中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告

中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2022）中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院2022年3月前言

2020-2021年，金融科技的發(fā)展上了一個新臺階。全球金融科技

發(fā)展態(tài)勢較好，各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局加快。中國金

融科技產(chǎn)業(yè)在全球仍處于領(lǐng)先地位，“ABCD+”技術(shù)與業(yè)務(wù)融合

更加深入。我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進一步加快，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)

務(wù)持續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢，智能投顧、供應(yīng)鏈金融、消費金融等

行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，技術(shù)應(yīng)用水平進一步提高。在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，制度保障

更加健全。同時在鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資與民

生領(lǐng)域等場景，新服務(wù)、新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)。

站在2021年的高度上展望2022年，我們發(fā)現(xiàn)，金融科技發(fā)展逐漸向共贏階段過渡；鄉(xiāng)村振興成為數(shù)字普惠金融服務(wù)的“藍?！保?/p>

金融信創(chuàng)帶動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入；產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與元宇

宙數(shù)字技術(shù)融合更加深入；大數(shù)據(jù)平臺逐漸從部門級走向企業(yè)級

建設(shè)；金融科技賦能可持續(xù)金融效應(yīng)凸顯；數(shù)字人民幣加快落地，應(yīng)用場景不斷豐富；金融科技標準體系更加完善；隱私保護將成

為金融數(shù)據(jù)安全的重點關(guān)注方向；金融科技治理體系更加系統(tǒng)。·在金融科技4.0時代，金融與科技高度融合發(fā)展，科技賦能、金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的基本特征。當前，金融科技發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量各國經(jīng)濟發(fā)展水平的重要指標之一，以技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)，加速金融與科技深度融合已經(jīng)成為全球共識?！るS著我國數(shù)字經(jīng)濟持續(xù)高速增長，金融科技政策環(huán)境和監(jiān)管規(guī)則體系不斷優(yōu)化，行業(yè)守正創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展的態(tài)勢加快形成。我國金融科技正從“立柱

架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，通過充分發(fā)揮

金融科技賦能作用，為健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，支撐創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、數(shù)字經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、碳達峰碳中和等戰(zhàn)略實施發(fā)揮著日益突出的作用?！け緢蟾嬷铝榻鹑诳萍枷嚓P(guān)監(jiān)管部門、自律組織及其它經(jīng)濟主管部門提供決策參考，為金融科技企業(yè)、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)探索提供有效支撐，為金融科技領(lǐng)域研究者提供文獻素材，為服務(wù)實體經(jīng)濟、促進金融普惠添磚加瓦，為促進經(jīng)濟金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。金融科技行業(yè)發(fā)展篇2021年，在全球向后疫情時代過渡的背景下，金融科技也重新進入平穩(wěn)增長態(tài)勢。各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局加快，跨國協(xié)作加強，監(jiān)管力度加大，金融科技在經(jīng)濟復(fù)蘇過程中正發(fā)揮重要作用。中國金融科技在經(jīng)過前期爆發(fā)式增長后，行業(yè)發(fā)展在規(guī)范化和標準化方面的滯后性越發(fā)突出。在此情況下，國家不斷強化對于金融科技領(lǐng)域的政策監(jiān)管，中國金融科技產(chǎn)業(yè)逐步進入更加規(guī)范的發(fā)展階段，對于金融科技應(yīng)用的識別、管理將更加嚴格。國際金融科技發(fā)展情況國際金融科技行業(yè)仍保持增長態(tài)勢。從區(qū)域發(fā)展來看，北美洲和亞洲仍是金融科技投融資的熱點地區(qū)，保持良好的發(fā)展的勢頭，東南亞及拉美地區(qū)在今年發(fā)展速度加快。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，數(shù)字銀行、數(shù)字貨幣以及綠色金融都是各國關(guān)注和發(fā)展的熱點。從監(jiān)管環(huán)境看，各國政府都在持續(xù)加強對金融科技行業(yè)的數(shù)據(jù)規(guī)則、競爭規(guī)則以及監(jiān)管規(guī)則制定。中國香港、韓國、新加坡、歐盟、英國以及美國地區(qū)/國家的金融科技發(fā)展態(tài)勢良好，發(fā)揮著示范引領(lǐng)作用。市場：產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)增大東南亞、拉美地區(qū)金融科技領(lǐng)域發(fā)展迅速。各國數(shù)字銀行進度加速。

數(shù)字貨幣跨國跨境實驗合作增加，各國政府持續(xù)關(guān)注其面臨的監(jiān)管挑戰(zhàn)。金融科技在綠色金融領(lǐng)域?qū)嵺`場景增多。大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司增強與其它金融科技企業(yè)的合作。融資：投融資增長強勢金額：2021年前三季度，全球融資金額947億美元。

數(shù)量：2021年北美地區(qū)融資數(shù)量最高，占總?cè)谫Y筆數(shù)的約40%；亞洲和歐洲各占全球融資筆數(shù)的20%。分布：北美洲和亞洲依然是金融科技投資熱門地區(qū)。階段：早期融資占比仍然最高，其中種子/天使輪占比超過30%。監(jiān)管：力度加大多國和地區(qū)關(guān)注以非主權(quán)數(shù)字貨幣為代表的加密資產(chǎn)風險。多國和地區(qū)加強數(shù)字隱私監(jiān)管與金融消費者保護力度。

監(jiān)管部門和國際組織加大對大科技公司和大型金融科技公司金融活動的監(jiān)管，以促進市場公平競爭。國際組織與多國加強金融科技跨境監(jiān)管合作和信息共享。金融科技重點地區(qū)發(fā)展美國：金融創(chuàng)新與風險監(jiān)管的再平衡英國：前沿監(jiān)管政策提供制度保障歐盟：多方位布局數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略新加坡：大力支持，謹慎推進金融科技發(fā)展韓國：政策推動金融科技規(guī)范化創(chuàng)新發(fā)展中國香港：與內(nèi)地聯(lián)動，持續(xù)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢4中國金融科技發(fā)展情況融資后疫情投融

