汽車保險理賠實務

第5章汽車保險理賠實務

目錄

§5.1理賠概述

§5.2受理案件

§5.3現(xiàn)場查勘

§5.4損失確定

§5.5賠款理算

目錄§5.6核賠§5.7賠付結案§5.8特殊案件處理§5.9理賠監(jiān)管§5.10保險索賠5.1.1、理賠含義即處理索賠。5.1.2、理賠意義1．對投保人（被保險人）的意義（1）損失補償。（2）恢復生產，安定生活。2．對保險人的意義（1）發(fā)現(xiàn)和檢驗展業(yè)承保質量。（2）提高保險公司知名度。（3）識別保險欺詐。（4）發(fā)現(xiàn)商機，促進保險經營。§5.1理賠概述5.1.3、理賠原則

1.重合同、守信用原則

2.堅持實事求是原則

3.八字理賠原則“主動、迅速、準確、合理”

——是理賠工作優(yōu)質服務的最基本要求。

主動——主動熱情受理案件積極主動調查、了解和勘察現(xiàn)場。對索賠客戶熱情接待。迅速——及時趕赴現(xiàn)場。損失確定要迅速。即辦得快、查的準、賠的及時索賠手續(xù)完備應盡快賠償被保險人的損失。準確——正確認定責任范圍和責任程度，準確核定賠付金額，杜絕差錯。

不準確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標準不一樣；同一理賠員不同時間標準不一樣。合理——結合具體案情準確定損。5.1.4、車險理賠特點

1.被保險人的公眾性

2.損失率高且損失幅度較小

3.標的流動性大需要一全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.受制于修理廠的程度校大

5.道德風險普遍是道德風險的“重災區(qū)”。

5.1.5、理賠流程：賠付結案受理案件現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠核定和計算應付賠款的過程查勘現(xiàn)場，作出記錄及初步判斷支付賠款，清分單據審核：出險原因、損失情況、責任確定；損失；賠款計算接受報案，作出安排確定責任，事故定損，賠款計算

填“出險通知書”。如是電話報案，則事后補填。

出險通知內容

1）保單證號碼

2）被保險人名稱、地址及電話號碼

3）保險汽車的種類及、牌照號碼等。

4）駕駛員情況，包括姓名、駕駛證號碼、駕齡等。

5）出險時間、地點

6）出險原因及經過包括:

事故形態(tài)，如正碰、側碰、追尾碰撞、傾覆、火災、失竊等；

事故原因，如超速、逆向行車、倒車不當等；

發(fā)生事故前車輛的動態(tài)，如行駛方向、行駛速度、超車、轉彎等；

撞擊部位，如車頭、車中、車尾等。5.2.2、出險通知7）涉及的第三者情況。包括：姓名、住址、電話，以及第三者車輛損失情況（車牌號碼、保險單號碼、受損情形及承修場所），或其他財產損失情況；涉及第三者傷害的，包括傷亡者姓名、性別、受傷情形和所救治的醫(yī)院名稱、地址等。

8）處理的交通管理部門名稱，經辦人姓名及電話號碼等。

9）被保險人簽章與日期5.2.2、出險通知

主要是查驗承保情況

查驗內容：投保險別：初步判斷事故是否屬于保險責任保險金額：看是否足額投保保險期限：看是否處于保險期間交費情況：交費是合同生效的重要條件

查驗結果：屬于保險責任，盡快立案；不屬保險責任，拒賠并書面形式說明理由。

5.2.3、查核保單信息5.2.4、安排查勘

本公司人員查勘：根據任務安排

代查勘的：異地出險，由當地分支機構代查勘代查勘的，需將其名稱登記在立案登記簿上

即正式確立案件，在立案登記簿上登記。

立案目的：正式確定案件，統(tǒng)一編號

5.2.5、立案5.3.2、查勘準備5.3.1、現(xiàn)場分類5.3.3、查勘內容§5.3現(xiàn)場查勘

5.3.5、查勘工作5.3.4、查勘方法

出險現(xiàn)場:

指發(fā)生交通事故的地點上遺留的車輛、樹木、人、畜等與事故有關的物體以及其痕跡與物證等所占有的空間。

根據出險現(xiàn)場的實際情況，一般可以分為:☆原始現(xiàn)場

完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài)，可較好地為事故原因的分析與責任鑒定提供依據，是最理想的現(xiàn)場

☆變動現(xiàn)場指由于自然或人為原因，致使出險現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場（正常變動、偽造變動、逃逸現(xiàn)場）

☆恢復現(xiàn)場

指基于事故分析或復查案件的需要，為再現(xiàn)出險現(xiàn)場的面貌，根據現(xiàn)場調查記錄資料重新布置恢復的現(xiàn)場。5.3.1、現(xiàn)場分類☆正常原因搶救傷者：車輛、物體、人員位置發(fā)生變化保護不善：被過往車輛、行人破壞自然因素：風吹、雨淋、日曬、下雪疏通交通：主要干道、繁華地段執(zhí)行任務：消防、救護、工程救險車、首長、外賓乘車

其他原因：當事人沒有發(fā)覺☆偽造原因指當事人為逃避責任、毀滅證據或嫁禍于人，有意改變現(xiàn)場遺留物原始狀態(tài)，或故意布置的現(xiàn)場。

☆逃逸原因指當事人為逃避責任而駕車逃逸，導致事故現(xiàn)場變動

變動現(xiàn)場發(fā)生的原因5.3.2、查勘準備一、查閱抄單：保險期限、承保的險種、保險金額、責任限額、交費情況。二、閱讀報案記錄（1）被保險人名稱，保險車輛車牌號。（2）出險時間、地點、原因、處理機關、損失概要。（3）被保險人、駕駛員及當事人聯(lián)系電話。三、攜帶查勘資料及工具（1）資料：出險報案表、報單抄件、索賠申請書、報案記錄、現(xiàn)場查勘記錄、索賠須知、詢問筆錄、事故車輛損失確認書。（2）工具：定損筆記本電腦、數碼相機、手電筒、卷尺、砂紙、筆、記錄本等。

5.3.3、查勘內容●出險時間（是否屬于保險期內）●出險地點（現(xiàn)場是否有變動、原因；以及行駛區(qū)域；責任免除地：修理廠等）●出險車輛（核實車輛身份、使用性質、有無改裝或加裝）●駕駛員情況（核查駕照的有效性、駕駛員是否為允許，是否約定）●事故原因（飲酒、吸食毒品無證駕駛及超載等應協(xié)同交管部門證明；說明事故原因是客觀（人為）、車輛自身（車輛以外）、違章行駛（故意違法）；復雜或有疑問案件，走訪相關人士，做出詢問筆錄并確認簽字；重大案件或有疑問的應由各方（保險方、駕駛員、受損方）確認查勘內容并簽字）●受損財產（合理施救，防止損失擴大，受損財產安排合理修理）●損失情況（車輛、貨物等財產損失、人員傷亡；各方承擔比例）填寫現(xiàn)場查勘記錄，要求被保險人或者駕駛員簽字5.3.4、查勘方法

