【農村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展探究文獻綜述2600字】

農村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展研究國內外文獻綜述1國外文獻綜述由美國經濟學家F科·莫迪利安尼（1963）等人提出的生命周期假說，這一假說以消費者行為理論為基礎，提出人的消費是為了一生的效用最大化。該理論認為，個人會以整個生命周期來完成消費的最佳配置。一個人一生中會經歷五個階段，而在不同的生命階段會由于不同的收入而有不同的消費計劃。因此商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時，要根據不同人生命的不同階段而相應提供不同的理財產品以達到效用的最大化。美國著名學者馬克維茲（1952）提出的投資組合理論，他利用方差對投資預期報酬進行分析，將可利用的資金投資在多種投資產品，就是用分散化的投資抵消一部分風險，從而找到最佳的投資方式。商業(yè)銀行在進行投資理財時，應將客戶資金進行多元化的的投資，避免過度集中，將風險降到最低。溫德爾·史密斯（1956）首次提出的市場細分理論，認為消費者根據自身的收入狀況和消費偏好會對商品有不同的需求，由于這種差異性的存在將整個商品市場劃分為若干個消費者群的市場的細分過程。每一個具有相同需求的消費者群均為一個細分市場。對于市場細分并沒有唯一的方式，商業(yè)銀行盡可能嘗試多的細分方式以便發(fā)現還沒有被滿足需求的消費者，繼而尋找到新的理財市場。20世紀10年代熊彼特在《經濟發(fā)展理論》一書中提到了金融創(chuàng)新理論，他認為創(chuàng)新就是建立一種新的生產函數，把曾經沒有組合的生產要素和生產條件聯系在一起建立新的模型。他認為沒有創(chuàng)新就沒有動力，商業(yè)銀行應該把創(chuàng)新貫穿個人理財業(yè)務的始終。邁克爾·伯特（2003）認為，客戶所消費的理財服務能否為其帶來資產的增值是個人理財服務的最終目標。銀行為達到這一目標需要為客戶提供差異化的理財服務，以獲取客戶的滿意和忠誠，銀行應以差異化的經營策略與其他同類產品進行競爭，以提高其在理財市場的核心競爭力和在客戶心中的形象。2國內文獻綜述目前，國內商業(yè)銀行關于個人理財業(yè)務的研究還處于起步階段，研究成果相對較少。歸納起來主要有以下幾個方面：（1）關于個人理財業(yè)務涵義的界定。沈軍（2006）認為商業(yè)銀行個人理財應以客戶的需求的為中心，依據自身的資源優(yōu)勢為客戶提供一系列的理財服務，其內容應包括傳統(tǒng)理財服務如投資、融資服務，也應包括創(chuàng)新服務如理財規(guī)劃、理財咨詢服務。呂釗（2008）認為個人理財業(yè)務應建立在個人金融業(yè)務的基礎上，依據客戶的風險承受能力和資產狀況，幫助客戶完成資產保值增值的目的。（2）關于個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題。陸芳（2009）通過對國內外理財業(yè)務發(fā)展現狀的比較分析，總結出國內商業(yè)銀行理財業(yè)務中存在的問題，主要包括：銀行內部自身的問題和外部環(huán)境制約，并由此提出了對策建議。周潤書（2008）認為雖然國內各家銀行都推出了不同個人理財業(yè)務但同質化嚴重，并且存在著進入門檻過高和細分現象不到位的缺點。（3）關于個人理財業(yè)務的策略研究方面。劉冰玉（2009）基于理財業(yè)務的諸多問題提出了發(fā)展和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策，主要有加強市場細分、開發(fā)創(chuàng)新產品、培養(yǎng)專業(yè)理財人員等。郝軍（2009）在個人理財業(yè)務的策略研究方面指出應樹立以客戶為中心的服務理念、搭建優(yōu)秀的理財服務平臺、充分認識并化解個人理財業(yè)務的風險，并通過實證郵儲銀行的個人理財業(yè)務進行分析。（4）關于個人理財業(yè)務風險研究方面。李燕婷（2008）在基于銀行零收益理財產品的基礎上對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險進行研究，她認為個人理財業(yè)務蘊含的風險主要包括利率風險、匯率風險、流動性風險、管理風險、信用風險和理財產品掛鉤對象的價格波動風險。樊曉軍、金雷（2010）認為如何加快金融創(chuàng)新步伐是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務迫切需要解決的問題，商業(yè)銀行個人理財風險主要有違約風險、流動性風險、利率風險和操作風險，并指出銀行和相關機構應從內、外兩方面進行風險的防范。（5）關于個人理財產品的創(chuàng)新研究方面。周麟（2008）通過對國內商業(yè)銀行個人理財產品的定義和對創(chuàng)新的研究，分析了個人理財產品創(chuàng)新的有效性及影響有效性的因素，最后針對創(chuàng)新的有效性提出改善對策。梁維（2008）通過對美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況的研究，總結出對我國發(fā)展個人理財業(yè)務的經驗啟示，由此提出理財產品創(chuàng)新的對策包括：宏觀上支持個人理財業(yè)務、促進產品創(chuàng)新、有效配置網點資源，提高理財人員的業(yè)務技能、以客戶為向導，提升理財業(yè)務收益。（6）張磊、沈水辰(2007)認為國內銀行個人理財業(yè)務的未來發(fā)展重點應當是由專業(yè)化團隊為客戶實現個人理財目標而制訂一系列解決方案，向客戶提供一系列顧問、代理式服務，具體內容包括財務分析、財務規(guī)劃、投資規(guī)劃、資產管理、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃以及遺產規(guī)劃等。學者們除了從以上幾個角度對商業(yè)銀行個人理財進行研究外，還有一些涉足其他方向的研究。比如：李新榮(2006)從金融生態(tài)的角度分析了中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中在金融環(huán)境、金融監(jiān)管、金融產品提供方和金融產品消費方中存在的問題，以及應對的策略?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展尚處于起步階段，其中顯現了諸多的問題和不足。我國的商業(yè)銀行必須結合當前發(fā)展的實際情況，借鑒國外的先進經驗，整合出一套系統(tǒng)的理財方案，正視不足的同時，提出積極有效的策略，完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。參考文獻1.謝奔一.我國商業(yè)銀行個人理財市場比較分析.科技創(chuàng)業(yè)月刊，2011（1）.2.趙宇.新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財業(yè)務.現代經濟信息，2010（11）.3.張立新.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究.經濟視角，2010（5）.4.陳堃.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析.時代金融，2010（416）.5.邁克爾·波特.競爭優(yōu)勢.華夏出版社，2003.6.呂釗.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究.天津財經大學，2008（8）.7.葉健生.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究.廈門大學，2009（1）.8.樊曉軍，金雷.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務風險管理.傳承，2010（6）.9.劉冰玉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題研究.東北師范大學，2009（5）.10.沈軍.商業(yè)銀行個人理財研究.農村信用社武漢培訓學院報，2006（5）.11.郝軍.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究.河北師范大學，2009（3）.12.王舒.對于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的探討.產業(yè)與科技論壇，2010（9）.13.陸芳.國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀分析及應對政策.復旦大學，2009（9）.14.單雅純.淺談黑龍江省農業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略.商業(yè)經濟，2010（11）.15.李燕婷.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險研究.西南財經大學，2008（12）.16.周潤書.商業(yè)銀行個人理財問題的研究.會計之友，2008（8）.17.約瑟夫·A·迪萬納著，覃東海譯.金融服務大變革：重塑價值體系.中國金融出版社，2005.18.周俊淑.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的需求影響因素分析.南京農業(yè)大學，2008（12）.19.