銀行貸后管理現(xiàn)場方案

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁銀行貸后管理現(xiàn)場方案

**銀行201*年第四季度五級分類、授權(quán)及貸后管理檢查方案

為全面、有效貫徹落實風(fēng)險管理，促進我行五級分類、授權(quán)及貸后管理工作合法、合規(guī)展開，總行將于近期組織開展201*年第四季度五級分類、授權(quán)及貸后管理執(zhí)行情況現(xiàn)場檢查，具體實施方案如下：

一、檢查對象：

（一）檢查對象：各分支行、總行營業(yè)部

（二）檢查范圍：

截至201*年12月31日，全行各類存量貸款、未到期銀行承兌匯票、墊款、貼現(xiàn)、保函、信貸證明；其中，擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查時點為201*年2月29日。

（三）抽查內(nèi)容：

特別授權(quán)業(yè)務(wù)、異地授信及異地裸地抵押授信業(yè)務(wù)、鋼保通業(yè)務(wù)及由騰盛、鼎豐、建源等擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

二、檢查方式：

（一）調(diào)閱信貸檔案

通過調(diào)閱信貸檔案資料、授權(quán)書（轉(zhuǎn)授權(quán)書）、交易憑證、業(yè)務(wù)憑證等配套資料，檢查信貸經(jīng)營部門落實特別授權(quán)、貸后管理、五級分類執(zhí)行情況。

（二）詢問調(diào)查

檢查人員在檢查中如發(fā)現(xiàn)疑點和問題，通過向信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人、分管信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或經(jīng)辦客戶經(jīng)理詢問，判斷授信業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險要素或是否存在越權(quán)行為。

（三）客戶走訪

在充分了解授信客戶信貸資料的基礎(chǔ)上，檢查人員在各組抽查的信貸客戶中選擇部分客戶進行現(xiàn)場走訪。

三、檢查內(nèi)容

（一）檢查五級分類的偏離度，具體檢查內(nèi)容為：檢查內(nèi)容：以實事求是為核心，以五級分類的核心定義和操作細(xì)則為基本準(zhǔn)則，與檔案相結(jié)合、與系統(tǒng)相結(jié)合、與和客戶經(jīng)理的溝通相結(jié)合，對五級分類工作的時效性、分類信息的全面性、分類程序的嚴(yán)密性、分類結(jié)果的準(zhǔn)確性進行檢查。

1、對客戶基礎(chǔ)信息采集的完整情況進行檢查。

（1）企事業(yè)單位、自然人一般農(nóng)戶、自然人其他貸款的資料收集是否齊全；

（2）擔(dān)保單位（人）的資料收集是否齊全；

（3）借款人關(guān)停倒閉及死亡、失蹤是否由貸款責(zé)任人（管理責(zé)任人）出具書面調(diào)查報告或工商管理部門、公安機關(guān)出具有關(guān)證明材料。

2、對五級分類管理系統(tǒng)中信息錄入情況進行檢查。包括。是否能將新采集道德信息及時錄入系統(tǒng)，是否存在錄入信息錯誤的情況，是否存在未將信息錄入系統(tǒng)的情況，是否存在分類理由過于簡單的情況等。

3、對信貸檔案的完整程度進行檢查。

（1）是否按照“一戶一檔”要求建立健全貸款分類檔案；（2）現(xiàn)有貸款申請、借款合同、擔(dān)保合同及五級貸款分類收集的資料、報表等是否注明目錄，全部歸檔管理；

（3）是否配置檔案柜，做好檔案管理安全工作；是否明確檔案管理責(zé)任人；

（4）是否建立貸款分類檔案查閱登記簿。

4、檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）能否按照《**市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險（五級）分類監(jiān)測管理程序》要求的標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)限、程序和內(nèi)容進行分類和審核。

（1）是否對201*年12月末的存量表內(nèi)各類信貸資產(chǎn)和表外信貸資產(chǎn)全部進行分類；

（2）是否根據(jù)其信用等級、貸款逾期情況、擔(dān)保方式等，采取矩陣進行分類；分類認(rèn)定表上的“逾期或違約情況”、“擔(dān)保情況”等填寫是否準(zhǔn)確，分類是否準(zhǔn)確；

（3）住房按揭貸款和汽車貸款是否主要依據(jù)連續(xù)違約期數(shù)或逾期時間進行分類；

（4）自然人其他貸款是否主要以借款人所經(jīng)營實體的運營狀況、家庭經(jīng)濟狀況和收入情況、擔(dān)保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標(biāo)作為劃分依據(jù)，根據(jù)企事業(yè)單位貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分類別；

（5）一般公司類貸款是否按照要求，在對借款人財務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財務(wù)等各項指標(biāo)進行全面、綜合分析的基礎(chǔ)上，綜合評估借款人最終償還能力進行分類。

5、檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）的五級分類底稿和審批表填寫填寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否齊全，定性分析是否準(zhǔn)確，主要財務(wù)指標(biāo)是否計算正確，簽章是否齊全，是否填列相關(guān)資料上報風(fēng)險管理部。

6、風(fēng)險管理部是否對貸款初分結(jié)果進行復(fù)查復(fù)審并認(rèn)定，對有異議的貸款是否進行重新認(rèn)定調(diào)整分類結(jié)果，并下發(fā)通知各分支結(jié)構(gòu)（部）。

7、是否落實內(nèi)外審信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類整改意見并反饋。

8、對同一借款人的貸款業(yè)務(wù)，各分支結(jié)構(gòu)（部）初分時是否統(tǒng)一分類結(jié)果，特殊情況下，是否采取拆分的辦法進行分類。

9、各分支結(jié)構(gòu)（部）是否按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進行分類，分類是否準(zhǔn)確；有無單純依據(jù)期限管理進行分類的現(xiàn)象；有無人為調(diào)整貸款分類結(jié)果；有無將未按約定用途使用的貸款劃入正常貸款；有無將違規(guī)發(fā)放的貸款劃入正常貸款；借新還舊貸款分類是否準(zhǔn)確，是否將用于清收本息、保全資產(chǎn)目的的借新還舊貸款至少劃入次級類；是否將重組貸款至少劃入次級類；損失類貸款是否按規(guī)定權(quán)限進行認(rèn)定；是否及時進行貸款形態(tài)的調(diào)整。

10、新發(fā)放的貸款是否按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的要求納入管理，對新增不良貸款是否按照五級分類、權(quán)限、標(biāo)準(zhǔn)和程序進行認(rèn)定分類。

