互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊研究

一、引言在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展使用的今天，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)充斥了現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，理論性數(shù)字由傳統(tǒng)的存在數(shù)據(jù)庫和研究文獻(xiàn)中正逐漸應(yīng)用到實(shí)際產(chǎn)業(yè)，并成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)新一輪發(fā)展的助推力。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融涌入概念及產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)的分析，根據(jù)客戶需求創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品搶占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，吸引了更多社會(huì)客戶資源。雖然其初期發(fā)展，社會(huì)爭(zhēng)議較大，但是仍以其自身存在的優(yōu)勢(shì)成為現(xiàn)在商業(yè)銀行的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行謀求著改革已然成為整個(gè)銀行業(yè)所面臨的重要課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及我國(guó)商業(yè)銀行的新發(fā)展二、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及我國(guó)商業(yè)銀行的新發(fā)展（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起自21世紀(jì)初以來，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)電信，書籍，音樂和商品零售產(chǎn)生了毀滅性影響，金融業(yè)也不例外。金融的本質(zhì)是數(shù)字化，金融和互聯(lián)網(wǎng)具有相同的數(shù)字基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常靈活和富于想象力的概念，其發(fā)展具有深厚的宏觀背景。其中一些背景是全球性的，而某些背景是我們國(guó)家所獨(dú)有的。當(dāng)今社會(huì)正朝著數(shù)字化方向發(fā)展，整個(gè)社會(huì)中的大多數(shù)信息都已數(shù)字化。將來，多樣化的數(shù)字傳感器將廣泛應(yīng)用，同時(shí)傳播范圍將更廣，如，購物、消費(fèi)、閱讀等活動(dòng)，這些線下物理活動(dòng)未來將轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上面。在此種大環(huán)境下，許多信息進(jìn)入到了網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，利用網(wǎng)絡(luò)來快速的進(jìn)行傳播，而這將對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)工作產(chǎn)生很大影響。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟發(fā)展下，被應(yīng)用于越來越多的行業(yè)當(dāng)中，同時(shí)可利用網(wǎng)絡(luò)資源來全面、客觀的評(píng)價(jià)客戶。此外，一些公司在發(fā)展當(dāng)中積累了大量的金融、經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，這些是可利用的資源，需進(jìn)一步開發(fā)利用，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展奠定了特定的基礎(chǔ)并反映了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一體化。通過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用融資，有效整合。（二）當(dāng)代我國(guó)商業(yè)銀行的新發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過20多年的信息化發(fā)展建設(shè)，已經(jīng)不僅是上世紀(jì)80年代前后傳統(tǒng)的模擬手工處理、支持業(yè)務(wù)運(yùn)作的輔助工作，而是變成了完成業(yè)務(wù)改革、增加核心競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力。在1980年到1990年這十年間，計(jì)算機(jī)技術(shù)還是局限在商業(yè)銀行的模擬手工操作，完成銀行業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。從1990年至今，計(jì)算機(jī)技術(shù)主要運(yùn)用銀行間的業(yè)務(wù)聯(lián)通，方便全國(guó)銀行之間的業(yè)務(wù)來往，以及市場(chǎng)導(dǎo)向所需要產(chǎn)生的新的金融服務(wù)與新的金融產(chǎn)品。今后信息技術(shù)的應(yīng)用在我國(guó)的商業(yè)銀行間會(huì)變得更加重要，它將統(tǒng)一商業(yè)銀行的基礎(chǔ)平臺(tái)，改變銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)商業(yè)銀行有著極大的影響。1996年，在我國(guó)商業(yè)銀行中，率先發(fā)起改革，將自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合的商業(yè)銀行是中國(guó)銀行。與互聯(lián)網(wǎng)相融合的第一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)就是網(wǎng)上銀行，其他銀行業(yè)紛紛看到了互聯(lián)網(wǎng)+的未來發(fā)展方向，至此開始推行網(wǎng)上銀行。短短的十幾年的發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)上銀行的客戶使用數(shù)量呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，2018年，我國(guó)的網(wǎng)上銀行的客戶量超過了5億用戶，尤其是對(duì)于年輕人來說，大部分的年輕人現(xiàn)今都會(huì)選擇銀行的網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。據(jù)CNNIC的數(shù)據(jù)報(bào)告，截止2018年底，網(wǎng)民中有85%的人使用了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行支付成為了最普遍的網(wǎng)上支付方式。