保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)課件

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)保險(xiǎn)的概念、特徵及構(gòu)成要素第三節(jié)保險(xiǎn)的分類[內(nèi)容提示]

在人類發(fā)展的歷史進(jìn)程中，遭遇到無數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的損失。人們逐漸認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。為了減少風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，就需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。而保險(xiǎn)就是人們抵禦風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最有效手段之一。本章主要介紹了風(fēng)險(xiǎn)的定義、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的概念與保險(xiǎn)的分類等內(nèi)容。［重點(diǎn)難點(diǎn)］

風(fēng)險(xiǎn)的定義的理解風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及相互關(guān)係風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策保險(xiǎn)定義和要素的理解保險(xiǎn)的分類[實(shí)例一]美國的颶風(fēng)災(zāi)害聞名於世。僅1989年以來，最大的十次颶風(fēng)估計(jì)給美國的保險(xiǎn)人造成486.4億美元的損失(按2003年價(jià)格計(jì)算)。其中，最大的一次發(fā)生於1992年8月的Andrew颶風(fēng)，在佛羅里達(dá)州、路易斯安娜州和密西西比州給保險(xiǎn)人帶來155億美元的賠款。[實(shí)例二]2000年12月25日晚，河南洛陽東都商廈四樓歌舞廳內(nèi)，一場(chǎng)火災(zāi)突然降臨在數(shù)百正載歌載舞歡慶聖誕人們的頭上，燒死309人、傷7人，造成世紀(jì)末駭世大慘案。經(jīng)查實(shí)，遇難者中有76人辦了人身保險(xiǎn)，並均由中國人壽保險(xiǎn)公司洛陽分公司承保，全部賠付金額達(dá)280多萬元。給付金額最多的是28歲的朱女士，她與孩子投保的99鴻福、重大疾病定期保險(xiǎn)和66鴻運(yùn)，得到保險(xiǎn)給付100餘萬元。第一節(jié)[主要內(nèi)容]風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

（一）風(fēng)險(xiǎn)定義

風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們利益造成損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)所具有以下三個(gè)特性：

1、客觀性

2、損失性

3、不確定性（二）風(fēng)險(xiǎn)三要素及相互關(guān)係

三要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者關(guān)係：風(fēng)險(xiǎn)因素（引發(fā)）

風(fēng)險(xiǎn)事故（導(dǎo)致）

損失風(fēng)險(xiǎn)是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)係。二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

主要分類方法：按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按產(chǎn)生損失的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(一)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

純粹風(fēng)險(xiǎn)（靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)）：是只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，純粹風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果只有兩個(gè)，即損失或不損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)）：是指既有損失的機(jī)會(huì)，也有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)學(xué)研究範(fàn)疇內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)(二)按產(chǎn)生損失的原因分類

自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)(三)按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理就是利用各種自然資源和人類技術(shù)手段對(duì)各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險(xiǎn)事件和對(duì)象進(jìn)行防範(fàn)、控制以致消除的全部過程。(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本降到最小是風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目標(biāo)。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的程式風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程式為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)估算與評(píng)價(jià)3、風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇控制型對(duì)策：避免、預(yù)防、分散、控制財(cái)務(wù)型對(duì)策：自留、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）4、風(fēng)險(xiǎn)效果評(píng)價(jià)（四）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)係

1、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法（1）分散法（2）集中法（3）回避法（4）轉(zhuǎn)移法（5）綜合法風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)係

（1）管理從兩者的客觀對(duì)象來看，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理存在的前提，沒有風(fēng)險(xiǎn)也就不必保險(xiǎn)，也不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（2）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段與方式。[案例分析]1953.8美國通用汽車公司的“自動(dòng)變速裝置廠”火災(zāi)，機(jī)器、廠房、原材料損失500多萬，由於是唯一供應(yīng)自動(dòng)變速裝置零件的廠家，因此，影響美國通用汽車公司各種類型車輛生產(chǎn)，直接損失達(dá)一億美元，同時(shí)還波及到許多衛(wèi)星廠，停產(chǎn)半年，間接損失無法估計(jì)。分析：如果能事先認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，把單管道進(jìn)貨改為多管道進(jìn)貨，再保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和營業(yè)中斷險(xiǎn)，那就能把風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低限度。第二節(jié)[主要內(nèi)容]保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)構(gòu)成要素保險(xiǎn)特徵保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、災(zāi)害救濟(jì)、賭博的比較一、保險(xiǎn)的概念《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)於合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”上述定義包含兩方面的內(nèi)容：一是法律方面的意義。二是社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面的意義。二、保險(xiǎn)構(gòu)成要素（一）獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特徵。（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是科學(xué)的計(jì)算和合同關(guān)係。（三）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來源於多數(shù)投保單位或個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金。（四）約定的災(zāi)害事故和約定的事件。（五）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。三、保險(xiǎn)的特徵保險(xiǎn)區(qū)別於一般商品的特點(diǎn)：（一）保險(xiǎn)是一種特殊商品，是一種服務(wù)形態(tài)的商品，它不同於物質(zhì)形態(tài)的商品。（二）保險(xiǎn)商品的價(jià)格具有預(yù)估性，先確定價(jià)格，後測(cè)算成本。（三）保險(xiǎn)商品價(jià)格具有相對(duì)穩(wěn)定性，不如其他商品價(jià)格變動(dòng)那樣靈敏。四、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、災(zāi)害救濟(jì)、賭博的比較保險(xiǎn)的特殊性還表現(xiàn)在與其它類似活動(dòng)的比較上。（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)（三）保險(xiǎn)與賭博第三節(jié)[主要內(nèi)容]按實(shí)施方式分：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自願(yuàn)保險(xiǎn)按經(jīng)營方式分：政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)的對(duì)象分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)（這是一種最為基本的分類）按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的不同分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)（這是最有實(shí)用價(jià)值的一種分類）按業(yè)務(wù)承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)一、按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）是由國家頒佈的保險(xiǎn)法令強(qiáng)制被保險(xiǎn)人參加的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：全面性、保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)生效、保險(xiǎn)金額固定。自願(yuàn)保險(xiǎn)是在自願(yuàn)協(xié)商的原則下，投保人與保險(xiǎn)人訂立合同而實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)。二、按經(jīng)營方式分類政策性保險(xiǎn)

是國家為保證某一政策順利進(jìn)行，為實(shí)現(xiàn)某一社會(huì)效益而實(shí)行的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)