11、跟蹤監(jiān)測、分析貸款風(fēng)險是否及時，信貸人員是否認(rèn)真收集與借款人有關(guān)信息、及時補充信貸檔案。是否根據(jù)分類情況采取完善手續(xù)、增加擔(dān)保等防范和控制風(fēng)險的措施。

（二）客戶走訪檢查內(nèi)容：

觀察借款人、擔(dān)保人及抵質(zhì)押物的償債能力是否發(fā)生重大變化，重點比對貸后檢查報告中客戶的風(fēng)險因素是否與實際情況相符?，F(xiàn)場檢查中，發(fā)現(xiàn)存在未列明風(fēng)險要素的，檢查組可將具體

風(fēng)險狀況記錄在走訪記錄中，要求分支行（部）立即核實，及時將經(jīng)支行（部）負(fù)責(zé)人確認(rèn)后的書面調(diào)查結(jié)果報送至檢查組。

擴展閱讀：wf銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書

濰坊銀行文件編號：版本：a/0密級：生效日期：質(zhì)量管理體系文件濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書編制部門：授信管理部編制：崔玉川日期：優(yōu)化：崔玉川日期：審核：日期：批準(zhǔn)：日期：序號1版本號a/0修改單號初版修改人/修訂日期濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第1頁共30頁1.目的

本指導(dǎo)書規(guī)定了濰坊銀行貸后管理人員在授信業(yè)務(wù)發(fā)放后進行貸后管理工作的具體要求，旨在規(guī)范濰坊銀行授信業(yè)務(wù)的貸后管理，全面、客觀、真實地反映信貸資金使用狀況，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防控風(fēng)險，最大限度地保障信貸資金安全，促進全行信貸經(jīng)營管理持續(xù)健康發(fā)展。

2.適用范圍

本指導(dǎo)書適用于濰坊銀行所轄機構(gòu)發(fā)放的貸款及表外項目中的直接信用替代項目，具體包括：貸款、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、承兌、信用證、保函等表內(nèi)外本外幣授信業(yè)務(wù)的貸后管理。

3.定義和縮寫

3.1貸后管理是指濰坊銀行貸后管理人員在貸款發(fā)放后到貸款收回的整個期間內(nèi)，對授信客戶的資金用途、生產(chǎn)經(jīng)營、管理水平、財務(wù)指標(biāo)的變化、現(xiàn)金流量、抵（質(zhì)）押物的安全、擔(dān)保人的保證能力等與信貸資產(chǎn)安全有關(guān)的因素進行連續(xù)不間斷地監(jiān)控、分析，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并積極采取相應(yīng)補救措施，保證信貸資金安全運行，確保貸款本息能夠及時收回的信貸管理工作。

3.2貸后管理人員是指總行風(fēng)險監(jiān)測人員及分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部人員和參與信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的經(jīng)營管理人員。

3.3貸后管理工作盡職是指參與貸后管理的人員，按照本作業(yè)書規(guī)定的時間、內(nèi)容、要求、流程、方式等對授信客戶的資金使用、經(jīng)營管理、保證人的擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）物的安全性和有效性進行了全面、細(xì)致的貸后

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第2頁共30頁檢查，客觀、真實地反映了有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險及時采取了有效措施；同時對貸后檢查的資料進行了收集、整理、分析和歸檔管理。

4.職責(zé)

部門職責(zé)與權(quán)限1.修訂完善《濰坊銀行貸后管理工作盡職指引》。使全行授信業(yè)務(wù)貸后檢查工作做到操作標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、操作流程統(tǒng)一、檢查標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢查格式統(tǒng)一2.組織客戶經(jīng)理培訓(xùn)3.開展非現(xiàn)場檢查。通過非現(xiàn)場檢查方式監(jiān)督、指導(dǎo)分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作4.加強貸后管理資料的標(biāo)準(zhǔn)化管理5.通過非現(xiàn)場檢查等方式，加強客戶信息資料的收集、整理和分析，為客戶授信提供決策參考依據(jù)6.評估分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作。通過非現(xiàn)場檢查，授信管理部對分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作、貸后管理能力進行評估，幫助找出薄弱環(huán)節(jié)以改進工作，提升風(fēng)險防控能力；同時為授權(quán)管理提供參考依據(jù)7.對違規(guī)行為提出初步處理意見。通過非現(xiàn)場檢查等方式發(fā)現(xiàn)存在未按規(guī)定進行貸后檢查、貸后檢查虛假記載等違規(guī)行為時，及時提出工作建議、下發(fā)風(fēng)險提示以及提出初步問責(zé)意見等措施督促分行（客服中心、事業(yè)部）整改落實8.對全行的貸后管理工作進行定期梳理、總結(jié)，及時改進貸后管理工作，保持貸后管理工作的連續(xù)性濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第3頁共30頁部門職責(zé)與權(quán)限1.負(fù)責(zé)調(diào)查崗移交的授信檔案的接收工作；向檔案管理崗移交授信檔案。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理解除抵（質(zhì)）押品手續(xù)2.進行貸后跟蹤檢查，核實資金用途、流向，落實批復(fù)要求3.收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶，進行日常貸后檢查4.對擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物進行監(jiān)管5.復(fù)測信用等級和風(fēng)險分類。按規(guī)定要求復(fù)測客戶信用等級，對客戶評級指標(biāo)變化導(dǎo)致信用等級下降的，要分析原因加強監(jiān)管，必要時進行重新分行（客服中心、事業(yè)部）客戶經(jīng)理6.風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時分析原因采取補救措施并報告7.做好還款準(zhǔn)備金帳戶的管理，對大額異常資金流動進行全面監(jiān)控和分析8.貸款本息收回。負(fù)責(zé)按時催收、收回貸款本息，若發(fā)生不良貸款的，要制定相應(yīng)清收、重組方案，經(jīng)有權(quán)人審批后組織實施9.負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)的貸后管理信息錄入10.負(fù)責(zé)按規(guī)定完成貸后管理分析報告11.其他特殊資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)對上劃移交及訴訟貸款進行管理，并負(fù)責(zé)對分行（客服中心、事業(yè)部）清收不良貸款進行指導(dǎo)和提供法律支持內(nèi)部審計部負(fù)責(zé)對全行貸后管理工作質(zhì)量進行抽查和評價評級和調(diào)整，并按權(quán)限進行分類確認(rèn)5.原則與基本規(guī)定

5.1貸后管理的原則

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第4頁共30頁5.1.1全面性原則。對所有授信業(yè)務(wù)按要求進行貸后檢查，對授信客戶的貸后檢查要全面，能夠真實地反映客戶的經(jīng)營狀況。

