金融學(xué) 大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的對(duì)策分析-最終稿

-PAGEII--PAGEI-大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的對(duì)策分析摘要隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的逐步深入和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)居民收入水平的大幅提高，也擴(kuò)大居民對(duì)金融投資的需求。而隨著我國(guó)資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民的家庭金融資產(chǎn)不再局限于現(xiàn)金與銀行存款，開始多元化投資，債券、股票、基金等成為居民金融資產(chǎn)選擇的對(duì)象。大連是我國(guó)非常知名的旅游城市，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其生產(chǎn)總值也在不斷提高，大連的人均生產(chǎn)總值一直高于國(guó)內(nèi)人均生產(chǎn)總值的兩倍以上。我國(guó)對(duì)于家庭資產(chǎn)配置的研究還處于一個(gè)初級(jí)的階段，大多數(shù)研究都比較宏觀，因此還應(yīng)該進(jìn)行更加深入的研究。通過(guò)本次研究可以在一定程度上豐富我國(guó)關(guān)于家庭資產(chǎn)配置的研究成果，因此，本次研究以大連地區(qū)的居民為研究對(duì)象，分析大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置的現(xiàn)狀，然后分析了影響家庭配置的主要因素，發(fā)現(xiàn)居民家庭資產(chǎn)配置態(tài)度、居民家庭收入、受教育程度與金融知識(shí)和居民風(fēng)險(xiǎn)偏好是其主要的影響因素，最后提出具體的優(yōu)化對(duì)策，應(yīng)該根據(jù)生命周期理論制定進(jìn)行資產(chǎn)配置規(guī)劃，提高城鎮(zhèn)居民家庭收入，政府加強(qiáng)監(jiān)管、泛化群眾金融知識(shí)，強(qiáng)化居民風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，促進(jìn)城鎮(zhèn)居民合理配置家庭資產(chǎn)，具有非常重要的研究?jī)r(jià)值。關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)居民；家庭資產(chǎn)；配置-PAGEIII-CountermeasureAnalysisontheOptimizationofHouseholdAssetAllocationofUrbanResidentsinDalianAbstractWiththegradualdeepeningofChina'seconomicmarketizationandtherapiddevelopmentofregionaleconomy,theincomelevelofresidentshasbeengreatlyimproved,andthedemandforfinancialinvestmenthasalsobeenexpanded.WiththedevelopmentofChina'scapitalmarketandfinancialmarket,thehouseholdfinancialassetsofresidentsarenolongerlimitedtocashandbankdeposits,andbegantodiversifyinvestment.Bonds,stocks,fundsandsoonhavebecometheobjectsofchoiceforresidents'financialassets.Dalianisaverywell-knowntouristcityinChina.Withtheeconomicdevelopment,itsGDPisalsoincreasing.ThepercapitaGDPofDalianhasbeenmorethantwicethatofthedomesticpercapitaGDP.TheresearchonhouseholdassetallocationinChinaisstillinitsinfancy.Mostofthestudiesaremacro,soweshoulddomorein-depthresearch.ThisstudycanenrichtheresearchresultsonhouseholdassetallocationinChinatoacertainextent.Therefore,thisstudytakestheresidentsofDalianastheresearchobject,analyzesthecurrentsituationofhouseholdassetallocationofurbanresidentsinDalian,andthenanalyzesthemainfactorsaffectinghouseholdallocation,andfindsouttheattitudeofhouseholdassetallocation,householdincomeEducationlevel,financialknowledgeandresidents'riskpreferencearethemaininfluencingfactors.Finally,specificoptimizationcountermeasuresareputforward.Assetallocationplanningshouldbeformulatedaccordingtothelifecycletheorytoimproveurbanresidents'familyincome.Thegovernmentshouldstrengthensupervision,generalizepeople'sfinancialknowledge,strengthenresidents'riskmanagementawareness,andpromoteurbanresidents'rationalallocationoffamilyassets,whichhasveryimportantresearchvalue.KeyWords：Urbanresidents;Householdassets;Toconfigure目錄5491摘要 I6727Abstract II4310一、緒論 117972（一）研究背景 18810（二）研究意義 1652（三）研究?jī)?nèi)容及研究框架 21738（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處 226112二、相關(guān)概念與理論基礎(chǔ) 426814（一）相關(guān)概念 48841（二）理論基礎(chǔ) 45475（三）研究現(xiàn)狀 510189三、大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置影響因素分析 732694（一）居民家庭資產(chǎn)配置態(tài)度 716630（二）居民家庭收入 9207（三）受教育程度與金融知識(shí) 915769（四）居民風(fēng)險(xiǎn)偏好 103114四、大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的對(duì)策 1225563（一）依照生命周期理論制定進(jìn)行資產(chǎn)配置規(guī)劃 1223565（二）提高城鎮(zhèn)居民家庭收入 1222870（三）政府加強(qiáng)監(jiān)管、泛化群眾金融知識(shí) 1317611（四）強(qiáng)化居民風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 1322960結(jié)論 1520899參考文獻(xiàn) 1620627附錄 17PAGE2–PAGE16–一、緒論（一）研究背景經(jīng)濟(jì)的微觀體現(xiàn)就是家庭，家庭生存和發(fā)展所需要的物質(zhì)條件就是資產(chǎn)。