農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系研究-以浙江省金華地區(qū)為例

一、緒論（一）研究背景及意義我國(guó)歷史悠久，傳統(tǒng)農(nóng)耕文明持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，影響深遠(yuǎn)。在我國(guó)近代化改革開放初期，經(jīng)濟(jì)的主體依然以農(nóng)耕文明為主導(dǎo)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴于農(nóng)業(yè)與輕工業(yè)，技術(shù)落后設(shè)備陳舊。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，逐漸形成了一二產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)的比重依然重大。而近年來，我國(guó)在農(nóng)業(yè)發(fā)展道路上，仍然面臨許多問題。許多農(nóng)民因?yàn)槭杖雴栴}紛紛轉(zhuǎn)業(yè)，導(dǎo)致一系列農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的生態(tài)圈紊亂，產(chǎn)生一系列相關(guān)問題，城鄉(xiāng)收入差距過大也加劇了這個(gè)問題的嚴(yán)重性。其實(shí)，這個(gè)問題的主要核心就是農(nóng)民最關(guān)心的問題，也就是他們的收入問題。只要解決了農(nóng)民的收入問題，就你能從根本上穩(wěn)定住這樣的情況，緩解城鄉(xiāng)之間的矛盾。那怎樣提高農(nóng)民的收入呢？這也是我們近年來較為關(guān)心的熱點(diǎn)問題。眾多的專家學(xué)者紛紛獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。因地制宜的發(fā)展農(nóng)業(yè)，積極地進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)化發(fā)展，企業(yè)化轉(zhuǎn)變是一個(gè)較為科學(xué)實(shí)際的看法。那么問題又出現(xiàn)了，因地制宜的農(nóng)業(yè)從本質(zhì)上來講就是“靠天吃飯”，根據(jù)當(dāng)?shù)氐臍夂颦h(huán)境以及地理因素來決定農(nóng)作物的品種和產(chǎn)量等諸多問題。對(duì)于農(nóng)民來說不確定因素太大，不受控制。對(duì)于人口稠密，土地面積狹小的山區(qū)等地更是如此。那么我們就需要通過第二種方式入手，從農(nóng)村商業(yè)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)上推動(dòng)其發(fā)展。其實(shí)在這一點(diǎn)上，影響農(nóng)民收入的市場(chǎng)非常大，農(nóng)民可以根據(jù)自身情況進(jìn)行各種項(xiàng)目的融資和投資，是一種較為理想的選擇方式之一。近年來我國(guó)的鄉(xiāng)村企業(yè)也得到了一定的發(fā)展。但隨著發(fā)展的不斷推進(jìn)，新的問題又接踵而至。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來源較為單一，收入也具有不穩(wěn)定性，對(duì)于投資建廠、種植經(jīng)濟(jì)作物成本較大，難以負(fù)擔(dān)，只能尋求金融借貸。但由于自身經(jīng)濟(jì)條件限制，貸款數(shù)額非常有限，而且伴隨著手續(xù)復(fù)雜，限制條件眾多，利息偏高等眾多缺陷，使農(nóng)民的積極性大打折扣。從這一點(diǎn)上來看，農(nóng)村金融信貸問題是我們急需解決的主要問題。其實(shí)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度上來講，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都是需要進(jìn)行投資來實(shí)現(xiàn)的。農(nóng)村金融信貸也是整個(gè)金融市場(chǎng)的重要組成部分，占據(jù)一定的份額市場(chǎng)。一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)會(huì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來質(zhì)的飛躍，縮小貧富差距，穩(wěn)定社會(huì)秩序。所以，農(nóng)村金融信貸的具體建設(shè)問題已經(jīng)是目前解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵著眼點(diǎn)。農(nóng)村金融是專門促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而創(chuàng)辦的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。農(nóng)村金融體系的完善是確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活富足的經(jīng)濟(jì)保障。由于我國(guó)已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的重要性，所以開始大力發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這其中，就以農(nóng)村小額信貸最為典型。但目前，小額信貸的發(fā)展仍然面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。本文主要針對(duì)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入的增長(zhǎng)關(guān)系問題進(jìn)行深入研究，明確二者之間的關(guān)系，并提出目前小額信貸存在的問題，進(jìn)行具體措施的建議。