是由各自經(jīng)營的經(jīng)營單位以盈利為目的而承辦的各種保險(xiǎn)。三、按照保險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是以廣義的財(cái)產(chǎn)概念來界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的。人身保險(xiǎn)以人的壽命、身體或勞動(dòng)能力為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。四、按保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)以人的壽命、身體或勞動(dòng)能力為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保他人信用，保險(xiǎn)人承擔(dān)因他人未履約使被保險(xiǎn)人蒙受損失的賠償。

保證保險(xiǎn)

是被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)。五、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式分類原保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人直接承保業(yè)務(wù)與投保人簽訂合同，構(gòu)成權(quán)利和義務(wù)關(guān)係的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)（分保）是原保險(xiǎn)人以其承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

[思考與練習(xí)]1．什麼是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)有哪些特徵以及風(fēng)險(xiǎn)由哪三要素組成？

2．風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為哪幾類？

3．什麼是風(fēng)險(xiǎn)管理？

4．風(fēng)險(xiǎn)處理的方法有哪些？

5．風(fēng)險(xiǎn)管理的程式是怎樣的？

6．試述風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)係。

7．什麼是保險(xiǎn)？它由哪些要素構(gòu)成？

8．保險(xiǎn)有哪些特徵？

9．保險(xiǎn)有哪些分類方式及其主要內(nèi)容？第二章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則【內(nèi)容提示】本章介紹保險(xiǎn)的基本原則，即可保利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則，以及這幾項(xiàng)基本原則在保險(xiǎn)法律和實(shí)踐中的具體含義和運(yùn)用。各種違反這些原則的情形和法律後果是本章內(nèi)容的重點(diǎn)和難點(diǎn)。[實(shí)例一]

二十世紀(jì)九十年代，江蘇某企業(yè)為其職工投保了人身意外傷害險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為十萬元。一名未婚青年在保險(xiǎn)合同的受益人一欄中填寫了“法定”二字?；獒岵痪?，該青年工人因意外事故死亡，其母與其妻均認(rèn)為自己為十萬保險(xiǎn)金的唯一受益人。兩人爭(zhēng)執(zhí)未果而走上法庭。依照相關(guān)法律及可保利益原則，法庭認(rèn)為，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)其生命和身體具有可保利益的第一法定關(guān)係人是其配偶。所以十萬元保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸其妻所有。至於其妻是否分出部分款項(xiàng)給其母，則屬於道德範(fàn)疇內(nèi)的行為。[實(shí)例二]2004年2月，英國金融服務(wù)監(jiān)管局（FinancialServicesAuthority）嚴(yán)厲懲罰作為原日本千代田火災(zāi)海上保險(xiǎn)（歐洲）有限公司高級(jí)管理人員的六名董事。這六人被指責(zé)集體舞弊，以利用再保險(xiǎn)合同制作假賬的方式，將公司1999年的虧損額從3400萬英鎊改成400萬英鎊，致使1999年-2000年的財(cái)務(wù)報(bào)表嚴(yán)重失實(shí)。對(duì)這六人的處罰是，永遠(yuǎn)禁止他們?cè)诒O(jiān)管局屬下的任何機(jī)構(gòu)任職。這是這些人違反保險(xiǎn)最大誠信原則所應(yīng)當(dāng)受到的處置。[實(shí)例三]臺(tái)灣的劉某為其父向壽險(xiǎn)公司購買130萬元新臺(tái)幣的終身壽險(xiǎn)和50萬元新臺(tái)幣平安保險(xiǎn)。一年後的一天上午，被保險(xiǎn)人被人發(fā)現(xiàn)倒臥在住處的豬欄內(nèi)，已死亡。當(dāng)?shù)胤ㄡt(yī)認(rèn)定死亡原因是：意外滑倒，頭部挫傷致顱內(nèi)出血死亡。於是受益人向保險(xiǎn)公司提請(qǐng)給付180萬的保險(xiǎn)金。但保險(xiǎn)人以“內(nèi)政部”刑警局法醫(yī)的鑒定書有“腦中風(fēng)致死”的結(jié)論為由，認(rèn)為腦中風(fēng)後昏厥造成滑倒受傷，從而加速腦出血死亡。其死亡的近因“高血壓中風(fēng)”不在保險(xiǎn)金額為50萬的平安險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)，所以僅同意給付終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金130萬。本案經(jīng)法院兩審判定，被保險(xiǎn)人系先跌倒受傷後引發(fā)腦中風(fēng)死亡，近因是屬於平安保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的“意外事故”，保險(xiǎn)人應(yīng)給付180萬保險(xiǎn)金。第一節(jié)可保利益原則[主要內(nèi)容]一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。簽訂的保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益成立的條件1．應(yīng)為合法的利益2．應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益（人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性）3．應(yīng)為確定的利益4．應(yīng)為具有利害關(guān)係的利益二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

1．財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益；

2．抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益；

3．負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益；

4．合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1．本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益；

2．投保人對(duì)配偶、父母、子女具有保險(xiǎn)利益；

3．投保人對(duì)有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)係的家庭成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；

4．被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。我國對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是採取了限制家庭成員關(guān)係範(fàn)圍並結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

1．各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營人對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益；

2．各類專業(yè)人員，由於工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益；

3．製造商、銷售商等，因商品品質(zhì)或其他問題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)係。三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益。海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定人身保險(xiǎn)中要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益。四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義1．避免賭博行為的發(fā)生2．防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生3．便於衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛第二節(jié)最大誠信原則[主要內(nèi)容]一、最大誠信原則的含義二、誠信原則的基本內(nèi)容（3項(xiàng)）三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)與法律後果一、最大誠信原則的含義基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效。誠實(shí)：一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。信用：任何一方當(dāng)事人應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。二、誠信原則的基本內(nèi)容（3項(xiàng)）（一）告知1．投保方告知內(nèi)容、形式2．保險(xiǎn)人告知內(nèi)容、形式（二）保證保證的種類有：1．根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分：（1）確認(rèn)保證。（2）承諾保證。2．根據(jù)保證存在的形式分：（1）明示保證。（2）默示保證。海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日後不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)與法律後果違反告知的四種表現(xiàn)：

漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)於保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)”。“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)於保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，並不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。

保證的違反及其法律後果

無論是明示保證還是默示保證，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金。第三節(jié)

近因原則

[主要內(nèi)容]一、近因原則的含義二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定一、近因原則的含義近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)係，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)係中，如果近因?qū)凫侗槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)凫冻怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。“近因”

是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定認(rèn)定近因的基本方法：1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最後一個(gè)事件的近因。2．從損失開始，沿系列自後往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：1．單一原因造成的損失，這個(gè)原因就是近因。2．同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失，原則上它們都是損失的近因。3．連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)係未中斷，那麼最先發(fā)生並造成一連串事故的原因?yàn)榻颉Ｈ绻摻驗(yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失；反之不負(fù)責(zé)。4．間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則[主要內(nèi)容]一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t二、重複保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t（派生原則）三、代位追償原則（派生原則）一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t（一）損失補(bǔ)償原則的含義1.補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償。2.補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。(二)損失補(bǔ)償原則的限制條件1．以實(shí)際損失為限2．以保險(xiǎn)金額為限3．以保險(xiǎn)利益為限(三)損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)例外。

