金融學(xué)-信息不對稱條件下信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險研究

PAGE27信息不對稱條件下信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險研究摘要：“信用卡”這個詞在生活中已經(jīng)婦孺皆知，漸漸成為人們生活經(jīng)濟理財中的一部分了，信用卡象征著信用憑證，持有信用卡的人可以憑借它在發(fā)卡機構(gòu)指定的商戶購物或者消費，也可在指定的銀行機構(gòu)進行存取款。它來源于20世紀(jì)初期，由美國人摩理斯所發(fā)行的實體信用卡，最初信用卡在美國的發(fā)行對象、使用場所受限制，但可以“先享受，后付款”，這一條件下信用卡在企業(yè)公司間迅速發(fā)展，最后成為中國各銀行主要營銷業(yè)務(wù)，信用卡發(fā)卡量也日漸增長，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的信息：信用卡在中國銀行的發(fā)卡量由2009年的206594.37萬張到2019年的6.8億張！隨信用卡市場的不斷發(fā)展，發(fā)卡銀行出現(xiàn)的風(fēng)險也越來越多，例如：信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，流動風(fēng)險，信用卡業(yè)務(wù)中的信息不對稱風(fēng)險，同時信息不對稱也導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)中不良貸款增多、套現(xiàn)和欺詐等風(fēng)險的問題。因此本文先采用文獻法，對國內(nèi)外的信用卡風(fēng)險管理的主要研究成果進行梳理，對國內(nèi)外信用卡的發(fā)展情況進行一個對比。通過調(diào)查問卷數(shù)據(jù)信息來分析個人征信問題導(dǎo)致不對稱信息風(fēng)險。最后是梳理國內(nèi)外的主要研究成果，借鑒經(jīng)驗與教訓(xùn)，為我國信用卡業(yè)務(wù)的理健康發(fā)展提供了理論知識與實踐經(jīng)驗。最后通過調(diào)查問卷透出的現(xiàn)象進行舉列并提出解決方法。關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險，信息不對稱ResearchontheriskofcreditcardbusinessundertheconditionofinformationasymmetryAbstract：Theword"creditcard"hasbeenwidelyknowninourlife,andhasgraduallybecomeapartofpeople'slifeeconomyandfinancialmanagement.Creditcardsymbolizescreditcertificate.Peoplewhoholdcreditcardcanuseittoshoporconsumeatthemerchantdesignatedbytheissuer,ordepositandwithdrawmoneyatthedesignatedbank.ItoriginatedfromtheentitycreditcardissuedbyAmericanMorrisintheearly20thcentury.Atfirst,theissuingobjectandusingplaceofcreditcardintheUnitedStateswerelimited,butitcould"enjoyfirst,paylater".Underthiscondition,creditcarddevelopedrapidlyamongenterprisesandcompanies,andfinallybecamethemainmarketingbusinessofChinesebanks.Thenumberofcreditcardissuersisalsogrowing.Accordingtothepeople'sBankofChinaInformationreleasedbythebank:thenumberofcreditcardsissuedbytheBankofChinahasincreasedfrom2065.9437millionin2009to680millionin2019!Withthecontinuousdevelopmentofcreditcardmarket,therearemoreandmorerisksinissuingbanks,suchascreditrisk,marketrisk,liquidityrisk,informationasymmetryriskincreditcardbusiness.Atthesametime,informationasymmetryalsoleadstotheincreaseofnon-performingloans,arbitrageandfraudincreditcardbusiness.Therefore,thispaperfirstusestheliteraturemethodtosortoutthemainresearchresultsofcreditcardriskmanagementathomeandabroad,andmakeacomparisonofthedevelopmentofcreditcardathomeandabroad.Throughthequestionnairedatainformationtoanalyzepersonalcreditproblemsleadtoasymmetricinformationrisk.Atlast,themainresearchresultsathomeandabroadarereviewed,andtheexperienceandlessonsareusedforreferencetoprovidetheoreticalknowledgeandpracticalexperienceforthehealthydevelopmentofcreditcardbusinessinChina.Atlast,thephenomenonrevealedbythequestionnaireislistedandthesolutionisputforward.Keywords：Creditcard,Creditrisk,Informationasymmetry

