《中國工商銀行中間業(yè)務(wù)問題研究》9600字

中國工商銀行中間業(yè)務(wù)問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）研究背景及研究意義 11.研究背景 12．研究的意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概述 3（一）中間業(yè)務(wù)的概述 31.中間業(yè)務(wù)的定義 32.中間業(yè)務(wù)的分類 33．中間業(yè)務(wù)的特點 4（二）相關(guān)理論概述 51．資產(chǎn)負(fù)債外理論 52.4R營銷理論 6三、中國工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題 7（一）中國工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 71．中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀 72．中間業(yè)務(wù)品種現(xiàn)狀 93．中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入“相對量”分析 10（二）中國工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 111．缺乏專業(yè)人才 112．中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重低 123．中間業(yè)務(wù)項目發(fā)展不平衡，結(jié)構(gòu)不合理 12四、中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策建議 13（一）在擴(kuò)大規(guī)模的同時，多元化經(jīng)營 13（二）加大創(chuàng)新力度，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā) 13（三）加強(qiáng)工行對專業(yè)人才的引進(jìn)與培養(yǎng) 13（四）增加員工激勵機(jī)制 14（五）加強(qiáng)與第三方平臺合作 14結(jié)論與展望 15（一）結(jié)論 15（二）展望 15參考文獻(xiàn) 16引言（一）研究背景及研究意義1.研究背景隨著我國金融市場改革的步伐加速，融資比例的不斷上升，尤其是2020年直接融資比例逐漸上升和利率市場化改革進(jìn)一步深入，商業(yè)銀行正面臨由于存貸利差收窄和利息收入不斷減少帶來的巨大威脅。發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升自身業(yè)務(wù)能力的一種途徑。對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅能增加了銀行的盈利而且能降低商業(yè)銀行對于資本金的過度依賴。此外，銀行銷售理財產(chǎn)品獲取的手續(xù)費和傭金收入也實現(xiàn)了快速增長，帶動了理財和托管類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)更加重視中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的全面發(fā)展，不僅發(fā)展優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，例如銀行卡及電子銀行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并且更應(yīng)在以資本市場為中心的其他中間業(yè)務(wù)方向集中精力。因此商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為拓寬銀行盈利渠道，減少銀行經(jīng)營風(fēng)險，提高銀行在市場上的綜合競爭力提供了重要保障。本文研究中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)其年報發(fā)現(xiàn)其收益仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，但以戰(zhàn)略眼光來看想要想要進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)中國工商銀行應(yīng)在發(fā)展理念、人才培養(yǎng)、新產(chǎn)品的研發(fā)方面積極改進(jìn)以滿足客戶多元化需求，從而提高收益。2.研究的意義具有探索國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式的現(xiàn)實意義。我國的商業(yè)銀行一直都以存貸款的利差為主要收入來源獲取收益，目前我國一直在深入市場改革，尤其是在金融和利率方面，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力隨之加大，但是隨著近年來如果商業(yè)銀行依舊依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營，在市場化的不斷深化的趨勢下難以持續(xù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變其業(yè)務(wù)發(fā)展模式，尋找新業(yè)務(wù)模式增加利潤，通過對中間業(yè)務(wù)的作用和發(fā)展對策的研究，能夠幫助我國商業(yè)銀行系統(tǒng)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，開拓新的盈利空間。