對(duì)于家庭資產(chǎn)的有效配置，不僅可以使家庭資產(chǎn)得以保值，同時(shí)可以促使家庭追求更高層次的物質(zhì)和文化需求。從凱恩斯學(xué)派理論來(lái)看，要促使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須要促進(jìn)消費(fèi)、出口與投資三個(gè)方面來(lái)拉動(dòng)，要促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必須要提高國(guó)內(nèi)的消費(fèi)水平，對(duì)家庭資產(chǎn)的有效配置，在一定程度上可以促進(jìn)消費(fèi)，這樣對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是非常有利的。如果家庭資產(chǎn)配置不合理，那么必然對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，導(dǎo)致市場(chǎng)危機(jī)的發(fā)生。如果過(guò)度對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行配置，那么也會(huì)增加房地產(chǎn)泡沫，如果過(guò)度去配置金融市場(chǎng)，那么居民資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。因此，只有家庭資產(chǎn)合理配置，才能降低家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，滿足家庭的各種需求，提高家庭的幸福感，最終促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。和國(guó)外相比，我國(guó)對(duì)于資產(chǎn)配置的水平較低，我國(guó)的金融主要對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)，在國(guó)內(nèi)消費(fèi)動(dòng)力存在明顯的不足，而且我國(guó)居民資產(chǎn)配置情況非常單一，城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)配置情況差異明顯，因此對(duì)于城鎮(zhèn)居民資產(chǎn)配置的研究是非常有必要的。大連是我國(guó)非常知名的旅游城市，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其生產(chǎn)總值也在不斷提高。大連的人均生產(chǎn)總值一直高于國(guó)內(nèi)人均生產(chǎn)總值的兩倍以上。在2012年以后，增速開始放緩，下降速度也非常明顯。我國(guó)對(duì)于家庭資產(chǎn)配置的研究還處于一個(gè)初級(jí)的階段，大多數(shù)研究都比較宏觀，因此還應(yīng)該進(jìn)行更加深入的研究。因此，本次研究以大連地區(qū)的居民為研究對(duì)象，分析大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置的現(xiàn)狀，然后分析了影響家庭配置的主要因素，最后提出具體的優(yōu)化對(duì)策，具有非常重要的研究?jī)r(jià)值。研究意義（1）理論意義對(duì)于大連市城鎮(zhèn)居民的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，可以促進(jìn)我國(guó)居民的家庭資產(chǎn)配置更加完善。同時(shí)了解大連市居民家庭資產(chǎn)配置的特點(diǎn)以及影響因素，豐富了目前關(guān)于城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化理論研究成果，同時(shí)為相關(guān)研究提供一定的理財(cái)參考作用，也為其他方面的研究提供了參考作用。（2）現(xiàn)實(shí)意義對(duì)于大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的研究，一是對(duì)于大連市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有非常重要的促進(jìn)作用，二是家庭的資產(chǎn)配置和人們的生活是分不開的，對(duì)于資產(chǎn)的配置也會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，因此，對(duì)家庭資產(chǎn)配置方面的研究，對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展也有非常重要的促進(jìn)作用。同時(shí)，通過(guò)研究還能幫助居民對(duì)家庭的資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，讓人們?cè)谙M(fèi)時(shí)更加的理性。最后對(duì)于本文的相關(guān)研究成果，可以幫助大連市政府根據(jù)大連市的基本情況，提出進(jìn)行優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的相關(guān)政策，對(duì)居民的投資提出積極的指導(dǎo)。研究?jī)?nèi)容及研究框架本次研究主要對(duì)大連市城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)配置優(yōu)化進(jìn)行研究，在資產(chǎn)配置有關(guān)的概念和理論基礎(chǔ)上，對(duì)大連市城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)配置情況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，然后對(duì)影響的因素進(jìn)行了分析，最后提出了優(yōu)化資產(chǎn)配置的對(duì)策。具體研究的內(nèi)容如下：緒論部分，主要介紹本次研究的背景、意義、方法以及創(chuàng)新之處。相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)，介紹了本次研究的概念和研究理論，然后對(duì)本次研究相關(guān)的研究成果進(jìn)行總結(jié)歸納。大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置影響因素分析，包括居民家庭資產(chǎn)配置態(tài)度、居民收入、受教育程度與金融知識(shí)以及居民風(fēng)險(xiǎn)偏好四個(gè)因素。大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的對(duì)策，從資產(chǎn)配置規(guī)劃、提高居民收入、政府加強(qiáng)監(jiān)管、泛化群眾金融知識(shí)以及強(qiáng)化居民風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等。研究結(jié)論。