互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費者個人信息保護的問題研究

互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費者個人信息保護的問題研究摘要隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，信息技術的快速發(fā)展，促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結合，互聯(lián)網(wǎng)金融給消費者帶來了不一樣的消費方式，帶來便利的同時，也產(chǎn)生了消費者個人信息泄露，被非法利用等問題，嚴重損害消費者的隱私權。傳統(tǒng)的隱私權理論已不能互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息權利提供充分的理論保證，加之我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息權法律保護不健全，行業(yè)監(jiān)管不規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息權處于安全隱患中。因此，本文對我國現(xiàn)階互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息存在問題進行研究，先分析了我國當前法律保護的現(xiàn)狀，然后分析了消費者個人信息保護的困境，還借鑒了發(fā)達國家的經(jīng)驗，最后從完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管和行業(yè)自律，提升互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術，提高信息保密意識，建立線上解決糾紛機制等方面尋求保護措施，力求全面保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費者信息保護；信息權ResearchontheProtectionofConsumerPersonalInformationunderInternetFinanceAbstractWiththeadventoftheeraofbigdataandtherapiddevelopmentofinformationtechnology,thecombinationoftraditionalfinancialindustryandtheInternethasbeenpromoted,andInternetfinancehasbeenderived.Internetfinancehasbroughtdifferentconsumptionmethodstoconsumers.Therehavebeenproblemssuchasleakageandillegaluseofconsumers'personalinformation,whichseriouslydamagesconsumers'privacyrights.ThetraditionalprivacytheorycannolongerprovidesufficienttheoreticalguaranteefortheinformationrightsofInternetfinancialconsumers.Inaddition,thelegalprotectionofthepersonalinformationrightsofInternetfinancialconsumersinmycountryisnotperfect,andtheindustrysupervisionisnotstandardized,whichmakesthepersonalinformationrightsofInternetfinancialconsumersatriskofsecurity.middle.Therefore,thispaperstudiestheproblemsexistinginmycountry'scurrentInternetfinancialconsumers'personalinformation,firstanalyzesthecurrentstatusoflegalprotectioninmycountry,andthenanalyzesthedilemmaofconsumers'personalinformationprotection,anddrawsontheexperienceofdevelopedcountries.Lawsandregulations,strengthensupervisionandindustryself-discipline,improveInternetinformationsecuritytechnology,increaseawarenessofinformationconfidentiality,andestablishanonlinedisputeresolutionmechanismtoseekprotectionmeasures,andstrivetocomprehensivelyprotectthepersonalinformationrightsofInternetfinancialconsumers.Keywords:Internetfinancial；consumerinformation；protectioninformationrights目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 引言研究背景及意義研究背景隨著經(jīng)濟和科技的高速發(fā)展，信息技術不斷升級，推動了傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式，這不僅給人們的生活帶來便利，提高了人們生活水平，還促進了消費，給社會帶來了巨大的經(jīng)濟效益，例如，app分期付款、信用貸、花唄、借唄、京東白條、度小滿等，為個人消費者提供了新穎的、更低的資金來源門檻。然而，在這種便利的背后，隱藏著巨大的風險。一方面，信息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融機構若想要獲得更好的經(jīng)濟效益，了解消費者的偏好，會盡可能多的搜集消費者的信息。