四川省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策分析

PAGEPAGE8摘要，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。但在四川本文基于四川省普惠金融發(fā)展趨勢良好,從四川省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理。針對四川省普惠金融發(fā)展過程中存在的相關(guān)問題,并根據(jù)相關(guān)問題提出四川省普惠金融的解決對策,促進(jìn)四川省普惠金融更加持續(xù)快速公平的發(fā)展。關(guān)鍵詞：普惠金融；四川省；金融發(fā)展引言普惠金融是一種可持續(xù)發(fā)展金融，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。當(dāng)前，我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象是貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等。“普惠金融”這一概念最早由2003年聯(lián)合國秘書長宣布2005年為國際小額信貸年中提出。同年，有學(xué)者將“普惠金融”的概念引入國內(nèi)引起了廣泛關(guān)注。在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中明確提出發(fā)展普惠金融，這是我國首次把“普惠金融”提升到國家戰(zhàn)略高度。國務(wù)院在2016年發(fā)布的《推進(jìn)（2016-2020）》中明確肯定了聯(lián)合國對普惠金融服務(wù)于各個(gè)社會(huì)階層和群體的服務(wù)理念。我國大力發(fā)展普惠金融的目的是促使更多金融資源分配到社會(huì)的弱勢群體，縮小貧富差距、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)的必要條件。四川省位于我國內(nèi)陸西南地區(qū)，地勢呈現(xiàn)出“西高東低”，經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力并不強(qiáng)。就目前而言，四川各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不均衡，經(jīng)濟(jì)資源主要集中于成都經(jīng)濟(jì)區(qū)，貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，普惠金融供需不平衡，社會(huì)群體經(jīng)濟(jì)差異較大，金融排斥現(xiàn)象依舊存在。因此，研究普惠金融發(fā)展過程中的現(xiàn)狀、面臨的主要問題，對促進(jìn)四川省社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、推動(dòng)四川省金融發(fā)展、縮小社會(huì)不同群體間經(jīng)濟(jì)差異，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。四川省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀銀行業(yè)量普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)。普惠金融發(fā)展水平越高，則金融機(jī)構(gòu)覆蓋率越高，從業(yè)人員的密集程度越大。近年來，四川省銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類越來越多，豐富了四川省的金融發(fā)展。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)四川省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年四川常住人口數(shù)8375萬人左右，全省占地面積48.6萬平方公里，由表1可，2010年至2019年四川金融機(jī)構(gòu)增加了1589個(gè)，增幅為12.65%，金融從業(yè)人員增加了46131人，增幅為24.37%；從密度來看，2010年至2019年四川每萬平方公里金融機(jī)構(gòu)數(shù)增加了33個(gè)，每萬平方公里金融從業(yè)人員增加了9491.561.69，增幅為8.33%，每萬人金融從業(yè)人員由23.5428.11。從四川整體來看，不管是金融機(jī)構(gòu)及人數(shù)的整體數(shù)量還是金融機(jī)構(gòu)及人數(shù)的覆蓋密度都有明顯，但省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)與從業(yè)人員密度與全國平均水平相比仍有較大差距。表表1四川省2010—2019年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及從業(yè)人員金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)每萬平方公里機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)每萬人金融機(jī)構(gòu)數(shù)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)每萬人金融機(jī) 每萬平方公里金構(gòu)從業(yè)人員 融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)201012559258.421.5618932723.543895.62201112934266.131.6119665824.434046.46201213218271.981.6420756025.704270.78201313431276.361.6621781326.874481.75201413751282.941.6922574527.734644.96201514015288.371.7122628427.584656.05201614183291.831.7222907627.734713.50201714249293.191.7223105827.834754.28201814225292.701.7126291131.525409.69201914148291.231.6923545828.114844.81年份數(shù)據(jù)來源：2020年四川省金融運(yùn)行報(bào)告，中國人民銀行成都分行貨幣政策分析小組編著2019年末，成都擁有銀行機(jī)構(gòu)數(shù)2108家，約占全省銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)39%，相比其他城市，成成都金融業(yè)快速發(fā)展，是國家建設(shè)西部的金融中心，也是中西部地區(qū)金融資源集聚度最高的城市。通過四川省各地區(qū)銀行規(guī)模的分布，可以反映出省內(nèi)金融資源分布嚴(yán)重不均衡。存款和貸款至2020年，四川省金融機(jī)構(gòu)存款余額和貸款余額保持逐年上升的趨勢，截止2020年末，四川省90350.5億元，同比增長10.5%，相比較2010年，2020年金融機(jī)構(gòu)存款余額是2010年的3倍。金融69504.9，同比增長13.8%，相比較2010年，2020年金融機(jī)構(gòu)貸款余額是2010年的3.5倍。存貸款規(guī)模的持續(xù)增加說明了四川省普惠金融供需也呈現(xiàn)持續(xù)增長的趨勢。小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款，2010年至2020年四川省小微企業(yè)貸款余額增加了13916.42億元，增幅達(dá)到了5.9倍，小微企業(yè)15.36個(gè)百分點(diǎn)。2010年至2020年涉農(nóng)貸款余額增加了17274.81億元，增幅達(dá)到了2.9倍，涉6.36個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，隨著對普惠金融工作的持續(xù)推進(jìn)，特別是扶持小微企業(yè)金融和群體金融發(fā)展。