zhǎng)時(shí)間的不斷發(fā)展進(jìn)程中，因各個(gè)要素的阻礙，資本的上升并不能追上資產(chǎn)變多的水平，從而引起資本充足率不斷下降，很多農(nóng)信社就是因資本充足率不夠高，致使其處于極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)之中。由廣州農(nóng)商行公布的2019年第一季度報(bào)道，這個(gè)銀行資本充足率比2018年底再度創(chuàng)新低。直到2019年第一季度結(jié)束，其資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率依次是13.66個(gè)百分點(diǎn)、10.29個(gè)百分點(diǎn)、10.29個(gè)百分點(diǎn)，比上一年年底低了0.62%、0.24%、0.21%。2.4.2農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)大農(nóng)村金融公司信貸數(shù)額相對(duì)的高。不良貸款率是判斷金融公司風(fēng)險(xiǎn)大小的核心數(shù)據(jù)。就現(xiàn)在廣東省的狀況來說，存、貸款利息抵消所取得的收益是廣東省農(nóng)村金融公司最重要的獲利途徑，所以就現(xiàn)在的現(xiàn)況下，信貸質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村金融公司的運(yùn)作好壞，可以說是公司運(yùn)行和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的第一重要的影響要素。現(xiàn)在，在廣東農(nóng)村最突出的金融供給機(jī)構(gòu)是農(nóng)信社。不過由于金融競(jìng)爭(zhēng)不斷加大，農(nóng)信社有著前所未有的壓力，不僅是因?yàn)檫\(yùn)作中資產(chǎn)質(zhì)量不好的原因，還有處理利率市場(chǎng)化變革所形成的新問題，農(nóng)信社不良貸款率會(huì)持續(xù)升高[11]。依照《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，農(nóng)村金融公司之中，農(nóng)信社的貸款發(fā)放非常擁有普惠特點(diǎn)，它的不良貸款占比整年都大于7個(gè)百分?jǐn)?shù)，超過行業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)的5倍。廣州農(nóng)商行的不良貸款率已經(jīng)連續(xù)5年不斷升高，2011年至2016不良貸款率依次是0.59個(gè)百分點(diǎn)、0.71個(gè)百分點(diǎn)、0.90個(gè)百分點(diǎn)、1.54個(gè)百分點(diǎn)、1.80個(gè)百分點(diǎn)、1.81個(gè)百分點(diǎn)?？偟膩碚f，農(nóng)村貸款不良資產(chǎn)率相對(duì)的高，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)的大。廣東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題3.1農(nóng)村資金外流廣東農(nóng)村資金從金融渠道丟失，主要是通過廣東省農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行三家金融機(jī)構(gòu)的凈流出。從2015年到2018年，廣東省農(nóng)業(yè)銀行的存款總額和貸款余額為20,826.007十億人民幣，多達(dá)52,06.51925十億元年均存貸差。農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社的流出，2005年為2526.65十億元左右。郵政儲(chǔ)蓄只辦理存款業(yè)務(wù)而不辦理貸款業(yè)務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為農(nóng)村資金流失的主要渠道，從2015年到2018年農(nóng)村資金通過郵儲(chǔ)銀行的總流出為16891.923十億人民幣，422.29.8075十億人民幣為平均每年凈流出。在2015至2018的四年間，廣東省農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行這兩個(gè)金融渠道已經(jīng)流失了373.718十億人民幣。表4郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款年份2015201620172018客戶貸款總額（百萬）2471853301064836301354276865客戶存款總額（百萬）6305014728631180626598627440表5廣東省農(nóng)業(yè)銀行存貸款年份2015201620172018客戶貸款總額（百萬）890991897196391072061111940685客戶存款總額（百萬）135383601503800116194279173462902018年廣東農(nóng)村信用社存放在央行的存款增加了92.19億，存款新增118.29億，等于將廣東農(nóng)信社77.94%左右的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移流向城市，農(nóng)村保留使用的僅占22%左右；廣東省農(nóng)業(yè)銀行在2018年吸收的存款為17346.290十億元，存放央行2805.107十億元，存放央行的存款占存款的16%；郵儲(chǔ)銀行在2018年吸收存款8627.44十億，存放央行1202.935十億元，存放銀行款項(xiàng)占存款比為13.94%。相對(duì)于廣東農(nóng)信社，廣東省農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行存放央行的款項(xiàng)占比會(huì)少一點(diǎn)，由于廣東省農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，所以相對(duì)的貸款業(yè)務(wù)會(huì)多一些，但是總量還是很大的。3.2農(nóng)村信貸不發(fā)達(dá)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這幾年發(fā)展得比較快，農(nóng)民的收入不僅僅依靠種植農(nóng)作物和養(yǎng)殖家禽家畜來獲得，后來形成了多個(gè)產(chǎn)業(yè)共存的態(tài)勢(shì)，那些資本比較充足的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)需要的資金也比較多，農(nóng)民的自身存款一定不足以滿足鄉(xiāng)村企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)貸款的要求也越來越高，對(duì)資金的需求也會(huì)越來越大，貸款資金需求迅速上升。