（二）文獻(xiàn)綜述在我國銀行業(yè)與金融市場改革不斷地深化的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行將發(fā)展重點由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移至中間業(yè)務(wù)上，陳嘉靖（2019）通過對比國內(nèi)外多家商業(yè)銀行來說明商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性。黃暢（2019）、郝蕊（2018）以選用16家國內(nèi)外商業(yè)銀行，選用不同的銀行作為樣本，利用實證分析方法對中間業(yè)務(wù)對各大商業(yè)銀行盈利能力的影響的研究，研究對能使銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營的思路，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營的效率方面做了詳細(xì)的剖析。王振（2020）以選取20個商業(yè)銀行為例，對銀行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行分析比對，得出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中面臨的問題并提出意見。周正清（2017）提出如果商業(yè)銀行能夠擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)范圍那么對銀行的發(fā)展會有很大的促進(jìn)作用，在業(yè)務(wù)發(fā)展等方面，中國商業(yè)銀行主要的收入來源是依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差來獲得收益，因為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還很薄弱所以帶來的收益也很少，給商業(yè)銀行的盈利較少。劉小麗(2015)以研究非利息收入的收入占比率指標(biāo)，研究后結(jié)論得出中間業(yè)務(wù)在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的績效，隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的盈利增加。以及通過對銀行財務(wù)數(shù)據(jù)分析，得知中間業(yè)務(wù)通過資產(chǎn)組合效應(yīng)可以起到降低風(fēng)險的能力。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概述（一）中間業(yè)務(wù)的概述1.中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)就是為客戶辦理支付這類型的委托然后從中賺取一些傭金的盈利手段。辦理這類業(yè)務(wù)銀行不需要用自己的資金，它們作為一個中間商的身份依靠著信譽技術(shù)還有人數(shù)的優(yōu)勢來幫大眾辦理收支和其他的委托，然后給予客戶服務(wù)和所產(chǎn)生的費用。這項業(yè)務(wù)可以不適用自己本身的資金來運行，是靠著資產(chǎn)負(fù)債的信用業(yè)務(wù)為依托來運作的，而且還能使信用業(yè)務(wù)提升一個臺階。中間業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。廣義：銀行在正規(guī)的工作流程中按照央行的規(guī)定所執(zhí)行的廣義中間業(yè)務(wù)，通常是指不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)，它不僅涵蓋了狹義的中間業(yè)務(wù)，還囊括了在金融服務(wù)中的一般只會給銀行帶來收入而不會影響到其質(zhì)量的表外業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)包括了貸款咨詢進(jìn)出口支付等相關(guān)的服務(wù)。狹義：銀行所進(jìn)行的正常業(yè)務(wù)辦理服務(wù)根據(jù)會計準(zhǔn)則不被歸在資產(chǎn)負(fù)債表之中雖然不會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表造成較大影響，但是中間業(yè)務(wù)可以改變當(dāng)期的營運資金損益，通過這種業(yè)務(wù)所經(jīng)營的活動可以有效地提高資產(chǎn)報酬率。通常情況下只有那些不計入資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)活動，但是在某些特定情況下可以轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)當(dāng)中來，這便成為了銀行的或有資產(chǎn)負(fù)債項目。中間業(yè)務(wù)不僅可以保證銀行資產(chǎn)負(fù)債表的完整性，還可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍壯大其業(yè)務(wù)規(guī)模。2.中間業(yè)務(wù)的分類我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為以下9大類：支付結(jié)算類，是中間業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上建立起來的，主要涉及客戶因債權(quán)發(fā)起的支付轉(zhuǎn)賬相關(guān)的結(jié)算業(yè)務(wù)，具有一定的壟斷特征。二、銀行卡業(yè)務(wù)，銀行卡是所有商業(yè)銀行都擁有的一項基本業(yè)務(wù)，它具有存儲、支付、轉(zhuǎn)賬等多種功能，也是公眾最常用的你銀行服務(wù)。三、代理類，中間業(yè)務(wù)種類有很多，包括商業(yè)銀行之間的互相代理、中國人民銀行代理、代理政策性銀行、代收代付等，根據(jù)代理的具體情況收取一定的代理費用。