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量未來將成為商業(yè)銀行的主要核心業(yè)務(wù)。所以，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，未來我?guó)將進(jìn)入網(wǎng)上銀行發(fā)展期。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)成為了當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，其中的互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步被社會(huì)大眾所接受，開始走進(jìn)了人們的實(shí)際生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相融合，創(chuàng)造出的更易于滿足新時(shí)代金融需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融與之前的商業(yè)銀行相比，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)發(fā)生了改變。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代環(huán)境下，此時(shí)大量數(shù)據(jù)進(jìn)入到了網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)日益發(fā)展成熟，這方便了各類主體來收集信息，并去開發(fā)利用信息，不少主體利用所獲取信息來幫助交易活動(dòng)的開展。此外，新型互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也將金融貨幣的供求雙方利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)連接起來，此時(shí)交易雙方無需利用中介，可直接協(xié)商貸款的金額、時(shí)間，這樣也就減少了中間環(huán)節(jié)，交易成本將大幅下降。對(duì)于此種新型互聯(lián)網(wǎng)+交易方式，其可避免金融中介機(jī)構(gòu)的一些局限性，同時(shí)提升資本市場(chǎng)的活躍度，減少交易成本，加快社會(huì)資本的周轉(zhuǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。總之，為了使我國(guó)的商業(yè)銀行保持行業(yè)優(yōu)勢(shì)，它們需要積極進(jìn)行改革。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展普及，此時(shí)商業(yè)銀行需積極的去發(fā)展新業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有機(jī)結(jié)合起來，從而獲取到在線市場(chǎng)。在此過程當(dāng)中，這必然需開展創(chuàng)新發(fā)展，需把握好客戶需求，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而提升產(chǎn)品的吸引力，更好的匹配市場(chǎng)需求。三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行的影響三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀自2013年以來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛增長(zhǎng)。隨著獲取國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的條件放松，許多曾經(jīng)垂涎商業(yè)銀行的公司和個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持樂觀態(tài)度，每個(gè)人都開始分享金融行業(yè)的高額利潤(rùn)，這導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?？偟膩碚f，發(fā)展很快。成立了第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，建立了第一家在線商業(yè)銀行，“余額寶”迅速在人們中普及，這家新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為客戶提供了更多多樣化的產(chǎn)品，可以滿足客戶的多樣化需求。需求在市場(chǎng)上得到認(rèn)可，并且呈現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)。2013年6月，支付寶、天鴻基金開展了合作，并創(chuàng)新發(fā)展出了“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品，由此加快了互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品的發(fā)展。此后，12306網(wǎng)站也開始支持用支付寶來購買車票、國(guó)內(nèi)許多便利店、超市也開始支持支付寶付款。隨著《余額寶》的迅速推廣和融入社會(huì)中許多人的生活，許多以大眾為主體的財(cái)富管理產(chǎn)品迅速出現(xiàn)。隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的日益關(guān)注，團(tuán)體借貸網(wǎng)絡(luò)等許多P2P等互聯(lián)網(wǎng)公司開始逐漸發(fā)展。同時(shí)，成長(zhǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)公司也開始將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。典型的例子是騰訊和京東。騰訊啟動(dòng)了微信變更業(yè)務(wù)，以使用大型互聯(lián)網(wǎng)用戶來推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。（二）第三方支付現(xiàn)狀2014年，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)高速發(fā)展，這也加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。在第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入到了我們的生活、工作當(dāng)中，同時(shí)也提升了其依懶性。1.支付寶支付從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)看，在轉(zhuǎn)移資金時(shí)，此時(shí)需從銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，這也就要求轉(zhuǎn)賬人到銀行網(wǎng)點(diǎn)去辦理，同時(shí)銀行還會(huì)收取相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用。