二、重複保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t（損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t）重複保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)及以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重複保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失，支付賠款。2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各家保險(xiǎn)公司的分?jǐn)傇诩僭O(shè)無他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。3．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健８鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司在自身保額限度內(nèi)賠償，後出單的公司只在損失超出前一家的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。三、代位追償原則（損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t）代位追償原則的含義：

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由於第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任後，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償原則的主要內(nèi)容:1．權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，代位追償權(quán)產(chǎn)生的三個(gè)條件：①損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍；②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款後將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人；③保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之後，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。2．物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付後，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。（2）物上代位權(quán)的取得：通過委付取得。委付的成立條件：①委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；②委付應(yīng)是就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求；③委付不得附有條件；④委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。（3）保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益範(fàn)圍足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金後，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)；不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。[思考與練習(xí)]1．什麼是保險(xiǎn)的最大誠信原則？為什麼訂立保險(xiǎn)合同要遵循最大誠信原則？2．什麼是近因？什麼是保險(xiǎn)的近因原則？3．什麼是可保利益？為什麼訂立保險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人具有可保利益？4．試分析保險(xiǎn)損失賠償原則的內(nèi)涵。第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)與分類第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、客體及內(nèi)容第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理

[內(nèi)容提示]

本章介紹保險(xiǎn)合同的定義、特點(diǎn)、分類，對(duì)保險(xiǎn)合同涉及的相應(yīng)的法律規(guī)範(fàn)和特定的內(nèi)容、要求也進(jìn)行了一定的講解。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，相關(guān)的內(nèi)容還需要靈活運(yùn)用，因此，結(jié)合保險(xiǎn)基本原則，理解和掌握以保險(xiǎn)合同為核心的保險(xiǎn)基本法律規(guī)範(fàn)，是本章的重點(diǎn)和難點(diǎn)。[實(shí)例一]

二十世紀(jì)九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保時(shí)，該企業(yè)主要是生產(chǎn)電子元器件。保險(xiǎn)合同生效三個(gè)月後，該企業(yè)轉(zhuǎn)而生產(chǎn)煙花禮炮。後來廠區(qū)電線遇雷擊引發(fā)火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人因其未及時(shí)告知生產(chǎn)轉(zhuǎn)向的具體情況，部分標(biāo)的的變更未在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)，保險(xiǎn)人無法履行賠償義務(wù)。[實(shí)例二]

華某作為投保人於2002年12月13日為其妻劉某向一保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費(fèi)。繳款時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人聲明：“保險(xiǎn)人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費(fèi)收據(jù)後開始，在這之前，保險(xiǎn)合同未成立，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！盵實(shí)例三]

保險(xiǎn)公司於12月23日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天後初次發(fā)生經(jīng)該保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按基本保額給付保險(xiǎn)金，合同終止。2003年6月14日，被保險(xiǎn)人突發(fā)嚴(yán)重腦栓，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同成立未滿180天，保險(xiǎn)人不承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金並退回所收的保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)息）。第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、

特點(diǎn)與分類[主要內(nèi)容]一、保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)二、保險(xiǎn)合同的分類一、保險(xiǎn)合同的概念及其特性保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約。是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議。

保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1．保險(xiǎn)合同是有償合同。2．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。3．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。4．保險(xiǎn)合同是射幸合同。5．保險(xiǎn)合同是附合合同。二、保險(xiǎn)合同的種類（8種）（一）按保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)狀況分類（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否載於保險(xiǎn)合同分類（三）按保險(xiǎn)金額的確定方式分類（四）按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況分類（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的是否為特定物或是否屬於特定範(fàn)圍分類（六）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)係分類（七）以保險(xiǎn)人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)分類（八）按保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的次序分類（一）按保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)狀況分類單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指一個(gè)保險(xiǎn)合同只承保一種危險(xiǎn)責(zé)任。如農(nóng)作物雹災(zāi)險(xiǎn)合同。綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指一個(gè)保險(xiǎn)合同承保二種以上的多種特定的危險(xiǎn)責(zé)任。（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否載於保險(xiǎn)合同分類定值保險(xiǎn)合同是指載明保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)需要雙方先約定一個(gè)固定的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)。全損時(shí)不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，均按合同中載明的保險(xiǎn)金額賠償計(jì)算。定值保險(xiǎn)合同一般適用於特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，如古玩、字畫的保險(xiǎn)，還有貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)等。不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為賠償限額。損失時(shí)，以損失當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格為依據(jù)，確定保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償。（三）按保險(xiǎn)金額的確定方式分類定額保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同，一般人壽保險(xiǎn)採用。補(bǔ)償保險(xiǎn)合同是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的合同，一般非人壽保險(xiǎn)採用。（四）按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況分類個(gè)別保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同是以多數(shù)人或多數(shù)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱團(tuán)體保險(xiǎn)合同。（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的是否為特定物或是否屬於特定範(fàn)圍分類特定保險(xiǎn)合同是以特定物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?？偫ūｋU(xiǎn)合同是以可以變動(dòng)的多數(shù)人或物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（六）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)係分類足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)於財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。全損時(shí)按實(shí)際損失全額賠償。不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小於財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同?？赡艹霈F(xiàn)不足額保險(xiǎn)的三種原因：(1)保險(xiǎn)人為防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)；(2)投保人為節(jié)省保費(fèi)；(3)由於財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，使實(shí)際價(jià)值高於保險(xiǎn)金額。不足額保險(xiǎn)賠償方式有兩種：(1)比例賠償方式；(2)第一危險(xiǎn)賠償方式。（七）以保險(xiǎn)人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)分類專一保險(xiǎn)合同。指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向同一保險(xiǎn)人投保並建立保險(xiǎn)關(guān)係的保險(xiǎn)合同。重複保險(xiǎn)合同。指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一時(shí)期內(nèi)與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)合同的一種保險(xiǎn)合同。投保人應(yīng)將重複保險(xiǎn)的情況告知保險(xiǎn)人。各保險(xiǎn)人的賠償總額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。（八）按保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的次序分類原保險(xiǎn)合同。指投保人與保險(xiǎn)人簽定的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同。又稱分保合同，指原保險(xiǎn)人為分?jǐn)傄殉斜５奈ｋU(xiǎn)而與再保險(xiǎn)人簽定的保險(xiǎn)合同。它是一種補(bǔ)償性合同，保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、客體及內(nèi)容[主要內(nèi)容]一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同關(guān)係中享有權(quán)利並承擔(dān)義務(wù)的人。(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人(二)關(guān)係人：受益人(三)保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人。是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，並承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人必須符合一定條件。（1）保險(xiǎn)人要具備法定資格，具體內(nèi)容包括：依法成立，接受監(jiān)督；組織形式是國有獨(dú)資公司或股份有限公司；要分業(yè)經(jīng)營。（2）保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。（3）保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，並按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的基本條件：（1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。（2）投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（3）投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同並按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件：(1)必須是財(cái)產(chǎn)或人身受合同保障的人。(2)必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生後，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事件發(fā)生後，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)就由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)係人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人成立應(yīng)具備的條件是：1．必須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。投保人指定時(shí)必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。胎兒也可以為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力或限制行為能力的人，由監(jiān)護(hù)人指定受益人。2．必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人獲得的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形有：①?zèng)]有指定受益人；②受益人先於被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人；③受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體指投保人於保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。三保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式（一）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式（一）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)合同的特約條款保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成從保險(xiǎn)法律關(guān)係要素看，保險(xiǎn)合同由四部分構(gòu)成：（1）主體；（2）客體；（3）權(quán)利義務(wù)；（4）其他聲明事項(xiàng)。從條款的擬定上看，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由二類條款構(gòu)成：（1）基本條款（2）特約條款保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)主體的名稱和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的特約條款