資活躍度相比上升2021年，中國金融科技產(chǎn)業(yè)在全球仍處于領(lǐng)先地位，在市場規(guī)模、應(yīng)用場景等方面都取得了一定成果。特別是新冠肺炎疫情以來，部分金融機構(gòu)及科技企業(yè)依托前期積累的金融科技優(yōu)勢，確保了基本金融服務(wù)的提供，有效支持了疫情的防控和經(jīng)濟恢復(fù)。與此同時，金融科技監(jiān)管力度加強，標準化建設(shè)逐漸形成，對金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了更高的規(guī)范化要求。市場產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模繼續(xù)領(lǐng)先監(jiān)管金融科技監(jiān)管進一步完善

2018年中國金融科技投融資數(shù)量約為615筆，投融資額為近六年最高，達到今年前三季度投峰值。

經(jīng)歷了2018年的大規(guī)模投融資后，2019年之后中國金融科技熱度有所減退，受2020年新冠疫情影響，達到最低值。2021年融資金額以及數(shù)量都有一定回暖上升，整體已超過去年?！そ鹑诳萍急O(jiān)管規(guī)則體系陸續(xù)完善。

2021年是《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》實施的收官之年。規(guī)劃期間，監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布了風控與安全、行業(yè)規(guī)范與標準和行業(yè)監(jiān)督管理辦法等一系列文件和政策?！そ鹑诳萍紭藴驶ㄔO(shè)逐漸加強。央行已發(fā)布實施支付標記化、支付信息保護、受理終端注冊管理、移動終端可信執(zhí)行環(huán)境、移動金融客戶端應(yīng)用軟件等技術(shù)標準?！ぁ氨O(jiān)管沙箱”持續(xù)擴容，機制不斷完善。截至2021年6月，全國9個地區(qū)共有

90個項目開展創(chuàng)新試點工作。5金融科技企業(yè)市場規(guī)模穩(wěn)定增長北上深成為金融科技創(chuàng)新型企業(yè)聚集地數(shù)字人民幣應(yīng)用場景逐步拓展金融機構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度加強金融科技賦能綠色金融實現(xiàn)碳達峰數(shù)據(jù)隱私保護更加全面規(guī)范國內(nèi)企業(yè)加速入局元宇宙市場互聯(lián)網(wǎng)平臺類金融科技企業(yè)監(jiān)管力度加強中國金融科技發(fā)展情況國內(nèi)重點城市金融科技發(fā)展概況北京：金融科技實力強勁，建設(shè)成果顯著深圳：發(fā)揮特區(qū)優(yōu)勢，

“政策引導(dǎo)+產(chǎn)業(yè)集聚”上海：加快建設(shè)具有全球競爭

力的金融科技創(chuàng)新中心杭州：創(chuàng)新高科技人才引入機制，壯

大數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群西安：多方位推進科技成果轉(zhuǎn)化，完善科技金融服務(wù)體系成都：政策促進打造西南地區(qū)金融科技發(fā)展高地廣州：政策大力支持，打造

“金融+綠色”金融高地青島：政策發(fā)力，積極打造金融科技中心南京：金融業(yè)基礎(chǔ)良好，高度重視數(shù)字金融發(fā)展蘇州：高度重視區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)與實體經(jīng)濟融合發(fā)展京滬深連續(xù)多年穩(wěn)居第一梯隊，在金融科技產(chǎn)業(yè)方面的實力和政策支持力度遙遙領(lǐng)先國內(nèi)其他城市。從地理位置上看，金融科技實力較強的企業(yè)主要集中在東部沿海地區(qū)，廣東、江蘇、浙江等省份城市在今年較其它地區(qū)展現(xiàn)出強勁勢頭。金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與實踐篇2020-2021年，金融科技底層技術(shù)適用范圍不斷擴大，創(chuàng)新能力進一步增強，“ABCD+”技術(shù)與業(yè)務(wù)融合更加深入。我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進一步加快，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)持續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢，智能投顧、供應(yīng)鏈金融、消費金融、第三方支付和監(jiān)管科技發(fā)展穩(wěn)定，技術(shù)應(yīng)用水平進一步提高。金融科技底層技術(shù)——人工智能技術(shù)2020-2021年，中國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展壯大，投融資熱度持續(xù)升溫，科技創(chuàng)新能力顯著提升，行業(yè)融合應(yīng)用不斷深入。從產(chǎn)業(yè)布局來看，依托科技創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，京津冀、長三角和粵港澳大灣區(qū)已成為我國人工智能發(fā)展的三大區(qū)域性引擎。

人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展壯大。2021年中國人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1800億元，至2025年預(yù)計超過4500億元，2021-2025年人工智能核心產(chǎn)品復(fù)合增長率為24%。2021年人工智能帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超7400億元，至2025年將突破16000億元。投融資熱度持續(xù)升溫。2021年1-7月，共有融資事件506起，融資金額達到1840億元，遠超2020全年投資總額。依托科技創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，京津冀、長三角和粵港澳大灣區(qū)已成為我國人工智能發(fā)展的三大區(qū)域性引擎。金融科技底層技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)2術(shù)021年6月，工信部、中央網(wǎng)信辦發(fā)布《關(guān)于加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出推進區(qū)塊鏈在重點行業(yè)

、領(lǐng)域的應(yīng)用。2020-2021年，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長，投融資逐步回歸理性，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新趨向多元化發(fā)展。在布局上，我國區(qū)塊鏈企業(yè)地域分布相對集中，主要分布在環(huán)渤海、長三角、珠三角、湘黔渝四大聚集區(qū)。

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長。2021年我國區(qū)塊鏈行業(yè)規(guī)模將突破5億美元。預(yù)計到2024年我國區(qū)塊鏈以及相關(guān)衍生產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模有望突破25億美元，年均復(fù)合增長率將達到

54.6%，增速位列全球第一。

投融資逐步回歸理性。2021年，我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)共發(fā)生

105筆融資事件。從投融資方向來看，主要集中于區(qū)塊鏈底層及基礎(chǔ)設(shè)施、拓展性技術(shù)及解決方案和行業(yè)應(yīng)用等三大領(lǐng)域。·區(qū)塊鏈企業(yè)地域分布相對集中。主要分布在環(huán)渤海、長三角、珠三角、湘黔渝四大聚集區(qū)?！ぎa(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)模效應(yīng)和聚集效應(yīng)初步形成。目前，全國共有15個省、27個城市成立45家區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園區(qū)。從園區(qū)企業(yè)分布看，金融科技、供應(yīng)鏈、政務(wù)服務(wù)等為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)是入住產(chǎn)業(yè)園區(qū)的主力。金融科技底層技術(shù)——云計算技術(shù)2術(shù)020-2021年，云計算市場規(guī)模持續(xù)保持較快增長，原生云逐漸成為熱門投資賽道，云網(wǎng)邊端一體化不斷加深。在產(chǎn)業(yè)鏈運行中，上游相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)備提供商持續(xù)受益，中游第三方IDC廠商市場份額正在快速提升，下游金融云已經(jīng)發(fā)展到聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的新階段。在產(chǎn)業(yè)布局上，城市云計算發(fā)展水平分層現(xiàn)象明顯，數(shù)量上呈“金字塔”型結(jié)構(gòu)。