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)民對(duì)生活的需求也不僅僅局限于溫飽問題，不僅嚴(yán)格要求生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)順利進(jìn)行，還非常重視子女教育、住房問題、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老等多種生活的方方面面，這些方面需要在不一樣的時(shí)間段不一樣的程度獲得相應(yīng)的資金支持，農(nóng)村的貸款資金的需求量也會(huì)跟著增多。在貸款需求資金結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融的信貸需求不僅用于短期滿足農(nóng)林牧業(yè)的生產(chǎn)需求，而且中長(zhǎng)期貸款需求均發(fā)生在農(nóng)村企業(yè)的投資和經(jīng)營(yíng)中，在社會(huì)保障上，同樣需要依靠長(zhǎng)期資金維持，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以往的定期的中短期信貸資金不足以很好的滿足農(nóng)戶的信貸多樣性需求[12]。小額貸款供需不對(duì)等困境一直以來依然是阻礙廣東省農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的一個(gè)障礙，研究小額貸款供需不對(duì)等的原因，推動(dòng)建立小額貸款市場(chǎng)供需對(duì)等的良好體系，進(jìn)一步發(fā)揮小額貸款的金融扶農(nóng)作用具有重要意義。小額信貸是一種新型金融扶貧方式，它是農(nóng)戶加大有效收入、解決貧困問題、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的一個(gè)有力支持。但是，現(xiàn)在廣東省金融機(jī)構(gòu)貸款資金供給數(shù)量增長(zhǎng)速度較慢而且結(jié)構(gòu)亟需優(yōu)化，農(nóng)村小額貸款供給總量明顯少過貸款需求總量，農(nóng)村信用借貸資金缺口比較大，但對(duì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有效需求明顯不足，不足以滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展的多樣性資金需求[13]。銀行金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)過程中，具有其自身的特征。銀行金融機(jī)構(gòu)擁有較為完善的信用體系，道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低，更安全可靠，然而其排斥小微企業(yè)和農(nóng)民這些信用不完整的特殊群體。銀行的信用貸款準(zhǔn)入門檻比較高，信用限制條件比較苛刻，而且普遍額度比較大，信貸發(fā)放貸款的速度比較慢，借款者在借貸過程中需要支出的成本相對(duì)高[14]。農(nóng)戶因?yàn)槭杖刖哂胁环€(wěn)定性，缺少信貸抵押物還有信貸額度少等限制條件，所以農(nóng)戶經(jīng)常無法從正規(guī)金融渠道獲得足量的信貸資金來滿足其經(jīng)營(yíng)的資金需要[15]。非正規(guī)信貸并沒有規(guī)模效應(yīng)，并且有著比較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不適合農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。貸款資金供給不夠很難符合農(nóng)戶等的融資需求，農(nóng)信社主宰了農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社因?yàn)轭A(yù)估貸款資金的安全性，問題，所以能用來滿足農(nóng)村信貸資金需要所發(fā)揮的作用有限。首先是時(shí)間期限結(jié)構(gòu)失衡。廣東省的農(nóng)村用戶在金融信貸方面的需求比較多樣化，在時(shí)間的梯度上也比較長(zhǎng)，所以，鄉(xiāng)村居民用戶信用貸款的需求隨時(shí)間表現(xiàn)出多樣化的特征。根據(jù)人行的規(guī)定，農(nóng)民的再貸款不可以超過兩年。這將增加農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，致使農(nóng)民的貸款數(shù)量減少。其次是信貸額度的結(jié)構(gòu)性失去平衡?，F(xiàn)在，廣東省的農(nóng)業(yè)分類更多的種類化，一些從事種植業(yè)，一些從事水產(chǎn)養(yǎng)殖，畜牧，果樹栽培，甚至有一部分農(nóng)民進(jìn)行集團(tuán)公司，因此，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距也在不斷擴(kuò)大，國內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也因農(nóng)民從事的行業(yè)而異，信用貸款金額的差距較大。因此，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)貸款金額結(jié)構(gòu)性失去平衡。最終是信貸供需不平衡。廣東省的貸款管理人員因?yàn)橐Ｕ闲刨J資金的安全，所以在信貸的時(shí)候，會(huì)著重將借貸加大力度的投放到傳統(tǒng)種植業(yè)中，很少將信貸貸款投放到新興行業(yè)中，這種信貸的投放阻礙新農(nóng)村建設(shè)中新興農(nóng)業(yè)技術(shù)的開發(fā)和推廣，所以貸款投放結(jié)構(gòu)不平衡。樊帆[16]覺得廣東省鄉(xiāng)村低收入人群急需信用資金，多數(shù)是用于醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)，但限制于自身信用等級(jí)低，缺乏抵押物，不易獲得大量信用貸款資金。