金融學(xué) 我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題研究-最終稿

-PAGEII--PAGEI-我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題研究摘要“十四五規(guī)劃”在2021年正式實施，人們對數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展前景充滿了信心。隨著“數(shù)字中國”的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)強國的建設(shè)，數(shù)字技術(shù)不斷地進行創(chuàng)新和發(fā)展，數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化不斷深入到我們的生活中，以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)正在逐漸成熟。在新冠肺炎疫情發(fā)生前，由于資金充裕，國有大型銀行和股份制銀行提前做好了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備，疫情發(fā)生后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了不錯的進展。而像城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等這些中小銀行，受到自身資金不足、人才短缺和技術(shù)落后等原因的影響，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐相對遲緩。本文以我國中小銀行為研究對象，通過相關(guān)資料的搜集，發(fā)現(xiàn)問題并提出相應(yīng)的解決對策。分析發(fā)現(xiàn)我國中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在同質(zhì)化競爭激烈、復(fù)合型人才稀缺、管理體系不健全、缺少數(shù)據(jù)治理的問題，并針對上述問題提出尋找特色的發(fā)展模式、加強人才建設(shè)、完善治理體系、強化數(shù)據(jù)治理的具體對策建議。通過對我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題研究，有效助推中小銀行數(shù)字化發(fā)展，希望以此對我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一些有效借鑒。關(guān)鍵詞：中小銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技-PAGEII-ResearchonDigitalTransformationofSmallandMedium-sizedbanksinChinaAbstractThe14thFive-YearPlanwaslaunchedin2021andthereisalotofconfidenceinthefutureofthedigitaleconomy.Withthedevelopmentof"DigitalChina"andtheconstructionofnetworkpowerhouses,digitaltechnologiesareconstantlyinnovatinganddeveloping.Digital,intelligentandnetworkedtechnologiesareconstantlypenetratingourlives.Emergingtechnologiessuchasartificialintelligence,cloudcomputing,bigdataandblockchainarematuring.Beforethenovelcoronaviruspandemic,largestate-ownedbanksandshareholdingbankswerewellpreparedforthedigitaltransformationduetotheavailabilityoffunds.Thedigitaltransformationmadegoodprogressafterthepandemic.Smallandmedium-sizedbankssuchasurbancommercialbanks,ruralcommercialbanksandvillagebankshavebeenrelativelyslowtotransitiondigitallyduetotheirownlackofcapital,talentshortagesandtechnologicalbackwardness.Inthispaper,smallandmedium-sizedbanksinChinaastheresearchobject,throughthecollectionofrelevantinformation,findproblemsandputforwardcorrespondingsolutions.Itisfoundthattherearesomeproblemsintheprocessofdigitaltransformation,suchasfiercehomogeneouscompetition,scarcedigitaltalents,imperfectsystemandlackofdatagovernance.Inviewoftheaboveproblems,specificcountermeasuresandsuggestionsareputforward,suchasfindingcharacteristicdevelopmentmode,strengtheningtalentconstruction,improvinggovernancesystemandstrengtheningdatagovernance.Bystudyingthedigitaltransformationofsmallandmedium-sizedbanksinChina,thispapereffectivelybooststhedigitaldevelopmentofsmallandmedium-sizedbanks,hopingtoprovidesomeeffectivereferenceforthedigitaltransformationofsmallandmedium-sizedbanksinChina.KeyWords：SmallandMedium-sizedbanks;DigitalTransformation;FinancialTechnologyPAGE2–PAGE4–目錄摘要 IAbstract II一、緒論 2（一）研究背景 2（二）研究目的與意義 2（三）研究思路與研究內(nèi)容 3（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處 5二、理論基礎(chǔ)和文獻綜述 6（一）理論基礎(chǔ) 6（二）文獻綜述 7三、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述 9（一）中小銀行的界定 9（二）數(shù)字化的理解 9（三）金融科技 9四、我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀 11（一）借助金融科技普遍實現(xiàn)數(shù)字化 11（二）實行零售數(shù)字化的特色銀行之路 