保險(xiǎn)合同除基本條款外，當(dāng)事人還可根據(jù)需要約定其他條款。附加條款。附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補(bǔ)充條款。附加條款不能獨(dú)立承保，只能附加於基本險(xiǎn)條款，作為基本險(xiǎn)條款的擴(kuò)展或延伸。附加條款效力優(yōu)於基本條款。保證條款。保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。（二）保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同通常採用書面形式。主要包括：投保單即要保書，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人承諾後即成為合同的組成部分。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立後，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)憑證即“小保單“，是一種簡化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，主要在貨運(yùn)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)中使用。暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保單前出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單內(nèi)容較簡單，有效期一般為30天。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、

與終止

[主要內(nèi)容]一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的解除四、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即保險(xiǎn)條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同成立並不一定立即生效。（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同依法成立，並受國家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效是生效的前提。保險(xiǎn)合同的無效是指合同雖然已經(jīng)訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予承認(rèn)和保護(hù)的保險(xiǎn)合同。無效保險(xiǎn)合同的種類1.按無效的程度分：全部無效、部分無效。2.按無效的性質(zhì)分：絕對(duì)無效、相對(duì)無效。無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。無效合同的處理方式返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追繳財(cái)產(chǎn)。二、保險(xiǎn)合同變更保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)係人的變更，即合同的轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更原因：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)；（3）債務(wù)關(guān)係發(fā)生變化。人身保險(xiǎn)合同主體的變更:投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同客體變更原因：保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。三、保險(xiǎn)合同的解除解除的形式：法定解除、協(xié)議解除。投保人解除保險(xiǎn)合同的限制：1．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始後合同不得解除。2．當(dāng)事人通過保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除合同。保險(xiǎn)合同解除的後果指解除保險(xiǎn)合同行為對(duì)原保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的溯及力。對(duì)以下情形不具有溯及力：1．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；2．投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐行為而被解除合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；3．投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開始後，保險(xiǎn)人收取自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)。四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止的原因：1．保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止2．保險(xiǎn)合同因履行而終止3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止4．人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失後，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止(投保人可在保險(xiǎn)人賠償30天內(nèi)提出終止合同，如由保險(xiǎn)人提出，應(yīng)提前15天通知投保人)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理[主要內(nèi)容]一、保險(xiǎn)合同的解釋及其原則二、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則（4項(xiàng)）文義解釋的原則意圖解釋的原則

即按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對(duì)條款所作的解釋。具體做法有：（1）書面與口頭不一致時(shí)，以書面約定為準(zhǔn)；（2）保單及保險(xiǎn)憑證與投保單及其他合同檔不一致時(shí)，以保單及保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)；（3）特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；（4）批單優(yōu)於正文、後批註優(yōu)於先批註、手寫優(yōu)於列印、加貼批註優(yōu)於正文批註。專業(yè)解釋的原則

指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。有利於被保險(xiǎn)人和受益人的原則二、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式協(xié)商

是指合同主體雙方在自願(yuàn)誠信的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，達(dá)成意見一致，自行解決爭(zhēng)議的方式。仲裁

是指爭(zhēng)議雙方由仲裁機(jī)構(gòu)裁決的方式。仲裁具有法律效力。仲裁機(jī)構(gòu)是仲裁委員會(huì)。訴訟

是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)——人民法院解決爭(zhēng)端、進(jìn)行裁決的辦法。

[思考與練習(xí)]1．簡述保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)。2．什麼是保險(xiǎn)合同的主體與客體？商業(yè)保險(xiǎn)合同最基本的內(nèi)容應(yīng)有哪些？3．什麼是保險(xiǎn)合同的變更？保險(xiǎn)合同為什麼會(huì)出現(xiàn)變更？4．保險(xiǎn)合同終止的主要形式有哪些？5．解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循什麼原則？保險(xiǎn)合同雙方出現(xiàn)爭(zhēng)議應(yīng)如何處理？第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第四節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)[內(nèi)容提示]

本章介紹廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下，包括狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)在內(nèi)各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍、除外責(zé)任及承保、理賠等實(shí)務(wù)的具體操作程式。[實(shí)例一]

1999年2月，某貨運(yùn)公司駕駛員吳某駕駛運(yùn)貨大卡車長途送貨，由於疲勞過度，駛?cè)肽嫘械雷采狭薑貿(mào)易公司的一輛貨運(yùn)車輛，貿(mào)易公司的駕駛員身受重傷，車輛及貨物受損。經(jīng)交通事故處理部門判定，吳某應(yīng)對(duì)總損失11.3萬元負(fù)全部責(zé)任。事故處理之後，吳某所在的運(yùn)輸公司一再推脫責(zé)任，好在貿(mào)易公司為其車輛投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核，賠付貿(mào)易公司8.7萬元後要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將貿(mào)易公司要求貨運(yùn)公司賠償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。後來，保險(xiǎn)公司經(jīng)過努力，追回7萬元賠償金。[實(shí)例二]