5.1.2客觀性原則。按照本指導(dǎo)書要求獨立地開展貸后管理工作，客觀、真實地反映債務(wù)人、保證人的財務(wù)狀況和經(jīng)營管理狀況，以及政策變化等因素對其影響程度和抵（質(zhì)）物的狀況，確保信貸資金安全。

5.1.3及時性原則。按照本指導(dǎo)書的規(guī)定及時做好首次跟蹤、日常檢查等貸后管理工作，全面了解債務(wù)人、保證人經(jīng)營管理等方面的信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時及時分析原因并采取補救措施，有效防控風(fēng)險。

5.1.4審慎性原則。貸后管理堅持按照“實地”檢查的要求，按照有利于信貸資金安全、有利于風(fēng)險防范的原則，運用定性與定量分析，了解影響債務(wù)人償還債務(wù)的不確定性因素，及時采取補救措施，進行合理規(guī)避與防控。

5.2貸后管理的目標(biāo)

貸后管理按照“識別、預(yù)警、預(yù)控”三個階段加強管理，授信發(fā)放后要通過對財務(wù)數(shù)據(jù)和各類信息的搜集、分析充分識別風(fēng)險，將風(fēng)險防范關(guān)口前移，及時捕捉風(fēng)險預(yù)警信號，發(fā)現(xiàn)后及時作出判斷并進行披露，并迅速制定預(yù)控方案，利用切實可行的措施防范風(fēng)險。

5.3貸后管理的基本要求

5.3.1貸后管理人員在貸后管理中，應(yīng)嚴(yán)格遵循“客觀、公正”的原則，獨立發(fā)表檢查意見，不受任何外部因素的干擾。

5.3.2貸后管理實行回避制度。貸后管理人員對關(guān)系人貸款的貸后檢

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第5頁共30頁查應(yīng)主動予以回避。

5.3.3濰坊銀行貸后管理實行條塊分離、專職運行、整體互動的大風(fēng)控管理模式。授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，換人進行專職貸后管理；調(diào)查崗負(fù)責(zé)客戶資源關(guān)系維護，貸后管理崗負(fù)責(zé)風(fēng)險管理，雙方對客戶的再營銷信息積極互動；其他參與客戶授信業(yè)務(wù)審查審批及總行風(fēng)險監(jiān)測人員負(fù)責(zé)就風(fēng)險管理工作與貸后管理崗積極溝通。

5.3.4要將貸后管理與業(yè)務(wù)營銷進行有機結(jié)合。在貸后管理中，應(yīng)了解客戶的經(jīng)營特點，其上、下游客戶及與之業(yè)務(wù)合作的緊密程度，客戶的發(fā)展規(guī)劃，客戶的季節(jié)性或下一步資金需求及來源和資金結(jié)算情況等。根據(jù)客戶前期的業(yè)務(wù)合作綜合回報情況、客戶的經(jīng)營發(fā)展前景、資金需求和我行的信貸產(chǎn)品進行綜合分析，為客戶設(shè)計最佳營銷方案。把單純的貸后管理工作與對客戶服務(wù)、營銷有機的結(jié)合起來，將貸后管理、再營銷貫穿于業(yè)務(wù)合作的整個過程，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管理能力和營銷水平。

5.3.5貸后管理人員應(yīng)根據(jù)崗位職責(zé)和貸后管理要求，按照本指導(dǎo)書規(guī)定的程序和要求進行貸后檢查，不得違反程序或減少程序。

5.3.6貸后管理人員應(yīng)對債務(wù)人、保證人提供資料的完整性、真實性、有效性進行核實，并保證資料的客觀性、及時性。

5.3.7貸后管理人員負(fù)責(zé)貸后檢查信息的收集、整理、錄入工作。貸后檢查完成后，應(yīng)及時將所檢查的內(nèi)容錄入到信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項目中。

5.3.8貸后管理人員應(yīng)通過持續(xù)監(jiān)測判斷客戶的償債能力和綜合信

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第6頁共30頁譽，并針對客戶授信與管理及時提出工作建議，包括：增加或縮減授信，要求債務(wù)人提前還款，決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信等。

5.3.9貸后管理人員要做好信貸資產(chǎn)的質(zhì)量監(jiān)控，及時上報不良資產(chǎn)的發(fā)生、收回、新增等情況。

5.4貸后管理業(yè)務(wù)范圍。

貸后管理的業(yè)務(wù)范圍是指貸款及表外項目中的直接信用替代項目，具體包括：貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌（全額銀行承兌匯票、差額銀行承兌匯票、銀行承兌匯票拆分集合）、保理、信用證、保函等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣授信業(yè)務(wù)。

5.5貸后檢查方式

貸后管理實行現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)控相結(jié)合的工作制度。

5.5.1敞口授信業(yè)務(wù)以現(xiàn)場檢查為主，以非現(xiàn)場監(jiān)控為輔。

5.5.2全額保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務(wù)以非現(xiàn)場監(jiān)控為主，以現(xiàn)場檢查為輔。

5.5.3貸款出現(xiàn)逾期、欠息或風(fēng)險分類結(jié)果級別下調(diào)時，分行（客服中心、事業(yè)部）要在2個工作日內(nèi)將出現(xiàn)不良的原因、授信的狀況（額度、期限、利率、擔(dān)保）、風(fēng)險預(yù)警檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及采取的措施等信息錄入信貸管理系統(tǒng)”貸后管理”項下的“風(fēng)險預(yù)警”模塊中。

5.6貸后檢查頻次

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第7頁共30頁5.6.1100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國債、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務(wù)，每半年進行1次日常貸后檢查；發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物存在影響資金安全的因素時，要隨時進行檢查，直至風(fēng)險得到有效控制。

5.6.2個人消費信貸業(yè)務(wù)。債務(wù)人按合同約定及時償還貸款本息的，貸后檢查每半年1次；當(dāng)出現(xiàn)未能按時還本付息、貸款逾期等風(fēng)險預(yù)警信號或貸款風(fēng)險分類結(jié)果向下遷徙等不利因素時，客戶用信情況要隨時檢查，貸后檢查從出現(xiàn)不利因素的次月起至少每月1次；當(dāng)不利因素得到有效控制且連續(xù)2個月正常還本付息后，從第3個月算起貸后檢查每季1次；當(dāng)債務(wù)人連續(xù)2個季度正常還本付息時，貸后檢查恢復(fù)每半年1次。