表2四川省2010年-2019年小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款余額年份小微企業(yè)貸款余額（億）小微企業(yè)貸款占比涉農(nóng)貸款余額（億）涉農(nóng)貸款占比20102364.0912.13%5799.9229.76%20113420.8415.19%7307.9032.36%20124176.8516.34%9003.3335.22%20134937.0416.71%10758.9836.42%20146013.3117.75%12383.5836.55%20157360.2919.36%13820.0836.36%20168729.3020.38%15215.9135.53%201710545.0021.91%16622.0134.54%201812655.7623.39%18836.4934.82%201914807.2425.27%21002.6935.47%數(shù)據(jù)來源：四川省區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告保險(xiǎn)業(yè)和不同群體提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)是發(fā)展普惠金融不可缺少的環(huán)節(jié)。從表3可以看出，截止2019年末，全省共有保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)4家，各級保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)5097家，保險(xiǎn)保費(fèi)收入2148.7億元，同比增長9.7%，省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力不斷提升。其中全省保險(xiǎn)密度2576元/人，比上一年增長217元/人，保險(xiǎn)深度4.6%，比上一年減少0.2個(gè)百分點(diǎn)。截止2020年末保險(xiǎn)資金進(jìn)入四川金額達(dá)4.7%,保險(xiǎn)密度提升至2714元/人。根據(jù)四川保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布報(bào)告稱，某地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度絕對的地域優(yōu)勢，但其他城市在增長速度方面卻遠(yuǎn)高于成都，可見各地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)差異在逐漸縮小。表32019年四川省保險(xiǎn)業(yè)基本情況項(xiàng)目 數(shù)量總部設(shè)在轄內(nèi)的保險(xiǎn)公司數(shù)（家） 4其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營主體（家） 2壽險(xiǎn)經(jīng)營主體（家） 2保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)（家）（家）壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)（家）5097————保費(fèi)收入（中外資，億元）2149其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入（中外資，億元）584人身險(xiǎn)保費(fèi)收入（中外資，億元）1565各種賠款給付（中外資，億元）635保險(xiǎn)密度（元/人）2576保險(xiǎn)深度（%）5數(shù)據(jù)來源：2020年四川省金融運(yùn)行報(bào)告，中國人民銀行成都分行貨幣政策分析小組編著證券業(yè)發(fā)展使得人民對于金融投資的欲望會(huì)更加強(qiáng)烈，從而滿足人民群眾的金融需求，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。如圖3所示，2015-201920194家證券公司，61家證券分公司，427家證券營業(yè)部，3家證券投資咨詢公司，1家基金分公司，3家期貨公司，2家期貨分公司，51家期貨經(jīng)營部，機(jī)構(gòu)數(shù)量較上年增加25%。截止2019年末，新增境內(nèi)外上市公司13家，全省有上市公司125家，上市公司市價(jià)總值2.04萬億元，同比增長13.6%。2015年至2019年，四川上市公司數(shù)增加了232412.820倍?？梢?，由于證券市場的發(fā)展對于上市企業(yè)給與了很大的支持，而企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造收入、提供就業(yè)機(jī)會(huì)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，繼續(xù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。2.32.3.1信用體系從2018年開始，四川省全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，全省18個(gè)市（州）已開通“信用中國（四川，市州）”網(wǎng)，已收集錄入信息農(nóng)戶占全部農(nóng)戶數(shù)的90.3%，農(nóng)村信用信息平臺查詢量19.8萬個(gè)市建設(shè)中小微企業(yè)信息平臺，中小微企業(yè)信息平臺查詢量3.5萬筆。除此之外，中國人行成都分行首次對外披露四川信用評級機(jī)構(gòu)和政協(xié)機(jī)構(gòu)監(jiān)管報(bào)告，評定信用貧困戶122.3萬戶，信用非貧困戶789.81萬戶，信用村1.66萬個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1280個(gè)等。成都市綜合信用指數(shù)在全國省會(huì)城市中排名第8位，在全國261個(gè)地級市中，四川省有10個(gè)市進(jìn)入前50名，有13個(gè)市進(jìn)入前百位，四川省信用體系建設(shè)初見成效，推動(dòng)省內(nèi)普惠金融的發(fā)展。2.3.2支付體系2020年，四川省支付系統(tǒng)發(fā)生業(yè)務(wù)2.319.5%，金額148.7萬億元，同比下降5.3%，相反非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量持續(xù)提高。金融IC卡累計(jì)發(fā)行2.9app均可使用金融IC卡支付。省內(nèi)農(nóng)村金融環(huán)境也有所提高，為農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)統(tǒng)服務(wù)效率持續(xù)提高，反映出普惠金融在支付領(lǐng)域發(fā)展較快。3四川省普惠金融發(fā)展存在的問題普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，滿足不康發(fā)展。普惠金融供給不足的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多只延發(fā)展，雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有所發(fā)展，但是人們更加依賴傳，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法推廣，無法享受到更多的普惠金融服務(wù)。依舊存在農(nóng)村信用困地區(qū)及偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融發(fā)展停滯。金融機(jī)構(gòu)信用體系不健全2018年開始，四川省全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，同時(shí)建成社會(huì)，需要實(shí)地調(diào)查走訪，耗費(fèi)時(shí)間、人力和資金。