金融學(xué)-我國商業(yè)銀行信用貸款存在的問題及對策研究-以平安銀行為例

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景自從經(jīng)濟(jì)改革開放以來，金融這個行業(yè)逐漸被人們熟知，直到現(xiàn)在人們越來越離不開金融。在我國金融業(yè)中，商業(yè)銀行不僅占有主導(dǎo)地位，還是金融業(yè)的支柱。在我國目前的金融體制下，銀行等金融機(jī)構(gòu)已成為高負(fù)債、高收益、高風(fēng)險的行業(yè)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式受到了極大的挑戰(zhàn)，形勢的嚴(yán)峻性迫使商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，開拓新的盈利空間。信用貸款銀行業(yè)務(wù)由于具有盈利空間大，客戶需求多等優(yōu)點，越來越多的商業(yè)銀行把主營業(yè)務(wù)放在貸款業(yè)務(wù)上。近年來，信用貸款因得到我國經(jīng)濟(jì)政策的支持，具有一片大好的形勢。2019年9月16日中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，下調(diào)之后，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率為12.0%，中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率為10.0%。2020年中國人民銀行為了刺激居民消費，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，第二次決定下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。存款準(zhǔn)備金率的上下調(diào)整影響著金融機(jī)構(gòu)的信貸能力，并調(diào)控著貨幣供應(yīng)量。這兩次降準(zhǔn)表明商業(yè)銀行可提供的放貸能力增強(qiáng)，商業(yè)銀行有更多的資金用于貸款業(yè)務(wù)，人們也更容易獲得貸款。在這種背景下，信用貸款由于利率比其他貸款利率高，并且居民的貸款需求大，成為各個商業(yè)銀行的發(fā)展方向。1.1.2研究意義我國越來越多的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展信用貸款業(yè)務(wù)。為了獲得客戶和提高利潤，商業(yè)銀行提供了各種信貸產(chǎn)品，并降低貸款的準(zhǔn)入條件，忽視客戶實際風(fēng)險，客戶資質(zhì)參差不齊，容易形成嚴(yán)重的違約風(fēng)險，不良貸款率居高不下，信用風(fēng)險的提高逐漸影響著我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，因此對商業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險把控尤為重要。我國金融行業(yè)發(fā)展較晚，個人信用征信體系和法律制度還不夠完善，貸款時存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象。而信用貸款風(fēng)險對于商業(yè)銀行而言尤為重要，平安銀行是我國一家股份制商業(yè)銀行，成立于1987年，總部位于廣東省深圳市。2019年平安銀行全年股價上漲63%，全行2019年實現(xiàn)營業(yè)收入1,379.58億元，同比增長17.2%，凈利潤256.95億元，同比增長14.6%，但是不良貸款率卻上升了2.4%。在這種情況下，如果不從信用貸款的問題源頭切實分析，并且提出可行有效的控制措施，不僅對平安銀行會有十分重要的影響，對我國商業(yè)銀行信用貸款未來的發(fā)展也影響巨大。在該背景下，分析我國商業(yè)銀行信用貸款存在的問題及對策值得我們分析探討。本文以平安銀行為例，分析常見的信用貸款問題和可能的把控對策提出合理的意見。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究隨著我國商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，我國對信用貸款的問題的研究也取得一定的成果。而對于信用貸款的研究越來越深入的情況，其中主要的原因是我國商業(yè)銀行在信用貸款業(yè)務(wù)方面越做越大，信用貸款的問題也順應(yīng)增加。我國許多學(xué)者對信用貸款的問題進(jìn)行了不同程度的研究和分析，薛峰是20世紀(jì)80年代著名的信用貸款研究員，他的研究主要集中在銀行的信貸業(yè)務(wù)上，他從產(chǎn)權(quán)的角度分析了信貸業(yè)務(wù)的存在的問題。