3.3農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱伴隨農(nóng)村金融體制變革的持續(xù)進(jìn)行，低層農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)管理過程中，因?yàn)橹贫葘?shí)施不到位、操作風(fēng)險(xiǎn)防范不足和監(jiān)督制約機(jī)制不完全等因素引發(fā)了很多的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，部分因素甚至引發(fā)了事故和案件的發(fā)生，妨礙了低層農(nóng)村商業(yè)銀行的變革與發(fā)展進(jìn)度。從主體來看，金融支持農(nóng)村發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前廣東省社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍然處于發(fā)展階段，伴著鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的步步落實(shí)，金融業(yè)正處于機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存的市場(chǎng)環(huán)境中。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)變能力不足的條件下的考慮，基于變動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境，金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展很可能會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二是信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)主體受眾地區(qū)為農(nóng)村，服務(wù)的客戶主體是農(nóng)民。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)比較單一并且比較薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)容易受到大自然等不可抗力的影響并且具有長(zhǎng)期性，導(dǎo)致農(nóng)民的存款庫存與周轉(zhuǎn)率有著“雙低”的困境。所以，在金融放貸促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興的過程中，有可能會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，即申請(qǐng)借貸的農(nóng)民不可以定期還本付息，甚至被迫變成“老賴”再而造成金融機(jī)構(gòu)的“壞賬”，最后影響金融支持農(nóng)村發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展。三是科技風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來，伴著網(wǎng)絡(luò)科技的持續(xù)創(chuàng)新，金融業(yè)發(fā)展進(jìn)度中也慢慢地融入了先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)令發(fā)展結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化升級(jí)。然而，科技改革在重新塑造金融服務(wù)業(yè)交易準(zhǔn)則的時(shí)候，帶著許多風(fēng)險(xiǎn)。科技金融在優(yōu)化創(chuàng)新資金推進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展過程的時(shí)候，同時(shí)增加了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，例如金融與科技組合自身所帶有的無法預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)、金融從事人員對(duì)科技概念理解得不深刻、監(jiān)督方法的缺乏引起的風(fēng)險(xiǎn)[17]。對(duì)于這種情況，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍需繼續(xù)增強(qiáng)。四是制度風(fēng)險(xiǎn)。就當(dāng)前而言，各種管理機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)建立了一套比較完善的內(nèi)在監(jiān)控體系，然而因?yàn)榛鶎愚r(nóng)商行后來出現(xiàn)了執(zhí)行能力驟減，并存在著執(zhí)行延后的不足；而且大部分基層單位存在看重經(jīng)營(yíng)、低風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，不能夠結(jié)合工作實(shí)際制定與之相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，導(dǎo)致在現(xiàn)實(shí)工作中很難按照規(guī)劃辦事，遵循規(guī)矩經(jīng)營(yíng)；一些員工在處理業(yè)務(wù)時(shí)同樣存在著相互推脫現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作過程無法順利銜接，監(jiān)管機(jī)制運(yùn)行脫節(jié)，造成操作風(fēng)險(xiǎn)。3.4農(nóng)村金融體系不完善伴隨著市場(chǎng)化深度加劇，金融體系的發(fā)展程度對(duì)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)作用越發(fā)明顯，同時(shí)金融體系尤其是農(nóng)村金融體系的不完善也越來越明顯[18]。3.4.1金融機(jī)構(gòu)作用缺失金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)信公司，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)業(yè)銀行為主要機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)為輔助組織。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能得到國家政策幫扶，理論上在扶農(nóng)方面有著十分明顯的優(yōu)勢(shì)。