互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資問(wèn)題探尋

為了解決就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)創(chuàng)新型社會(huì)氛圍的形成，我國(guó)大力推動(dòng)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)貫徹落實(shí)，取得了良好的成效。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量和規(guī)模進(jìn)一步提升，成了市場(chǎng)中最活躍的經(jīng)濟(jì)主體。但是，即使中小企業(yè)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中占據(jù)著重要位置，也仍然沒(méi)有得到應(yīng)有的融資支持。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給中小企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇，但是同時(shí)也帶來(lái)了一定的融資風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題解決措施的探討，探索解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，降低融資風(fēng)險(xiǎn)的措施是十分有必要的。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和作用價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)對(duì)立的、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)的新時(shí)代金融發(fā)展模式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用水平較高?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)揮出傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)沒(méi)有的巨大優(yōu)勢(shì)，通過(guò)其技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)地位來(lái)為中小企業(yè)融資活動(dòng)注入活力。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，中小企業(yè)可以不用提交相應(yīng)的資料等待商業(yè)銀行的緩慢審核，而是能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線上申請(qǐng)小額貸款，不用經(jīng)過(guò)嚴(yán)格且緩慢的資質(zhì)審核，能夠更加快速地獲得融資，及時(shí)地解決中小企業(yè)在短期內(nèi)資金缺乏流動(dòng)性的問(wèn)題。并且通過(guò)小額貸款，能夠極大地降低中小企業(yè)償還貸款的階段支付風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)小額貸款的流程和程序比較簡(jiǎn)便，中小企業(yè)可以同時(shí)向多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)小額貸款，能夠有效地分散融資風(fēng)險(xiǎn)。在這種融資優(yōu)勢(shì)下，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和各大中小企業(yè)是一個(gè)雙向選擇的關(guān)系，二者能夠互相了解到對(duì)方的信息，保證了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息數(shù)據(jù)的公開(kāi)透明性，中小企業(yè)能夠根據(jù)需要對(duì)應(yīng)地選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也能夠自主選擇是否提供融資。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)申請(qǐng)貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供融資都不需要龐大的場(chǎng)所，也不需要大量的人才，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛采集和處理信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)以及數(shù)字化技術(shù)自動(dòng)化和智能化管理的功能極大地節(jié)約中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的融資成本。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算等技術(shù)縮短融資業(yè)務(wù)審核和審批發(fā)放流程，降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核和融資款項(xiàng)發(fā)放的工作壓力，釋放更多的資源，降低運(yùn)營(yíng)管理成本，從而降低對(duì)中小企業(yè)收取的融資費(fèi)用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)的融資問(wèn)題（一）傳統(tǒng)融資問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題混雜當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展、蒸蒸日上的發(fā)展趨勢(shì)，但是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)仍然存在。因此，當(dāng)前中小企業(yè)雖然能夠獲得更加便利的融資，但是并非所有的企業(yè)都能夠明確地把握當(dāng)前的金融發(fā)展局勢(shì)，正確地選擇適合企業(yè)自身發(fā)展的融資方式。當(dāng)前傳統(tǒng)融資風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題交叉混雜在一起，中小企業(yè)既需要應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)的融資風(fēng)險(xiǎn)，又需要注意網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，融資問(wèn)題管理的壓力較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速更新?lián)Q代也帶來(lái)了各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，嚴(yán)重威脅著根基不穩(wěn)且資金力量不夠雄厚的中小企業(yè)的發(fā)展。此外，由于中小企業(yè)相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)而言已經(jīng)成為共同的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)，中小企業(yè)的很多重要信息都需要上傳到互聯(lián)網(wǎng)上，以供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的線上審核。如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊，中小企業(yè)的重要信息數(shù)據(jù)則很有可能如同網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)信息泄露一般被非法分子竊取和篡改，形成危害性更大的社會(huì)事件，不利于中小企業(yè)的融資穩(wěn)定和穩(wěn)定發(fā)展。（二）線上交易的信任問(wèn)題由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)活動(dòng)也具有一定的虛擬性。中小企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，長(zhǎng)期活躍在線下的現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融下，線上交易的信任問(wèn)題也成了中小企業(yè)面臨的新問(wèn)題。當(dāng)前各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)沒(méi)有一個(gè)約定俗成或者是一致認(rèn)可的信任制度，導(dǎo)致很多中小企業(yè)難以有效地信任來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的融資款項(xiàng)。當(dāng)前頻繁發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件導(dǎo)致中小企業(yè)對(duì)線上交易的信任度進(jìn)一步打折扣，虛擬性的數(shù)字改變不能帶給中小企業(yè)切實(shí)的感受，而線上交易的模式會(huì)模糊中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的面貌，雙方難以準(zhǔn)確地把握對(duì)方身份信息的真實(shí)性，因而有可能產(chǎn)生信任危機(jī)。