研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法（1）文獻(xiàn)研究法本次研究查找了大量關(guān)于家庭資產(chǎn)配置的研究成果，對(duì)家庭資產(chǎn)配置相關(guān)的研究進(jìn)行總結(jié)和歸納，在此基礎(chǔ)上確定了本次研究的主要思路和框架。（2）問(wèn)卷調(diào)查法為了能夠?qū)Υ筮B地區(qū)家庭資產(chǎn)的配置影響因素情況有一個(gè)全面的了解，本次研究通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)大連市城鎮(zhèn)家庭居民理財(cái)情況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，然后進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，為后續(xù)優(yōu)化策略提供事實(shí)依據(jù)。2.擬創(chuàng)新之處從目前研究的總結(jié)來(lái)看，大多數(shù)研究都是采用CHFS等已經(jīng)有的數(shù)據(jù)來(lái)分析，對(duì)我國(guó)的家庭資產(chǎn)配置情況有一個(gè)全面的了解，但是本次研究為了能夠更加有針對(duì)性，選擇對(duì)某一個(gè)地區(qū)的家庭資產(chǎn)配置情況進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)大連市城鎮(zhèn)居民發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果對(duì)家庭資產(chǎn)配置的特點(diǎn)和影響因素進(jìn)行分析，獲得第一手?jǐn)?shù)據(jù)，然后為居民、金融機(jī)構(gòu)等提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，通過(guò)本次研究可以讓金融機(jī)構(gòu)更加了解居民資產(chǎn)配置的情況，同時(shí)，本次研究在研究方法上進(jìn)行了創(chuàng)新，使研究更加有針對(duì)性。

二、相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)相關(guān)概念1.家庭資產(chǎn)的概念家庭資產(chǎn)指的是家庭中客觀存在的、可以被支配的資產(chǎn)，能夠采用貨幣進(jìn)行衡量，資產(chǎn)用于購(gòu)買家庭需要的各類商品、進(jìn)行投資或從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為家庭帶來(lái)收益。可以進(jìn)一步被區(qū)分為家庭金融資產(chǎn)和家庭非金融資產(chǎn)兩種。前者指的是，資產(chǎn)可以應(yīng)付家庭目前的消費(fèi)需要，將來(lái)也可以滿足家庭消費(fèi)計(jì)劃的財(cái)產(chǎn)數(shù)量。也就是說(shuō)，滿足家庭在一般生活過(guò)程中短期和長(zhǎng)期消耗品的購(gòu)買需求，在以上支出被滿足后剩余的資產(chǎn)數(shù)額，是指所有能夠在金融市場(chǎng)中進(jìn)行消費(fèi)、擁有一定的價(jià)值，未來(lái)可以進(jìn)行估值的資產(chǎn)總值。后者指的是除去投資性金融工具和現(xiàn)金的等價(jià)物以及股票債券等的資產(chǎn)。例如人們購(gòu)買的房產(chǎn)、黃金、汽車、古董等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小金融資產(chǎn)又可以區(qū)分為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)。前者指的是在將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)收益比較穩(wěn)定、收益率不會(huì)發(fā)生波動(dòng)的金融資產(chǎn)。舉例來(lái)講，銀行存款現(xiàn)金以及低于一年的國(guó)債，這類金融資產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。后者指的是在將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)法對(duì)其收益進(jìn)行明確的預(yù)知的金融資產(chǎn)。具體有：股票、債券、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、期權(quán)期貨等金融衍生產(chǎn)品等。2.家庭資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置指的是購(gòu)買者將自身?yè)碛械馁Y金進(jìn)行投資至不同類型的金融產(chǎn)品的行為，這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性有一定的區(qū)別，可能為他們帶來(lái)一些收益，投資人力求在低風(fēng)險(xiǎn)下獲取到較高的收益。選擇不同的投資方式，意味著投資者的目標(biāo)不同，采取的資產(chǎn)配置也有很大區(qū)別。投資方在擬定資產(chǎn)配置時(shí)，首先會(huì)根據(jù)收益預(yù)期值作出規(guī)劃，并且與投資者自身的理財(cái)知識(shí)、具備的學(xué)歷水平等有關(guān)?？梢猿惺茌^高風(fēng)險(xiǎn)的人比較看重于配置高的收益投資方式。而選擇低收益低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資模式的大部分為那些難以承受投資風(fēng)險(xiǎn)的群體。理論基礎(chǔ)1.資產(chǎn)選擇理論對(duì)一般家庭而言，貨幣是他們長(zhǎng)期生活過(guò)程中占比最高的資產(chǎn)。學(xué)術(shù)界在研究家庭金融的初級(jí)階段，只是將研究重點(diǎn)集中于家庭貨幣資產(chǎn)的分析。貨幣受居民家庭歡迎的原因在于，具有極高的流通性，因此在金融資產(chǎn)儲(chǔ)備中備受歡迎。依據(jù)流通特點(diǎn)的差別，可以將普通家庭選擇金融資產(chǎn)的原因分為三種：第一種，為了達(dá)成交易目的。居民生活過(guò)程中需要購(gòu)入大量生活必需品，所以人們需要不斷進(jìn)行交易，貨幣作為流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)在交易中占據(jù)最重要的角色。第二種，為了防御風(fēng)險(xiǎn)。在金融資產(chǎn)中貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性最低，家庭增加貨幣持有的比例后，可以保證家庭金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低化。第三，為了獲取到大量的利潤(rùn)。家庭持有貨幣也是一種投資行為，由于存款利率的存在，為家庭帶來(lái)一些收益。2.風(fēng)險(xiǎn)偏好理論風(fēng)險(xiǎn)偏好指的是投資方針對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)做出的抉擇，是指他們針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出的喜好。一些投資群體比較熱衷于保守型投資，相反的一些人比較熱衷于追逐風(fēng)險(xiǎn)。以風(fēng)險(xiǎn)偏好為依據(jù)可以將投資方劃分為：風(fēng)險(xiǎn)回避者、風(fēng)險(xiǎn)中立者和風(fēng)險(xiǎn)追求者。