旅游保險(xiǎn)案例分析111

旅游保險(xiǎn)案例分析保險(xiǎn)學(xué)2010年4月16日1PartⅠ案例導(dǎo)入上海旅游團(tuán)在美國遇車禍22009年1月30日，正月初五，國人安詳?shù)叵硎苤捌莆濉钡娘溩雍痛汗?jié)黃金周假期?？删驮诖笱蟊税?，一場7死10傷的重大車禍?zhǔn)鹿蕝s讓一群中國游客的美國之旅蒙上極大陰影，并引發(fā)中國旅游業(yè)乃至社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。正當(dāng)中美旅游界忙于處理該事故的善后事宜之時(shí)，美國東部時(shí)間2月2日中午11時(shí)，又一赴美旅游團(tuán)再度在費(fèi)城附近發(fā)生追尾車禍。盡管該起事故傷亡不大，但赴美旅游團(tuán)4日內(nèi)兩度出現(xiàn)車禍?zhǔn)鹿?，不禁讓中國旅游界嘩然。3眾說紛紜的原因?司機(jī)的疲勞駕駛、年齡過大當(dāng)時(shí)的路況汽車本身有問題旅行社降低成本……4時(shí)間、地點(diǎn)5各方的質(zhì)疑：一系列涉及到游客、旅游從業(yè)者及管理機(jī)構(gòu)諸多方面的問題均值得深思……游客應(yīng)該選擇什么樣的旅行社參團(tuán)？如何通過保險(xiǎn)等手段最大限度為旅游過程提供安全保障？組團(tuán)旅行社如何辨別選擇地接旅行社、設(shè)計(jì)打造何種旅游行程？旅游管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立哪種境外應(yīng)急機(jī)制……6話題切入點(diǎn)：購買旅游保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)避免意外損失7PartⅡ基礎(chǔ)知識(shí)

一般的“旅游保險(xiǎn)”的保障范圍大致分為四部份:(一)人身意外保障(二)醫(yī)療費(fèi)用保障(三)個(gè)人財(cái)物保障(四)個(gè)人法律責(zé)任保障8(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預(yù)先約定的金額。(二)醫(yī)療費(fèi)用保障：在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費(fèi)用開支。完善的旅游保險(xiǎn)應(yīng)包括“國際醫(yī)療支援”服務(wù)，萬一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國際醫(yī)療隊(duì)伍的服務(wù)；例如緊急醫(yī)療運(yùn)送或送返原居地等。大部份的旅游保險(xiǎn)都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時(shí)保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。

(三)個(gè)人財(cái)物保障：保障在旅途中，財(cái)物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

(四)個(gè)人法律責(zé)任保障：在旅途中受保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ?。由于不同的保險(xiǎn)公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。

9旅行社責(zé)任保險(xiǎn)包括：醫(yī)療費(fèi)用：在旅游中因感染疾病或是遭遇意外所需支付的醫(yī)療費(fèi)用。人身意外：若受保人因嚴(yán)重意外導(dǎo)致四肢不全、一目或雙目失明、甚至死亡，受保人可根據(jù)投保內(nèi)的賠償額得到賠償。意外雙倍賠償：偌如受保人自費(fèi)乘搭公共交通工具（包括飛機(jī)、氣墊般、渡輪、計(jì)程車等等）或乘搭私家車遭到嚴(yán)重意外時(shí)，受保人將得到雙倍的賠償額。緊急醫(yī)療運(yùn)送：若受保人因意外或重病，有關(guān)方面會(huì)提供急緊醫(yī)療運(yùn)送。運(yùn)返費(fèi)用：倘若受保人不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)提供將尸體返回原居地。個(gè)人行李：受保人的個(gè)人行李，若在旅途中被人盜竊、意外遺失或損毀，將受到一定數(shù)額的賠償。行李延誤：若受保人運(yùn)送行李的航機(jī)抵達(dá)目的地12小時(shí)後仍未送達(dá)，可按每12小時(shí)得到賠償。10取消旅程：若受保人在保單生效日至起行日內(nèi)，因嚴(yán)重疾病或意外不能成行，所有旅費(fèi)訂金、機(jī)票等損失有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。旅程延誤：若乘搭之交通工具因天氣惡劣、機(jī)械故障、工業(yè)行動(dòng)或被騎劫導(dǎo)致延誤，受保人可按時(shí)間得到賠償?？s短旅程：若受保人或家屬因遭遇意外，重病或死亡，需要提早結(jié)束旅程時(shí)，受保人可索償已支付或是不能享用的費(fèi)用。個(gè)人錢財(cái)及證件：范圍包括金錢損失（現(xiàn)金、當(dāng)?shù)刎泿?、旅行支票）及因遺失護(hù)照而造成的損失。個(gè)人責(zé)任：若受保人因個(gè)人疏忽導(dǎo)致他人身體受損或財(cái)物損失而負(fù)上法律責(zé)任，保險(xiǎn)公司可代為賠償。