四、擔(dān)保承諾類，擔(dān)保類的中間業(yè)務(wù)一般是商業(yè)銀行為客戶進(jìn)行擔(dān)保，為客戶償還債務(wù)為客戶承擔(dān)違約的風(fēng)險。這種業(yè)務(wù)的通常形式是保函、承兌匯票和信用證。五、交易類，這類中間業(yè)務(wù)主要是幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險管理或產(chǎn)品保值等活動，并利用各種金融工具進(jìn)行資金交易，主要是包括遠(yuǎn)期合約、金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)等金融衍生品業(yè)務(wù)。七、基金托管業(yè)務(wù)，部分商業(yè)銀行由于資質(zhì)優(yōu)秀，可以代表基金持有者的利益，對基金進(jìn)行管理，一般都是由基金管理人或管理公司進(jìn)行委托，根據(jù)管理人的指示對基金進(jìn)行清算和交割，實現(xiàn)代為保管、管理。八、咨詢顧問類，是銀行在掌握了大量的客戶信息之后，經(jīng)過對交易記錄信息的分析和總結(jié)，做出一套系統(tǒng)的方案，交給客戶，以方便客戶隨時了解銀行運營的動態(tài)，在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)辦理時準(zhǔn)確的做出決定。九、其他類：主要包括\t"/item/%E4%B8%AD%E9%97%B4%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。3．中間業(yè)務(wù)的特點商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一項不斷更替不斷發(fā)展的業(yè)務(wù)，一直在不斷變化和創(chuàng)新，歸根究底中間業(yè)務(wù)最顯著的特點是由它的本質(zhì)決定的。（1）種類多，限制少：隨著科技的發(fā)展和業(yè)務(wù)能力的提升，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類越來越多，操作更加簡單快捷，和傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)不同的是中間業(yè)務(wù)不用受金融法規(guī)的嚴(yán)格限制，相對來說非常自由。在大多數(shù)情況下，只要交易雙方都認(rèn)可，就可以達(dá)成協(xié)議。中間業(yè)務(wù)又可以在交易所交易又可以在柜臺交易。因此，總的來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)自由度高、種類多、限制少。（2）透明度差、不易監(jiān)管：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，是無法在資產(chǎn)負(fù)債表中有所體現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)，有需要體現(xiàn)的也只是在資產(chǎn)負(fù)債表中以腳注的形式呈現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)透明度差這導(dǎo)致了許多業(yè)務(wù)無法在財務(wù)報表上真實反映，股東、債權(quán)人無法了解公司真實的經(jīng)營狀況，政府部門在監(jiān)督管理時也無法真實通過審計報告的內(nèi)容了解銀行的經(jīng)營狀況。因此，中間業(yè)務(wù)的透明度差就會導(dǎo)致市場對銀行風(fēng)險的預(yù)估，不利于監(jiān)管者的監(jiān)管，也不利于商業(yè)銀行對其中間業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營和風(fēng)險管控。（3）收益高，成本?。荷虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是銀行不占有自有資金不與客戶產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系為客戶辦理付款等委托事項，但不直接參與信用活動。隨著利率市場戶化的不斷深入，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的收益不斷縮小，相比而言，中間業(yè)務(wù)通過收取手續(xù)費，且基本不使用銀行自身的資金，也就幾乎不會產(chǎn)生成本。因此多年來中間業(yè)務(wù)以這種低成本、高收益的優(yōu)勢獲得了長足發(fā)展。（4）依靠信息技術(shù)發(fā)展和國家支持是現(xiàn)代銀行創(chuàng)新的必然手段之一，要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，電子支付平臺的支持和國家的支持都必不可少。隨著信息技術(shù)發(fā)展的便利性手機(jī)客戶端、網(wǎng)上電子銀行拓寬了業(yè)務(wù)的范圍，提升了服務(wù)的質(zhì)量，讓客戶辦理業(yè)務(wù)效率顯著提升。（二）相關(guān)理論概述1．資產(chǎn)負(fù)債外理論資產(chǎn)負(fù)債表理論在20世紀(jì)末提出，該理論主張在傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上尋找新的業(yè)務(wù)，開辟新的利潤增長點。例如以信息為中心的銀行服務(wù)，將成為銀行拓展資產(chǎn)負(fù)債以外的特殊性業(yè)務(wù)。在《巴塞爾協(xié)議》實施后，動搖了傳統(tǒng)利用資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整防范信貸風(fēng)險的傳統(tǒng)理論和方法。