云計算市場規(guī)模持續(xù)保持較快增長。2020年中國云計算市場規(guī)模達到2091億元，較2019年增長56.6%。預(yù)計2021年中國云計算市場規(guī)模仍將保持較快增長，有望突破3000億人民幣。

原生云逐漸成為熱門投資賽道。據(jù)不完全統(tǒng)計，2020-2021年至少有33家云原生領(lǐng)域的公司獲得融資，涉及容器、編排、運維、PaaS平臺、消息系統(tǒng)、云原生安全等細分領(lǐng)域。

云網(wǎng)邊端一體化不斷加深。根據(jù)調(diào)查顯示，2021年約有53.6%的企業(yè)對本地數(shù)據(jù)中心與云資源池間的互聯(lián)需求強烈；已經(jīng)應(yīng)用和計劃使用邊緣計算的企業(yè)占比分別為4.9%、53.8%。城市云計算發(fā)展水平分層現(xiàn)象明顯。中國大陸的337個地級及以上城市可分為5個梯隊，數(shù)量上呈“金字塔”型布局。金融科技底層技術(shù)——大數(shù)據(jù)技術(shù)2020-2021年，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長，數(shù)據(jù)中心建設(shè)步伐加快，大數(shù)據(jù)科研創(chuàng)能力持續(xù)提升。在產(chǎn)業(yè)布局上，我國大數(shù)據(jù)企業(yè)地域分布以北上廣為主，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)園蓬勃發(fā)展，成為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集聚空間和創(chuàng)新中心?！?/p>

大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長。2021年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達

7512億元，同比增長17.6%，預(yù)計未來兩年增速保持15%以上，到2023年產(chǎn)業(yè)規(guī)模將超過10000億元?！?shù)據(jù)中心建設(shè)步伐加快。2020年中國IT支出達到2.84萬億，其中數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)支出2508億元，占IT支出比重達8.85%?！ご髷?shù)據(jù)企業(yè)地域分布以北上廣為主。我國目前大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的企業(yè)超3000余家，主要分布在北京、廣東、上海、浙江等經(jīng)濟發(fā)達、數(shù)據(jù)資源豐富的省份。從園區(qū)分布區(qū)域來看，華東、中南地區(qū)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)園數(shù)量最多。金融科技底層技術(shù)——互聯(lián)技術(shù)目前應(yīng)用最廣的是移動互聯(lián)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)·

移動互聯(lián)網(wǎng)用戶穩(wěn)步增長，但增速有所放緩。2020年我國4G用戶總數(shù)達到12.89億戶，占移動電話用戶數(shù)的

80.8%。我國5G用戶規(guī)?？焖贁U大，5G終端連接數(shù)突破2億戶。從移動互聯(lián)網(wǎng)用戶增速上看，2020年月活躍用戶數(shù)的月均增長率已由2019年的2.3%放緩至1.7%，市場日趨飽和。

5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)快速推進。截至2021年8月，我國累計開通5G基站超過100萬個，實現(xiàn)所有地級市以上城市5G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。預(yù)計到2025年，5G在中國將累計帶動1.2萬億元左右的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投資。

重點領(lǐng)域5G應(yīng)用初見成效。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，中國

5G應(yīng)用案例已超過1萬多個，覆蓋了工業(yè)、交通、醫(yī)療

等22個國民經(jīng)濟的重要行業(yè)和有關(guān)領(lǐng)域，形成了一大批豐富多彩的應(yīng)用場景，成為引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎?！?/p>

融資規(guī)模穩(wěn)步上升，互聯(lián)網(wǎng)金融等成為重點投資領(lǐng)域。2020年中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共發(fā)生投融資事件1719筆,完成融資額360.7億美元，同比2019年增長10.37%，資本市場活躍度有所提升。受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、在線教育、醫(yī)療健康、企業(yè)服務(wù)等行業(yè)迎來發(fā)展窗口期，成為2021年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投融資重點領(lǐng)域。金融科技底層技術(shù)——物聯(lián)技術(shù)·

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)保持高速增長。2021年，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破1.85萬億元，十三五期間物聯(lián)網(wǎng)總體產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持20%的年均增長率。截至2020年底，三家基礎(chǔ)電信企業(yè)發(fā)展蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶達11.36億戶，全年凈增1.08億戶，其中應(yīng)用于智能制造、智慧交通、智慧公共事業(yè)的終端用戶占比分別達18.5%、18.3%、22.1%。·

物聯(lián)網(wǎng)連接結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)后來居上。2021年中國物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)中產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)已超過消費物聯(lián)網(wǎng)，預(yù)計到2025年，物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)的大部分增長來自產(chǎn)業(yè)市場，產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的連接數(shù)將占到總體的61.2%?！IoT賽道投融資持續(xù)火熱。2021年國內(nèi)與AIoT相關(guān)的投融資事件超過800起，企業(yè)服務(wù)、元器件、醫(yī)療健康以

及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等AIoT相關(guān)領(lǐng)域成為重點投資細分領(lǐng)域。金融科技底層技術(shù)——安全技術(shù)在密碼技術(shù)領(lǐng)域，相關(guān)標準體系日益完善，創(chuàng)新應(yīng)用

研究加速推進·

2021年3月，《信息安全技術(shù)信息系統(tǒng)密碼應(yīng)用基本要求》正式發(fā)布，該標準從物理和環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)和通信安全、設(shè)備和計算安全、應(yīng)用和數(shù)據(jù)安全等四個方面提出了密碼應(yīng)用技術(shù)要求，成為商用密碼應(yīng)用與安全性評估工作的重要里程碑。在量子技術(shù)領(lǐng)域，關(guān)鍵核心技術(shù)不斷取得突破，創(chuàng)新