（二）研究方法及內(nèi)容1.理論聯(lián)系實(shí)際本文通過對(duì)金華地區(qū)的農(nóng)村某地進(jìn)行考察，了解農(nóng)村地區(qū)小額信貸大致的發(fā)展?fàn)顩r，并針對(duì)村民的消費(fèi)生活水平進(jìn)行分析，并最終探究二者之間的關(guān)系問題。2.歸納推理從書籍、網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)部門收集能夠幫助論證的數(shù)據(jù)，經(jīng)過梳理，總結(jié)出浙江省農(nóng)村小額信貸存在的主要問題、表現(xiàn)形式和風(fēng)險(xiǎn)后果，然后結(jié)合浙江省農(nóng)村的特點(diǎn)和實(shí)際情況提出可行性建議和具體對(duì)策。3.實(shí)地調(diào)研和差異分析針對(duì)浙江省農(nóng)村小額信貸存在的主要問題、表現(xiàn)形式和風(fēng)險(xiǎn)后果進(jìn)行實(shí)地考察，活用統(tǒng)計(jì)、計(jì)算、列表、等手段直觀反映實(shí)地考察調(diào)查的數(shù)據(jù)，強(qiáng)化考察調(diào)查結(jié)果的客觀性。4.文獻(xiàn)研究法通過在浙江省政府網(wǎng)站、中國(guó)知網(wǎng)文庫搜集資料，整理出金華地區(qū)農(nóng)村收入相關(guān)資料，并參考其他學(xué)術(shù)期刊的理論方式，對(duì)資料進(jìn)行分析，找出小額信貸發(fā)展與當(dāng)?shù)厥杖氲年P(guān)系，并找出小額信貸發(fā)展中的問題，提出解決方法。（三）農(nóng)村小額信貸概念1.概念農(nóng)村小額信貸的貸款業(yè)務(wù)是金融服務(wù)在農(nóng)村范圍內(nèi)應(yīng)用上微小化、擔(dān)保抵押上方便靈活化的擴(kuò)展，不僅僅是起到扶貧就困的作用，更重要的是開創(chuàng)了金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)一種新的嘗試。農(nóng)村小額信貸的特征主要是自有特點(diǎn)與商業(yè)銀行小額貸款相比較的不同點(diǎn)，自身特點(diǎn)反映在服務(wù)對(duì)象、運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、利率水平和風(fēng)險(xiǎn)管理上，與商業(yè)銀行的小額貸款相比，不同點(diǎn)主要集中在客戶、產(chǎn)品和貸款方法上。2.特征（1）服務(wù)對(duì)象農(nóng)村小額信貸以農(nóng)村地區(qū)廣大低收入群體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)等為主要服務(wù)對(duì)象，這些服務(wù)對(duì)象對(duì)于資金如饑似渴，且額度又不需要很大，但是所需資金希望具有可持續(xù)的保證，同時(shí)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力又相對(duì)比較低，傳統(tǒng)的銀行商業(yè)貸款難以符合他們的貸款需求，另外，考慮到這些服務(wù)對(duì)象不具有傳統(tǒng)的擔(dān)保抵押物或者提供的擔(dān)保抵押物有限的實(shí)際情況下，小額信貸可在不需要擔(dān)保抵押物的前提下提供信貸服務(wù)，且手續(xù)簡(jiǎn)單方便。（2）運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)農(nóng)村小額信貸按照市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行運(yùn)作，結(jié)合了合法民間借貸和銀行等正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn):一方面它具有合法的民間借貸形式的優(yōu)點(diǎn)，如貸款門檻低，操作簡(jiǎn)單方便，使用頻率高，交易費(fèi)用低，借款期限與抵押擔(dān)保方式靈活等特點(diǎn);另一方面又具有銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)，如組織上分工明確、管理上嚴(yán)格規(guī)范，操作細(xì)致精密等特點(diǎn)。（3）利率水平農(nóng)村小額信貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中運(yùn)行，決定其利率水平要高于銀行的傳統(tǒng)商業(yè)貸款，因?yàn)樾☆~信貸組織機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)自身與業(yè)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展，貸款利率的確定所產(chǎn)生的利息收入和其他名目的收費(fèi)必須要能夠與組織機(jī)構(gòu)的資金成本和日常管理支出相抵，并在一定程度上實(shí)現(xiàn)盈利的目的。