李志輝教授(2011)從西方的貸款模型和我國的實際情況出發(fā)，建立了一個信用貸款風(fēng)險模型。張章(2012)對《巴塞爾新資本協(xié)議》的信用風(fēng)險管理理論進(jìn)行了研究，并結(jié)合我國商業(yè)銀行信用貸款的發(fā)展階段，對信用貸款的經(jīng)營管理技術(shù)和體系進(jìn)行了深層次的分析。史玉斌、賈申華(2013)在國家頒布了相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的時候，提出了控制信用貸款業(yè)務(wù)問題的對策。他們建議我國商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)相關(guān)政策開展信貸業(yè)務(wù)，但從中出現(xiàn)的問題需要從商業(yè)銀行內(nèi)部解決。王其昌(2015)從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度結(jié)合了貸款組合信貸問題的控制方法，理論和期權(quán)定價、資本定價等相關(guān)內(nèi)容，提出了相應(yīng)的商業(yè)銀行適用的對策。1.2.2國外研究國外商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較早，其信用體系比較完善。在20世紀(jì)末,美國有許多商業(yè)銀行信貸通過信用評分規(guī)則,當(dāng)時的環(huán)境是由第三方提供有效的信息建立貸款風(fēng)險評估模型,然后決定是否發(fā)放貸款,貸款金額的具體根據(jù)風(fēng)險評估的結(jié)果。Sanuders(2012)在其研究中指出，目前許多信用貸款風(fēng)險模型比較復(fù)雜和困難，從業(yè)人員和監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法完全理解。因此，他對模型進(jìn)行了改進(jìn)，并解釋了哪種評估方法適合于哪些企業(yè)。Robertm.feinberg(2014)認(rèn)為，在當(dāng)時的環(huán)境下，許多銀行的信貸管理框架存在不同程度的問題，沒有相應(yīng)的部門可以獨立運作。這種非專業(yè)化的狀態(tài)對商業(yè)銀行有不同程度的影響。TorJacobson(2016)在其研究中指出，現(xiàn)階段信用貸款的主要問題集中在貸款對象的資質(zhì)差異性和市場金融環(huán)境的快速變化上。面對這種情況，銀行不能及時采取相應(yīng)的控制和管理措施。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文中擬采用的研究方法有兩種，通過比較分析法、資料收集法相結(jié)合的研究方式來開展此次的研究內(nèi)容。比較分析法：本文通過比較國內(nèi)外商業(yè)銀行的信用貸款研究得出我國商業(yè)銀行信用貸款的問題和可以借鑒的方法。資料收集法：本文通過收集國內(nèi)外商業(yè)銀行對信用貸款現(xiàn)狀的研究成果，借助其成功的經(jīng)驗，找出信用貸款問題及解決對策的理論研究方向。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為五個部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，對信用貸款的相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行綜述，闡述了研究意義；第二部分通過我國發(fā)展信用貸款的現(xiàn)狀，分析在此背景下我國商業(yè)銀行信用貸款的發(fā)展趨勢；第三部分分析我國商業(yè)銀行信用貸款存在的問題；第四部分為促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用貸款的完善提出具體的改善策略和建議；第五部分為結(jié)論部分，對本文的研究成果和策略建議進(jìn)行歸納。