12五、我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題 13（一）同質(zhì)化競爭激烈 13（二）復(fù)合型人才稀缺 13（三）管理體系不健全 14（四）缺少數(shù)據(jù)治理 14（五）缺乏風(fēng)險管控能力 14六、我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決對策 15（一）尋找特色的發(fā)展模式 15（二）加強人才建設(shè) 15（三）完善治理體系 16（四）強化數(shù)據(jù)治理 16（五）加強風(fēng)險防控能力 16結(jié)論 18參考文獻 19一、緒論（一）研究背景2021年3月李克強總理在《政府工作報告》中明確提出，加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢，協(xié)同推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字社會建設(shè)步伐，提高數(shù)字政府建設(shè)水平，營造良好數(shù)字生態(tài)。再往前推進，在2020年的年底的中央經(jīng)濟的工作會議上，就提到了要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，加大對新型基礎(chǔ)設(shè)施的投入。截至2021年，我國數(shù)字經(jīng)濟總量已經(jīng)超過45萬億元，占GDP的比重超過40%。數(shù)字經(jīng)濟不僅是中國今后五年發(fā)展的重點，而且還是實現(xiàn)2035年遠期目標(biāo)的關(guān)鍵著力點，也是未來全球科技領(lǐng)域的主要競爭方向，要讓數(shù)字經(jīng)濟走上的長期穩(wěn)步發(fā)展，就必須有銀行以及像京東等高科技企業(yè)的共同努力。另外，我國也在大力發(fā)展新型基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，數(shù)字技術(shù)的代表：大數(shù)據(jù)、5G和人工智能得到了很快發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一種全新的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，使得商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展更加順暢。因此，如何積極、有效地處理好數(shù)字化對商業(yè)銀行帶來的沖擊和影響，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前所有商業(yè)銀行亟待解決的問題。當(dāng)前，隨著我國外部環(huán)境的不明朗，國內(nèi)經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段，隨著金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化，金融科技與開放銀行正在蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管趨向正常的狀態(tài)，雖然中小銀行迎來了金融創(chuàng)新挑戰(zhàn)的新機遇，但是也面臨著眾多復(fù)雜而又多變的外部因素。另外，我國銀行業(yè)面臨的有關(guān)競爭的壓力也在不斷增加，隨著利率市場化的改革，導(dǎo)致銀行的生存空間不斷緊縮，現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，尤其在客戶規(guī)模、技術(shù)創(chuàng)新、品牌創(chuàng)新等方面面臨著從來沒有過的發(fā)展前景。網(wǎng)絡(luò)科技公司和金融公司的合作，導(dǎo)致中小銀行資金短缺，業(yè)務(wù)規(guī)模越來越小，所以，中小銀行的當(dāng)務(wù)之急就是進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，國有大型銀行在資金、人才儲備和技術(shù)方面都有較大的優(yōu)勢，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而中小銀行盲目跟風(fēng)，在轉(zhuǎn)型過程中所面臨的問題來自各方面，包括從戰(zhàn)略到組織，從資金到技術(shù)，從人才到意識。（二）研究目的與意義在上述背景下，本篇文章通過對我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題的研究，為解決我國中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中所遇到的一系列問題提供了清晰的思路，為我國中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了參考。人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等新興金融技術(shù)飛速發(fā)展，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)時代發(fā)展的必然需求。我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，有助于推動銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，加深對數(shù)字化經(jīng)濟的認(rèn)識，依托金融科技，可以促進我國中小銀行的轉(zhuǎn)型，逐漸縮小與國有銀行和股份制銀行之間的差距，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供理論依據(jù)。本篇文章對中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題的探討，為我國中小銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有效的建議。中小銀行相對于國有銀行來說，其規(guī)模相對較小，缺乏競爭優(yōu)勢，因此，中小銀行在今后的發(fā)展過程中，要充分利用自己的優(yōu)勢，把握好機會，迎接新的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而推動我國銀行業(yè)的發(fā)展，不斷提高金融服務(wù)的質(zhì)量。（三）研究思路與研究內(nèi)容本篇文章的研究思路如下，首先，概述了有關(guān)數(shù)字轉(zhuǎn)型的理論，并對現(xiàn)有的相關(guān)文獻進行了梳理；其次，簡要介紹了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)概念；總結(jié)了目前我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展?fàn)顩r，并對其面臨的問題進行了剖析；文章最后就如何推進中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題進行了探討。第一部分，緒論。首先對本文的研究背景、目的、意義、思路和內(nèi)容進行了較為詳盡的說明，然后對本文的研究方法和擬創(chuàng)新之處進行了說明。第二部分，理論基礎(chǔ)和文獻綜述。對本文所采用的理論及有關(guān)文獻作了歸納和總結(jié)。第三部分，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述。介紹了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)概念。第四部分，我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀。分析了中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀。第五部分，我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題。分析了我國中小銀行在轉(zhuǎn)型過程中所遇到的問題，并對其進行了詳細的論述。第六部分，我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決對策。根據(jù)中小銀行在轉(zhuǎn)型過程中存在的問題提出相應(yīng)的對策。第七部分，結(jié)論。對未來的發(fā)展趨勢提出展望。