風(fēng)險(xiǎn)回避者比較熱衷于購(gòu)買那些穩(wěn)定的資產(chǎn)產(chǎn)品，比如定期存款、儲(chǔ)存現(xiàn)金；風(fēng)險(xiǎn)中立者在面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)處于中立態(tài)度，他們的投資態(tài)度取決于投資回報(bào)率的大小，如選擇購(gòu)買基金或國(guó)債等。風(fēng)險(xiǎn)追求者比較熱衷于購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)是與高收益同時(shí)存在的，這些人經(jīng)常積極地研究高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，以便在刺激的投資中獲取到高的收益。（三）研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究現(xiàn)狀學(xué)者Gollier（2001）和Guiso（2013）均研究了與家庭金融有關(guān)的理論和構(gòu)建的模型，對(duì)家庭金融發(fā)展中暴露的風(fēng)險(xiǎn)和出現(xiàn)挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入研究，并闡述了他們的一些結(jié)論。研究者Babluzzi&Sunden(2004)分析了美國(guó)家庭的一些賬戶數(shù)據(jù)后指出，當(dāng)?shù)匾恍┘彝ラ_展的投資配置組合大部分與股票有關(guān)。據(jù)調(diào)查，那些有著較長(zhǎng)工作經(jīng)歷的群體或已經(jīng)結(jié)婚的居民更熱衷于購(gòu)買股票的形式進(jìn)行投資。Almenberg（2015）選取瑞典的某些家庭作為調(diào)查樣本今天研究后指出，男性比女性更熱衷于通過(guò)購(gòu)買股票的形式進(jìn)行投資。隨著男女金融素養(yǎng)的提升，購(gòu)買差距會(huì)逐漸降低，但是這依然不會(huì)對(duì)男女風(fēng)險(xiǎn)偏好特征造成影響。Angrisani（2018）調(diào)查了人們購(gòu)買資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與健康風(fēng)險(xiǎn)二者之間的聯(lián)系，并指出那些擁有良好身體素質(zhì)的人具備健康風(fēng)險(xiǎn)較低，他們更熱衷于購(gòu)買多樣化的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。擁有較差健康狀況的家庭與健康風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭相比，投資股票市場(chǎng)的可能性很小，有關(guān)機(jī)構(gòu)可以依靠調(diào)解醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)縮短這種差距。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀著名學(xué)者王聰、張海云指出中美之間存在收入水平、金融發(fā)展情況、社會(huì)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的巨大差異性造成風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)與非風(fēng)險(xiǎn)性金融、股票等投資的比重和方式及存款儲(chǔ)蓄方面差別十分明顯，這時(shí)由于兩國(guó)之間的金融發(fā)展、社會(huì)保險(xiǎn)以及居民收入之間的差異決定的。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家王書華、楊有振（2015）選取從1997年到2010年全國(guó)28個(gè)省的數(shù)據(jù)作為參考集，對(duì)城鄉(xiāng)兩個(gè)部門資產(chǎn)配置與收入差異之間的關(guān)系進(jìn)行研究，得出了二者之間的U型曲線。說(shuō)明合理的家庭金融的配置能夠提高家庭的收入。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳衛(wèi)星，譚浩（2017）以城鎮(zhèn)地區(qū)家庭中夾心家庭（上有老下有?。┑馁Y產(chǎn)分配選擇，從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，得出夾心家庭參與股市投資的比重要高于其他家庭，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比也很大。吳衛(wèi)星、吳錕和張旭陽(yáng)（2018）則利用清華大學(xué)中國(guó)金融研究中心在2011年獲得的項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。利用最小二乘法研究金融素養(yǎng)影響居民家庭資產(chǎn)組合的效果，研究哪種組合的效果比較突出。余靜文、姚翔晨（2019）研究宏觀數(shù)據(jù)后認(rèn)為，國(guó)內(nèi)老齡化日益嚴(yán)重，對(duì)金融結(jié)構(gòu)發(fā)展造成影響，使之趨于間接投資，降低了風(fēng)險(xiǎn)偏好的傾斜性。喬海曙、粟亞亞（2019）對(duì)居民風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行研究后得出，當(dāng)居民經(jīng)歷失業(yè)、傷殘、重疾、家人離世等變故時(shí)，他們會(huì)顯著降低風(fēng)險(xiǎn)投資積極性。然而張劍、梁玲（2020）認(rèn)為恰恰相反，那些身體狀況越差的投資者更熱衷于在金融市場(chǎng)中投資。喜歡購(gòu)買金融衍生品的群體大部分為那些高收入、擁有一定資產(chǎn)和具備一些金融理財(cái)知識(shí)的家庭?？傮w來(lái)看，關(guān)于資產(chǎn)配置方面的研究成果還是比較多的，國(guó)外的研究主要是集中在某個(gè)特質(zhì)方面的研究，國(guó)內(nèi)的研究更加側(cè)重在家庭收入、投資風(fēng)險(xiǎn)以及投資占比等方面。但是針對(duì)某一個(gè)城市以及某一個(gè)地區(qū)居民家庭居民投資理財(cái)方面的研究還是比較少的，本次研究豐富了目前的研究成果，同時(shí)也為其他研究提供了理論指導(dǎo)。