因為非金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模的介入金融行業(yè)，導(dǎo)致銀行業(yè)的競爭愈發(fā)激烈，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利差也在縮小，在大量衍生交易工具既安全又有利可圖的雙重吸引下，資產(chǎn)負(fù)債表外管理理論應(yīng)運而生。2.4R營銷理論艾略特·艾登伯格（ElliottEttenberg）——在《4R營銷》一書中他提出了4R營銷理論。唐·舒爾茨（DonE.Schuhz）提出了新的4R營銷理論以4C營銷理論為基礎(chǔ)。該理論將營銷理念以一種新的方式上升了一個水準(zhǔn)，主要以競爭為指導(dǎo)思想。在競爭日益激烈的資本市場中4R理論更加注重客戶和公司之間的合作共贏，它不僅能夠快速適應(yīng)大眾的需求還會引領(lǐng)其需求，用各種理念完成營銷使公司與客戶形成獨特的關(guān)系，運用這種方式聯(lián)系起來的客戶與公司之間的關(guān)系，具備了很強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。它的機(jī)制為合作互利和互動關(guān)系建立起了堅實的壁壘，同樣還增加了便利性。使得“回報”與成本能夠互相融合形成雙贏的局面。公司如果想獲得更高的回報就要考慮群眾愿意付出的成本來降低成本事實低成本的戰(zhàn)略，以求達(dá)到用最低的成本來獲取最高的回報，形成合理的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。這樣才能達(dá)成較為完美的互利共贏。4R理論的營銷四要素：第一，關(guān)聯(lián)（Relevancy），也就是說，企業(yè)和客戶具有緊密的聯(lián)系性。企業(yè)的管理者需要對客戶建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。第二，反應(yīng)（Reaction），強(qiáng)調(diào)了經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)多以客戶的視角去衡量商業(yè)模式，制定者和使用者是相互作用的主體，經(jīng)營者不能一味地理想化經(jīng)營模式，應(yīng)當(dāng)切身的體會客戶的觀點。第三，關(guān)系（Relationship），市場的關(guān)鍵性在于企業(yè)與客戶間建立的長期合作關(guān)系，尤其是在當(dāng)前市場環(huán)境大變革的影響下，為融入這一大環(huán)境所做的五個轉(zhuǎn)變。第四，報酬（Reward），所有的交易活動或伙伴關(guān)系都是以利益為基礎(chǔ)產(chǎn)生的。因而合理的收入也是正確解決營銷活動中各種矛盾的出發(fā)點和落腳點。三、中國工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題（一）中國工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2020年，在貿(mào)易保護(hù)主義、地緣政治沖突的多重影響下，國際貿(mào)易和投資大幅萎縮，世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了二戰(zhàn)以來最嚴(yán)重的衰退。國際金融市場潛在風(fēng)險加大，多國股市多次熔斷，全球主要匯率大幅度波動，大宗商品價格寬幅震蕩。2020年上半年工行妥善紓解企業(yè)因疫情影響出現(xiàn)的暫時經(jīng)營困難，層層把控，大環(huán)境下不免還是對中間業(yè)務(wù)有所影響。1．中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀2020年中國工商銀行手續(xù)費及傭金凈收入1312.15億元比上年增加6.42億元，同比增加0.49%，其中2020年上半年，工行中間業(yè)務(wù)收入889億元，相比2019年上半年增長僅4億（如圖3-1）就2019年和2020年上半年中間業(yè)務(wù)收入來看各項業(yè)務(wù)收入增長緩慢，在疫情的沖擊、經(jīng)濟(jì)下行的大背景下銀行的整體盈利水平都有所下降，這直接影響到了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展（如圖3-2）自2014—2018工行中間業(yè)務(wù)凈收入整體呈上升趨勢，2015年同比增長8.22%，2018年同比增長4.07%，但在2019年同比下降10.14%，中間業(yè)務(wù)利潤直接降了一百多億，在2020年才逐漸有所回升，（如圖3-3）工行2020年產(chǎn)品收入占比中中間業(yè)務(wù)收入還是發(fā)揮主力作用。通過研究中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的收入情況，可以發(fā)現(xiàn)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是銀行卡收入、結(jié)算收入和理財收入的業(yè)務(wù)。將統(tǒng)計的數(shù)據(jù)制成表（如圖3-4），工商銀行的中間業(yè)務(wù)主要涉及到結(jié)算類、銀行卡類、代理類、理財類、擔(dān)保類、投行類和其他業(yè)務(wù)，其中占比最多的是傳統(tǒng)的銀行卡類和理財類業(yè)務(wù)，特別是銀行卡類業(yè)務(wù)占了中間業(yè)務(wù)總體收益的28%，在2019年的時候雖然占比有所下降，但是仍然在中間業(yè)務(wù)收入中占比最大，而理財類也無疑是工商銀行主要的中間業(yè)務(wù)，增長迅速，主要是因為理財產(chǎn)品的流行和居民理財需求的增加。