《互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費的影響分析》6500字

PAGE互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費的影響分析目錄引言 5一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的調(diào)查分析 （一）大學(xué)生生活費水平分析 （二）大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的現(xiàn)狀 （三）大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行消費的原因分析 （四）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸依賴程度分析 二、互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生日常消費的影響 （一）互聯(lián)網(wǎng)信貸相比于傳統(tǒng)信貸的優(yōu)勢分析 （二）互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的影響 （三）互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費觀念的影響 三、互聯(lián)網(wǎng)信貸盛行背景下大學(xué)生消費存在的問題 （一）超前消費情況加劇 （二）個人征信受到影響 四、互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險的防范對策 （一）相關(guān)部門進行約束監(jiān)管 （二）高校加強對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸安全教育的幫扶工作 （三）大學(xué)生群體應(yīng)提高信貸風(fēng)險意識 五、結(jié)論 參考文獻 引言到目前為止，傳統(tǒng)的消費信貸從住房貸款發(fā)展到現(xiàn)在的10多個品種,基本涵蓋了個人消費的所有方面。但想要辦理個人消費信貸,在銀行或其他消費信貸金融服務(wù)公司的規(guī)定中有較高的限制條件，例如，他們可能需要以信用、抵押、質(zhì)押、貸款保證金等方式來作為擔(dān)保，才會向個人發(fā)放消費者貸款。因此他們就需要確保貸款人始終能夠維持穩(wěn)定的長期還款的負擔(dān)能力,也就是要有持久的還款收入流動來源。然而，盡管大學(xué)生群體很強的購買力,但他們沒有穩(wěn)定的收入來源去進行還款，因此，在消費信貸發(fā)展初期,各大銀行以及消費金融公司拒絕向大學(xué)生提供消費信貸。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn),大學(xué)生短期資金的需求得到了滿足,大學(xué)生也可以像固定收入群體一樣享受到超前消費，但同時，也逐漸影響了大學(xué)生的消費行為和觀念。那么互聯(lián)網(wǎng)信貸對中國大學(xué)生消費影響具體體現(xiàn)在哪些方面？與此同時,大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的實際接受程度如何？以及互聯(lián)網(wǎng)消費信貸盛行之下大學(xué)生消費中存在的問題有哪些？通過本文的調(diào)查研究希望能夠解決以上問題,同時能夠提出一些防范對策來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險，幫助大學(xué)生建立正確的消費觀念。一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的調(diào)查分析為了了解大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的情況，本次調(diào)查采用了線上問卷調(diào)查的方式，一共發(fā)放271份調(diào)查問卷，剔除掉無效問卷36份，共獲得有效問卷235份，問卷有效度為86.72%。問卷調(diào)查對象為大一到大四各階段的學(xué)生，保證了問卷結(jié)果的廣泛性。同時問卷調(diào)查了大學(xué)生生活費水平、消費習(xí)慣、消費模式三個方面，通過聯(lián)系信貸產(chǎn)品的特點，探究花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費的影響。（一）大學(xué)生生活費水平分析通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，在校期間，大部分學(xué)生每個月的生活費金額在1000-2000元之間，其中占比最高的為1000-1500元，約占47.3%（詳見表1）。同時我們還調(diào)查了大學(xué)生生活費的來源，發(fā)現(xiàn)有63.51%的大學(xué)生生活費是全部來自于家庭，剩下的則是部分來自家庭，部分由自己賺取。表1：大學(xué)生在校期間生活費金額占比金額比例1000元以下9.46%1000-150047.3%1500-200027.03%2000以上16.22%分析可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生生活費來源的途徑是比較固定和有限的。隨著消費的升級，電子產(chǎn)品、服飾美妝商品等大學(xué)生喜愛產(chǎn)品的不斷推新，大學(xué)生難免會出現(xiàn)經(jīng)濟來源無法滿足日常消費的困境，這也就使得大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費來滿足自己的物質(zhì)需求。（二）大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的現(xiàn)狀調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有68.92%的大學(xué)生在日常生活中使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。在使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生群體中，花唄無疑成為了大學(xué)生的首選（詳見表2）。