大數據下中國網絡金融的風險及防范研究

目錄TOC\o"1-2"\h\u1導論 21.1選題目的及意義 21.1.1選題目的 21.1.2選題意義 21.2國內外研究綜述 21.3研究內容及研究方法 32網絡金融的相關信息 32.1網絡金融的概念 32.2網絡金融的特征 42.2.1成本低 42.2.2效率高 42.2.3覆蓋廣 42.2.4發(fā)展快 42.2.5管理弱 42.2.6風險大 52.3網絡金融發(fā)展的意義 52.3.1提升了人民群眾的金融獲得感和滿意度 52.3.2彌補了金融設施短板 52.3.3激發(fā)了金融市場地活力 52.3.4促進了金融監(jiān)管的完善 62.4我國網絡金融發(fā)展的現狀 63網絡金融的風險研究 63.1我國網絡金融所面臨的風險 63.1.1技術風險 73.1.2業(yè)務風險 73.2網絡金融風險所帶來的不良影響 73.2.1風險形式多元 83.2.2更具有破壞性 83.2.3防范成本更高 84網絡金融的防范措施研究 84.1網絡金融的防范措施 84.1.1強化數據安全和網絡安全管理 94.1.2完善信用制度以及信用評估體系 94.1.3完善網絡金融相關的法律法規(guī) 94.1.4調整并完善監(jiān)管策略 95結論 101導論1.1選題目的及意義1.1.1選題目的隨著互聯網的快速發(fā)展以及時代質的進步，傳統(tǒng)的金融方式滿足不了人們的需求了，由此出現了新的金融方式——網絡金融。我選擇這個課題作為畢業(yè)論文，是因為網絡金融離我們很近，在我們生活中無處不在，以各種形式存在著。而且其具有很多值得我們思考的方面，因此想借此機會，通過查資料等方式近一步的了解網絡金融。1.1.2選題意義隨著互聯網的快速發(fā)展，網絡金融雖然誕生和發(fā)展的時間不長，但是它作為一種創(chuàng)新的形式，在生活中已經廣大應用，也出現了很多的正面效應。比如改變了傳統(tǒng)金融在大眾里的固有認知，便利了各種金融活動，加快了金融發(fā)展，以及改革的進程等。網絡金融和傳統(tǒng)金融之間的討論也一直是如今學界關注的焦點，很多老師上課也會經常提及，讓我在生活中多方面的了解到了網絡金融，況且它在我們生活中是無處不在的。但是也正因為現在網絡的普及、不透明以及保護隱私不夠，同時也讓很多不法分子有機可乘。這幾年爆出來的網絡詐騙、虛假網絡投資等等事情層出不窮，讓好多家庭受到了不同層度的傷害。俗話說的好：“網絡有風險，投資需謹慎”，并且我身邊的親人就有這種經歷。所以我選網絡金融的風險與防范是想自己可以更近、更具體的了解這個東西，同時也好規(guī)避這種傷害。1.2國內外研究綜述國內外關于網絡金融的風險和防范問題的研究還是蠻多的，這歸咎于它無處不在，無時不在。網絡金融是傳統(tǒng)金融與互聯網相互作用、相互結合的結果。第一家網絡銀行——“安全第一網上銀行”于1995年10月18日在美國成立，這預示著網絡金融的快速發(fā)展。隨著時代的進步與科技的發(fā)展，現如今國外的網絡金融已經發(fā)展的比較成熟了，大概分為六種模式：互聯網支付、P2P網絡借貸、眾籌融資、互聯網銀行、互聯網證券以及互聯網保險。但是我國對于網絡金融的研究也是不遜色的。早在1933年的時候，電子金融在我國政府將“金”字及其一系列工程列入重要的國民經濟信息化工程后迅速發(fā)展并取得豐碩的成果。就拿現在我國的移動支付來說，自從推出就受到了廣大國人的喜愛，并且部分支付方式在國外也流行起來了。這便利了不僅是一點點，也讓在我國留學、生活的外國人得到了便利。當然無論是國內還是國外，都存在了一些安全、隱私的問題，這需要提高監(jiān)管力度，完善相關法律法規(guī)。1.3研究內容及研究方法基于互聯網的快速發(fā)展以及時代的大幅度進步，網絡金融充斥著我們的生活。網絡金融依托于互聯網技術，在傳統(tǒng)金融的基礎上做出了改革與創(chuàng)新，使人們改變了對金融的傳統(tǒng)認識，并使其在很多地方都得到了應用。