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系不完善當(dāng)前國(guó)家還沒(méi)有建立起健全完善的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)治理體系，而以互聯(lián)網(wǎng)為根基的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)自然也還沒(méi)有能夠建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系。因此，當(dāng)前在互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展相應(yīng)的融資活動(dòng)，中小企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)申請(qǐng)信貸時(shí)，很有可能存在法律漏洞，在發(fā)生危害某一方切身利益的事件時(shí)沒(méi)有辦法按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的治理體系和相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行處理。此外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于一個(gè)快速發(fā)展的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系無(wú)法完全定型，因此會(huì)經(jīng)常被調(diào)整。在相應(yīng)的調(diào)整期間，可能存在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者中小企業(yè)鉆空子的行為，導(dǎo)致中小企業(yè)陷入各種融資風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。因此，…缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融治理的完善法律法規(guī)和規(guī)范性指導(dǎo)政策會(huì)極大地阻礙中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。（四）中小企業(yè)融資難和大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在信用等級(jí)、資信狀況和抵押物價(jià)值等方面都沒(méi)有占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此商業(yè)銀行等金融結(jié)構(gòu)會(huì)選擇向大型企業(yè)發(fā)放貸款，提供融資款項(xiàng)。但是在中小企業(yè)向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸和融資款項(xiàng)時(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)則會(huì)抬高融資貸款的利息，或者是增加中小企業(yè)融資貸款的擔(dān)保抵押物價(jià)值。在這種背景下，中小企業(yè)需要滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的融資風(fēng)險(xiǎn)才能夠獲得相應(yīng)的融資貸款，并且融資貸款的數(shù)額可能相對(duì)較小。三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資的具體策略（一）借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新融資模式互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地解決中小企業(yè)傳統(tǒng)的融資問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)各種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式打破傳統(tǒng)融資模式的某些限制，實(shí)現(xiàn)融資成本的有效降低和融資效率的直接提升。而互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)帶來(lái)的新融資問(wèn)題也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來(lái)規(guī)避和化解?；诖耍梢詮V泛且深入地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索更加多樣化的創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目，特別是要增加更多的網(wǎng)絡(luò)融資渠道和方式，或者是推動(dòng)傳統(tǒng)融資方式向網(wǎng)絡(luò)融資方式的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)融資項(xiàng)目的信息化進(jìn)程。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，大數(shù)據(jù)金融和眾籌模式能夠成為中小企業(yè)尋求融資的創(chuàng)新方式。拿互聯(lián)網(wǎng)金融下的眾籌融資模式來(lái)看，資金力量本身就不夠雄厚的中小企業(yè)可以通過(guò)實(shí)物資產(chǎn)交換的方式來(lái)進(jìn)行融資貸款抵押，中小企業(yè)能夠更加廣泛地湊集經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需的資金錢(qián)款，緩解了中小企業(yè)融資門(mén)檻高、融資難的問(wèn)題。（二）提高融資雙方信息的對(duì)稱(chēng)程度，降低融資成本互聯(lián)網(wǎng)金融在信息搜集和處理方面具有傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理優(yōu)勢(shì)又極大地釋放了資源，降低了交易和作業(yè)的成本，實(shí)現(xiàn)了成本的有效降低。因此，應(yīng)當(dāng)要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在提供融資時(shí)的信息透明度和公開(kāi)度，中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠更加直接和全面地了解對(duì)方，以便更加精準(zhǔn)地實(shí)施融資?；诖?，還需要進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，持續(xù)推動(dòng)中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索更多的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)需要發(fā)展移動(dòng)通信技術(shù)，以更加準(zhǔn)確地獲取互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，避免中小企業(yè)在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資貸款時(shí)由于處于信息搜集和處理的劣勢(shì)地位而陷入網(wǎng)絡(luò)圈套。（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，營(yíng)造良好融資環(huán)境國(guó)家和政府應(yīng)當(dāng)從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融治理的漏洞和不足出發(fā)，針對(duì)性地加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，嚴(yán)厲地打擊一些沒(méi)有開(kāi)展金融活動(dòng)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，嚴(yán)查高利率的互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款，通過(guò)建立起一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管治理體系，為中小企業(yè)融資營(yíng)造良好且安全的環(huán)境。國(guó)家的立法機(jī)關(guān)需要就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求，制定更加完善的法律法規(guī)，以此來(lái)規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融的融資貸款活動(dòng)。國(guó)家的執(zhí)法機(jī)關(guān)則需要嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)于各類(lèi)非法開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，比如“哈哈貸”等非法的融資貸款模式。