然而，在幫助中小企業(yè)和農(nóng)民發(fā)展這個(gè)過程中，有著審批過程繁雜，信貸額度、信貸期限、信貸抵押等多種要求比較嚴(yán)瑾的問題，這在很大程度上導(dǎo)致有資金需求的農(nóng)民望而止步。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，它們主要以貸款借款者與放款者彼此的信任為基礎(chǔ)，有著簡(jiǎn)單、快捷、效率高等特點(diǎn)。然而在現(xiàn)在發(fā)展的過程中，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍局限高、難監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高這些內(nèi)在性質(zhì)，在很大程度上會(huì)制約它在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的效果發(fā)揮。3.4.2農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制不健全農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)解除機(jī)制發(fā)展與城市金融的發(fā)展形成強(qiáng)烈的對(duì)比，有明顯的落后。這主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)投入風(fēng)險(xiǎn)高及信用體系設(shè)立不完善兩個(gè)方面。農(nóng)業(yè)自身本來就帶有相當(dāng)?shù)母唢L(fēng)險(xiǎn)性，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，市場(chǎng)不明確，不利于對(duì)市場(chǎng)的變化做出及時(shí)的反應(yīng)。這令金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立有非常高的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不穩(wěn)定現(xiàn)象。另外，農(nóng)村的信用體制建設(shè)仍然十分薄弱，大部分地區(qū)不僅沒有良好的信用引導(dǎo)，甚至還有嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。政府著重于招商吸引投資領(lǐng)域，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用建設(shè)缺少需有的重視。在出現(xiàn)信貸借款者的信用違約行為之后，對(duì)它的懲罰力度也不夠，不足以警戒人們，而且不足以對(duì)違反信貸約定的人產(chǎn)生威懾效果，更加不能對(duì)其他行為者起警醒效果。這更加體現(xiàn)農(nóng)村信用建設(shè)中采集的信息缺乏全面性，缺乏完善的管理制度也變成了農(nóng)村信用建設(shè)的一大障礙。3.4.3金融體系結(jié)構(gòu)不完善作為廣東省金融體系的脆弱部分，農(nóng)村金融體系該建立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制還沒有完全建立，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)主體正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系還沒有健全。貸款資金封閉缺乏這種現(xiàn)象，也是使農(nóng)戶和中小企業(yè)位于被動(dòng)地位的產(chǎn)生原因。金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)體系不完善。廣東省許多農(nóng)村是不發(fā)達(dá)地區(qū)，其金融服務(wù)體系不完善，主要表現(xiàn)在金融服務(wù)的不完善，信貸產(chǎn)品不適用，特別是產(chǎn)品功能無法滿足農(nóng)戶的多樣化需求，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的供需失衡。普通農(nóng)戶渴望能夠得到多樣化、額度小、利息低的金融產(chǎn)品，處理暫時(shí)資金需求。而對(duì)于大規(guī)模的種植業(yè)、漁業(yè)或者其他副業(yè)而言，就希望可以依照農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求來設(shè)計(jì)額度大的中長(zhǎng)期貸款。但是因?yàn)楝F(xiàn)在體系的不完善，還不能滿足不同等級(jí)的金融服務(wù)需求。金融體系不能為貧困農(nóng)民提供相對(duì)的一些保障。伴著廣東省金融體系變革的不斷加深，保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)即使慢慢著手建立和健全，由于銀行的準(zhǔn)入機(jī)制仍然非常高，一般農(nóng)戶想要獲得金融服務(wù)，要符合體系制定的附和要求很多，所以貧困農(nóng)戶想要符合貸款要求就更加難了。銀行由于考慮自身的利益安全，一定會(huì)將借貸者的經(jīng)濟(jì)狀況查仔細(xì)，貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平還不能滿足生活需要，銀行很難做到不考慮風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。就算農(nóng)戶的資產(chǎn)等條件足夠符合銀行的規(guī)定，然而因?yàn)槁浜蟮男庞脤彶橹贫?，也難以證明其還款能力等問題，這同樣也導(dǎo)致如今機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的道德風(fēng)險(xiǎn)。