某造紙廠於1996年投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從1996年10月12日至1997年10月11日。保險(xiǎn)金額為300萬元。1997年5月5日，該廠廠區(qū)發(fā)生火災(zāi)，兩個(gè)草場(chǎng)的稻草全部燒毀。損失150萬元。出險(xiǎn)後，被保險(xiǎn)人立即通知保險(xiǎn)公司。由於事故發(fā)生在合同的有效期限內(nèi)，造紙廠向保險(xiǎn)公司提出150萬元人民幣的索賠要求。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知後，立即派人到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查分析，認(rèn)定事故屬於保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該賠償。[實(shí)例三]

2001年9月11日上午，恐怖分子在美國發(fā)動(dòng)多起襲擊事件，在多個(gè)目標(biāo)中，紐約世貿(mào)中心南北大樓遭襲最為嚴(yán)重，襲擊的民航飛機(jī)撞入樓內(nèi)，先引發(fā)大火致使兩樓倒塌，所涉及的保險(xiǎn)損失估計(jì)達(dá)402億美元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失在100-120億美元之間，責(zé)任保險(xiǎn)賠償可達(dá)50-200億美元，航空保險(xiǎn)損失達(dá)30-60億美元，營業(yè)中斷保險(xiǎn)損失35-70億美元。此外，還有人壽及其他險(xiǎn)種的損失。

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述[主要內(nèi)容]一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特徵三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)(包括有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn))及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅指以有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特徵（5點(diǎn)）1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的；2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)具有法律約束力；4．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)於保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬於社會(huì)商業(yè)活動(dòng)的組成部分。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類（3類）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)1．信用保險(xiǎn)。承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。凡權(quán)利人要求投保對(duì)方信用的屬於信用保險(xiǎn)。常用險(xiǎn)種有：出口信用保險(xiǎn)。2．保證保險(xiǎn)。承保的也是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)屬於保證保險(xiǎn)。常用險(xiǎn)種有：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)等。第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[主要內(nèi)容]一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)的適用範(fàn)圍1．投保人所有的財(cái)產(chǎn)2．代他人保管的財(cái)產(chǎn)3．與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的類型1．可保財(cái)產(chǎn)2．特約可保財(cái)產(chǎn)3．不可保財(cái)產(chǎn)不可保財(cái)產(chǎn)（不予承保的原因）不屬於一般性的生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)。如土地、礦藏等。價(jià)值難以確定的財(cái)產(chǎn)。如票證、檔、技術(shù)資料等。與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)。如非法佔(zhàn)用的財(cái)產(chǎn)、違章建築等。 必然發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。如危險(xiǎn)建築。應(yīng)該投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。如運(yùn)輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車輛、畜禽等。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（二）基本險(xiǎn)附加責(zé)任（三）綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（四）綜合險(xiǎn)附加責(zé)任

（一）基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)。構(gòu)成火災(zāi)的三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制並有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。爆炸。分為物理性爆炸（如液體氣罐爆炸）、化學(xué)性爆炸（如火藥爆炸）。雷擊。指雷電造成的災(zāi)害。飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。如隕石墜落、吊車、起重機(jī)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生物體墜落。災(zāi)害及意外事故引起的“三?！睋p失。搶救、施救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。必要合理的費(fèi)用支出。（二）基本險(xiǎn)的附加責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以特約承保的附加風(fēng)險(xiǎn)有：（1）暴雨、暴風(fēng)、洪水保險(xiǎn)（2）盜搶保險(xiǎn)（3）雪災(zāi)、冰淩保險(xiǎn)（4）泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險(xiǎn)（5）雹災(zāi)保險(xiǎn)（6）水暖管爆裂保險(xiǎn)（7）破壞性地震保險(xiǎn)等。（三）綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任綜合險(xiǎn)包括了基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任外，還對(duì)下列危險(xiǎn)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失承擔(dān)賠償責(zé)任：暴雨、洪水、颱風(fēng)、暴風(fēng)、龍捲風(fēng)、颶風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰淩、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、火山爆發(fā)。(在基本險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上增加了14種自然災(zāi)害)。（四）綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任附加責(zé)任：礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)盜竊險(xiǎn)櫥窗玻璃破碎保險(xiǎn)機(jī)器損壞保險(xiǎn)營業(yè)中斷保險(xiǎn)。其他責(zé)任：水箱、水管爆裂責(zé)任保險(xiǎn)自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失責(zé)任保險(xiǎn)。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的除外責(zé)任（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的除外責(zé)任1．戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝衝突、罷工、暴動(dòng)。(這類風(fēng)險(xiǎn)均為政治風(fēng)險(xiǎn))。2．被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致的損失。3．核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。4．地震、暴雨、洪水、颱風(fēng)、暴風(fēng)、龍捲風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。5．保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。6．保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀。7．由於行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。8．其他不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任1．地震造成的一切損失。2．堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及罩棚本身因暴風(fēng)、暴雨造成的損失。3．其他除外責(zé)任與基本險(xiǎn)相同。四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額確定方式：（1）按照帳面原值確定（2）按帳面原值加成數(shù)確定（3）按重置價(jià)確定（4）按其他方式確定(如估價(jià))固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額確定方式：（1）按最近12個(gè)月任意月份帳面餘額確定；（2）由被保險(xiǎn)人自行確定。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)帳面餘額確定。影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素投保險(xiǎn)種（分為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)）房屋的建築結(jié)構(gòu)（建築等級(jí)分為三等）佔(zhàn)用性質(zhì)（分為工業(yè)、倉儲(chǔ)、普通三大類）地理位置周圍環(huán)境投保人的安全管理水準(zhǔn)歷史損失數(shù)據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）賠償方式（2種方式）（二）賠款計(jì)算（全部損失和部分損失的計(jì)算）（三）其他事項(xiàng)（5種情況）（一）賠償方式1．支付賠款2．重置賠償我國現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》規(guī)定保險(xiǎn)人有重置賠償方式選擇權(quán)。(二)賠款計(jì)算1.全部損失⑴當(dāng)保險(xiǎn)金額＝重置價(jià)值或帳面餘額時(shí)：賠款≤出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或帳面餘額⑵當(dāng)保額＞重置價(jià)值或帳面餘額時(shí)：賠款≤重置價(jià)值或帳面餘額⑶當(dāng)保額＜重置價(jià)值或帳面餘額時(shí)：賠款≤保險(xiǎn)金額2.部分損失⑴當(dāng)保險(xiǎn)金額＝重置價(jià)值或帳面餘額時(shí)：賠款＝實(shí)際損失⑵當(dāng)保險(xiǎn)金額＞重置價(jià)值或帳面餘額時(shí)：賠款＝實(shí)際損失⑶當(dāng)保險(xiǎn)金額＜重置價(jià)值或帳面餘額時(shí)：按比例計(jì)算賠款，並扣除保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的殘值。賠款＝保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或帳面餘額×實(shí)際損失（或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用－應(yīng)扣殘值）（三）其他事項(xiàng)1．發(fā)生的施救、保護(hù)等費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償，分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過保險(xiǎn)金額為限。若受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按比例賠償，則施救費(fèi)用的賠償也按相同比例計(jì)算。2．因第三者對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損害而造成保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額範(fàn)圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。3．保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失保險(xiǎn)人應(yīng)出具批單，注明該保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額減去賠償金額後尚餘的有效保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人對(duì)該有效保險(xiǎn)金額繼續(xù)負(fù)責(zé)至保險(xiǎn)期滿為止。4．重複保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，各承保公司將按比例分?jǐn)倱p失的方式承擔(dān)各自應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，其總賠償金額以該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額為限。5．物資損失的賠償處理。根據(jù)條款規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的殘餘部分，應(yīng)協(xié)議作價(jià)給被保險(xiǎn)人，並在賠款中扣除。若受損財(cái)產(chǎn)賠款要進(jìn)行分?jǐn)倳r(shí)，其殘值部分也要進(jìn)行分?jǐn)偂５谌?jié)家庭保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[主要內(nèi)容]一、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)三、附加險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)（一）適用範(fàn)圍（二）保險(xiǎn)責(zé)任（三）除外責(zé)任（四）保險(xiǎn)金額（五）賠償處理