除了從國(guó)家角度優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和治理體系外，還需要從金融行業(yè)出發(fā)，制定行業(yè)自律性原則和規(guī)則，使行業(yè)內(nèi)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠互相監(jiān)督，用行業(yè)自律性文件約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于信用破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施禁入制度，以切實(shí)有效地為中小企業(yè)融資提供保障。（四）發(fā)揮政府的支撐作用，推動(dòng)融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)由于我國(guó)金融市場(chǎng)還處于一個(gè)初步發(fā)展階段，各方面發(fā)展都不夠成熟，因而需要政府的有力引導(dǎo)和扶持?；诖耍鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)面臨的融資風(fēng)險(xiǎn)，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的硬性要求，政府應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地站出來(lái)起到一個(gè)融資風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控和分散化解的角色，幫助中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下站穩(wěn)腳跟。政府需要制定相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策，向中小企業(yè)的融資活動(dòng)傾斜，為中小企業(yè)打造起風(fēng)險(xiǎn)防范能力更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。實(shí)行融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，融資雙方應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)起融資的風(fēng)險(xiǎn)，而為了扶持互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)的發(fā)展，政府也可以參與到融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制中，主動(dòng)承擔(dān)一部分中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)和化解的融資風(fēng)險(xiǎn)。政府在融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)中不僅需要承擔(dān)起相應(yīng)的融資風(fēng)險(xiǎn)，還需要規(guī)范融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的工作，有效地分配和分散融資風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)中小企業(yè)融資活動(dòng)的順利開(kāi)展。（五）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理念，培養(yǎng)復(fù)合型人才互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展深刻改變著整個(gè)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r，因此中小企業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理念，培養(yǎng)既熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融概念和各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款模式的內(nèi)容，又具有融資項(xiàng)目管理能力的復(fù)合型人才。當(dāng)前仍然有很大一部分中小企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)深度不夠，沒(méi)有能夠認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)產(chǎn)生的巨大作用?；诖?，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的融資項(xiàng)目管理理念和方法，樹(shù)立起長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展目光，全方位貫徹創(chuàng)新的發(fā)展理念，崇尚數(shù)字化技術(shù)。中小企業(yè)要定期對(duì)融資項(xiàng)目管理人員和融資風(fēng)險(xiǎn)防控人員進(jìn)行思想教育和技能培訓(xùn)，使中小企業(yè)的相關(guān)人員能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展主動(dòng)去提升綜合能力和素養(yǎng)。中小企業(yè)還應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)合理的人力資源管理方式對(duì)企業(yè)的全體員工進(jìn)行技能培訓(xùn)，為其提供參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目地操作機(jī)會(huì)和實(shí)訓(xùn)平臺(tái)，使其能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目有更加深入的了解。（六）應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，建立動(dòng)態(tài)融資風(fēng)險(xiǎn)防控體系為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)探索能夠有效防范和化解融資風(fēng)險(xiǎn)的方式，可以通過(guò)應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)來(lái)建立動(dòng)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)防控體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜性和多變性，建立起實(shí)時(shí)監(jiān)控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素變化的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，以保證中小企業(yè)能夠及時(shí)地發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的融資風(fēng)險(xiǎn)，并且及時(shí)地做出應(yīng)對(duì)舉措，避免由于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不及時(shí)而導(dǎo)致融資風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)大。中小企業(yè)要進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資風(fēng)險(xiǎn)防范方面的應(yīng)用廣度。為了確保中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的安全性，還應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)，并且定期對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)進(jìn)行更新。此外，中小企業(yè)還要根據(jù)融資風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，對(duì)造成融資風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素變動(dòng)進(jìn)行全面的記錄。而后通過(guò)完善記錄管理制度和處理系統(tǒng)，將記錄的信息數(shù)據(jù)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行深入處理和分析，得出本企業(yè)存在的最有可能發(fā)生的融資風(fēng)險(xiǎn)隱患以及相應(yīng)的原因，切實(shí)保障中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展背景下的融資安全。四、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，中小