目錄TOC\o"1-2"\h\u第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1信用卡的歷史起源及背景 11.1.2信用卡風(fēng)險的研究意義 11.2文獻綜述 21.2.1國內(nèi)研究 21.2.2國外研究 31.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究內(nèi)容 4第2章信用卡風(fēng)險的成因和特征 52.1信用卡風(fēng)險的概念 52.2信用卡風(fēng)險的特征 5第3章信用卡調(diào)查問卷分析 73.1調(diào)查問卷中的對象分析 73.2調(diào)查問卷上使用信用卡的原因和金額分析 93.3個人信用信息征收的調(diào)查問卷結(jié)果分析 103.4信用卡業(yè)務(wù)中的個人征信平臺不夠完善 11第4章信息不對稱下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析 124.1風(fēng)險主要表現(xiàn)形式 124.2信用卡風(fēng)險管理流程 124.3導(dǎo)致不對稱風(fēng)險的原因 13第五章信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理措施 155.1宏觀方面 155.2微觀方面 15參考文獻： 17附錄 20第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1信用卡的歷史起源及背景信用卡是在20世紀(jì)美國的一些店鋪為了招引顧客，有選擇的在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種代表個人信用的金屬徽章，后來為了方便變?yōu)槟切┯盟芰现瞥傻目ㄆ米黝櫩拖M的憑證，因此開始了此憑信用卡片在商店里或者企業(yè)公司也或者其他的一些購物消費的的賒賬銷售服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，客戶可以拿著自己專有的信用卡片賒購商品。20世紀(jì)50年代，美國富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。后來，許多銀行紛紛加入發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡廣受歡迎并迅速發(fā)展。不僅在美國，在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。信用卡的起源[J].信用卡的起源[J].天津金融月刊,1991(05):5目前我國的信用卡的運營模式一般都是由發(fā)卡機構(gòu)給辦卡者發(fā)行的，這個發(fā)卡機構(gòu)普遍是銀行還有一些信貸機構(gòu)，普通的商店，企業(yè)是沒有這個特質(zhì)的。發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定一定范圍內(nèi)的信用額度，擁有信用卡的人可以在這個限制額度內(nèi)先消費后還款，就像是現(xiàn)在的人們常用的花唄一樣，但是花唄并不代表信用卡，信用卡是在額度內(nèi)消費了多少錢這一部分的錢是要按照相對的利息到期償還的，信用卡還具有免息期，懲罰性收費，刷卡手續(xù)費收入還有現(xiàn)金提取等等與花唄不相似的地方的。信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)行卡片為客戶提供存款、取款、提前支用等不同交易業(yè)務(wù)的服務(wù)。它有支付和信貸兩種主要的功能。其流程一般從發(fā)卡銀行營銷發(fā)卡開始，經(jīng)歷授權(quán)交易、資金清算、風(fēng)控管理、卡片服務(wù)、業(yè)務(wù)管理等過程。信用卡在某種意義來講是一定程度上在貨幣的流通領(lǐng)域上起到了中間媒介的作用的，擁有了貨幣的支付功能，成為了現(xiàn)代人的支付工具，因此銀行很重視信用卡的這一塊業(yè)務(wù)，且成為了銀行業(yè)務(wù)的主要盈利業(yè)務(wù)。1.1.2信用卡風(fēng)險的研究意義從目前發(fā)達國家銀行信用卡經(jīng)營情況看，信用卡業(yè)務(wù)在銀行全部經(jīng)營純收益中所占比重日趨上升據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)達的美國，信用卡資產(chǎn)收益率達到3%以上，每年平均約有30%純收益來自于信用卡業(yè)務(wù)，而銀行貸款所得收益僅達到信用卡業(yè)務(wù)的三分之一左右。聶徐祿聶徐祿.信用卡在銀行業(yè)務(wù)中的地位和意義[J].國際金融研究,1995(10):10.隨著經(jīng)濟的發(fā)展還有中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加信用卡業(yè)務(wù)得到更多人的關(guān)注，外資銀行也開始以不同的方式介入到信用卡業(yè)務(wù)這一塊。各銀行的發(fā)卡量也蹭蹭上漲，2003年至2008年,我國信用卡發(fā)卡量每年都以60%以上的速度遞增。截至2008年底,我國信用卡發(fā)卡行已經(jīng)超過30家,總發(fā)卡量超過1億張,工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行發(fā)卡突出。劉菁.基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究[D].