5.6.3小微及微小類業(yè)務(wù)。債務(wù)人按照合同約定及時償還貸款利息的，貸后檢查每季1次，每季前二個月至少以電話方式每月進行溝通一次，當(dāng)出現(xiàn)欠息風(fēng)險預(yù)警信號或按照風(fēng)險分類貸款形態(tài)向下遷徙的，客戶用信狀況要隨時檢查，貸后檢查至少每月1次，當(dāng)風(fēng)險預(yù)警信號等不利因素消失或已采取可行措施的，從次月算起貸后檢查恢復(fù)每季1次。

5.6.4公司類業(yè)務(wù)、項目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險敞口授信貸后檢查每月1次。

5.6.5貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后檢查

5.6.5.1下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查應(yīng)不少于1次。

5.6.5.1.1即期信用證打包貸款，貸款期限在3個月（含）之內(nèi)，發(fā)貨期前進行1次貸后檢查。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第8頁共30頁5.6.5.1.2遠(yuǎn)期進口開證，期限在90天（含）以內(nèi)，開證授信敞口合計折合不超過20萬美元的，信用證承兌后2個月內(nèi)檢查1次。

5.6.5.1.3發(fā)票融資及托收押匯業(yè)務(wù)，貸款期限在3個月（含）之內(nèi)，在發(fā)貨期后進行1次貸后檢查。

5.6.5.2下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查每月1次。

5.6.5.2.1期限超出三個月或單筆貸款超過等額200萬元人民幣或單戶總額超過等額500萬元人民幣的信用證打包貸款、發(fā)票融資等。

5.6.5.2.2所有訂單融資和進口押匯業(yè)務(wù)。

5.6.5.2.3進口開證超過90天（不含）或開證授信敞口合計折合超過20萬美元的。

5.6.6對保證人、抵押物、質(zhì)押物（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價證券質(zhì)押物除外）貸后檢查每季1次，檢查內(nèi)容參照對債務(wù)人的要求執(zhí)行。

5.6.7分行（客服中心、事業(yè)部）根據(jù)實際情況，對合作的專業(yè)市場、融資性擔(dān)保公司每半年進行一次日常貸后檢查。

5.7風(fēng)險預(yù)警信號

風(fēng)險預(yù)警信號包括。財務(wù)預(yù)警信號、非財務(wù)預(yù)警信號、社會信息預(yù)警信號、銀行預(yù)警信號及自然人預(yù)警信號等。

5.7.1財務(wù)預(yù)警信號的主要表現(xiàn)

5.7.1.1財務(wù)信息難以取得，客戶不能按要求提供當(dāng)期或充足的財務(wù)信息，或提供虛假財務(wù)信息。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第9頁共30頁5.7.1.2財務(wù)指標(biāo)異常變化，主要包括：

5.7.1.2.1現(xiàn)金狀況惡化，銷售收入、利潤、現(xiàn)金流量持續(xù)下降。

5.7.1.2.2對外部融資過度依賴，流動比率明顯降低、資產(chǎn)負(fù)債率增加較快、短期金融負(fù)債增加較大、貿(mào)易性負(fù)債增加過多以及大量發(fā)行債券等。

5.7.1.2.3營業(yè)收入穩(wěn)定，應(yīng)收賬款異常增加、賬齡延長、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率下降。

5.7.1.2.4存貨水平、構(gòu)成、周轉(zhuǎn)率發(fā)生顯著變化。借款人對原材料漲價預(yù)期膨脹，大量購進存貨；存貨異常增加，特別是商品或產(chǎn)成品庫存明顯非季節(jié)性增加；原材料和存貨的成本異常波動；存貨周轉(zhuǎn)率急劇下降，支付狀況惡化；存貨結(jié)構(gòu)異常，購進或生產(chǎn)時間較長商品或產(chǎn)成品占比增加等。

5.7.1.2.5其他應(yīng)收款異常增加，但其他收益變化不大或反而減少。

5.7.1.2.6流動資金周轉(zhuǎn)減緩，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率迅速下降。

5.7.1.2.7流動資產(chǎn)占比明顯下降，凈資產(chǎn)減少，無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)迅速增加。

5.7.1.2.8借款人階段內(nèi)辦理票據(jù)的累計額大于或等于其銷售收入。

5.7.1.2.9呆壞賬準(zhǔn)備金異常增加。

5.7.1.2.10應(yīng)付賬款連續(xù)幾個月增加，且數(shù)額增長較大。

5.7.1.2.11所有者權(quán)益減少和股本結(jié)構(gòu)發(fā)生重大或不良變化等。

5.7.1.3拖欠職工工資和養(yǎng)老保險金，欠繳稅金且數(shù)額增加。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第10頁共30頁5.7.1.4其他。

5.7.2非財務(wù)預(yù)警信號的主要表現(xiàn)：

5.7.2.1高級管理人員更換頻繁，信用觀念、行為方式、個人習(xí)慣異常變化，或違法經(jīng)營、涉嫌犯罪。

5.7.2.2通過人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，發(fā)現(xiàn)其管理層（包括高級財務(wù)管理人員）有不良信用記錄。

5.7.2.3管理層（包括高級財務(wù)管理人員）不履行個人義務(wù)，可能或已發(fā)生較大人事變動，經(jīng)營管理方式和財務(wù)體制發(fā)生較大變化。

5.7.2.4采取破產(chǎn)、租賃、分離、重組、兼并等方式逃避銀行貸款債務(wù)，主要表現(xiàn)為轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，低價處理有效資產(chǎn)，脫殼成立新公司等方式；在未經(jīng)債權(quán)人認(rèn)可的前提下進行改制。

5.7.2.5未經(jīng)詳細(xì)的市場調(diào)查和項目論證、評估，盲目建設(shè)新項目。

5.7.2.6未根據(jù)自身實際和市場發(fā)展前景，或受到行政干預(yù)，盲目參與企業(yè)并購或盲目向非主業(yè)領(lǐng)域迅速擴張等。

5.7.2.7產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，新產(chǎn)品開發(fā)無力，市場份額明顯下降，高級技術(shù)人員和專業(yè)人才流失，企業(yè)調(diào)整營銷策略遲緩。

5.7.2.8母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財務(wù)困難，或頻繁復(fù)雜地進行關(guān)聯(lián)交易；

5.7.2.9其他。

5.7.3社會信息預(yù)警信號的主要表現(xiàn)