另一方面，金融產(chǎn)品本身具有一定的復雜性和專業(yè)性，面對巨大的互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模、信息不對稱，消費者始終處于弱勢地位，在巨大利益的驅動下，消費者信息安全被多次泄露。加之立法的不完善，金融監(jiān)管的不到位，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權得不到切實的保護。社會對該權利的關注度也越來越高，保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權已刻不容緩。研究意義在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，由于傳統(tǒng)金融和信息技術的融合，出現(xiàn)了大量的相關的金融服務，與此同時，也出現(xiàn)了對個人信息權利侵權的情況，如消費者信息泄漏，很可能擾亂市場秩序，阻礙經(jīng)濟發(fā)展，誘發(fā)金融犯罪，危害社會穩(wěn)定甚至造成公共安全和國家安全。通過本文研究，希望能找到我國目前在信息保護方面的困難，從法律法規(guī)，行業(yè)自律，網(wǎng)絡安全技術，消費者信息安全意識等方面，提出能保障互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息權的建議，以此來彌補我國在互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者信息保護的不足。國內外的研究現(xiàn)狀國外研究現(xiàn)狀在西方發(fā)達國家，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展一直受到高度的重視，在市場經(jīng)濟中，金融業(yè)在市場經(jīng)濟中占有絕對的主導地位，因而，對于個人金融信息權保護，一些學者對其法律制度，學術研究方面都進行了深刻的探討。在互聯(lián)網(wǎng)金融認知的方面，Allen(2002)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種基于傳統(tǒng)金融的發(fā)展，結合大數(shù)據(jù)技術而產(chǎn)生的金融服務行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的影響方面，SarahLudin(2006)指出，消費者的個人信息在互聯(lián)網(wǎng)時代很容易遭到非法入侵，現(xiàn)實中很少獲得賠償，認為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權利意識有待提高。NathanNewmen(2014)認為消費者為了獲取某種服務，輕易地公開個人信息，經(jīng)營者則根據(jù)獲取的信息精確定位，發(fā)送廣告取得經(jīng)濟效益，看似共贏的局面，實質上損害了消費者的隱私權。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權保護的方面，AnthonyFHerbst（2001）指出該領域的法律法規(guī)不健全，導致個人信息被侵害的事件經(jīng)常發(fā)生，立法部門應該重視規(guī)信息安全的保護。JayPKasan（2013）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融上的同意規(guī)則，會嚴重影響到那些沒有閱讀隱私條例習慣就確認協(xié)議的消費者，因此，應當加強消費者對個人信息的控制權。MaryJCronin（2002）指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相關機構應加強金融服務，并在互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合方面，提出了自己的建議與對策。國內研究現(xiàn)狀2010年以來，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，金融消費者信息保護這一話題在我國受到越來越多的關注，與國外相比，我國的研究起步較晚，立法不完善，理論概念不明確。在立法方面，牟凡（2012）認為，消費者的個人信息隱私權與民事隱私權有著根本的不同，其實質是用戶對個人的個人信息的控制和知曉。吳偉光（2016）指出，在隱私、財產(chǎn)權等方面，私人資料的資料不受隱私的保障，應該被視為公有財產(chǎn)。在此背景之下，我國學界對于隱私權與個人信息的關系存在較大爭議：有學者主張將個人信息排除在隱私權之外；也有學者主張將信息隱私權納入隱私權之中加以規(guī)制。但都未取得一致結論。也有學者認為，姚軍、蘇戰(zhàn)超（2014）提出，現(xiàn)行法律制度不能充分有效地保護互聯(lián)網(wǎng)金融法律框架下的消費者個人信息。無獨有偶，鄭現(xiàn)峰(2016)也提出，金融消費者的個人信息保護始終缺乏統(tǒng)一的立法。第二，關于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息外泄的原因，丁道勤(2014)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融再發(fā)展過程中存在的系統(tǒng)安全風險、身份信息風險，個人信息安全風險是互聯(lián)網(wǎng)消費者個人隱私保護存在問題的主要原因。王卓（2021）指出，由于法律機制不健全，社會監(jiān)督機制不完善，信息安全技術不完善，數(shù)據(jù)保護技術水平不高，個人法律保護與維權意識不高導致了我國公民的個人資料外泄。第三部分，對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者信息的保障，鄧玥（2020)在分析美國，歐盟，和英國的有關法規(guī)和監(jiān)管經(jīng)驗上，提出應進一步界定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息和個人信息權的法律概念，構建互聯(lián)網(wǎng)金融服務綜合監(jiān)督協(xié)調機制和糾紛解決綜合監(jiān)管機制，引入行業(yè)懲罰性法律糾紛，王凱（2020）從消費者權益保護的角度出發(fā)，從立法、司法、訴訟、消費者賠償?shù)葞讉€維度對消費權益保護的相關制度進行了研究。