中國海洋大學(xué),2009.劉菁.基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究[D].中國海洋大學(xué),2009.2019年第二季度支付體系運行總體情況[J].金融會計,2019(09):77-80.1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究信用風(fēng)險方面：林愚（2006）認為，在信息不對稱的信用卡貸款市場環(huán)境中，發(fā)卡機構(gòu)對個人信息的識別就顯得特別重要，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)有一套用于甄別的制度，即個人信用制度，可以根據(jù)個人過去的償還情況去判斷客戶信用等級給予不同信用卡透支額度。因而建立和健全個人信用制度顯得十分的重要。因此，在信息不對稱比較嚴重的個人信用卡貸款市場上，為了減少信息的不對稱，應(yīng)盡快讓貸款人得知借款人的信息，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)個人信用情況進行信貸匹配。[23]郭星臨、張越（2003）認為銀行卡是信息技術(shù)和經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，其風(fēng)險主要集中在發(fā)卡行、客戶和用卡環(huán)境包括特約商戶和收單行三方面。王增國將信用風(fēng)險分為持卡人信用風(fēng)險、特約客戶操作風(fēng)險、不法分子欺詐風(fēng)險、內(nèi)部制度風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、軟件操作風(fēng)險，并從事前、事中和事后的不同的階段分別提出風(fēng)險控制。吳洪濤的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究》比較全面闡述了國外信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,將信用卡具體業(yè)務(wù)與經(jīng)濟學(xué)對應(yīng)，并對比分析了中外信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)。[24]1.2.2國外研究信用風(fēng)險方面：戴維·H·布澤爾（2003）在《銀行信用卡》一書中介紹了信用卡業(yè)務(wù)的主要原理,講解了信用卡選擇特約商戶中的關(guān)鍵操作,同時還描述了適用于銀行信用卡行業(yè)的主要法律和規(guī)程。他認為,銀行信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展從根本上改變了消費者的消費和購物習(xí)慣。同時,信用卡還改變了銀行及其他金融機構(gòu)在發(fā)放和管理消費信貸中的模式。在對信用卡發(fā)展的趨勢方面，他認為有關(guān)信用卡和其他銀行卡的創(chuàng)新將為消費者在支付服務(wù)方面提供更多的選擇,最終將進入一個無紙幣時代。另外他還提到,信用卡業(yè)務(wù)在盈利能力方面所受壓力將繼續(xù)增大。美彼得羅斯認為,銀行信用卡為有信貸需求的客戶提供了便捷的、可持續(xù)利用的信貸額度。較大的規(guī)模經(jīng)濟效益使信用卡業(yè)務(wù)通常只是對大銀行來說始終是贏利的，但是發(fā)展技術(shù)使大多數(shù)持卡者擁有可以獲得包括儲蓄、支付和循環(huán)信貸額度在內(nèi)的所有金融服務(wù)。[25]信息不對稱風(fēng)險方面，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主喬治·阿爾克洛夫（2001）發(fā)表的《檸檬市場：質(zhì)量不確定和市場機制》論文中分析和整理了信息不對稱的概念；2001年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎另一個得主約瑟夫·斯蒂格利茨將信息不對稱應(yīng)用到信貸交易中，分析了信息不對稱以及由此導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險效應(yīng)對金融市場的影響，從而影響金融市場的均衡狀態(tài)和效率。Kreps,Migrom,Roberts和Wiison(1982)建立了不完全信息重復(fù)博弈框架下聲譽對促進合作均衡的作用,需要在信用卡市場引導(dǎo)客戶,建立其聲譽機制，保持與客戶關(guān)系的長遠性和廣泛性。[26]1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法首先采用文獻法，對國內(nèi)國外的的信用卡風(fēng)險管理的主要研究成果進行梳理，運用比較法，對國內(nèi)外信用卡的發(fā)展情況進行一個對比。其次做一個調(diào)查問卷針對性對廣州不同地區(qū)的100余人進行問卷調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括個人職位、是否開過信用卡、哪個地區(qū)哪個銀行開的、是否遇到有開通某行開通信用卡送禮品等現(xiàn)象，借款時是否有征收個人信用信息，是否出現(xiàn)過逾期還款，逾期還款或者未還時銀行采取過什么措施來催款、是否在哪個平臺上填寫過自己的征信信息，填寫的征信信息是否是面向大眾的還是只在該平臺上有用處，等等。再通過各種渠道搜索相關(guān)的數(shù)據(jù)，最后通過調(diào)查問卷和統(tǒng)計局的的數(shù)據(jù)信息結(jié)合分析個人征信問題導(dǎo)致不對稱信息的信用卡風(fēng)險，然后討論應(yīng)該怎么樣去避免減少風(fēng)險。