●沿車輛行駛路線查勘法：事故痕跡必須清楚，以便順利取證、攝影●由內向外查勘法：適于范圍不大、痕跡與物件集中且事故中心點明確的出險現(xiàn)場●由外向內查勘法：適于范圍較大、痕跡較為分散的出險現(xiàn)場●分段查勘法四種：適于范圍大的事故現(xiàn)場，將現(xiàn)場按照痕跡、散落物等特征分成若干片或段，分別取證、攝影

一、收取物證

二、現(xiàn)場攝影三、現(xiàn)場丈量四、繪制現(xiàn)場圖五、填寫現(xiàn)場查勘記錄5.3.5、查勘工作☆收取物證意義物證是分析事故原因與責任的最為客觀的依據收取物證是現(xiàn)場查勘的核心工作。各種查勘技術、方法、手段均為收取物證服務?！钗镒C的類型

1.散落物：車體（零部件、玻璃）、人體（穿戴品、攜帶品、器官、組織）、他體（人車之外的，樹皮、水泥）

2.附著物：噴灑或粘著物（血液、毛發(fā)）、創(chuàng)痕物（油漆微粒、橡膠顆粒）、擱置物（織物或粗糙面上的玻璃顆粒）

3.痕跡：

一、收取物證3.痕跡（物證收集的重點）（1）車輛行走痕跡：輪胎拖印、壓印和擦?。?）車輛碰撞痕跡：①車與車之間：正碰、側碰、追尾②車與地面之間：常見于車輛墜落或傾覆③車與其他物體之間：與路旁建筑物、道路設施、電桿、樹木等）（3）涂污與噴濺痕跡：油污、泥漿、血液等

一、收取物證

取證時常見的幾點常識：

制動痕跡：

制動時，滑移率由0-100％，輪胎由滾動變?yōu)榛瑒?。輪胎花紋由清楚變?yōu)槟：詈笞兂蓛傻来趾诘闹苿油虾?。車物結構形象痕跡中，作用力大、痕跡清晰；作用力小，痕跡不明顯。發(fā)生碰撞事故時，質量輕的受損嚴重。輪胎氣壓與輪胎印跡：

一、收取物證1.攝影原則

先原始、后變動，先重點、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的；既要有反映全貌的全景，又有反映受損車輛號牌及受損程度的近景、還應有重要的發(fā)動機號碼等的局部特寫。2.攝影方式（1）方位攝影：以事故車輛為中心，重在反映現(xiàn)場全貌；（2）中心攝影：以事故接觸點為中心，反映損壞部位及其相關部位（3）細目攝影：以具體損失物為對象，反映重要物證的大小、形狀、特征（4）宣傳攝影：突出反映事故側面，為了相關宣傳和收集資料3.攝影方法

相向拍攝（從兩個相對的方向對中心拍攝）、十字交叉（從4個不同的方向對中心交叉拍攝）、連續(xù)拍攝（對面積較大的現(xiàn)場分段拍攝再接片）、比例拍攝（拍攝時旁邊放置刻度尺，常用于痕跡、碎片、微小物證的拍攝）

二、現(xiàn)場攝影4.攝影技巧

（1）取景：距離（遠景、中景、近景、特寫）、光照（正光、側光、逆光）、角度（平視、俯視、仰視）；（2）盡量選擇靜止的固定參照物；（3）接片：取景略有重疊，拍攝距離、光圈一致（4）牌照拍攝盡量成45度角，前后各一張；（5）總成或高價值的零部件一定要拍攝，小的損失、低值零件視情況定；5.常見痕跡拍攝

（1）鑄件裂紋要先涂抹柴油，再加滑石粉，敲擊出險裂紋攝（2）碰撞痕跡要反映凹陷、隆起、變形等特征（3）刮擦痕跡可選擇濾鏡拍攝有顏色物質，突出被粘掛物（4）用濾色鏡拍攝血跡（5）拍攝制動拖印時，可對起點用白灰進行標記，注意反映起點與道路中心線或路邊的關系

二、現(xiàn)場攝影布局在突出反映重點信息的同時，相片布局應盡量反映出“受損部位在整體的位置”等信息，以便審核者更好解讀。×錯誤錯誤1：損傷劃痕拍在了相片最邊緣位置錯誤2：距離過近，無法反映“受損部位在整體的位置”錯誤3：拍攝時相機采用了“斜位”，成像不符合人體日常視覺角度。6、查勘照片拍攝基本要求拍攝順序基本原則：由遠及近；先外后內先整體后局部；先局部后細節(jié)照片拍攝的先后次序和所反映的信息之間的層次關系是直接對應的。一組尤其是數量較多的一組照片層次是否鮮明，會直接影響閱讀者對照片信息的接收和理解。6、查勘照片拍攝基本要求數量原則：以精簡、準確的照片反映充分的損失信息。切忌“以數量代替質量”對于受損配件的照片數量：應按配件數量來控制照片數量例如下面兩表的對應關系：配件數量X照片數量PXP<30＋2*X6、查勘照片拍攝基本要求整車照：特點：整車照是每案必需的特定類型照片，不可或缺能直接反映車輛個體的細節(jié)特征，是識別車輛個體的重要信息途徑，比如：車尾的型號字標、輪眉及大包圍等改裝件、前擋玻璃的年檢標志、交強險標志等等。要求：車牌、全車外觀、損失部位三者能夠同時在照片中得到最大限度的展示基本方法：鏡頭中心線與車身側平面成45度角，鏡頭高度以略微俯視為宜7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點整車照（續(xù)1）：：整車照：這樣是否45度角拍攝？你能看出損失部位么？如右圖：損失部位在這里×錯誤7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點整車照（續(xù)2）：示例：在俯視角度進行分析順著車身對角線方向拍攝，與兩側車身成了較偏角度與車身中心線成45度角方向拍攝

車身兩側的掛、擦、碰撞等痕跡，大多數情況下是沿車身方向運動的，故只有采取45度角拍攝整車照才能在拍到車牌號的同時更好的反映損失的程度和成因。（尤其是對于靠近車身中部的損壞）