成果競相涌現(xiàn)·中國已擁有3000多項量子技術(shù)相關(guān)專利，大約是美國的兩倍。在生物識別技術(shù)領(lǐng)域，非接觸式生物識別技術(shù)應(yīng)用

興起，多模態(tài)混合生物識別技術(shù)加速發(fā)展

據(jù)統(tǒng)計，中國生物識別市場規(guī)模從2016年的127億元增長至2020年的266億元，年均復(fù)合增長率為20.6%。預(yù)計到2021年底，中國生物識別行業(yè)的市場規(guī)模將突破326億元。

在技術(shù)應(yīng)用上，隨著非接觸式生物識別技術(shù)逐漸成熟，特別是在新冠疫情的催化下，非接觸式生物識別產(chǎn)品

獲得更大程度的推廣，相關(guān)產(chǎn)品的市場需求不斷增加。在隱私計算技術(shù)領(lǐng)域，頂層設(shè)計日益完善，應(yīng)用范圍較國外更加廣泛、多元·隨著《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護法》相繼出臺，國家對于數(shù)據(jù)安全和隱私保護的重視程度達到了前所

未有的新高度，安全多方計算、聯(lián)邦學習等隱私計算

技術(shù)關(guān)注度快速提升?！鴥?nèi)示范場景已包含授信風控、產(chǎn)品營銷、移動支付人臉識別、跨境結(jié)算、反洗錢等，其應(yīng)用范圍較國外更加廣泛、多元。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概況我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進一步加快，銀行金融科技戰(zhàn)略布局走向縱深，各家銀行在數(shù)字新基建、科技治理等領(lǐng)域加速布局，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展步伐不斷加快。民營銀行發(fā)展依然強勁，虛擬銀行市場份額進一步提升。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進一步加快。2020年中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達到384.6億元，比2019年增長25.2%，創(chuàng)下歷史新高。預(yù)計到2025年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達到1181.2億元，年均復(fù)合增長率為25.1%。

銀行金融科技戰(zhàn)略布局走向縱深。2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，各家銀行積極推動金融科技戰(zhàn)略布局。無論是大型銀行金融科技走向縱深還是中小銀行全面擁抱金融科技，在金融科技戰(zhàn)略上都在積極掌握金融科技發(fā)展的全局性以及主動性，并且在根據(jù)自身的優(yōu)勢制定差異化的金融科技戰(zhàn)略。

數(shù)字新基建、科技治理等領(lǐng)域加速布局。在金融科技國產(chǎn)化趨勢下，為適應(yīng)金融市場需求的不斷變化，銀行紛紛加速自主技術(shù)研發(fā)速度，核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型不斷取得新進展。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展措施

牌照開閘疊加市場驅(qū)動推動直銷銀行創(chuàng)新發(fā)展。2020年12月，招商拓撲銀行和郵惠萬家銀行相繼成立，成為繼2017年百信銀行成立后的第二批獨立法人直銷銀行。獨立法人直銷銀行將成為直銷銀行從線上渠道的補充向數(shù)字銀行進一步的探索嘗試，為陷入發(fā)展瓶頸的直銷銀行發(fā)展帶來新的想象空間。

“差異化”將成為直銷銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新路徑。隨著牌照再次開放，我國直銷銀行將邁入全新發(fā)展階段，利用技術(shù)賦能，產(chǎn)品與服務(wù)將從單一化、標準化，轉(zhuǎn)向面向不同客戶類型探索差異化服務(wù)，從業(yè)務(wù)承載走向產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)生態(tài)創(chuàng)新發(fā)展。2020-2021年，直銷銀行邁入全新發(fā)展階段，開放銀行模式更加普及，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展。民營銀行發(fā)展依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進?！?/p>

直銷銀行邁入全新發(fā)展階段

開放銀行模式更加普及·開放銀行標準化建設(shè)日益完善。2020年2月，央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》和《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》，對銀行開放API進行了規(guī)范，為個人金融數(shù)據(jù)安全提供框架指導(dǎo)和風險控制底線。開放銀行邁入“Open

API+”新階段?！?/p>

銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展

新設(shè)金融科技公司進一步增多。截止到2021年11月，我國已有

16家銀行金融科技子公司成立，包括5家國有銀行、7家股份行、3家城商行、1家省聯(lián)社。銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展步伐不斷加快。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展三、民營銀行發(fā)展依然強勁

民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模增速遠超行業(yè)平均。截至2020年底，19家民營銀行總資產(chǎn)1.28萬億元，同比增長38.64%，增速遠超行業(yè)平均。

多數(shù)民營銀行不良率有所上升。多數(shù)民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在2020年出現(xiàn)了進一步惡化，且部分銀行的不良率上升幅度還比較大。但與其它類型銀行相比，由于我國民營銀行整體規(guī)模相對較小，不良貸款率處于行業(yè)較低水平。四、虛擬銀行有條不紊推進·民營銀行經(jīng)營業(yè)績分化較為明顯。微眾銀行、網(wǎng)商銀行分別位列第一梯隊與第二梯隊，兩家銀行2020年分別實現(xiàn)凈利潤分別達到

49.57億元和12.86億元；第三梯隊大致包括新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行和

三湘銀行，2020年分別實現(xiàn)凈利潤7.06億元、4.27億元和3.67億元；其它幾家民營銀行大致可以劃分為第四梯隊與第五梯隊。2020年3月，8家虛擬銀行陸續(xù)登場，從內(nèi)測、試業(yè)逐步向正式開業(yè)階段邁進。整體上看，獲牌虛擬銀行的股東背景多為傳統(tǒng)金融機構(gòu)或科技巨

頭，金融科技屬性明顯，運用前沿技術(shù)作為底層技術(shù)以及核心驅(qū)動力，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、驅(qū)動產(chǎn)品研發(fā)、增強風控能力以及改善客戶體驗，所推出的產(chǎn)品與服務(wù)體現(xiàn)出基于金融科技背景下的高效、便捷、無接觸?！ぬ摂M銀行市場份額有望進一步提升。截至2020年12月，所有虛擬銀行的存款總額約為158億港元，占整個銀行業(yè)存款總額的