調(diào)查中也可以發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生的信貸消費額度在1000-2000元之間，約占33.2%，20.78%的學(xué)生信貸額度在1000元以下。結(jié)合生活費水平來看，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品給予大學(xué)生這樣的額度無疑是偏高的，有可能會出現(xiàn)過度超前消費而無力承擔(dān)還款的現(xiàn)象出現(xiàn)。表2：使用的各種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品占比產(chǎn)品比例花唄100%京東白條25.49%百度、美團等小額借款7.84%微信公眾號小額貸款1.96%調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品進行的消費中，服裝飾品、電子產(chǎn)品、食品藥品這三類占比較高，均超過了60%（詳見表3）。值得注意的是，由于近年來游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)現(xiàn)，用于游戲產(chǎn)品的消費占比也達到了43.14%。業(yè)余生活的豐富使得旅游出行類占比也達到了19.61%。從調(diào)查結(jié)果中可以看出，大學(xué)生的信貸消費是較為活躍的，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行消費的意愿較高，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的領(lǐng)域也是擴散到了生活中的方方面面。這也從側(cè)面體現(xiàn)出，大學(xué)生消費有逐漸向超前消費發(fā)展的傾向，且由于互聯(lián)網(wǎng)信貸“先消費后付款”的特點，使得互聯(lián)網(wǎng)信貸消費成為了大部分大學(xué)生的一種消費習(xí)慣。表3：使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費商品種類占比（三）大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行消費的原因分析問卷中還調(diào)查了大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行消費的原因（詳見表4），緩解經(jīng)濟壓力和使用門檻低、使用便捷是最為主要的原因，均占64.71%。而且，由于很大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺為了吸引更多新用戶使用，會在用戶使用初期給予一部分的優(yōu)惠補貼，這也成為了部分大學(xué)生使用信貸平臺的原因。表4：大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的原因占比原因比例緩解經(jīng)濟壓力64.71%使用門檻低、使用便捷64.71%優(yōu)惠力度大27.45%平臺知名度31.37%其他3.92%通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，由于大學(xué)生消費欲望較強，且生活費來源較為固定，想要即時獲取想要的商品會存在一定的經(jīng)濟壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸具有使用便捷和門檻低的特征，自然成為了很多大學(xué)生青睞的工具。然而，通過互聯(lián)網(wǎng)信貸獲取的資金雖然可以在短期內(nèi)緩解學(xué)生的經(jīng)濟壓力，后期的還款卻將成為一筆負擔(dān)。通過線下的隨機采訪也可以發(fā)現(xiàn)，有六成左右的學(xué)生表示還款壓力較大,這其中有將三成左右的大學(xué)生甚至還存在借貸還貸的情況,說明存在部分大學(xué)生對自身償債能力有所高估,沒有進行理性消費，導(dǎo)致自己被使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品之后的還款問題所困擾。（四）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸依賴程度分析接下來我對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸支付金額占總花銷的比例進行了調(diào)查（詳見表5），結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸支付金額占總花銷比例在25%以下，約為74.51%。結(jié)合大學(xué)生生活費平均水平來看，說明大部分學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的依賴程度較輕。但是值得注意的是，存在1.96%學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品支付金額占總花銷比例超過了50%，這無疑會給他們及其家庭造成很重的還款負擔(dān)。表5使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品支付金額占總花銷比例占比互聯(lián)網(wǎng)信貸支付金額占總花銷比例比例10％以下27.45%10％-25％47.06%25％-50％23.53%50％以上1.96%二、互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生日常消費的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸相比于傳統(tǒng)信貸的優(yōu)勢分析“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品本質(zhì)上可定義為一種由非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的、且具有典型信用卡特征和功能的虛擬信用卡或準信用卡產(chǎn)品。相比于傳統(tǒng)的小額信貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)提供的小額信貸產(chǎn)品具有使用門檻低、使用便捷的基本特征，通過指定銀行帳戶，身份證號就可以輕松申領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。