我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀緒論研究目的與意義我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀緒論研究目的與意義研究思路與研究內(nèi)容研究方法與擬創(chuàng)新之處理論基礎(chǔ)和文獻綜述理論基礎(chǔ)文獻綜述中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述中小銀行的界定數(shù)字化的理解金融科技我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決對策借助金融科技普遍實現(xiàn)數(shù)字化實行零售數(shù)字化的特色銀行之路同質(zhì)化競爭激烈復(fù)合型人才稀缺管理體系不健全缺少數(shù)據(jù)治理尋找特色的發(fā)展方式加強人才建設(shè)完善治理體系強化數(shù)據(jù)治理研究背景圖1.1思維導(dǎo)圖（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法文章主要采用了文獻研究法和理論聯(lián)系實際法。文獻研究法。通過知網(wǎng)對國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于中小銀行數(shù)字化的相關(guān)概念、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀、數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的邏輯與實踐等相關(guān)文獻進行較為深入的研究，為進一步研究中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題提供文獻依據(jù)。理論聯(lián)系實際法。對我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)概念、現(xiàn)狀進行研究，在此基礎(chǔ)上提出具有實踐意義的對策應(yīng)對我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題。2.擬創(chuàng)新之處研究角度新。本文通過對近年來我國中小銀行在發(fā)展過程中遇到的問題進行了深入的探討和分析，積極探索并總結(jié)有效的經(jīng)驗，為我國中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了一條行之有效的路徑。研究內(nèi)容比較新。銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近幾年來眾多專家和學(xué)者探討的熱門話題，而數(shù)字化是銀行業(yè)今后發(fā)展的必然趨勢，也是各個銀行發(fā)展的主要趨勢，本文對中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究分析緊跟時代熱點。

二、理論基礎(chǔ)和文獻綜述（一）理論基礎(chǔ)1.金融創(chuàng)新理論金融創(chuàng)新是企業(yè)、金融機構(gòu)、創(chuàng)新平臺等多種因素相互結(jié)合而成的復(fù)合創(chuàng)新發(fā)展模式，金融創(chuàng)新可以使各個要素實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新的有機結(jié)合，從而使各個要素的創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。戰(zhàn)略創(chuàng)新、知識協(xié)同和組織協(xié)同是金融創(chuàng)新理論研究的重要內(nèi)容。戰(zhàn)略、知識、組織是企業(yè)戰(zhàn)略創(chuàng)新的核心，它們之間存在著相互制約、共同發(fā)展的關(guān)系。知識創(chuàng)新對知識管理創(chuàng)新發(fā)展起著重要的推動作用，其關(guān)鍵在于隱性知識和顯性知識的靈活轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)知識創(chuàng)新和資源共享。組織創(chuàng)新的發(fā)展是保證金融創(chuàng)新健康發(fā)展的重要保證，任何一個創(chuàng)新的主體，都是一個或幾個不同的組織結(jié)合而成的。要實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新，就必須要在各個要素主體之間進行深度的協(xié)作，才能使資源得到有效的整合。通過對其薄弱環(huán)節(jié)的同化，對其缺陷進行處理與分析，從而達到財務(wù)創(chuàng)新的最大效益。隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，人們的多元化需求得到了一定的滿足。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的迅速發(fā)展，使得它的使用頻率越來越高，因此，在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展中，商業(yè)銀行要想跟上金融技術(shù)的步伐，就必須加快行業(yè)的轉(zhuǎn)型。在金融技術(shù)發(fā)展的大背景下，如何有效地提升銀行與同行、與非銀行的競爭能力，是促進銀行與消費者之間更緊密的重要途徑。金融創(chuàng)新理論為我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了理論基礎(chǔ)，縱觀銀行業(yè)的歷史，我們可以很容易地看到，在科技的驅(qū)動下，銀行業(yè)一直在創(chuàng)新。在數(shù)字經(jīng)濟的時代，數(shù)字技術(shù)在一定程度上改變了人們的消費習(xí)慣，同時也給銀行的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的影響。銀行為了適應(yīng)外部的沖擊和自身的經(jīng)營發(fā)展，銀行必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)。2.長尾理論長尾理論的原則就是把小的積累起來，形成一個市場經(jīng)濟。