（4）風(fēng)險(xiǎn)官理農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理大多數(shù)采用企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，又與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在緊密聯(lián)系，可在擔(dān)保抵押方式靈活變通的情況下為農(nóng)村地區(qū)廣大低收入群體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)等提供信貸服務(wù)，以此減少和避免貸款所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)。二、浙江省金華地區(qū)發(fā)展及農(nóng)民收入情況分析（一）金華地區(qū)農(nóng)村收入發(fā)展分析據(jù)調(diào)查，2015年，金華地區(qū)農(nóng)村人均的可支配收入在2萬余元左右，增長(zhǎng)了9.5個(gè)百分點(diǎn)，其中工資收入占總收入約百分之五十的份額，比去年增長(zhǎng)了十個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)營(yíng)凈收入為五千元左右，增長(zhǎng)5.2%；財(cái)產(chǎn)凈收入為754元，增長(zhǎng)11.1%；轉(zhuǎn)移凈收入為2162元，增長(zhǎng)13.0%。該市的城鄉(xiāng)居民收入也進(jìn)一步的縮小，但總臺(tái)來看，農(nóng)村居民的收入仍然僅僅是城市居民收入的一半左右。伴隨著經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)發(fā)展以及各項(xiàng)當(dāng)?shù)卣叨雠_(tái)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距也在不斷的縮小。（二）金華市地區(qū)小額貸款情況2013年我國(guó)金華市小額貸款公司貸款的發(fā)放已經(jīng)超過了四百億元，根據(jù)年末的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，全市的小額貸款公司已經(jīng)有32家之多，貸款余額達(dá)到了將近120億元人民幣，同比增長(zhǎng)了三十六個(gè)百分點(diǎn)，與年初比增加了三十個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)據(jù)中，我們可以看出，金華地區(qū)今年來的小額經(jīng)濟(jì)貸款已經(jīng)可以在一定程度上滿足小微企業(yè)的需要?！稗r(nóng)戶擔(dān)保小額貸款業(yè)務(wù)”是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行與浙江省擔(dān)保集團(tuán)合作，面向從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶或城鎮(zhèn)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款，由浙江省擔(dān)保集團(tuán)為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，承擔(dān)80%的貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)剩余20%風(fēng)險(xiǎn)。該貸款單筆最高金額為30萬元，單筆貸款的最長(zhǎng)期限一年。目前，金華市分行已于2017年5月19日發(fā)放轄內(nèi)首筆“農(nóng)戶擔(dān)保小額貸款”，金額30萬元,同時(shí)受理業(yè)務(wù)10余筆，金額300萬元，今年年末預(yù)計(jì)投放金額將達(dá)到2000萬元，惠及約100多戶農(nóng)戶。從以上的數(shù)據(jù)中午們可以看出，各大銀行針對(duì)農(nóng)村小額貸款問題都通過一定的合作方式推出新的服務(wù)，通過這些服務(wù)可以有效緩解農(nóng)村對(duì)于帶寬的需求問題。三、金華地區(qū)農(nóng)村小額貸款存在的問題分析（一）家庭收入支出影響因素分析歷年農(nóng)村住戶家庭人均生活消費(fèi)支出單位：元年份金華市婺城區(qū)金東區(qū)市區(qū)蘭溪市義烏市東陽市永康市武義縣浦江縣磐安縣2001327929893287284136033968411025242968295320023454343437573613332840473603459025743213312120033999365164825027391143424545481828773204301320044183415664045260360251783956496836483602331620054877513850885113451957275759523837675255332920065316473656985359502064005833574537855495442320075641570160075907468979625974654347714917482420086397623367416606520181816569708049626345473220096673572578846710536980807375721551056868560820107695688481268639584288408615827855987395551220118687722810706918660971006410192100136704788367452012927274501194210026663110988107251106970797449723420131180610167141981025913875139711261988799727836920141352011489163451150015784156221463797821060794512015146341253616607125071723616451156831048511203101723.1農(nóng)村常住居民人均收支情況（2014-2015)注：資料來源《金華統(tǒng)計(jì)網(wǎng)》上圖為金華市農(nóng)村常居民的人均費(fèi)用收支情況表，從表中我們可以看出，經(jīng)營(yíng)性收入和財(cái)產(chǎn)性凈收入在收入中的占比并不大，大部分的農(nóng)村居民的主要收入來源都還是以工資性收入為主，投資創(chuàng)業(yè)人數(shù)較少。