認為提高互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能力，應從提高對網(wǎng)絡借貸平臺的準入門檻，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警，強化風險防范意識這些方面入手?？偨Y:大多數(shù)西方學者在專著和論文中論述研究,而國內的大多數(shù)學者都是從本國國情出發(fā)，結合自身研究成果來展開相關論述的。在法律上，西方國家特別注重國內法對個人金融信息的保護。根據(jù)本國國情調整金融信息保護的價值觀念。我國消費者金融信息安全的法律保護尚處于起步階段，需要進一步完善。研究目的及研究方法研究目的本文試圖從完善法律法規(guī)，建立健全監(jiān)督體系，加強行業(yè)自律，進一步完善糾紛解決制度等方面，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權的保護問題，以彌補當前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息保護方面研究的不足。本文從立法上分析我國對網(wǎng)絡金融中消費者個人信息權進行法律規(guī)制的現(xiàn)狀以及存在的問題，并針對這些問題給出相應的解決方案，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者提供一個安全高效的網(wǎng)絡環(huán)境。研究方法比較分析法本文回顧了美國，英國，日本在消費者個人信息權法律保護的現(xiàn)狀，并總結了各種將國家法律制度的特點，學習國外的經(jīng)驗，與我國的法律制度進行比較分析，結合我國的基本國情，探索互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息權法律保護體系，提出有助于我國對信息保護的合理有效的建議。歷史研究法本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變化的角度，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融中對消費者信息權保護的路徑依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，它還處在起步階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者發(fā)展是與時俱進的，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律保護的分析，應聯(lián)系和比較互聯(lián)網(wǎng)金融消費者發(fā)展的不同階段，以了解其本質，揭示其發(fā)展趨勢。文獻綜述法本文通過學校圖書館，萬方數(shù)據(jù)，知網(wǎng)，維普等網(wǎng)站搜集有關互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息保護的研究成果，對相關文獻進行整理，同時，利用互聯(lián)網(wǎng)實時追蹤與個人信息保護相關的發(fā)展情況，還借鑒了優(yōu)秀文獻的寫作結構，由此來確定本文應該研究的方向和重點，并將這些資料用于文章的寫作。研究內容第一章，引言。主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融下消費者信息保護的研究背景及意義，以及關于課題的國內外的研究現(xiàn)狀，采取了歷史研究法，比較分析法，文獻綜述法等方法進行研究，還介紹了該本章的研究的主要內容，研究創(chuàng)新點與不足。第二章，互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護的相關理論。主要介紹了個人消費者信息保護的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融下對消費者信息保護的主要構成要素，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息保護的必要性。第三章，分析了我國在個人信息保護的發(fā)展歷史，目前法律保護的現(xiàn)狀，并從以下四個方面討論了個人信息保護的困境，一是法律法規(guī)不完善；二是監(jiān)管保護不到位；三是行業(yè)自律不足；四是消費者信息安全意識薄弱。第四章，發(fā)達國家對消費者信息保護的經(jīng)驗。本章通過考察美國、英國，日本這三個代表國家在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息權法律保護的經(jīng)驗，得出我國可借鑒的啟示。第五章，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息保護的對策。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息權有關的法律法規(guī)。第二，加強有效監(jiān)管和行業(yè)自律。第三，加強互聯(lián)網(wǎng)安全技術防護。第四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的保密意識。第五，建立線上糾紛解決機制。研究創(chuàng)新及不足之處創(chuàng)新點當前，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展失衡的法律保障尚未步入實質階段，如果要克服表面化的不足，必須與法律、經(jīng)濟和社會發(fā)展的進程相統(tǒng)一，通過對相關立法、實踐案例和社會調研資料的分析，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息泄露可能對社會經(jīng)濟的危害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的網(wǎng)絡經(jīng)濟形式，其迅速的發(fā)展對金融客戶的信息權保障提出了更高的要求，所以有必要借鑒國外先進的有益的法律制度，把其引入到互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護的發(fā)展道路中去，以求實現(xiàn)系統(tǒng)的協(xié)調發(fā)展。