7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點現(xiàn)場查勘任務：單方事故先拍攝下整體場景再拍攝中距離的車損情況記錄車輛的行駛路線地面痕跡和零部件散落情況再記錄車輛基本損失外貌、車內物品（車上貨物）位移情況拍攝車架號碼及兩證等①②③④⑤⑥7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點現(xiàn)場查勘任務：雙方事故先拍攝下整體場景記錄雙方車輛的行駛路線再拍攝交通標志、路面標線中距離拍攝兩車碰撞痕跡再記錄兩車基本損失外貌以及部分損失細節(jié)拍攝車架號碼及兩證等②①④③⑤該示例的現(xiàn)場照片通過路面標志清楚反映了奧迪車為逆行7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點拆檢前照片拆檢前照片是車輛損壞樣貌最初始狀態(tài)的反映，是分析車輛碰撞力度、分析事故成因以及排查隱損的重要依據拆檢前照片拍攝的詳細、周全與否，會直接影響到后續(xù)核損的工作量。前部碰撞，未拆檢前透過前蓋下方已可以拍攝到水箱受損移位7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點拆檢定損：外觀鈑噴拍攝外觀整體連車牌，反映受損部位的位置中距離拍攝痕跡走向、深淺近距離反映細節(jié)①②②③③7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點拆檢定損外觀鈑噴（續(xù)）如損傷不明顯，應在中距離拍攝時用手指、筆等工具輔助指明部位錯誤示例：錯誤1：前期拍攝時沒有對細微損傷進行突出拍攝，只能依靠后期編輯。費時費力，且給核損工作帶來不便。錯誤2：拍攝時，相機角度是幾乎垂直于地面的“俯拍”，導致了劃痕細節(jié)只能在照片上側面反映。正確拍攝角度應為“盡量正對損傷平面”。×

7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點拆檢定損：底盤件底盤掛擦拍照應遵循由前至后的順序對于懸掛件應先拍攝拆解前車輪的移位情況然后再拍攝固定螺栓的位移情況拆解前應對懸掛件貼上標簽，拍攝記錄。貼標簽螺栓等固定位置的拍攝記錄7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點拆檢定損：電氣元件：拍攝時應對電氣元件的名稱做出標注（例如：xx線束、xx繼電器）需拍攝配件標簽或編碼以作為核價、核損的信息支持針對線束的損壞，需對每束線分開拍攝，若有標簽需拍攝標簽照片7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點拆檢定損：玻璃單獨破碎拍攝時帶車牌的整體照片拍攝玻璃遮陽帶、雨量感應器、交強險標志、年審檢驗標志等附屬特征拍攝玻璃損失細節(jié)拍攝玻璃logo信息拍攝損失擴大照片（連車牌）車架號碼或銘牌遮陽帶、雨感、交強險等標志是辨別玻璃型號、是否本車原屬的重要特征7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點證件（駕駛證、行駛證、身份證、營運車相關資質證）正證、副證盡量分開拍攝，以保證所拍證件上的細節(jié)足夠清晰盡量不使用閃光燈拍攝；如遇光線不夠而必須使用閃光燈時，可將證件傾斜一定角度，以減少反光。A4等大版面單證的拍攝：特點：文字部分不易對焦，需采用“微距”功能拍攝距離過近成像易模糊；距離過遠會字體過小，難以辨識注意事項：可先將手指或筆尖等物體擺在單證表面，輕按相機對焦，待對焦基本清晰后，保持相機焦距，平移開物體或平移鏡頭，按下快門。無條件調整對焦情況時，可對單證整體拍攝一張，再分局部補拍幾張交警證明作為重要單證，應特別注意拍攝清楚“事故當事人、電話號碼、事故成因、警方印章”等重要信息。7、常見查勘任務照片的拍攝步驟與要點1.量方位：道路中心線與指北方向的夾角來表示。彎路：彎前直線與北向夾角和轉彎半徑2.定現(xiàn)場：選固定點為基準點：如里程碑、線桿等

（1）三點法：基準點、車上一點、基準點向道路中心線做垂線的交點

（2）垂直法：通過基準點且平行于道路邊線的直線與經過車輛一點且垂直于道路邊線的直線相交（3）極坐標法：用基準點與車上一點連成線段的距離及其與道路邊線垂直方向的夾角來固定現(xiàn)場

三、現(xiàn)場丈量3.量路況

路面寬、路肩寬以及邊溝的深度4.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心到道路邊緣的垂直距離車輛行駛方向可根據滴落油點、水滴確定，尖端為行駛方向。5.量制動印痕

直線：直接量；弧形：四等分，量等分點至道路一邊的垂直距離，再量長度6.量接觸部位：量取高度、面積、形狀大小7.量其他車、人、物的痕跡：散落距離、黏附高度

三、現(xiàn)場丈量☆繪圖要求可以不工整，但必須內容完整，尺寸數字準確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例☆繪圖步驟

a.選比例

b.畫輪廓：道路邊緣線和中心線，標注中心線與指北線夾角；

c.畫車輛：繪制車輛，再以車輛為中心繪制相關物體

d.標尺寸：選擇基準點和定位法，為車、物、痕跡定位

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字

f.先校核：一名繪制，一名校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當事人、見證人

四、繪制現(xiàn)場圖

五、

填寫現(xiàn)場查勘記錄5.4.1車輛定損5.4.2人員傷亡費用確定5.4.2其他財產損失確定5.4.4施救費用和殘值確定§5.4損失確定★定損基本原則：

僅限本次保險事故損失

能修不換

能局部修，不整體修

能換零件，不換總成5.4.1車輛定損5.4.1車輛定損★定損程序

選派兩名定損員工作

根據現(xiàn)場查勘記錄，鑒定事故損傷部位及連帶損傷部位登記損壞零件

（登記順序：由前至后，由左至右，由外至內，按總成分，適當靈活；先登記外附件（鈑金覆蓋件、外飾件），再按機器、底盤、電器、儀表等分類）

修復與更換分類

確定維修方案

確定工時費用

確定材料費

簽定“車輛損失情況確認書”

選廠送修被保險人第三者修理廠保險公司維修成本關鍵是詢報價★定損注意問題

①本次事故損失和非本次事故損失。目的：避免重復估價重復賠償。判斷依據：事故部位痕跡。本次事故：有新脫落的漆皮痕跡和新的金屬刮痕；非本次事故：有油污和銹跡。

②正常維護與事故損失的界限。目的：保險人只能承擔保險責任所致事故的損失。常見正常維護損失：剎車失靈、機械故障、輪胎自身爆裂、零件銹蝕、朽舊、老化、變形、發(fā)裂等。注意：因上述原因已構成保險責任的，對事故損失部分負責，非事故損失部分不負責。5.4.1車輛定損5.4.1車輛定損★定損注意問題

③事故損失堅持盡量修復原則。擴大修理范圍或應修要求更換的，超出部分自行承擔，并明確注明。④經保險人同意，對損失原因的鑒定的費用應負責賠償。⑤受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒有定損的，可追加修理項目和費用。⑥受損車輛未經保險人同意而由被保險人自行送修的，保險人有權重新核定修理費用或拒絕賠償。⑦換件殘值應合理作價，如果被保險人接受，則在定損金額中扣除；如果被保險人不愿意接受，保險人擁有處理權⑧應注意事故損失和產品質量或維修質量問題而引發(fā)事故損失的界限?！飺Q修原則1.質量、壽命保證原則修理后零件壽命應能達到新件壽命的80%以上。2.修理費用合理原則①價值較低的，修理費用應不高于新件價格的30%；②中等價值的，一般修理費用應不高于新件價格的50%；③總成的修理費用，不可大于新件價格的80%。3.確保行車安全原則有關安全的零部件受損變形后，如無探傷條件，無法確定其內部是否受損時，就要更換。