這種原因一方面是由于村民自身的思想問題，另一方面是由于農(nóng)村小額貸款沒有滿足農(nóng)村居民貸款需求而導(dǎo)致的。農(nóng)民人均純收入是指農(nóng)民的總收入扣除從事生產(chǎn)和非營(yíng)業(yè)費(fèi)用、支付稅收和工資等剩余金額后,可以直接用于生產(chǎn)非生產(chǎn)性建設(shè)投資、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的收入。該指標(biāo)可以反映農(nóng)民生產(chǎn)能力的投入和產(chǎn)出效率。主要包括工資凈收入、家庭凈收入、純收入和轉(zhuǎn)移凈收入。其中，家庭經(jīng)營(yíng)收入由農(nóng)村家庭確定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位和收入;由單位或者個(gè)人就業(yè)的農(nóng)村家庭成員，以工資收入出賣勞動(dòng)所得;財(cái)產(chǎn)收入是指金融資產(chǎn)或者有形的非生產(chǎn)性資產(chǎn)所有者向其他機(jī)構(gòu)提供資金或者無形的非生產(chǎn)性資產(chǎn)，并從收益中返還;轉(zhuǎn)移收入指的是農(nóng)村家庭，其成員無需為資產(chǎn)、服務(wù)、資本或資產(chǎn)的權(quán)益支付任何費(fèi)用，也不包括為固定資本形成資本提供免費(fèi)服務(wù)。隨著農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，工資收入的比重越來越大，家庭經(jīng)營(yíng)地二第三產(chǎn)業(yè)的收入也在日益增加。此外，收入是非生產(chǎn)性收入的一般意義，財(cái)產(chǎn)收入反映了收入的性質(zhì)，但也主要反映了政府在收入轉(zhuǎn)移性質(zhì)的分配上的分配。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是國(guó)名經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，在分析農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的關(guān)系問題時(shí)，我們可以通過其他方式進(jìn)行帶入，比如首先分析信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的研究，通過這樣的方式得出結(jié)論，并根據(jù)這個(gè)分析結(jié)論綜合農(nóng)村小額信貸的具體情況進(jìn)行分析。貸款是怎樣促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的呢？首先，貸款主要的用途是為需求資金的人提供臨時(shí)的資金拆借，如果根據(jù)這種想法推理，那么貸款首先就會(huì)被貸款方轉(zhuǎn)化為具有時(shí)間價(jià)格的資本投資，這種資本投資往往會(huì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，進(jìn)而來提高收入。而在這一系列理論中我們需要注意的是，其中的重點(diǎn)是貸款和投資的轉(zhuǎn)化率問題，這是提高國(guó)民收入的關(guān)鍵問題所在。同理，這也就是農(nóng)村小額貸款與村民收入增加的主要問題所在。所以，我們接下來需要判斷弄農(nóng)村居民的具體消費(fèi)結(jié)構(gòu)中投資的情況，根據(jù)對(duì)消費(fèi)者投資情況的分析，我們就可以得出相應(yīng)的關(guān)系結(jié)論。資本決定論的基本典型理論原理是這樣解釋的：儲(chǔ)蓄率是決定經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的實(shí)際因素。資本積累率除卻以紙幣方式存儲(chǔ)外，都被用作社會(huì)借貸，所以在一定程度上來說就是社會(huì)資金的運(yùn)用，資本的積累率從根本上來說，就是社會(huì)借貸能力，貸款能力決定收入的增長(zhǎng)?；剡^頭來，我們通過哈羅德-多馬經(jīng)濟(jì)模型來表述經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模型。首先我們解讀一下這公式，首先，G代表的是國(guó)民收入的增長(zhǎng)率，S在這里表示為儲(chǔ)蓄率，V代表的是資本產(chǎn)出率，而我們?cè)谶@里定義為增量與投資的比。這個(gè)模型主要分析的問題側(cè)重于對(duì)物質(zhì)方面的分析，很符合我們研究的主題與論點(diǎn)，通過對(duì)模型的解讀，我們可以從中了解到物質(zhì)對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的影響，并結(jié)合實(shí)際分析物質(zhì)的具體類別，換句話說，就是在探究使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的物質(zhì)條件。從前文中我們可以理解到，要使儲(chǔ)蓄影響經(jīng)濟(jì)，就必須將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，那么進(jìn)一步來說，要想使儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y，就必須通過保證一定的增長(zhǎng)率來實(shí)現(xiàn)，而這種增長(zhǎng)率的指標(biāo)，也是需要儲(chǔ)蓄和投資共同來實(shí)現(xiàn)的。