第2章我國商業(yè)銀行信用貸款的現(xiàn)狀分析2.1商業(yè)銀行信用貸款的概況2.1.1商業(yè)銀行信用貸款的概念信用貸款是指憑借借款人的信用發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。它的特點是債務(wù)人不需要提供擔(dān)?；虻谌綋?dān)保，憑借自己的信用上可以獲得貸款，并以借款人的信用程度作為還款保證。長期以來，這類貸款一直是我國商業(yè)銀行的主要貸款方式。2.1.2商業(yè)銀行信用貸款的業(yè)務(wù)信用貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，它盈利的方式是吸收居民的存款，將存款放貸給借款人，并在規(guī)定的期限中收回本金和利息，并在去除資金成本后獲得利潤，因此信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要盈利方式。信用貸款業(yè)務(wù)主要通過商業(yè)銀行、貸款公司、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)辦理，我國有信用貸款產(chǎn)品的銀行有建設(shè)銀行，工商銀行，平安銀行等。信用貸款在我國的發(fā)展速度超過了其他的抵押貸款，由于客戶群體大和利潤空間高，我國商業(yè)銀行們都積極推出有自家特色的信用產(chǎn)品來搶占市場。在無抵押信用貸款方面，平安銀行推出了一項“新一貸”無擔(dān)保個人貸款業(yè)務(wù)，主要面向工薪族及私營業(yè)主等，可用于經(jīng)營或個人消費（包括買車、裝修、大額消費等)，最高可貸五十萬，可貸期限最長為四年。2.2商業(yè)銀行信用貸款的現(xiàn)狀第一，隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行信用貸款市場在促進(jìn)普及惠民的金融服務(wù)水平和服務(wù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步，我國商業(yè)銀行將目光投向了線上信用貸款業(yè)務(wù)，充分利用高科技的特點，為借款人提供便利功能。線上信用貸款業(yè)務(wù)是指在網(wǎng)絡(luò)媒體的幫助下,全部或部分業(yè)務(wù)鏈接等信息的發(fā)布,信息采集,數(shù)據(jù)填寫,申請?zhí)峤?自動審核,賬戶綁定,基金轉(zhuǎn)移,和電子合同簽署等流程完成網(wǎng)上交易,最終實現(xiàn)資金的融資。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年11月底，我國商業(yè)銀行線上信用貸款業(yè)務(wù)累計成交量為91845.2億元，貸款余額80449.65億元。眾多商業(yè)銀行紛紛躋身線上貸款，重慶銀行、江蘇銀行、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行等多家商業(yè)銀行紛紛涉足線上信用貸款業(yè)務(wù)。平安銀行也不例外，在無抵押信用貸款業(yè)務(wù)中，平安銀行最近推出了一項“新一貸”業(yè)務(wù)，貸款對象主要是私人業(yè)主和個人，客戶具有保單，房貸，公積金中的其中一項即可線上申請，貸款金額最高五十萬，貸款期限最高為四年。2019年度平安銀行信用貸款“新一貸”新發(fā)放額1,120.33億元，2019年末“新一貸”余額1,573.64億元，較上年末增長2.4%。表2-2平安銀行發(fā)放貸款和墊款按產(chǎn)品劃分的結(jié)果分布單位人民幣百萬元項目2019年12月31日2018年12月31日余額占比不良率余額占比不良率企業(yè)貸款965,98441.6%2.29%843,51642.2%2.68%其中：一般企業(yè)貸款871,08137.5%2.54%801,81440.1%2.82%個人貸款1,357,22158.4%1.19%1,154,01357.8%1.07%其中：房屋按揭及抵押貸款411,06617.7%0.30%310,79315.6%0.11%新一貸157,3646.8%1.34%153,7457.7%1.00%汽車金融貸款179,2247.7%0.74%172,0288.6%0.54%信用卡應(yīng)收賬款504,43423.3%1.66%473,29523.7%1.32%發(fā)放貸款和墊款本金總額2,323,205100.0%1.65%1,997,529100.0%1.75%平安銀行2019年度財務(wù)報表第二，各地方信用貸款政策不一致，發(fā)展失衡。一是區(qū)域發(fā)展不平衡。發(fā)達(dá)地區(qū)信用貸款規(guī)模大、發(fā)展快，欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用貸款規(guī)模小、發(fā)展慢。在廣東、北京等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，居民工資水平高，貸款需求能力強(qiáng)，信貸市場發(fā)展迅速。然而廣西，陜西等欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)地區(qū)信用貸款市場規(guī)模較小，多數(shù)省份加起來的比重不足全國商業(yè)銀行信用貸款總額的30%。