5.7.3.1客戶所處產(chǎn)業(yè)性、行業(yè)性衰退，被國家列為限制、淘汰類目

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第11頁共30頁錄或地區(qū)經(jīng)濟狀況及信用環(huán)境惡化，市場定位有較大變化。

5.7.3.2其他金融機構(gòu)異常介入，特別是客戶有效資產(chǎn)（尤其是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)）被第三人大量設(shè)置抵押。

5.7.3.3為他人大量提供擔(dān)保，或有負(fù)債過高。

5.7.3.4與第三人大量互保，且雙方資產(chǎn)負(fù)債率較高。

5.7.3.5因未按時交付應(yīng)交保險金，致使保險公司對已進行財產(chǎn)保險的客戶發(fā)出保險注銷函。

5.7.3.6股票市場整體下滑，而借款人的股價卻很穩(wěn)定。

5.7.3.7借款人主要的賣方出現(xiàn)銷售額下降或原材料成本出現(xiàn)異常變化。

5.7.3.8客戶對其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為，或與貿(mào)易伙伴經(jīng)常失約，如拖欠貨款，不按時供貨等。

5.7.3.9涉及經(jīng)濟糾紛、訴訟，影響自身經(jīng)營。

5.7.3.10被工商管理、技術(shù)監(jiān)督、環(huán)境保護、稅務(wù)等管理部門處罰，有可能影響到正常經(jīng)營活動。

5.7.3.11擔(dān)保人保證能力下降或擔(dān)保品價值減少，企業(yè)擅自處理抵（質(zhì)）押物、重復(fù)抵押或銀行對抵（質(zhì)）押物失去控制等。

5.7.3.12房地產(chǎn)開發(fā)項目或其他項目未按原設(shè)定的工程進度施工，工程質(zhì)量達(dá)不到要求或與原設(shè)計要求差異較大，甚至出現(xiàn)質(zhì)量問題；設(shè)備安裝后產(chǎn)能達(dá)不到預(yù)期的效果等。

5.7.3.13企業(yè)的用電、用水等重要生產(chǎn)資料驟增或驟減。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第12頁共30頁5.7.3.14環(huán)境的變化特別是國際環(huán)境的變化、貿(mào)易壁壘、出口退稅政策、幣值的變化，導(dǎo)致企業(yè)的進出口業(yè)務(wù)量異常變化或回款周期延長。

5.7.3.15主要客戶和競爭對手的異常情況變化。

5.7.3.16其他。

5.7.4銀行信息預(yù)警信號的主要表現(xiàn)

5.7.4.1客戶在其他金融機構(gòu)貸款額度異常增加或減少，不按貸款約定用途使用信用，挪用或變相挪用信貸資金。

5.7.4.2存款明顯減少，且無回流跡象，銷售收入歸行率異常減少。

5.7.4.3銀企關(guān)系明顯疏遠(yuǎn)，客戶對銀行正常的信貸管理不予配合，或人為設(shè)置障礙，如報表難以取得、銀行信貸監(jiān)管難等。

5.7.4.4貸款被動展期或同一筆貸款展期2次（含）以上，辦理借新還舊。

5.7.4.5不按時支付利息。

5.7.4.6在其他金融機構(gòu)融資困難。

5.7.4.7通過人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，信息中顯現(xiàn)不良信用記錄，或通過監(jiān)管部門派出機構(gòu)客戶風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)存在非正常信息記錄。

5.7.4.8由于各種原因受到同業(yè)協(xié)會或其他金融機構(gòu)對其實行信貸制裁措施。

5.7.4.9其他。

5.7.5自然人預(yù)警信號。主要表現(xiàn)為。發(fā)生傷亡事故、下崗、失業(yè)、

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第13頁共30頁崗位異常變化影響償還能力、不能按時償還貸款本息、經(jīng)常居住地很少居住或異常變化、低價轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)或個人資產(chǎn)且怠于償還貸款本息、個人資產(chǎn)和品行出現(xiàn)異常變化、存在嚴(yán)重違反社會治安管理情形或違法行為受到處罰等。

6.作業(yè)方法6.1首次跟蹤檢查

除出口押匯外，其他授信業(yè)務(wù)信用使用后10個工作日內(nèi)，分行（客服中心、事業(yè)部）必須進行首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按照合同約定用途使用信用以及限制性條款的落實情況。分行（客服中心、事業(yè)部）首次跟蹤檢查情況，于檢查結(jié)束后次日錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項目“首次跟蹤”模塊中。

6.2日常貸后檢查

日常貸后檢查根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同，以有利于操作及防控風(fēng)險的需要，貸后檢查的頻次實行差異化管理。

日常貸后檢查的內(nèi)容6.2.1流動資金貸款

6.2.1.1借款人是否按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的用途使用信貸資金；是否存在用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資以及用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。對未按規(guī)定用途使用信貸資金的，應(yīng)查明原因，提出處理意見和建議。

6.2.1.2貸款支付使用方面

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第14頁共30頁6.2.1.2.1支付方式是否按合同約定執(zhí)行。

6.2.1.2.2支付方式的確定是否突破貸款新規(guī)要求的剛性標(biāo)準(zhǔn)。

6.2.1.2.3是否執(zhí)行實貸實付，并按照放款審核的要求支用資金。

6.2.1.2.4資金支付交易對手、相關(guān)交易材料是否與約定一致。

6.2.1.3借款人的貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。

6.2.1.4借款人的信貸資料是否齊全，有關(guān)手續(xù)是否按總行批復(fù)辦理，限制性條款是否落實。

6.2.1.5借款人、保證人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況是否發(fā)生變化，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懣蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營，借款人高層管理人員是否發(fā)生變化或無故離崗、逃逸、隱匿、被司法機關(guān)關(guān)押、逮捕等。

6.2.1.6借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃是否發(fā)生重大變化，是否有重大投資計劃等情況。

6.2.1.7了解掌握借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)變化情況是否正常，主要原材料及產(chǎn)品的市場變化情況及該變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益。借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。

6.2.1.8重點關(guān)注借款人資產(chǎn)流動性指標(biāo)、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨及現(xiàn)金流情況，分析其短期償債能力。

6.2.1.9借款人是否按約定將資金通過指定的專門資金回籠賬戶進行結(jié)算。根據(jù)賬戶管理協(xié)議，明確對賬戶回籠資金進出的管理；查看包括賬

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第15頁共30頁單等信息在內(nèi)的能夠反應(yīng)該賬戶資金進出情況的材料，判斷是否需要對客戶資金回籠情況進行更進一步的監(jiān)控。特別關(guān)注大額資金、與借款人既往的交易習(xí)慣、交易對象等存在異常的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入轉(zhuǎn)出情況。