比如，按照銀行的規(guī)定，在客戶持有相應(yīng)的發(fā)票單據(jù)，且該單據(jù)上標明了明確的資金用途，該用途也是符合規(guī)定的用途的時候，商業(yè)銀行才會向其發(fā)放貸款。而對于“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，用戶不需要在貸款發(fā)放機構(gòu)開立賬戶，只需要通過支付寶賬戶，提交身份證明和手機號，就可以完成貸款申請和支付結(jié)算。而且互聯(lián)網(wǎng)信貸依托的支付寶、京東、蘇寧、美團等平臺都具有較大的知名度，容易贏得消費者的信任，具有一定的安全性和可靠性。因此，大多數(shù)大學(xué)生較為青睞這些產(chǎn)品，以滿足其迅速獲取資金的需求。（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的影響在資金來源有限的情況下，大學(xué)生更多選擇進行日常生活用品類的消費。但是互聯(lián)網(wǎng)信貸給大學(xué)生提供了更多的資金來源，且其宣傳的“先消費，后付款”的模式也非常吸引大學(xué)生用戶，使得他們更多的使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行電子產(chǎn)品、服飾美妝、旅游出行等方面的消費，消費得到了升級。再加上越來越火爆的“雙十一”“雙十二”等網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)，大學(xué)生的消費欲望被進一步激發(fā)，更加頻繁的使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品進行網(wǎng)購消費。與此同時，大學(xué)生們也使用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行日常的小額消費，雖每次花費金額不多，但累積下來確是一筆不小的支出，然而每天的小額支出卻會給人一種負債不多可以承擔(dān)的錯覺，甚至?xí)猩习a的感覺，最終無法真正的擺脫互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費觀念的影響對于大學(xué)生而言，有更多的空閑時間去了解學(xué)習(xí)新型產(chǎn)物，而且作為年輕群體，他們也更容易被新鮮事物所吸引。同時，大學(xué)生處于充滿時尚誘惑的消費世界中，他們常常有機會與消費電子領(lǐng)域的更高技術(shù)領(lǐng)域建立聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺使得他們短時間內(nèi)擁有一定的資金，去購買他們喜歡的價格較為昂貴的電子產(chǎn)品、奢侈品等。這就使得他們盲目去購買商品，消費欲望越來越強，借款消費也越來越頻繁且不知節(jié)制,變得麻木甚至開始肆無忌憚的超前消費,最終導(dǎo)致無力償還借款，也容易養(yǎng)成奢侈、浪費的生活消費觀念,給為很多自己的家庭帶來沉重的經(jīng)濟生活壓力。由此看來,雖然在日常消費生活中，互聯(lián)網(wǎng)信貸給廣大人們帶來了很多便利，也逐漸融入了人們的生活。但若沉迷于此，過度使用，很容易使得缺少社會生活閱歷的大學(xué)生深陷于此，更無法讓他們形成正確的消費觀和惡價值觀。同時在調(diào)查中可以了解到，大多數(shù)學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險的了解是不夠清楚的，只有31.08%的大學(xué)生非常了解互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險（詳見表6）。然而，對互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險的認識不足就會在一定程度上使得大學(xué)生無法對該風(fēng)險提高重視度，高估自己的還款能力，認識不清楚逾期不還的后果，認為逾期不還只需找父母幫還，導(dǎo)致其更加沖動的進行借貸超前消費，來滿足自己越來越高的物質(zhì)需求，最終形成消費享樂的不良消費觀。表6：大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險了解程度占比對互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險了解程度比例非常了解31.08%較為了解63.51%完全不了解5.41%三、互聯(lián)網(wǎng)信貸盛行背景下大學(xué)生消費存在的問題（一）超前消費情況加劇近年來，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，使得大學(xué)生個人和其家庭的財產(chǎn)受到了很大損害，引起惡劣的社會影響。通過問卷我也調(diào)查了大學(xué)生對超前消費行為的看法（詳見表7），發(fā)現(xiàn)有83.78%的大學(xué)生可以接受超前消費，甚至有10.81%的大學(xué)生可以接受較大金額的超前消費，進一步證明了在互聯(lián)網(wǎng)信貸盛行的當(dāng)下，大學(xué)生群體中超前消費的行為比較普遍且有愈演愈烈之勢。表7：大學(xué)生對超前消費行為的看法占比對超前消費行為的看法比例完全不支持超前消費16.22%可以接受較少金額的超前消費72.97%可以接受較大金額的超前消費10.81%（二）個人征信受到影響無論是花唄、借唄還是京東白條等，這些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的借款額度都取決于該平臺上用戶的信用額度，而信用額度是和用戶的信用值息息相關(guān)的，用戶的還款行為是否及時都會反饋到其信用值上。如果出現(xiàn)經(jīng)常性的逾期或者不還行為，不僅會影響用戶在該互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品中的信用值，更有可能會直接記錄在個人信用檔案上，而大學(xué)生由于經(jīng)濟來源較為固定，如若進行過多的超前消費，很有可能無力償還該貸款。且大學(xué)生群體對此種情況缺乏很好的解決辦法，不敢同家長求助，便會陷入逾期不還的困境中，最終影響到了自己的征信情況。