三、大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置影響因素分析為了更好的了解大連市城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)配置情況，了解大連市居民資產(chǎn)配置的態(tài)度以及居民收入情況、受教育的程度以及金融知識(shí)的掌握情況，最后調(diào)查了居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況。所以本文對(duì)大連市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行了調(diào)查，家庭居住地主要在大連，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也在大連市的居民，總共調(diào)查了300個(gè)家庭，具體統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下。（一）居民家庭資產(chǎn)配置態(tài)度1.消費(fèi)觀念與儲(chǔ)蓄觀對(duì)于不同的人們來(lái)說(shuō)，其消費(fèi)觀念也是不同的，那么其對(duì)于家庭資產(chǎn)的使用方式上也就有所差異，為了更好的對(duì)大連市的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念進(jìn)行了解，主要了解居民對(duì)今天有錢今天花這一觀點(diǎn)的看法，然后了解居民持有的消費(fèi)觀。具體見(jiàn)圖3.1：圖3.1大連市家庭消費(fèi)觀柱狀圖從3.1中可以看到居民消費(fèi)觀的的保守程度，在調(diào)查的居民中，有接近50%的人不贊同這種看法，也有30%的居民不是很同意這種說(shuō)法，說(shuō)明大部分居民的消費(fèi)都是保守型的，由于受到疫情的影響，這種情況會(huì)更加嚴(yán)重，大部分居民都是儲(chǔ)蓄型的家庭。通過(guò)調(diào)查了解到，不管是郊區(qū)還是城區(qū)，大連市的居民家庭消費(fèi)觀念都是類似的，認(rèn)為消費(fèi)應(yīng)該理性，應(yīng)該存錢。大連市居民最主要的資產(chǎn)配置方式就是儲(chǔ)蓄，了解了大連市居民過(guò)去、現(xiàn)在以及未來(lái)的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，具體的調(diào)查結(jié)果見(jiàn)圖3.2：圖3.2大連市居民存錢目的從圖3.2可以看出，很多家庭都對(duì)儲(chǔ)蓄有著特別的忠誠(chéng)，對(duì)于正在進(jìn)行儲(chǔ)蓄以及之前進(jìn)行儲(chǔ)蓄的調(diào)查中，對(duì)于他們儲(chǔ)蓄的目的，可以看到占比最高的前三位是買房、養(yǎng)老以及教育子女，其中買房占到53%，教育子女占到17%，養(yǎng)老占到45%?？傮w來(lái)看，城鎮(zhèn)居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄的主要目的就是為了購(gòu)房和養(yǎng)老做準(zhǔn)備。2.家庭資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)如果一個(gè)家庭中，其制定了家庭的具體開銷計(jì)劃，那么，相比那些不進(jìn)行開銷計(jì)劃的家庭，他們管理家庭資產(chǎn)的能力會(huì)更強(qiáng)，因此這類家庭的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也更加的合理。為了能夠全面了解家庭居民對(duì)其資產(chǎn)的規(guī)劃想法，主要通過(guò)制定家庭開銷計(jì)劃的次數(shù)來(lái)進(jìn)行了解，具體見(jiàn)圖3.3：圖3.3大連市居民制定資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)情況從圖3.3中可以看出，有超過(guò)一半以上的居民從不做任何家庭開支計(jì)劃，做了計(jì)劃的只有不到48%。而且從這些制定家庭計(jì)劃的家庭中了解到，很多家庭都是短期計(jì)劃，也有些家庭是長(zhǎng)期計(jì)劃，對(duì)于短期計(jì)劃來(lái)說(shuō)，大多數(shù)家庭每月一次，對(duì)于中長(zhǎng)期計(jì)劃，家庭計(jì)劃的制作頻率最高是一年一次，可以看到大連市居民家庭資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)是不強(qiáng)的。（二）居民家庭收入要進(jìn)行一些消費(fèi)和投資活動(dòng)，那么其必須要在家庭收入的基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行，家庭資產(chǎn)的種類是否豐富，資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)是否合理，這些都會(huì)受到家庭收入高低的影響。如果一個(gè)家庭的收入水平比較高，那么其家庭理財(cái)?shù)恼急纫簿拖鄬?duì)較高，而且資產(chǎn)的種類也更多，對(duì)于資產(chǎn)的安排也會(huì)更加的合理。對(duì)于收入不高的家庭，他們更加擅長(zhǎng)怎么去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)更強(qiáng)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品都比較抵觸，其資產(chǎn)的種類也就比較少，資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)也相對(duì)比較合理，大連市居民家庭收入情況見(jiàn)表3.1：表3.1大連市居民家庭收入情況全距極小值極大值均值中位數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差方差偏度峰度年收入300030023.42017.57308.849.83136.01從表3.1的統(tǒng)計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大連市居民的收入中位數(shù)是20萬(wàn)元，峰度為136.01，是正太分布，可以看到大連市居民呈現(xiàn)的是一個(gè)尖峰分布，很多居民家庭收入都比較相近，也有一些收入比較高的家庭和收入比較低的家庭，但是同國(guó)內(nèi)人均收入對(duì)比來(lái)看，大連市的居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是比全國(guó)水平高的。（三）受教育程度與金融知識(shí)家庭對(duì)于資產(chǎn)的管理人員，其教育水平以及金融知識(shí)的豐富程度也決定了家庭資產(chǎn)配置是否合理，掌握一定金融知識(shí)的居民，他們對(duì)于資產(chǎn)配置方面的知識(shí)也會(huì)有更多的了解，其在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，也就有更多的選擇性；而且在學(xué)習(xí)金融知識(shí)時(shí)，那么必然會(huì)了解到分散投資的概念，是必須會(huì)接觸到的內(nèi)容，那么這些居民在處置資產(chǎn)時(shí)，他們不會(huì)將資產(chǎn)過(guò)于集中于一個(gè)投資，或者集中在幾種投資上，二是會(huì)進(jìn)行分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)，這也使居民在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)更加的合理。通常受教育水平越高的居民那么其學(xué)習(xí)能力通常也是較高的，更能去接受新的事物，對(duì)于金融資產(chǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)也就更容易接受，在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)也就更加的分散，這樣也就提高了其資產(chǎn)配置的合理性。大連市居民的金融知識(shí)儲(chǔ)備以及受教育程度情況，見(jiàn)圖3.4：圖3.4大連市居民金融知識(shí)情況圖3.5大連市居民受教育程度情況從3.5的調(diào)查結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，從這些被調(diào)查的家庭中，系統(tǒng)學(xué)習(xí)過(guò)資產(chǎn)配置以及金融的居民只有15%，沒(méi)有學(xué)過(guò)金融知識(shí)的或者從事相關(guān)工作的為85%。