這顯然會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間、精力。在2003年，馬云創(chuàng)立出了支付寶平臺(tái)，并配合淘寶網(wǎng)站的運(yùn)作，這表明阻礙中國(guó)電商發(fā)展的安全問題實(shí)現(xiàn)了很大突破發(fā)展。此后支付寶開啟了快速發(fā)展，并發(fā)展成為了國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。2.微信支付在當(dāng)下的生活當(dāng)中，許多人用微信進(jìn)行聊天，用微信來付款購物，微信的快速發(fā)展，這得由于騰訊的龐大用戶群。在開啟微信支付前，此時(shí)用戶需綁定自己的銀行卡，同時(shí)驗(yàn)證身份，再利用微信來完成交易支付。分析來看，微信支付提升了交易效率，方便了民眾的生活，也方便了企業(yè)業(yè)務(wù)的開展。在微信平臺(tái)發(fā)展日益成熟下，此時(shí)騰訊基于微信支付平臺(tái)研發(fā)出了許多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品。如，微信找零交換。3.其他支付手段對(duì)于其他支付手段，典型的有NFC支付、QR碼支付，其中的NFC支付，其是利用新技術(shù)發(fā)展出來的支付方式。在手機(jī)里面內(nèi)置一個(gè)感應(yīng)線圈或感應(yīng)設(shè)備，由此實(shí)現(xiàn)支付。付款方式主要用于小型消費(fèi)項(xiàng)目，例如公交刷卡和校園信息亭刷卡。二維碼支付是基于二維碼技術(shù)的發(fā)展而進(jìn)行的交易，其通過分析商家由移動(dòng)電話生成的二維碼數(shù)據(jù)，從而使各種支付變得更快。四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響由于眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著便捷、高效與高利潤(rùn)的特點(diǎn)，在一定程度上的改變了當(dāng)前人們的支付模式與存貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)支付方式的影響就如今的支付方式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有著眾多的用戶，其中以阿里巴巴與微信為最?；谟脩糁g的相互關(guān)聯(lián)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付的便利性與安全性則彰顯出來。譬如淘寶網(wǎng)中購物的便利性，消費(fèi)者僅需要將資金事先轉(zhuǎn)入支付寶賬戶中，使用支付寶賬戶的余額完成購買即可，免除了在支付環(huán)節(jié)需要輸入銀行卡號(hào)、銀行密碼以及銀行電子口令的一系列麻煩操作；而安全性體現(xiàn)在消費(fèi)者的資金留存在第三方平臺(tái)，并未進(jìn)入商家賬戶，對(duì)消費(fèi)者的資金安全也起到了保障。對(duì)于商家來說，便利性體現(xiàn)在完成交易后，資金可以第一時(shí)間到達(dá)商家賬戶，免除了銀同業(yè)之間轉(zhuǎn)賬的延時(shí)性，對(duì)商家的資金周轉(zhuǎn)也起到了加快作用。而在個(gè)人資金流轉(zhuǎn)的過程中，微信平臺(tái)提供的“紅包”及轉(zhuǎn)賬功能也進(jìn)一步分流了商業(yè)銀行的支付功能，個(gè)人與個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬通過微信轉(zhuǎn)賬即可完成即時(shí)到賬，免除了個(gè)人銀行轉(zhuǎn)賬需要去往銀行或者ATM機(jī)的環(huán)節(jié)，極大程度上的為個(gè)人用戶提供了便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)存貸模式的影響由于歷史因素與文化因素的影響，人民傳統(tǒng)的消費(fèi)理念以儲(chǔ)蓄為主，而儲(chǔ)蓄中又以銀行存款為主，其原因主要是認(rèn)為將資金存往銀行有著絕對(duì)的安全性。但隨著銀行破產(chǎn)法案的宣布以及年輕一代逐漸成長(zhǎng)，人們的消費(fèi)理念也在潛移默化的發(fā)生著改變。隨著余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，當(dāng)前人們的存款模式也正在逐漸改變，其中余額寶旗下的天弘基金規(guī)模最高時(shí)達(dá)到了1.69萬億元，也是我國(guó)規(guī)模最大的基金。雖然說1.69萬億元這個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)僅僅是九牛一毛，但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)還是存在一定的影響。對(duì)于商業(yè)銀行的在貸款業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起于出現(xiàn)對(duì)其影響也幾乎是無關(guān)痛癢，但在小額貸款及信用卡業(yè)務(wù)中，螞蟻花唄、螞蟻借唄、分期樂等等P2P平臺(tái)的出現(xiàn)于發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人信用貸款還是存在著一些分流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響通常，互聯(lián)網(wǎng)金融的債務(wù)結(jié)構(gòu)旨在與存款交易競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)數(shù)據(jù)，自2013年啟動(dòng)余額以來，商業(yè)銀行債務(wù)受到了一定程度的影響。在16家上市銀行中，2014年的總存款減少了1.5萬億美元，即1.97%。由于最近公布了2019年的季度報(bào)告和2019年的半年期報(bào)告，銀行存款也呈下降趨勢(shì)。這其實(shí)跟我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)行的金融政策也有關(guān)，但是這與新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行債務(wù)呈現(xiàn)出了一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系，隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與其自身存款額損失屬相結(jié)合，且隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的大力發(fā)展，部分商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分離，這也包括這銀行系統(tǒng)中重要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的各種影響，這些存款人中的一些不再與商業(yè)銀行合作，尋找更具盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也符合條件。他們發(fā)行的金融工具的開發(fā)在各個(gè)方面都滿足了供應(yīng)商的要求。