4.無必要檢測設備更換原則凡可以校正，但無校正和檢驗設備來保證校正質量時，如轎車的穩(wěn)定桿、貨車的傳動軸等，受傷變形后要更換。5.靈活掌握原則①對大保戶單位的車，尤其是領導乘坐的車②對政府機關、公安、交警單位的領導用車③對某些老舊車型：難購配件，尚可修理的，修理費雖高，也要修復。

5.4.1車輛定損★維修費用確定維修成本=修理工時費+材料費+其他費用

1.修理工時費=定額工時╳工時單價

定額工時指實際維修作業(yè)項目核定的結算工時數

工時單價指單位小時收費標準

2.材料費=外購配件費+自制配件費+輔助材料費

外購配件費（配件、漆料、油料等）按實際進價算自制配件費按實際制造成本計算

3.其他費用=外加工費+材料管理費

外加工費指維修過程中，實際發(fā)生在廠外加工的費用；

材料管理費指采購、裝卸、運輸、保管、損耗等費用收取標準一般為：本地、本省、臨省——9%跨省、遠處——18%單件配件價格低于1000元——15%單件配件價格高于1000元——10%零配件的詢報價

要理解詢報價的重要性。最關鍵的能準確進行詢報價。

目的：對保險公司是準確定損；對保戶、修理廠是“有價有市”，能完成維修任務。

方法：利用報價系統(tǒng)—《PICC事故車輛定損系統(tǒng)》。

注意：定損系統(tǒng)要實現(xiàn)“本地化”。5.4.1車輛定損

詢報價常見問題：

a.詢價單中車型信息不準確、不齊全，甚至互相矛盾，造成無法核定車型，更無法確定配件，導致報價部門不能順利報價。針對這種情況，一般要求準確填寫標的的詳細信息。

b.配件名稱不準確或配件特征描述不清楚。針對這種情況，一般要求選擇準確的配件名稱或規(guī)范的術語或相近的名稱，并在備注欄加以說明，對于重要或特殊配件，查找實物編碼或零件編碼或上傳照片。

c.把總成與零部件混淆。針對這種情況，一般要求向配件商咨詢或上傳照片。5.4.1車輛定損

詢報價常見問題：

d.有單個配件而報套件。針對這種情況，一般要求定損人員必須熟悉車輛結構和零配件市場供給情況。

e.對老舊、稀有車型的配件報價，應準確核對車型，積極尋找通用互換件。

f.報價后價格波動或缺貨。報價有一定的時效，一般為3至7天，市場上貨源緊張時價格上漲，所以報價、供貨時間要快，避免漲價或缺貨。

g.無現(xiàn)貨而必須定貨的，原則上按海運價報價。5.4.1車輛定損5.4.2人員傷亡費用確定一、人身傷亡費用的賠償項目

（1）受害人因就醫(yī)治療支出的各項費用及因誤工減少的收入：包括醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費。

（2）殘疾賠償費：受害人因傷致殘的，其因增加生活需要所支出的必要費用及因喪失勞動能力導致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費，及因康復護理、繼續(xù)治療發(fā)生的必要的康復費、護理費、后續(xù)治療費。

（3）死亡賠償費：受害人死亡的，除應當根據搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關費用外，還應當賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他費用。

5.4.2人員傷亡費用確定

二、人身傷亡費用的賠償標準

1.醫(yī)療費醫(yī)療費根據醫(yī)療機構出具的醫(yī)藥費、住院費等收款憑證，結合病歷和診斷證明等相關證據確定。醫(yī)療費的賠償數額，按照一審法庭辯論終結前實際發(fā)生的數額確定。器官功能恢復訓練所必要的康復費、適當的整容費以及其他后續(xù)治療費，賠償權利人可以待實際發(fā)生后另行起訴。但根據醫(yī)療證明或者鑒定結論確定必然發(fā)生的費用，可以與已經發(fā)生的醫(yī)療費一并予以賠償。

2.誤工費誤工費根據受害人的誤工時間和收入狀況確定。

誤工時間：根據醫(yī)療機構出具的證明確定。因傷致殘持續(xù)誤工的，誤工時間可以計算至定殘日前一天。

收入狀況：有固定收入的，按照實際減少的收入計算。無固定收入的，按照最近三年的平均收入計算；不能舉證證明收入狀況的，可以參照受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算。

5.4.2人員傷亡費用確定5.4.2人員傷亡費用確定3.護理費：根據護理人員的收入狀況和人數、期限確定。有收入的，參照誤工費的規(guī)定計算；沒收入或雇傭護工的，參照當地護工從事同等級別護理的勞務報酬標準計算。原則上為一人，但醫(yī)療機構或者鑒定機構有明確意見的，可以參照確定護理人員人數。護理期限應計算至受害人恢復生活自理能力時止。受害人因殘疾不能恢復生活自理能力的，可以根據其年齡、健康狀況等因素確定合理的護理期限，但最長不超過二十年。受害人定殘后的護理，應當根據其護理依賴程度并結合配制殘疾輔助器具的情況確定護理級別。5.4.2人員傷亡費用確定4.

交通費：根據受害人及其必要的陪護人員因就醫(yī)或轉院治療實際發(fā)生的費用計算。交通費應當以正式票據為憑；有關憑據應當與就醫(yī)地點、時間、人數、次數相符合。5.住宿費：受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，本人及陪護人員實際發(fā)生的住宿費和伙食費，其合理部分應予賠償。6.住院伙食補助費：可以參照當地國家機關一般工作人員的出差伙食補助標準予以確定。7.必要營養(yǎng)費：由受害人傷殘情況參照醫(yī)療機構的意見確定。5.4.2人員傷亡費用確定8.殘疾賠償金：根據受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，自定殘之日起按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。受害人因傷致殘但實際收入沒有減少，或者傷殘等級較輕但造成職業(yè)妨害嚴重影響其勞動就業(yè)的，可以對殘疾賠償金作相應調整。

殘疾賠償金=發(fā)生地全省年平均生活費×賠償年限×殘疾等級補償比例×事故責任比例×（1-免賠率）

殘疾等級12345678910賠償比例（%）1009080706050403020109.殘疾輔助器具費按照普通適用器具的合理費用標準計算。有特殊需要的，可參照輔助器具配制機構的意見確定。更換周期和賠償期限參照配制機構的意見確定。10.后續(xù)治療費：指對損傷經治療后體征固定而遺留功能障礙需再次治療的或傷情尚未恢復需二次治療所需的費用?？纱龑嶋H發(fā)生后賠償，對于必然發(fā)生的費用，可與已經發(fā)生的醫(yī)療費用一并賠償。

5.4.2人員傷亡費用確定11.被扶養(yǎng)人生活費：被扶養(yǎng)人是指受害人依法應承擔扶養(yǎng)義務的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。