6.2.1.10核實借款人的章程及董事會、股東會或股東大會決議情況，確保董事會、股東會或股東大會決議不影響我行信貸資金安全，法人代表、董事、股東簽名真實。

6.2.1.11檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)）押物的價值是否受到損失、重復(fù)抵押、法律糾紛被查封；抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害；質(zhì)物的保管是否符合規(guī)定。

6.2.1.12借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，是否存在因發(fā)生法律糾紛或訴訟而銀行賬戶被凍結(jié)，主要資產(chǎn)被查封的情況。

6.2.1.13借款人在其他金融機構(gòu)的融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系、對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。

6.2.1.14借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理、關(guān)聯(lián)交易情況，資產(chǎn)尤其是核心資產(chǎn)的變動情況，改組、改制及貸款債務(wù)的落實情況。

6.2.1.15測算流動資金實際需求量，掌握借款人信貸資金使用的合理性。

6.2.1.16其他需檢查的內(nèi)容。

6.2.2項目貸款日常貸后檢查內(nèi)容

除參照本指導(dǎo)書6.2.1規(guī)定內(nèi)容外還需重點檢查以下內(nèi)容：

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第16頁共30頁6.2.2.1項目建設(shè)期的檢查內(nèi)容

6.2.2.1.1對資金到位與資金使用情況進行檢查。檢查項目資本金、自籌資金等是否先于貸款或按合同規(guī)定與貸款同比例及時足額到位，對不能及時到位的要分析原因；檢查項目資金使用情況；檢查貸款是否嚴(yán)格執(zhí)行“實貸實付”，是否按貸款合同約定用途合理使用資金，信貸資金是否被擠占挪用，已投入的自籌資金是否被抽回。

6.2.2.1.2對項目重大事項變更情況進行檢查。檢查項目選址、布局設(shè)計、工藝流程、關(guān)鍵設(shè)備選項等是否發(fā)生變更；項目法人代表或主要管理人員是否發(fā)生變更；項目建設(shè)計劃和項目資本金使用是否發(fā)生重大變化。

6.2.2.1.3借款人提供的資料是否完整、真實、有效，是否發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項，是否存在未經(jīng)貸款行同意進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等的情況。

6.2.2.1.4借款人是否按約定方式支用貸款資金、遵守承諾事項，是否存在申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形。

6.2.2.1.5借款人自主支付的，是否將信貸資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。同時核查借款人下列內(nèi)容：信用狀況是否下降；是否存在不按合同約定支付貸款資金情形；項目進度是否落后于資金使用進度；是否違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款行受托支付等情形，并對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進行檢

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第17頁共30頁查。

6.2.2.1.6單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，是否由貸款行受托支付。借款人委托支付的，核實借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，項目進度是否落后于資金使用進度，并對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進行檢查。

6.2.2.1.7檢查借款人的項目實際投資是否超過原定投資金額，重點檢查資金使用不合理引起超概算情況，超過投放計劃要重新進行風(fēng)險評價，要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

6.2.2.1.8對項目進展情況進行檢查。檢查項目進展進度是否與計劃相符；設(shè)備的訂貨、到貨、安裝、調(diào)試情況；項目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。

6.2.2.1.9對項目竣工情況進行檢查。檢查項目實際建設(shè)期與計劃建設(shè)期是否相符，項目竣工是否經(jīng)有權(quán)部門驗收，項目結(jié)算是否經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，項目投產(chǎn)情況。

6.2.2.1.10檢查項目建設(shè)期原材料、產(chǎn)品銷售等市場變化對項目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取相應(yīng)措施。

6.2.2.3項目營運期間的檢查內(nèi)容

6.2.2.3.1對項目的經(jīng)營情況進行檢查。檢查項目法人單位的總體盈利水平；收入歸行情況；債權(quán)債務(wù)變動情況；財務(wù)報表反映是否真實；經(jīng)營體制、財務(wù)制度、法人代表的變更情況等。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第18頁共30頁6.2.2.3.2對項目的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)進行檢查。檢查項目法人單位資產(chǎn)營運效率、償還債務(wù)能力、盈利能力等指標(biāo)的變化情況。

6.2.2.3.3檢查、監(jiān)測借款人固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及其整體現(xiàn)金流，對.異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

6.2.2.3.4合同約定還款準(zhǔn)備金賬戶的，按約定對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求，查看借款人是否按約定履行。

6.2.2.3.5檢查企業(yè)產(chǎn)、供、銷變化情況及現(xiàn)金流量變化情況；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場變化情況及市場應(yīng)變能力等。

6.2.2.3.6分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、利潤率、所有者權(quán)益等指標(biāo)有無顯著變化及對我行信貸資金的影響等。

6.2.2.3其他檢查內(nèi)容

6.2.2.3.1對賬戶管理進行檢查，檢查項目法人是否按規(guī)定在我行開立專用賬戶并對項目資金進行專項管理。

6.2.2.3.2在其他金融機構(gòu)的融資情況以及與債權(quán)人的合作關(guān)系，對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。

6.2.2.3.3對擔(dān)保人情況進行檢查。檢查項目貸款是否按照批復(fù)落實了有效擔(dān)保；檢查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)變化情況，是否影響擔(dān)保能力；檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，價值是否受到損失，抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害，抵（質(zhì)）物的保管是否符合規(guī)定。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第19頁共30頁6.2.2.3.4對限制性條款進行檢查。檢查貸款批復(fù)中限制性條款的落實情況，是否存在未落實限制性條款而發(fā)放貸款的情況。

6.2.2.3.5與銀行關(guān)系是否正常，有無拒絕或逃避銀行監(jiān)管情況發(fā)生。

6.2.3事業(yè)法人項目貸款日常貸后檢查內(nèi)容

事業(yè)法人項目貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1、6.2.2規(guī)定內(nèi)容外，同時檢查以下內(nèi)容：

6.2.3.1檢查項目建設(shè)期政策調(diào)整、市場變化對項目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取的相應(yīng)措施。

6.2.3.2檢查項目法人單位收入、支出、結(jié)余及財政補貼到位情況，并與項目評估中預(yù)測的收入、支出、結(jié)余情況進行比較，若實際情況低于評估情況，影響還款能力的，須及時做出預(yù)警報告。

6.2.3.3分析項目法人單位資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈資產(chǎn)增長率、自主收入占比、經(jīng)費自給率、總收入增長率、資產(chǎn)報酬率等指標(biāo)有無顯著變化及對我行信貸資金的影響等。