廣東省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議4.1完善農(nóng)村金融體系4.1.1完善農(nóng)村信用體系廣東省農(nóng)村金融發(fā)展慢慢趨向市場(chǎng)化，所以有必要降低政府對(duì)農(nóng)村信貸的直接干預(yù)程度，進(jìn)而強(qiáng)化政策指導(dǎo)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體建立一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村信用體系健全不但應(yīng)該在道德上實(shí)施自我管束，令借款人自己杜絕拖欠或延遲貸款歸還的違約行為，同時(shí)要在根本上預(yù)防農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前應(yīng)該從農(nóng)村信用體系的建設(shè)入手：第一，增強(qiáng)廣東省新農(nóng)村金融道德建設(shè)，設(shè)立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。近年來，我國倡導(dǎo)的“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的推廣獲得了巨大的成功，部分村鎮(zhèn)信用等級(jí)有了提高，開始實(shí)施自我主動(dòng)催交拖欠的不良貸款，進(jìn)一步防止農(nóng)村微型企業(yè)、農(nóng)民的故意違約事件的發(fā)生；還有其它區(qū)域建立了對(duì)“文明信用農(nóng)民”的條款，例如子女選擇學(xué)校的費(fèi)用減免、不用收取就醫(yī)等多種費(fèi)用，這將大大的加大農(nóng)民爭(zhēng)當(dāng)“文明信用農(nóng)民”的積極性，按期主動(dòng)償還需還的借款，將大幅度增強(qiáng)農(nóng)民的信用理念。就此而言，提倡加大力度推廣信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)體制，并設(shè)立守約和違約的獎(jiǎng)懲機(jī)制，進(jìn)一步建立適合廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良好的健康的信用發(fā)展環(huán)境。第二，促進(jìn)廣東省農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫的建立。完整的信用數(shù)據(jù)庫能夠使得信貸獎(jiǎng)罰準(zhǔn)確實(shí)施，防止借款人故意違約的道德風(fēng)險(xiǎn)，減少廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)廣東省農(nóng)村地方信用數(shù)據(jù)的收集工作，減少了廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收集信息的成本；增加了現(xiàn)有征信系統(tǒng)于農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，把廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸信息特別是違約信息完整的復(fù)制到全國聯(lián)網(wǎng)的信貸系統(tǒng)中去；進(jìn)而減少廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2完善金融法律體系因?yàn)閺V東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著風(fēng)險(xiǎn)高、資金外流嚴(yán)重、信貸供需失衡等問題，不僅不能缺少政府幫扶政策的有力支持，還需要相關(guān)政府部門實(shí)施一系列幫扶政策，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入門檻適當(dāng)降低，同時(shí)因?yàn)閺V東省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，所以有必要完善農(nóng)村金融法律體系，用于保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境持續(xù)穩(wěn)定，還有促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展。4.1.3正規(guī)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展根據(jù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)表面的發(fā)展特定而言，它們不僅具備互斥性，還具備互補(bǔ)性。很大程度來說，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性發(fā)展趨向在滿足農(nóng)村金融服務(wù)需要的動(dòng)態(tài)互斥過程中慢慢表現(xiàn)出來。農(nóng)村非正規(guī)金融公司的存在是必不可少的，非正規(guī)金融公司與正規(guī)金融公司并非不能共存，就社會(huì)福利最大化方面而言，它們是相輔相成的。所以，建立農(nóng)村金融正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展體系，定是當(dāng)前時(shí)期健全支持鄉(xiāng)村振興的金融體系一個(gè)很好的選擇。4.2提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融體系改革是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱難的系統(tǒng)性進(jìn)程，它依靠社會(huì)各階層的幫扶和扶助，盡管我國大部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著比較迅速的增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是如今在經(jīng)濟(jì)增速變換期和架構(gòu)調(diào)整期共同推進(jìn)的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的困境正慢慢顯露出來，急切需要受到重視和盡快解決，把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)擺在重要的位置，全力完善農(nóng)村金融體系，以及社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。4.2.1重視銀行內(nèi)部監(jiān)督管理近年來廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸增大，對(duì)其內(nèi)部監(jiān)督管理部門也提出了越來越高的要求。正因?yàn)槿绱?