不足之處目前，我國互聯(lián)網(wǎng)的水平還沒有達到高速發(fā)展的階段，可以研究的案例并不多，總結互聯(lián)網(wǎng)金融消費信息保護的現(xiàn)狀和存在的問題，還存在一些不足和差異。另外，由于作者的知識和實踐水平較低，難免有誤區(qū)和遺漏，敬請諒解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人信息保護理論個人消費者信息保護的概念隱私權的概念隱私權這個概念最早由美國學者，沃倫與布倫迪斯在《隱私權》提出，可以理解為個人信息不公開，不被他人打擾的權利。這個概念之所以有提出的必要，是因為它體現(xiàn)了維護人格尊嚴、人格自由和個人生活安寧的目標。因此，隱私權更多地被認為是人格權的一種，但隨著社會的發(fā)展，隱私權的含義又有了不一樣的變化，我國在立法上對隱私權一度未有明確的界定，《民法典》中對隱私權的解釋為：自然人的私人生活的安寧，和私密空間、私密活動、私密信息不愿為他人知曉的權利。個人信息權的概念個人信息權的概念最早由德國學者提出，是指通過一個人的信息來確定某個自然人的身份。我國對個人信息保護的法律出現(xiàn)的比較晚，在《消費者權益保護法》中有提及，但沒有單獨設權。關于個人信息權的定義，雖然學界眾說紛紜，但其實質內容大體上是一致的。它是指公民對自己的信息享有支配、控制和排除他人侵犯的權利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中消費者信息權概念個人信息權是消費者的法定權利，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是消費者的下位概念，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息也應當同樣受到法律的保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者作為信息主體，對提供給互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者，或者被互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者記錄下來的個體信息，消費者享有的控制支配的權利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下消費者信息保護的主要構成要素知情權知情權一般是指金融消費者對其購買的金融產(chǎn)品或服務享有全面、真實、準確的知情權。金融消費者有權依法了解與其權益相關的金融產(chǎn)品或者服務的價格、類型和態(tài)度，有權對金融機構的不當信息保護行為提出批評。在我國現(xiàn)行法律中，有關金融消費者的知情權主要規(guī)定為：應向金融消費者提供必要的個人信息和消費記錄，并將這些信息以適當形式公開，金融機構還可以通過發(fā)布廣告方式進行宣傳推廣，這與國際慣例是一致的，與歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》和美國加州的《消費者隱私權法案》基本相同。換言之，金融機構有義務披露提供的金融產(chǎn)品或服務的真實狀況，在收集、流通、使用和刪除的過程中，都需要履行“告知-同意”義務，幫助金融消費者在可控范圍內了解和處理信息，最大限度地保護個人的信息安全。隱私權金融消費者的個人信息、賬戶信息、業(yè)務信息等信息受到法律的保障。金融機構不能過度存儲、過度收集和未經(jīng)授權公開金融客戶的私人資料，更別提獲取非法利潤了。英美法系國家把與人相關的一切利益歸入“隱私”，而對其進行保密，并享有特別的法律保障。但是，在我國，由于受到傳統(tǒng)的民法思想的制約，個人隱私并非一項與其它公民權益相分離的公民權利，只能被視為一種社會性的權利。但是，在社會和經(jīng)濟發(fā)展過程中，人們的思想也隨之改變。比如，歐洲委員會在1981年就頒布了全球首部關于個人資料的保護國際條約，《個人數(shù)據(jù)自動化處理中的個人保護公約》。1995年《數(shù)據(jù)保護指令》、2016年《統(tǒng)一數(shù)據(jù)保護條例》等均將保護自然人的基本人權及信息的安全列為法律的根本目標，尤其是強化了對個人隱私的保障，還有對非公開或非公開的資料的利用，已經(jīng)是歐洲國家最主要的保障措施。信息安全權金融消費者的信息安全權是金融消費者信息保護的一個延伸權益，金融機構應當按照法律法規(guī)對其進行法律的保護。但是，在我國的金融業(yè)中，由于各種不穩(wěn)定的原因，使得金融消費者的合法權利很難得到保障。如何有效地保障金融用戶的信息安全是當前各國都十分重視的問題。個人信息是隱私的一部分，在歐洲，將私人資料看作是一種人權的擴展.《歐盟基本人權憲章》第八條對"個人資料的保護"是一種被認為是一種獨立的、具有保護個人資料的權力"。《數(shù)據(jù)保護指令》及《統(tǒng)一數(shù)據(jù)保護條例》均強調，在處理個人資料時，必須遵守個人資料的保密原則，以遵守其自愿或自愿表示之先決條件。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息保護的必要性保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的基本尊嚴個人信息是最重要的人格屬性。個人信息的最根本特征在于其可辨識性，其內容涵蓋自然人姓名、性別、出生年月、指紋等。就其特征和內容而言，個人信息與人格的形成和發(fā)展是有聯(lián)系的。從個人信息的類型來看，在網(wǎng)上消費，消費者所提供的大部分個人信息都是能夠精確識別消費者的身份證號碼，家庭地址、私人電話等?；诓痪哂须[私權就不存在人格尊嚴的考量，保護了消費過程中產(chǎn)生的真實敏感的個人隱私，也就是間接地保護了個人的尊嚴。比如，消費者在網(wǎng)上購買具有高隱私性疾病的藥品，如果消費者的消費紀錄被非經(jīng)營者知曉并使用，不僅會對其個人隱私權造成損害，而且會對消費者造成心理上的負擔。因此，對個人敏感信息的保護，在某種意義上也可以從某種意義上維護消費者的人格尊嚴，這是民法典的第一要務。