銀行中間業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)

銀行中間業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分類第一節(jié)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

含義中間業(yè)務(wù)是影響商業(yè)銀行的收入和利潤，但不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上的業(yè)務(wù)。反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)通常稱為信用業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)有時(shí)被稱為表外業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)，狹義的表外業(yè)務(wù)是指20世紀(jì)60-70年代后金融市場(chǎng)上大量使用的有風(fēng)險(xiǎn)但不列入資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)。歷史上，銀行中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)早于信用業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代后，中間業(yè)務(wù)取得了很大的發(fā)展。許多中間業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)金融工具的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，例如在商業(yè)本票基礎(chǔ)上發(fā)展起來的備用信用證業(yè)務(wù)。有些中間業(yè)務(wù)則是金融創(chuàng)新的結(jié)果。

銀行中間業(yè)務(wù)的中西對(duì)比（1）中間業(yè)務(wù)量迅速遞增;（2）中間業(yè)務(wù)收入一般已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的30%以上；（3）中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，提供服務(wù)迅速增加。一、國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)1030余種，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在30%以上。德國商業(yè)銀行在1992年中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；英國銀行業(yè)的非利息收入在20世紀(jì)90年代初就達(dá)到了41.1%。美國花旗銀行的存貸業(yè)務(wù)帶來利潤一般占其利潤總額的20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了近80%的利潤。[國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r]：美國商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種構(gòu)成投資管理、托管和處理費(fèi)用收入信用卡營業(yè)收入經(jīng)紀(jì)人和投資服務(wù)收費(fèi)貸款相關(guān)服務(wù)收費(fèi)存款業(yè)務(wù)收費(fèi)其他營業(yè)收費(fèi)手續(xù)費(fèi)和傭金收入

美國商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種構(gòu)成咨詢建議收入包銷和其他收費(fèi)，包括證券包銷、公司收購、債券發(fā)行收費(fèi)、銀團(tuán)貸款收費(fèi)等各類資產(chǎn)，包括證券資產(chǎn)和衍生資產(chǎn)債券工具，指交易美國和國外機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券外匯買賣，從事即期和遠(yuǎn)期外匯買賣和期權(quán)業(yè)務(wù)利率、商品交易合約交易類收入投資銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)投資業(yè)務(wù)并不等于中間業(yè)務(wù)，如果銀行利用自身的資金購買債券和其他資產(chǎn)，這些業(yè)務(wù)本身并不屬于中間業(yè)務(wù)，但如果代理客戶發(fā)行、保管、購買、償還和管理債券時(shí)，銀行提供了有關(guān)服務(wù)而產(chǎn)生的收費(fèi)收入，這些業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。二、國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r1、量、質(zhì)取得較大發(fā)展。目前，各商業(yè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300多個(gè)，為社會(huì)提供了方便快捷服務(wù)，也為銀行帶來可觀的利潤。2、業(yè)務(wù)種類主要局限于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要為支付結(jié)算類、代理類和擔(dān)保類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),承諾類和交易類中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少,基金托管、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)更少。在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中,多是一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù),高技術(shù)含量、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少。中國建設(shè)銀行:2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元，占總收入的4.3%；2006年為146.27億元，占總收入的比重提高到8.95%。中國銀行:2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入94.8億元，占總收入的8.49%；2006年達(dá)169.21億元，占總收入的比重提高到18.14%。中國工商銀行:2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入58.66億元，占總收入的6.41%；2006年增長到163.44億元，占總收入的比重提高到9.14%。[國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r——四大國有商行]：中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入變動(dòng)情況年份中間業(yè)務(wù)收入(億元)中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重199820.661.14%199920.551.23%200030.231.68%200139.32.38%200258.666.41%200356.244.53%200482.085.89%2005105.466.49%2006163.449.14%中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入——2006年2006年中間業(yè)務(wù)收入163.44億元，增長55%，其中結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)為主要收入來源：結(jié)算和清算業(yè)務(wù)收入46.56億元，增加18.32億元，增長64.9%,主要由于第二季度起向個(gè)人小額存款賬戶收取管理費(fèi)，全年共11.07億元；理財(cái)業(yè)務(wù)收入32.8億元，增加13.51億元，增長70%；電子銀行業(yè)務(wù)收入6.93億元，增加2.72億元，增長64.6%,主要由于電子銀行結(jié)算及代理業(yè)務(wù)交易量的增加；銀行卡業(yè)務(wù)收入32.28億元，增長37.6%;投資銀行業(yè)務(wù)收入30.99億元，增長53.6%。2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入48.56億元,較2004年增加14.66億元,增幅為43.24%,占總營業(yè)收入的8.46%;實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)利潤40.27億元,增幅為21.43%,占總營業(yè)利潤的13.22%。2005年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)24億元,占營業(yè)收入的9.27%;中間業(yè)務(wù)利潤占營業(yè)利潤的比重達(dá)20.87%,近三年中間業(yè)務(wù)收入和利潤的增長速度平均在50%以上。2006年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)35.95億元,占營業(yè)收入的10.58%。[國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r——其他商行]：2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入48.56億元,較2004年增加14.66億元,增幅為43.24%,占總營業(yè)收入的8.46%;實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)利潤40.27億元,增幅為21.43%,占總營業(yè)利潤的13.22%。2005年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)24億元,占營業(yè)收入的9.27%;中間業(yè)務(wù)利潤占營業(yè)利潤的比重達(dá)20.87%,近三年中間業(yè)務(wù)收入和利潤的增長速度平均在50%以上。2006年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)35.95億元,占營業(yè)收入的10.58%。[國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r——其他商行]：浦東發(fā)展銀行：