其次是通過舉例子來引出因為信息不對稱下所產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險，然后引用央行所報道出的數(shù)據(jù)還有自己調(diào)查問卷所搜集的數(shù)據(jù)整理統(tǒng)計出的數(shù)據(jù)來突出信息不對稱下的信用卡風(fēng)險的嚴重和處理這一問題的重要性。接著就是通過社會存在的現(xiàn)象透出信息不對稱下的信用卡風(fēng)險所暴露出來的問題一一列出來，在根據(jù)這些問題列出應(yīng)該要做的解決方法。1.3.2研究內(nèi)容本文研究的內(nèi)容是：一、信息不對稱產(chǎn)生的原因與特征；二、信息不對稱的控制途徑及治理措施。由于信息不對稱的情況商業(yè)銀行不能完全真實地了解申請客戶的信用狀況、收入情況和還貸能力，因而信用卡準(zhǔn)入條件不能達到信息對稱情況下的最優(yōu)水平。因此，對申請客戶的信用資信進行全評價和綜合償債能力的分析判斷，主要目的是解決信用卡的風(fēng)險可控需要，就是要對申請客戶未來可能達到的財務(wù)水平以及信用卡風(fēng)險收益進行判斷和預(yù)測，提高信用卡可控識別和風(fēng)險判斷能力。。三、防范和化解信息不對稱風(fēng)險的具體措施。

信用卡風(fēng)險的成因和特征2.1信用卡風(fēng)險的概念風(fēng)險即代表不確定，是有不確定帶來的一些可能的負面影響。信用卡風(fēng)險是指在信用卡各項業(yè)務(wù)中對發(fā)卡行、持卡人或相關(guān)機構(gòu)可能出現(xiàn)的非正常的經(jīng)濟損失。這里的風(fēng)險包括在發(fā)卡程序中或者交易消費過程中由于不利因素產(chǎn)生經(jīng)濟損失可能性。其中信用卡風(fēng)險一般包含了信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和法律風(fēng)險。2.2信用卡風(fēng)險的特征（1）信用卡具有隱蔽性信用卡業(yè)務(wù)作為各大銀行搶占市場的高收益業(yè)務(wù)，是因其本身存在的高利率高收益的特點。但是信用卡本身帶有的有借有還、借此還彼的特性，是攜帶者很多風(fēng)險和不利因素在其中的。如果持卡人本人償還能力不足，將會出現(xiàn)大量無法償還透支款而發(fā)卡行授信成本不斷擴張的情況，這時資產(chǎn)難以挽回，信用風(fēng)險的弊端就徹底暴露出來了。而且持卡人的個人信息、經(jīng)濟社會狀況等很容易受外界的影響從來產(chǎn)生變化，這時發(fā)卡行與持卡人的信息不對稱弊端作用，很難對持卡人未來信用做出有效評價，對于一些潛在的風(fēng)險或者風(fēng)險的可能性都無法預(yù)測。信用卡具有廣泛性信用卡相對于企業(yè)貸、個人貸，都具有更廣范的使用范圍，如地域范圍上和用戶群體上。信號卡使用更便捷更方便兌現(xiàn)，因而有了更龐大的用戶群體。這也代表著其潛在的風(fēng)險擴大了。同時信用卡風(fēng)險不止存在于消費支付的環(huán)節(jié)，還存在于信用卡業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，這代表信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險不管是在橫向還是縱向上都有著更多不確定性。信用卡具有復(fù)雜性為用戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，需對其進行風(fēng)險評估，但這種評估會受到持卡人理性或者非理性的影響，還有使用目的和用途的多樣性影響，這就更難捉摸清楚信用卡的風(fēng)險，使信用卡風(fēng)險具有多重復(fù)雜性。更何況信用卡還面臨著眾多不同的對象、不同的使用機制。[5]信用卡業(yè)務(wù)的信息不對稱在社會經(jīng)濟交易的過程中，由于不同身份、位置產(chǎn)生了一方對另一方不熟悉，一方無法擁有對方的信息造成的不對稱情況。這種現(xiàn)象廣泛存在于市場之中，如買家不了解成本無法破解商家抬高售價的狀況就是信息不對稱導(dǎo)致的。銀行信用卡業(yè)務(wù)中的辦理和使用中的信息不對稱，主要是貸款人對借款人的信息狀況風(fēng)險狀況不如借款人自身了解的多產(chǎn)生的。這種情況會導(dǎo)致借貸成本提升，借貸風(fēng)險提高。[6]

第3章信用卡調(diào)查問卷分析為了更好的了解人們在申請信用卡中所遇到的個人信息相關(guān)的一些現(xiàn)狀，體現(xiàn)出我國現(xiàn)如今的征信平臺的現(xiàn)象，對廣州內(nèi)隨機選取了100余人進行了問卷調(diào)查。該問卷主要希望了解民眾對于信用卡業(yè)務(wù)的了解情況，分析一般民眾開卡的主要目的或者信用卡吸引到他們的地方，以及對人群進行細分，根據(jù)其年齡、收入、職業(yè)等情況判斷其辦卡意愿，再根據(jù)其行為習(xí)慣、消費習(xí)慣、風(fēng)險知識等內(nèi)容判斷信用卡風(fēng)險的可能性。3.1調(diào)查問卷中的對象分析Q6.您的收入情況[單選題]選項小計比例3000元以下2725%3000-5000元3431.48%5000-10000元3532.41%10000元以上1211.11%本題有效填寫人次108Q7.您了解信用卡業(yè)務(wù)嗎？[單選題]選項小計比例不了解109.26%有一點了解2119.44%比較清楚2926.85%很清楚4844.44%本題有效填寫人次1083.1調(diào)查問卷中的對象分析由表格3.1中可以看出，隨著經(jīng)濟文化的增進，還有信用卡市場的飛快發(fā)展，僅有9.26%的人不知道信用卡的存在與了解，而且隨著人們的收入狀況越來越好的情況下申請開通信用卡的相對來講會多一些，但依然還是有一部分的人不了解信用卡，這部分人大多數(shù)都是在學(xué)生這一階層，因為他們所處的環(huán)境是沒有自己的經(jīng)濟收入來源大多數(shù)靠家里的經(jīng)濟補貼就足夠開支，沒有太大的開支負擔(dān)所以這個群體沒有太大的理由選擇開通信用卡。Q10.