如平安銀行在貸款方面，在地區(qū)分布方面更多的是東南部發(fā)達(dá)地區(qū)，截至2019年末，平安銀行已經(jīng)在東南部地區(qū)貸款投入方面超過了其在全國的38%。表2-3平安銀行發(fā)放貸款和墊款按地區(qū)劃分的結(jié)果分布單位人民幣百萬元項目2019年12月31日余額占比東區(qū)452,16619.5%南區(qū)434,90918.7%西區(qū)213,2469.2%北區(qū)338,67614.6%總行883,51138.0%境外6970.0%發(fā)放貸款本金總額2,323,205100.0%平安銀行2019年度財務(wù)報表第三，在發(fā)展規(guī)模上，個人信用貸款發(fā)展規(guī)模比小微企業(yè)信用貸款發(fā)展大。在發(fā)展速度上，個人信用貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過小微企業(yè)的信用貸款，網(wǎng)上個人信用貸款占網(wǎng)上貸款總額的80%以上。不僅有執(zhí)照的金融公司,網(wǎng)絡(luò)金融公司,第三方支付機(jī)構(gòu)和一些商業(yè)銀行意識到這個問題，許多銀行機(jī)構(gòu)也參與了這個巨大的“金融蛋糕”，也推出了基于信用貸款工作,小型和微型企業(yè)信用貸款產(chǎn)品如商業(yè),稅收和資本交易的大數(shù)據(jù)結(jié)算賬戶,但這更像是一個客戶訪問渠道，在很多情況下并沒有真正意義上的在線交易，有時候還是要進(jìn)行線下貸前調(diào)查，審核流程復(fù)雜。這與傳統(tǒng)的信用貸款模式相比，變化不大，交易效率低，導(dǎo)致小微企業(yè)信用貸款發(fā)展緩慢。第3章我國商業(yè)銀行信用貸款存在的問題3.1借款人資質(zhì)評估不全面目前，我國商業(yè)銀行的信用貸款資質(zhì)評估采用的是信用評分法，它是根據(jù)借款人的過去信用數(shù)據(jù)的記錄，對借款人的信用情況進(jìn)行綜合評估，從而得出借款人的綜合信用評分，根據(jù)得分劃分等級來決定是否向其提供貸款。其中的征信數(shù)據(jù)，一方面來自中國人民銀行所收集的借款人過去的相關(guān)信息，這占75%的比重，另一方面來自借款人向銀行申請貸款時所填寫的數(shù)據(jù)，包括財產(chǎn)、婚姻狀況、職業(yè)等基本信息，這占25%的比重，從各項微觀指標(biāo)來評價借款人的信用情況。商業(yè)銀行根據(jù)客戶最終得分以及自身銀行的風(fēng)險偏好等因素來決定是否發(fā)放貸款。但是這種評估方法中的指標(biāo)與指標(biāo)占比的確定缺少科學(xué)依據(jù)，不夠全面。我國2006年1月才開始運行個人信用信息數(shù)據(jù)庫，個人征信系統(tǒng)目前只能提供部門金融機(jī)構(gòu)的借款人信息，而且信息也僅只是金融部門的借款人信用信息，對于個人的違法、違紀(jì)等金融系統(tǒng)外的信用信息還無法查詢，也未對征信記錄及時更新，無法全面了解個人的征信情況，從而造成商業(yè)銀行很難對借款人的個人信用情況做出準(zhǔn)確評估。假如客戶在某些銀行辦理了信用貸款業(yè)務(wù)或是信用卡業(yè)務(wù)，但該銀行并沒有連入個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，那么就不能查詢個人完整的信用信息。借款人與商業(yè)銀行之間所掌握的信息不同，容易造成信息偏差導(dǎo)致貸款違約情況的發(fā)生，因此用征信系統(tǒng)上的記錄來評估借款人的資質(zhì)情況不夠全面。平安銀行信用貸款也存在這樣的問題，借款人征信情況良好，但借款人實際已經(jīng)資不抵債，貸款實際用途是為了還另外一家銀行的貸款，還款能力不足。3.2信用貸款的產(chǎn)品門檻高信用貸款由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要憑借自己的信用狀況就可以獲得的貸款，因此在一些急需資金周轉(zhuǎn)，又沒有抵押擔(dān)保物的借款人考慮范疇內(nèi)。雖然是一種無抵押貸款，但商業(yè)銀行的信用貸款產(chǎn)品種類繁多，普遍申請門檻高，導(dǎo)致多數(shù)借款人難以滿足資質(zhì)條件。一般來說，我國商業(yè)銀行只為信用狀況好、收入水平中上的優(yōu)良客戶辦理信用貸款業(yè)務(wù)。更是為了防范和控制信用風(fēng)險，一些銀行只與代本銀行發(fā)放工資或有在本銀行擁有金融資產(chǎn)的客戶打交道。