省內(nèi)信用體系的不健全和信用信息的缺失，造成農(nóng)民和小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，增加了農(nóng)民和小企微業(yè)獲得金融服務(wù)的難度，抑制了四川省普惠金融的全面發(fā)展。普惠金融服務(wù)對象金融知識缺乏，如存貸款利率、貸款方式等，這些群眾并沒有意識到金融產(chǎn)品和服務(wù)對于提對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品產(chǎn)生排斥的心理，對普惠金融發(fā)展造成極大的障礙。四川省普惠金融發(fā)展的對策加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供多樣化服務(wù)近年來，四川省各金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展普惠金融，推出一系列普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，但普惠金融服務(wù)供給依舊有體系中為需求者提供金融服務(wù)，與客戶形成金融交易的關(guān)鍵，應(yīng)該針對不同市場需，如大力促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)店的建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)制創(chuàng)新，激勵(lì)小微企業(yè)參與其中。對于比較集中的貧困地區(qū)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先放貸，同時(shí)給予一定比例的補(bǔ)貼及稅收優(yōu)抵押物不足的情況，擔(dān)保公司可以在不增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，相應(yīng)擴(kuò)大擔(dān)保品范圍。加大金普惠金融供給力度，均衡供給加大普惠金融的供給力度，特別是對偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)等的金融覆蓋率。很多作為普惠金融服務(wù)的供給主體即各類金融機(jī)構(gòu)，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益后可能會(huì)弱化貧困地區(qū)的金融供給，從而使得這些地區(qū)的群眾進(jìn)一步受到金融排斥。因此，這就需要政府加以引導(dǎo)，一方面可以給予偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)等金融機(jī)構(gòu)一定支持政策；另一方面，需要全面建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)的主要目的是規(guī)范發(fā)展民營經(jīng)營的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引入更多的金融活力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將資源向貧困地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)傾斜。截止2019年末，省內(nèi)新型294家，相比小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量處于劣勢，因此，大力促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是金融服務(wù)供給的重要任務(wù)。地方性金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)扶貧產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶多樣化，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供合適的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。大型商業(yè)銀行可以根據(jù)地方性經(jīng)濟(jì)特色推出移動(dòng)金融、智能化服務(wù)為偏遠(yuǎn)地區(qū)引入資金，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，使偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)成為可能。完善征信體系，加快支付體系建設(shè)提高信用評。建設(shè)一套覆蓋全省，尤其是貧困人弱勢群體進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，不會(huì)出現(xiàn)或少出現(xiàn)信息不對稱等情況，從而使得金融服務(wù)的供給和需求有效對接。支付體系的建設(shè)，加快農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，做到戶戶有網(wǎng)，促進(jìn)數(shù)字化支付手段的普及，如通過手機(jī)銀行、微的普及力度，更要加大其支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，深化現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)第三方支付業(yè)的發(fā)展。提高居民受教育水平，加強(qiáng)普惠金融知識普及，也越愿意接受新的提供良好的金融教育環(huán)境。。政府需要廣泛宣傳、普及金融知識，尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)。通過金融知識的普及，提高，不盲目跟風(fēng)選擇金融產(chǎn)品，。其次地方性金融監(jiān)管應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格打壓不良貸，消除民眾金融排斥現(xiàn)象，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品市場進(jìn)行更有效地金融機(jī)構(gòu)可以推出多樣化的金融產(chǎn)品，如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。對于低收入遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的金融可得性，降低了使用者的金融交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)在為人類帶來便利的同時(shí)，也帶來了風(fēng)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，建立數(shù)據(jù)庫，積累客戶數(shù)據(jù)，建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺，從而更好地把控金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)積極發(fā)展。參考文獻(xiàn)[C].四川省社會(huì)科學(xué)院,2020.[J].中小企業(yè)管理與科技(中旬刊),2020,(12).[3]趙玉冰.中國普惠金融發(fā)展評價(jià)研究[J].平頂山學(xué)院學(xué)報(bào),2021,(02).[4]李佳.我國普惠金融發(fā)展存在的問題與對策[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2020,(08).[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2020，（20）．[6]陳姹.我國普惠金融發(fā)展研究[C].吉林財(cái)經(jīng)