但是由于它的出現以及應用太過迅速，以至于很多方面都還來不及跟上，各部門還沒有做好應對措施，制度各方面都不太完善。在推進金融積極發(fā)展的同時，還存在著一些潛在的安全風險等，這些風險不但會影響金融業(yè)的健康發(fā)展，還會影響網絡金融的長期發(fā)展。因此，本篇論文就網絡金融的特征以及意義加以闡述，然后再對于我國所存在的、所面臨的網絡金融的風險以及它帶來的不良影響進行研究，繼而提出對有助于防范網絡金融風險發(fā)生所應對的具體的方案、措施。2網絡金融的相關信息2.1網絡金融的概念網絡金融，別稱為電子金融。從狹義上講，它是指在國際互聯網上開展的金融業(yè)務，包含網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容。從廣義上講，它以網絡技術為支撐，是在全球范圍內的所有的金融活動的總稱，它不僅涵蓋了狹義的內容，還額外包含了網絡金融安全、網絡金融監(jiān)管等諸多方面。它與傳統(tǒng)形態(tài)存在的金融活動不同，它是存在于電子空間中的金融活動，它的存在形態(tài)是虛擬化的。它是信息技術尤其是互聯網技術飛速發(fā)展的產物，它是適應電子發(fā)展需要而產生的網絡金融運行模式。換句話來說，網絡金融就是傳統(tǒng)金融機構與互聯網企業(yè)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式[1]。2.2網絡金融的特征網絡金融以互聯網通信為主要、基本的特征，在此基礎上延伸出自己獨有的優(yōu)缺點。優(yōu)點主要包括運營成本低、業(yè)務處理效率高、客戶覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快，缺點主要有監(jiān)管難度大、風控弱、風險大[2]。以下就是各特點的具體解釋及舉例：2.2.1成本低在網絡金融的交易模式下，資金供求雙方均可通過網絡完成信息的甄別、交易等，沒有中間商賺差價，也不會產生交易成本，一切都在網絡上進行。一方面，減少了機構租房的資金及其他裝修、水電成本；另一方面，消費者可以在網上選擇自己所想、所需要的金融產品，這樣一來降低了信息不對稱的發(fā)生幾率，使交易更加方便快捷、及時有效。2.2.2效率高網絡金融的各種業(yè)務主要依靠計算機進行處理，統(tǒng)一的、標準化的操作流程，急速的業(yè)務處理速度，客戶不再需要排隊等候，提高了客戶的用戶體驗感。2.2.3覆蓋廣在互聯網的覆蓋面積越來越廣的情況下，金融業(yè)不在局限于時間和空間，更加直接的金融服務使得客戶可以直接在網上滿足自己的資源需求，同時也拓寬了它的客戶基礎，這讓網絡金融能進入到傳統(tǒng)金融所涉及不到的領域，這不僅有利于資源配置效率的提高，也益于經濟的發(fā)展。2.2.4發(fā)展快依托于大數據和電子商務的發(fā)展，網絡金融得到了快速發(fā)展。2.2.5管理弱風控弱與監(jiān)管弱是其核心兩方面：未接入征信系統(tǒng)以及未建立自身的信用信息共享機制使得網絡金融容易出現風險問題。此外，因為在中國它仍然是一個新興領域，準入門檻低，并且缺乏完善的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管難度較大［3］。網絡金融在我國處于起步階段，還沒有完整的體系與行業(yè)規(guī)范，也沒有具體的監(jiān)管措施和相關的法律約束，因此監(jiān)管方面以及監(jiān)管力度都相對薄弱。2.2.6風險大照我國目前的金融情況和信用體系來看，我國網絡金融還存在著巨大的信用風險，因為與此相關的法律還未出來，并且網絡金融的違約成本較低，很容易引發(fā)惡意騙貸、卷款跑路、網絡詐騙等問題。比如今年初，某商業(yè)銀行柜面人員接到存量對公客戶咨詢電話，詢問該支行是否開始年檢？是否是在QQ上進行年檢？