如建設(shè)銀行和交通銀行公積金信貸聯(lián)合貸款都要求借款人必須擁有兩家銀行公積金的聯(lián)合卡,建設(shè)銀行的小增量貸款、工商銀行優(yōu)貸通貸款產(chǎn)品還要求借款人必須有該銀行的按揭貸款并且具有還款記錄良好的能力。如果想要申請門檻低，渣打銀行現(xiàn)貸派就可以考慮，它的申請要求是借款人只需稅后月收入在6000元以上，并在單位工作連續(xù)4個月，出示工作單位證明即可申請，但貸款利率高于普通商業(yè)銀行一倍。而平安銀行的“新一貸”申請貸款利率最低的公積金貸款，其條件之一是標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶和自雇人士必須滿足公積金連續(xù)繳納24個月及以上，且繳存基數(shù)不低于5000元，出現(xiàn)補(bǔ)繳超過2個月的情況不予辦理公積金信用貸款。很多借款人因為不滿足信用貸款產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件之一，產(chǎn)品門檻高，被許多商業(yè)銀行拒之門外。3.3銀行的信貸制度不完善我國商業(yè)銀行在針對借款人貸款用途方面的核查以及監(jiān)管制度較不完善。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等相關(guān)規(guī)定，發(fā)放貸款后，商業(yè)銀行應(yīng)專門成立貸后管理小組來跟蹤資金的使用情況、及時發(fā)現(xiàn)借款人的信用狀況變化，以確保貸款資金的安全。但由于大數(shù)據(jù)信用貸款具有線上申請與審批、自主支用的特點，商業(yè)銀行難以監(jiān)控資金流向。網(wǎng)銀、第三方支付的發(fā)展也加大了資金監(jiān)控難度。大部分的借款人在獲得銀行信用貸款之后并沒有用于規(guī)定的用途，而是將資金用于股市等高風(fēng)險投資中。在我國商業(yè)銀行目前的信貸制度中，銀行內(nèi)部難以投入足夠的人力、物力去跟蹤了解每一筆交易資金使用情況。這一問題暴露了商業(yè)銀行的信貸制度還不完善，商業(yè)銀行不能及時防范措施避免壞賬的發(fā)生。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，平安銀行對貸款客戶的監(jiān)管能力較差。銀行無法了解客戶資金的具體流向并跟蹤每一筆交易。通過對當(dāng)前中國商業(yè)銀行金融業(yè)發(fā)展政策的分析，平安銀行在應(yīng)對中國的信用貸款體系方面表現(xiàn)出了較差的能力。3.4管理人員專業(yè)素質(zhì)不足商業(yè)銀行在管理工作方面也顯得較為薄弱，雖然通過校園招聘和社會招聘吸引了大量的人才，但是還沒有建立健全的人才風(fēng)險管理培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)制，商業(yè)銀行在信用貸款業(yè)務(wù)方面始終缺乏高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。作為政策的執(zhí)行者，員工在職業(yè)道德方面的表現(xiàn)較低，在考核中對道德水平的檢測也不能夠良好的控制。作為一名既是貸前調(diào)查員又是貸后風(fēng)險監(jiān)督員的客戶經(jīng)理，如果存在業(yè)績壓力和渠道客戶之間隱密的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在貸前貸后的管理中即使發(fā)現(xiàn)貸款存在問題，也不會向商業(yè)銀行真實反映貸款情況。在考核員工的時候只重視個人業(yè)績，致使員工在追求業(yè)績數(shù)量時忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量，沒有深入的對借款人的貸款用途和信用風(fēng)險進(jìn)行審查，盲目辦理貸款業(yè)務(wù)，專業(yè)素質(zhì)不足。在我國商業(yè)銀行激烈競爭，市場信用貸款產(chǎn)品層出不窮的情況下，管理人員擁有專業(yè)素質(zhì)是我國商業(yè)銀行信用貸款的發(fā)展中最重要的一點。