6.2.4房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查內(nèi)容

房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1、6.2.2規(guī)定內(nèi)容外，重點檢查以下內(nèi)容：

6.2.4.1新審批、新開工的商品住房建設(shè)項目，其套型建筑面積90平方米以下住房（含經(jīng)濟適用住房）面積所占比重是否符合相關(guān)規(guī)定。

6.2.4.2對同時開發(fā)多個項目的開發(fā)商或聯(lián)合開發(fā)的項目，是否存在

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第20頁共30頁信貸資金相互挪用的情況。

6.2.4.3項目進展是否順利，是否按設(shè)計方案要求和計劃工程進度施工、竣工和運行，項目總投資是否突破，突破的原因及金額。是否存在改變項目設(shè)計，項目工程進度緩慢，工程質(zhì)量下降的情況。企業(yè)開發(fā)的其他項目的進度與經(jīng)營狀況等有無顯著變化及對我行信貸資金的影響。

6.2.4.4是否存在未經(jīng)貸款行同意，借款人私自改變銷售策略，有可能造成項目銷售（出租）不暢，或?qū)⒃O(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或進行再抵押，貸款抵押物被司法機關(guān)或其他有權(quán)機關(guān)查封、扣押。擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或?qū)嵭新?lián)營、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組，項目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更，未及時補充或落實新的擔(dān)保。

6.2.4.5項目是否存在建設(shè)過程中應(yīng)通過商業(yè)保險規(guī)避貸款風(fēng)險的，保險的保額是否充足，第一受益人是否落實為貸款人，保單的保險期是否覆蓋貸款期限。

6.2.4.6項目建設(shè)期間、用信期間債務(wù)人相關(guān)的證、照、資質(zhì)及主要資料是否與授信申請時有較大變動。建設(shè)期間是否對項目進行必要的施工監(jiān)理和檢查，項目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。

6.2.4.7是否按時支付施工單位應(yīng)付款及建筑工人工資。

6.2.4.8查看企業(yè)是否按規(guī)定將商品房預(yù)售款及時存入監(jiān)管專用賬戶，商品房預(yù)售款監(jiān)管專用賬戶款項的使用是否符合規(guī)定條件。

6.2.5差額銀行承兌匯票檢查內(nèi)容

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第21頁共30頁差額銀行承兌匯票檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1的內(nèi)容外，同時檢查以下內(nèi)容：

6.2.5.1檢查客戶產(chǎn)品的銷售情況、銷售收入、歸行率以及是否存在影響客戶還款的事項。

6.2.5.2檢查客戶是否按規(guī)定用途使用銀行承兌匯票，到期后銀行承兌匯票的兌付情況，是以自有資金還款還是以借款還款。

6.2.6個人貸款日常貸后檢查內(nèi)容

對個人消費貸款、個人綜合消費貸款和其他個人貸款要定期與客戶聯(lián)系，關(guān)注客戶是否按期歸還貸款本息；特別關(guān)注因職業(yè)、收入、品行、家庭結(jié)構(gòu)變化及意外事件等原因可能造成還款來源異常變化，對客戶還款能力產(chǎn)生嚴(yán)重影響的重大事項；是否出現(xiàn)違約等不良記錄。

6.2.7信用貸款、差額保函、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)日常貸后檢查內(nèi)容除參照本指導(dǎo)書6.2.1檢查內(nèi)容外，同時重點關(guān)注債務(wù)人高層管理人員變動帶來的償債意愿、主觀態(tài)度的變化。

6.2.8小微業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容

小微業(yè)務(wù)貸后檢查除參照6.2.1規(guī)定內(nèi)容外，重點檢查客戶水電費、納稅、職工勞動保險繳納、工資發(fā)放的變化及企業(yè)實際控制人信譽、社會活動變化等情況；同時應(yīng)高度關(guān)注小微企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)與信貸資金的匹配等。針對不同授信客戶及擔(dān)保形式重點檢查以下內(nèi)容：

6.2.8.1專業(yè)市場授信客戶，除對每個授信主體按照規(guī)定進行貸后檢查外，還要定期了解整個市場的融資狀況。了解整個市場的業(yè)務(wù)結(jié)算量及

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第22頁共30頁其變化、商品價格變動、客戶數(shù)量及變化、客戶結(jié)構(gòu)、客戶在他行授信金額及利率執(zhí)行等情況，為以后新客戶開拓和存量業(yè)務(wù)發(fā)展掌握準(zhǔn)確可靠的信息和選擇空間。

6.2.8.2會員制擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除了解每一個客戶的財務(wù)狀況、融資管理狀況、重大變化外，還要對整個會員群體的經(jīng)營狀況和風(fēng)險進行檢查和評估。對同一行業(yè)的客戶組成的群體，還要了解和掌握行業(yè)政策的變化情況，防止行業(yè)變化帶來的群體性集中風(fēng)險；對由不同行業(yè)的客戶組成的群體，要與核心發(fā)起成員建立定期聯(lián)系機制，促進完善會員間的約束監(jiān)督機制，控制風(fēng)險遷徙。

6.2.8.3融資性擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除對客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況進行檢查、評估外，主辦的分行（客服中心、事業(yè)部）要定期對擔(dān)保公司經(jīng)營的合規(guī)性、擔(dān)保能力、信譽狀況進行檢查，了解擔(dān)保公司的保證金是否充足、擔(dān)保能力是否降低。檢查中發(fā)現(xiàn)信譽狀況差、擔(dān)保能力下降的擔(dān)保公司，要及時上報總行，經(jīng)審查同意后停止業(yè)務(wù)合作。

6.2.8.4多戶聯(lián)保形式的群體性授信客戶，除對每個客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況檢查和評估外，還要對聯(lián)保體的整體風(fēng)險進行檢查和評估，防止一戶企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險而引發(fā)集中性風(fēng)險。

6.2.8.5經(jīng)營性自然人授信客戶，要重點了解掌握借款人的主要收入、融資渠道是否發(fā)生重大變化，是否有融資不暢的應(yīng)急措施；還應(yīng)了解家庭的商業(yè)保險投入及主要家庭成員的資產(chǎn)、負(fù)債、身份變動等情況。

6.2.8.6土地流轉(zhuǎn)、大棚質(zhì)押、海域權(quán)質(zhì)押等季節(jié)性明顯的貸款，要

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第23頁共30頁了解季節(jié)性生產(chǎn)和銷售的變化、主要產(chǎn)品的變化、質(zhì)量及價格的變動；同時關(guān)注與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的農(nóng)資價格變化對其經(jīng)營成本的影響等。