根據扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出標準計算。為未成年人的，計算至十八周歲；無勞動能力又無其他生活來源的，計算20年。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計算。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，只賠償受害人依法應負擔的部分。被扶養(yǎng)人有數人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農村居民人均年生活消費支出額。

5.4.2人員傷亡費用確定12.死亡賠償金：按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，按20年計算。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75五周歲以上的，按5年計算。賠償權利人舉證證明其住所地或者經常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入高于受訴法院所在地標準的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經常居住地的相關標準計算。被扶養(yǎng)人生活費的相關計算標準，也依照本款原則確定。13.喪葬費：按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標準，以六個月總額計算。5.4.2人員傷亡費用確定道路交通事故受傷人員傷殘評定GB18667－2002(節(jié)選)

根據道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為10級。Ⅰ級傷殘

1.顱腦、脊髓及周圍神經損傷致：

a)植物狀態(tài)；

b)極度智力缺損(智商20以下)或精神障礙，日常生活完全不能自理；

c)四肢癱(三肢以上肌力3級以下)；

d)截癱(肌力2級以下)伴大便和小便失禁。

2.頭面部損傷致：

a)雙側眼球缺失；

b)一側眼球缺失，另一側眼嚴重畸形伴盲目5級。

3.脊柱胸段損傷致嚴重畸形愈合,呼吸功能嚴重障礙。

4.頸部損傷致呼吸和吞咽功能嚴重障礙。

5.胸部損傷致：

a)肺葉切除或雙側胸膜廣泛嚴重粘連或胸廓嚴重畸形，呼吸功能嚴重障礙；

b)心功不全，心功Ⅳ級；或心功能不全，心功能Ⅲ級伴明顯器質性心律失常。

6.腹部損傷致：

a)胃、腸、消化腺等部分切除，消化吸收功能嚴重障礙，日常生活完全不能自理；

b)雙側腎切除或完全喪失功能，日常生活完全不能自理。

7.肢體損傷致：

a)三肢以上缺失(上肢在腕關節(jié)以上,下肢在踝關節(jié)以上);

b)二肢缺失（上肢在肘關節(jié)以上，下肢在膝關節(jié)以上），另一肢喪失功能50%以上

c)二肢缺失（上肢在腕關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），第三肢完全喪失功能;

d)一肢缺失（上肢在肘關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），第二肢完全喪失功能，第三肢喪失功能50%以上；

e)一肢缺失（上肢在腕關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），另二肢完全喪失功能；

f)三肢完全喪失功能。

8.皮膚損傷致瘢痕形成達體表面積76％以上。5.4.3其他財產損失確定其他財產包括：第三者財產——第三者責任險車上貨物——車上責任險

行人機動車輛非機動車車上貨物道路及設施*路旁花草樹木*房屋建筑*路旁農田莊稼*電力和水利設施

一、第三者財產1.市政設施確定市政設施損失時，應注意該類事故損失的特點，即：市政部門對肇事者索要的賠償有處罰性質及間接損失的賠償。因此，在定損過程中，定損員應區(qū)分第三者索賠中哪些為直接損失，哪些屬于間接費用，哪些屬于罰款性質。同時，為使定損合理，定損人員要準確掌握和收集當地損壞物的制造成本、安裝費用及賠償標準。

5.4.3其他財產損失確定2.道路及設施定損

車輛傾覆后易造成對路面擦痕，燃油對道路污染。路政管理部門經常要求對路面進行賠償，尤其是高速公路路段。道路兩旁設施（護欄等）也可能因碰撞造成損壞。對以上損失，保險人有責任與被保險人一起同路政部門商定損失。因道路及設施修復由路政部門組織，難以招標形式定損。損失核定以路政管理部門為主，但定損人員須掌握道路維修及設施修復費用標準，定損范圍只限于直接損壞部分。

5.4.3其他財產損失確定對于路基路面塌陷一般不賠。若在允許的載重噸位，車輛通過情況下，造成的路基路面蹋陷，不在賠償范圍之內；若車輛嚴重超載，超過車輛允許噸位通過情況下，所造成的路基路面損失，應由被保險人自行賠償，不在保險公司賠償范圍之內。一般情況，各地市內綠化樹木及草坪都有規(guī)定的賠償標準及處罰標準。5.4.3其他財產損失確定3.房屋建筑

除要求定損人員掌握有關建筑方面知識之外（建筑材料費用、人工費用），在定損方面最好采取招標形式進行。請當地建筑施工單位進行修復費用預算招標，這樣一方面便于準確定損，另一方面也比較容易說服第三者（受害者）接受維修方案。

5.4.3其他財產損失確定4.農田莊稼

車輛傾覆可能造成道旁農田莊稼（青苗）的損壞，此部分損失核定可參照當地同類農作物畝產量進行測算定損。5.第三者車上貨物的損壞實際定損費用往往與第三者向被保險人索要的賠償費用有一定差距。定損人員應解釋清楚，只對直接損失進行賠償，超出部分由被保險人與第三者協(xié)商處理。

5.4.3其他財產損失確定二、車上貨物的損壞對車上貨物損失查勘定損時，應掌握以下原則：

a.查勘務必迅速，以防擴大損失

b.只需對損壞的貨物進行數量清點，并分類確定其受損程度。丟失、哄搶造成的貨物損失，保險人概不負責

c.對易變質、易腐爛的物品征得公司領導同意后，應盡快現(xiàn)場變價處理。

d.對機電設備的定損，應聯(lián)系有關部門進行技術鑒定。堅持以修復為主的定損原則?？蓳Q局部的，不換總成，一般不輕易作報廢處理決定。

5.4.3其他財產損失確定1.施救費用(遵循必要、合理的原則)包括：①車輛發(fā)生火災，使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備的合理費用及設備損失。②車輛出險后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用。③搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產，應由被保險人賠償的。但搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。④搶救過程或拖運途中，發(fā)生意外事故造成損失擴大部分和費用支出增加部分，如該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果是受雇的，則不予賠償。⑤被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。5.4.4施救費用和殘值確定⑥保險人只對保險車輛的施救保護費用負責。例如：發(fā)生事故后，受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救，應按比例分攤賠償。⑦保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險事故后，當地確實不能修理，經保險人同意后去外地修理的移送費，可予適當負責。但護送者的工資和差旅費，不負責。⑧車損險中，施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償。⑨三者險中，施救費不是單獨的賠償限額。⑩保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。5.4.4施救費用和殘值確定常見不合理施救

以下幾種情況造成的損失，不予賠償（1）對傾覆車輛吊裝過程中未合理固定，造成二次傾覆；（2）在使用吊車起吊中未對車身合理保護，致使大面積損傷；（3）對拖移車輛未進行檢查，造成車輛機械損壞，輪胎缺氣或轉向失靈硬拖硬磨造成輪胎損壞；（4）分解拆卸不當，造成零部件損壞或丟失。5.4.4施救費用和殘值確定2.殘值