0.11%。眾安銀行和Mox

Bank占所有虛擬銀行的存款比重最大，分別為38%和33%。金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉(zhuǎn)型。截至2020年底，我國共有134家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，約占保險公司總數(shù)的57%。其中，參與互聯(lián)網(wǎng)人身險公司為61家，參與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的公司為73家。經(jīng)營主體保持穩(wěn)定，業(yè)務(wù)滲透率企穩(wěn)回升、態(tài)勢向好經(jīng)營主體保持穩(wěn)定保費規(guī)模平穩(wěn)增長人身險占據(jù)主流市場業(yè)務(wù)滲透率企穩(wěn)回升互聯(lián)網(wǎng)人身保險行業(yè)保持平穩(wěn)增長，渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)市場規(guī)模保持平穩(wěn)增長市場集中度同比下降渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)健康保險持續(xù)穩(wěn)定增長投融資總體向好，科技投入持續(xù)加碼股權(quán)融資規(guī)模穩(wěn)中有升資金集中流向頭部企業(yè)態(tài)勢明顯融資輪次整體向中后期轉(zhuǎn)移科技投入力度逐年加大互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)呈恢復(fù)性增長，市場競爭更加充分保費規(guī)模呈恢復(fù)性增長非車險業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)于車險業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場集中度下降，競爭更加充分業(yè)務(wù)渠道呈差異化發(fā)展監(jiān)管政策日趨完善，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展持牌經(jīng)營理念得到強化互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營環(huán)境進一步規(guī)范金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展2020-2021年，在監(jiān)管和業(yè)務(wù)內(nèi)生需要的雙重推動下，云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字技術(shù)在銀行保險業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。其中，保險中臺建設(shè)已經(jīng)成為保險機構(gòu)實現(xiàn)科技賦能及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。前沿技術(shù)的落地應(yīng)用在降低成本提升業(yè)務(wù)效率的同時，也從用戶交互體驗，服務(wù)質(zhì)量等方面重新定義保險服務(wù)。挑

部分保險科技應(yīng)用重銷售、輕服務(wù)。當前保險科技的應(yīng)用更多戰(zhàn)地傾向銷售以及產(chǎn)品設(shè)計端，側(cè)重于獲取客戶信息、塑造場景化保險購買體驗，提升產(chǎn)品設(shè)計能力以及客戶購買意向，但對于售后、理賠便利性等環(huán)節(jié)的技術(shù)運用仍有待提升。數(shù)據(jù)安全管理仍需加強。在數(shù)字化技術(shù)深化發(fā)展的過程中，保險行業(yè)亟需采取新的戰(zhàn)略，加強數(shù)據(jù)安全管理建設(shè)，從多個維度保證數(shù)據(jù)安全?！?/p>

科技中臺重塑保險業(yè)務(wù)生態(tài)·

金融科技賦能保險業(yè)務(wù)全流程保險中臺建設(shè)成為保險企業(yè)實現(xiàn)科技賦能及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵通過構(gòu)建數(shù)字化智能中臺，沉淀業(yè)務(wù)能力，賦能前后端運營第三方保險科技服務(wù)商以數(shù)字化智能服務(wù)平臺輸出輕量級服務(wù)，賦能保險行業(yè)上下游·政策加持保險行業(yè)，推動新技術(shù)加速滲透能通過運用現(xiàn)代科技技術(shù)改造和優(yōu)化傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)流程，加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，科技賦能保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新在渠道營銷環(huán)節(jié)，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)實現(xiàn)精準定向投放，提升引流轉(zhuǎn)化率在投保核保環(huán)節(jié)，金融科技可以協(xié)助保險機構(gòu)提升風控能力和效率，并且改善用戶體驗在理賠及售后服務(wù)環(huán)節(jié)，數(shù)字化升級的理賠服務(wù)能夠解決保險行業(yè)長期以來面對的核賠成本和騙保風險的平衡問題金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展智能投顧數(shù)據(jù)、人工智能等關(guān)鍵領(lǐng)域的不斷突破，全球財富管理市場數(shù)字基金投顧試點機構(gòu)不斷增加。公募投顧試點運行兩年多以來，已經(jīng)有60家機構(gòu)獲得基金投顧資格試點的批文，包括25家公募基金，29家證券公司，3家銀行，3家第三方獨立銷售機構(gòu)。批次時間類型獲批家數(shù)公司第一批2019/10/25基金公司5嘉實財富、華夏財富、南方基金、易方達基金、中歐錢滾滾2019/12/13基金銷售公司3螞蟻基金、騰安基金、盈米基金2020/2/9銀行3工商銀行、平安銀行、招商銀行證券公司7國聯(lián)證券、國泰君安證券、華泰證券、申萬宏源證券、銀河證券、中金公司、中信建投第二批2021/6/25基金公司10博時基金、工銀瑞信基金、廣發(fā)基金、華安基金、匯添富基金、交銀施羅德基金、鵬華基金、興證全球基金、銀華基金、招商基金證券公司7安信證券、東方證券、國信證券、興業(yè)證券、招商證券、中信證券、浙商證券2021/7/2基金公司7富國基金、華泰柏瑞基金、建信基金、景順長城基金、民生加銀基金、申萬菱信基金、萬家基金證券公司11財通證券、東方財富證券、東興證券、光大證券、國

金證券、華安證券、南京證券、平安證券、山西證券、中泰證券、中銀證券2021/7/9基金公司2國泰基金、國海富蘭克林基金證券公司2華寶證券、華西證券補充基金公司1農(nóng)銀匯理基金證券公司2華創(chuàng)證券、渤海證券智能投顧主體資源稟賦各異。商業(yè)銀行發(fā)展智能投顧的優(yōu)勢主要在數(shù)據(jù)、渠道等方面；證券公司憑借

研究所等資源，在投資研究、組合構(gòu)建方面具有優(yōu)勢；基金公司發(fā)展智能投顧的核心優(yōu)勢在于強大的投研能

力；第三方獨立銷售機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表，在優(yōu)