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息更具保護價值與傳統(tǒng)的消費者信息相比，在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡時代，金融消費者的相關信息可以通過深入的挖掘和分析，商家因此找到客戶的消費痛點、投資偏好，進而實現(xiàn)精準營銷，這是一種極具產(chǎn)權價值的私人資訊，經(jīng)由市場而使之產(chǎn)生對應的經(jīng)濟價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息之所以具有經(jīng)濟價值，主要是因為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息不僅可以被利用，還可以被金融機構通過對數(shù)據(jù)的分析和整理，獲取有利于企業(yè)發(fā)展的商業(yè)信息。二是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者擁有處置和轉讓自己的個人信息的權利，以獲得信息的利益，因而反映了其資產(chǎn)的價值。三是在網(wǎng)絡信息時代，信息是一種資源，個人金融消費信息是一種重要的資源，企業(yè)可以通過對其進行整理和分析，以提高企業(yè)的運營效率，降低企業(yè)的成本。促進互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展當前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費已成為我國經(jīng)濟的重要組成部分。在目前的社會經(jīng)濟發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)消費的確為消費者帶來了巨大的好處，如果消費者對個人信息的控制越來越大，信息的流動性也越來越低，會帶來經(jīng)濟效益的下降。相反，如果運營商掌握了消費者的信息，那么網(wǎng)絡用戶的基本權利就會受到侵害。因此，在保證消費者個人信息安全的前提下，必須解決消費者的隱私保護問題。在實際操作中，既要考慮到個人的利益，又要考慮到社會的利益。因此，在保護網(wǎng)民的隱私的同時，不僅要注重對其人身權益的維護，還要注重對公眾利益的維護。合理地保護消費者的個人信息，對于平衡個人信息的個性和商業(yè)價值具有重大的現(xiàn)實意義，能夠直接推動互聯(lián)網(wǎng)消費的健康發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融下消費者個人信息保護現(xiàn)狀分析及困境互聯(lián)網(wǎng)金融下我國消費者個人信息保護的發(fā)展歷史相較于歐美的國家或地區(qū)，我國對個人信息保護的保護要晚一些，直到20世紀80年代，才開始有對隱私權的研究，通過對隱私權的保護來維護個人信息的安全?！度嗣穹ㄔ涸V訟檔案管理辦法》于1984年頒布，是中國第一部涉及個人隱私的法案。我國《儲蓄管理條例》于1993年頒布，是我國第一部規(guī)定銀行業(yè)必須履行信息保密責任的條例。2000年，《公告服務條例》頒布后，中國開始重視個人信息的保護。隨著信息技術的發(fā)展，以及個人信息外泄的頻繁發(fā)生，近年來，我國政府將重點放在了個人信息的保護上，而立法機關也開始重視起了個人信息的保護。新《消費者權益保護法》在第14條中增加了相關條款，并對消費者“有權依法保護自己的個人信息”作出了明確的規(guī)定。2016年《網(wǎng)絡安全法》特別規(guī)定了“網(wǎng)絡信息安全”這一概念。2017年頒布的《民法總則》中，將個人信息納入公民權利保護的范疇，首次將公民的個人信息納入公民權利保護的范疇，使公民的信息權利得到了民法層面的最高立法保障，并為今后有關個人信息的民事立法提供了依據(jù)。2017年《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》對《中華人民共和國刑事訴訟法》中的“侵犯公民個人信息罪”作了較為詳盡的闡釋。針對電子商務，2019年1月1日起施行《電子商務法》，要求企業(yè)必須依法履行有關義務，法律規(guī)定的有關個人資料內容，依法搜集，使用其用戶的資料，用戶擁有查詢、更正、刪除信息的權力，同時應當明確用戶使用上述信息的途徑和步驟，不得設定非正當?shù)臈l款，致使用戶無法充分地使用自己的信息。但是，與歐美等發(fā)達國家的法律保障制度相比，我國的法律保障比較落后，法律效力層級低，適用范圍狹窄，針對互聯(lián)網(wǎng)金融這個領域的個人信息，還缺乏專門的保護。我國互聯(lián)網(wǎng)金融下消費者個人信息的法律保護民法的保護盡管我國已出臺多部法律來保障消費者的個人信息權，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融這個領域的個人信息，還缺乏專門的保護?！睹穹ǖ洹酚泻芏嚓P于個人信息權保護的條款。例如第110條，明確提出自然人的個人信息受到法律的保護，任何組織或個人必須以合法的手段獲得他人的信息，并保障該信息的流轉安全。第1194-1194條將網(wǎng)絡侵權行為進行規(guī)定。第1226條規(guī)定，醫(yī)療機構及其服務人員對患者的隱私信息應盡保護的義務?；ヂ?lián)網(wǎng)上的侵權應負的責任也納入《民法典》的法律規(guī)定。民法是我國最大的私權保護制度，它對一切理應得到法律保護的公民權益均給予服務，以保證其不被不法侵犯，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶的隱私是一項重要的公民權益，自然也會得到照顧。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個領域，消費者的信息保護還沒有明確的規(guī)定。經(jīng)濟法的保護《消費者權益保護法》是我國現(xiàn)行的一項重要的經(jīng)濟法，一項保護消費者的特別法律，與民法不同，這部法律強調了消費者的個人信息不受侵犯。其中第14、29、50、56條，從權利義務的角度對消費者的個人信息進行保護，相當于間接地保護了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權。其中第39條規(guī)定了，當消費者與經(jīng)營者產(chǎn)生權益糾紛時，可以通過與經(jīng)營者協(xié)商，消費者協(xié)會調解協(xié)商，向行政部門投訴，仲裁，法院訴訟等途徑來維護自身的權益。此外《商業(yè)銀行法》，《證券法》，《網(wǎng)絡安全法》都從不同的角度為該領域的消費者進行了信息保護，情節(jié)嚴重者，還會追究刑事責任。