殘值處理：指保險公司根據保險合同履行了賠償并取得對于受損標的所有權后，對于這些受損標的處理。通常情況下，對于殘值的處理均采用協(xié)商作價歸還被保險人的做法，并在保險賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經賠償的受損物資收回。這些受損物資可以委托有關部門進行拍賣處理，處理所得款項應當沖減賠款。一時無法處理的，則應交保險公司的損余物資管理部門收回。

5.4.4施救費用和殘值確定§5.5賠款理算5.5.1.交強險賠款理算5.5.3.機動車保險典型案例賠款理算5.5.2.商業(yè)車險賠款理算

在賠償順序上，交強險是第一順序，商業(yè)機動車保險是第二順序。

賠款計算是理算人員根據被保險人提供的經審核無誤的有關費用單證，對交強險、車輛損失險、第三者責任險、附加險及施救費用等分別計算賠償金額。

即：根據公式，分險種計算Ⅰ交強險賠款計算Ⅱ車損險賠款計算Ⅲ三責險賠款計算Ⅳ其他主險及附加險賠款計算§5.5賠款理算

一、交強險承擔方式分限額進行計算：死亡傷殘醫(yī)療費用財產損失同時區(qū)分有責無責兩種不同的分項限額，每一項不能超過分項限額，相加不超過總限額。5.5.1.交強險賠款理算[5-2]A（大貨車）、B（小客車）兩車相撞，不僅兩車受損，還致使行人C受傷死亡，道路護欄D損失。A車承擔70％責任；B車承擔30％責任，其中A車車損4000，貨物損失3000；B車車損9000，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫(yī)藥費10000殘疾賠償金60000；行人C經搶救無效死亡，醫(yī)療費用40000，死亡賠償100000元，精神損害撫慰金30000；道路護欄D損失6000。A、B兩車均投保了交強險。計算A/B兩車的交強險賠款。甲乙兩車獲得交強險賠償各應多少？5.5.1.交強險賠款理算（1）A車(B車車損+人員傷亡+行人C+護欄)①財產損失賠償金額應由A車負擔的受損財產金額＝B車車損+道路護欄×50％＝9000+6000×50％＝12000>交強險有責財產責任限額＝2000；其中賠償B車車損9000/12000×2000=1500元賠償道路護欄2000-1500=500元②醫(yī)療費用賠償金額：＝B車車上人員醫(yī)療費用+行人C的醫(yī)療費用×50％＝10000+40000×50％＝30000>醫(yī)療費用賠償限額＝10000其中賠償B車車上人員醫(yī)療費用10000/30000×10000=3333元賠償行人C醫(yī)療費用10000-3333=6667元5.5.1.交強險賠款理算③死亡傷殘費用賠償金額：＝B車車上人員殘疾賠償金+行人C的死亡賠償金×50％+行人C的精神損失撫慰金×50％＝60000+100000×50％+30000×50％＝125000>醫(yī)療費用賠償限額＝110000其中賠償B車車上人員殘疾賠償金:60000/125000×110000=52800

賠償行人C的死亡賠償金:100000×50%/125000×110000=44000

賠償行人C的精神損失撫慰金:110000-44000-52800=13200④交強險總賠償金額：2000+10000+110000＝122000元5.5.1.交強險賠款理算（2）B車：(A車車損+人員傷亡+行人C+護欄)①財產損失賠償金額＝A車車損+A車貨損+道路護欄×50％＝4000+3000+6000×50％＝10000>交強險有責財產責任限額＝2000；其中賠償A車車損4000/10000×2000=800元賠償A車貨損3000/10000×2000=600元賠償道路護欄2000-800-600=600元②醫(yī)療費用賠償金額：＝行人C的醫(yī)療費用×50％＝40000×50％＝20000>醫(yī)療費用賠償限額＝10000元5.5.1.交強險賠款理算③死亡傷殘費用賠償金額：＝行人C的死亡賠償金×50％+行人C的精神損失撫慰金×50％＝100000×50％+30000×50％＝65000<死亡傷殘費用賠償限額110000＝65000其中賠償行人C死亡賠償金=100000×50％=50000元賠償行人C精神撫慰金=30000×50％=15000元④交強險總賠償金額：2000+10000+65000＝77000元5.5.1.交強險賠款理算5.5.1.交強險賠款理算A車交強險賠付122000元包括：B車1500、護欄500、

B車人員醫(yī)療3333、死亡傷殘52800、行人C醫(yī)療6667、死亡傷殘44000、精神損失13200；B車交強險賠付77000元包括：A車800、貨物600、護欄600、

行人C醫(yī)療10000、死亡傷殘50000、精神損失15000；未獲補償的損失：A車損4000-800＝3200；貨損3000-600＝2400；B車損9000-1500＝7500；車上人員醫(yī)藥費10000-3333＝6667；殘疾賠償金60000-52800＝7200；行人C醫(yī)療費用40000-6667-10000＝23333；死亡賠償100000-44000-50000＝6000元；精神撫慰金30000-13200-15000＝800；護欄D損失6000-500-600＝4900。如果A、B兩車均投保了車損險和三者險，試計算車損險和三者險下A、B兩車各能獲得的賠償。（1）車損險下：

A車:(A車損4000－已獲賠償800)×70％×(1-10％)=2016B車:(B車損9000－已獲賠償1500)×30％×(1-5％)=2137.5（2）第三者責任險下：

A車:[(B車車損9000-已獲賠償1500)+(B車車上人員醫(yī)療費用10000-已獲賠償3333)+(B車車上人員殘疾賠償金60000-已獲賠償52800)+(道路護欄6000-已獲賠償500-600)+(行人C的醫(yī)療費用40000-已獲賠償6667-10000)+(行人C的死亡賠償金100000-已獲賠償44000-50000)]×70％×(1-15％)＝73244.5元

5.5.1.交強險賠款理算（2）第三者責任險下：

B車:[(A車車損4000-已獲賠償800)+(A車貨損3000-已獲賠償600)+(道路護欄6000－已獲賠償500-600)+(行人C的醫(yī)療費用40000-已獲賠償6667-10000)+(行人C的死亡賠償金100000-已獲賠償44000-50000)]×30％×(1-5％)＝11352.4元

5.5.1.交強險賠款理算1．投保時按保險車輛的新車購置價確定保險金額（1）全部損失。①保險金額>保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值時：賠款=（實際價值-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）②保險金額<=保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值時：賠款=（保險金額-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）此時殘值＝總殘余價值×(保險金額/實際價值）有一部分殘值屬于保戶自保的

5.5.2商業(yè)車險賠款理算一、車損險賠款計算（2）部分損失賠款=（實際修理費用-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）若賠款>=實際價值，則按實際價值賠付，即：賠款=實際價值；若賠款<實際價值，則按實際計算出的賠款賠付。 （3）施救費賠款計算。賠款=實際施救費×事故責任比例

×(保險財產價值/實際施救財產總價值)×(1-免賠率之和)