化用戶體驗及技術(shù)能力方面獨具特色。銀行智能投顧整改步伐加快。工商銀行和招商銀行宣布暫停智能投顧產(chǎn)品的購買功能，建設(shè)銀行、中國銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行也對自己的智能投顧服務(wù)進行了調(diào)整。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新雖然目前智能投顧尚且處于探索期，但是隨著金融科技在大化轉(zhuǎn)型加速。特別是在基金智能投顧領(lǐng)域，通過機器算法根據(jù)客戶需求及風險承受能力，幫助客戶進行基金投資，從簡單的基金代銷轉(zhuǎn)為投資人的資產(chǎn)配置顧問，已成為一種發(fā)展趨勢。發(fā)展概況智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。持續(xù)的疫情推動了中國財富管理市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，線上理財、智能投顧等成為各家機構(gòu)布局重點。根據(jù)Statista估算，我國智能投顧管理的資產(chǎn)總額在2022年可達6650億美元，用戶數(shù)量超過1億。金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)供展應(yīng)鏈金融發(fā)展概況政策持續(xù)利好推動供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展。2021年政府工作報告首次單獨提及“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”，這標志著供應(yīng)鏈金融已上升為國家戰(zhàn)略，其在解決中小微企業(yè)融資問題和金融脫實向虛等方面的作用得到了國家層面的認可和扶持。供應(yīng)鏈金融已逐漸成為各商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)。截至2020年，中國共有

4117家銀行，銀行提供的供應(yīng)鏈金融總金額達17.4萬億元。據(jù)中國銀行協(xié)會統(tǒng)計，供應(yīng)鏈金融將會占銀行未來發(fā)展金融業(yè)務(wù)的45.9%。除商業(yè)銀行外，證券公司、信托公司及保險公司等其他金融機構(gòu)在供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化過程中也發(fā)揮著重要作用。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新近年來，有越來越多的供應(yīng)鏈金融科技應(yīng)用正在從理論轉(zhuǎn)化為實際落地，幫助金融機構(gòu)優(yōu)化客戶體驗、提高操作效率，拓展產(chǎn)品覆蓋，提升風險管理，全面提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的差異化競爭力。未來，供應(yīng)鏈金融將以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分結(jié)合云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)滲透整個供應(yīng)鏈管理與運營，實現(xiàn)全供應(yīng)鏈的信息化、數(shù)字化、集成化和自動化，從而完成向智慧化供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)變與升級。供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模逐年遞增。各種供應(yīng)鏈交易和業(yè)務(wù)的增長促使資產(chǎn)持續(xù)增長，供應(yīng)鏈資產(chǎn)余額從2016年的16.7萬億元增加到2020年的24.9萬億元，年均復(fù)合增長率為10.5%，并預(yù)計到2021年將進一步增至28.6萬億元。從規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，主要包括應(yīng)收賬款、預(yù)付款項及存貨等多種類型。其中，應(yīng)收賬款融資已成為供應(yīng)鏈金融重要的融資模式。金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展消費金融·消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快當前，頭部消費金融公司高度重視自主研發(fā)，已經(jīng)建立了較為成熟的業(yè)務(wù)平臺，通過全流程的數(shù)字化和智能化提升運營效率和風控能力，同時為用戶提供更加便捷且低成本的服務(wù)?！?/p>

數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興2021年6月，央行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，明確提出要開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。發(fā)展概況消費金融公司數(shù)量不斷增加截至2021年9月，全國共設(shè)立消費金融公司30家。超過一半的消費金融公司注冊資本在10億(含)以上，注冊資本在5億至10億元之間的消費金融公司有12家。消費金融行業(yè)參與主體更加多元消費金融公司大致可以分銀行系、產(chǎn)業(yè)系和互聯(lián)網(wǎng)系三大類。銀行系消費金融公司背

靠銀行機構(gòu)，擁有非常強的風險控制、資金來源和成本優(yōu)勢，但同時也存在場景構(gòu)建、客戶體驗方面的短板。產(chǎn)業(yè)系消費金融公司股東多為大型實體零售企業(yè)或集團，天然

具備優(yōu)良的消費場景，擁有更為龐大的供應(yīng)鏈體系與B端優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)系消費金融公司股東擁有廣泛的用戶基數(shù)、龐大的流量優(yōu)勢以及豐富的數(shù)字生態(tài)圈。消費金融公司地域分布相對集中從地區(qū)分布上看，國內(nèi)消費金融公司大多設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。消費金融公司經(jīng)營業(yè)績分化較為明顯由于持牌消費金融公司開業(yè)時間前后、股東背景差異等因素，業(yè)務(wù)體量和發(fā)展階段各不相同，形成一定的梯隊，業(yè)績分化較為明顯。消費金融公司已逐步形成多元化融資體系多家消費金融公司通過發(fā)行金融債和ABS產(chǎn)品，獲得較低成本的資金，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展第三方支付發(fā)展概況·第三方支付市場規(guī)模穩(wěn)步增長。2021年，第三方移動支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模將達到311萬億元支付交易規(guī)模?！ご媪恐Ц杜普粘掷m(xù)減少。截至2021年5月27日，已獲支付牌照的機構(gòu)有228家，已注銷牌照的有39家，4家目前牌照未能續(xù)展但仍未注銷。·移動支付雙寡頭地位依然穩(wěn)固。2020年，在第三方移動支付領(lǐng)域，支付寶和微信支付合計市場份額為94.4%。·第三方跨境支付市場增長強勁。隨著國內(nèi)第三方支付市場滲透率達到飽和水平，利潤逐漸壓縮，第三方機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外市場；中國第三方跨境支付市場規(guī)模從

2016年的2437億元增長至2021年的14285億元，復(fù)合增長率達到42.4%?！ぶЦ额I(lǐng)域反壟斷監(jiān)管趨嚴。2021年1月20日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，并首次提出支付領(lǐng)域反壟斷的監(jiān)管措施。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新·人工智能技術(shù)推動支付創(chuàng)新產(chǎn)品高效落地。在生物識別、智能客服、智能風控反欺詐等多個應(yīng)用場景助力支付向更加安全、智能和人性化的方向邁進?！そ柚把丶夹g(shù)積極拓展增值服務(wù)業(yè)務(wù)。積極利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技進行金融服務(wù)、營銷、風控等增值服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展，為外部企業(yè)和行業(yè)進行更加深度的賦能，并借此實現(xiàn)自身業(yè)績的進一步增長。、金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展監(jiān)管科技發(fā)展概況

截至2021年第三季度，北京、上海、深圳、甘肅等16個省市開展了創(chuàng)新試點工作，項目近120個。從試點類型來看，甘肅、河南、湖北等首批公示創(chuàng)新應(yīng)用項目的地區(qū)，公示項目多為“金融服務(wù)”類別，面向供應(yīng)鏈、運營管理等領(lǐng)域，偏向于提高金融機構(gòu)或企業(yè)的經(jīng)營效率，增強客戶黏性等。而北京、上海、杭州等試點地區(qū)披露的“科技產(chǎn)品”類別項目，主要針對風險監(jiān)控、支付等領(lǐng)域，以提升金融機構(gòu)或者企業(yè)的風險防控能力，保障資金或者數(shù)據(jù)的安全。

