基于銀行卡支付的三種收單機(jī)構(gòu)的流程分析

基于銀行卡支付的三種收單機(jī)構(gòu)的流程分析一、支付總體概述在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，一個(gè)完整的支付過程主要由交易、清算和結(jié)算三個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成。一個(gè)完整的支付體系中又包括了支付效勞組織、支付工具、支付系統(tǒng)、支付體系監(jiān)管。涵蓋內(nèi)容如下：如今隨著電子金融的蓬勃開展，基于銀行卡支付的形式也已經(jīng)多種多樣。二、銀行卡支付的行為主體研究銀行卡支付，就得從行為主體研究，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)，銀行卡組織等。2.1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)：向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡效勞收取一定費(fèi)用，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場(chǎng)的賣方。2.2、收單機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、效勞費(fèi)。2.3、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場(chǎng)中處于中心地位，是產(chǎn)生購置銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場(chǎng)根底，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場(chǎng)營銷的主要對(duì)象。2.4、銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等效勞。2.5、第三方效勞供給商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融效勞公司、支付處理支援商等。2.6、特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。三、銀行卡收單定義及劃分研究支付的整個(gè)流程，簡(jiǎn)單通俗的說就是研究持卡人手里的錢通過什么渠道到了商家的手里？這里，我把主要把渠道的不同劃分為收單機(jī)構(gòu)的不同。3.1銀行卡收單業(yè)務(wù)：銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融效勞，獲取手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。線下收單------為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。線上收單-------中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)根底上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺(tái)。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。基于銀行卡支付大致流程如以下列圖所示：下列圖是收單業(yè)務(wù)的利潤分配：銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費(fèi)分配涉及三方：發(fā)卡機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)。下列圖是開放式銀行卡的定價(jià)模式：在收單市場(chǎng)里，盡管持卡人并不關(guān)心自己的卡刷的是哪個(gè)機(jī)構(gòu)的機(jī)器，可是這條產(chǎn)業(yè)鏈上的銀行和收單機(jī)構(gòu)卻緊張得要命。主要?jiǎng)澐譃槿N收單機(jī)構(gòu)來共分這個(gè)蛋糕，本文主要討論P(yáng)OS線下收單：一、商業(yè)銀行二、是銀聯(lián)三、專業(yè)化的第三方收單機(jī)構(gòu)。四、商業(yè)銀行作為收單機(jī)構(gòu)的銀行卡支付流程4.1商業(yè)銀行的銀行卡支付流程概述作為以盈利為目的的商業(yè)銀行，是區(qū)別于一般工商企業(yè)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。收單商業(yè)銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。商業(yè)銀行一般作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，同時(shí)也作為收單機(jī)構(gòu)。在線下的方面，最具代表性的就是銀行的POS收單業(yè)務(wù)。POS收單業(yè)務(wù)是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算效勞。簡(jiǎn)單來說，商戶在銀行〔收單行〕開立結(jié)算賬戶，銀行為商戶安裝POS機(jī)具，持卡人在商戶進(jìn)行購物消費(fèi)時(shí)通過刷卡方式支付款項(xiàng)，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后消費(fèi)資金記入商戶賬戶。4.2POS機(jī)收單業(yè)務(wù)要分為直聯(lián)和間聯(lián)兩種?！爸报暸c“間〞是相對(duì)于銀聯(lián)來說。直聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費(fèi)等交易時(shí)，交易信息先傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行。間聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費(fèi)等交易時(shí)，交易信息先傳遞到華夏銀行總行，再傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行間聯(lián)POS機(jī)形象一點(diǎn)就是指從POS終端機(jī)連接到收單銀行〔A〕的主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡〔發(fā)卡行B〕在POS機(jī)上跨行消費(fèi)的時(shí)候，交易信息先發(fā)送給收單銀行A，再轉(zhuǎn)到銀聯(lián)，再發(fā)送給發(fā)卡銀行B。收益分配：這個(gè)過程中，商行將獲得收單行全部收益。下列圖是一個(gè)簡(jiǎn)單的以間聯(lián)pos機(jī)的收單流程〔注：發(fā)卡銀行和收單銀行可以是同一家，那么就不需要通過銀聯(lián)〕五、中國銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)的支付流程分析5.1銀聯(lián)的地位中國銀聯(lián)是作為一個(gè)為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織，處于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)開展發(fā)揮著根底性的作用。在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)中，銀聯(lián)扮演著重要的跨行轉(zhuǎn)接，交易清算的作用。個(gè)人認(rèn)為：銀聯(lián)與商業(yè)銀行之間存在著合作與競(jìng)爭(zhēng)的雙重關(guān)系，銀行是銀聯(lián)的股東方，雙方在業(yè)務(wù)上有很多緊密聯(lián)系，相互依存的關(guān)系，特別在發(fā)卡市場(chǎng)，雙方的合作關(guān)系很明顯，發(fā)卡銀行要向銀聯(lián)支付一筆不小的費(fèi)用。而在收單業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)也是非常劇烈的，并且打起了價(jià)格戰(zhàn)。銀聯(lián)在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)上也在搶一杯羹，而且具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。下列圖是直聯(lián)POS機(jī)的銀聯(lián)收單業(yè)務(wù)流程收益分配：收單行收益的90%歸銀聯(lián)，商行僅獲得收單行收益的10%六、專業(yè)化的第三方支付收單機(jī)構(gòu)6.1簡(jiǎn)要概述現(xiàn)在，在銀行卡收單市場(chǎng)里，第三方收單機(jī)構(gòu)在全國范圍類極速開展。收單牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，即通過線下布放POS，替商戶收單，第三方支付機(jī)構(gòu)一般是找一個(gè)合作的收單銀行，對(duì)于收單銀行自己的持卡人交易，收單銀行自己處理，其他銀行的交易，由合作收單銀行轉(zhuǎn)接到銀聯(lián)，由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接到其他發(fā)卡行處理。6.2典型的第三方收單機(jī)構(gòu)：下列圖是農(nóng)業(yè)銀行與第三方支付的合作根底業(yè)務(wù)涵蓋圖6.3第三方支付的銀行卡收單業(yè)務(wù)通過銷售點(diǎn)〔POS〕終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的效勞。在第三方POS機(jī)收單的結(jié)算流程上，一般會(huì)有發(fā)卡行，收單行，銀聯(lián)，第三方收單機(jī)構(gòu)參與?！驳谌绞諉螜C(jī)構(gòu)是與某家或某幾家銀行進(jìn)行了合作的。即有開戶行〕6.4一般的收單流程是〔也有第三方機(jī)構(gòu)本身不參與交易清算的〕假設(shè)第三方收單機(jī)構(gòu)的開戶行是X，POS安裝商戶的開戶行是Y，交易卡的發(fā)卡行是Z，一般交易過程如下：A：刷卡->POS數(shù)據(jù)發(fā)送到收單機(jī)構(gòu)X后臺(tái)->通過銀聯(lián)系統(tǒng)向Z查詢交易是否合法〔非法卡、余額等〕->Z返回扣款成功->銀聯(lián)系統(tǒng)把款項(xiàng)分拆發(fā)送〔扣除手續(xù)費(fèi)的交易金額給Y，手續(xù)費(fèi)按比例分別給X、銀聯(lián)、Z〕如果持卡人的開戶行與第三方機(jī)構(gòu)的開戶行屬于同一家，就不需要通過銀聯(lián)。6.5持卡人的資金流向商戶流程：情況1．持卡人的開戶行與第三方機(jī)構(gòu)開戶行屬于同一家如果持卡人(A行的卡)消費(fèi)X元，第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)把這筆交易直接轉(zhuǎn)到A行，A從持卡人的卡上扣除X元，其中a元手續(xù)費(fèi)，把X-a塊給第三方收單機(jī)構(gòu)，第三方收單機(jī)構(gòu)再扣除b元手續(xù)費(fèi)，最后第三方收單機(jī)構(gòu)給商戶的錢為X-a-b元，這筆交易是不去銀聯(lián)的。情況2.持卡人開戶行B與第三方機(jī)構(gòu)的開戶行A不屬于同一開戶行如果持卡人(B行的卡)消費(fèi)X元，第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)把這筆交易直接轉(zhuǎn)到A行，A行看不是自己的卡，就把交易轉(zhuǎn)到銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)到B行，同時(shí)B行扣除持卡人卡里的X元，同時(shí)B行收取m元手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)收取n元手續(xù)費(fèi)，之后銀聯(lián)在轉(zhuǎn)給A行X-m-n，A行再收取q元手續(xù)費(fèi)，A行再轉(zhuǎn)給第三方收單機(jī)構(gòu)X-m-