這就說明了投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。而其中指出的投資分為很多種，其中也包括了對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資，而這種投資也同樣適用于這個(gè)模型概念，所以，您村的信貸可以轉(zhuǎn)換為一定比例的投資，而這種投資勢(shì)必會(huì)對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村的收入起到促進(jìn)和提高作用。（二）金華地區(qū)小額貸款存在的問題分析1.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)是較早引入孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式國(guó)家，小額信貸發(fā)展起步較早，但由于長(zhǎng)期以來沒有得到足夠的重視，到目前為止仍處于摸索發(fā)展階段，經(jīng)營(yíng)模式上還是照抄照搬外國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)，沒有一點(diǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在本地區(qū)施行所產(chǎn)生的效果常常適得其反。一些陳舊的產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)定比如對(duì)于借貸資金超過五十萬元的客戶小額貸款公司有較強(qiáng)的限制措施，貸款資金在五十萬元以下的又很難滿足現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，單單一個(gè)溫州地區(qū)，單筆貸款需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過五十萬元，這一限制直接導(dǎo)致了部分客戶的流失。此外小額貸款公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，與銀行的業(yè)務(wù)范圍重合率比較高，白白損失盈利空間，同時(shí)小額貸款公司較高利率使其盈利空間遭到進(jìn)一步蠶食。2.資金問題“僅貸無存”限制了小額貸款公司正常的融資渠道，小額貸款公司融資手段匾乏，解決資金問題首當(dāng)其沖是增加注冊(cè)資本金，但其中受從銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得融入資金的融資限制，即使從銀行貸款，也得不到任何優(yōu)惠利率。即便如此全省小額貸款公司注冊(cè)資本總量從2009年開始的三年內(nèi)由140億元增長(zhǎng)至370億元，自有資金持續(xù)增加，而平均資金利用率連續(xù)三年高達(dá)95%以上，又致使大多數(shù)公司經(jīng)常處于無米之炊的狀態(tài)?？梢哉f我國(guó)農(nóng)村小額貸款組織機(jī)構(gòu)在資金補(bǔ)給不足的限制下，只能通過快速收回前期貸款金額手段才能保障下一筆貸款的所需資金。2009年底浙江省全省小額貸款公司向銀行融資規(guī)模還不到自有資金的百分之二十五，連政策規(guī)定百分之五十的上限都未滿足，紹興可謂最高，但也未超過百分之四十，而經(jīng)濟(jì)條件在省內(nèi)相對(duì)落后的衙州等地的小額貸款公司甚至沒有出現(xiàn)融資行為。國(guó)際上能持續(xù)盈利或自負(fù)盈虧的小額貸款公司也不多，說明一些小額貸款公司僅靠注冊(cè)資本金在運(yùn)作，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，難以做大做強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行由于起步較晚，信譽(yù)度不高，大量吸收社會(huì)存款難度較大。3.缺乏有效監(jiān)管因政府相關(guān)部門監(jiān)管職能未能發(fā)揮，對(duì)民間集資等金融風(fēng)險(xiǎn)未進(jìn)行有效控制，民間非法集資等活動(dòng)也就日益嚴(yán)重，轟動(dòng)全國(guó)的東陽義烏吳英案，非法吸收公眾存款數(shù)億元，而這樣的例子在浙江數(shù)不勝數(shù)。小額貸款公司作為新生事物，正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)還不健全，法律體系尚不完整，監(jiān)管主體也并未十分明確，據(jù)浙江省目前的試點(diǎn)情況看，小額貸款公司是在人民銀行和當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿?dòng)下進(jìn)行的，又是在工商部門進(jìn)行注冊(cè)，在運(yùn)行操作上更是受到金融辦和銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門的監(jiān)管，致使小額貸款公司陷于多頭管理當(dāng)中，容易造成監(jiān)管缺失，對(duì)自身發(fā)展壯大極其不利。4.容易出現(xiàn)誠信危機(jī)農(nóng)村整體誠信環(huán)境缺損容易致使農(nóng)村小額信貸常常有借無還，小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)壞賬頗多，常常因收不回上次借出去的款項(xiàng)而無法開展下一次業(yè)務(wù)，農(nóng)民素質(zhì)不高，誠信意識(shí)不足，也會(huì)致使賴賬的出現(xiàn)，從而引發(fā)小額信貸的誠信危機(jī)，無形中破壞小額信貸的健康發(fā)展。