11★理賠應(yīng)該注意的：（以在境外發(fā)生意外為例）投保單的遞交旅行險(xiǎn)的投保單是理賠時(shí)必須要遞交的一份非常重要的資料。在理賠的時(shí)候都要逐一核對(duì)單上的保單編號(hào)、個(gè)人信息、有效期限、旅游目的地以及簽名。病歷資料境外旅行險(xiǎn)理賠時(shí)，病歷是必須要提供的一項(xiàng)重要資料。在國外，如果沒有病歷本，也會(huì)有相關(guān)的診斷證明資料。收據(jù)收據(jù)是理賠資料中最重要的部分。只有交費(fèi)之后，醫(yī)院才會(huì)給客戶開具相關(guān)的收據(jù)，還應(yīng)注意在遞交理賠資料之前，一定要核實(shí)收據(jù)是否為原件。疾病理賠境外旅行險(xiǎn)對(duì)于疾病門診發(fā)生的費(fèi)用也可以理賠。但是，在疾病的定義上，條款有一定的限制，（疾病）必須是在國外首發(fā)的，這一點(diǎn)在辦理理賠的時(shí)候要注意。12PartⅢ案例分析保險(xiǎn)賠償2009年2月1日，上海市旅游局與市保監(jiān)局聯(lián)手，將第一批理賠款旅游責(zé)任保險(xiǎn)金25萬元/人送達(dá)遇難者家屬手中。中國太保(601601)、中國平安(601318)已經(jīng)證實(shí)身故游客中有其承保的客戶，相關(guān)理賠工作已在落實(shí)，約有185萬理賠款已先于2月1日下午從太保壽險(xiǎn)上海分公司送出。13

目前事故已進(jìn)入保險(xiǎn)賠付階段。據(jù)悉，XX國旅參加了2009年上海市旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保。事故發(fā)生當(dāng)天下午，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司即與XX國旅取得聯(lián)系，全力配合其處理此次事故。根據(jù)統(tǒng)保保險(xiǎn)方案，旅責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人從事旅行社經(jīng)營活動(dòng)時(shí)，因疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者(包括領(lǐng)隊(duì)和導(dǎo)游)遭受人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的其他必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，國際旅行社一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故，每人人身傷亡賠償最高限額為人民幣50萬元。14

旅游意外傷害險(xiǎn)游客出游怎樣買保險(xiǎn)？雖然很多事故的發(fā)生都是人們所不能預(yù)期的，但是意外事故發(fā)生的隨機(jī)性也需要游客以更加理性的心態(tài)去對(duì)待，在出游之前如何使自己的保險(xiǎn)更加完善，這大概是很多游客熱衷的問題。有過出境游經(jīng)驗(yàn)的人都會(huì)有這樣的經(jīng)歷，在參加出境游旅游團(tuán)之前，組團(tuán)社都會(huì)為出行游客召開一個(gè)說明會(huì)，講解旅游行程以及游客需要注意的一些事項(xiàng)，在說明會(huì)中，旅行社往往都會(huì)建議游客購買一個(gè)旅游意外險(xiǎn)，但根據(jù)相關(guān)規(guī)定該保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制游客購買的。據(jù)了解，旅行社本身都會(huì)有一個(gè)旅游責(zé)任險(xiǎn)，這是旅行社必須購買的，它為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任買單。而游客本人在出游過程中出現(xiàn)的意外事故則不在該險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。游客除了可以通過旅行社購買之外，也可以根據(jù)自身情況到保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行購買。記者以普通消費(fèi)者身份致電中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司了解到，出境旅游人士可以購買境外旅行意外傷害保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)根據(jù)游客不同要求分為4個(gè)類型，保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)游客所上的保險(xiǎn)類別對(duì)游客在海外發(fā)生的意外進(jìn)行賠付。15如何看待責(zé)任和義務(wù)的問題？中國現(xiàn)在國內(nèi)上的保險(xiǎn)確實(shí)是屬于客人墊付，保險(xiǎn)公司后期支付。在國外比較發(fā)達(dá)的像澳大利亞我們以前遇到過類似的情況，只要這家旅游公司有旅行責(zé)任險(xiǎn)，如果個(gè)人出險(xiǎn)是意外或者傷害造成住院，地接社那邊的保險(xiǎn)公司就直接支付掉了，不再需要游客支付。歐洲是客人先墊付回來之后再報(bào)銷。既然有保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的存在，應(yīng)呼吁業(yè)界的人包括客人真正重視保險(xiǎn)，其實(shí)保險(xiǎn)這個(gè)錢雖然是你自己付的，但是享用也是你在享用，這和旅行社的成本沒有任何關(guān)系，在保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)種類方面應(yīng)該要有對(duì)我們出行更加有保障的保險(xiǎn)，類似SOS這種保險(xiǎn)完全可以不需要前期墊付任何費(fèi)用三萬歐元30萬人民幣以內(nèi)。

16SOS和其它保險(xiǎn)有什么區(qū)別，根本區(qū)別在哪里？

一個(gè)是先行墊付和客戶墊付的問題，SOS的保險(xiǎn)會(huì)給你一張卡，在境外出了任何問題，意外或者身故等等有一個(gè)咨詢電話可以打過去，外方的SOS機(jī)構(gòu)會(huì)跟中國相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先確認(rèn)一下平安保險(xiǎn)是不是給這個(gè)卡上了保險(xiǎn)，確認(rèn)之后再做救援工作。SOS救援條款和我們普通的30塊錢的條款還是不一樣的，建議出境游的游客一定要上一個(gè)SOS保險(xiǎn)，根據(jù)旅游天數(shù)不一樣價(jià)格也不一樣。17旅行社主推的旅游保險(xiǎn)有哪些？

現(xiàn)在其實(shí)各個(gè)保險(xiǎn)公司都有這樣的產(chǎn)品，人保、平安、中保、國外的安聯(lián)等等都有旅游的商業(yè)保險(xiǎn)。以前在這么惡性的事件發(fā)生之前大家對(duì)于保險(xiǎn)說實(shí)在的沒有特別重視，是行業(yè)的普遍現(xiàn)象，我們給客人上的保險(xiǎn)就是最普通的這級(jí)保險(xiǎn)。實(shí)際上給生命敲響警鐘之后，對(duì)大家的刺激是最大的，可能會(huì)引起行業(yè)的重視。大家會(huì)把不同的保險(xiǎn)品種推薦給游客，同時(shí)對(duì)游客來說也會(huì)重視，旅行社