開卡的目的[多選題]選項小計比例自身有使用的需求2346.94%為了拿開卡小禮品2653.06%本題有效填寫人次49表3.2開卡目的此調(diào)查表數(shù)據(jù)可以看出許多持卡者開卡是因為自身有這個需求所以申請開卡，但是也有一部分人是為了拿贈送的小禮品而開通的信用卡，這個便體現(xiàn)了現(xiàn)在各大銀行為了搶占市場而盲目開卡，為了達到銷售業(yè)績不顧后果。有的人甚至沒有進一步深度的進行個人信用證收，查證便開通了信用卡，還有的人根本不了解信用卡，不懂的免息期的概念或者對自己的條件是否符合使用信用卡進行借貸，于是許多不良的申請人就會在此誕生最后造成賒賬的，壞賬的結(jié)果居多。然而這些也是導(dǎo)致了開卡時造成的信息不對稱所產(chǎn)生的風(fēng)險，因此各大銀行應(yīng)該建立一個制度，不經(jīng)過個人信用征收的的申請人堅決不給予開卡，并且開通信用卡進行借貸的申請人要到達一定的條件下給予開卡，還得給銀行內(nèi)部人員進行培訓(xùn)，不得盲目跟風(fēng)，隨意開卡，不要惡性競爭，建立好相關(guān)的獎罰制度。3.2調(diào)查問卷上使用信用卡的原因和金額分析Q15.您在什么情況下使用信用卡？[多選題]選項小計比例購物2040.82%充值2857.14%提現(xiàn)2448.98%旅游2755.1%網(wǎng)上支付1632.65%其他714.29%本題有效填寫人次49Q16.請問您每月平均刷卡消費(不包括取現(xiàn))金額約在多少元？[單選題]選項小計比例1000元以下1224.49%1000-3000元918.37%3000-5000元1224.49%5000-10000元918.37%10000元以上714.29%本題有效填寫人次49表3.3使用信用卡的用途及開卡人月收入據(jù)調(diào)查表報告顯示，在已經(jīng)開了信用卡的人中用信用卡進行購物的和網(wǎng)上支付的人是非常多的，接著便是他們的每個月平均刷卡消費的金額占比重最高的是1000元以下及3000-5000元的，其次就是1000-3000元的，平均刷卡消費1000-3000元與5000-10000元的比重是一樣的，這也說明了，隨著持卡人的經(jīng)濟能力的增長使用的額度就會越高，但是同時信用風(fēng)險也會相對增高。3.3個人信用信息征收的調(diào)查問卷結(jié)果分析Q12開卡時是否有告知自己的經(jīng)濟收入和還款能力[單選題]選項小計比例有2959.18%沒有2040.82%本題有效填寫人次49Q13開卡時你對接的銀行銷售顧問是否有根據(jù)你的總體還款能力同意/不同意你開卡[單選題]選項小計比例有2653.06%沒有2346.94%本題有效填寫人次49表3.4開卡人償還能力信息征收林愚在（2006）《中國信用卡》中說道，在信用卡貸款市場中，各個銀行還有各個發(fā)卡機構(gòu)對個人的信用信息的征收是特別重要的，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)該要根據(jù)每個申請人的個人以前的所有償還狀況來判斷這個申請人的個人的信用等級是在哪個級別，應(yīng)該給予不相同的信用卡透支條件的，但是從上方調(diào)查表中可以看出在這個已開卡的49人中有23個人在開卡的時候是并沒有被征收申請人自己的經(jīng)濟收入還有還款能力的相關(guān)征信信息，有征收的比沒有征收的人數(shù)高，但沒有被征收的人數(shù)也差不多達到了一半，第二張圖中可以看到開卡時，銀行的銷售顧問有根據(jù)申請開卡人的總體還款能力同意或不同意申請開卡人去開卡的人數(shù)是26，沒有根據(jù)申請開卡人的總體還款能力同意或不同意申請開卡人去開卡的人數(shù)是23，這就說明了，現(xiàn)在的各大銀行發(fā)卡機構(gòu)對信息征收做的不夠嚴謹，還是會存在一定程度的內(nèi)部惡性競爭的存在。因此，銀行各大機構(gòu)應(yīng)該做好對銀行信用卡銷售顧問的培訓(xùn)工作，要對每個申請開卡人做好每一步的信用信息征收，并且應(yīng)當(dāng)建立好一個相關(guān)的監(jiān)督部門，防止銀行內(nèi)部銷售人員的惡意競爭。3.4信用卡業(yè)務(wù)中的個人征信平臺不夠完善Q14填寫個人信息包括還款能力，借款額度時，銀行是否承諾會保守信息不向其它銀行或借貸平臺透露[多選題]選項小計比例有承諾過2551.02%沒有承諾過，但不知道會不會向其它平臺透露1224.49%沒有承諾過，且會向其它借貸平臺透露1224.49%本題有效填寫人次49表3.5銀行是否對個人信息承諾保密的調(diào)查林愚在（2006）《中國信用卡》期刊上發(fā)表過，對于各大銀行發(fā)卡機構(gòu)來說，應(yīng)該要有一套用來甄別個人信用的制度，也就是個人信用制度，這樣發(fā)卡機構(gòu)就可以根據(jù)個人過去的信用，償還情況去判斷一個人的信用等級并做決定是否給予不同的信用卡透支條件。上表中銀行對個人的還款能力還有借款額度的信息是否向申請開卡人承諾不向其他銀行或者借貸機構(gòu)透露出去的有25個有承諾過，有12個沒有承諾過的，也不知道會不會向其它的借貸平臺透露，這個就說明了各個銀行之間的還是有一部分人的信息無法完成一個信息征用關(guān)聯(lián)，市場分散化，發(fā)卡機構(gòu)之間沒有完善的系統(tǒng)去管理好這些申請人的個人信用信息狀況，最終會導(dǎo)致信息不對稱的風(fēng)險，在這一問題上，我認為央行可以介入其中為各銀行的發(fā)卡機構(gòu)進行一個信息的牽橋。本次調(diào)查中男女比例平衡并無較大差異，其中以20-40歲的未婚人士為主，大都是本科學(xué)歷，月收入以3000-10000元這個區(qū)間為主。但是他們表示對信用卡的了解都是淺嘗輒止，而且對于已經(jīng)開卡的人士，與40.82%的人士表示自己開卡時沒有告知自己的經(jīng)濟收入和還款能力，開卡時的銀行銷售顧問也有近一半的比例沒有詢問開卡人的總體還款能力。因此，對于信用卡辦理業(yè)務(wù)時和用卡、還款過程中都有可能產(chǎn)生風(fēng)險。