圖3.12019和2020年上半年中國工商銀行手續(xù)費和傭金收入圖3.2工行2013-2020手續(xù)費及傭金凈收入圖3.32020年工行產(chǎn)品收入占比圖3.42019年中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入比2．中間業(yè)務(wù)品種現(xiàn)狀我國的商業(yè)銀行早就以“存貸款為收入之本”的思想作為發(fā)展的重心，一直大力發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而不重視中間業(yè)務(wù)的開展。但是如今金融和利率市場進(jìn)行了深化改革，各個商業(yè)銀行的市場意識增強(qiáng)，依靠存貸款業(yè)務(wù)的利息差產(chǎn)生的收入越來越少，因此工商銀行開始調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，針對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新，努力豐富中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。雖然工商銀行的經(jīng)營模式正在逐漸轉(zhuǎn)變，新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品也在不斷地推出，但是目前工商銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類還是有所不足，不過工商銀行十分重視科技與產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合，推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)代化程度較高，并且能與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合。其中銀行卡類中間業(yè)務(wù)是工商銀行最早推出的中間業(yè)務(wù)，同時也是中間業(yè)務(wù)中收入占比最高的，依靠著不斷完善的銀行卡業(yè)務(wù)，工商銀行積累了大部分優(yōu)質(zhì)的客戶資源。為加快推動“第一個人金融銀行”建設(shè)，中國工商銀行總部在2019年推出了故宮聯(lián)名卡，恰逢紫禁城建成600周年，2020年又推出故宮600年紀(jì)念卡，又一次豐富了工行故宮聯(lián)名卡類型，為分支機(jī)構(gòu)挖掘基礎(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)收入新的利潤增長點提供了有效支持。工商銀行將中華傳統(tǒng)文化與借記卡相融合，將傳統(tǒng)文化與財富積累相結(jié)合并且將之和電子銀行相結(jié)合，對接第三方支付工具。3.中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入“相對量”分析上面一節(jié)主要分析的是工商銀行中間業(yè)務(wù)的收入總量，本節(jié)將從收入的相對量進(jìn)一步分析，具體的是通過中間業(yè)務(wù)凈收入占營業(yè)總收入的占比和年增長率兩個角度進(jìn)行分析。眾所周知，考察中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和質(zhì)量的指標(biāo)，國內(nèi)外通常以中間業(yè)務(wù)收入與營業(yè)收入的比值來判斷中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的優(yōu)良，即比值越高，說明商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型越成功，反映中間業(yè)務(wù)這一經(jīng)營成果良好。首先對工商銀行營業(yè)收入狀況進(jìn)行簡單的了解。20162017201820192020營業(yè)總收入（億元）6758.917265.027737.898554.288826.65表3.12016—2020年中國工商銀行營業(yè)收入情況（單位/億元）從上表可以得出中國工商銀行營業(yè)收入在逐年上升。表3.22016-2020中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重情況表（單位/百分比）2016201720182019202024.3621.8320.9817.1016.61根據(jù)表3.2，我們可以直觀的看出工行銀行中間業(yè)務(wù)收入占比并不穩(wěn)定，尤其是17、19年均表現(xiàn)出了明顯的下降趨勢，銀行作為活躍的金融市場主體，其業(yè)績的好壞可以在一定程度上反應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)國家統(tǒng)計局資料顯示，我國的GDP增速在2016、2019年下降明顯，2016我國GDP由2015年7.04%的增速下降到6.85%，2019年我國GDP由2018年6.75%的增速下降到5.95%，2019年我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度放緩，私營企業(yè)利潤下降，通貨膨脹持續(xù)加大的環(huán)境下，銀行業(yè)的發(fā)展也受到了一定的影響，民營企業(yè)的發(fā)展對國有企業(yè)的地位發(fā)起了挑戰(zhàn)，其表現(xiàn)出的結(jié)果是國有銀行比股份制商業(yè)銀行跟容易受到大環(huán)境的影響，中間業(yè)務(wù)收入占比呈現(xiàn)很不穩(wěn)定的上下波動形勢。（二）中國工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題1．缺乏專業(yè)人才金融行業(yè)是一個對專業(yè)性要求非常高的行業(yè)，我們所知道的在金融領(lǐng)域取得巨大成就的人才都是具有是高學(xué)歷、高素質(zhì)的高端人才這也在說明商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才。