（一）適用範(fàn)圍可以承保的家庭財(cái)產(chǎn)（1）房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修；（2）存放於室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)（1）屬於被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的可保財(cái)產(chǎn)中載明的財(cái)產(chǎn)；（2）存放在院內(nèi)、室內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具；（3）經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。不可承保的家庭財(cái)產(chǎn)

不可承保的家庭財(cái)產(chǎn)（1）金銀、首飾、珠寶、鑽石及製品、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古幣、字畫、書籍、檔、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、電腦軟體及資料以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；（4）用於從事商品生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；（5）違章建築等。（二）保險(xiǎn)責(zé)任1．火災(zāi)、爆炸；2．雷擊、暴風(fēng)、暴雨、雹災(zāi)、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍捲風(fēng)、冰淩、泥石流；3．空中運(yùn)行物體的墜落及外來建築物和其他固定物體倒塌；4．為了搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延採取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；5．合理的施救費(fèi)用。（三）除外責(zé)任事故原因的除外：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝衝突、罷工、暴動(dòng)、盜搶；（2）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；（3）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法、犯罪或故意行為。 損失、費(fèi)用的除外：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（2）地震災(zāi)害造成的一切損失；（3）家用電器因使用過度、超電壓、短路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因造成本身的損毀；（4）坐落在低窪地區(qū)及防洪堤外等，由於洪水造成的一切損失；（5）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；（6）保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、黴爛、受潮、蟲蛀、自然磨損等造成本身的損失；（7）行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用；（8）其他不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍的損失和費(fèi)用。（四）保險(xiǎn)金額1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)財(cái)產(chǎn)的購置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定；2．室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值自行確定。並按保單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)專案分別列明。3．特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定。

（五）賠償處理室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失一般採用：第一危險(xiǎn)賠償方式房屋的損失仍採取比例分?jǐn)偡绞?。分?xiàng)投保、分項(xiàng)賠償、最高以不超過保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額為限。二、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)。保險(xiǎn)儲(chǔ)金以保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息收入作為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限最長不超過10年賠償處理在保險(xiǎn)期限內(nèi)任一個(gè)保險(xiǎn)年度，如果累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額的，當(dāng)年的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。下個(gè)保險(xiǎn)年度開始時(shí)自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額確定方式及適用範(fàn)圍等方面與家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)相同。三、附加險(xiǎn)——盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任存放於保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致?lián)p失，在3個(gè)月以內(nèi)未能破案的。除外責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄宿人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。（2）因房屋門窗未鎖而遭盜竊所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。（3）因外人無明顯盜竊痕跡，窗外鉤物行為所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

盜搶險(xiǎn)賠償處理保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生盜搶事故後，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，並同時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人報(bào)案後，從案發(fā)時(shí)起3個(gè)月後，被盜搶的保險(xiǎn)標(biāo)的仍未查獲，方可辦理賠償手續(xù)。盜搶責(zé)任損失賠償後，被保險(xiǎn)人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有，被保險(xiǎn)人如願(yuàn)意收回被追回的保險(xiǎn)標(biāo)的，其已領(lǐng)取的賠款必須退還給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人對(duì)被追回保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀部分按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。本保險(xiǎn)規(guī)定有絕對(duì)免賠額。四、個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)1．適用範(fàn)圍符合《個(gè)人住房代款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)住房抵押貸款購買的自用房。2.

保險(xiǎn)期限最長為20年3．保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值(成本價(jià)、商品價(jià)、評(píng)估價(jià))由被保險(xiǎn)人自行選擇。4．保險(xiǎn)價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值5．其他事項(xiàng)（1）投保人必須在保險(xiǎn)合同生效前一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。（2）遭受部分損失經(jīng)賠償後，當(dāng)年有效保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。（3）標(biāo)的全損賠償後，保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人從下一年度計(jì)算退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。（4）抵押期內(nèi)，被保險(xiǎn)人不得以任何理由中斷或撤銷本保險(xiǎn)。第四節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)[主要內(nèi)容]

一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

二船舶保險(xiǎn)

三飛機(jī)保險(xiǎn)

一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及其特徵（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的對(duì)象及特點(diǎn)（三）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

（四）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（五）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的責(zé)任免除 （六）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和賠償限額（七）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 （八）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待（九）機(jī)動(dòng)車輛的賠償處理 （一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及其特徵運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以運(yùn)輸工具本身為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。主要承保運(yùn)輸工具因自然災(zāi)害及意外事故造成的損失。 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的特徵 ：1．承保風(fēng)險(xiǎn)的多樣性

2．保險(xiǎn)事故發(fā)生的複雜性

3．保險(xiǎn)範(fàn)圍的廣泛性

（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的對(duì)象及特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的對(duì)象指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車，其中以各類汽車為主。機(jī)動(dòng)車輛分類按使用性質(zhì)分：營業(yè)車輛、非營業(yè)車輛

按所有權(quán)分：公有車輛、私有車輛按機(jī)動(dòng)車種類分：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特點(diǎn)：

1．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬於不定值保險(xiǎn)；2．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)； 3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中採用絕對(duì)免賠方式； 4．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)採用無賠款優(yōu)待方式； 5．其第三者責(zé)任險(xiǎn)一般採用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。 （三）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種基本險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)

全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。 車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。 同時(shí)投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。 （四）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 車輛損失險(xiǎn)