通過對個人信用信息征收的調(diào)查問卷的分析，我們可以看出信用卡流轉(zhuǎn)中存在著信息不對稱的現(xiàn)象，銀行在發(fā)卡時為提升業(yè)績有時也會忽視這一方面，所以會產(chǎn)生不良貸款增多、風(fēng)險可控性弱等問題形式。第4章信息不對稱下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析根據(jù)以上的調(diào)查，各個銀行之間的部分人的信息無法完成一個信息征用關(guān)聯(lián)，市場分散化，發(fā)卡機構(gòu)之間沒有完善的系統(tǒng)去管理好這些申請人的個人信用信息狀況?，F(xiàn)在的各大銀行發(fā)卡機構(gòu)對信息征收做的不夠嚴謹，存在一定程度的內(nèi)部惡性競爭?？芍?，在信用卡業(yè)務(wù)中風(fēng)險以不同形式存在業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。4.1信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式（1）不良貸款較多一般情況下持卡人需要在到期還款日前足額還款，不預(yù)期、不違約。但是出現(xiàn)了關(guān)注類、可疑類、損失類等多種類別，這是持卡人未準(zhǔn)守先約定在規(guī)定日期正常還款產(chǎn)生的。一般損失類的還款逾期天數(shù)為6個月。此外，還有很多大額貸款出現(xiàn)不良現(xiàn)象，透支消費、逾期不還等。風(fēng)險可控性弱在各種不良貸款下，發(fā)卡行對持卡人或者持卡用戶的信息沒有完全把握，出現(xiàn)個人與企業(yè)貸款信息不明等情況，即信息不對稱，發(fā)卡銀行就很難及時控制信用卡風(fēng)險?？煽氐娘L(fēng)險一般包括資金流向，可以通過往來記錄進行查看，還有風(fēng)險控制措施、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)措施等。（3）套現(xiàn)等欺詐風(fēng)險增多商販看準(zhǔn)了人們?nèi)‖F(xiàn)時手續(xù)費及利率的心理作用，使用非法套現(xiàn)謀取套現(xiàn)手續(xù)費與銀行扣率之間的利潤，不顧及自身聲譽和銀行利益，投機取巧，采用各種手段惡意套現(xiàn)，是套現(xiàn)行為更加成體系，也增加了銀行排查的難度。另外還有虛假申請信用卡、偽造信用卡、惡意透支額度等情況，犯罪形式多種多樣。操作風(fēng)險這是由于相關(guān)工作人員的疏忽不慎或者未嚴格按規(guī)定操作產(chǎn)生的風(fēng)險，工作人員的個性、學(xué)歷、工作態(tài)度以及工作經(jīng)驗等都會影響操作的熟練度從而影響操作風(fēng)險。操作風(fēng)險應(yīng)在授信前后詳細分析信用情況、按規(guī)定授信且注意跟蹤管理。[8]接下來我們將從分析管理流程入手，來探討信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的原因。4.2信用卡風(fēng)險管理流程分析（1）授信政策這里指發(fā)卡銀行在決定發(fā)行本行信用卡時對卡片及本行制定的規(guī)范，包括信用額度的劃分、還款周期的天數(shù)、最低還款額的設(shè)定、透支利率的多少等內(nèi)容，這里的政策為信用卡業(yè)務(wù)運行提供了一個基本的指南。適度的授信政策不僅在符合規(guī)定的情況下為發(fā)卡銀行拿到更多收益，也是與其他行競爭的內(nèi)容之一。授信政策主要是銀行發(fā)卡的營銷策略，在給予客戶更多優(yōu)惠的同時，也會承擔(dān)更多的風(fēng)險。資格審核這是客戶申辦信用卡時對其進行的必要環(huán)節(jié)，通過對客戶的收入、消費情況、信用等進行資格審核，為其界定消費能力、劃定是否可以進行借貸或者借貸額度為多少，這里是規(guī)避風(fēng)險的重要步驟。在資格審核中由于信息不對稱，銀行無法收集到客戶的全部信息，包括以上消費情況、信用情況，便容易產(chǎn)生資金無法按時回收的情況。賬戶管理在信用卡激烈的競爭市場中，各大開卡銀行經(jīng)常采取提升附加價值的方法如與品牌聯(lián)合、與游戲聯(lián)合等方法吸引客戶的目光，并維持客戶的忠誠度。并通過對客戶的消費與還款情況適合為其提升卡片額度等滿足持卡人要求，這時不僅維護了客戶利益，也能實時更新客戶信息，對客戶賬戶的風(fēng)險情況及時把握。特約商戶管理特約商戶管理不善的話會在這兩方面產(chǎn)生風(fēng)險：一是商戶惡意套現(xiàn)、分單交易、更改交易額等欺詐行為的發(fā)生；二是商戶因失誤產(chǎn)生的數(shù)據(jù)錄入錯誤、客戶數(shù)據(jù)錯誤等情況。發(fā)卡行在進行商戶管理所是不能因為其繁瑣而有所疏忽。交易授權(quán)一般所有的交易都必須提前請求交易，但也存在交易數(shù)據(jù)通過檢查授權(quán)，這時發(fā)卡行需要設(shè)定好交易的參數(shù)，以便識別可疑賬戶。一般查驗卡片是否合格、是否過期、交易金額以及交易次數(shù)是否超過正常。催收如果有個人或企業(yè)不遵守受信政策，不在規(guī)定時間內(nèi)還款出現(xiàn)了預(yù)期違約的情況，銀行將安排人員催促還款，避免造成損失。因銀行業(yè)務(wù)范圍廣、客戶量大，催收往往存在外包的情況，這時也應(yīng)做到對外包企業(yè)嚴格管理嚴格要求，否則便會造成資金的流失。信用卡業(yè)務(wù)流程中的每個環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生風(fēng)險，所以我們需要在每個環(huán)節(jié)都做到嚴格把控。當(dāng)然，我們還需對信用卡風(fēng)險的原因做進一步了解。