四、具體解決措施（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新是發(fā)展不竭動(dòng)力，小額信貸要以市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，因地制宜地采用不同的信貸模式，在實(shí)踐中充分考慮各地的地理情況、生產(chǎn)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)效益以及民間資金等因素，發(fā)展各經(jīng)濟(jì)主體共同參與的小額信貸經(jīng)營(yíng)模式，互相合作，各司其職，各負(fù)其責(zé)，在發(fā)展中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中發(fā)展，共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的組織和制度體系，這樣才是小額信貸能滿足各種情況不同的金融需求的最佳模式。1.設(shè)立多元化擔(dān)保平臺(tái)針對(duì)深處農(nóng)村地區(qū)的小額信貸，為了解農(nóng)村、貼近農(nóng)民、熟悉民情的需要，由政府組織建立擔(dān)保平臺(tái)，成立農(nóng)村小額信貸信息公開辦公室，并聯(lián)合小額信貸組織機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息互通，委派專人進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)小額信貸需求調(diào)查，對(duì)有信貸需求的借款人由擔(dān)保平臺(tái)對(duì)其共進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，再在擔(dān)保平臺(tái)上進(jìn)行公開，解決信息不對(duì)稱的問題，并將審查后的借款人信息反饋給小額信貸組織機(jī)構(gòu)，再由小額信貸組織機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行放貸，省去小額信貸組織機(jī)構(gòu)的資信審查，同時(shí)分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)負(fù)責(zé)其轄區(qū)范圍內(nèi)的信貸反饋和擔(dān)保監(jiān)控工作，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。2.創(chuàng)新?lián)ＤＪ健疤詫殹蹦Ｊ侥馨研☆~信貸在空間廣度上得到了延伸，現(xiàn)在的企業(yè)發(fā)展已突破空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)為其帶來了無限商機(jī)。阿里集團(tuán)擁有自身的小額貸款公司，淘寶作為一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，具有支付款的功能，而小額貸款公司可在電子商務(wù)平臺(tái)在在淘寶賣家推廣網(wǎng)上小額信貸業(yè)務(wù)，可利用淘寶網(wǎng)完善的購物流程，憑借賣家提供已發(fā)貨訂單給予貸款，且無須擔(dān)保抵押，再從買家已付款中進(jìn)行貸款回收。而“淘寶”模式可以突破小額貸款機(jī)構(gòu)空間上的束縛，滿足全國(guó)各地尤其農(nóng)村地區(qū)淘寶賣家們強(qiáng)烈的資金需求，這無疑會(huì)給電子商務(wù)平臺(tái)上的就業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者和小企業(yè)主帶來了無限愿景。（二）拓寬資金來源渠道1.尋求多元的融資渠道確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，提升可持續(xù)發(fā)展能力。第一，小額信貸組織機(jī)構(gòu)與銀行合作，政府可制定相關(guān)政策措施鼓勵(lì)銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以入股的方式實(shí)現(xiàn)其與小額貸款公司的聯(lián)合運(yùn)作，以股本金的形式保障其資金供給，再由小額貸款公司負(fù)責(zé)向服務(wù)對(duì)象放貸，再憑借銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制對(duì)小額信貸組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，最后實(shí)現(xiàn)雙贏，或者成立小額信貸組織機(jī)構(gòu)再融資基金，由政府專門管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作，將資金以較低利率發(fā)放給小額貸款公司，由其放貸，從而解決小額貸款公司資金短缺問題;第二，為了防止小額貸款公司直接吸收客戶存款所發(fā)生的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，可以借鑒股票的經(jīng)驗(yàn)，由第三方進(jìn)行托管，小額貸款公司吸收的存款可由銀行進(jìn)行托管，從而改變小額貸款公司只貸不存的模式，實(shí)現(xiàn)資金的可持續(xù)能力，并重點(diǎn)關(guān)注融資的對(duì)象、資金來源、利息支付等行為，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