基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的融資，基于對(duì)客戶的堅(jiān)持和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)產(chǎn)生了一定數(shù)量的現(xiàn)有商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。這時(shí)候的商業(yè)銀行為了讓這些流失的客戶重新選擇自己，在滿足季度性存貸比監(jiān)管的要求下，它們會(huì)通過自身銀行提升的利率或者更高收益的理財(cái)產(chǎn)品來吸引客戶和資金，這樣便造成了資金成本的進(jìn)一步提升，使得銀行的利息差進(jìn)一步縮小，它們的利潤(rùn)業(yè)變少了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也影響到了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，由此開啟了與銀行信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)融資，其受到了廣大中小企業(yè)的青睞，這得益于其低門檻的貸款要求，同時(shí)可快速的完成整個(gè)貸款流程。我們現(xiàn)在拿P2P網(wǎng)貸來舉例，在2019年的5月份，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺(tái)它們的貸款數(shù)額達(dá)到了8278.19億元，總共是由7656家的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從這里可以看出，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)融資下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展，它們勢(shì)必會(huì)減少各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)以及其他一些關(guān)于它們的業(yè)務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊（一）對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，此時(shí)對(duì)商業(yè)銀行支付中介造成了很大沖擊。目前，第三方支付已應(yīng)用于電商領(lǐng)域，這加快了其發(fā)展，同時(shí)功能也日益完善。在此種環(huán)境下，銀行的支付、結(jié)算功能在弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在不斷從事許多快速產(chǎn)品項(xiàng)目，并且由于產(chǎn)品的支付方式靈活，因此與商業(yè)銀行的基本支付方式完全分開。同時(shí)，隨著中國(guó)人民銀行推出了第三方支付業(yè)務(wù)許可制度，這讓第三方支付業(yè)務(wù)迎來了高速發(fā)展，其中規(guī)定其支付業(yè)務(wù)主要有：貨幣兌換、預(yù)付卡發(fā)行、網(wǎng)絡(luò)支付等。在第三方支付系統(tǒng)發(fā)展完善下，這很可能突破上一任銀行支付業(yè)務(wù)的壟斷局面，商業(yè)銀行的原始收入有望逐步轉(zhuǎn)移。（二）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求對(duì)比其他類型銀行，商業(yè)銀行的核心區(qū)別是存款業(yè)務(wù)方面，其多數(shù)資金源自債務(wù)業(yè)務(wù)的存款。1960年，美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展資金超五成源自客戶的活期存款。在目前的情況下，活期存款不到美國(guó)商業(yè)銀行資金的十分之一，而且不如以前那么好。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，現(xiàn)代世界中許多不同的業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的存款產(chǎn)生不同的影響。例如，大多數(shù)余額寶客戶都是80年代和90年代之后的下一代客戶，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非常了解。（三）影響商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展開發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來源，但是由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在空間、時(shí)間上存在著得天獨(dú)厚的便利性，以及當(dāng)前個(gè)人生活時(shí)間日漸呈現(xiàn)出碎片化的趨勢(shì)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品得到了迅速的發(fā)展，其中包括移動(dòng)支付、在線理財(cái)、在線投保、網(wǎng)購基金等，進(jìn)一步的分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段是期初的網(wǎng)絡(luò)信貸中介；第二階段是第三方理財(cái)和財(cái)務(wù)管理；第三階段是代銷基金和保險(xiǎn)資質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品的收益率明顯高于活期存款收益率，吸引了眾多客戶群體，使得商業(yè)銀行的客戶進(jìn)行了流失。五、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策六、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策（一）加強(qiáng)對(duì)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)理念商業(yè)銀行在當(dāng)前大數(shù)據(jù)環(huán)境與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中，需要積極主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新，全面為各層次客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以往的商業(yè)銀行在對(duì)待個(gè)人用戶中更加關(guān)注大客戶，對(duì)小客戶的服務(wù)還存在著一定程度上的忽視。然而，商業(yè)銀行需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，投入更多資源用于面向小微企業(yè)、個(gè)人的金融產(chǎn)品，從而提升客戶滿意度水平。目前，80后、90后，他們已是社會(huì)發(fā)展的主力軍，所以，銀行需對(duì)這一群體創(chuàng)新金融服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)，從而提升產(chǎn)品的吸引力。進(jìn)入新世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊。銀行個(gè)人信用貸款；余額寶、理財(cái)通、銅板街等基金業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)也有一定影響。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來一直受到國(guó)家政策的保護(hù)，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)。例如，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄賬戶的利率極低，資產(chǎn)管理產(chǎn)品的限制復(fù)雜，保險(xiǎn)公司和基金的代銷銷售受到控制。傳統(tǒng)的壟斷金融業(yè)務(wù)缺乏優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和客戶滿意度。（二）打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，發(fā)掘新客戶群長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行更加注重大型企業(yè)與國(guó)企的貸款業(yè)務(wù)，在對(duì)中小企業(yè)的貸款審批中更為苛刻。中小企融資難、融資慢一直是個(gè)制約其發(fā)展的重要問題。新興起來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過其自身的便利性與開放性，在一定程度上為中小企業(yè)的發(fā)展提供了幫助，同時(shí)也搶占了商業(yè)銀行的客戶群體。商業(yè)銀行潛在的目標(biāo)客戶群體正逐漸由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，逼迫著商業(yè)銀行將更多的金融資源和金融服務(wù)向中小企業(yè)進(jìn)行傾斜。同時(shí)，商業(yè)銀行在核心傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，也要積極主動(dòng)求新求變，提高金融服務(wù)效率，穩(wěn)定已有客戶群體，吸引潛在客戶群體。在業(yè)務(wù)辦理時(shí)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)和流程，加快對(duì)客戶貸款需求的審批，縮減業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高客戶滿意度。在核心主營(yíng)業(yè)務(wù)的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)該加快研究互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，開展微小企業(yè)及個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)線上申請(qǐng)和審批，補(bǔ)充線上業(yè)務(wù)的空缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行了沖擊，擠占了商業(yè)銀行的利潤(rùn)和客戶群體。在這種背景下，商業(yè)銀行必須積極理性面對(duì)沖擊，不能單一依靠打壓新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鞏固自身地位和優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，脫離之前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的藐視，在大數(shù)據(jù)環(huán)境中尋找適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的競(jìng)合關(guān)系，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深化合作，依靠著傳統(tǒng)穩(wěn)定的客戶資源和信用優(yōu)勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)，挖掘新客戶，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，并積極融入大數(shù)據(jù)環(huán)境中，利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)質(zhì)資源，開展了相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步深化相關(guān)產(chǎn)品，以此來搶占市場(chǎng)份額。部分商業(yè)銀行已經(jīng)推行了手機(jī)銀行以及微信客戶端等移動(dòng)支付服務(wù)，為客戶隨時(shí)隨地解決支付結(jié)算提供便利。（三）整合上下游資源，為客戶提供全方位金融方案在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的潮流中，商業(yè)銀行需要將線上和線下金融產(chǎn)品和服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行由于存在行業(yè)優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期以來，產(chǎn)品較為單一，創(chuàng)新積極性不高，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)沖擊，商業(yè)銀行只是將單一的老產(chǎn)品置于線上的做法根本滿足不了客戶的產(chǎn)品需求，應(yīng)該更多的探究適合現(xiàn)代目標(biāo)客戶需求的金融產(chǎn)品組合，提升金融產(chǎn)品深度和廣度。一方面，將金融大數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)線下金融數(shù)據(jù)整合加以整合利用后，將信息與商業(yè)銀行的后臺(tái)信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系維護(hù)系統(tǒng)以及線上金融、移動(dòng)金融等數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，創(chuàng)建新型的O2O模式。另一方面，依托于線上線下的數(shù)據(jù)信息，將線下傳統(tǒng)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，創(chuàng)新出集傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和線上優(yōu)勢(shì)于一身的特色金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)一站式全面地金融服務(wù)。六、結(jié)束語七、結(jié)束語綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨，這得益于其便捷化、高回報(bào)等優(yōu)勢(shì)，然而，其對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了很大