第4章完善我國商業(yè)銀行信用貸款的對策針對上述商業(yè)銀行信用貸款出現(xiàn)的問題，本章節(jié)分為四個方面提出完善我國商業(yè)銀行信用貸款的對策，即加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)、規(guī)范信用產(chǎn)品設(shè)計、完善銀行信貸制度和培養(yǎng)高素質(zhì)管理人員。針對這幾個方面，對我國商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)狀基礎(chǔ)上的改善，希望能夠?qū)ν晟粕虡I(yè)銀行信用貸款有所貢獻(xiàn)。4.1加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)完整、真實的個人信用信息能夠?qū)τ诮杩钊说男庞玫燃壸龀龈訙?zhǔn)確的判斷，從而能夠有效降低信用風(fēng)險發(fā)生的概率。這種完整真實的信息不僅只是來源于金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該包括來自稅務(wù)、司法等非金融機(jī)構(gòu)。這就需要有專門的征信機(jī)構(gòu)來收集整理借款人非金融信用信息并強(qiáng)制進(jìn)行信息更新，保證信息的及時。征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立模式有兩種：一種由中央銀行統(tǒng)一設(shè)立，另一種由私人機(jī)構(gòu)建立，目前主導(dǎo)的是中央銀行。但客戶的信用信息不僅局限于金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，日常的消費也應(yīng)列入評估資質(zhì)的范圍中，所以此時專門的私人征信機(jī)構(gòu)可以從事記錄借款人日常消費信用，當(dāng)商業(yè)銀行需要借款人其他方面的信用信息時就可以通過這些私人征信機(jī)構(gòu)獲得。整合建立全國統(tǒng)一和權(quán)威的大型信用信息平臺，使銀行等金融機(jī)構(gòu)可以方便地獲得借款人信用信息以及日常消費，稅務(wù)、司法信息。商業(yè)銀行只有將來自金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的信息匯集在一起才能使得個人信用信息完整真實，然后根據(jù)這些信息來決定是否發(fā)放貸款。專門征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以使得個人信用檔案更加完善全面，借款人資質(zhì)評估更加準(zhǔn)確。4.2規(guī)范信用產(chǎn)品設(shè)計信用貸款產(chǎn)品之所以門檻高，是商業(yè)銀行為了防范信用風(fēng)險設(shè)計的，但因此失去了很多客戶。為了防范信用貸款風(fēng)險，商業(yè)銀行可以通過一定的技術(shù)和手段提前實現(xiàn)防范或處置。即使當(dāng)時無法發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，也可以通過增加貸后監(jiān)管的頻率和力度，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，并采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，防止風(fēng)險成為損失。而不是簡單的把信用產(chǎn)品門檻變高就能完全防范風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該看重的是借款人未來的第一還款來源和真實的還款能力。規(guī)范信用貸款產(chǎn)品的設(shè)計，從借款人的實際需要和風(fēng)險防范的角度，切實合理設(shè)置貸款產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻、適用對象、貸款金額、貸款年限、申請流程和貸款利率等。不同資質(zhì)的借款人面臨的風(fēng)險也大不相同。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)具體流程進(jìn)行分類，根據(jù)借款人的風(fēng)險進(jìn)行分類，規(guī)范信用貸款產(chǎn)品的設(shè)計。具體要求做到借款人貸款需求和產(chǎn)品的風(fēng)險特征相匹配，在設(shè)計貸款方案應(yīng)注重借款人實際信用情況以及未來承受風(fēng)險的能力，設(shè)計出相對應(yīng)的信用貸款方案，匹配出適合借款人的產(chǎn)品，確保業(yè)務(wù)種類可以實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。另一方面，針對高風(fēng)險客戶，銀行不應(yīng)該采取“一刀切”的做法，應(yīng)堅持“風(fēng)險收益對稱”的原則，通過有效分散風(fēng)險的辦法，提高貸款收益。4.3完善銀行信貸制度商業(yè)銀行要建立專門的信用貸款管理部門，完善信貸制度。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后要進(jìn)行實時監(jiān)測資金流向，獲得借款人的最新信用情況，以此預(yù)測借款人的未來還款能力。