4.3導(dǎo)致信用卡風(fēng)險頻發(fā)的原因隨著信用卡在銀行間的速度發(fā)展，很多國內(nèi)的各種大銀行很多為了搶占市場，在沒有對申請信用卡的持卡人進行一步的信用調(diào)查的就開始大量的發(fā)行信用卡，就像各各銀行在學(xué)校附近或者廣場擺攤通過開信用卡送禮品來獲取市場的數(shù)量居多，間接導(dǎo)致了信息不對稱風(fēng)險；除此之外，我國現(xiàn)在的法律法規(guī)并沒有辦法去完全的保證一些與個人征信活動相關(guān)的的個人信息還有個人的隱私受到一定的保護，這就使得個人的征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展健康還有個人的一些信用數(shù)據(jù)的使用受到一定的阻礙。而且在一場激烈的競爭關(guān)系中、技術(shù)手段有限或者行政區(qū)域人為劃分將導(dǎo)致金融市場處于一個市場分割的狀態(tài)中，也就是市場分割，使得金融個人征信系統(tǒng)上的個人信用信息不能在不同的行政區(qū)域上及時顯示及時得知，提高了信息不對稱的的風(fēng)險；除了這些還有就是銀行發(fā)卡機構(gòu)的對信息識別的能力還有信息的處理能力較低，對信息的識別、處理和使用的經(jīng)驗與能力不足，這也導(dǎo)致了信息的不對稱產(chǎn)生信用風(fēng)險；從持卡者角度來看問題，我國現(xiàn)在對失信行為的懲罰力度不嚴，導(dǎo)致了申請信用卡的人的守信精神不高，在一定程度上誘導(dǎo)了道德風(fēng)險，且我國目前還未建立完善、完整的個人征信處理平臺，個人的征信數(shù)據(jù)非常散亂，開放度低；市場基礎(chǔ)架構(gòu)不夠完善，權(quán)威的個人信用信息難以獲得，信息來源渠道狹窄；還有我國的新起的中小企業(yè)居多，企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r不能持續(xù)穩(wěn)定，容易受到未知事件發(fā)生的影響，導(dǎo)致與借貸時所上傳的信用信息等級不符，造成的信用風(fēng)險這些的問題在很大的程度上導(dǎo)致了信息的不對稱從而使得不對稱信息風(fēng)險的產(chǎn)生。所以我們更要從實踐中去研究分析不對稱信息下的信用卡的現(xiàn)象，來分析討論如何將如下現(xiàn)象的到解決緩解。對于構(gòu)成信用卡風(fēng)險的要素。我們認為有以下幾個因素：信用體系不完善雖然各大開卡銀行都在積極規(guī)范信貸行為、建立信貸信用體系，盡力防范信貸風(fēng)險，但是信用體系在運行、建設(shè)等方面還存在一定的問題，如信用數(shù)據(jù)被勞動保障和人事、工商、公安等政府部門和事業(yè)單位等不同的非政府部門分別掌控造成了一定的信用信息分散，發(fā)卡行的信用數(shù)據(jù)就容易出現(xiàn)局部不完善的問題。還有缺乏個人與企業(yè)的信貸信息，就存在了一定的信用漏洞。法制環(huán)境不健全在實際的業(yè)務(wù)中，法律條文的諸多不適用性對信用卡業(yè)務(wù)造成了一定阻礙。且目前我國個人征信缺乏法律規(guī)范和程序制度保障，對征信數(shù)據(jù)的開放程度、個人數(shù)據(jù)的隱私保護都在一定程度上缺乏法律支持。這便讓不法商販販賣個人信息數(shù)據(jù)有了可乘之機。相關(guān)的懲罰機制也不夠健全嚴謹。持卡人意識淡薄隨著信用卡等金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，持卡人數(shù)呈指數(shù)激增，但是很多激活用卡不明白，用卡意識淡薄，很多卡開過之后被遺忘，“休眠”卡數(shù)量龐大，這也是隱患之一。而且很多銀行員工為提升業(yè)務(wù)借助家人朋友等開卡但是之后不使用、閑置的卡量較多，這時的個人信息如果也沒有嚴格管理，就會擾亂銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。第五章信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理措施根據(jù)第三章的問卷調(diào)查中可以看到有一部分的人是為了領(lǐng)取小禮品而開的卡，沒有進行個人的信用信息及還款能力的填寫，銷售顧問也沒有嚴格的進行個人的信用征收，且沒有完善的系統(tǒng)去處理這些個人的信用信息，并能在各銀行間顯示的平臺，總的來說是，一些個別人盲目跟風(fēng)開信用卡，銀行間的業(yè)務(wù)人員的惡性競爭，法律制裁的缺乏，開卡與開卡人之間的不誠信，還有征用信息的系統(tǒng)的不完善，這些就突顯了銀行業(yè)務(wù)卡中存在著信息不對稱風(fēng)險。5.1宏觀方面完善法律法規(guī)可以制定信用卡運行規(guī)則法律，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)流程和內(nèi)容。還要加快打擊信用卡犯罪和信用卡失信的立法。利用法律手段推行各種保障政策，嚴厲打擊信用卡犯罪。防微杜漸，增加信用卡犯罪成本。針對個人信用的問題，相關(guān)法律也有所欠缺。加強用卡宣傳，強調(diào)誠信教育首先加強持卡人用卡安全教育，提示各項業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險，增強公眾對風(fēng)險的防范意思。普及偽造卡片欺詐風(fēng)險，加強公眾個人信息不外漏的意識，一旦發(fā)現(xiàn)本人卡片盜刷要及時報案并聯(lián)系銀行停用卡片。其次加大對大額交易的風(fēng)險提示，務(wù)必讓持卡人親自確認。最后盡力建立良好的用卡環(huán)境，如完整的柜面指導(dǎo)，分發(fā)宣傳手冊，進行商業(yè)培訓(xùn)，讓公眾充分了解套現(xiàn)的危害和嚴重性。對公眾方面，不僅要讓公眾做到誠信守法，還要讓公眾聯(lián)合起來抵制違法犯罪的行為。[9]5.2微觀方面（1）加快個人征信建設(shè)可以在上層建筑層面加強誠信道德和信用觀念的教育，著重信用管理，培育專業(yè)征信人才。還有借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，完善個人征信系統(tǒng)。