行處罰，嚴(yán)厲禁止非法集資以及非法吸收公眾存款的行為，去蕪存著，這樣既可以保證小額貸款公司的資金來源，有可以保證客戶的資金安全;第三，修改完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，適當(dāng)提高銀行融資比例，并且讓小額貸款公司向銀行借貸享受銀行之間的優(yōu)惠利率，明確小額信貸組織機(jī)構(gòu)的融資渠道，提高小額貸款公司的注冊(cè)資本金，放寬入股參股限制，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外社會(huì)資金、個(gè)人資金、其他經(jīng)濟(jì)主體資金投資小額貸款組織機(jī)構(gòu)，允許小額貸款組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)合作、資本重組，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)狀況良好，符合政策條件的小額貸款組織機(jī)構(gòu)到本地區(qū)欠發(fā)達(dá)區(qū)域開展業(yè)務(wù);第四，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，為了解決資金來源短缺的問題，擁有“既貸又存”的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)，小額信貸組織機(jī)構(gòu)可以向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，允許小額貸款公司在民營(yíng)企業(yè)控股的情況下轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行是全新的一種面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，可存可貸，相比商業(yè)銀行，門檻低得多。2.建立全面的小額信貸發(fā)放體系，推行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)首先，小額信貸尚處于發(fā)展試驗(yàn)階段，政府政策對(duì)于其解決資金補(bǔ)給充足問題相當(dāng)重要，在此階段，政府補(bǔ)貼可謂是小額信貸起步階段以及快速立足掃清障礙的重要保障，各級(jí)政府應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，運(yùn)用適度靈活的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)民間資本向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移;其次，國(guó)有商業(yè)銀行要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，要在全面支持農(nóng)村富裕和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障，為“三農(nóng)”提供綜合性的金融服務(wù);第三，積極支持農(nóng)村信用合作社的發(fā)展和村鎮(zhèn)銀行的建立，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與小額信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力;第四，努力引進(jìn)國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)，積極吸收這些組織機(jī)構(gòu)的小額信貸產(chǎn)品，對(duì)于他們?cè)谑?nèi)運(yùn)營(yíng)的小額信貸業(yè)務(wù)，政府應(yīng)積極為其創(chuàng)造生存發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。（三）堅(jiān)強(qiáng)金融監(jiān)管1.完善法律監(jiān)管體系要堅(jiān)持農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，建立規(guī)范和適宜的農(nóng)村小額信貸監(jiān)管法律體系，建議將政府部門對(duì)規(guī)范小額信貸組織機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)文件以及各地區(qū)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和成功模式上升為政府層面的法律法規(guī)并加以完善，并在法律上明確小額信貸組織機(jī)構(gòu)的地位與性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)條件、運(yùn)行守則、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警機(jī)制以及優(yōu)勝劣汰等內(nèi)容，而且對(duì)小額信貸組織服務(wù)機(jī)構(gòu)立法既可以保護(hù)其合法經(jīng)營(yíng)，也可以保證監(jiān)管制的切實(shí)貫徹和執(zhí)行。