中間業(yè)務(wù)收入/主營業(yè)務(wù)收入、

中間業(yè)務(wù)利潤/營業(yè)利潤趨勢(shì)圖深圳發(fā)展銀行：

中間業(yè)務(wù)收入/主營業(yè)務(wù)收入、

中間業(yè)務(wù)利潤/營業(yè)利潤趨勢(shì)圖結(jié)論：銀行收入結(jié)構(gòu)的變化標(biāo)志著世界各國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將很大程度上圍繞著中間業(yè)務(wù)展開，充分發(fā)展和拓展中間業(yè)務(wù)，從經(jīng)營單一的金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多的金融商品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取利差為主到賺取服務(wù)費(fèi)收入為主，成為本世紀(jì)銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力2.有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)3.有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的受益點(diǎn)1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須以利潤最大化為主要目的，凡能為商業(yè)銀行帶來利益，又有利于銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)都應(yīng)該積極發(fā)展。中間業(yè)務(wù)正是由于具有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤大、對(duì)資本比例要求低的特性而成為首選，商業(yè)銀行可以通過大力拓展中間業(yè)務(wù)，增加盈利能力，達(dá)到資產(chǎn)多元化、利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

2.有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在不影響盈利的情況下減少不良貸款。雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，否則都碎了。

3.有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互彌補(bǔ)，相互促進(jìn)。

4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象中間業(yè)務(wù)種類繁多，聯(lián)系面廣，服務(wù)性強(qiáng)，有利于銀行形象地塑造和提升。發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)效益，還要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會(huì)效益和長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。一些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利性不強(qiáng)，但體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任，說明銀行不是單純強(qiáng)調(diào)其盈利目的。

5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)擴(kuò)展到服務(wù)性業(yè)務(wù)，而且更進(jìn)一步把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域已被瓜分完畢的情況下，在新的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中開辟并鞏固自己的陣地。6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開拓，有利于充分利用商業(yè)銀行的人力資源、財(cái)力資源、物力資源和信息資源，實(shí)現(xiàn)這些資源的合理配置。