該商業(yè)銀行人員告知，銀行還未開始年檢，且年檢須到銀行進行。經詳細了解得知，該市民所在的公司在日前曾接到自稱該銀行工作人員的電話，稱需要在QQ上年檢，并且要求添加QQ。隨即經理告知市民，銀行絕不會要求客戶在QQ上年檢，年檢一定是要到柜面進行，并叮囑客戶千萬不能隨意添加陌生人的QQ、微信或提供資料信息等。這就是最經典的金融詐騙，不法分子通過打電話、發(fā)短信等方式，讓客戶填報或者告訴他們的個人隱秘信息，進而點擊鏈接或者銀行卡扣款，最后達到詐騙。況且如今精通互聯網的人很多，其中難免存在著不少的存在僥幸心理的不法之徒，也就是人們常說的“黑客”。在如今網絡發(fā)達且便利的情況下，客戶、機構、企業(yè)的信息盡管是很私密的信息都是有可能被黑客竊取。通過調查可以看出，黑客攻擊在近些年中呈現出了持續(xù)增長的趨勢，加之其會以新形勢出現，這樣也就有使得計算機很容易受到病毒感染的影響，從而威脅到網絡的安全，影響到金融機構的正常工作[4]。2.3網絡金融發(fā)展的意義2.3.1提升了人民群眾的金融獲得感和滿意度在過去，以網絡金融出現為節(jié)點，在此之前，傳統(tǒng)金融的高門檻讓很多低收入人群無法獲得相關機構所提供的理財服務，并由于缺少合適的抵押物，絕大多數小微企業(yè)也無法獲得其提供的融資服務。在此之后，金融服務門檻大幅度下降，催生出余額寶等一系列互聯網理財產品。這一方面滿足了低收入人群的財富積累需求，另一方面有效提高了金融服務的效率及用戶的體驗。2.3.2彌補了金融設施短板在網絡金融出現之前，我國相應的基礎設施均存在明顯的不足。在過去，傳統(tǒng)金融機構的相關部門長期邊緣化，系統(tǒng)的開發(fā)及維護尋求外包開展。長此以往，使其技術人才匱乏，欠缺新興技術的應用能力，金融創(chuàng)新步伐漸緩。在網絡金融出現之后，大數據、云計算、移動互聯、生物科技、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術，它們廣泛地應用于金融系統(tǒng)的搭建及優(yōu)化，補齊了我國金融長期存在的“硬件”短板。2.3.3激發(fā)了金融市場地活力十八大以前，我國的金融從業(yè)主體以傳統(tǒng)金融機構為主，雖然也有不少民間金融機構，但都未能激起“大水花”。直到網絡金融出現后，國內的金融市場的活力被徹底激發(fā)，網貸、眾籌、互聯網保險、互聯網消費金融等業(yè)態(tài)得到了急速發(fā)展，使網絡金融得到了進一步的發(fā)展。2.3.4促進了金融監(jiān)管的完善在過去的時間里，我國長期采用機構監(jiān)管方式。但是網絡金融規(guī)避了機構的監(jiān)管重點。在監(jiān)管缺失的環(huán)境下，隨著金融的深入發(fā)展，網絡金融出現了一些問題。為形成更有效的約束機制，監(jiān)管層探索出以下監(jiān)管方法：一是劃定從業(yè)底線，明確各類網絡金融模式的自身定位。比如將網絡借貸定位成信息中介。二是加強功能監(jiān)管，對不同的網絡金融業(yè)態(tài)實施穿透式管理。三是加強監(jiān)管行為，按照金融的同一原則，對相同的網絡金融產品及金融服務實施統(tǒng)一監(jiān)管。2.4我國網絡金融發(fā)展的現狀我國作為全球的經濟大體，關于金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是關于利率市場化和金融管制的相關事宜。而我國在每一次重要的體制改革中，往往又伴隨著重大的金融創(chuàng)新。在我國進行金融改革的時候，正遇到網絡金融的潮流興起，在傳統(tǒng)金融和網絡金融的推動下，我國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都發(fā)生了深刻的變革。從政府不斷出臺的有關金融政策、財稅改革政策中不難看出，優(yōu)惠以及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已成為金融改革的主要改革對象。