從圖4-5中，被調(diào)查的居民中，研究生學(xué)歷占到11.2%，本科學(xué)歷占到32%，大專高職等占到35.6%，初中及以下學(xué)歷占到21.2%。（四）居民風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)喜好不同的居民，他們?cè)谶M(jìn)行資產(chǎn)處置時(shí)，其考慮的因素也是存在差異的，托賓根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)喜好情況進(jìn)行了分類：一是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，這類人對(duì)資產(chǎn)的安全性更加重視，對(duì)于一些不確定的因素可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能去拒絕；二是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，這類人群比較喜歡冒險(xiǎn)，對(duì)于投資中一些額外的收益更加喜好；三是風(fēng)險(xiǎn)中立者，不僅會(huì)去追求收益，同時(shí)也會(huì)對(duì)資產(chǎn)的安全性提高重視。風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品那么其通常獲得的收益也會(huì)較高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好這類人群來(lái)說(shuō)，他們更加喜歡這類收益較高的產(chǎn)品，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的人們來(lái)說(shuō)，他們更喜歡風(fēng)險(xiǎn)較低而且收益較低的產(chǎn)品。在對(duì)大連市居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行調(diào)查時(shí)，主要是了解居民對(duì)于投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益的衡量來(lái)判斷。大連市城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)偏好見(jiàn)圖3.6所示：圖3.6大連市城鎮(zhèn)居民家庭風(fēng)險(xiǎn)喜好情況從圖3.6的調(diào)查結(jié)果可以看到，不能夠地區(qū)的居民風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度雖然有所不同，但是其大多數(shù)的更加傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，喜好低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，而城區(qū)的居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避要低于遠(yuǎn)郊和近鄰，城區(qū)的居民風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)要低一些；但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的喜好上，相比于郊區(qū)的居民和近鄰，城區(qū)的居民要更加喜好風(fēng)險(xiǎn)，可以看到，郊區(qū)的居民和近鄰他們都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持規(guī)避的態(tài)度，在投資上也更加的保守。

四、大連市城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的對(duì)策（一）依照生命周期理論制定進(jìn)行資產(chǎn)配置規(guī)劃對(duì)于大連的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，在開展資產(chǎn)配置工作時(shí)，需要考慮眾多因素，例如家庭成員的教育背景、收入水平等，還需要考慮家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的水平，根據(jù)實(shí)際情況評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力。家庭處于不同時(shí)期，資產(chǎn)配置的方案也有明顯的區(qū)別，每個(gè)成員的資產(chǎn)需求以及資產(chǎn)的未來(lái)變化趨勢(shì)都需要考慮，立足于自身的實(shí)際情況進(jìn)行合理規(guī)劃。資產(chǎn)配置方案還應(yīng)當(dāng)同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，爭(zhēng)取更廣闊的利潤(rùn)空間，通過(guò)這種方式提高生活水平。由上述內(nèi)容可知大連的城鎮(zhèn)居民在開展資產(chǎn)配置工作時(shí)考慮的因素較多，筆者認(rèn)為這項(xiàng)工作需要遵循相應(yīng)的步驟，立足于家庭的實(shí)際情況，站在不同的維度來(lái)思考，例如當(dāng)前的金融發(fā)展局勢(shì)、家庭特征、資產(chǎn)特性等，最終的目的是優(yōu)化資產(chǎn)配置方案。在挑選金融資產(chǎn)或者做決策時(shí)，需要考量家庭的特質(zhì)，它涵蓋了眾多內(nèi)容，例如家庭成員的教育背景、收入水平等，還包括整個(gè)家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。既不能一味的追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，也不能一味的追求穩(wěn)定，在規(guī)劃資產(chǎn)時(shí)需要平衡兩者。在決策以前應(yīng)當(dāng)全方位的了解金融市場(chǎng)的局面，站在客觀的態(tài)度來(lái)分析這些信息數(shù)據(jù)，只有足夠熟悉自身的需求以及金融市場(chǎng)，才能做出最正確的選擇，既提高家庭資產(chǎn)的利潤(rùn)空間，又抑制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。家庭的生命周期不同，資產(chǎn)配置方案也應(yīng)當(dāng)隨之而改變，居民應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)追蹤金融市場(chǎng)的信息，不斷提升自己的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置方案。（二）提高城鎮(zhèn)居民家庭收入通過(guò)調(diào)查得知，居民承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，受到居民收入的直接影響。對(duì)于大連市來(lái)說(shuō)，近幾年城市迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胨矫黠@提升，但是與一線城市以及沿海城市進(jìn)行對(duì)比，當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胨饺匀惠^低，這種差距較為明顯。處于這種環(huán)境中，大連市居民的人均可支配收入較低。