一、車損險賠款計算2.按實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額（1）全部損失①保險金額

>保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時：賠款=（實際價值-殘值-交強險賠償金額）

×事故責任比例×（1-免賠率之和）②保險金額<=保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時：賠款=（保險金額-殘值-交強險賠償金額）

×事故責任比例×（1-免賠率之和）保險金額<實際價值，殘值=總殘余值×（保險金額/實際價值）一、車損險賠款計算（2）部分損失賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)×事故責任比例×(保險金額/投保時的新車購置價)×(1-免賠率之和)賠款>=實際價值，按實際價值賠付，即：賠款=實際價值；賠款<實際價值，則按實際計算出的賠款賠付。（3）施救費賠款計算。賠款=實際施救費×事故責任比例

×(保險金額/投保時新車購置價)×(保險財產價值/實際施救財產總價值)×(1-免賠率之和）

一、車損險賠款計算

①按事故責任比例應負賠償金額超過賠償限額

賠款=賠償限額×（1-免賠率）

②按事故責任比例應負賠償金額低于賠償限額

賠款=應負賠償金額×（1-免賠率）

二、第三者責任險賠款計算①應承擔的每人賠償金額<=每人責任限額

每人賠款=應承擔的賠償金額×（1-免賠率）

②應承擔的每人賠償金額>每人責任限額每人賠款=每人責任金額×（1-免賠率）

③總賠款＝每人賠款總和人數以投保座位數為限三、車上人員責任險賠款計算1.全車盜搶險①全部損失：賠款=保險金額×（1-20％）②部分損失：賠款=實際修理費用-殘值2.火災、爆炸損失險

①全部損失：賠款=（保險金額-殘值）×（1-20％）②部分損失：賠款=（實際修理費用-殘值）×（1-20％）③施救費用：賠款＝實際施救費用×（保險財產價值/實際施救財產總價值）×（1-20％）3.自然損失險（同2.）4.車身劃痕損失險按實際修理費用計算，不超過5000元，累計達到保險金額終止5.可選免賠額特約條款賠款＝按車輛損失險計算的賠款－選定的免賠額四、附加險賠款計算6.新增設備損失險:

按實際損失計算賠償7.機動車停駛損失險①全部損失：賠款=約定日賠償金額×約定最高賠償天數②部分損失：賠款=約定日賠償金額×min（約定最高賠償天數，實際修理天數）累計達到保險金額，合同終止8.玻璃單獨破碎：賠款＝實際修理費用9.車上貨物責任險①應承擔的賠償金額<=責任限額：賠款=應承擔的賠償金額×（1-20％）②應承擔的賠償金額>責任限額賠款=責任限額×（1-20％）四、附加險賠款計算1.甲車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險20萬元，乙車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險30萬元。兩車互撞，甲車承擔70%責任，車損5000元，乙車承擔30%責任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責任免賠率為15%、次要責任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？解：甲、乙兩車的賠款理算分別為：（1）交強險賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強險中財產損失賠償限額的2000元，所以保險公司應賠償甲車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強險中財產損失賠償限額的2000元，所以保險公司應賠償乙車2000元。

5.5.3、典型案例賠款理算（2）商業(yè)車險：甲車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

5.5.3、典型案例賠款理算2.甲車投保交強險、車損險、商業(yè)第三者責任險30萬元，乙車投保交強險、車損險、商業(yè)第三者責任險20萬元，兩車互撞，甲車損失4000元，乙車損失6000元，甲車無責任，乙車承擔100%責任，全責免賠率為20%。則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？解：甲、乙兩車賠償分別為：（1）甲車賠償：交強險：6000元>限額100元，賠償100元。商業(yè)車損險、第三者責任險均因無責任而不賠償。（2）乙車賠償：交強險：損失4000元>2000元，賠償2000元。商業(yè)車損險：（6000-100）×100%×（1-20%）=4720元。商業(yè)三者險：（4000-2000）×100%×（1-20%）=1600元。

5.5.3、典型案例賠款理算3.甲車投保交強險及商業(yè)三者險20萬元，撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財物受損，其中乙醫(yī)療費7000元，死亡傷殘費50000元，財物損失2500元，丙醫(yī)療費8000元，死亡傷殘費35000元，財物損失2000元，經事故處理部門認定甲車負事故70%的責任。條款規(guī)定的免賠率為15%。則甲車能獲得多少保險賠款？解：甲車賠款理算為：交強險賠償：財產損失2500+2000>限額2000元，所以賠償2000元。醫(yī)療費用7000+8000>限額10000元，所以賠償10000元。死亡傷殘50000+35000<限額110000元，所以賠償85000元。商業(yè)三者險賠償：三者險賠償=醫(yī)療費用(7000+8000-10000)+財產損失2500=7500元。所以，商業(yè)三者險賠償金額為7500×70%×（1-15%）=4462.5元。5.5.3、典型案例賠款理算4.P1455-14三車互撞？解：甲車賠款理算為：①交強險賠償：甲車與乙車分攤丙車的損失,與丙車分攤乙車的損失,故承擔乙/丙損失的一半(交強險不按責任比例,只看有責還是無責)財產損失(6000+8000)/2=7000>限額2000元，所以賠償2000元。醫(yī)療費用(8000+9000)/2=8500<限額10000元，所以賠償8500元。死亡傷殘(70000+90000)/2=80000<限額110000元，所以賠償80000元。②商業(yè)車損險賠償：甲車車損4000,在乙車交強險中獲得賠償:2000/(2000+4000)×2000=666.7在丙車交強險中獲得賠償:2000/(2000+3000)×2000=800商業(yè)車損險應賠償金額:(4000-666.7-800)×50%=1266.65(其中數字均為實際車損的一半)5.5.3、典型案例賠款理算③商業(yè)三者險賠償：乙丙兩車各分項損失減去交強險賠償部分,再按責計算.財產損失:乙車車損,已獲得甲車交強險賠償:3000/(3000+4000)×2000=857.1

已獲得丙車交強險賠償:3000/(3000+2000)×2000=1200故乙車未獲賠償的部分損失為6000-857.1-1200=3942.9同理丙車為8000-1142.9-1333.3=5523.8醫(yī)療費用:

乙車8000,已獲甲車交強險賠償4000元;已獲丙車交強險賠償4000元.丙車同上.故醫(yī)療費用無需三者險負擔.死亡傷殘也已經由交強險全額賠償.故三者險應付賠償金額:(3942.9+5523.8)×50%=4733.355.5.3、典型案例賠款理算

§

5.6核賠5.6.1核賠的意義

核賠是指負責理賠質量的人員在授權范圍內按照保險條款及公司內部的有關規(guī)章制度對賠案進行審核的工作。

核賠不是簡單地完成對單證的審核，而是對整個賠案處理過程所進行的控制，是保險公司控制業(yè)務風險的最后關口。5.6.2核賠的流程

核賠審核單證核定保險責任審核賠款計算核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其他財產損失及賠款核定施救費用核賠處理核賠意見上級核賠