相比傳統(tǒng)金融的機構和渠道而言，網絡金融這輕應用、碎片化、及時理財的特點，使其更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。當前在POS創(chuàng)富理財領域，從前不被重視的大量中小微企業(yè)和他們的需求，正在被擁有大量數據信息和數據分析處理能力的第三方機構深度集聚著。隨著移動支付產品的推出和更新，這種更便攜、更智慧、更具有針對性的支付方式必將更廣泛的惠及中小微企業(yè)和商戶。有相關專家認為，支持創(chuàng)新企業(yè)將金融支付完全帶入“基層”，這預示著中小微企業(yè)或將成為網絡金融發(fā)展中最大的贏家，這對于中國可持續(xù)健康穩(wěn)定的經濟發(fā)展也將有著重要且深遠的意義。3網絡金融的風險研究3.1我國網絡金融所面臨的風險網絡金融是互聯網信息技術和金融行業(yè)的有機結合，所以其主要的風險有兩大類，包括網絡安全風險和金融行業(yè)的傳統(tǒng)風險，如信用風險、流動性風險、操作風險以及法律合規(guī)風險等[5]。其實換句話說，我國網絡金融風險就是分為技術風險和業(yè)務風險，而它們下面又包含其他具體的風險。3.1.1技術風險技術風險分為安全風險和技術選擇風險兩類。由于網絡金融的業(yè)務和風控工作都是由電腦及其系統(tǒng)完成的，所以網絡金融能安全、持久運行的關鍵是電子信息的技術性和管理的安全性。任何業(yè)務或者計劃的開展必須需要一套成熟的技術解決方案來支撐，所以在這個的選擇上面又可能存在著選擇失誤的風險。3.1.2業(yè)務風險業(yè)務風險所包含的種類就相對較多。具體如下：信用風險。首當其沖的就是我們如今經常聽到的信用風險。利用網絡金融虛擬性交易是導致客戶資金受損的一種十分普遍的金融風險。在這種虛擬平臺交易，金融機構和客戶之間不是面對面交易，而且都難以確保雙方交易當事人身份的真實性，進而容易發(fā)生信用風險。這是金融機構及網絡金融平臺需要解決的信用難題之一，是一個長時間的攻堅戰(zhàn)。若這種信用風險長期存在，也許會導致公眾不再信任金融機構，從而在無形之中會丟掉很多的客戶，資金的來源也會相繼減少。流動性風險。這種風險的大或者小實質上是與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額相掛鉤的。如今網絡金融競爭日趨激烈，一些網絡金融平臺為了吸引客戶，競相推出高收益、高流動性的金融產品，這類產品看著十分誘人，其實其中還潛藏著較高的流動性風險。支付和結算風險。網絡金融的出現及普及，打破了時間和空間的限制，無論何時何地都能向客戶提供服務。但是由于網絡之中或多或少的存在著漏洞，某些平臺可能對客戶的隱私等保護的不徹底，會導致客戶的信息泄露，比如支付密碼等。況且在計算機網絡中產生并存儲的數據除了由各種業(yè)務和資金信息以外，其中諸多信息可以直接反映個人、企業(yè)和國家的經濟情況[6]。法律風險。在日常業(yè)務中常常涉及金融業(yè)務與法律相關的內容，如消費者權益、隱私保護法等，所以如果忽視任何法律法規(guī)都會造成金融機構出現法律風險。其他風險，比如市場風險（信息不對稱）、利率風險（利率浮動）等。3.2網絡金融風險所帶來的不良影響相對于傳統(tǒng)金融的風險而言，網絡金融的風險更加具多元化、復雜化，更加具有破壞性。3.2.1風險形式多元與傳統(tǒng)金融不同的是，網絡金融的交易范圍更加廣闊，所涉及的東西更多、技術更為高端，而網絡金融風險受到網絡金融特點的影響，其風險形式也具有多元化的特征。承接上一部分來說，網絡金融風險的具體形式不僅包括操作風險、法律風險等這些一般的風險形式，還包括技術風險、安全風險等這些獨有的形式。網絡金融風險的形式逐漸呈多元化進程，這意味著在不斷發(fā)展的過程中，網絡金融還會面臨更加復雜的風險形式，同時極有可能對網絡金融的具體發(fā)展也會產生不同程度的不良影響。