以上法律都對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息起到一定的保護作用。征信體系的保護在個人征信體系中，2013年國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》是目前對個人信息保護最主要的法律。第19條對于個人信息的采集范圍，只允許采集與個人信用有關的資料，禁止征信機構在業(yè)務辦理中采集如種族、婚姻、宗教，指紋，疾病史，存款數(shù)額，納稅金額等涉及個人隱私的信息，避免了數(shù)據(jù)的過度收集。除此之外，還規(guī)定了信息主體每年有兩次免費查詢自己信用報告的機會，有權查詢個人的信用信息，如果對征信機構采集的信息有異議，可以要求征信機構或者信息提供者，進行更正補充。第21條規(guī)定征信機構不正規(guī)的手段如欺詐，竊取，威逼，利誘等獲取個人信息。第22條規(guī)定征信機構應用標準，公正，客觀地處理個人信息。第23條規(guī)定征信機構須保證數(shù)據(jù)庫的安全，及時更新數(shù)據(jù)庫，設置訪問權限，對信息傳輸應使用專用網(wǎng)等規(guī)定。該條例包含了個人信息保護的大多數(shù)內容，內容詳盡具體，效力級別較高，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息保護提供有力的法律依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下我國消費者個人信息保護的困境個人信息保護法律法規(guī)不健全從法律角度看，我國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息保護方面，缺少頂層設計，也沒有制定相關的保護措施，目前國內關于個人信息保護的法律法規(guī)主要有《消費者權益保護法》和《侵權責任法》；中國央行及其他有關機構頒布的有關法律、法規(guī)。然而，雖然以上所列的法律法規(guī)有一定的保護作用，但也存在一些不足之處，比如條文分散，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的信息保護，法律地位不高等。在一定程度上，國內有關的法律法規(guī)已不能滿足越來越復雜的網(wǎng)上金融需要。《消費者權益保護法》對網(wǎng)上金融用戶的適用范圍作出了明確的規(guī)定。但是，由于我國現(xiàn)行法律對個人信息權利的定義還沒有明確的規(guī)定，使得我國在特定侵權案件中很難得到相應的法律支持。總體來說，盡管目前的網(wǎng)上金融服務可以為個人用戶提供一定的安全保障，但并不能很好地滿足消費者的信息權益要求?！睹穹倓t》是我國民事法律障個人信息的重要依據(jù)，而《刑法》253條是刑事法律基礎，而對侵犯個人信息的普通侵權行為又不能加以規(guī)制，消費者的信息安全也不能得到充分的保障?！渡虡I(yè)銀行法》和《保險法》等金融領域的立法對金融機構的保密責任只有原則上的規(guī)定，并沒有明確的規(guī)定。《征信業(yè)管理條例》中近半數(shù)條款都是關于個人信息的，而這一規(guī)定只針對個人的征信，并非個人信息保護本身。而且，《征信業(yè)管理條例》對于侵犯他人信息的行為，也沒有明文規(guī)定。另外，《征信業(yè)管理條例》還明確了“當信息主體遭受不法侵害時，可以向有關部門或者直接向法院提起訴訟”，但這一規(guī)定顯然缺乏可操作性，不能真正、及時地對信息主體進行有效的保護。我國現(xiàn)行立法對個人信息和隱私權的專門保護還處于空白狀態(tài)。在中國的個人信用體系建設中，目前還沒有相關的法律法規(guī)來對其進行規(guī)范，嚴重地制約著我國信用體系的健康與長期發(fā)展。監(jiān)管保護不到位當前，“一行兩會”以分業(yè)監(jiān)管為主，在履行各自的職能時，很難對于主體多元化和侵害方式多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信息實施有效監(jiān)管。除此之外，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在，地域跨度大，缺乏專業(yè)綜合性機構，消費者協(xié)會權責不明晰的難題。目前，央行頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，以保障個人金融信息的安全。《關于銀行業(yè)金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》。但都屬于行政法規(guī)，僅限于信用領域的個人信用信息，是一種規(guī)范性文件，不具有正規(guī)法律效力。監(jiān)管部門對金融機構采取約見談話、要求整改、通報同業(yè)通報等監(jiān)管手段，處罰力度明顯不夠，影響了政府監(jiān)管的成效，對網(wǎng)絡個人信息的監(jiān)管力度也較弱。行業(yè)自律不足從整個金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，我國目前還沒有形成嚴格、有效的監(jiān)管和約束機制，以及行業(yè)自律的良好環(huán)境，導致了行業(yè)準入、隱私保護等方面的問題，我國還沒有形成一套科學、合理的企業(yè)管理制度，在激勵機制和社會輿論等方面，行業(yè)協(xié)會所能發(fā)揮的作用也十分有限。特別是針對通過互聯(lián)網(wǎng)金融等方式侵犯個人信息的情況，部分信息持有者和端口的使用單位也不能完全預防，極大地增加了網(wǎng)絡金融用戶的信息泄露的風險。消費者的信息安全意識薄弱許多人把個人信息的安全性視為一種基本權利，而非一種基本的個人隱私。信息主體對自己的財務信息缺乏有效的保護，未養(yǎng)成良好的防范意識，易泄露身份信息，對個人財務敏感信息如帳戶信息毫無防備地向陌生人泄露，增加了對個人財務信息的保護的難度。在個人資料泄露給第三方、出售給不法分子等侵權行為時，只要沒有造成財產(chǎn)的損害，多數(shù)人往往會遷就容忍，覺得不重要，即使采取投訴、訴訟等維權方式，但侵犯個人信息的環(huán)節(jié)多、追溯難、舉證難、耗時久、成本高等原因最終只能不了了之。另一方面，我國的金融機構對個人信息的保護力度不夠。在公司的內部控制中，有關的法規(guī)執(zhí)行得不夠好，沒有建立起一個獨立的個人信息管理組織，造成了各個部門在個人信息的保護上的混亂和缺乏統(tǒng)一的控制。