浙江省應(yīng)該出臺(tái)比較完善的符合當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)特色鼓勵(lì)引導(dǎo)政策，來規(guī)范和指導(dǎo)農(nóng)村小額信貸組織機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為浙江省農(nóng)村小額信貸健康平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造先決條件，同時(shí)防止一些人為因素對(duì)農(nóng)村小額信貸的野蠻干涉，尤其是防止一些基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部設(shè)置人為因素強(qiáng)迫借了農(nóng)村小額信貸的農(nóng)民去強(qiáng)行投資他們所推行的項(xiàng)目，這些農(nóng)村小額信貸的發(fā)展及其不利，無形中增加農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，也會(huì)挫傷農(nóng)民借款的積極性，阻礙小額信貸在農(nóng)村的推廣與應(yīng)用。2.加強(qiáng)金融環(huán)境管控大力在農(nóng)村普及誠信教育，積極開展“誠信三進(jìn)”工作，通過開展拉橫幅、誠信電影進(jìn)鄉(xiāng)村等活動(dòng)形式進(jìn)行誠信教育宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的信貸環(huán)境，為守誠信的農(nóng)戶開啟信貸綠色通道，提高貸款額度，對(duì)誠信記錄較差的農(nóng)戶降低其貸款額度，嚴(yán)重的取消其繼續(xù)貸款資格等，并將農(nóng)戶的信用記錄納入公民個(gè)人誠信檔案中，建立農(nóng)戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，使社會(huì)誠信體系在基層得以完善，為小額信貸的發(fā)展提供無形支持與保障。聯(lián)合各監(jiān)管部門成立農(nóng)村小額貸款金融服務(wù)辦公室，建立健全農(nóng)村小額信貸規(guī)章制度和實(shí)施辦法，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)管，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸配套服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，及時(shí)跟進(jìn)了解農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)的開展情況，對(duì)農(nóng)村小額貸款金融服務(wù)實(shí)施狀況好、經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)提高的小額信貸金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可樹立典型并在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行推廣和傳播，并在監(jiān)管范圍內(nèi)給予政策上的照顧與支持，同時(shí)認(rèn)真農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)工作，引進(jìn)服務(wù)對(duì)象監(jiān)督機(jī)制，改善農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)服務(wù)管理水平，規(guī)范開展小額信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。最后嘗試建立將農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管體系納入到政府綜合考評(píng)機(jī)制當(dāng)中，細(xì)化具體問責(zé)制度，盡可能快地把農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管體系的考評(píng)機(jī)制納入到對(duì)基層千部依法行政考核和個(gè)人考核當(dāng)中去，有效保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，賦予農(nóng)戶金融權(quán)力，規(guī)范農(nóng)戶的信貸行為，逐漸建立農(nóng)村的金融服務(wù)監(jiān)管體系長(zhǎng)效機(jī)制。五、結(jié)論我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供了一定的經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，可以在一定程度上緩解農(nóng)村對(duì)于小額創(chuàng)業(yè)、種植業(yè)貸款的需求，對(duì)于縮小貧富差距，提高我國(guó)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力有著深遠(yuǎn)的影響。與此同時(shí)，我們也不能松懈，還需要加大對(duì)農(nóng)村信貸問題的管控和檢測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，針對(duì)問題快速提出解決措施，將城鄉(xiāng)居民的利益放在第一位，進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)金融體系建設(shè)。參考文獻(xiàn)[1]胡宗義,李佶蔓,唐李偉.農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)——基于STAR模型的實(shí)證研究[J].軟科學(xué),2014,2804:117-120+134.[2017-08-21].DOI：10.13956/j.ss.2014.04.025[2]張穎慧.中國(guó)農(nóng)村金融發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