1．意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失。（1）碰撞責(zé)任（2）非碰撞責(zé)任

2．合理的施救、保護(hù)費(fèi)用（此項(xiàng)費(fèi)用不包括車輛的修復(fù)費(fèi)用）。第三者責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或直接的財(cái)產(chǎn)損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額。 （五）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的責(zé)任免除車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)共同的責(zé)任免除損失和費(fèi)用的責(zé)任免除 車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除 (1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞； (2)地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； (3)受本車所載貨物撞擊的損失； (4)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失； (5)遭受保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失後，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分； (6)自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)； (7)玻璃單獨(dú)破碎；(8)保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹後操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。 第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除

1．被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。2．私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。3．本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。 車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)

共同的責(zé)任免除(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事衝突、暴亂、扣押、罰沒、政府徵用； (2)非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛； (3)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為；(4)競(jìng)賽、測(cè)試、在營業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間； (5)車輛所載貨物掉落、洩漏；(6)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn)； (7)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉； (8)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸； (9)駕駛員沒有駕駛證，駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛，公安交通管理部門規(guī)定的其他屬於無有效駕駛證的情況； (10)保險(xiǎn)事故發(fā)生前，未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)； (11)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。損失和費(fèi)用的責(zé)任免除 (1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失； (2)因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償； (3)因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償； (4)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；(5)其他不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（六）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的

保險(xiǎn)金額和賠償限額車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方法：

（1）按投保時(shí)新車購置價(jià)； （2）按車輛實(shí)際價(jià)值； （3）被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商。但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。 第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額

1．對(duì)摩托車、拖拉機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額分為2萬、5萬、10萬、20萬四種； 2．對(duì)摩托車、拖拉機(jī)以外的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額分為5萬、10萬、20萬、50萬、100萬，100萬以上1000萬元以下六個(gè)檔次。(超過100萬時(shí)應(yīng)為50萬的整數(shù)倍)。 （七）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，也可投保短期保險(xiǎn)。

（八）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待 (一）機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率

確定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的因素：（1）車輛種類（2）車輛使用性質(zhì)。車輛使用性質(zhì)分為兩類：營業(yè)用車、非營業(yè)用車。車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式：

保險(xiǎn)費(fèi)＝基本保費(fèi)＋（保險(xiǎn)金額×費(fèi)率）（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。以投保人所選擇的賠償限額的檔次來固定收取保險(xiǎn)費(fèi)。公式： 保險(xiǎn)費(fèi)＝N×A×（1.05－0.025N）／2 無賠款優(yōu)待 優(yōu)待條件：（1）保險(xiǎn)期限滿1年（2）保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款（3）保險(xiǎn)期滿前續(xù)保。 優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn)：不論機(jī)動(dòng)車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10％。 （九）機(jī)動(dòng)車輛的賠償處理 免賠的規(guī)定

車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償計(jì)算

免賠的規(guī)定絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20％；負(fù)主要責(zé)任的免賠15％；負(fù)同等責(zé)任的免10％；負(fù)次要責(zé)任的免5％；單方肇事的絕對(duì)免賠率為20％。車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算全部損失

(1)當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失後，如果保險(xiǎn)金額等於或低於出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

賠款＝(保險(xiǎn)金額－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率)

(2)當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失後，如果保險(xiǎn)金額高於出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即：

賠款＝(實(shí)際價(jià)值－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率)

部分損失

（1）保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的計(jì)算。

賠款＝(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值)×事故責(zé)任比例×(1－免賠率)

（2）保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低於投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。

賠款＝(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用一殘值)×(保險(xiǎn)金額÷新車購置價(jià))×事故責(zé)任比例×(1—免賠率)

第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償計(jì)算 1．當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí)： 賠款＝賠償限額×(1－免賠率) 2．當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低於賠償限額時(shí)： 賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額×(1－免賠率) 二船舶保險(xiǎn) （一）遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)（二）沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn) （一）遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 1．全損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 2．一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任1．被保險(xiǎn)船舶不適航。2．被保險(xiǎn)人的疏忽或故意行為。 3．被保險(xiǎn)人恪盡職守應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理。保險(xiǎn)期限 1．定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。一般為1年，最短為3個(gè)月。

2．航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。分為兩種：（1）不載貨船舶的起訖。自起運(yùn)港解纜或啟錨時(shí)開始，至目的港拋錨或系纜完畢時(shí)為止。（2）載貨船舶的起訖。自起運(yùn)港將裝貨開始，至目的港卸貨完畢時(shí)終止。但自船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜零時(shí)起，最多不得超過30天。

免賠額

船舶保險(xiǎn)規(guī)定的免賠額適用於對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所造成的部分損失的賠償，是按每次事故扣除，而對(duì)於被保險(xiǎn)船舶的全部損失、共同海損、碰撞責(zé)任、救助費(fèi)用或施救費(fèi)用的賠償均不適用免賠額的規(guī)定。

（二）沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任

1．全損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 2．一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）碰撞、觸碰責(zé)任（2）共同海損、救助和施救費(fèi)用

除外責(zé)任1．不適航、不適拖； 2．正常的維修、油漆，船體自然磨損等及機(jī)器本身發(fā)生的故障和部分部件的單獨(dú)損失； 3．浪損、擱淺； 4．被保險(xiǎn)人及其代表(含船長)的故意行為或違法犯罪行為； 5．清理航道等責(zé)任和費(fèi)用； 6．保險(xiǎn)事故引起本船及第三者間接損失和人員傷亡或由此引起的責(zé)任和費(fèi)用； 7．戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)等； 8．其他不屬於保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失。

三飛機(jī)保險(xiǎn) （一）飛機(jī)保險(xiǎn)的種類（二）飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（三）飛機(jī)保險(xiǎn)的賠償處理

（一）飛機(jī)保險(xiǎn)的種類飛機(jī)保險(xiǎn)

1．機(jī)身及零備件保險(xiǎn)2．第三者責(zé)任保險(xiǎn) 旅客法定責(zé)任保險(xiǎn) 戰(zhàn)爭(zhēng)和劫持險(xiǎn) 其他飛機(jī)保險(xiǎn) （二）飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 飛機(jī)機(jī)身材及零備件和設(shè)備保險(xiǎn)金額的確定

飛機(jī)保險(xiǎn)是定值保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。可按三種方式確定：（1）帳面價(jià)值（2）重置價(jià)值（3）雙方協(xié)定價(jià)值。 旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的確定責(zé)任限額是按每一次事故確定。 （三）飛機(jī)保險(xiǎn)的賠償處理飛機(jī)全部損失及部分損失的賠償