然而，目前中國工商銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合性人才明顯缺乏，人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)明顯不合理。中間業(yè)務(wù)內(nèi)容涉及面相當(dāng)廣，形式也千變?nèi)f化，并不是單一的，會涉及各個領(lǐng)域，比如基金、證券、經(jīng)濟(jì)、法律以及計算機(jī)等領(lǐng)域，單單在某一領(lǐng)域精通的人才不足以適應(yīng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在信息高速發(fā)展的今天仍然有很多理念在用西方國家二十世紀(jì)三四十年代的觀念來對銀行進(jìn)行管理，他們認(rèn)為經(jīng)濟(jì)因素是激勵員工工作的唯一因素，所以獎懲制度是當(dāng)前中國商業(yè)銀行最常用的手段。上級下達(dá)任務(wù)指標(biāo)，下級完成得好嘉獎，完成得不好就懲罰，這類單一的管理手段與激勵措施忽視了員工是社會人這一因素，只是單一的獎懲，而不重視員工潛能的發(fā)揮和自我價值的實現(xiàn)，與員工之間缺少必要的溝通與交流，以至于經(jīng)過長期的壓力的累積，有些員工喪失了工作的積極性和主動性。2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重低近年來工行的一些中間業(yè)務(wù)項目在不斷增多，規(guī)模也增加，但是根據(jù)上一節(jié)的數(shù)據(jù)我們不難發(fā)現(xiàn)，工行手續(xù)費及傭金的收入占銀行收入比重低，2019和2010年中國工商銀行的營業(yè)收入都高達(dá)八千多億元，但是手續(xù)費及傭金的收入僅占17%，但是同時我們可以看出中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)種類增加，這由此可見工行的中間業(yè)務(wù)對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度低，受重視程度低，雖然發(fā)展形勢是向好的，但在增長速度方面仍需努力。3．中間業(yè)務(wù)項目發(fā)展不平衡，結(jié)構(gòu)不合理近年來，隨著信息交流越來越便利，人們對金融知識了解也越來越多，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品認(rèn)識也不斷增加，但是人們對中間業(yè)務(wù)的理解其實還是比較片面，客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求類型還比較有限的。雖然工行各項目本身的規(guī)模都在不斷地擴(kuò)大，但是中間業(yè)務(wù)各項目之間發(fā)展不平衡，研發(fā)的新產(chǎn)品較少，缺乏創(chuàng)新性。在商業(yè)銀行的九大類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，工行一些項目之間的銷售額相差很大，一些業(yè)務(wù)所占比重也相差不少。說明目前工行的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性不足，一些項目之間發(fā)展極其不平衡。四、中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策建議（一）在擴(kuò)大規(guī)模的同時，多元化經(jīng)營當(dāng)今社會銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，因此工行要在大形勢下順應(yīng)時代潮流，把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系起來，把中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利增長點，并且一定要認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅僅只依靠擴(kuò)大規(guī)模，更重要的是把握中間業(yè)務(wù)把多元化經(jīng)營作為新的利潤增長點給銀行帶來的利潤。決不能僅靠存貸業(yè)務(wù)獲取利潤，工行必須緊跟金融市場的腳步，大力施行業(yè)務(wù)多元化，發(fā)掘和滿足客戶的業(yè)務(wù)需求，確立以客戶為核心的運營理念，才能才未來的競爭中處于上風(fēng)。（二）加大創(chuàng)新力度，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)中國工商銀行要推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展首先要推動產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)服務(wù)能力的提高，而且要在增加產(chǎn)品附加值后和營銷方面投放更多的精力。開發(fā)自身的特色產(chǎn)品對工行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起關(guān)鍵作用，銀行通過創(chuàng)新具有自身特色的產(chǎn)品來吸引更多潛在客戶，從而口碑經(jīng)營，品牌化的經(jīng)營，同時還研發(fā)部也應(yīng)加大對新產(chǎn)品尤其是高端產(chǎn)品的開發(fā)力度，高端產(chǎn)品開發(fā)提高了銀行在市場上的競爭能力，能夠更好地拉動工行收入水平。