[10]目前各大銀行基本都初步實行了個人信用評分，客戶在銀行開戶需實名制，其個人信用就會被系統(tǒng)做出綜合評分，評分低于發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)的，不予開卡或者借貸。這種方法直接篩選了大部分客戶，降低了信用風(fēng)險，也可以借助直觀的數(shù)據(jù)快速直接的篩選使工作內(nèi)容更簡化，提高了工作效率。但是這種評分目前也存在缺點，就是銀行根據(jù)直觀評分數(shù)據(jù)拒絕了客戶的開卡申請，以此簡單直接降低風(fēng)險，但是忽略了信用卡的生命周期。在后期客戶的經(jīng)濟水平是不斷變化的，當(dāng)時不符合開卡條件不代表之后也不符合，這時信用卡就缺乏了動態(tài)的配合。因而，可以嘗試將信用卡評分與生命周期結(jié)合，細化評分系統(tǒng)。（2）合作防范套現(xiàn)和欺詐風(fēng)險首先應(yīng)當(dāng)對POS機進行嚴格管控，將特約商戶等都納入管理系統(tǒng)中，密切商業(yè)銀行與各大銀聯(lián)的各做，各大銀行共享數(shù)據(jù)資源，杜絕中介勾結(jié)不法商戶盜取客戶信息，加強監(jiān)控商戶日常風(fēng)險，對套現(xiàn)行為做出一定的懲罰。其次，嚴格把控信用卡審批流程，杜絕為增加銷量在街邊擺攤等簡單形式幫助客戶辦理信用卡的行為，審核時對申請人進行訪問、面簽，防止各種形式的虛擬辦卡等欺詐。最后，發(fā)卡銀行還可以與保險公司合作，對信用卡業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償。進行理賠之后，也能降低風(fēng)險。重視資格審核，管理信用卡卡片領(lǐng)取卡片時嚴格控制，為防止卡片冒用領(lǐng)用，要認真審核確保信用卡發(fā)放給本人，確保本人設(shè)置密碼并激活。有批量開卡的，更要認真識別客戶身份?？ㄆせ詈罂赏ㄟ^回訪確認卡片是否歸本人使用，銀行客服也可以在了解到相關(guān)問題時進行風(fēng)險提示。控制內(nèi)部風(fēng)險，注重人員管理對內(nèi)部的風(fēng)險控制要合理配置信用卡崗位人員，合理設(shè)置信用卡組織結(jié)構(gòu)和分層，監(jiān)督風(fēng)控等內(nèi)容進一步加強管理，其他部門也能做到相互制約。針對員工部分，可以設(shè)置激勵機制，充分調(diào)動工作人員的積極性，提高風(fēng)險管理水平。平時應(yīng)加強文化氛圍宣傳，引導(dǎo)員工合規(guī)操作，提升自身專業(yè)素質(zhì)。參考文獻：[1](美)彼得.羅斯.商業(yè)銀行管理（第五版）[M].北京：機械工業(yè)出版社，2004年[2](美)布澤爾（DavidH,Buzzell）著，夏玉和譯.銀行信用卡[M].北京：中國計劃出版社,2001年[3]郝淵曉.銀行營銷學(xué)（第一版）[M].廣東：中山大學(xué)出版社，2004年10月[4]周明.從美國信用卡困境看中國信用卡市場的風(fēng)險隱患[J].中國信用卡，2008年3月[5]于亞文.基于信息非對稱的個人信用卡信用風(fēng)險研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué).2012[6]楊國強.安徽省農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].安徽大學(xué).2013[7]李曙光.個人信用評估研究[M].北京：中國金融出版社.2011年第2版.[8]何潔.論信用卡風(fēng)險管理及對策.中國管理信息化.2015.16[9]孫夢陽.基于個人信用評分模式的信用卡風(fēng)險研究[J].時代金融.2013[10]朱曉蓓，田曉明.信用卡擴張背景下的銀行風(fēng)險研究[J].中國外資.2011.24.26[11]許羅德.大力發(fā)展銀行卡.中國信用卡，2007年第2期[12]趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[H].上海：華東師范大學(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致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都歷歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進。我是幸運的，能結(jié)識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。本論文能如此順利的完成，并非我一人之功勞，我的指導(dǎo)老師，嘔心瀝血的指導(dǎo)我的論文，在我遇到迷惑的時候給了我正確的引導(dǎo)，鼓勵及幫助，還有我的同學(xué)，在我遇到困難時能第一時間站出來幫助我，還有我的父母，在我快要放棄的時候給了我勇氣，和堅持下去的動力。畢業(yè)論文的致謝詞范文，我想要在這里表達對他們的深深的謝意！感謝我的指導(dǎo)老師，沒有老師的悉心指導(dǎo)就沒有這篇論文的順利完成；感謝授予我知識的老師！讓我收獲了豐厚的知識；感謝我的輔導(dǎo)員，讓我在這四年來有了自己的人生規(guī)劃；感謝我的同學(xué)，在這四年來帶給了我歡樂和鼓勵！最后要感謝我的父母，一直站在我的背后鼓勵支持我，給了我最大的動力。很慶幸的是，這四年來我遇到了這么多的良師益友，不管是在學(xué)習(xí)上、工作上上，還是生活上，都帶給了我?guī)椭驼疹?，讓我在一個充滿了溫馨的環(huán)境中，度過了這四年的大學(xué)生活。感恩之情難以用言語量度，謹以最樸實的話語來致以最崇高的敬意！謝謝你們！

附錄表1信用卡市場調(diào)查問卷Q1.您的性別[單選題]選項小計比例男5450%女5450%本題有效填寫人次108Q2.您的年齡[單選題]選項小計比例20歲以內(nèi)00%20-40歲6459.26%40歲以上4440.74%本題有效填寫人次108Q3.您的最高學(xué)歷[單選題]選項小計比例高中及以下2220.37%本科7266.67%碩士109.26%博士43.7