在互聯(lián)網(wǎng)時代，有些產(chǎn)品的銷量和需求量都很低，但只要有足夠的銷售渠道和存儲空間，這樣的話，他們就能在一定程度上，與那些數(shù)量不多，卻能賣出很高的產(chǎn)品進行競爭，也就是說，他們聚集在一起，就能和主流市場分庭抗禮。長尾理論的概念類似于普惠金融，也就是擴大個人金融的覆蓋面。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基于成本、利益等原因，在零售業(yè)務(wù)中存在著單筆交易收入少、成本較高、盈利較高的批發(fā)金融產(chǎn)品，因而對個體和小型企業(yè)的重視程度較低。商業(yè)銀行利用數(shù)字技術(shù)，實現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，減少了交易費用，擴大了對中小微企業(yè)和個人的金融業(yè)務(wù)的服務(wù)。將業(yè)務(wù)重心從“20%”的高凈值客戶轉(zhuǎn)移到了“80%”長尾客戶，以此來滿足這些客戶的融資需要，通過擴大長尾業(yè)務(wù)，使其成為商業(yè)銀行新的盈利增長點。金融技術(shù)可以使投資門檻降低，滿足一般人的需求，也可以刺激消費者的需求，使80%以上的長尾客戶都能參與到投融資中來，通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)對客戶進行分析，從而可以有效地減少交易費用和風(fēng)險，將擁有龐大市場的中小客戶作為目標(biāo)群體，最終形成了利潤豐厚的增長。（二）文獻綜述1.國外研究及發(fā)展現(xiàn)狀JohnMylonakis（2018）指出銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大規(guī)模的應(yīng)用機器人、PC和移動設(shè)備等，使銀行業(yè)務(wù)從手工到自動，同時也實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化。[1]DanamTressa（2018）介紹了印度儲備銀行數(shù)字化的驅(qū)動因素：一是政府廢鈔令后電子支付、移動錢包等各種數(shù)字支付技術(shù)的應(yīng)用；二是客戶對于銀行金融服務(wù)敏捷性的需求；三是支付銀行、金融科技公司等的跨界競爭。[2]2.國內(nèi)研究及發(fā)展現(xiàn)狀韓剛，李敏（2020）認(rèn)為中小銀行應(yīng)該在頂層設(shè)計、組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)治理和人才培養(yǎng)等方面實現(xiàn)數(shù)字化。杜爾玏等（2021）提出，近年來由于資源新規(guī)、強監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)沖擊等內(nèi)外部環(huán)境因素影響，以及多家國有銀行開啟金融科技的步伐，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢不可擋。[3]肖翔、丁洋洋（2020）認(rèn)為新冠疫情的發(fā)生導(dǎo)致中小銀行的數(shù)字化短板進一步凸顯出來，而疫情以來，數(shù)字化發(fā)展越來越明顯，因此銀行應(yīng)該在疫情期間進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完善體制機制，有效運用科技，合理使用數(shù)據(jù)。王炯（2020）認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要從客戶、銀行、員工三個層面來進行實踐，從客戶層面要了解客戶需求，滿足客戶需求；從銀行層面要增加收益，進行創(chuàng)新服務(wù)；從員工層面要發(fā)揚協(xié)作精神。[4]張靜、王永寧（2020）以新冠疫情為背景，中小銀行的經(jīng)濟和政策環(huán)境都發(fā)生了改變，需要加強五個方面的能力：數(shù)字化轉(zhuǎn)型、資源配置、資本管理，風(fēng)險管理和市場創(chuàng)新。[5]曹鴻英、榮鳳芝（2020）認(rèn)為在復(fù)雜的國內(nèi)外環(huán)境影響以及在強監(jiān)管的管控下，中小銀行要走差異化發(fā)展路線，實現(xiàn)“做精做深”，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。劉偉光（2020）指出近年來商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向是平臺化戰(zhàn)略，平臺化戰(zhàn)略涉及的方面較多，可總結(jié)為計算、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)、連接四個方面，思維、整合、云服務(wù)和創(chuàng)新是實現(xiàn)平臺化所具備的能力。[6]劉仲生（2020）提出在新冠疫情的影響下，中小銀行暴露出薄弱環(huán)節(jié)：缺少專業(yè)化服務(wù)，線上線下缺少配合，產(chǎn)品同化問題嚴(yán)重，缺少內(nèi)部人才培養(yǎng)，風(fēng)險防控能力有待加強等。[7]李卓（2019）指出隨著金融科技的發(fā)展，中小銀行面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，客戶行為、營銷渠道、金融產(chǎn)品，監(jiān)管要求都發(fā)生了變化，當(dāng)前，我們要以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)進行轉(zhuǎn)型，從客戶端和管理端兩方面進行轉(zhuǎn)型。[8]梁禮方（2020）認(rèn)為銀行是否能收集到有價值的信息是銀行數(shù)字化的關(guān)鍵，數(shù)字化更是對數(shù)據(jù)的深度利用，通過四川新網(wǎng)銀行的案例更是強調(diào)數(shù)據(jù)的重要性，把數(shù)據(jù)融入到經(jīng)營管理中。[9]朱太輝，張彧通（2021）指出推進中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)主要有組織挑戰(zhàn)、技術(shù)挑戰(zhàn)、業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)、數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)四個方面，并提出了中小銀行的轉(zhuǎn)型的路徑與對策。[10]高佳彬（2021）認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟是經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)力量，而數(shù)字經(jīng)濟又是經(jīng)濟發(fā)展的核心，因此，數(shù)字銀行的數(shù)字化也是必然趨勢，就如何應(yīng)對目前我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所遇到的問題，給出了相應(yīng)的解決辦法。