，就需要各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)實(shí)行的監(jiān)管機(jī)制下，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)監(jiān)督管制，建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先警告機(jī)制，并且設(shè)置相關(guān)監(jiān)管人員，主管監(jiān)督管理業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中材料的收集整理、審核、分析、整合。另外，必須嚴(yán)格檢查不遵循業(yè)務(wù)要求、違規(guī)、違法等行為，依照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，設(shè)定針對(duì)性檢查、事后追蹤服務(wù)制度和現(xiàn)場(chǎng)核查計(jì)劃，及時(shí)改進(jìn)及完善存在漏洞的制度做法。盡力做到監(jiān)督管理行動(dòng)落實(shí)整個(gè)服務(wù)之中。4.2.2完善農(nóng)村信用體系完善農(nóng)村信用體系，不單單靠農(nóng)村金融公司微薄的力量，更要借助我國和地方政府以及社會(huì)各界的共同奮斗，增加農(nóng)民的信用教育，不斷培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)；同時(shí)，在構(gòu)建有效溝通體制的層次上，設(shè)立與健全社會(huì)征信體制，使信用檔案規(guī)范化，進(jìn)而形成良好的信用關(guān)系并且促成良好循環(huán)，形成長(zhǎng)期有效的發(fā)展機(jī)制。4.2.3完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融體系建設(shè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件的作用下，資源配置是否有效有可能會(huì)導(dǎo)致社會(huì)層次不合理，進(jìn)而影響到整個(gè)社會(huì)的效益最大化。近年來國家不斷調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，加大了農(nóng)村金融體系的建設(shè)力度，農(nóng)村金融體系建設(shè)逐漸的成為了農(nóng)村金融公司以后發(fā)展的核心方向。這就要求各個(gè)農(nóng)村金融公司在進(jìn)行實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，不但需要積極配合國家推出的政策準(zhǔn)則，將中長(zhǎng)期貸款積極用于國家政策支持、倡導(dǎo)的農(nóng)村地區(qū)傾斜，幫助地方政府實(shí)施經(jīng)濟(jì)建設(shè)等一些措施，同時(shí)要根據(jù)地區(qū)商業(yè)性金融政策，健全社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方法等方面加大投資，切實(shí)改善農(nóng)村金融整體環(huán)境及促進(jìn)改革進(jìn)程。4.3打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融模式近年來互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展迅速，它的實(shí)際意義和使用價(jià)值都是巨大的，它的發(fā)展前景也是巨大的。打造信審在線平臺(tái)，依據(jù)農(nóng)戶的信用信息、社會(huì)信息和生活信息來確定信貸主體，經(jīng)過審批前信用的篩選、審批時(shí)的信用抵押、審批后信用追蹤，將信用建設(shè)融合到了信貸的整個(gè)過程，不但處理了農(nóng)業(yè)活動(dòng)融資的問題，而且借用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)大了市場(chǎng)范圍。廣東省肇慶市用信用作為固定點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買賣農(nóng)作物，開發(fā)了一個(gè)“用錢投票”的農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品，使特定扶貧“責(zé)任田”成為金融“示范田”[19]。政府應(yīng)該積極指導(dǎo)農(nóng)戶了解信任互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，指導(dǎo)農(nóng)戶使用電子化支付結(jié)算工具，引導(dǎo)農(nóng)戶使用例如阿里巴巴等電商平臺(tái)，將本地農(nóng)產(chǎn)品放在平臺(tái)上售賣，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)上超市，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商入鄉(xiāng)這些發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)銀行與第三方支付朝農(nóng)村區(qū)域前進(jìn)，盡量使支付結(jié)算等基本設(shè)備全覆蓋，加大農(nóng)村金融交易的線上支付結(jié)算覆蓋面。借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)模式，設(shè)立具備強(qiáng)操作性而且服務(wù)功能比較完善的農(nóng)村金融體系，聚集農(nóng)民手中的閑散資金，用來滿足更大規(guī)模的生產(chǎn)性信貸，發(fā)展農(nóng)業(yè)活動(dòng)[20]。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式還能夠提高農(nóng)民的金融知識(shí)水平。借助互聯(lián)網(wǎng)金融線上服務(wù)平臺(tái)，向廣大農(nóng)民播送一些金融方面的基礎(chǔ)知識(shí)，從而加強(qiáng)廣大農(nóng)村村民的金融素養(yǎng)。4.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品數(shù)量少、服務(wù)產(chǎn)品單一等困境，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同的農(nóng)業(yè)品種特色，結(jié)合實(shí)際打造出適和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)特征的金融產(chǎn)品[21]。