銀行中間業(yè)務(wù)的分類按中國人民銀行規(guī)定

的適用審批制或備案制分類P1

中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別對(duì)各類中間業(yè)務(wù)品種實(shí)施審批制和備案制。適用審批制中間業(yè)務(wù)：形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。適用備案制中間業(yè)務(wù)：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。（一）適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種票據(jù)承兌開出信用證擔(dān)保類業(yè)務(wù)貸款承諾金融衍生業(yè)務(wù)各類投資基金托管各類基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其他（二）適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種各類匯兌業(yè)務(wù)出口托收及進(jìn)口代收代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券代收代付業(yè)務(wù)委托貸款業(yè)務(wù)代理資金清算代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)信息咨詢業(yè)務(wù)企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)保管箱業(yè)務(wù)

中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:①支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。②銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

案例1：2007年中國信用卡累計(jì)發(fā)卡量

據(jù)易觀國際最新研究，2007年中國信用卡市場(chǎng)發(fā)卡量達(dá)9976萬張，較2006年增長69.95%。其中，信用卡持卡用戶數(shù)達(dá)3177萬戶，信用卡用戶的人均持卡量達(dá)3.14張。工商銀行占據(jù)23.44%的市場(chǎng)份額，招商銀行排名第二，此兩家銀行的同比增長率均超過100%。

根據(jù)易觀國際統(tǒng)計(jì)，擁有信用卡的用戶的人均持卡量達(dá)3.14張，已達(dá)到較高的水平。但是，銀行在信用卡發(fā)卡市場(chǎng)“跑馬圈地”的同時(shí)，缺乏對(duì)提高信用卡的激活率、挖掘信用卡優(yōu)質(zhì)客戶的相關(guān)認(rèn)知和規(guī)劃。③代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。④擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。⑤承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。⑥交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

⑦基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。⑧咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。⑨其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。工商銀行部分中間業(yè)務(wù)代繳學(xué)費(fèi)\網(wǎng)上商城\電子工資單查詢\自助繳費(fèi)\個(gè)人電子回單個(gè)人電子對(duì)賬單\牡丹卡購匯還款\境內(nèi)匯出匯款\基金定投\個(gè)人網(wǎng)上銀行--儲(chǔ)蓄國債（憑證式）\網(wǎng)上銀行--第三方存管業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行口令卡\國際卡消費(fèi)還款\網(wǎng)上貸款\網(wǎng)上保險(xiǎn)\通知存款代理實(shí)物黃金\網(wǎng)上黃金\多銀行模式第三方存管業(yè)務(wù)\代理安徽省高速公路交通違章罰款收繳業(yè)務(wù)\代理信托計(jì)劃資金收付業(yè)務(wù)同業(yè)代理業(yè)務(wù)\代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)\全省集中式銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)\銀關(guān)通全省農(nóng)村義務(wù)教育中央專項(xiàng)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)\代理存量房（二手房）交易資金托管收付業(yè)務(wù)\安徽省人事考試網(wǎng)上報(bào)名支付系統(tǒng)\安徽省自學(xué)考試網(wǎng)上報(bào)名支付系統(tǒng)（B2C\銀稅通（地稅）系統(tǒng)\全省集中式銀稅通（國稅）系統(tǒng)\全省集中式市級(jí)政府非稅收入收繳代理業(yè)務(wù)系統(tǒng)\代理省級(jí)政府非稅收入收繳業(yè)務(wù)（省級(jí)非稅通）\代理省級(jí)財(cái)政國庫集中支付業(yè)務(wù)（省級(jí)銀財(cái)通）等.第二節(jié)投資理財(cái)個(gè)人理財(cái)：指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。投資理財(cái)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以取得資產(chǎn)最大增值。金融理財(cái)（FinancialPlanning）：一種綜合金融服務(wù),是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。43保值：避免通貨膨脹的損失，使辛苦得來的錢購買力保持不變?cè)鲋担悍窒砩鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，使辛苦掙來的錢購買力增加理財(cái)?shù)哪康睦碡?cái)?shù)母灸康木褪沁M(jìn)行合理的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃44

銀行存款債券股票投資基金保險(xiǎn)產(chǎn)品不動(dòng)產(chǎn)選擇投資理財(cái)工具需考慮的因素：風(fēng)險(xiǎn)程度獲利能力可流動(dòng)性投資期限投資工具簡(jiǎn)