§

5.6核賠5.6.3主要內容包括：

1.審核單證

①審核被保險人提供的單證、證明及相關材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。②審核經辦人員是否規(guī)范填寫有關單證。③審核相關簽章是否齊全。

2.核定保險責任

①被保險人與索賠人是否相符。②出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號碼、車架號與保險單證是否相符。③出險原因是否為保險責任。④出險日期是否在保險期限內。⑤賠償責任是否與保險險別相符。⑥事故責任劃分是否準確合理。

§

5.6核賠3.核定車輛損失及賠款①車輛損失項目、損失程度是否準確合理。②更換件是否進行詢報價，定損項目與報價項目是否一致。③擬賠款金額是否與報價金額相符。

4.核定人身傷亡損失與賠款①傷亡人員數、傷殘程度是否與調查情況和證明相符。②人員傷亡費用是否合理。③被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實，生活費計算是否合理。

5.核定其他財產損失應根據照片和被保險人提供的有關貨物、財產發(fā)票、有關單證，核實所確定的財產損失和損失物資殘值等是否合理。

§

5.6核賠

6.核定施救費用審核涉及施救費用的有關單證和賠付金額。

7.審核賠付計算審核賠付計算是否準確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。8.核賠權限

屬于本公司核賠權限的，審核完成后，核賠人員簽字并報領導審批。屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經領導簽字后，報上級公司核賠。在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉入賠付結案程序。

§

5.6核賠5.7.1.結案登記5.7.2.單據清分5.7.3.案卷管理§5.7賠付結案1）業(yè)務人員根據核賠的審批金額，填發(fā)《賠款通知書》及賠款收據，被保險人在收到《賠款通知書》后在賠款收據上簽章，財會部門即可支付賠款。在被保險人領取賠款時，業(yè)務人員應在保險單正、副本上加蓋"×年×月×日出險，賠款已付"字樣的印章。2）被保險人領取賠款后，業(yè)務人員按照賠案編號，輸錄《保險車輛賠案結案登記》，同時在《報案、立案登記簿》備注欄中注明賠案編號與日期，作為續(xù)保時是否給付無賠款優(yōu)待的依據。5.7.1.結案登記

賠付結案時，應進行理賠單據的清分：

一聯(lián)賠款收據交被保險人；

一聯(lián)賠款收據連同一聯(lián)賠款計算書送會計部門作付款憑證；

一聯(lián)賠款收據和一聯(lián)賠款計算書或賠案審批表，連同全案的其他材料作為賠案案卷。5.7.2.單據清分

理賠案卷應按照一案一卷整理、裝訂、登記、保管。賠款案卷應單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片與原始單證應粘貼整齊并附必要的說明。

一般的理賠案卷單證包括：

賠款計算書、賠案審批表、出險通知書、汽車保險單及批單的抄件、事故責任認定書、事故調解書、判決書或其他出險證明文件、現(xiàn)場查勘報告、保險車輛定損協(xié)議書及其財產損失清單、詢報價單、第三者及車上人員傷亡的費用清單、照片、有關原始單據、權益轉讓書，以及其他有關的證明與材料等。5.7.3.案卷管理5.8.1.簡易賠案實際工作中，很多案件案情簡單，出險原因清楚，保險責任明確，事故金額低，可在現(xiàn)場確定損失。為簡化手續(xù)，方便客戶，加快理賠速度，根據實際情況可對這些案件實行簡易處理，稱之為簡易賠案?！?.8特殊案件處理

實行簡易賠案必須應同時具備以下條件：（1）不涉及第三者，只是保險人單方車輛損失的案件。（2）車輛損失為保險條款列明的自然災害和被保險人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員導致的損失。（3）案情簡單，出險原因清楚，責任明確，損失容易確定。（4）車損部位可以一次核定，且損失金額在5000元以下。（5）受損的零部件按照公司詢報價系統(tǒng)可準確定價。

5.8.1簡易賠案

疑難案件分爭議案件和疑點案件兩種。

爭議案件指保險人和被保險人對條款理解有異議或責任認定有爭議的案件，實際操作中應采用集體討論、聘請專家論證和向上級公司請示等方式解決，保證案件圓滿處理。5.8.2疑難案件

疑點案件指賠案要素不完全、定損過程中存在疑點或與客戶協(xié)商不能達成一致的賠案。疑難案件調查采取四種形式：首先由查勘定損人員對在查勘定損過程中發(fā)現(xiàn)的有疑點的案件，通過認真詢問當事人和見證人并做好筆錄等方式進行調查，對疑點問題必須調查落實；其次是由客戶服務中心綜合崗對在賠案制作和審批過程中發(fā)現(xiàn)有疑點的案件，通過熟悉案情、擬定調查方案、實施調查等步驟進行調查；第三是由紀檢監(jiān)察部門或專門人員對群眾舉報的騙賠、錯賠案件和虛假賠案進行調查；第四是由客戶服務中心綜合崗對重大傷人案件調查。5.8.2疑難案件

注銷案件指保險車輛發(fā)生保險責任范圍內的事故，被保險人報案、立案后未行使保險金請求權致使案件失效注銷的案件。分為超出索賠時效注銷和主動聲明放棄索賠權利注銷兩種情況。對超出索賠時效注銷，即被保險人知道保險事故發(fā)生之日起2年內未提出索賠申請的案件，由業(yè)務處理中心在2年期滿前10天發(fā)出《機動車輛保險結案催告、注銷通知書》。被保險人仍未索賠的，案件報業(yè)務管理部門后予以注銷處理。對主動聲明放棄索賠權利注銷的案件，在業(yè)務處理中心發(fā)出《機動車輛保險結案催告、注銷通知書》后，由被保險人在回執(zhí)欄簽署放棄索賠權利意見。案件報業(yè)務管理部門后予以注銷處理。

5.8.3注銷案件

對不屬于賠償范圍的有些案件，保險公司應予以拒賠。但必須具有確鑿的證據和充分的理由。拒賠前，應向被保險人明確說明原因，認真聽取意見并向被保險人做好解釋。立案前拒賠是指受理報案時，根據查閱的底單信息，對于超出保險期限、未投保險種出險等明顯不屬于保險責任的情形，明確告知報案人拒賠理由的拒賠案件。立案后拒賠是指案件確立后，由客戶服務中心查勘定損人員經查勘后發(fā)現(xiàn)不屬于保險責任，或由業(yè)務處理中心在賠款理算過程中發(fā)現(xiàn)不屬于理賠責任，并經業(yè)務管理部門最終審批確定應拒賠的案件，給于拒賠處理。

5.8.4拒賠案件

指某些特殊案件需要預付部分賠款?？纱_定最低金額預付案件：指根據《保險法》的規(guī)定，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付；待保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，再支付相應的差額部分。重大賠案預付案件：指傷亡慘重、社會影響面大，被保險人無力承擔