如果借款人提出延長還貸時間的要求，商業(yè)銀行應(yīng)該及時對借款人的資質(zhì)進(jìn)行重新評估，防止信用風(fēng)險的出現(xiàn)。單一銀行的單一借款人信用貸款資金流向監(jiān)控總有跨行困難障礙,針對單一借款人完成資金的流動,還需要依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)數(shù)據(jù)銀行打破壁壘,整合共享結(jié)算數(shù)據(jù),總結(jié)形成交易流水網(wǎng)絡(luò)以實現(xiàn)整個數(shù)據(jù)信息共享,內(nèi)部和外部的聯(lián)系。數(shù)據(jù)來源主要分為外部和內(nèi)部，要及時與外部數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門進(jìn)行對接，最快速度獲得借款人征信、工商、稅務(wù)等信息，防止由于信息閉塞導(dǎo)致貸款資金流向不清楚。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)貸后資金用途監(jiān)測，完善銀行信貸制度，規(guī)范貸款資金投向正確的方向，預(yù)防資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域，比如證券投資和房地產(chǎn)投資等，同時也要注意借款人是否為實際資金使用方，一旦發(fā)現(xiàn)資金用途不符合規(guī)定的要求，就立馬收回貸款并要求借款人承擔(dān)違約金。4.4培養(yǎng)高素質(zhì)管理人員商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各部門不同的崗位發(fā)展來開展具體崗位的職業(yè)培訓(xùn)，將各部門的業(yè)務(wù)經(jīng)驗專門積累匯編成管理手冊，并進(jìn)行定期更改，既可作為員工的學(xué)習(xí)資料，也可作為工作總結(jié)，讓員工們熟記于心，用來提高管理人員的業(yè)務(wù)能力和法律意識的綜合素質(zhì)，用知識和意識減少風(fēng)險的發(fā)生。銀行內(nèi)部應(yīng)建立一套有效的考核機(jī)制，實行約束與激勵機(jī)制，把效益和風(fēng)險掛鉤，不管是對貸款的審批者還是上層管理者，只要出現(xiàn)問題就要追究到個人，而采取防范措施使得銀行免遭或減少損失的員工給予激勵。加強(qiáng)管理人員素質(zhì)教育，開展工作業(yè)務(wù)總結(jié)及思想道德教育工作，把管理人員的工作業(yè)務(wù)能力納入到員工的晉升體系中。制定完善的績效考核機(jī)制對于提升商業(yè)銀行管理人員的素質(zhì)是十分重要的，不僅有利于商業(yè)銀行的風(fēng)險控制，也有利于培養(yǎng)管理人員的責(zé)任心和素質(zhì)。

結(jié)論隨著我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上不得不進(jìn)行改變，與時俱進(jìn)。在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險較高。因此，在信貸業(yè)務(wù)方面中遇到問題時，必須要有明確的解決方案，才能減少銀行的損失，同時也要反思出現(xiàn)問題的原因，避免以后再次出現(xiàn)類似的問題。本文在分析我國商業(yè)銀行信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點分析了我國商業(yè)銀行信用貸款存在的問題及對策，希望能夠幫助我國商業(yè)銀行更好地發(fā)展信用貸款。平安銀行作為中國的股份制商業(yè)銀行，在發(fā)展過程中有自己的市場定位。平安銀行主要通過中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，吸收存款，發(fā)放貸款，但由于經(jīng)濟(jì)低迷，不良信貸資產(chǎn)比率也有所上升。本文以平安銀行為例，提出了我國商業(yè)銀行信用貸款存在的借款人資質(zhì)評估不全面，信用貸款產(chǎn)品門檻高，銀行信貸制度不完善和管理人員專業(yè)素質(zhì)不足等問題，本文通過這些問題從加強(qiáng)征信建設(shè)，規(guī)范信用產(chǎn)品設(shè)計，完善銀行信貸制度和培養(yǎng)高素質(zhì)管理人員方面提出相對應(yīng)的對策。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，只有不斷的創(chuàng)新，發(fā)展自身的理念，將信用貸款的問題盡可能解決，才能便于我國商業(yè)銀行