6.2.9100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國債、銀行承兌匯票、有價證券）等業(yè)務(wù)，重點檢查質(zhì)押物的安全性、完整性、有效性及保管狀況。

6.2.10國際業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容

國際業(yè)務(wù)貸后檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1.1規(guī)定內(nèi)容外，按照貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險分類和風(fēng)險權(quán)重，檢查業(yè)務(wù)品種包括但不限于進口押匯、打包貸款、訂單融資、提貨擔(dān)保、銀行保函、進口開證、出口押匯等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。重點檢查以下內(nèi)容：

6.2.10.1打包貸款及訂單融資業(yè)務(wù)。重點對客戶該信用證或匯款方式項下產(chǎn)品生產(chǎn)情況進行檢查，檢查是否已按時生產(chǎn)、嚴(yán)格按照單證要求組織發(fā)貨，是否按照交單計劃書所列明的內(nèi)容按時全額到我行交單等。

6.2.10.2進口開證（進口押匯）業(yè)務(wù)。重點對客戶的生產(chǎn)能力和銷售狀況進行檢查，檢查其進口原材料是否超過其正常生產(chǎn)能力，市場供需及價格變動情況；到貨后，應(yīng)重點檢查其生產(chǎn)狀況，對于貿(mào)易類型的到貨情況應(yīng)檢查其存貨變動，并關(guān)注該客戶現(xiàn)金流回籠情況。

6.2.10.3發(fā)票融資（托收押匯）業(yè)務(wù)。應(yīng)重點檢查其國外匯款路線，落實該筆融資項下電匯款項是否按照我行匯款路線執(zhí)行，并在收匯期詢問是否將款項足額匯至我行。

6.2.11創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第24頁共30頁創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸后檢查在參照本指導(dǎo)書6.2.1內(nèi)容的基礎(chǔ)上，重點關(guān)注創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險等核心風(fēng)險環(huán)節(jié)的防控，開展貸后管理工作。

6.2.12其他方面的貸后管理工作按照授信業(yè)務(wù)風(fēng)險全覆蓋、最大限度規(guī)避和防控風(fēng)險的原則組織開展，確保貸后管理工作無真空無死角存在。

6.3撰寫貸后檢查報告

6.3.1首次跟蹤檢查完畢后，填制《濰坊銀行授信業(yè)務(wù)首次跟蹤檢查報告》。

6.3.2除小微業(yè)務(wù)日常貸后檢查完畢后，填制《濰坊銀行授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查報告》。

6.3.3小微業(yè)務(wù)日常檢查完畢后，填制《濰坊銀行小微授信企業(yè)日常貸后檢查報告》或《濰坊銀行小微業(yè)務(wù)經(jīng)營性自然人日常貸后檢查報告》。

6.4多級貸后檢查

除對授信業(yè)務(wù)進行首次跟蹤檢查和日常貸后檢查外，分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)對轄內(nèi)信貸客戶進行分類排隊，按總行要求逐戶建立和完善授信業(yè)務(wù)貸后管理檔案。對單戶授信敞口300萬元（含）1000萬元（含）的，分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部經(jīng)理按季參與貸后檢查；對單戶敞口授信1000萬元以上的客戶，除分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部經(jīng)理按規(guī)定參與貸后檢查外，分行（客服中心、事業(yè)部）的分管副總監(jiān)（副總經(jīng)理）按季參與貸后檢查。

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第25頁共30頁6.5報告上報

6.5.1分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)于月后10日內(nèi)，對上月貸后管理工作開展情況形成運行報告，由分行（客服中心、事業(yè)部）的總監(jiān)（總經(jīng)理）簽字后報總行授信管理部。

6.6風(fēng)險預(yù)警

總行、分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，及時掌握國家宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策及金融貨幣政策等變化并分析對客戶的影響，根據(jù)客戶結(jié)算賬戶信息、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游客戶信息、客戶信用等級復(fù)測結(jié)果、貸款風(fēng)險分類、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息、現(xiàn)場貸后檢查結(jié)果等信息及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并作出適當(dāng)處理，盡最大努力控制和化解信貸風(fēng)險。

6.6.1分行（客服中心、事業(yè)部）參與貸后管理的人員在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，認(rèn)為可能影響到貸款安全的，本著“及時、客觀、誰發(fā)現(xiàn)、誰報告”的原則，應(yīng)及時填制《濰坊銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警報告》，報貸后管理部經(jīng)理及分管副總監(jiān)（副總經(jīng)理）。風(fēng)險預(yù)警信號的處置實行分行行長（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）負(fù)責(zé)制。風(fēng)險預(yù)警信號出現(xiàn)后，分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員應(yīng)及時采取控制、化解措施緩釋風(fēng)險。措施實施后1個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計1個月預(yù)警信號不能解除的，要及時形成書面報告報總行授信管理部，報告中應(yīng)詳細(xì)載明風(fēng)險的類別及規(guī)避風(fēng)險的建議和措施，以及需要總行協(xié)調(diào)、幫助解決的問

濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號文件版次文件頁碼a/0第26頁共30頁題、事項，經(jīng)總行研究后組織實施。

6.6.2對下列風(fēng)險預(yù)警信號，由分行（客服中心、事業(yè)部）直接實施應(yīng)急處置，同時將風(fēng)險預(yù)警信號及處置措施報告總行授信管理部。

6.6.2.1對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物、逃廢銀行債務(wù)等預(yù)警信號，經(jīng)分行行長（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）同意后，要及時采取限期糾正、追加擔(dān)保、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等應(yīng)急性風(fēng)險控制措施。

6.6.2.2對客戶財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力的，貸后管理部客戶經(jīng)理應(yīng)及時查明原因。對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，經(jīng)分行行長（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）同意后，列入重點觀察名單，同時采取追加擔(dān)保、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險防范措施。

6.7檔案管理

分行（客服中心、事業(yè)部）貸后部經(jīng)理在貸后管理過程中要注意資料的搜集和整理工作，具體要求見《濰坊銀行授信檔案管理作業(yè)指導(dǎo)書》。

6.8風(fēng)險分類

分行（客服中心、事業(yè)部）貸后部經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險分類工作組織，具體做法見《濰坊銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類作業(yè)指導(dǎo)書》。

6.9信貸業(yè)務(wù)到期、逾期、不良處理

6.9.1建立信貸業(yè)務(wù)到期通告制度。貸后管