飛機(jī)發(fā)生全損的，按飛機(jī)的保險(xiǎn)金額全部賠付；發(fā)生部分損失的，按實(shí)際修理費(fèi)用扣除免賠額後計(jì)算賠款。施救費(fèi)用按保額的10%支付。2.旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

原則上按有關(guān)法規(guī)或國際公約規(guī)定的責(zé)任限額賠償。第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）第五節(jié)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第七節(jié)信用保險(xiǎn)第八節(jié)保證保險(xiǎn)第五節(jié)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)[主要內(nèi)容]一國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)二國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)一、國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)(一)海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(二)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(三)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(四)郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)(五)國際多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)(一)海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)基本險(xiǎn)（3類）附加險(xiǎn)（3類）除外責(zé)任保險(xiǎn)期限基本險(xiǎn)（3類）平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)“平安險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任①運(yùn)輸途中因惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損；②遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失；③運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故後，貨物又遭受自然災(zāi)害所造成的部分損失；

④裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)，一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失；

⑤搶救保護(hù)費(fèi)用(但以不超過該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限)；

⑥遇海難后在避難港產(chǎn)生的特別費(fèi)用；

⑦共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用；

⑧訂有“船舶互撞責(zé)任條款”，其中規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。

“水漬險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由於惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的部損失。平安險(xiǎn)+5種自然災(zāi)害造成貨物的部分損失。

“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任除包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的所有責(zé)任外，還包括“外來原因”造成的全部損失或部分損失。水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)（3類）一般附加險(xiǎn)（11種）特別附加險(xiǎn)（6種）特殊附加險(xiǎn)（2種）一般附加險(xiǎn)亦稱“普通附加險(xiǎn)”，承保一般外來原因所造成的貨物損失。種類有11種：（1）偷竊、提貨不著險(xiǎn)（7）串味險(xiǎn)（2）淡水雨淋險(xiǎn)（8）受潮受熱險(xiǎn)（3）短量險(xiǎn)（9）鉤損險(xiǎn)（4）混雜、玷污險(xiǎn)（10）包裝破裂險(xiǎn)（5）滲漏險(xiǎn)（11）鏽損險(xiǎn)（6）碰損、破碎險(xiǎn)特別附加險(xiǎn)特別附加險(xiǎn)不包括在一切險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍以內(nèi)，導(dǎo)致特別附加險(xiǎn)的貨物損失原因往往同政治、國家行政管理以及一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。種類有6種：（1）交貨不到險(xiǎn)（2）進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)（3）艙面險(xiǎn)（4）拒收險(xiǎn)（5）黃麯黴(毒)素險(xiǎn)（6）出口貨物到香港(包括九龍?jiān)趦?nèi))或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款。特殊附加險(xiǎn)特殊附加險(xiǎn)不屬於一切險(xiǎn)範(fàn)疇

主要險(xiǎn)種有2種：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)（2）罷工險(xiǎn)

除外責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人的故意行為或過失所造成的損失；

（2）屬於發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；

（3）在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失；

（4）被保險(xiǎn)貨物的自然耗損、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失或費(fèi)用；

（5）屬於戰(zhàn)爭(zhēng)和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的貨損。保險(xiǎn)期限我國海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限採用“倉至倉條款”。規(guī)定保險(xiǎn)人所承擔(dān)的空間範(fàn)圍是從貨物運(yùn)離保單載明起運(yùn)港發(fā)貨人倉庫開始至運(yùn)抵保單載明目的港收貨人倉庫時(shí)為止。被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵卸貨港並全部卸離海輪後，但未被收貨人立即運(yùn)到自己的倉庫，保險(xiǎn)責(zé)任可以從貨物全部卸離海輪時(shí)起算滿60天終止。保險(xiǎn)賠償索賠時(shí)被保險(xiǎn)人需要提供的單證有：（1）保險(xiǎn)單正本（7）貨損貨差證明（2）提單（8）檢驗(yàn)報(bào)告（3）運(yùn)輸單據(jù)（9）海事報(bào)告（4）商業(yè)發(fā)票（10）航海日誌（5）裝箱單（11）索賠清單（6）磅碼單(二)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)承保的對(duì)象是火車和汽車運(yùn)輸貨物。我國陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)別分為陸運(yùn)險(xiǎn)、陸運(yùn)一切險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸冷藏貨物險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等。具體主要險(xiǎn)別是：基本險(xiǎn)陸上運(yùn)輸冷藏貨物險(xiǎn)附加險(xiǎn)基本險(xiǎn)（保險(xiǎn)責(zé)任）（1）陸運(yùn)險(xiǎn)與海上運(yùn)輸險(xiǎn)的水漬險(xiǎn)相似。負(fù)責(zé)賠償運(yùn)輸途中貨物遭受自然災(zāi)害和意外事故損失的全部損失和部分損失，對(duì)遭受承保風(fēng)險(xiǎn)的貨物的搶救保護(hù)費(fèi)用以不超過被救貨物保險(xiǎn)金額為限。（2）陸運(yùn)一切險(xiǎn)除基本險(xiǎn)所保專案外還負(fù)責(zé)運(yùn)輸途中外來原因所致全部或部分損失。

基本險(xiǎn)（除外責(zé)任）（1）被保險(xiǎn)人故意、過失所造成的損失；

（2）屬於發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；

（3）保險(xiǎn)責(zé)任開始前已存在的品質(zhì)不良與數(shù)量短差所造成的損失；

（4）貨物自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲的損失與費(fèi)用；

（5）戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)及罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍和除外責(zé)任。

基本險(xiǎn)（責(zé)任起訖）採用“倉至倉條款”如果貨物未抵達(dá)倉庫或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵最後卸載車站滿60天為止。索賠時(shí)效：從被保險(xiǎn)人貨物在最後目的地車站全部卸離車輛後算起，最多不超過2年。陸上運(yùn)輸冷藏貨物險(xiǎn)陸上運(yùn)輸冷藏貨物險(xiǎn)是陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中的一種專門保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人除負(fù)責(zé)陸運(yùn)險(xiǎn)所列舉的損失外，還負(fù)責(zé)由於冷藏機(jī)器或隔熱設(shè)備在運(yùn)輸途中損壞所造成的被保險(xiǎn)貨物解凍溶化而腐敗的損失。陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）

陸上運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)陸上運(yùn)輸貨物罷工險(xiǎn)(三)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)別分為：航空運(yùn)輸險(xiǎn)航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)

航空運(yùn)輸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸，或由於飛機(jī)遭受惡劣氣候或其他災(zāi)難事故而被拋棄；由於飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜落或失蹤等意外事故所造成的全部或部分損失；被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)處於危險(xiǎn)的貨物採取搶救、防止或減