3.2.2更具有破壞性由于網絡金融的開展是依托于互聯網的，如今互聯網的成熟程度雖然能夠為其提供較為良好的網絡環(huán)境的支持，但同時對網絡金融風險的滋生也會形成一定的不良影響。除此之外，因為互聯網的開放性和無國界性，使得網絡金融風險和金融危機都更加具有破壞性?？偠灾?，與傳統(tǒng)的金融風險相比，網絡金融的風險來得更猛烈、更有破壞性。3.2.3防范成本更高在過去，盡管傳統(tǒng)金融風險形成了，但也是擁有一定的時間去進行必要的風險應對的，并且其風險應對防范的成本較低。與傳統(tǒng)金融相比，網絡金融在不斷發(fā)展的過程中，形成了實時性、高效性的特點，并且其風險具有同樣的發(fā)展特點。在這樣的情況下，盡管相關金融機構發(fā)現了已有的、存在的網絡金融風險，但會因為網絡金融以上的獨有特點，沒有辦法及時做出行動。這為風險應對和風險防范舉措的實施大大提高了解決難度，大大增加了網絡金融風險的防范成本。4網絡金融的防范措施研究4.1網絡金融的防范措施針對上述提出的網絡金融風險，我們就此提出了一些防范措施[7]。4.1.1強化數據安全和網絡安全管理眾所周知，網絡金融開展業(yè)務的優(yōu)勢是其具備數據信息和平臺，但與傳統(tǒng)的金融機構相比，其預測和控制風險的能力不強。因此，建議建立統(tǒng)一的數據平臺，在取得客戶同意的基礎上，整合、分析大數據。還要做好軟件與硬件系統(tǒng)的安全防御工作，在強化的基礎上來提高安全防御能力，減少其中存在的問題，最大限度地避免風險的出現[8]。網絡金融機構或者企業(yè)可以借助該數據對自身的風險能力進行檢測，創(chuàng)造出更好的營運環(huán)境。而客戶也可以根據這些數據來選擇所需機構或企業(yè)，因為這樣可以更好的了解到機構或企業(yè)的具體運營狀態(tài)和信用狀況。由此可以建立統(tǒng)一的網絡金融的安全信用體系。同時，要加強網絡金融安全的投入，構建行業(yè)安全標準等方式，對惡意的互聯網攻擊和網絡數據丟失等現象予以應對，保護好客戶信息的隱私性，保證網絡金融交易的安全性[9]。4.1.2完善信用制度以及信用評估體系我國關于網絡金融的建設還有很長的路需要走。首先，應要完善相關的信用制度，建立有效的個人信用體系。然后，金融機構或企業(yè)還應該學會數據共享。最后，還要與國外進行合作，共同提升防范意識。網絡金融風險有一定的傳染性，所以要從世界范圍內出發(fā)，做好重點防范工作。但是從實際上來說，我國現階段在專業(yè)網絡金融風險上還存在著專業(yè)人才不足的現象，所以針對這一問題要端正合作態(tài)度，尋求國際上網絡金融風險防范能力較強的機構，利用其先進的技術來解決我國金融業(yè)務中存在的不足，從而實現對網絡金融風險的防范，確保業(yè)務的安全性[10]。4.1.3完善網絡金融相關的法律法規(guī)如今現階段，我國的網絡金融發(fā)展還是起步階段，相關制度還不太成熟，縱然陸陸續(xù)續(xù)發(fā)了相關的政策，但是仍然存在未涉及的部分，比如一些法律糾紛。因此，我國需要加快立法的腳步，用國家法律的形式將網絡金融企業(yè)相關信息確立好。對網絡金融企業(yè)的基本要求、風險管理、運營模式等都需要明確規(guī)范。除此之外，還要加強處罰網絡不法分子破壞網絡環(huán)境的懲罰力度，為網絡金融發(fā)展的促進創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。要時時與時俱進，與時代同發(fā)展，對落后、古板的法律制度進行及時地改革。4.1.4調整并完善監(jiān)管策略雖然我國對于金融的監(jiān)管策略還算比較完善，但是對于網絡金融這部分還是有欠缺之處。第一，我們要制定并且完善有關于網絡金融的監(jiān)管制度及法規(guī)，在管理過程中存在的并且有短板的問題要進行提出與改進。于此之外，