在代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首先將業(yè)務(wù)量大、資源消耗多、收益低、風(fēng)險大的代收代付等業(yè)務(wù)進(jìn)行淘汰整合，加快將重心轉(zhuǎn)移至與資本、保險、外匯、期貨、黃金等市場密切相關(guān)的高凈值代理業(yè)務(wù)，不僅提高了銀行中間業(yè)務(wù)的收入，還能有利于銀行開展海外業(yè)務(wù)。在結(jié)算與清算業(yè)務(wù)方面，銀行要重視發(fā)掘客戶的潛力，穩(wěn)步增加結(jié)算類市場份額，重點發(fā)展個人匯兌、國際結(jié)算和結(jié)匯購匯業(yè)務(wù)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)結(jié)算方式。在信用承諾類中間業(yè)務(wù)方面，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，重點發(fā)展各種貸款和保函業(yè)務(wù)。所以中國工商銀行應(yīng)重點開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，提高銀行整體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，全面為客戶帶來增值業(yè)務(wù)，以適應(yīng)資本市場快速的變化。（三）加強(qiáng)工行對專業(yè)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的種類多、內(nèi)容雜，隨著信息化的技術(shù)發(fā)展，工行越來越需要一些特殊的人員來辦理業(yè)務(wù)，因此工行急需引進(jìn)高素質(zhì)人才來為企業(yè)增加能量。首先培養(yǎng)復(fù)合型人才能夠滿足多種業(yè)務(wù)需要，有技術(shù)能創(chuàng)新的人才應(yīng)當(dāng)著重引進(jìn)與培養(yǎng)。其次，中間業(yè)務(wù)的種觸及及到各個方面，這就需要工行向社會全面招聘具有較強(qiáng)專業(yè)能力的金融人才，并且針對內(nèi)部優(yōu)秀員工進(jìn)行著重激勵與培養(yǎng)，以此提高中國工商銀行人才隊伍的整體的素養(yǎng)。此外，還要培養(yǎng)優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)研發(fā)團(tuán)隊，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品提升服務(wù)，以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的飛速成長、市場環(huán)境不斷變化，滿足不同客戶的需求。通過發(fā)展使得中國工商銀行能夠?qū)⒔?jīng)營管理水平逐步變得更專業(yè)化、系統(tǒng)化、精細(xì)化。（四）增加員工激勵機(jī)制激勵機(jī)制不是單一地對員工進(jìn)行獎勵而是銀行的管理者應(yīng)當(dāng)適時、適當(dāng)?shù)夭扇《喾N形式和手段激勵員工，讓員工增強(qiáng)榮譽感?？梢圆扇《喾N形式進(jìn)行激勵，例如在會議上的口頭表揚，獎金激勵等，對于管理層可以激勵帶薪休假等等。在日常管理中，可以給基層員工輪位換崗，避免員工因枯燥乏味而對工作有所懈怠，這樣能夠保持員工對工作的新鮮感。還可以給予優(yōu)秀員工培訓(xùn)的機(jī)會，取得優(yōu)秀的業(yè)績讓其更好的發(fā)展，同時為客戶更好的服務(wù)。（五）加強(qiáng)與第三方平臺合作隨著支付寶、微信支付、京東金融等為代表的第三方平臺快速發(fā)展，占據(jù)了大量市場份額。要做好收支的統(tǒng)籌規(guī)劃，減少中間業(yè)務(wù)的消耗，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。商業(yè)銀行，尤其是中小銀行可以與第三方平臺合作，達(dá)到彌補(bǔ)自身規(guī)模、網(wǎng)點等方面劣勢的目的，有利于跨地域營銷客戶、拓展業(yè)務(wù)、增加中間業(yè)務(wù)收入來源；并以合作為契機(jī)，深層次了解不同客戶的需求，搶占市場。結(jié)論與展望（一）結(jié)論本文通過對中國工商銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，以中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論知識作為研究基礎(chǔ)，對所學(xué)知識加以運用，本文在研究中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)，近年來中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢、中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重小等問題。隨著國民經(jīng)濟(jì)水平提高，可支配收入的增加，國民理財意識和需求也在不斷增加，金融業(yè)有著明顯的混業(yè)經(jīng)營趨勢，加之利率市場化深入，銀行業(yè)的市場競爭越來越激烈，中國工商銀行如果不能大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提前搶占中間業(yè)務(wù)市場份額，就必然會喪失市場競爭的優(yōu)勢。本文研究中主要采用運用2016—2020年的銀行年報統(tǒng)計數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析比較，并結(jié)合中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行研究，這種有機(jī)結(jié)合的方式能夠非常明顯的體現(xiàn)出中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平。