而如果行為嚴重甚至?xí)⑵淞腥牒诿麊危@對于信用意識還不夠健全的大學(xué)生群體來說帶來了巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)問卷調(diào)查反饋可知，超過三成的大學(xué)生對違約產(chǎn)生的后果并不明確，對還款的程序、方式、渠道以及時間等認知度嚴重不足，均會導(dǎo)致違約現(xiàn)象的產(chǎn)生。這將會直接影響到其個人征信情況，對其生活帶來不好的影響。四、互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險的防范對策（一）相關(guān)部門進行約束監(jiān)管今年的3月17日，銀保監(jiān)會、央行、教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》。通知中明確規(guī)定，小額貸款公司（包括花唄、借唄、京東白條等）不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，規(guī)定未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。《通知》還強調(diào)，放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。除此之外，我們的政府及有關(guān)部門也需進一步規(guī)范化我國網(wǎng)絡(luò)民間借貸業(yè)務(wù)的程序。同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為傳統(tǒng)銀行借貸與金融網(wǎng)絡(luò)的完美結(jié)合體,必然成為是未來微型企業(yè)金融的發(fā)展趨勢,將其有效納入微型金融信貸領(lǐng)域的財務(wù)監(jiān)測和風(fēng)險管理中也是十分非常有必要的。（二）高校加強對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸安全教育的幫扶工作從調(diào)查中我們了解到，已經(jīng)有89.19%的高校組織過關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸安全的相關(guān)教育活動。但是，仍存在學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品債臺高筑，給家庭造成巨大負擔(dān)，甚至選擇輕生的情況。因此各高校要切實加強對大學(xué)生的管理，加強學(xué)生的金融知識教育，對困難學(xué)生進行救助幫扶，同時還要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念，包括：普及基本的金融知識、闡述不良網(wǎng)貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網(wǎng)貸案例，加強誠信意識教育，教育學(xué)生在申請貸款時應(yīng)如實提供信息，不得故意隱瞞學(xué)生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個人征信記錄，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款逾期影響個人征信。此外，不斷完善幫扶救助工作機制。要確保各項學(xué)生資助政策落實到位，完善特殊困難救助機制，設(shè)立專項資助資金，對家庭出現(xiàn)重大變故的學(xué)生進行緊急救助，解決學(xué)生的臨時性、緊急性資金需求。對于已經(jīng)陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生，建立專項機制，指導(dǎo)他們通過理智有效的方式解決所欠網(wǎng)貸問題，加強心理干預(yù)輔導(dǎo)，教育引導(dǎo)他們珍視生命，理性處理碰到的困難。各高校還要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款。各高校要建立聯(lián)防聯(lián)控機制，主動配合公安部門、金融監(jiān)管部門等精確打擊不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，維護學(xué)生權(quán)益。實時預(yù)警機制，及時以電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)警提示信息。（三）大學(xué)生群體應(yīng)提高信貸風(fēng)險意識作為當(dāng)代大學(xué)生，應(yīng)該樹立正確的消費觀念，使用正規(guī)的理財方式，提高自己的信用風(fēng)險意識，學(xué)會記賬和控制預(yù)算，遵守一定的生活消費計劃和理財原則，杜絕和同學(xué)進行攀比的行為與過分追求時尚潮流和個性化，合理適度消費，精打細算。根據(jù)調(diào)查，有52.61%的大學(xué)生缺乏合理的消費規(guī)劃，在消費時容易被攀比心理、從眾心理等錯誤的思想支配，說明當(dāng)代大學(xué)生缺乏理性衡量消費的能力。因此，當(dāng)代大學(xué)生需要主動接觸金融知識，學(xué)習(xí)經(jīng)濟知識，培養(yǎng)個人理財觀念。同時，需要理性的看待“超前消費”，養(yǎng)成科學(xué)的消費理念，充分了解信貸支付產(chǎn)品的本質(zhì)，而不是用信貸產(chǎn)品的優(yōu)惠活動去麻痹自己。同時，如果確實有需要在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺進行信用消費的情況下，必須在前期就考慮到自身的經(jīng)濟負擔(dān)能力，對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺有關(guān)借貸的信息也要進行詳細的調(diào)查了解，明白其中的風(fēng)險程度和利弊情況，特別是對于違約的后果等借貸條約，詳細規(guī)劃后再進行借款。而且要保持足夠的警惕，提高自我保護意識，不輕易泄露自己的個人信息，防止陷入到不良信貸的泥沼中。日常生活中也要堅持合理、適度消費，不要被享樂主義等錯誤消費理念蒙蔽了頭腦，避免盲目從眾和沖動消費，學(xué)會合理規(guī)劃自己的財務(wù)。五、結(jié)論近年來,由于互聯(lián)網(wǎng)信貸具備使用門檻低、使用便捷等幾大優(yōu)勢,迅速進入了大學(xué)生的生活中，給大學(xué)生帶來了消費上的便利。但同時，它對于大學(xué)