為了提高居民的收入水平，當(dāng)?shù)卣峁┝烁嗟木蜆I(yè)崗位，希望通過(guò)這種方式拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。并且我們應(yīng)當(dāng)清晰認(rèn)識(shí)到，在金融市場(chǎng)受益的家庭通常經(jīng)濟(jì)狀況較好，一旦做出了正確的選擇，這些家庭的可支配資產(chǎn)將會(huì)更多，家庭會(huì)變得更加富裕。對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況較差的家庭來(lái)說(shuō)，他們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更弱，更容易受到外界因素的干擾，因此當(dāng)?shù)鼐用竦呢毟徊罹嘣絹?lái)越大。通過(guò)調(diào)查得知當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谫Y產(chǎn)有一半都來(lái)自于銀行存款，之所以將資金存入銀行，通常是為了購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療等項(xiàng)目。為了保障當(dāng)?shù)鼐用竦娜粘Ｉ?，抑制貧富差距的進(jìn)一步加大，政府需要制定社會(huì)保障制度，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┹^好的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老條件，加大住房補(bǔ)貼的力度。希望通過(guò)這種方式，減輕居民的日常生活壓力，提高居民的可支配收入，在這種情況下，居民才愿意進(jìn)入金融市場(chǎng)。（三）政府加強(qiáng)監(jiān)管、泛化群眾金融知識(shí)假設(shè)金融市場(chǎng)能夠健康運(yùn)轉(zhuǎn)，那么居民也愿意進(jìn)入金融市場(chǎng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也能得以健康發(fā)展。由此可見(jiàn)，良好的發(fā)展環(huán)境十分重要，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)承擔(dān)起這方面的責(zé)任，監(jiān)督并引導(dǎo)金融市場(chǎng)的發(fā)展，為居民的家庭資產(chǎn)配置提供相應(yīng)的參考信息。筆者認(rèn)為需要做到以下幾點(diǎn)，首先政府應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管，在居民投資決策時(shí)，一方面可以參考身邊親朋好友的建議，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索獲得相應(yīng)的信息，另一方面當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)行業(yè)專家為居民提供更全面、更科學(xué)的信息參考，由政府來(lái)監(jiān)管各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的日常工作。應(yīng)當(dāng)定期或者不定期開展抽查、調(diào)查工作，核實(shí)網(wǎng)絡(luò)金融信息的真實(shí)性，由當(dāng)?shù)卣畞?lái)安排培訓(xùn)活動(dòng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的專家進(jìn)行技能培訓(xùn)。通過(guò)這種方式營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康運(yùn)轉(zhuǎn)，吸引更多的居民進(jìn)入金融市場(chǎng)。其次需要拓展居民獲取信息的渠道，許多居民在做決策時(shí)，通常會(huì)憑個(gè)人感覺(jué)或者親朋好友的推薦進(jìn)行選擇，筆者認(rèn)為這種方式容易受到主觀因素的影響，居民很難進(jìn)行理性判斷。這種現(xiàn)象也意味著居民獲取信息的渠道有限，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，在做決策時(shí)，居民通常處于不利狀態(tài)。為了解決這類問(wèn)題，筆者認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)借央視財(cái)經(jīng)頻道的平臺(tái)，拓展居民獲取信息的渠道，開設(shè)相應(yīng)的科普欄目，引導(dǎo)居民進(jìn)行資產(chǎn)配置，提供更加全面可靠的信息。除此以外還可以借助新媒體平臺(tái)，例如微博、微信等，為居民帶來(lái)最新的金融信息，加快信息傳播的速度。通過(guò)這種方式引導(dǎo)居民做出最合適的選擇。然后當(dāng)?shù)卣€應(yīng)當(dāng)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)了侵權(quán)行為，政府應(yīng)當(dāng)立即制止，消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)等都應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。這種方式同樣可以吸引更多的消費(fèi)者進(jìn)入金融市場(chǎng)，提高他們進(jìn)入市場(chǎng)的意愿。假設(shè)居民對(duì)于金融市場(chǎng)更為了解更為熟悉，那么居民也更加愿意進(jìn)入金融市場(chǎng)，也愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，由此可見(jiàn)，政府需要讓居民了解更多的金融知識(shí)。筆者認(rèn)為政府可以開展相應(yīng)的知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)或者培訓(xùn)活動(dòng)，提高當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)，這也有助于市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。（四）強(qiáng)化居民風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)首先居民需要了解金融市場(chǎng)，獲取更多的金融知識(shí)。由上述內(nèi)容可知，居民對(duì)于市場(chǎng)的了解程度會(huì)影響他們的決策，也會(huì)影響他們的風(fēng)險(xiǎn)承受力。通常情況下，受教育經(jīng)歷越豐富的居民，越愿意進(jìn)入金融市場(chǎng)，相對(duì)而言，他們的學(xué)習(xí)能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高。除此以外，居民的年齡同樣會(huì)影響他們的決策。這兩項(xiàng)因素一旦形成將很難改變，但是政府可以讓居民了解更多的金融知識(shí)，這種方式更容易實(shí)踐。隨著城市的發(fā)展，當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品種類越來(lái)越多，產(chǎn)品的更新速度逐漸加快，許多居民的金融知識(shí)無(wú)法應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)，這種現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)于金融衍生產(chǎn)品。