另一方面，金融消費者的自我保護意識也需要加強。一些消費者對自己的個人信息安全意識不強，沒有形成良好的手機支付習慣，比如在網(wǎng)絡上亂填自己的個人資料，隨意點開帶有鏈接的短信、微信、掃描、下載不知名的文件，導致用戶的財務信息被盜用或濫用的危險。發(fā)達國家消費者個人信息保護的經(jīng)驗美國對消費者個人信息保護的經(jīng)驗美國作為一個對人權非常重視的國家，對消費者個人信息權的保護可以追溯到上個世紀六十年代。1970年頒布了《公平信用報告法》，明確規(guī)定了要對信用領域內的個人信息加以保護。此外還規(guī)定了，消費者有權對信用報告中的不良消息進行合理解釋，有權對虛假的負面信息進行申訴，以保護自己的合法權益。1974年頒發(fā)《隱私權法》該法第一次提出，政府在沒有得到其書面許可的情況下，不能使用其權力來侵害其信息權利，即不得披露公民的個人信息，并在公共利益與公民利益之間取得平衡。針對金融領域的個人信息保護，1999年通過的《金融服務現(xiàn)代法》規(guī)定了在某些情形下，可以使個人隱私不受法律限制的公開，并且使金融機構的用戶有權在與金融組機構和其他機構共享資料時，個人有選擇不披露的權利。至于2000年頒布的《消費者互聯(lián)網(wǎng)隱私保護加強法》，該法規(guī)明確了在使用客戶資料之前，必須將客戶的資料使用范圍、使用方式及用途等情況通知給對方，而客戶則有權決定是否接受金融服務的商業(yè)轉移。另外，對違反信息公開義務的金融中介也要負法律責任。英國對消費者個人信息保護的經(jīng)驗英國作為一個老牌資本主義國家和世界最重要的金融中心之一，英國模式”始終強調與時俱進、權責明晰。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息保護領域最為典型的是于1984年頒布的《數(shù)據(jù)保護法》從三個方面作了規(guī)定：一是法律規(guī)定，金融消費者的個人信息不能未經(jīng)授權或非法途徑獲得，而必須通過合法途徑獲得，并且所使用的信息必須符合法律法規(guī)，也就是說，金融機構在使用個人信息之前，必須得到對方的許可。二是對個人信息的不適當利用，也就是在不違背數(shù)據(jù)采集目的的前提下，利用或將個人信息泄露給第三方，從而避免用戶的個人信息被非法利用。三是嚴禁利用金融消費者的信息進行非法交易，包括非法獲取、銷售、傳播、提供個人財務資料等。四是禁止金融消費者對金融消費者權益的濫用。金融機構在運用金融消費者的資料時，通常要符合預先約定的用途。至于2000年的《金融服務和市場法》第一次對“金融消費者”進行了界定，并對當時的金融服務部門——金融服務管理局做出了一套清晰的規(guī)定，其基本框架可以分成三個方面：《金融行為規(guī)范法》、《監(jiān)管機構組織法》、《金融服務消費爭端解決機制》。該法案全面地整合各類別金融服務的相關法規(guī)，并將其納入調整的范圍。日本對消費者個人信息保護的經(jīng)驗與美國、英國等國家相比，日本雖然在個人資料保護上起步較晚，在互聯(lián)網(wǎng)金融開放模式的基礎上，將行業(yè)自律組織所制訂的有關法規(guī)與基本性法規(guī)有機地結合起來，并將二者的優(yōu)點與國際準則、日本的特色有機地融合在一起，構成了一套完整的個人資料保護體系。日本于1982年通過《個人數(shù)據(jù)信息處理中的隱私保護對策》，盡管這一舉措并不具有任何法律效果，但是日本民眾在某種意義上還是非常注重個人資料的保護。2005年《個人信息保護法》的全面實施，關鍵在于對個人信息的保護和利用之間的關系進行合理的管理，以保證個人的信息不受不法侵害而實現(xiàn)其應有的價值。在這種大環(huán)境下，日本政府為適應信息時代和社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，必須制訂一項專門的《消費者數(shù)據(jù)保護條例》，以規(guī)范網(wǎng)民的個人信息。針對金融這一特殊領域，日本頒布了《金融領域個人信息保護方針的安全管理措施實務指南》、《金融領域個人信息保護方針》《金融商品交易法》等規(guī)范性文件，這些文件都是日本金融消費者對個人信息保護的重要的法律保障，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在個人信息權保護的有力依據(jù)。發(fā)達國家消費者個人信息保護的經(jīng)驗總結通過對境外發(fā)達國家消費者個人信息保護的經(jīng)驗來看，從美國金融消費者的個人信息權利保護體系來看，可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡金融消費者的法律保護體系比較零散，英國制定統(tǒng)一的法律法規(guī)來保護和監(jiān)管網(wǎng)絡金融消費者的個人信息權利，而日本則是在統(tǒng)一的立法基礎上，制定相應的法規(guī)，并在行業(yè)自律機制的作用下，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權利進行保護。由于我國目前還處在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息權保護的初級階段，可以從國外的法律體系和觀念中提煉出適合我國國情的經(jīng)驗。消費者個人信息保護的對策與建議完善保護個人消費者信息的法律法規(guī)當前，我國對公民信息權利的立法保障，大都是分布于各種法律、法規(guī)中，同時也有對公民個人資料的不健全的保障，概念模糊、立法空白等諸多問題，我國迫切需要建立統(tǒng)一、完整、實用的立法制度。首先，要加快對公民個人資料的法律保障。在適當?shù)那闆r下，可以制定《個人信息保護法》，并在立法上明確其重要性。二是要加速對《商業(yè)銀行法》的修改，我國《保險法》等相關的金融法規(guī)規(guī)定了各金融組織對消費者的資料的保密。與此同時，金融監(jiān)管部門也可以根據(jù)需要，制訂相關的行業(yè)法規(guī)來收集私人財務資料具體的保管方式，使用，監(jiān)督處罰等。這樣，才能建立起以專門立法為中心，以其它規(guī)章為支撐，以行業(yè)法規(guī)為輔助的法律制度。其次，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融中的用戶隱私進行保護。