農(nóng)村貸款供給不足也由于著供需失衡的原因。就金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品的推出、應(yīng)用和推廣。第一，必須深入仔細(xì)調(diào)研，掌握各農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”的特點(diǎn)，熟悉各個(gè)農(nóng)村地區(qū)貸款主體的特征、現(xiàn)狀及信用程度等；另外要預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，透徹掌握各個(gè)農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款主體抵押擔(dān)保特征、信貸還款意愿和能力；還要根據(jù)各個(gè)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)實(shí)際，根據(jù)不同借款主體金融需求的差異性來打造創(chuàng)造出和需求適合的金融產(chǎn)品[22]。第二，部分經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)大的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)運(yùn)作主體可以依靠主板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，就像發(fā)行債券等手段。部分管理框架相對(duì)完善，發(fā)展前景較好的中小涉農(nóng)企業(yè)，也可以根據(jù)參加到場(chǎng)外市場(chǎng)來通過發(fā)行債券、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等途徑來直接融資。2016年至2018年這三年間，中央一號(hào)文件均涉及到農(nóng)作物的“保險(xiǎn)+期貨”模式，亦即是農(nóng)民和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約定保險(xiǎn)條款來保證農(nóng)戶的獲利，保險(xiǎn)與期貨機(jī)構(gòu)就利用再保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)平均到期貨市場(chǎng)，結(jié)果營(yíng)造出一個(gè)三方互助，多重保障，降低風(fēng)險(xiǎn)的良好態(tài)勢(shì)。對(duì)于那些出口農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)加強(qiáng)打造金融衍生工具，為企業(yè)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)匯率波動(dòng)較大的時(shí)候，及時(shí)打造出多樣化的金融衍生品供出口企業(yè)挑選，繼續(xù)增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。結(jié)論農(nóng)村金融發(fā)展水平關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，成功處理農(nóng)村金融困境對(duì)我國經(jīng)濟(jì)水平的提高有很大的意義。該文章以廣東農(nóng)村金融作為研究目標(biāo)，根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和信貸情況等方法來分析廣東省的發(fā)展現(xiàn)狀和困境，結(jié)合廣東農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r對(duì)其所具有的弊端給出相應(yīng)的對(duì)策建議，廣東農(nóng)村金融主要存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金不夠、農(nóng)村金融環(huán)境落后和農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)性矛盾這些問題，這些問題可以通過健全農(nóng)村金融體系、打造“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式、創(chuàng)新金融服務(wù)這些舉措來解決。我國要加大農(nóng)村財(cái)政供給力度，將社會(huì)資金引入農(nóng)村地區(qū)，增強(qiáng)農(nóng)村信貸供需，搞好農(nóng)村金融資源的流動(dòng)性，開辟一條符合當(dāng)下農(nóng)村發(fā)展需要的道路，抓緊設(shè)立一個(gè)多角度、范圍廣、可持續(xù)的當(dāng)代農(nóng)村金融體系。助推2020年全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。參考文獻(xiàn)[1]習(xí)近平在全國金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防控金融風(fēng)險(xiǎn)深化金融改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)健康發(fā)展李克強(qiáng)講話俞正聲王岐山張高麗出席[J].黨建研究，2017(08).2-2.[2]張樂柱，曹俊勇．農(nóng)村金融改革：反思、偏差與路徑校正[J]．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016(1).81-87.[3]鐘伊慧.中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì)，2016(20).99-99.[4]劉寶磊.農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的問題及對(duì)策——以X市X農(nóng)村為例[J].廣東蠶業(yè),2019(09).89-90.[5]我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融法律監(jiān)管研究[J].田競(jìng)爭(zhēng).華中農(nóng)業(yè)大學(xué).2019(02).6-7.[6]O