了解了更多的金融知識(shí)以后，居民在進(jìn)入金融市場(chǎng)時(shí)，就能降低自身的成本，也能做出最合適的選擇。其次，應(yīng)當(dāng)由政府引導(dǎo)居民優(yōu)化自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，做出最合理的資產(chǎn)布局，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。通過(guò)調(diào)查得知當(dāng)?shù)鼐用窀敢鈱①Y產(chǎn)放在銀行，以存款的形式進(jìn)行資產(chǎn)累計(jì)，只有少數(shù)居民購(gòu)買了其他金融產(chǎn)品，例如黃金、外匯等，筆者認(rèn)為這種現(xiàn)象并不合理，應(yīng)當(dāng)及時(shí)解決這個(gè)問(wèn)題。在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，許多居民通常會(huì)選擇一種或者兩種產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類較為單一，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。筆者認(rèn)為當(dāng)?shù)鼐用駪?yīng)當(dāng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，結(jié)合家庭訴求，合理優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不能將眼光局限于銀行存款這類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)購(gòu)買一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，應(yīng)該開辦一些資產(chǎn)配置有關(guān)的宣傳節(jié)目或者知識(shí)賬號(hào)，比如政府可以開通微信公眾號(hào)以及微博賬號(hào)等，對(duì)家庭資產(chǎn)配置相關(guān)的知識(shí)進(jìn)行輔導(dǎo)。目前手機(jī)接收信息的能力提高，可以提高居民獲取信息的渠道，通過(guò)一些抖音賬號(hào)以及頭條APP等進(jìn)行宣傳，讓居民能夠獲取更多的金融知識(shí)。同時(shí)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)管，對(duì)于一些惡意造謠金融知識(shí)的賬號(hào)應(yīng)該注銷處理，保證金融信息傳播的準(zhǔn)確性，同時(shí)提高金融信息的真實(shí)性，讓居民能夠了解更多的準(zhǔn)確的知識(shí)，減少居民投資的誤區(qū)，打造一個(gè)安全而且健康的金融環(huán)境，這樣居民進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置的積極性也就會(huì)明顯提高。

結(jié)論通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大連居民資產(chǎn)配置的種類日趨多樣，現(xiàn)金、銀行存款等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)已不再占具金融資產(chǎn)配置中的大部分比例。大連居民逐漸開始接受存在高風(fēng)險(xiǎn)但相應(yīng)帶來(lái)高收益的風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)。在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，多數(shù)家庭更多考慮住房規(guī)劃、子女規(guī)劃以及資產(chǎn)增值規(guī)劃，舉債消費(fèi)逐漸成為居民生活常態(tài)。通過(guò)對(duì)大連居民家庭資產(chǎn)配置中金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比例以及無(wú)風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)占家庭總金融資產(chǎn)比例的實(shí)證分析，從研究中發(fā)現(xiàn)家庭的具體情況、財(cái)富情況以及未來(lái)家庭可能的收入、家庭對(duì)于金融的了解程度以及家庭所享受的社會(huì)保障情況等都會(huì)對(duì)家庭資產(chǎn)配置產(chǎn)生影響，對(duì)金融資產(chǎn)所占的比重產(chǎn)生影響，同時(shí)也會(huì)影響到金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度，一般家庭情況越好，其家庭金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高。希望我國(guó)政府能夠認(rèn)識(shí)到家庭資產(chǎn)配置的重要性，不斷縮小居民之間的收入差距，家庭資產(chǎn)提升那么其更愿意去進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置；而且應(yīng)該對(duì)社會(huì)保障制度進(jìn)行完善，保障水平的提高，可以讓居民在進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置時(shí)沒(méi)有顧慮，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)的多樣化發(fā)展。同時(shí)，居民也應(yīng)該學(xué)習(xí)更多的金融知識(shí)，不斷對(duì)資產(chǎn)配置提高認(rèn)識(shí)，這樣可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還能提高資產(chǎn)處置的多樣性，不僅可以提高資產(chǎn)的安全性，同時(shí)提高配置過(guò)程中的收益。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該促進(jìn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，再配合一些宣傳活動(dòng)，提高客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度，提高居民在資產(chǎn)配置上的積極性。這樣共同努力才能共同促進(jìn)我國(guó)居民進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。同時(shí)，本文的研究也存在一定的不足，影響居民家庭資產(chǎn)配置的因素非常多，還有很多因素沒(méi)有進(jìn)行分析，不能全部覆蓋，這樣對(duì)于影響因素的判斷也不夠準(zhǔn)確，而且由于本人研究能力不足，可以調(diào)查的樣本有限，對(duì)于論文得出的結(jié)論也會(huì)產(chǎn)生一定的影響，在未來(lái)的研究中應(yīng)該進(jìn)行完善。在后續(xù)研究中應(yīng)該擴(kuò)大研究范圍，根據(jù)外部環(huán)境的變化，提出更加與時(shí)俱進(jìn)更加貼合的指導(dǎo)建議。

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