[11]程露瑩（2021）提出中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要從三個路徑進行轉(zhuǎn)型：數(shù)字化運營、數(shù)字化驅(qū)動、數(shù)字化生態(tài)，要充分利用“5G+金融”這個大背景，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大背景下為轉(zhuǎn)型提供了多種可能。[12]王長旭（2021）研究了疫情發(fā)生后Z銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對Z銀行內(nèi)部和外部環(huán)境存在的問題進行了分析，提出我國中小銀行應(yīng)該在公司戰(zhàn)略、敏捷組織、金融科技和人才等方面進行加強，促進銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。[13]陳愛萍（2021）指出四川新網(wǎng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在資金存管、政策、信息安全和數(shù)據(jù)方面存在問題，應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展優(yōu)勢，對其加強管理。通過對國內(nèi)外文獻分析發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在逐步發(fā)展，學(xué)者們研究銀行數(shù)字化的具體內(nèi)容也在不斷變化。因此，對我國中小銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探討，對于推動我國中小銀行的發(fā)展，具有十分重要意義。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合已有的研究成果，對我國中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行了有益的探索，為我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了一定的參考。

三、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述（一）中小銀行的界定在查閱相關(guān)資料后發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)行關(guān)于中小銀行的定義不一樣，可以歸納為兩種。一種是我國中小銀行剛剛興起的時候，中小銀行是指除了國有六大銀行之外的銀行。另一種是現(xiàn)在對中小銀行的界定，是指以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)為主體的銀行。本文的中小銀行是指服務(wù)于中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟的城市商業(yè)銀行、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等。在我國銀行業(yè)中，中小銀行不僅數(shù)量龐大，分布范圍廣，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，是服務(wù)中小微企業(yè)的重要力量，成為銀行業(yè)市場不可或缺的一部分。目前，中小銀行的資產(chǎn)總額大約占整個銀行體系的25%，其業(yè)務(wù)約已超過全部銀行業(yè)務(wù)的40%，其主要業(yè)務(wù)是服務(wù)于中小微企業(yè)，也為其他行業(yè)提供金融服務(wù)，支持實體經(jīng)濟，在普惠金融的發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。（二）數(shù)字化的理解隨著數(shù)字化時代的到來，以人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等為代表的數(shù)字技術(shù)，深刻地影響著金融行業(yè)的發(fā)展。金融科技給金融行業(yè)帶來了巨大的改變，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)開始進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型；另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛進入金融市場進行業(yè)務(wù)拓展，為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了動力。本篇文章的數(shù)字化是指現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，比如通信技術(shù)和人工智能。在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在產(chǎn)品、運營、管理和業(yè)務(wù)模式等方面發(fā)生了巨大的變革，使得金融體系由原來的物理空間開始向網(wǎng)絡(luò)化和智能化的虛擬信息空間轉(zhuǎn)變，從而導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)生破壞性創(chuàng)新。在今后的發(fā)展中，數(shù)字技術(shù)在銀行業(yè)中的普及，必將不斷地推動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型向越來越深的層次邁進。（三）金融科技泛指是由數(shù)字技術(shù)所引起的金融創(chuàng)新，伴隨著數(shù)字化信息技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在金融科技特指信息技術(shù)和金融服務(wù)的融合。自2016年開始，各類數(shù)字化技術(shù)與金融行業(yè)的聯(lián)系越來越密切，并逐漸在金融的各個領(lǐng)域中得到廣泛的應(yīng)用，金融科技迅速發(fā)展，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的業(yè)務(wù)增長點。相對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”來說，金融科技的涉及面更廣，它已跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融“網(wǎng)上產(chǎn)品”的范疇，其具體應(yīng)用包括大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈和云計算等技術(shù)，將其運用到金融行業(yè)，使其服務(wù)效率得到了顯著的提升。