目前，無論是在理論上還是在法律上，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息權利問題上都沒有一個明確的概念，因此，它所涵蓋的范圍也只是相對明確。最后，必須清楚地定義用戶的個人資料。消費者的個人資料是消費者通過與別人的聯(lián)系而得到并持有的，涉及到使用者的資料。交易行為的資訊，例如在顧客的買賣中所發(fā)生的買賣詳情，顧客搜尋的搜尋紀錄；對可辨識的資訊進行分析與疊加。這種資料，無論是傳統(tǒng)的的還是新興的，都應該列入法律的規(guī)定，以明確私人資料的范圍。加強行業(yè)自律管理在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息權利保障中，行業(yè)自律組織具有舉足輕重的地位。從行業(yè)自律的角度來看，無論是在事前的調整、行業(yè)指導、行業(yè)協(xié)會、對侵害消費者利益的事后監(jiān)督等方面，都可以看出行業(yè)自律組織的重要性。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息糾紛的解決途徑上，必須充分發(fā)揮行業(yè)自律機制的獨特作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費中，由于個人信息的問題而引發(fā)的相關爭議，可以通過各種方式來解決。如果嘗試了幾種救濟方式，并認為網(wǎng)絡金融平臺內部協(xié)商和解、內部投訴、向監(jiān)管機構投訴等方式都無法實現(xiàn)，那么，作為第三方自律機構的行業(yè)協(xié)會就可以為消費者提供另外一種救濟方式。這時候，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者就可以向自律機構提出申訴，當然也可以要求他們從中斡旋。行業(yè)協(xié)會可以審查用戶提交的投訴件，要求網(wǎng)絡金融平臺對此問題進行處理，并對有關平臺進行處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶的個人資料將會受到法律的保護。為更好地化解消費者和網(wǎng)絡金融平臺之間的矛盾，行業(yè)協(xié)會應當設立一個專業(yè)的仲裁機構，行業(yè)協(xié)會作為第三方中立的調解組織，不但在社會上有一定的地位，而且在專業(yè)上也有自己的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在調解中的特殊地位和優(yōu)越性，能夠有效地防止網(wǎng)絡金融平臺為自身利益進行非法操縱，從而實現(xiàn)預期的糾紛化解。在行業(yè)協(xié)會的調解下，雙方協(xié)商一致，可以利用書面方式進行協(xié)商，從而使爭議得到有效的解決。加強互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術防護加速對互聯(lián)網(wǎng)技術安全性的研究。隨著信息科技的持續(xù)發(fā)展，獲得信息的方式愈來愈多，互聯(lián)網(wǎng)技術中的信息公布問題應當引起全社會的關心。近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)的信息安全技術研究與開發(fā)獲得了一定的成效，但仍有許多存在的不足，許多防止互聯(lián)網(wǎng)信息泄露的技術仍處在研究環(huán)節(jié)。因而，要進一步加強網(wǎng)絡安全性技術研發(fā)，加強技術標準，找漏填補，加強物理防護，保證技術安全性。例如，加強機房的制度和技術管理，在信息的輸入，輸出、儲存和修補過程中，改善多復合密鑰和加密軟件等等。在通訊過程中設置密碼和顧客終端鑒別等技術對策，以通過測試和查驗。提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的保密意識監(jiān)管組織應與主流互聯(lián)網(wǎng)媒體更密切地合作，進行多渠道的公關宣傳活動，豐富活動的內容和方式，強化金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務流程和風險性的掌握，提升消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融風險性的了解，以降低風險事情的產(chǎn)生。與此同時，金融消費者自身應提高對信息的保護觀念，安全性觀念和維權意識。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應構建金融消費者宣傳教育的有效機制，在日常業(yè)務過程中積極告之消費者可能發(fā)生的數(shù)據(jù)泄露風險，并提示他們如何妥善保管自己的信息。也應加強向消費者普及相關的金融知識，加大普法宣傳力度，讓消費者自身也要充足了解個人信息的價值，培養(yǎng)優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融消費和交易習慣，例如：慎重使用來歷不明的金融產(chǎn)品，不向不相干工作人員泄露本人信息。建立線上糾紛解決機制互聯(lián)網(wǎng)金融的交易，消費者大多通過計算機，手機智能設備進行，當消費者的個人信息權益受到侵害時，往往申訴無門，即便有線下的面對面解決糾紛也很難實現(xiàn)，因此，利用互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)點，可以打破時間和空間的限制，建立一種線上糾紛解決機制還是很有必要的。包括互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)上協(xié)商，網(wǎng)上調解，網(wǎng)上仲裁等。當涉及到個人資料的權利爭議時，消費者可以通過網(wǎng)絡上的調解系統(tǒng)來進行，如無法達成協(xié)議，則可以通過網(wǎng)絡進行仲裁。結語2008年金融風暴后，人們對消費者的權益保護日益重視。借助數(shù)字化傳媒等傳播手段，運用各種溝通途徑，借助網(wǎng)絡等網(wǎng)絡平臺，向廣大消費者提供有關的法律法規(guī)和政策，以保證消費者的及時了解教育的知識，并能適時地獲得所需要的輔助性資料。究其原因，在于我國的消費者缺乏在著一定的自衛(wèi)能力，對于自己的信息權益的維護，以及對于個人的信息的控制較弱，從而導致了在處理侵權問題的過程中，不能采取一種行之有效的應對措施。與此同時，要