信貸領(lǐng)域是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重點，有超40個項目面向此領(lǐng)域；運營管理、支付、多場景這三個領(lǐng)域也是試點地區(qū)較為青睞的，共計超30個項目。

中國監(jiān)管科技服務(wù)商主要有IT軟件巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和監(jiān)管科技服務(wù)公司三類，IT軟件巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的監(jiān)管科技業(yè)務(wù)份額占據(jù)主導(dǎo)地位。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新

過去幾年的監(jiān)管科技創(chuàng)新主要集中在利用數(shù)字化提高監(jiān)管與合規(guī)效率行為監(jiān)控與輔助監(jiān)管決策等方面。隨著我國監(jiān)管科技相關(guān)的指引和規(guī)劃不斷完善，監(jiān)管機構(gòu)將加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，通過強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風險防火墻。中國監(jiān)管科技實踐，主體

技術(shù)

舉措政府部門與監(jiān)管當局中國人民銀行-推進金融科技應(yīng)用試點工作銀保監(jiān)會-分布式架構(gòu)運用于EAST數(shù)據(jù)倉庫，建模開展銀行業(yè)機構(gòu)合規(guī)業(yè)務(wù)檢查分析證監(jiān)會-正式印發(fā)《中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》，完成了監(jiān)管科技建設(shè)工作的頂層設(shè)計，并進入了全面實施階段出臺《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），對監(jiān)管科技的三年發(fā)展進一步指明了中國人民銀行方向其中例如：“運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風控平臺等監(jiān)管科技手段”；“加強監(jiān)管科技應(yīng)用，建立健全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫，究制定風險管理模型，完善監(jiān)管數(shù)據(jù)采集機制，通過系統(tǒng)嵌入、API等手段，實時獲取風險信息、自動抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，保證監(jiān)管信息的真實性和時效性”等地方政府金融管理部門北京市金融工作局區(qū)塊鏈構(gòu)建網(wǎng)貸風險監(jiān)控系統(tǒng)貴陽市政府區(qū)塊鏈在政用、民用、商用領(lǐng)域開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用場景上海保險交易所區(qū)塊鏈發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺—保交鏈，推出API統(tǒng)一接口服務(wù)及功能分離的標準開發(fā)包深圳金融交易所人工智能自主研發(fā)智能監(jiān)管輔助系統(tǒng)——“企業(yè)畫像”上海金融交易所人工智能上線企業(yè)畫像系統(tǒng)，分為“公司快覽”、“風險掃描”、“財報審核”三個板塊，“企業(yè)畫像”通過多維度細分，將上市公各類風險標簽化，充分展示各企業(yè)的經(jīng)營風險，便于投資者

和監(jiān)管層決策廣東省大數(shù)據(jù)廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介非現(xiàn)場實時監(jiān)管系統(tǒng)（2.0版）廈門市政府大數(shù)據(jù)上線廈門市地方金融機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭螞蟻集團大數(shù)據(jù)、云計算建立起定量化的個人和企業(yè)信用評價模型騰訊大數(shù)據(jù)、云計算自主研發(fā)靈鯤金融風險監(jiān)管平臺京東數(shù)科人工智能基于完備的KYC流程建立反洗錢模型數(shù)字普惠金融發(fā)展與實踐篇近年來，隨著數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用日益廣泛，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富，數(shù)字普惠金融發(fā)展走在國際前列。2020年，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》如期收官，中國基本建成了與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，為促進共同富裕創(chuàng)造了良好條件。

2020-2021年，在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，制度保障更加健全。同時在鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資與民生領(lǐng)域等場景，新服務(wù)、新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)。數(shù)字普惠金融發(fā)展概況我國數(shù)字普惠金融已經(jīng)形成以銀行、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)等為服務(wù)主體，以供應(yīng)鏈金融、消費金融、智能投顧、保險科技、數(shù)字銀行為服務(wù)途徑，以鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資和民生領(lǐng)域等為服務(wù)對象，以支付體系、信用體系、資本市場等為基礎(chǔ)設(shè)施，以政策體系、法律體系等為制度保障的生態(tài)系統(tǒng)。制度保障頂層設(shè)計加強，數(shù)字普惠金融扶持力度加大積極推進數(shù)字普惠金融政策體系建設(shè)普惠金融監(jiān)測維度數(shù)字化特征日趨明顯基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高

· 多層次資本市場改革更加深入數(shù)字支付服務(wù)進一步下沉

· 金融數(shù)字身份認證應(yīng)用逐步擴大征信體系日益完善主體發(fā)展銀行類金融機構(gòu)：轉(zhuǎn)型數(shù)字銀行，積極構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈

非銀行金融機構(gòu)：尋求產(chǎn)業(yè)、技術(shù)多方合作，下沉客戶群體互聯(lián)網(wǎng)巨頭：貫徹科技向善理念，加大數(shù)據(jù)安全投入金融科技技術(shù)公司：布局隱私計算，發(fā)力數(shù)據(jù)流通領(lǐng)域數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式與創(chuàng)新實踐2020-2021年，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富，在推動鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資與民生領(lǐng)域等方面，新服務(wù)、新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)。服務(wù)“三農(nóng)”推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打造集交易管理、擔保賦能、數(shù)據(jù)風控等多種功能于一體的供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺，創(chuàng)新推廣以農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、第三方物流企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性和競爭力。推動綠色普惠金融可持續(xù)金融機構(gòu)拓展新技術(shù)在綠色普惠金融場景中的應(yīng)用，加強綠色普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，發(fā)放碳減排為導(dǎo)向的綠色普惠金融貸款，支持低碳企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境我國不斷完善多層次直接融資服務(wù)體系，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金投早投小的作用，穩(wěn)妥降低小微企業(yè)掛牌融資門檻，積極支持符合條件的專精特新企業(yè)開展直接融資。豐富民生領(lǐng)域供給金融科技積極推進人社、醫(yī)保、稅務(wù)、民政、公積金等民生領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進系統(tǒng)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)匯聚共享。另一方面，金融科技著力破解群體間數(shù)字化應(yīng)用鴻溝。金融科技和數(shù)字普惠金融趨勢篇金融科技發(fā)展逐漸向“積厚成勢”的共贏階段過渡鄉(xiāng)村振興成為數(shù)字普惠金融服務(wù)的“藍?！苯鹑谛艅?chuàng)帶動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與元宇宙數(shù)字技術(shù)融合更加深入大數(shù)據(jù)平臺逐漸從部門級走向企業(yè)級建設(shè)金融科技賦能可持續(xù)金融效應(yīng)凸顯數(shù)字人民幣加快落地，應(yīng)用場景不斷豐富金融科技標準體系更加完善隱私保護將成為金融數(shù)據(jù)安全的重點關(guān)注方向金融科技治理體系更加系統(tǒng)勢趨勢勢一：金融科技發(fā)展逐漸向“積厚成勢”的共贏階段過渡金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨

我國正處于技術(shù)與金融高度融合的金融科技發(fā)展4.0時代，這個時代會經(jīng)歷三個發(fā)展階段，分別是雙穩(wěn)階段、集聚階段和共贏階段。目前我國金融科技的發(fā)展正向共贏階段邁進，這一時期前沿技術(shù)融合創(chuàng)新加速，大量金融科技應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)的“質(zhì)、效”得到大幅度提升。數(shù)字經(jīng)濟成為驅(qū)動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心力量。在數(shù)字經(jīng)濟大發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通機制將加速構(gòu)建，數(shù)據(jù)跨機構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域的交易新范式將形成，數(shù)據(jù)價值的潛能將得到充分釋放。隨著數(shù)據(jù)資源的快速流通，數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素將驅(qū)動金融行業(yè)的深度變革，金融交易的邊界將得以重塑，科技與金融的融合將創(chuàng)造出更多的新模式、新場景，合作共贏、開放共享將成為金融科技發(fā)展的主要特征，金融科技“積厚成勢”集聚經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展強大動能?！半p穩(wěn)”階段發(fā)展穩(wěn)定，后勁充足“集聚”階段：

并購重組、集聚創(chuàng)新“共贏”階段開放互信、創(chuàng)新共贏、積厚成勢趨勢二：鄉(xiāng)村振興成為數(shù)字普惠金融服務(wù)的“藍?！?/p>

2021年，我國進入鞏固脫貧攻堅成果，全面推進鄉(xiāng)村振興的新階段。普惠金融服務(wù)在數(shù)字技術(shù)的加持下，服務(wù)更加下沉、覆蓋群體更加廣泛。在金融科技的應(yīng)用下，數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面開展了大量有益探索。一是涉農(nóng)金融科技應(yīng)用的政策支持力度不斷加大，二是涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)逐漸豐富，三是農(nóng)村數(shù)

字金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。同時，銀行相繼開展成立鄉(xiāng)村振興金融部，設(shè)立鄉(xiāng)村振興辦公室，制定金融支持鄉(xiāng)村振興行動方案等舉措，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系，構(gòu)建立體協(xié)同的鄉(xiāng)

村振興觸達體系。農(nóng)村金融服務(wù)空間巨大，利用數(shù)字金融技術(shù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將迎來巨大發(fā)展機遇。政策、產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施、組織架構(gòu)鄉(xiāng)村振興金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨

勢趨勢勢三：金融信創(chuàng)帶動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入

在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動下，金融機構(gòu)加大金融科技布局，將發(fā)展金融科技提高到總體戰(zhàn)略層面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入。在信創(chuàng)發(fā)展成為國家戰(zhàn)略的大背景下，金融業(yè)面臨新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的機遇與挑戰(zhàn)。2022年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出提到新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力，對業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展有重大影響的關(guān)鍵平臺、關(guān)鍵組件以及關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施要形成自主研發(fā)能力，降低外部依賴。金融機構(gòu)將利用信創(chuàng)這一發(fā)展契機，開啟從底層架構(gòu)、管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)到核心系統(tǒng)的全面數(shù)字化重構(gòu)，帶動業(yè)務(wù)、人才、組織的全方面轉(zhuǎn)型。金融信創(chuàng)作為金融機構(gòu)的主要投入方向，未來增長可期。趨勢四：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與元宇宙數(shù)字技術(shù)融合更加深入目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重心已經(jīng)由消費互聯(lián)網(wǎng)逐漸向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變。

《數(shù)字經(jīng)濟及其核心產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類（2021）》將數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)分為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩大部分，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供技術(shù)支撐，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化豐富應(yīng)用場景，二者互補互促、協(xié)同發(fā)展。隨著“上云用數(shù)賦智慧”等一系列政策的引領(lǐng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺通過新技術(shù)賦能，將變革傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)方式、服務(wù)體系和價值創(chuàng)造過程。

元宇宙通過AR、VR、區(qū)塊鏈、5G、人工智能、數(shù)字孿生、虛擬現(xiàn)實等多種前沿技術(shù)，成為融合物理世界與虛擬世界的入口，將可能產(chǎn)生與當下完全不同的經(jīng)濟模式和增量市場空間，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入新動力，有望帶動金融機構(gòu)進行深層次的業(yè)務(wù)思考與服務(wù)升級，無感體驗金融產(chǎn)品、沉浸式的金融客戶陪伴、金融產(chǎn)品實時創(chuàng)造將成為未來金融服務(wù)的主要方向。底層架構(gòu)、管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)人才組織金融信創(chuàng)風控數(shù)字產(chǎn)業(yè)化產(chǎn)業(yè)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)無感體驗

沉浸式陪伴產(chǎn)品實時創(chuàng)造……元宇宙AR\VR區(qū)塊鏈

5G人工智能數(shù)字孿生虛擬現(xiàn)實……金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢勢五：大數(shù)據(jù)平臺逐漸從部門級走向企業(yè)級建設(shè)

數(shù)智化金融對金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)能力提出更高要求，需要更優(yōu)質(zhì)更多元的數(shù)據(jù)資源以適配更復(fù)雜的投研、風控、營銷、運營等應(yīng)用場景，需要快速響應(yīng)數(shù)據(jù)開發(fā)，需要更全面地挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值。未來的數(shù)據(jù)平臺會從部門級的大數(shù)據(jù)平臺向企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺發(fā)展。企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺有利于企業(yè)內(nèi)部生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新，提升企業(yè)數(shù)字文化，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全