四、我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀（一）借助金融科技普遍實現(xiàn)數(shù)字化城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和民營銀行是我國中小商業(yè)銀行的重要組成部分。以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行數(shù)量龐大，分布廣泛，但相對于大型商業(yè)銀行而言，資金、人才、技術(shù)資源就相對較少，中小銀行就顯得相對缺乏，數(shù)字化發(fā)展相對緩慢，對新業(yè)態(tài)的接受能力相對較低，難以滿足客戶日益增長的個性化需求，于是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行與金融科技公司進行合作來實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展，解決在金融科技技術(shù)方面的不足，并進一步加強自身的競爭力，從而促進業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展和數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。例如，長春農(nóng)商行與金融壹賬通聯(lián)手，推出智能風(fēng)控技術(shù)，將人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控產(chǎn)品中，并采用了微表情識別技術(shù)，通過對借款人的異常表情進行識別，從而減少騙貸風(fēng)險。對于實現(xiàn)普惠金融的民營銀行來說，他們自創(chuàng)立之日起就已經(jīng)具備了與金融科技深度合作的優(yōu)勢，在激烈的競爭中脫穎而出。例如，億聯(lián)銀行和京東數(shù)字科技的合作，涵蓋了零售信貸、數(shù)據(jù)風(fēng)控和財富管理等多個方面，使其在金融領(lǐng)域得到了迅速的發(fā)展。截至2020年末，我國已有4604家中小銀行，其中具有代表性的城市商業(yè)銀行133家，民營銀行19家，村鎮(zhèn)銀行1637家，農(nóng)村商業(yè)銀行1539家，其他類別總計1276家，各類數(shù)量占比如下圖4.1。實現(xiàn)數(shù)字化的中小銀行有21家，其中城市商業(yè)銀行13家，農(nóng)村商業(yè)銀行7家，農(nóng)村信用合作社1家，各類數(shù)量占比如下圖4.2。圖4.1中小銀行各類別數(shù)量占比圖4.2實現(xiàn)數(shù)字化的中小銀行各類別數(shù)量占比（二）實行零售數(shù)字化的特色銀行之路目前，大部分中小商業(yè)銀行大多都把零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化作為其自身數(shù)字化發(fā)展的第一要務(wù)。一方面，將重點放在零售這一領(lǐng)域，選擇特定金融產(chǎn)品作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，同時針對不同地區(qū)和不同顧客的需求，研發(fā)符合自身特色并滿足顧客需求的個性化產(chǎn)品和金融服務(wù)，做出自己獨到的創(chuàng)新之處，來實現(xiàn)與大型銀行的競爭。以廣州農(nóng)商銀行為例，推出“珠江收銀”APP，為商戶提供的集“商戶申請、審批、商戶收款、資金結(jié)算和經(jīng)營管理”為一體的收銀產(chǎn)品，提供聚合支付碼，同時支持銀聯(lián)二維碼、微信和支付寶的功能，面向小微商戶、批發(fā)市場、旅游、連鎖超市、交通、農(nóng)貿(mào)市場等各類場景，充分體現(xiàn)了其支付結(jié)算的優(yōu)勢，擴大了客戶群體；亳州藥都農(nóng)商行憑借當(dāng)?shù)鬲氂械闹嗅t(yī)特色，開發(fā)了一款面向個人客戶醫(yī)用或保證類的“金農(nóng)信E貸”產(chǎn)品，提供在線申請貸款、簽訂合同、辦理放款、還款和貸款查詢等服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字藥都。另一方面是要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中尋找“特色突破口”和創(chuàng)新之道，比如：手機銀行、智能網(wǎng)點和敏捷組織等，使其具有獨特的市場競爭力。比如九江銀行以“綠色金融”為核心，大力倡導(dǎo)綠色發(fā)展，推廣綠色發(fā)展理念，設(shè)置了綠色專項授信額度，客戶可享受專項授信審批程序“綠色通道”，積極推動“綠色金融”的發(fā)展。

五、我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題（一）同質(zhì)化競爭激烈當(dāng)前銀行業(yè)比較嚴(yán)峻的一個現(xiàn)象就是同質(zhì)化競爭，一直是制約銀行發(fā)展的最大問題。大多數(shù)中小商業(yè)銀行在獲取用戶的多維資料時都會遇到困難，比如，用戶的消費場所、出行方式和支付方式等都存在著很大的問題，使得這些中小商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確地對顧客進行畫像，從而使其研發(fā)的產(chǎn)品無法真正地達到顧客的要求。目前我國商業(yè)銀行的大量數(shù)據(jù)來源于傳統(tǒng)的金融消費，但其數(shù)據(jù)的有效性已不能滿足目前的產(chǎn)品研發(fā)的需要，很難支持企業(yè)的決策，所以，不能為顧客提供個性化的定制服務(wù)，也不能充分利用小微企業(yè)和顧客之間的密切關(guān)系。當(dāng)轉(zhuǎn)型日益深化，對技術(shù)的要求越來越高，而中小銀行相對于金融科技企業(yè)技術(shù)相對不足，并且與金融科技企業(yè)合作也僅是出于互惠互利的角度，合作深度不夠，導(dǎo)致自身創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)受限，很多時候個性化產(chǎn)品和服務(wù)僅停留于口號，很難貫徹落實下去。并且當(dāng)推出一項產(chǎn)品時，很容易被其他銀行大量復(fù)制，市場上充斥大量同類產(chǎn)品時，個性化就無從談起。這一點從手機銀行APP上就可以看出，市面上所有銀行的APP產(chǎn)品和服務(wù)基本一樣，唯一的區(qū)別可能就是運行的流暢度不同。（二）復(fù)合型人才稀缺人才永遠是一個行業(yè)發(fā)展的動力來源，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展離不開具備一定的金融技術(shù)和高素質(zhì)的人才。大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)讓金融業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了天翻地覆的變化，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍逐漸模糊，對金融人才的知識結(jié)構(gòu)和操作技能提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。單一的金融知識已經(jīng)不能適應(yīng)銀行發(fā)展需要，人才的跨學(xué)科交叉知識顯得日益重要。然而，目前的銀行在復(fù)合型人才方面的缺少，缺少現(xiàn)具備金融科技創(chuàng)新能力和較高專業(yè)技能水平的綜合型復(fù)合型人才，這使得我國銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中無法發(fā)揮出應(yīng)有的優(yōu)勢，人才短缺和人才隊伍中的人才結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。這些共同的問題在一定程度上制約著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展，銀行業(yè)將會面臨更為嚴(yán)峻的市場環(huán)境。