保險(xiǎn)學(xué)（第五版）課件 第三章 保險(xiǎn)合同

第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)第三節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的訂立、履行和變更以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一二保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同的特性第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

一般特征01合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。02保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。03保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的特性1雙務(wù)性雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。2射幸性射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。3補(bǔ)償性主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。4條件性只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行。5附和性附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒有商議變更的余地。6個(gè)人性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，指保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一二保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體三保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。

投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人需要具備三個(gè)條件:1具有完全的權(quán)利能力和行為能力；2對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；3負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體關(guān)鍵詞語(yǔ)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人保單所有人受益人

也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

保單所有人是指擁有保單各種權(quán)利的人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。被保險(xiǎn)人確定的方式有以下幾種：1.在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；2.以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；3.采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。保單所有人擁有的權(quán)利：

1.變更受益人；2.領(lǐng)取退保金；3.領(lǐng)取保單紅利；

4.以保單作為抵押品進(jìn)行借款；5.在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；

6.放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；7.指定新的所有人。

通常來(lái)說(shuō)，有兩種形式的受益人，一種是不可撤銷的受益人。另一種是可撤銷的受益人。在第一種場(chǎng)合，保單所有人只有在受益人同意時(shí)才可以更換受益人。在第二種場(chǎng)合，保單所有人可以中途變換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)。受益人的撤銷或變更不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。受益人的構(gòu)成要件：第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人；第二，受益人是由保單所有人所指定的人。受益人與繼承人的區(qū)別：1.受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。2.受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即

作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系是相互依存的。一

般來(lái)說(shuō)，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在

為條件。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)條款分類01根據(jù)合同內(nèi)容的不同根據(jù)合同約束力的不同基本條款附加條款法定條款任選條款02保險(xiǎn)合同基本條款的主要項(xiàng)目1當(dāng)事人和相關(guān)人的姓名或者名稱和住所23保險(xiǎn)標(biāo)的4保險(xiǎn)金額（1）不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法5保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間6其他條款（1）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（2）保險(xiǎn)金賠償或給付方法（3）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理（4）訂立合同的時(shí)間第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容投保單

投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。暫保單又被稱為臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。保險(xiǎn)代理人有時(shí)

在收到第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，即將暫保單發(fā)給投保人作為具有投保單效力的收據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，使用暫保單有下列三種情況：

（1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出證明；

（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批，或者還

有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出

暫保單。

（3）正式保單需由計(jì)算機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。保險(xiǎn)合同的形式第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單前出具的一個(gè)文件。保費(fèi)收據(jù)暫保單

--暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止；--而保費(fèi)收據(jù)只是投保人交付一定的保險(xiǎn)費(fèi)（通常是首期保險(xiǎn)費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的

先決條件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。保險(xiǎn)合同的形式vs第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一二保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立與生效三保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而做出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段

即合同實(shí)踐中的要約與承諾。要約承諾亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｓ行У囊s應(yīng)具備三個(gè)條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力。

是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生

法律效力。保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系--在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的：保險(xiǎn)合

同成立后但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。--投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定合同一經(jīng)成立即發(fā)生法律效力，則

保險(xiǎn)合同成立即生效。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人及保險(xiǎn)人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。一方履行其義務(wù)，他方則得以享受其權(quán)利或利益。所謂保險(xiǎn)合同的履行即雙方各自承

擔(dān)義務(wù)。

投保人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)1.確定損失賠償責(zé)任2.履行賠償給付義務(wù)1.交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)3.通知義務(wù)4.避免損失擴(kuò)大的義務(wù)2.如實(shí)告知義務(wù)一、交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法交付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)險(xiǎn)種的不同，投保人可以采取不同的方式來(lái)交付保險(xiǎn)費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保險(xiǎn)費(fèi)按時(shí)交付為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效。第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同。第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的交付可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人做出請(qǐng)求。投保人的義務(wù)二、如實(shí)告知義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人要將與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。如實(shí)告知一般分兩種類型：（1）無(wú)限告知，即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人須主動(dòng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；（2）詢問告知，即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題無(wú)需告知。我國(guó)執(zhí)行的是詢問告知。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人告知的范圍和內(nèi)容是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)在具體合同中各有不同:在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史等均是重要事實(shí)；

而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重要事實(shí)。如果投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，而且足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，那么保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人的義務(wù)三、通知義務(wù)

“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加?！拔ｋU(xiǎn)增加”的原因(1)由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。(2)由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。(3)保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。

保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)合同訂立以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況

一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)可能產(chǎn)生的后果(1)保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失。(2)是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。投保人的義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)合同訂立以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。四、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

《保險(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù),《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。投保人的義務(wù)一、確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。對(duì)責(zé)任范圍的限定一般從三個(gè)方面做出：基本責(zé)任、附加責(zé)任和除外責(zé)任。

規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。保險(xiǎn)人的義務(wù)二、履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付保險(xiǎn)金，這是保險(xiǎn)人履行合同責(zé)任的行為。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任的行為主要包括保險(xiǎn)金的內(nèi)容和支付方式。（1）賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。（2）賠償金額的支付方式在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。保險(xiǎn)人的義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一二保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更三保險(xiǎn)合同效力的變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來(lái)說(shuō)，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式

是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括：保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更、船期的變化。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更合同的無(wú)效指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：

--約定無(wú)效與法定無(wú)效（根據(jù)不同的原因劃分）

--全部無(wú)效與部分無(wú)效（根據(jù)不同的范圍劃分）

--自始無(wú)效與失效（根據(jù)時(shí)間劃分）合同的解除指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除與合同的無(wú)效是不同的：前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無(wú)效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更合