對于銀行來說，每年的人才大多源于校園招聘，在校園招聘中，受制于體制因素，往往都是某一專業(yè)領(lǐng)域?qū)W生。比如業(yè)務(wù)崗偏重于金融學(xué)、會計學(xué)等專業(yè)，技術(shù)崗?fù)际怯嬎銠C專業(yè)，缺少復(fù)合型人才招聘。當(dāng)前，因為銀行內(nèi)部的人才管理制度不夠健全，導(dǎo)致銀行內(nèi)部技術(shù)能力較高的人才流失問題屢見不鮮，人才流失嚴(yán)重。在人才引進上，缺乏有效的建設(shè)與投資，缺乏有效的人才資源，缺乏科技創(chuàng)新的能力，缺乏創(chuàng)新精神和實踐能力，使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展速度較慢，甚至停滯不前。因此各中小銀行急需又懂科技又具備金融知識的復(fù)合型人才。（三）管理體系不健全在維持金融秩序上，銀行機構(gòu)有著獨特的優(yōu)勢，但是僅僅依賴于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，難以為企業(yè)提供更優(yōu)的發(fā)展環(huán)境。特別是在大數(shù)據(jù)的管理與應(yīng)用上，我們要深入挖掘其潛能，將其與互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)務(wù)有機地結(jié)合起來。研究分析表明，我國中小商業(yè)銀行的整體數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)發(fā)展不夠成熟，集合化的數(shù)據(jù)管理還不夠規(guī)范，數(shù)據(jù)的收集和處理往往是分散在各個業(yè)務(wù)部門之間的，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的匯總和傳遞不暢。即便是跨部門間的信息傳輸，也常常是單一的、不連貫的，這增加了數(shù)據(jù)集合的管理難度。由于缺乏對大數(shù)據(jù)的管理，使得大數(shù)據(jù)信息在銀行體系中形成一盤散沙，很難形成有效的聚合。（四）缺少數(shù)據(jù)治理目前，盡管我國大部分中小銀行都已經(jīng)著手構(gòu)建數(shù)據(jù)管理的相關(guān)制度，但是在數(shù)據(jù)采集、分析、挖掘、管理等各環(huán)節(jié)上，還沒有形成一個完全封閉的、完備的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，這就給銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了數(shù)據(jù)支撐的問題。一方面，由于用戶人數(shù)一般不多，僅憑自己的客戶資料，很難建立完整的數(shù)值模型；另一方面，由于中小銀行業(yè)務(wù)范圍有限，對當(dāng)?shù)乜蛻舻姆治鼍哂邢忍烊毕荩送?，人們對元?shù)據(jù)的可靠性和真實性存在質(zhì)疑，更容易出現(xiàn)錯誤的數(shù)字決策或風(fēng)險衍生的可能性。各個部門之間數(shù)據(jù)相互獨立，導(dǎo)致數(shù)據(jù)被分割，由于此方面的限制，導(dǎo)致各部門對客戶沒有較為全面地認(rèn)識。（五）缺乏風(fēng)險管控能力由于小微企業(yè)是我國中小銀行貸款的重要主體，其財務(wù)制度不健全、財務(wù)處理隨意性、財務(wù)信息不真實等問題造成了小微企業(yè)信貸審批過程中信息不對稱。我國中小商業(yè)銀行在信用評級、反欺詐、反洗錢等方面存在著一定的風(fēng)險，風(fēng)控體系敏感性較差。目前我國監(jiān)管規(guī)定的重點是放貸前合規(guī)，中小銀行的金融科技力量主要集中在信用評級、反欺詐和反洗錢等領(lǐng)域，對貸中和貸后的風(fēng)控重視程度不夠，導(dǎo)致貸中監(jiān)測缺失以及催收失聯(lián)率相對較高。六、我國中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決對策（一）尋找特色的發(fā)展模式新興中小商業(yè)銀行應(yīng)該以服務(wù)中小企業(yè)為中心、利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇，利用高科技創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，要準(zhǔn)確定位服務(wù)客群，抓住市場發(fā)展的機會，把當(dāng)?shù)氐奶厣鳛榘l(fā)展的優(yōu)勢，加強政府和企業(yè)三方的協(xié)作，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。將金融服務(wù)嵌入到更多場景中，與娛樂、餐飲、教育等領(lǐng)域深入合作，拓展金融服務(wù)邊界。面對競爭日趨激烈的今天，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是幫助中小銀行和村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)自適合自身發(fā)展的一把利刃，中小銀行必須尋求自身特色，找準(zhǔn)定位，制定戰(zhàn)略并發(fā)展戰(zhàn)略，借助差異化發(fā)展，尋求更大的發(fā)展空間。想要在金融業(yè)中脫穎而出，產(chǎn)品和服務(wù)要有亮點，要具備自身獨有的特點，這樣才能在業(yè)內(nèi)形成自己的標(biāo)簽，成為自己獨特的優(yōu)勢。中小銀行要在開放競爭的條件的取得優(yōu)勢必須提高自己產(chǎn)品的質(zhì)量，進行差異化發(fā)展，防止同質(zhì)化產(chǎn)品出現(xiàn)。[14]（二）加強人才建設(shè)人才是現(xiàn)如今銀行業(yè)發(fā)展中的一個重要因素，這也是銀行業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展必不可少的先決條件。對于銀行來說，人才就是企業(yè)最寶貴的財富之一，因此，各銀行要加強人才的建設(shè)、吸引人才、留住人才、用好人才，只有這樣才能為銀行的發(fā)展提供源源不斷的動力，而那些能夠在競爭中生存下來的銀行，則需要具備穩(wěn)定可靠的核心競爭力。加強人才資源建設(shè)管理和提升人才資源的素質(zhì)，構(gòu)建科學(xué)、有效的人才資源配置將提高中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效率。銀行必須依據(jù)自身的發(fā)展目標(biāo)和策略，制定適合自己的發(fā)展人才策略，吸引更多的優(yōu)秀人才，構(gòu)建高層次的人才培訓(xùn)系統(tǒng)，健全職業(yè)發(fā)展系統(tǒng)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，加強人才的培養(yǎng)和培訓(xùn)，建立健全的薪酬激勵機制、考核與評估制度，充分發(fā)揮人才的作用，激發(fā)員工的創(chuàng)新能力，引進大批的數(shù)字專業(yè)人才和精通銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提高銀行的數(shù)字化程度。加大現(xiàn)有人才的培訓(xùn)和繼續(xù)教育的力度，聘請業(yè)內(nèi)專業(yè)人士，舉辦數(shù)字技術(shù)、金融業(yè)務(wù)等方面的培訓(xùn)和實踐，提升員工的數(shù)字化水平，提升銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實務(wù)能力。要加大對人才的引進力度，改變以往單一型人才招聘，招聘既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才。要加強對信息技術(shù)人才的培訓(xùn)，健全激勵機制，實行科學(xué)合理的激勵機制，鼓勵和支持企業(yè)加大技術(shù)創(chuàng)新力度，對科技創(chuàng)新作出杰出貢獻的員工，要給予適當(dāng)?shù)募?，以增強其科技?chuàng)新的動力，營造積極發(fā)展的環(huán)境，充分發(fā)揮人力資源的作用，從而推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利實施。[15]（三）完善治理體系中小商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到建立一個完整的、統(tǒng)一的數(shù)字化治理體系的緊要性，將各個業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)信息進行整合，確保統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和信息共享。除此之外，還要建立一個數(shù)據(jù)管理平臺，使數(shù)據(jù)信息在銀行體系中能進行有效的聚合，形成完整的數(shù)據(jù)鏈，提高數(shù)據(jù)的分析能力，針對不同的業(yè)務(wù)需求，建立適合業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)模型，使互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)務(wù)進行有機結(jié)合，并在此基礎(chǔ)上，引用了金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)，增強了數(shù)據(jù)的整理和離線信息處理能力，引入金融行業(yè)的海量大數(shù)據(jù)信息，加強對員工的可視化分析，為未來構(gòu)建具有深度學(xué)習(xí)能力的人工智能奠定基礎(chǔ)。（四）強化數(shù)據(jù)治理數(shù)據(jù)在數(shù)字化時代充當(dāng)著重要角色，也是銀行的重要資產(chǎn)。銀行在經(jīng)營過程中會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提就是具備良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。中小銀行在建立和完善我國銀行業(yè)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立和完善銀行的信息管理制度，嚴(yán)格規(guī)定信息的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保信息的質(zhì)量，禁止劣質(zhì)的信息流入管理系統(tǒng)，對已經(jīng)錄入的信息，要建立完整的篩選、更新、應(yīng)用和預(yù)警機制，使其在整個生命周期中保持封閉的管理，從根本上解決了原有的數(shù)據(jù)可用性低和數(shù)據(jù)分散等問題。在加強數(shù)據(jù)管理的同時，加強對數(shù)據(jù)管理的基本思考，注重構(gòu)建基于高品質(zhì)的數(shù)據(jù)分析邏輯與分析方法，從而使數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)能夠自動地識別和介入特定的業(yè)務(wù)指令，做到實時效應(yīng)、預(yù)警、降低不必要的人為判斷，在極大地提高工作效率的前提下，保證了信息應(yīng)用的質(zhì)量，并在銀行管理和應(yīng)用層面上，發(fā)揮了決策的支撐功能。中小銀行應(yīng)該打破以往數(shù)據(jù)分割的狀態(tài)，暢通數(shù)據(jù)共享渠道，讓各部門之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，對客戶實現(xiàn)全面認(rèn)識。[16]（五）加強風(fēng)險防控能力中小商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶的盡職調(diào)查，建立健全的風(fēng)險控制系統(tǒng)，應(yīng)結(jié)合銀行端的金融交易數(shù)據(jù)和場景端的客戶行為數(shù)據(jù)搭建新的金融風(fēng)控模型，提高風(fēng)控系統(tǒng)的敏感度與準(zhǔn)確性。一是加速推進大數(shù)據(jù)應(yīng)用，通過構(gòu)建包含客戶特征、行為、價值等維度的客戶標(biāo)簽，構(gòu)建全面的客戶畫像，形成針對性更強的客戶細分策略。二是積極引入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，推進面部識別、模糊比對等新技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建數(shù)字化多維風(fēng)險防控體系。打造覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的鏈條風(fēng)險管理體系，深挖數(shù)據(jù)資源、細化風(fēng)險管控模型，形成標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化和模型化的全面風(fēng)險管理體系，提高防范多頭授信和反欺詐的能力。三是提供遠程服務(wù)可視化和線上渠道整合共享，為用戶提供多渠道互通聯(lián)動、安全一致的服務(wù)體驗。[17]

結(jié)論面對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化和激烈的競爭，我國銀行業(yè)要想與同行保持同步，必須加速數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。數(shù)字轉(zhuǎn)型不僅僅是為了實現(xiàn)當(dāng)下，更是為了實現(xiàn)未來。我國中小銀行的經(jīng)營管理人員應(yīng)充分認(rèn)識到此變化的必要性和緊迫性，通過學(xué)習(xí)和借鑒同行的先進經(jīng)驗，要根據(jù)自己的具體情況，對發(fā)展趨勢進行分析、預(yù)測，進行頂層設(shè)計和規(guī)劃，制定出短期、中期、長期的不同階段的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，明確方向和實施步驟后加以推進，并在此基礎(chǔ)上加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。未來已經(jīng)來臨，已經(jīng)有一些銀行率先進行了數(shù)字變革和創(chuàng)新。中國建設(shè)銀行于2018年4月10日在上海首家無人柜臺開業(yè)，這里沒有柜員，而是由人臉識別、問好機器人、智能柜員機等組成，90%的現(xiàn)金和非現(xiàn)金交易都可以處理